BU Versicherung

[Randalf]

Guten Tag,

 

ich wurde gerade von nebenan hierhin verwiesen.- kurz mal meine Details.

 

vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente: 2000€ (werde ich aber vorraussichtlich noch absenken auf 70% des Nettoeinkommens)

Berufsgruppe IT Consultant

riskante Hobbys nein

Laufzeit (Beginn / Ende) 26. Lebensjahr (jetzt) - Rente

Dynamik Ja, 3%

Beitrag WWK BU Comfort mit rund 100€ (inkl 25% Risikozuschlag wegen Übergewicht)

um kurz die Rahmendaten zu nennen. Nennenswerte Vorerkrankungen habe ich keine, außer eine kleine Sehschwäche und Übergewicht. Sonst habe ich in den letzten 10 (vermutlich noch länger) Jahren keinen Arzt wegen einer ernsthaften Erkrankung (dh. 2-3x Sachen ala grippaler Infekt/Mandelentzündung) von innen gesehen.

Zu mir sonst, Akademiker, ETW ist abbezahlt (dh. keine Miete), aktuell Alleinstehend.

Vom Makler kamen als Primärvorschläge noch die HDI mit rund 10€ mehr.

 

Ich weiß nun leider nicht, welche weiteren Informationen relevant sind, ohne meine vollständige Lebensgeschichte hier auszubreiten. Die Gewichtssituation ist in Arbeit, aber da muss ich wohl dann 9 Monate am Stück den BMI noch ein wenig absenken.

Was sind denn für eine Beurteilung euererseits sonst noch für Punkte wichtig?

Viele Grüße,

[polydeikes]

Erstmal ist mir noch nicht ganz dein Anliegen klar. Wie genau können wir weiterhelfen?

 

Weiterhin ist die Formatierung eine Katastrophe, wenn möglich bitte nachbessern.

[odensee]

Weiterhin ist die Formatierung eine Katastrophe, wenn möglich bitte nachbessern.

 

off-topic: ich bin immer wieder erstaunt, wie hier Postings optisch aufschlagen. Insbesondere erstaunt mich das bei "Akademikern" und erschreckend finde ich das bei "Berufsgruppe IT Consultant". Gut, kann passieren, dass bei cut&paste aus einem Office-Produkt dieser HTML-Schrott mitkommt. Aber dass ein "IT Consultant" dann nicht mal eben nachliest, was er geschrieben hat und dann korrigiert, erschaudert mich. Nicht missverstehen, nichts gegen Tippfehler, Rechtschreibfehler, Kommasetzung etc. kann alles passieren.

 

Edit: Tippfehler korrigiert

[Randalf]

das sah bei mir nach dem Absenden richtig aus Oo, da der Text völlig unformatiert war. Fixe ich gleich

 

Naja grundsätzlich würde mich interessieren, taugt die WWK was - bzw. auf was sollte ich (besonders) aufpassen.

[polydeikes]

Gestatte mir die blöde Frage, aber: Du warst doch beim Makler und hast dich beraten lassen. Nach irgendwelchen Kriterien muss die Auswahl doch zu Stande gekommen sein? Die Unterschiede zw. den zwei Anbietern sind gewaltig, hat was von BMW vs. Lada.

 

Mit IT Hintergrund (ggf. mal Selbstständigkeit) würde ich einen großen Bogen um WWK und den anderen vermeintlichen Billigheimer HanseMerkur machen. Aber das hätte doch alles thematisiert werden müssen. Und wenn nicht, wofür bekommt der Vermittler dann seine Vergütung?

 

oder anders formuliert ... wo warst du wirklich?

[Randalf]

Bei einem Versicherungsmakler, der sich laut Werbung (siehe Private Nachricht) auf BU Versicherungen spezialisiert hat. Die WWK wurde mir aber von 2 unabhängigen Maklern genannt.

 

Beratung.. Nuja, die haben eben beide erzählt was ne BU so macht, abstrakte Verweisung etc pp., auf was ich mehr achten sollte (sprich psychische Sachen, ...), ... und dann eben anhand 4-5 Versicherern deren Leistungen durchgegangen.

[polydeikes]

Also den in der PN genannten Kollegen kenne ich von früher. MMn ein kompetenter Makler. Wobei ich mit ihm nie im Rahmen BU, sondern nur bzgl. AV Kontakt hatte.

 

Somit will mir das hier noch weniger in den Kopf.

 

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Wenn die Bedingungen der Anbieter miteinander verglichen wurden, hätten min folgende Punkte bekannt sein müssen:

 

- Ausweitung der Umorganisationsklausel bei HDI und WWK

- befristetes Anerkenntnis bei WWK

- Verzicht Mitteilungspflichten nach Anerkennung bei HDI vs. mieser Regelung WWK

- AU Problematik

- Verkehrsdelikte Problematik bei beiden

- keine echte ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie bei der WWK

 

Und das ist noch absolut oberflächlich, noch 0 Details. Eben das Minimum.

 

Grundsätzlich würde ich als ITler aber keinen von beiden wählen. Auch wenn die HDI im Grunde einen Oberklassetarif hat.

 

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Wie gesagt, ich wundere mich ehrlich grad.

[Randalf]

Hey,

 

kurz:

 

- Ausweitung der Umorganisationsklausel bei HDI und WWK

Wurde definitiv nicht angesprochen.

- befristetes Anerkenntnis bei WWK

Wurde angesprochen, allerdings wurde die WWK als unproblematisch bezeichnet<

- Verzicht Mitteilungspflichten nach Anerkennung bei HDI vs. mieser Regelung WWK

Wurde angesprochen, allerdings wurde die WWK als unproblematisch bezeichnet

- AU Problematik

Inwiefern?

- Verkehrsdelikte Problematik bei beiden

Gar nicht angesprochen

- keine echte ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie bei der WWK

Wurde angesprochen, initial bei den 2000€ wäre es kein Problem gewesen aufgrund der Höhe.

Welche Agenturen wären denn deine Empfehlung?

[polydeikes]

Find ich ... ähm ... interessant. Da kenne ich den Herren anders ...

 

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Empfehlungen kann man nicht pauschal geben. Da du mir aber die Liste der vorgeschlagenen Gesellschaften per PN geschickt hast, davon nur die AL.

 

Allerdings vor dem Hintergrund der beschriebenen CL Problematik, irische Tochter als Limited, kein Protektor, keine Leistungssteigerung der BU Rente, nur 3 % Leistungsdynamik gg Aufpreis möglich. Ansonsten käme eine CL auch in Betracht, für mich aber persönlich generell nicht.

 

Es fehlen mMn LV1871 und Dialog, bei den Billigheimern hätte ich eine Bayerische statt einer WWK angesetzt.

 

Aber das ist munteres Rätselraten und keine Empfehlung.

[Dandy]

das sah bei mir nach dem Absenden richtig aus Oo, da der Text völlig unformatiert war. Fixe ich gleich

 

Off Topic: Das sag ich schon die ganze Zeit, aber mir glaubt ja keiner. Das Board ist buggy und der Bug nervt extrem. Es passiert auch manchmal, dass man fälschlicherweise die Meldung angezeigt bekommt, dass die Eröffnungstags nicht zu den Ende-Tags passen würden. Wenn man dann alle Formatierungen entfernt, geht es plötzlich.

 

@Admins: Das kann einem den letzten Nerv rauben - bitte fixen.

 

Sorry, weiter im Thema (hab natürlich nix beizutragen )

[polydeikes]

Es ging per PN weiter, in Abstimmung mit dem TO daher hier der Rest per C&P.

 

es kamen eben am Ende gesamt 4 Empfehlungen

 

Canada Life,

WWK,

Alte Leipziger,

HDI

 

Canada Life flog dann aber wieder raus, weil er nicht wisse wie deren Kalkulation ist, HDI war/ist mir zu teuer und die Alte Leipziger hatte wohl mit dem Übergewicht größere Probleme.

 

Grüße,

 

Also die Kalkulation einer Canada Life ist nun das kleinste Problem. Bei denen ist halt Tarifbeitrag gleich Zahlbeitrag. Dafür erhöht sich aber die Rentenleistung nach Eintritt des Versicherungsfalls nicht mehr.

 

Dafür müsste man dann eine zusätzliche Leistungsdynamik vereinbaren, die nur mit 3 % angeboten wird seitens CL und den Preis erheblich relativiert.

 

Problem an der CL ist eher, dass der Vertragspartner nicht die CL, sondern die Irische Tochter - eine Limited - ist, welche kein Mitglied bei Protektor ist.

 

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Die WWK würde ich im Leben nicht in einer Branche wählen, in der Flexibilität und ggf. Selbstständigkeit immer und permanent Themen sind und seien werden.

 

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Die HDI ist wie auch die CL rein bedingungseitig grds. ein sehr hochwertiger Tarif. Passt nur mMn aus dem gleichen Grund nicht wie die WWK. Auch wenn die elemtaren Schnitzer einer WWK nicht drin sind.

 

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Die AL ist aus dem Strauß die einzige Gesellschaft, die hinsichtlich der geschilderten Situation passen könnte ... mMn. Da gehören aber eig. mind noch 2 andere Gesellschaften in die Überlegung rein.

 

Das die AL bzgl. des Übergewichts ein Problem hat ... mhm ... ich zweifle ein wenig, kenne aber die Details nicht.

 

 

Was ist denn bei der WWK das Problem mit der Selbstständigkeit? Freiberuflich bin ich ja schon lange genug rumgeturnt, das ich aktuell Angstellt bin ist eher die Ausnahme.

 

Grüße

 

 

Wurde denn überhaupt besprochen, was eine Umorganisationsklausel ist? Wäre jetzt Voraussetzung für die Erläuterung.

 

Nein, den Begriff höre bzw. lese ich gerade zum ersten Mal.

 

Ich habe nun leider auch auf die schnelle keine gute Quelle für den Begriff gefunden, nur grobe Umschreibungen.

 

Wenn ich es richtig verstehe, ist das eine Art abstrakte Verweisung? - Sprich du kannst A nimmer, dann mach doch B?

 

Jain. Sehr stark vereinfacht geht es darum, inwiefern du deine Tätigkeit verändern könntest (das ist eine abstrakte Prüfung, können ist theoretisch) um nicht bedingungsgemäß BU zu sein.

 

Die Umorganisationsklausel gilt grds erstmal nur für Selbstständige, nicht für Freiberufler. Bedingungsseitig kann diese Klausel aber ausgeweitet werden und sowohl HDI als auch WWK weiten bspw. auch auf den Freiberufler aus.

 

Bedingungsseitig kann auch eingeschränkt werden, eine AL verzichtet z.Bsp. auf die abstrakte Prüfung auf Umorganisation bei akademischem Abschluss UND mind. 90 % Büro- oder organisatorischer Tätigkeit.

 

 

 

 

 

Was ich aber nicht ganz verstehe, wie soll ich mich als Freiberufler umstrukturieren? Ich mein ich bin IT-Consultant, sprich ich entwickle Software und berate Unternehmen.. Soviele Variationsmöglichkeiten gibts doch da nicht?

 

 

Nun. Um das zu erklären, müsste man darüber sprechen, wie genau ein BU Leistungsantrag in der Praxis aussieht und welche Möglichkeiten sich für den Versicherer daraus (nachteilige bedingungsseitige Regelungen) ergeben. Sowas kostet Zeit, kann man nur ausführlich besprechen und auch dann erst verständlich.

 

Ein triviales Beispiel wäre: Du liegst knapp an den 50 %, kannst aber bspw. keine Kundentermine auswertig wahrnehmen.Bei der WWK musst DU eine Alternative gehen, denn du könntest das Meeting ja bspw. online machen. Egal ob der Kunde das mitmachen würde oder nicht ...

 

Bei der HDI gelten weitere Einschränkungen, bspw. welche Investitionen maximal vorgenommen werden müssten im Rahmen der Umorganisation. Und bei der AL entfällt der Spaß in dem Fall gänzlich, bei den anderen von mir genannten zumindest für den Freiberufler.

 

Hm, danke für die Klarstellungen - klar dass das nicht auf ein paar Textzeilen passt. Ich würde aber grundsätzlich auch erwarten, dass das ein "guter Makler" direkt anspricht, bzw. die Anfordeurngne verschiedener Jobs kennt.

[Matthew Pryor]

Wurde angesprochen, allerdings wurde die WWK als unproblematisch bezeichnet

Heißt konkret?Spezielle Regelung der WWK gilt als unproblematisch oder der Umgang der WWK mit Anerkenntnissen/Mitteilungspflichten im Fall der Fälle?

[polydeikes]

Ich ergänze hier mal, dass mir mitgeteilt wurde, der Makler "sehe" das gänzlich anders als ich. Sinngemäß, es sei doch bei allen "80 %" drin, nur das mit dem "Freiberufler hätte man nicht bedacht".

 

Das ist dann der Punkt, wo mir die Hutschnur platzt, Begründung folgt.

 

Es gibt genügend Punkte, über die man bei einer BU diskutieren kann. Das von MP nochmal angesprochene befristete Anerkenntnis ist ein solcher Fall. Wobei der 2. Teil von MPs Frage anhand der Prozessquoten wohl wenig Interpretationsspielraum offen lässt ...

 

Über die Ausweitung einer Umorganisationsklausel und deren Ausprägung kann man nicht wirklich diskutieren. Diese muss ähnlich einem Ausschluss in den Bedingungen ausformuliert sein. Was nicht drin steht, kann der Versicherer auch nicht verlangen.

 

Oder anders formuliert: Bei den Anbietern muss ich nur in die Bedingungen schauen und finde dort schwarz auf weiss alles was ich brauche. Ich kann also zumindest nicht interpretieren ob das nun drin steht oder nicht, ich muss einfach nur nachlesen.

 

Und das führt abschließend zu folgendem Rat: Was irgendwer meint oder irgendwie sieht ist grundsätzlich unabhängig von der Begründung zweitrangig, es hilft nur zusammen in den Bedingungen nachzulesen.

 

Oder noch platter: WO STEHT DAS SCHWARZ AUF WEISS ...