Schwimmbutz Juli 15, 2015 · bearbeitet Juli 15, 2015 von Schwimmbutz Hallo zusammen, durch viele Berichte in den Medien habe ich mich während meines Urlaubs mal an die Analyse meiner bisherigen Altersvorsorge gemacht. Mir sind viele Zweifel gekommen ob meine bisherige Strategie bzw. die derzeitigen Versicherungen überhaupt attraktiv sind und nicht nur mein Geld verbrennen. Zunächst einmal meine Angaben: 2. Basisangaben zur persönlichen Situation 2.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanter Renteneintritt - 32 / verheiratet / keine Kinder / geplanter Renteneintritt mit 67 also 2050 2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig - Ingenieur / 60.000€ zzgl. Bonus/Provision/ ca. 1.800€ (auf Gemeinschaftskonto mit Ehefrau) 2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt - derzeit 90€ pro Monat in Riester, Grundsätzlich wäre ich bereit auf ca. 200-250€ zu "verzichten" 2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten - Risikobereitschaft ist vorhanden und Verluste bereiten mir kein Kopfzerbrechen wenn es eine langfristige Anlage ist / Es sollte aber ein gesunder Mix aus mehreren Anlageklassen vorhanden sein. 2.5 bisherige Risikovorsorge - Haftpflichtversicherung bei Gothaer - Risiko Lebensversicherung (150k bei Gothaer - BU (30k p.a.) bei Versicherung Gothaer 2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner) - Sämtliche Leistungen bei Todesfall gehen auf meine Ehefrau über. 2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgenanlagen - siehe "3" 3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche 3.1 Gesetzliche Rente - lt. letzter Bescheinigung 1823 € bei Renteneintritt< 3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel - (Nürnberger Doppel-Invest) seit : Derzeit 85€ pro Monat. Fonds "Carmignac Patrimoine A" und "Garant Dynamic IT". Mögliche monatliche Rente (Geringster Wert bei 2,5%): 247€, bzw. 69k€ Kapital 3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ? - BAV (SwissLife): Derzeit 125€ vom Bruttogehalt, gezahlt durch mich als Arbeitnehmer durch Gehaltsverzicht. Garantierente (stand heute) 351€ zum 01.05.2053. Fond ISIN LU0362483272 3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben) - TG aktuell 8000€ vorhanden 3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent 3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation - gute Frage 4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele) 4.1 aktuelle Sparleistungen - 500€ pro Monat auf Tagesgeld. Für Urlaube, Neuanschaffungen, etc. 4.2 Schulden - ca. 150k€ Restschuld auf selbstgenutzte Immobilie 4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto, Wohnung) - Urlaub 1x jährlich, Deckung durch Sparen und Urlaubsgeld 5. Bestehende Verträge oder Angebote Riesterrente (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter) - Riesterrente bei Versicherung Nürnberger garantierte monatliche Rente: Kann ich den Unterlagen nicht entnehmen! >Laufzeit (Beginn / Ende) 01.06.2007 / 01.06. 2048< WKN / ISIN des Fonds WKN : Carmignac Patrimoine A, Garant Dynamic IT Dynamik 5% Sparrate 85€ pro Monat Rüruprente (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter) - keine Rüruprente< Privathaftpflichtversicherung (Anbieter der Police) - Privathaftpflichtversicherung bei Gothaer BU Versicherung mit / oder ohne Sparen (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter) BU Versicherung ohne Sparen bei Gothaer Vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente 25000€ Berufsgruppe 1 riskante Hobbys keine Laufzeit (Beginn / Ende) 01.08.2014 / 01.08.2048 Dynamik 5% alle 2 Jahre Beitrag 86€ pro Monat sind aktuell Vorerkrankungen bei euch vorhanden, oder wurden diese im Vertrag vermerkt? Nein Unfallversicherung (Erwachsene / und oder Kinder) keine< Hausratversicherung (Anbieter der Police) - Gothaer Versicherungssumme für den gesamten Hausrat: 66.300 weitere Elementargefahren: nein, ETW im 1.OG< Glasbruchversicherung: Nein Laufzeit (Beginn / Ende): 09.04.2015 - 09.04.2020< Beitrag 132€ pa Rechtsschutzversicherung (Anbieter der Police) Rechtsschutzversicherung bei Versicherung ARAG Welche Form der Rechtsschutzversicherung: Privat, Verkehr, Beruf, Wohnungs und Hausrechtsschutz< Deckungssumme unbegrenzt Strafkaution 200.000 andere Versicherungsleistungen SB 150€ Laufzeit (Beginn / Ende) 08.02.2008 Beitrag 260€ pro Jahr Bausparvertrag (Anbieter der Police) Bausparer bei BHW Bausparsumme 119.000€ Zins für das Bausparguthaben 1% Zins für das Bauspardarlehen 2,75% Bonus für die Guthabenzinsen kein Bonus Mindestansparung in % : Ist das die Bewertungszahl? Dann 35%< Laufzeit (Beginn / Ende) Seit 02.2013, Zuteilung in 2028 Verwendungszweck Ablösung Restschuld Immobilie Beitrag 199€ monatlich --- Ich hoffe alle notwendigen Informationen sind aufgelistet. Nun zu meinen Anliegen: 1) Riesterrente: Bei der Berechnung der bisher seit 2007 eingezahlten Beiträge ist mir aufgefallen dass die Summe der Einzahlungen (6.245€) immer noch über denen des Vermögens (5.852€) liegt. Somit habe ich trotz der langen Zeit die Kosten (Abschluss, Vertrieb, jährliche Gebühren) nicht aufgeholt. Die jährlichen Kosten betragen 5% der Beiträge, das finde ich heftig....da muss die Rendite ja schon ordentlich hoch liegen um überhaupt etwas zu erwirtschaften. Für mich stellt sich derzeit die Frage ob sich ein Riestervertrag überhaupt lohnt, da die Rente später noch Versteuert und mit Sozialabgaben belegt wird. Meine Fragen: -> Macht es Sinn den Vertrag ruhend zu stellen oder sogar zu kündigen? -> Wie soll das Geld sinnvoll investiert werden? Selbst wenn ich die gleichen beiden Fonds bediene müsste aufgrund der dann fehlenden Jahresgebühr die Rendite deutlich höher sein. 2) BAV: Wenn ich das richtig verstehe, wird die BAV bei Auszahlung im Rentenalter versteuert und mit Sozialabgaben belegt. Ich überlege derzeit in die PKV zu wechseln da keine Kinder geplant/gewünscht sind. -> Wenn ich später in der PKV bin, müssen dann trotzdem Abschläge für die GKV von der BAV gezahlt werden? 3) Da unsere "eiserne Reserve" auf dem Tagesgeldkonto ca. 5000€ beträgt und ich aufgrund der Nullzinsen dort kein Geld parken möchte: Wie sollten wir die weiteren Sparraten von 500€ monatlich besser investieren? Vielen Dank für eure Unterstützung! Ich hoffe auf rege Diskussion :-D Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Karl-Heinz Juli 15, 2015 · bearbeitet Juli 15, 2015 von Karl-Heinz Ich beziehe mich jetzt mal nur auf Deinen Riestervertrag. Ohne jetzt nähere Angaben zum Vertrag zu haben, würde ich schätzen das Dein Vertrag bei Deinem Gehalt (hoch) und nicht vorhandenen Kinderzulagen nicht lohnend ist. Die Kündigung eines Riestervertrages ist aber nur ganz selten der Königsweg, daher solltest du das schnell ad acta legen. EIne Alternative zur Ruhigstellung wäre die Entnahme zu wohnwirtschaftlichen Zwecken. Heißt: Du könntest dein komplettes Riester-Guthaben entnehmen und für eine Sondertilgung (falls möglich) auf Dein Haus verwenden und der Vertrag ist dadurch dann quasi beendet. "Quasi" aber nur weil der Entnahmebetrag einem virtuellen Wohnförderkonto gutgeschrieben wird, welches mit 2% verzinst wird und zu Rentenbeginn dann versteuert wird. Dieses Szenario könnte ein lohnendes sein, je nachdem wie hoch Deine Darlehenszinsen und Deine Zukunftsplanung bzgl des Hauses aussehen. Das ist ein Thema in das man sich wirklich erst mal reinschaffen muss, denn es gibt da schon auch Nachteile und pasuchale Aussagen lassen sich da nicht tätigen. Gruß Karl-Heinz Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
polydeikes Juli 15, 2015 1) Riester wird nie mit Sozialabgaben belegt, man zahlt ja bereits aus verbeitragtem Einkommen. Nie ist zu revidieren durch freiwillige GKV der Rentner im Alter, dann ist immer jedwedes Einkommen / Erträge zu verbeitragen und somit auch Riester ... sowie bAV + Riester Kombinationen. Inwiefern man aus "Scheißprodukt abgeschlossen" -> auf -> "Konzept lohnt sich nicht" kommt, ist fraglich. An der Diskussion können wir aber auch gar nicht teilnehmen, es fehlen grundlegende Angaben zur Fördersituation. Die Kosten sind unvollständig, es sind niemals nur 5 % Verwaltungskosten all-in bei dem genannten Produkt. Allein durch die 5 % Dynamik werden - so diese mitgenommen wird - mit jedem Jahr ein neuer Batzen Abschlusskosten aufgehäuft. Jedes Mal ist die gesamte durch die Dynamik für die Zukunft ausstehende Beitragssumme Basis für die Abschlusskostenberechnung. Riester + Dynamik ist so ziemlich mit die sinnloseste, mögliche Handlungsoption. Sofern mehrere Dynamiken mitgenommen wurden, hat das maßgeblichen Einfluss auf das Missverhältnis Einzahlungen / Vertragswert. 2) Was wie abzuführen ist, hängt bei bAV vom Durchführungsweg und vom KV Status ab. Mit PKV Status im Rentenalter ist voraussichtlich kein Kranken- und Pflegeversicherungsbeitrag auf die Rentenleistung zu entrichten, Gesetzgebung Stand heute. ... Von wann ist die Gothaer BU? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
bondholder Juli 15, 2015 · bearbeitet Juli 15, 2015 von bondholder 3) Da unsere "eiserne Reserve" auf dem Tagesgeldkonto ca. 5000€ beträgt und ich aufgrund der Nullzinsen dort kein Geld parken möchte: Wie sollten wir die weiteren Sparraten von 500€ monatlich besser investieren? Wenn dieses Geld für Urlaube, Neuanschaffungen, etc. angespart werden soll, ist ein Tagesgeldkonto schon der richtige Ort, insbesondere, wenn dieses einer vertrauenswürdigen Einlagensicherung unterliegt und auch noch Zinsen gezahlt werden. - ca. 150k€ Restschuld auf selbstgenutzte Immobilie Generell stellt sich mir (wie immer in solchen Fällen) die Frage, inwiefern es möglich ist, die Schulden schneller zurückzuzahlen. Werden alle Sondertilgungsmöglichkeiten ausgeschöpft? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
zwo50 Juli 15, 2015 Von wann ist die Gothaer BU? Die hat bald Geburtstag und wird 1 Jahr alt "BU Versicherung ohne Sparen bei Gothaer Vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente 25000€ Berufsgruppe 1 riskante Hobbys keine Laufzeit (Beginn / Ende) 01.08.2014 / 01.08.2048 Dynamik 5% alle 2 Jahre Beitrag 86€ pro Monat" meint wohl 2.500€ mon. "- BU (30k p.a.) bei Versicherung Gothaer " Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Schwimmbutz Juli 15, 2015 · bearbeitet Juli 15, 2015 von Schwimmbutz Hallo zusammen, vielen Dank für eure Antworten. Dann möchte ich mal weitere Infos liefern: 1) Den Riestervertrag habe ich 2007 abgeschlossen. Da war ich gerade mit meiner Ausbildung fertig, mein duales Studium lief noch. Ein Finanzberater hat mir empfohlen "mit jungen Jahren ein Riestervertrag abzuschließen". Ich war "jung und unschuldig" und konnte auf die ca. 50€ im Monat verzichten. Man wird als junger Mensch ja mit "dir fehlt so viel Geld im Alter" angst und bange gemacht. Nachdem der Vertrag nun einige Jahre läuft und bei mir ein bißchen Lebenserfahrung hinzugekommen ist möchte ich die Produkte eben überprüfen (lassen). Zu den Produktkosten laut Vertrag: - 5% der Beitragssumme, verteilt auf die ersten 5 Jahre - 5% Verwaltungskosten pro Jahr auf die maßgebenden Beträge Wie schon behauptet habe ich eben das Gefühl (und kann es durch Zahlen belegen) dass mein Vertrag Geld verbrennt....nach fast 8 Jahren habe ich nicht einmal das eingezahlte Kapital zusammen, trotz recht guter Jahre an der Börse. Dass ein Vertrag am Anfang zunächst die "Kosten und Provisionen" reinholen muss ist mir klar, aber dass es so heftig ist hätte ich nicht gedacht. Bei meiner Immobilie sind 5% p.a. Sondertilgung möglich. Stand des Kapitals im Riestervertrag am 31.12.2014: 5.852€. -> Was wären denn nun die logischen Schritte? 2) Tagesgeld: Wir haben derzeit ca. 8.000€ im Tagesgeldkonto liegen. Wir haben uns selber die "eiserne Reserve" von 5.000€ gesetzt, auch wenn Auto, Waschmaschine, Fernseher...relativ neu sind. Alles was über 5.000€ geht wird dann für Urlaube oder sonstige teurere Dinge verplant. Wenn nichts da ist, wird auch nichts gekauft Zinsen sind derzeit natürlich total lächerlich...das Tagesgeldkonto ist mit unserem Girokonto bei der Postbank verknüpft. Ich gehe davon aus dass das Geld dort halbwegs sicher ist. 3) Die Immobilie haben wir vor knapp über 2 Jahren gekauft. Es ist eine Eigentumswohnung die wir bis zu diesem Zeitpunkt als Mieter bewohnt hatten. Das 6-Parteienhaus ist von 2005. Grundsätzliche Renovierungen sind noch nicht notwendig, das Rücklagenkonto der ETG mit knapp 25k€ gefüllt. Sondertilgungen sind noch keine geflossen. "Überschüssiges" Geld (z.B. aus Bonuszahlungen, Provisionen, etc.) haben wir in die Immobilie gesteckt. Unter anderem: Terrassenbelag aus hochwertigem Holz, neue Schlafzimmermöbel, teilweise neue Bodenbeläge. Alles Cash bezahlt, keine weiteren Kredite. 4) Zur BU. Diese ist fast genau 1 Jahr alt. Letztes Jahr gab es durch einen internen Stellenwechsel ein deutlich höheres Gehalt (ca. 25%+). In diesem Zuge habe ich auch eine neue BU abgeschlossen die wohl für die Zukunft ausreicht. Die BU-Rente beträgt 2.500€ im Monat (da ist wohl im ersten Beitrag eine 0 zu viel reingerutscht), wächst aber auch um die Dynamik von "5% alle zwei Jahre". Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
polydeikes Juli 15, 2015 Förderkonstellation fehlt nach wie vor, bin damit raus aus dem Thread, mir viel zu mühsig zu raten. Bzgl. Riester und Sondertilgung, hier eine mögliche Alternative: https://www.wertpapier-forum.de/topic/35416-riester-rente-tipps-und-tricks/?do=findComment&comment=946877 Viel Erfolg noch ... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Schwimmbutz Juli 15, 2015 Was genau bedeutet "Förderkonstellation"? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
polydeikes Juli 15, 2015 https://www.wertpapier-forum.de/topic/35416-riester-rente-tipps-und-tricks/?do=findComment&comment=676012 Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Schwimmbutz Juli 15, 2015 Vielen Dank! Ich zahle dieses Jahr ca. 1000€ ein. Mein Bruttojahresgehalt beträgt 60k€, somit werden die 4% nicht erreicht, also auch nicht die maximale Förderung von 154€. Die Förderung wird von der Nürnberger automatisch beantragt und in den Vertrag eingezahlt. Ich habe keine Kinder, meine Frau riestert für sich. Die Ausgaben für die Beiträge mache ich bei der Steuererklärung geltend. Ich hoffe ich stehe nicht auf dem Schlauch und habe die richtigen Infos geliefert. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Kuju Juli 15, 2015 Dann fehlt bei Zusammenveranlagung nur noch das Bruttoeinkommen deiner Frau und der Betrag, der von ihr in ihren Riestervertrag eingezahlt wird. Du hast einen Riesterfondssparplan, deine Frau hat was abgeschlossen? Konditionen? Alles noch Dinge, welche für eine ganzheitliche Betrachtung der Riestersituation noch fehlen (hoffe ich hab nix vergessen). Schau dir erstmal den Link von polydeikes an, dann machts auch klick. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
zwo50 Juli 15, 2015 Was genau bedeutet "Förderkonstellation"? Nun, keine Kinder - steht schon oben Da verheiratet, wenn gemeinsam veranlagt: Brutto Mann > 60.000 Brutto Frau ? ZVE (zu versteuerndes Einkommen) ? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Peter Wolnitza Juli 15, 2015 · bearbeitet Juli 15, 2015 von Peter Wolnitza BU Versicherung mit / oder ohne Sparen (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter) BU Versicherung ohne Sparen bei Gothaer Vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente 25000€ Berufsgruppe 1 riskante Hobbys keine Laufzeit (Beginn / Ende) 01.08.2014 / 01.08.2048 Dynamik 5% alle 2 Jahre Beitrag 86€ pro Monat sind aktuell Vorerkrankungen bei euch vorhanden, oder wurden diese im Vertrag vermerkt? Nein 3 Fragen: - 1.) warum nur bis Endalter 65? -- BU sollte man immer solange absichern, solange man vorraussichtlich auf Arbeitskraft angewiesen ist, vor allem bei einer SBU!!!! - 2.) warum nur 5% alle zwei Jahre Dynamik? -- Dynamiksatz immer so hoch vereinbaren, wie es der Versicherer zulässt!!! Feinabgleich erfolgt dann über Annehmen/Ablehnen - bei 60k brutto liegen 2,5K Absicherung eh schon am unteren Ende der Bedarfs-Skala - 3.) nach welchen Kriterien wurde ausgerechnet die Gothaer ausgewählt, um das Risiko einer Berufsunfähigkeit abzusichern? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Kuju Juli 15, 2015 Sehe gerade, dass das Giro + Tagesgeld bei der Postbank ist. Giro als Gehaltskonto kostenlos, ok. Aber Tagesgeld 0,1% , naja. 1% kann man noch bekommen. Macht aber bei den Summen und Zinsunterschied auch nur 2 Kisten Pils aus Aber immerhin.. Kannste dich ja NACH allem anderen drum kümmern, wenn du Lust hast. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
polydeikes Juli 15, 2015 · bearbeitet Juli 15, 2015 von polydeikes Die Förderung hat vermutlich denkbar wenig mit der Zulage zu tun. Eher dürfte die steuerliche Förderung relevant sein. Nur das kann kein Mensch beurteilen, ohne die Frau und deren Förderstatus/-gegebenheiten in der Konstellation mitzubetrachten. Es ist mir schlichtweg schleierhaft, wie man über Riester als Konzept versucht zu urteilen, allein auf Basis einer fragwürdigen Produktentscheidung und ohne die Förderkonstellation überhaupt mal betrachtet zu haben. Am Ende gilt: Entweder die Förderkonstellation ist für mich attraktiv genug die ganzen systemischen und produktbezogenen Eigenheiten von Riester zu schlucken, oder eben nicht. Und ja, weil ja grad im anderen Unterforum wieder so ein Blitzmerker auf den Trichter kommt, selbstverständlich gehört in die Betrachtung der Förderkonstellation auch eine potentielle Annahme zur nachgelagerten Besteuerung mit rein. Womit nicht so viele Möglichkeiten bleiben. Entweder man hat sich nie mit Riester als Konzept beschäftigt (schon zwischen den Zeilen angesprochen) oder man hat sich damit beschäftigt und es nicht verstanden. In beiden Fällen gilt dann wahlweise nochmal und gründlich oder eben einfach lassen (was ebenso akzeptabel ist, ohne Frage). Entscheidet man sich für nochmal und gründlich (Anleitung habe ich verlinkt), stehen die Chancen zum. aus den vorhandenen Angaben gar nicht schlecht, dass sich eine sinnvolle Verwendung für Riester als Konzept ergeben könnte. Eine Möglichkeit habe ich da ja auch schon angelinkt. --- Und wie ich schon sagte: Obwohl du ein eher ungünstiges Riester Produkt hast, ist es nicht das Produkt selbst, sondern die technische Gestaltung - welche zum derzeit nachteiligen Vertragswert führt. Das empfehle ich gedanklich von der Betrachtung des Konzepts Riester zu trennen. --- Die Gothaer wäre nun auch nicht gerade meine Entscheidung für eine existenzielle Absicherung wie eine BU. Aber das weiss man im Zweifelsfall erst hinterher, so man versuchen muss dem Versicherer anhand seiner Bedingungen nachzuweisen, dass man Anspruch auf eine BU-Leistung hat. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag