Altersvorsorge oder Schuldentilgung/Rücklagenbildung?

[swimagers]

Hallo,

 

ich bin noch relativ neu hier im Forum, aber habe mich schon seit einiger Zeit mit Altersvorsorge beschäftigt.

 

Derzeit bin ich ein wenig verwirrt, ob mein aktuelles Modell auch so für mich geeignet ist. Ich bin -- Jahre alt, habe im Februar diesen Jahres mein Studium beendet (nachdem ich vorher eine Ausbildung absolviert habe) und bin direkt in ein Angestelltenverhältnis im öffentlichen Dienst eingestiegen.

 

Ich befinde mich gerade in einer Situation, in der ich nicht weiß, ob Altersvorsorge überhaupt meine Priorität darstellen sollte, oder ob ich erst meine (leider) vorhandenen Kredite tilgen und/oder Rücklagen bilden sollte, die leider nicht vorhanden sind (durch eine Budgetierungssoftware habe ich aber immerhin am Monatsende vor der Gehaltsauszahlung immer noch ca. 1000 Euro auf dem Girokonto über).

 

Hier mal meine aktuellen Daten:

 

2. Basisangaben zur persönlichen Situation

 

2.1 Alter, Familienstand, Kinder, geplanter Renteneintritt

- -- / ledig / keine Kinder / geplanter Renteneintritt mit -- also 20--

2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

- Software-Entwickler und Ausbilder im öff. Dienst / ---- € / 400 €

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

- 200 €

2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten

- Risikobereitschaft ist vorhanden und Verluste bereiten mir kein Kopfzerbrechen. / Es sollte aber ein gesunder Mix aus mehreren Anlageklassen vorhanden sein.

2.5 bisherige Risikovorsorge

- Haftpflichtversicherung bei VHV

- Berufsunfähigkeitsversicherung bei Alte Leipziger

- Unfallversicherung bei Rhion

2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner)

- Einzelperson

2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen

- Habe eine Rürup-Rente bei der Nürnberger abgeschlossen

- Ich führe ein Depot, in das monatlich 50 Euro in den Arero-Weltfonds investiert werden

 

3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche

 

3.1 Gesetzliche Rente

- leider noch keine Bescheinigung erhalten, da Berufsanfänger

- laut einem Rentenschätzer von finanzen.de ca. 1300 € bei Renteneintritt (klingt aber sehr optimistisch, oder?)

3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Renten wie Riester, Rürup, Eichel

- Rürup-Rente bei der Nürnberger

3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ?

- Ja, bei der VBL (VBLklassik), AVWL möglich? (Information wird ergänzt)

3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben)

- Arero-Weltfonds (DWS0R4), Depot-Kaufwert aktuell 400 €

3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent

- noch auszufüllen

3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation

- noch auszufüllen

 

4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele)

 

4.1 aktuelle Sparleistungen

- 200 €

4.2 Schulden (Bitte Kredithöhe, Kreditzinsen und Gesellschaft nennen)

- ---- € Bildungskredit bei der Sparkasse (zu ca. 3% verzinst, zahle gerade nur die Mindesttilgung von 65 € im Monat)

- ---- € BAföG-Schulden (nicht verzinst, Rückzahlung beginnt in ca. 2 Jahren mit 105 € im Monat)

4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto, Wohnung)

- In max. 1 Jahr ein Auto

- In 1 Jahr neue Wohnung

 

5. Bestehende Verträge oder Angebote

 

Rüruprente (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

- „Fondsgebundene Basisrente“ bei der Nürnberger (Tarif NFR2808T)

garantierte monatliche Rente Information wird bald nachgeliefert

Laufzeit (Beginn / Ende) 01.05.2015 / 01.05.2053

WKN / ISIN des Fonds

- FFPB Dividenden Select (40%), ISIN: LU0775212839

- DWS Top Dividende (30%), ISIN: DE0009848119

- Threadn. Pan Eur. Eq. Dividend (30%), ISIN: GB00B12ZG015

Dynamik 5%

Sparrate 120 € im Monat

 

Privathaftpflichtversicherung (Anbieter der Police)

- Privathaftpflichtversicherung bei der VHV (PHV-KLASSIK-GARANT 14 Single mit Baustein EXKLUSIV

Versicherungssumme für Personenschäden und Sachschäden

- Aus dem Versicherungsschein: „50.000.000 € pauschal für Personen-, Sach- und Vermögensschäden, bei Personenschäden maximal 8 Mio. Euro je geschädigte Person“

Versicherungssumme für Vermögensschäden

- s.o.

Versicherungssumme für Mietschäden

- s.o.

Forderungsausfalldeckung ja

deliktunfähige Kinder mitversichert nein

andere Versicherungsleistungen

- „Schadenersatz-Rechtsschutz zur Forderungsausfallversicherung“

Laufzeit (Beginn / Ende) 14.10.2014 / Ende offen

Beitrag 55,64 € im Jahr

 

BU Versicherung ohne Sparen (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

- BU Versicherung ohne Sparen bei Alte Leipziger (Secur AL)

vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente 1500 € (soll nächstes Jahr auf 2000 € aufgestockt werden)

Berufsgruppe 1+

riskante Hobbys nein

Laufzeit (Beginn / Ende) 01.12.2013 / 01.12.2053

WKN / ISIN des Fonds nicht vorhanden

Dynamik 5%

Beitrag 98,52 € im Monat (25% Aufschlag wg. Vorerkrankungen)

Vermerkte Vorerkrankungen

- Asthmatiker (bin auf einem guten Weg – letzte Lungenfunktion 101% - vielleicht lässt sich der Aufschlag irgendwann drücken)

- Allergiker (ebenso, wird immer besser – Gräser, Pollen, Hausstaub)

Unfallversicherung (Erwachsene / und oder Kinder)

- Erwachsenen Unfallversicherung bei Rhion

Grundsumme 50000 €

Progression 350%

andere Zusätze keine Unfallrente oder andere Zusätze

riskante Hobbys nein

Laufzeit (Beginn / Ende) 01.12.2013 / offen

Beitrag 59,10 € im Jahr

 

 

Die Policen habe ich alle von einem "unabhängigen Versicherungsmakler" empfohlen bekommen, der subjektiv auf mich auch einen recht kompetenten und wirklich unabhängigen Eindruck macht.

 

Nun zu meinen Fragen:

• Sollte meine Priorität überhaupt auf der Altersvorsorge liegen, oder sollte ich mich lieber auf Schuldentilgung und/oder Rücklagenbildung konzentrieren?
• Macht demnach die Rürup-Rente bei der Nürnberger überhaupt bei mir Sinn (auch später, wenn ich schuldenfrei bin)?
• Ich wäre durchaus bereit, eine solche Police wieder zu kündigen oder beitragsfrei zu stellen und mich komplett selbst um die Altersvorsorge mit einem ETF-Depot zu kümmern. Oder sollte ich solche Policen trotzdem nutzen? Wenn ja, welche würden passen?
• Wenn ich nicht lieber alles für die Schuldentilgung und/oder Rücklagenbildung verwenden sollte, hätte ich (angenommen, der Rürup-Vertrag würde gekündigt/beitragsfrei gestellt werden) momentan etwa 200 Euro im Monat für Altersvorsorge übrig
  • 120 € aktuell für den Rürup-Vertrag
  • 50 € aktuell für das Arero-Depot
  • 30 € würde ich noch oben drauf tun

  [*]Betriebliche Altersvorsorge: Bringt mir eventuell die VBLdynamik mit Entgeltumwandlung im Gegensatz zur VBLklassik etwas?[*]Vermögenswirksame Leistungen (VWL) würden mir immerhin ca. 7 € monatlich gewährt werden. Wofür nutzen?

Viele Fragen, ich hoffe, ihr könnt mir etwas Klarheit verschaffen. Sollten irgendwelche weiteren Informationen notwendig sein, versuche ich diese schnellstmöglich zu beschaffen.

 

Danke schon einmal im Voraus.

[bondholder]

Sollte meine Priorität überhaupt auf der Altersvorsorge liegen, oder sollte ich mich lieber auf Schuldentilgung und/oder Rücklagenbildung konzentrieren?

Das kommt ganz darauf an:

Bist du fest davon überzeugt, mit Zocken auf Kreditbasis eine tolle Rendite zu erreichen, die ganz bestimmt viel höher liegen wird als die Kreditzinsen?

Dann nimm' so hohe Kredite auf, wie du – ohne dabei in den Bereich des Kreditbetrugs zu kommen (wichtig!) – legal erhalten kannst.

Was soll schon schlimmeres passieren als eine Privatinsolvenz?

Für diesen Hopp-oder-Topp-Zock sind deine angesprochenen Finanzprodukte allerdings denkbar ungeeignet. Hast du schon 'mal daran gedacht, bei Bitcoin all-in zu gehen?

 

Die langweilige (ernstgemeinte) Antwort lautet:

Im Normalfall möchtest du zuerst die teuren Kredite zurückzahlen und außerdem so schnell wie möglich eine angemessene Liquiditätsrücklage (Tagesgeldkonto o.ä.) bilden. Schuldentilgung ist Altersvorsorge! Das interessiert die meisten Finanzdienstleister allerdings überhaupt nicht, denn was kann jemand, der auf Provisionsbasis Geld erhält, daran verdienen?

Und rechne bitte einmal aus, ob bzw wieviel Geld sich beim Bafög durch frühere Rückzahlung einsparen liesse.

 

Edit:

4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto, Wohnung)

- In max. 1 Jahr ein Auto

- In 1 Jahr neue Wohnung

Wo soll das Geld dafür herkommen?

Ist es bereits angespart, gibt's dafür Geschenke z.B. von der Oma oder andere Quellen?

[odensee]

Die langweilige (ernstgemeinte) Antwort lautet:

Im Normalfall möchtest du zuerst die teuren Kredite zurückzahlen und außerdem so schnell wie möglich eine angemessene Liquiditätsrücklage (Tagesgeldkonto o.ä.) bilden. Schuldentilgung ist Altersvorsorge! Das interessiert die meisten Finanzdienstleister allerdings überhaupt nicht, denn was kann jemand, der auf Provisionsbasis Geld erhält, daran verdienen?

Und rechne bitte einmal aus, ob bzw wieviel Geld sich beim Bafög durch frühere Rückzahlung einsparen liesse.

 

(manchmal hilft es ja, die gleiche Meinung zweimal zu hören, insbesondere zur Bafög-Rückzahlung "auf einen Schlag": http://www.bva.bund....hlung_node.html)

 

1) Verzinsliches Darlehn so schnell tilgen wie irgend möglich. 3% "sicher" bekommst du sonst nicht.

2) Rücklagen bilden in Höhe von:

• geschätze Kosten für das "neue" Auto (gebraucht?) plus
• geschätze Kosten für die Wohnungseinrichtung plus
• Rückzahlungsbetrag deines Bafög-Darlehn (mal informieren, wieviel du zahlen musst, wenn du komplett mit einer Zahlung alles tilgt, bei mir hat sich das, allerdings 27 Jahre her...) deutlich gelohnt) plus
• 3 bis 6 Nettogehälter als Sicherheitspolster

Danach um Altersvorsorge kümmern und bis dahin (a) keine Verträge abschließen und (b) dich hier im Forum einlesen.

 

Lohnt Rürup überhaupt für dich? Ich meine, als Konzept.

 

Lohnt Riester stattdessen? Lies dazu mal den Sticky von polydeikes.

 

Wie hoch sind die Kosten des ARERO-Sparplans? Wo läuft der?

 

Edit:

4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto, Wohnung)

- In max. 1 Jahr ein Auto

- In 1 Jahr neue Wohnung

Wo soll das Geld dafür herkommen?

Ist es bereits angespart, gibt's dafür Geschenke z.B. von der Oma oder andere Quellen?

 

Ich hab das mit der Budgetierungssoftware zwar nicht verstanden, aber es scheint am Monatsende ein passabler Betrag von 1000 Euro übrig zu bleiben.

 

Rücklagen bilden sollte, die leider nicht vorhanden sind (durch eine Budgetierungssoftware habe ich aber immerhin am Monatsende vor der Gehaltsauszahlung immer noch ca. 1000 Euro auf dem Girokonto über).

[swimagers]

Edit:

4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto, Wohnung)

- In max. 1 Jahr ein Auto

- In 1 Jahr neue Wohnung

Wo soll das Geld dafür herkommen?

Ist es bereits angespart, gibt's dafür Geschenke z.B. von der Oma oder andere Quellen?

 

Nein, das Geld dafür ist nicht angespart und es gibt auch keine Geschenke. Da kann ich von meiner Familie leider auch nicht viel erwarten. Das mit dem Auto muss ich mir also tatsächlich sehr sehr gut überlegen (WENN, dann auch nur gebraucht und nach der Regel "max. 10% vom Bruttoeinkommen für die Beschaffung")... Die neue Wohnung würde aber dazu dienen, weniger Miete zahlen zu müssen.

 

(manchmal hilft es ja, die gleiche Meinung zweimal zu hören, insbesondere zur Bafög-Rückzahlung "auf einen Schlag": http://www.bva.bund....hlung_node.html)

 

So wie ich das jetzt unter dem Link gesehen habe, könnte ich 20,5% Nachlass bekommen bei der Summe von 6000 €. Zu zahlen wären dann auf einen Schlag 4770 €.

 

Wie hoch sind die Kosten des ARERO-Sparplans? Wo läuft der?

 

Der ARERO-Sparplan läuft bei der comdirect und kostet an sich nichts. Der TER des Fonds liegt bei 0,50%.

 

Ich hab das mit der Budgetierungssoftware zwar nicht verstanden, aber es scheint am Monatsende ein passabler Betrag von 1000 Euro übrig zu bleiben.

 

Die Info mit der Budgetierungssoftware ist eigentlich nebensächlich, sorry. Soll heißen, ich habe kurz vor dem nächsten Gehaltseingang meistens noch ca. 1000 Euro auf dem Konto, wovon ein paar Euro für jährliche Ausgaben reserviert sind.

[flamie]

Du hast die passende Antwort schon bekommen: maximal Schulden tilgen und parallel Liquireserve aufbauen. Das ist vielleicht wenig spanned ,aber nun mal am effektivsten....

[odensee]

So wie ich das jetzt unter dem Link gesehen habe, könnte ich 20,5% Nachlass bekommen bei der Summe von 6000 €. Zu zahlen wären dann auf einen Schlag 4770 €.

 

Na, dann lohnt sich die Rückzahlung auf einen Schlag doch, zumindest beim heutigen Zinsniveau.

 

Der ARERO-Sparplan läuft bei der comdirect und kostet an sich nichts. Der TER des Fonds liegt bei 0,50%.

 

Wenn du tatsächlich ca. 1000 am Monatsende übrig hast, und damit dir konsequent ein Polster für Auto, Wohnung, Bafög-Rückzahlung und noch was zur Sicherheit aufbaust: lass den Sparplan weiterlaufen. (Meine Meinung...) Mit 1000 Euro im Monat konsequent weggelegt kommst du ja schon ein gutes Stück weiter, allerdings wird es mit Auto + Wohungseinrichtung + Tilgung der Darlehn + Sicherheitsrücklage schon knapp. Im öffentlichen Dienst bekommst du ja auch Weihnachtsgeld, ist dann auch nochmal was.

 

Was ich nicht verstehe ist die Differenz zwischen den 1000 Euro und

4.1 aktuelle Sparleistungen

- 200 €

 

Was machst du mit den restlichen 800?

 

[CHX]

Nun zu meinen Fragen: Sollte meine Priorität überhaupt auf der Altersvorsorge liegen, oder sollte ich mich lieber auf Schuldentilgung und/oder Rücklagenbildung konzentrieren?

 

Zweiteres ...

 

Bezüglich Rürup: Rürup Rente - Tipps und Tricks

 

Bezüglich Riester: Riester Rente - Tipps und Tricks

[Großwildjäger]

Wenn du tatsächlich ca. 1000 am Monatsende übrig hast,

 

Ich verstehe es so, dass er nicht JEDEN Monat ZUSÄTZLICHE 1000 übrig hat, sondern dass er seine Einnahmen jeden Monat auch komplett wieder ausgibt. Also er hat einen Liquiditätspuffer von 1000 Euro.

 

Bestätigung?

 

 

 

[odensee]

Ich verstehe es so, dass er nicht JEDEN Monat ZUSÄTZLICHE 1000 übrig hat, sondern dass er seine Einnahmen jeden Monat auch komplett wieder ausgibt. Also er hat einen Liquiditätspuffer von 1000 Euro.

 

Wenn es so ist und am Monatsende wirklich nur 200 Euro zurückgelegt werden können, nehme ich mein "ARERO-Sparplan behalten" zurück. Tilgen soviel wie es geht und Rücklagen bilden um Auto und Bafög-Rückzahlung stemmen zu können.

[swimagers]

Wenn du tatsächlich ca. 1000 am Monatsende übrig hast,

 

Ich verstehe es so, dass er nicht JEDEN Monat ZUSÄTZLICHE 1000 übrig hat, sondern dass er seine Einnahmen jeden Monat auch komplett wieder ausgibt. Also er hat einen Liquiditätspuffer von 1000 Euro.

 

Bestätigung?

 

 

Ist hiermit bestätigt. Wobei ich ab demnächst auch nicht mehr jeden Monat das komplette Gehalt ausgeben muss. Das war eine mehrmonatige Phase, in der ich mir erstmal eine komplette Wohnungseinrichtung besorgen musste (und noch ein paar andere Dinge anstanden), weil ich nach dem Studium quasi nichts hatte.

 

Okay, also würdet ihr tatsächlich empfehlen, den Wertpapiersparplan stillzulegen und die Rürup-Police zu kündigen / beitragsfrei zu stellen, um mit dem Geld maximal Schulden tilgen und Rücklagen bilden zu können? (In der Zeit würde ich mich natürlich hier im Forum auch ordentlich einlesen ) Ich dachte immer, das bekomme ich alles unter einen Hut, aber es ist halt doch schwieriger als gedacht.

[odensee]

Okay, also würdet ihr tatsächlich empfehlen, den Wertpapiersparplan stillzulegen

 

Ich würde es so machen. Du kannst ja immer wieder einsteigen.

 

und die Rürup-Police zu kündigen / beitragsfrei zu stellen,

 

Hat hier niemand geschrieben. Nach https://www.wertpapier-forum.de/topic/46977-rurup-rente-tipps-und-tricks/?do=findComment&comment=970851 zu urteilen, bis du nicht der Kandidat für Rürup (und ich würde polydeikes da vertrauen) aber die letztendliche Entscheidung, den Vertrag zu irgendwelchen mir nicht bekannten Kosten zu kündigen, musst du natürlich übernehmen. Und das nicht nur auf der Basis irgendwelcher Forenmeinungen. Da der Vertrag erst seit Mai läuft, hast du noch nicht viel eingezahlt, kannst also auch nicht viel verlieren im Falle einer Kündigung. Aber ich habe keine Ahnung, wieviel du dann verlierst. Vielleicht melden sich die Cracks hier ja noch (polydeikes, mathew pryor)

 

um mit dem Geld maximal Schulden tilgen und Rücklagen bilden zu können?

 

Aber klar

 

Du hast eine sehr umfangreiche Vorstellung geschrieben. Das ist gut. Aber ein paar Zahlen sind (mir) unklar. Die 1000-Euro-Frage ist ja geklärt. Aber einmal schreibst du was von 200 und einmal was von 400 Euro. Du solltest dir klar sein, wieviel am Monatsende wirklich übrig bleibt.

 

Dann wäre zu klären, ob du den Sparkassenkredit überhaupt schneller tilgen kannst. Wenn ja: oberste Priorität, neben einem zunächst kleinen Sicherheitspolster (für den Anfang(!!!) vielleicht ein Nettogehalt).

 

Neben dem Tilgen, soweit es geht, Rücklagen bilden für Auto, Wohnung (welche Mehrkosten sind das?) und Rückzahlung des Bafög-Darlehns. Du bist Software-Entwickler: Mathe-Kenntnisse hast du. Rechne mal aus, was dir eine vorzeitige Tilgung des Bafög-Darlehns als "Verzinsung" bringt.

 

Das...

• Vermögenswirksame Leistungen (VWL) würden mir immerhin 7 € monatlich gewährt werden. Wofür nutzen?

hab ich erst später gesehen. 6,50 € um genau zu sein. Degussa VL Sparplan mal googeln. Die ING-Diba hat auch sowas, ist aber etwas weniger attraktiv. (Meine Meinung...)

[bondholder]

• Vermögenswirksame Leistungen (VWL) würden mir immerhin 7 € monatlich gewährt werden. Wofür nutzen?

hab ich erst später gesehen. 6,50 € um genau zu sein. Degussa VL Sparplan mal googeln. Die ING-Diba hat auch sowas, ist aber etwas weniger attraktiv. (Meine Meinung...)

Die Verzinsung auf sagenhafte 78 Euro im Jahr fällt für mich in die Peanuts-Kategorie. Wer meint, deswegen bei einer weiteren Bank Neukunde werden zu wollen, ist allerdings mit der ING-DiBa (Tagesgeld, Girokonto, Kreditkarte, Depot: alles gratis) nicht schlecht bedient: ING-DiBa: VL-Sparen

[Fireball84]

2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

- Software-Entwickler und Ausbilder im öff. Dienst / 41344 € / 400 €

[...]

3.1 Gesetzliche Rente

- leider noch keine Bescheinigung erhalten, da Berufsanfänger

- laut einem Rentenschätzer von finanzen.de ca. 1300 € bei Renteneintritt (klingt aber sehr optimistisch, oder?)

Nein das klingt nicht zu optimistisch, sondern (unter der Annahme, dass du bis Renteneintritt durchgängig so verdienst bzw. mehr) eher zu pessimistisch. Du steigst ja auch die Erfahrungsstufen auf, so dass sich dein Gehalt noch deutlich verbessern dürfte. (Die Tariferhöhungen jetzt mal nicht mit betrachtet.) Ich denke es könnten gut ~1800 € Rente werden.

 

3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ?

- Ja, bei der VBL (VBLklassik), AVWL möglich? (Information wird ergänzt)

AVWL sollte es im ö.D. nicht geben, ist mir zumindest unbekannt. Auch aus der VBLklassik ergibt sich später (sofern du im ö.D. durchhältst und es keine Leistungskürzungen gibt) eine ganz nette Bruttorente. Ich würde mal behaupten, dass dies auch so um die 800 € sein könnten.

 

4.2 Schulden (Bitte Kredithöhe, Kreditzinsen und Gesellschaft nennen)

- 6820 € Bildungskredit bei der Sparkasse (zu ca. 3% verzinst, zahle gerade nur die Mindesttilgung von 65 € im Monat)

- 6000 € BAföG-Schulden (nicht verzinst, Rückzahlung beginnt in ca. 2 Jahren mit 105 € im Monat)

BAföG vorzeitig vollständig zurückzahlen ist immer gut. Habe ich damals auch so gemacht und dafür einen hübschen Nachlass bekommen. Zwar musste ich dafür einen Kredit bei meiner Bank (PSD) aufnehmen, aber der war allemal günstiger und ich kann Sondertilgungen vornehmen, wie ich möchte.

Nun zu meinen Fragen:

• Betriebliche Altersvorsorge: Bringt mir eventuell die VBLdynamik mit Entgeltumwandlung im Gegensatz zur VBLklassik etwas?

Entgeltumwandlung betreibe ich auch, allerdings mit der VBLextra. Die staatliche Förderung ist bei mir höher als bei Riester. Bringt mir also im Moment mehr. Jedoch bindet man sich schon sehr stark an die Institution VBL mit gleich zwei "Verträgen" (VBLklassik & VBLextra/dynamik).

 

 

Nun zu meinen Fragen:

• Vermögenswirksame Leistungen (VWL) würden mir immerhin 7 € monatlich gewährt werden. Wofür nutzen?

Es sind 6,65 € VL vom AG. Ich habe sie auf 40 € aufgestockt und lasse sie seit Jahren in einen noch gut verzinsten Banksparplan fließen. Wenn der mal nicht mehr ist und die Zinsen weiterhin im Keller bleiben, wird es aber auch auf einen VL-ETF-Sparplan hinauslaufen.

[Renditejunkie]

Ich würde zuerst die Rücklagen bilden und erst dann die Kredite tilgen.

Du wirst ja in absehbarer Zeit ein Auto kaufen und eine neue Wohnung bekommen. Was nutzt es Dir, wenn Du jetzt Dein ganzes Geld in die Tilgung der günstigen Kredite steckst und Du Dir dann für die Anschaffung des Autos später einen teuren Kredit aufnehmen musst, weil Du keine Ersparnisse hast?

[polydeikes]

Rürup weg, Sparkassenkredit abtragen / Auto ansparen, falls nicht vorhanden 3-6 Nettos Reserven aufbauen und danach den Fondsteil in Eigenverantwortlichkeit selbst aufbauen.

 

Wenn die Freibeträge mal ausgereizt und vorhergehendes erreicht ist, kannst du über eine kleine zusätzliche Entgeldumwandlung nachdenken, respektive heute schon die 40 Euro inkl. VWL umwandeln.

[swimagers]

Kurzes Update:

 

- Oberste Priorität wird jetzt erstmal Rücklagenbildung bei mir sein. Wenn ich ca. ein Nettogehalt auf dem Konto habe, geht es an den Bildungskredit (Sondertilgungen sind jederzeit möglich).

- Den ARERO-Sparplan habe ich gelöscht. Damit habe ich 50 € mehr im Monat übrig. (Sobald der Kurs wieder besser steht, verkaufe ich und verwende das Geld für eine Sondertilgung)

- Die Fondsgebundene BasisRente kann, wie bei Rürup üblich, nicht gekündigt werden. Beitragsfrei stellen kann ich sie erst ab einer bestimmten erreichten Garantierente. Diese habe ich aufgrund der kurzen Laufzeit noch nicht erreicht. Ich lasse den Beitrag nun halbieren, von 120 € auf 60 € im Monat. Damit habe ich also weitere 60 € im Monat übrig (und trotzdem noch Steuervorteile, die ich dann auch für meine Ziele verwenden kann).

- Mit gesetzlicher Rente, VBL und mit meinen oben genannten Versicherungen zur Existenzsicherung scheine ich ja erstmal gar nicht so schlecht dazustehen.

- Langsam aber sicher pendelt sich mein finanzieller Alltag nach Beendigung des Studiums im Februar so ein, dass ich nicht mehr jeden Monat 1000 Dinge (Möbel etc...) beschaffen muss. Insgesamt dürfte ich eine Sparleistung von 300 bis 400 € im Monat erreichen.

- Das Thema Auto wird erstmal weiter in die Zukunft verschoben.

- Ich lese mich in der Zwischenzeit so gut es geht über das Thema Altersvorsorge hier im Forum ein, sodass ich in 3 oder 4 Jahren einen deutlich besseren Überblick habe.

[tyr]

Warum willst du überhaupt in einen Rürupvertrag einzahlen? Ich sehe in deiner Situation dafür keinen Zwang.

 

Vor Altersvorsorge kommt erstmal die Schuldentilgung.

[bondholder]

- Die Fondsgebundene BasisRente kann, wie bei Rürup üblich, nicht gekündigt werden. Beitragsfrei stellen kann ich sie erst ab einer bestimmten erreichten Garantierente. Diese habe ich aufgrund der kurzen Laufzeit noch nicht erreicht. Ich lasse den Beitrag nun halbieren, von 120 € auf 60 € im Monat. Damit habe ich also weitere 60 € im Monat übrig (und trotzdem noch Steuervorteile, die ich dann auch für meine Ziele verwenden kann).

Was passiert mit der Versicherung, falls du ab sofort keine Einzahlungen mehr vornehmen würdest?

(Merksatz: Kein gutes Geld dem schlechten hinterherwerfen!)

Ist es für dich ein Problem, nach einer Fehlentscheidung die Reißleine zu ziehen (und damit einen Verlust dieser Position in Kauf zu nehmen, der sich nicht schönsaufen schönrechnen läßt)?

[Cire84]

Was viele nicht wissen, du kannst deine VWL nutzen, um deinen Kredit zu tilgen. Einfach mal die Sparkasse diesbezüglich ansprechen.

Ansonsten wäre die Degussa mein Favorit. Google "Degussa VWL".

[swimagers]

- Die Fondsgebundene BasisRente kann, wie bei Rürup üblich, nicht gekündigt werden. Beitragsfrei stellen kann ich sie erst ab einer bestimmten erreichten Garantierente. Diese habe ich aufgrund der kurzen Laufzeit noch nicht erreicht. Ich lasse den Beitrag nun halbieren, von 120 € auf 60 € im Monat. Damit habe ich also weitere 60 € im Monat übrig (und trotzdem noch Steuervorteile, die ich dann auch für meine Ziele verwenden kann).

Was passiert mit der Versicherung, falls du ab sofort keine Einzahlungen mehr vornehmen würdest?

(Merksatz: Kein gutes Geld dem schlechten hinterherwerfen!)

Ist es für dich ein Problem, nach einer Fehlentscheidung die Reißleine zu ziehen (und damit einen Verlust dieser Position in Kauf zu nehmen, der sich nicht schönsaufen schönrechnen läßt)?

 

Die Reißleine nach dieser Fehlentscheidung zu ziehen wäre für mich kein Problem (zumal ich ja erst seit 4 Monaten einzahle). Das Problem ist, dass ich die Rürup-Rente momentan nicht komplett beitragsfrei stellen kann, weil ich noch nicht einen bestimmten Mindestbetrag eingezahlt habe (den ich noch in Erfahrung bringen müsste, mit "Mindestbetrag" sind hier aber bestimmt die Gebühren und Provisionen gemeint...). Und Rürup-Policen sind, nach allem was ich gelesen habe, leider unkündbar. Die niedrigste Rate, die ich im Moment wählen kann, sind 25 Euro. Wie lange ich dann einzahlen müsste, werde ich mal erfragen müssen.

 

Warum willst du überhaupt in einen Rürupvertrag einzahlen? Ich sehe in deiner Situation dafür keinen Zwang.

 

Vor Altersvorsorge kommt erstmal die Schuldentilgung.

 

Das ist mir leider zu spät bewusst geworden.

 

Was viele nicht wissen, du kannst deine VWL nutzen, um deinen Kredit zu tilgen. Einfach mal die Sparkasse diesbezüglich ansprechen.

Ansonsten wäre die Degussa mein Favorit. Google "Degussa VWL".

 

Das wusste ich tatsächlich nicht. Das werde ich mir mal näher anschauen.

[tyr]

 

Was passiert mit der Versicherung, falls du ab sofort keine Einzahlungen mehr vornehmen würdest?

(Merksatz: Kein gutes Geld dem schlechten hinterherwerfen!)

Ist es für dich ein Problem, nach einer Fehlentscheidung die Reißleine zu ziehen (und damit einen Verlust dieser Position in Kauf zu nehmen, der sich nicht schönsaufen schönrechnen läßt)?

 

Die Reißleine nach dieser Fehlentscheidung zu ziehen wäre für mich kein Problem (zumal ich ja erst seit 4 Monaten einzahle). Das Problem ist, dass ich die Rürup-Rente momentan nicht komplett beitragsfrei stellen kann, weil ich noch nicht einen bestimmten Mindestbetrag eingezahlt habe (den ich noch in Erfahrung bringen müsste, mit "Mindestbetrag" sind hier aber bestimmt die Gebühren und Provisionen gemeint...). Und Rürup-Policen sind, nach allem was ich gelesen habe, leider unkündbar. Die niedrigste Rate, die ich im Moment wählen kann, sind 25 Euro. Wie lange ich dann einzahlen müsste, werde ich mal erfragen müssen.

Nochmal: was passiert, wenn du einfach nichts mehr einzahlst?

[swimagers]

Die Reißleine nach dieser Fehlentscheidung zu ziehen wäre für mich kein Problem (zumal ich ja erst seit 4 Monaten einzahle). Das Problem ist, dass ich die Rürup-Rente momentan nicht komplett beitragsfrei stellen kann, weil ich noch nicht einen bestimmten Mindestbetrag eingezahlt habe (den ich noch in Erfahrung bringen müsste, mit "Mindestbetrag" sind hier aber bestimmt die Gebühren und Provisionen gemeint...). Und Rürup-Policen sind, nach allem was ich gelesen habe, leider unkündbar. Die niedrigste Rate, die ich im Moment wählen kann, sind 25 Euro. Wie lange ich dann einzahlen müsste, werde ich mal erfragen müssen.

Nochmal: was passiert, wenn du einfach nichts mehr einzahlst?

 

Das weiß ich nicht. Sollte ich das mal erfragen? Oder einfach austesten, indem ich der Nürnberger das Lastschriftmandat entziehe?

[polydeikes]

Also ich wurde darum gebeten noch ein gedankliches "Abnickerchen" zu schreiben. Halte das zwar in Anbetracht der völlig korrekten Vorpostings für absolut überflüssig, aber bitte.

 

BU und PHV sind Oberklassetarife. Streiten wir uns nicht um Nuancen (z.Bsp. was ich von dem gelben Sachversicherer halte), in Summe alles sehr schlüssig.

 

Selbst die Rhion Unfall ist eher gute Mittelklasse und sogar die technische Gestaltung in Relation zum Beitrag erscheint mir zweckmässig, was äußerst selten im WPF ist.

 

Somit ist das Rürupteil quasi der einzige Fauxpass. Und da reden wir worst case über 360 Tacken. Wohl jeder wird ehrlich zugeben müssen, im Laufe der Jahre diesen oder einen höheren Betrag wo auch immer / wie auch immer versenkt zu haben. Das ist kein Drama.

 

Die Nürnberger kann dich auch nicht zwingen weiter Beiträge zu zahlen. Die haben dir halt geschrieben, dass die Mindestrente für die Beitragsfreistellung noch nicht erreicht ist. Sinn dahinter: 99,9% zahlen dann halt weiter ein ...

 

Eig. hätte man dich über die Details informieren müssen. Üblicherweise werden solche Verträge dann (auch förderschädlich) abgefunden. In Abhängigkeit von der technischen und bedingungsseitigen Konstellation ist es aber auch möglich, dass die Police erlischt und die paar Beiträge halt "futsch" sind.

 

Normal sollte das aus deinen ursprünglichen Vertragsunterlagen / Bedingungen im Detail hervorgehen.

 

Die einfachste Lösung wäre aber wohl, die Nürnberger zu informieren, dass du das Verragsverhältnis beenden möchtest und sie dich gefälligst über die Möglichkeiten aufzuklären haben, statt sinnlose NoBrainer per Post zu verschicken.

[swimagers]

Alles klar, vielen Dank! Dann werde ich wirklich einfach mal versuchen, das Vertragsverhältnis mit der Nürnberger zu beenden. Dann sind die paar bisher gezahlten Beiträge halt futsch. Dafür ziehe ich daraus die Lehre, mich vorher IMMER umfassend zu informieren!

 

Danke euch allen für das Geradebiegen der Verwirrung in meinem Kopf.

[Pfennigfuchser]

Grundsätzliche stimme ich den Vorpostern vollkommen zu: erst kleinen Puffer, dann schleunigst Schuldentilgen (den 3%er), dann Bafög ansparen, dann Auto, Whg, etc., dann erst Altersvorsorge. Ggf, erhaltene Sonderzahlungen (Bonus, Steuererstattung) gehen in Sondertilgungen.

 

Einen Punkt habe ich allerdings noch: Kannt Du nicht aus an deiner sonstigen Ausgabenschraube noch etwas drehen? Ich war nach Beendigung meines Studiums in exakt derselben Situation und habe einfach bis ich die Bafögtilgung zusammen hatte, weiterhin auf studentischem Niveau gelebt. Da kamen dann ganz schnell erkleckliche Summen zusammen. Du wirst ja nach VBL noch mindestens 2000,- netto übrig haben, da müsste doch noch etwas gehen.

 

Viel Erfolg beim Schuldentilgen, Pfennigfuchser