BU mit Rente - SV Berufsstarter

[bananabread]

Hallo Leute,

 

 

 

 

da ich mich derzeit damit beschäftige, mir einen Überblick über meine finanzielle Situation zu verschaffen und ich vieles auf den Prüfstand stelle bin ich jetzt zu meiner mit 19 abgeschlossenen Berufsstarterrente gekommen. Bin jetzt 23 und hab mir durch Bücher und Internetrecherche jetzt schon einiges im Bereich Geldanlange angeeignet.

 

Mein Problem ist, dass ich bei Versicherungen bzw irgendwelchen Kombiprodukten noch keinen wirklichen Durchblick habe. Ganz besonders bei diesem produkt, was ich damals in Unwissenheit abgeschlossen habe.

 

Nach meinem mittlerweile gültigen Grundsatz "kaufe nichts was du nicht verstehst" müsste ich das Produkt eignetlich abstoßen, da ich absolut NICHT bewerten kann, ob es für mich sinnvoll ist, oder ob ich da langfristig Geld "verbrenne". Eine BU will ich auf jeden Fall halten, allerdings weiß ich nicht was ich von diesem Kombiprodukt mit zusätzlicher Rente halten soll...

 

 

 

 

Kennt sich jemand mit dem Beschriebenen Produkt aus und kann mir evtl. das wichtigste dazu sagen. Oder ggf. externe Infos/Test verlinken. Hab leider dazu keine Diskussionen/kritische Tests gefunden.

 

 

 

 

Beste Grüße

 

 

 

[Matthew Pryor]

Kennt sich jemand mit dem Beschriebenen Produkt aus

Nicht,dass du ein bestimmtes Produkt beschrieben hättest...

[bananabread]

Kennt sich jemand mit dem Beschriebenen Produkt aus

Nicht,dass du ein bestimmtes Produkt beschrieben hättest...

 

 

Das Produkt heißt "SV Berufsstarterrente"...

 

 

 

 

[Sapine]

Viel Info wird hier ja nicht geboten, sieht eher nach Marketinggeschwafel aus...

SV BerufsstarterRente

 

Sieht so aus wie eine Kombination aus Rentenversicherung und BU. Grundsätzlich etwas was nicht soooo günstig ist. Zur Beurteilung müsste man die Vertragsdetails inkl. dem "Bedingungswerk" kennen. Bevor Du jetzt etwas im Schnellverfahren kündigst, solltest Du es auf jeden Fall genauer verstehen.

 

Vielleicht kannst Du ja ein paar Eckdaten von Deinem Versicherungsschein liefern.

[moonraker]

Nicht,dass du ein bestimmtes Produkt beschrieben hättest...

Das Produkt heißt "SV Berufsstarterrente"...

...ist aber keine wirklich erhellende Beschreibung - Sorry, ein paar mehr Infos solltest Du schon liefern.

Man kann im Forum doch nicht alles kennen, was die Leute so abschließen. (Auch wenn Sapine schon den Werbezettel gefunden hat...)

[bananabread]

Moin,

 

 

 

 

ok das versteh ich. Dann versuch ichs mal etwas genauer zu beschreiben und "zitiere" mal die vll. relevanten Passagen.

 

 

 

 

"Aufgeschobene Rentenversicherung mit Beitragsrückgewähr abzüglich bereits gezahlter Renten im Todesfall (Tarif ART). Mit Zusätzlicher Leistungs bei Berufsunfähigkeit (Tarif TOP-BUZ)"

Also habe ich quasi eine Berufsunfähgkeit und eine Rente, die mir dann ab dem Renteneintritt gezahlt werden soll (2058). Das ist schonmal der erste Punkt der mich stört und ich damals einfach in unwissenheit gepennt habe. Es gibt ja auch verschiedene Berufsunfähigkeitsversicherungen ohne irgendwelchen Schnick-Schnack dazu.

 

Meine Bankberaterin hat mir aber schon gesagt, dass ich nichts einzeln kündigen kann. Also ich entweder den Vertrag behalte, oder beide "Tarife" kündigen muss.

 

 

 

 

"Beitrag erhöht sich jedes jahr um 3%"

 

 

 

 

Denke das ist nix besonderes.

 

 

 

 

"Im Todesfall werden die unter "Leistungen" beschriebenen Rückvergütungen gewährt"

 

 

 

 

Ich kann mir die Rente entweder komplett und direkt bei Renteneintritt auszahlen lassen, oder monatlich.

 

Wenn ich BU werde, werde ich von den Beiträgen zur Versicherung freigestellt. Das würde aber auch bedeuten, dass ich wohl meine spätere Rente nicht erhöht.

 

 

 

 

Wenn ihr noch Details von den Beispielrechnungen braucht, kann ich die gerne liefern.

 

 

 

 

Grüße und schönen Sonntag

[Peter Wolnitza]

Moin,

ok das versteh ich. Dann versuch ichs mal etwas genauer zu beschreiben und "zitiere" mal die vll. relevanten Passagen.

 

"Aufgeschobene Rentenversicherung mit Beitragsrückgewähr abzüglich bereits gezahlter Renten im Todesfall (Tarif ART). Mit Zusätzlicher Leistungs bei Berufsunfähigkeit (Tarif TOP-BUZ)"

Also habe ich quasi eine Berufsunfähgkeit und eine Rente, die mir dann ab dem Renteneintritt gezahlt werden soll (2058). Das ist schonmal der erste Punkt der mich stört und ich damals einfach in unwissenheit gepennt habe. Es gibt ja auch verschiedene Berufsunfähigkeitsversicherungen ohne irgendwelchen Schnick-Schnack dazu.

 

Meine Bankberaterin hat mir aber schon gesagt, dass ich nichts einzeln kündigen kann. Also ich entweder den Vertrag behalte, oder beide "Tarife" kündigen muss.

 

"Beitrag erhöht sich jedes jahr um 3%"

 

Denke das ist nix besonderes.

 

"Im Todesfall werden die unter "Leistungen" beschriebenen Rückvergütungen gewährt"

 

Ich kann mir die Rente entweder komplett und direkt bei Renteneintritt auszahlen lassen, oder monatlich.

 

Wenn ich BU werde, werde ich von den Beiträgen zur Versicherung freigestellt. Das würde aber auch bedeuten, dass ich wohl meine spätere Rente nicht erhöht.

 

Wenn ihr noch Details von den Beispielrechnungen braucht, kann ich die gerne liefern.

Grüße und schönen Sonntag

 

Hallo,

 

Versuch einer kurzen Analyse - habe mich jetzt dabei an den Bedingungen der Sparkassen Versicherung aus 2009/2010/2011 entlang gehangelt

- Vertragsbedingungen der BU Versicherung (sollte eigentlich das entscheidende Kriterium dieses Vertrages sein) : allenfalls unterer Bundesligarang, knapp vor Abstiegszone - das geht besser!

- Vertragskonstrukt (Rentenversicherung mit BUZ) . in dieser Konstellation ziemlich unsinnig, da keine Dynamisierung der Rentenversicherung im BU-Leistungsfalle erfolgt

 

Um jetzt vernünftig ins Detail zu gehen, müsstest Du erstmal die Vertragsbedingungen analysieren (lassen) - dann schauen, was davon für Dich wichtig ist - Alternativen prüfen (lassen) - Gesundheitshistorie aufbereiten (Wechsel unter gesundheitlichem Aspekt überhaupt möglich?)

Sollte sich ein anderer Anbieter heraus kristallisieren wäre dann die Frage nach der passenden Vertragskonstellation zu stellen.

[bananabread]

Moin,

ok das versteh ich. Dann versuch ichs mal etwas genauer zu beschreiben und "zitiere" mal die vll. relevanten Passagen.

 

"Aufgeschobene Rentenversicherung mit Beitragsrückgewähr abzüglich bereits gezahlter Renten im Todesfall (Tarif ART). Mit Zusätzlicher Leistungs bei Berufsunfähigkeit (Tarif TOP-BUZ)"

Also habe ich quasi eine Berufsunfähgkeit und eine Rente, die mir dann ab dem Renteneintritt gezahlt werden soll (2058). Das ist schonmal der erste Punkt der mich stört und ich damals einfach in unwissenheit gepennt habe. Es gibt ja auch verschiedene Berufsunfähigkeitsversicherungen ohne irgendwelchen Schnick-Schnack dazu.

 

Meine Bankberaterin hat mir aber schon gesagt, dass ich nichts einzeln kündigen kann. Also ich entweder den Vertrag behalte, oder beide "Tarife" kündigen muss.

 

"Beitrag erhöht sich jedes jahr um 3%"

 

Denke das ist nix besonderes.

 

"Im Todesfall werden die unter "Leistungen" beschriebenen Rückvergütungen gewährt"

 

Ich kann mir die Rente entweder komplett und direkt bei Renteneintritt auszahlen lassen, oder monatlich.

 

Wenn ich BU werde, werde ich von den Beiträgen zur Versicherung freigestellt. Das würde aber auch bedeuten, dass ich wohl meine spätere Rente nicht erhöht.

 

Wenn ihr noch Details von den Beispielrechnungen braucht, kann ich die gerne liefern.

Grüße und schönen Sonntag

 

Hallo,

 

Versuch einer kurzen Analyse - habe mich jetzt dabei an den Bedingungen der Sparkassen Versicherung aus 2009/2010/2011 entlang gehangelt

- Vertragsbedingungen der BU Versicherung (sollte eigentlich das entscheidende Kriterium dieses Vertrages sein) : allenfalls unterer Bundesligarang, knapp vor Abstiegszone - das geht besser!

- Vertragskonstrukt (Rentenversicherung mit BUZ) . in dieser Konstellation ziemlich unsinnig, da keine Dynamisierung der Rentenversicherung im BU-Leistungsfalle erfolgt

 

Um jetzt vernünftig ins Detail zu gehen, müsstest Du erstmal die Vertragsbedingungen analysieren (lassen) - dann schauen, was davon für Dich wichtig ist - Alternativen prüfen (lassen) - Gesundheitshistorie aufbereiten (Wechsel unter gesundheitlichem Aspekt überhaupt möglich?)

Sollte sich ein anderer Anbieter heraus kristallisieren wäre dann die Frage nach der passenden Vertragskonstellation zu stellen.

 

 

Danke für deine Antwort! Ich werde mich heute Abend nochmal ransetzen und den kompletten Vertrag genau lesen, auch wenns mühsam ist. Ein Wechsel wäre wsh. möglich. Allerdings hab ich jetzt auch schon etwas Geld verbrannt, da man ja in der Regel in den ersten Jahren erstmal schön die Provision und Kosten der Verträge zahlt... :/ Naja lieber Ende mit Schrecken als umgekehrt.

 

Was meinst du genau mit Dynamisuerung? Meinst du, dass ich meine Beiträge nicht vernüftig anpassen kann?

 

 

 

 

 

 

[Peter Wolnitza]

Was meinst du genau mit Dynamisuerung? Meinst du, dass ich meine Beiträge nicht vernüftig anpassen kann?

 

Moin,

 

nein, das habe ich damit nicht gemeint.

Die umstrittene Kombination Rentenversicherung (RV) + drangehängte BUZ funktioniert (in Kurzversion) wie folgt:

- tritt BU ein, wird die BU-Rente gezahlt und der komplette Vertrag (auch der Anteil für die RV) beitragsfrei gestellt

- trotzdem wird bei Ablauf des Vertrages aus der RV die RV-Summe + Überschüsse ausgezahlt, und zwar "eingefroren" auf den monatlichen RV Beitrag, der gezahlt wurde, als die BU eingetreten ist.

 

Bis dahin nichts besonderes, bietet eigentlich nahezu jede Gesellschaft so an. Ist aber in meinen Augen unsinnig, weil ich das eben selber auch individuell zusammenbasteln kann:

 

Man nehme eine separate BU + (ETF/Fonds/....) Sparplan (z.B. 100.- € mtl.)

Versichere die BU Rente um 100.- € höher als geplant und bediene damit im Ernstfall Deinen Sparplan weiter (macht dann zwar keiner in der Praxis, aber egal, es geht ja nur um den Vergleich)

Jetzt kann man relativ genau berechnen, wieviel Rendite der Sparplan abwerfen muss, um auf das gleiche Ergebnis wie die RV zu kommen - meistens schaut es da für die RV nicht so richtig gut aus

(Soft-Facts wie Steuervorteil, lebenslange Rente etc.. mal ausgeblendet)

 

Daher gibt dieses simple Konstrukt (RV+BUZ) in den meisten Fällen keinen Sinn.

 

Völlig anders schaut es dagegen aus, wenn der Versicherer anbietet, dass im Falle einer BU die Beiträge zur RV im Hintergrund beitragsfrei weiter dynamisiert (erhöht) werden.

(Machen leider nicht viele Gesellschaften)

Bei einem Versicherer, der dieses Konstrukt so anbietet, darf man über eine Kombination RV+BUZ nachdenken.- es ist in vielen Fällen das geeignete Vehikel um z.B. geringere Rentenleistungen aus der gesetzlichen abzufedern.

Ist aber bei der Sparkassen Versicherung nicht der Fall, daher meine Aussage.

 

Hoffe, das war in der Kurzform so eingermassen verständlich...

 

BTW: Das LESEN Deiner Vertragsbedingungen wird Dir leider nicht viel bringen! Selbst wenn Du das durchhältst (was ne reife Leistung wäre!) fehlt Dir immer noch der Vergleich zu anderen Anbietern - wo liegen die Unterschiede,

WAS gibt es überhaupt auf dem Markt, WAS davon will ich haben? Aber als Einstig in die Materie trotzdem ganz gut geeignet - also: Machen!

[bananabread]

Danke wiedermal für deine ausführliche Antwort!

 

Ich hab mich gestern mal da rein gelesen und kann nun bestätigen das es in der Tat nicht viel bringt (hätte dein Beitrag vll. vorher lesen sollen... ). Der Vergleich zu anderen Anbietern fehlt einfach. Bei einigen Passagen kann ICH einfach nicht bewerten, ob es gut, schlecht, mittelmäßig ist.

 

 

 

 

Die ersten Punkte hatte ich auch so verstanden, mit BU-Eintritt, beitragsfrei usw.

 

Zu der RV habe ich dann aber eine Frage: Nehmen wir an ich werde mit 35 berufsunfähig und bezahle 150€ mtl. in die BU+RV (genaue Aufteilung des mtl. Beitrags wird man wsh. nur schwer bekommen). Nun bekomme ich die BU ausgezahlt und werde beitragsfrei. Die RV läuft aber weiter mit dem entsprechenden anteiligen Betrag von 150€ ohne das ich einzahle (+Überschüsse)? Verstehe ich das richtig? Und der "Beitrag" wird nicht mehr dynamisiert.

 

Wenn ich dann deinen vergleich mit dem Sparplan ansehe, hat die Sparkassenversicherung es aber im ernstfalle so kalkuliert, dass letztlich aus meiner BU Auszahlung etwas abgezogen wird, ohne das ich das "merke"?

 

Gruß

 

 

 

 

 

[Peter Wolnitza]

Zu der RV habe ich dann aber eine Frage: Nehmen wir an ich werde mit 35 berufsunfähig und bezahle 150€ mtl. in die BU+RV (genaue Aufteilung des mtl. Beitrags wird man wsh. nur schwer bekommen). Nun bekomme ich die BU ausgezahlt und werde beitragsfrei. Die RV läuft aber weiter mit dem entsprechenden anteiligen Betrag von 150€ ohne das ich einzahle (+Überschüsse)? Verstehe ich das richtig? Und der "Beitrag" wird nicht mehr dynamisiert.

 

Wenn ich dann deinen vergleich mit dem Sparplan ansehe, hat die Sparkassenversicherung es aber im ernstfalle so kalkuliert, dass letztlich aus meiner BU Auszahlung etwas abgezogen wird, ohne das ich das "merke"?

 

Gruß

 

 

Moin,

 

Mal ganz einfach dargestellt:

Annahme: Anfangskalkulation (beitragsaufteilung) 50.- € für die RV, 45.- € für BU Rente 5.- € für Beitragsfreiheit RV im Leistungsfall

(lässt sich normalerweise gut aufdröseln, da in der Police exakt so aufgelistet)

Weiterhin angenommen: Prognostizierte Gesamtablaufleistung (incl. nicht garantierter Gewinne) 50.000.- €

 

In 10 Jahren, nach ein paar angenommenen Dynamiken stellen sich die Zahlen wie folgt dar:

100.- € RV, 90.- € BU Rente, 10.- € Beitragsfreiheit RV, Prognose 80.000.- €

 

Wenn jetzt BU eintritt, wird die BU Rente gezahlt, die RV beitragsfrei gestellt und bei Ablauf kämen die 80.000.- € zur Auszahlung - da wird nix heimlich abgezogen - im Prinzip zahlt der Versicherer Deine 100.- € mtl weiter

auf sein eigenes Konto ein - finanziert aus den 10.- €

 

Besser wäre es, wie in meinem ersten Postig angesprochen, wenn der Versicherer nicht die 100.- € RV -Beitrag einfach einfriert, sondern im Hintergrund weiterhin dynamisiert, so als ob Du jedes Jahr die angebotene Dynamik annehmen würdest,

dann würden sich die 80.000.- € nochmal deutlich erhöhen.

 

Alle Klarheiten beseitigt?

[bananabread]

Alle Klarheiten beseitig! Danke! Nun hab ichs verstanden.

 

 

 

 

Ich muss nochmal schauen, aber ich bin mir fast sicher, dass eben genau diese Aufteilung nirgends exakt angegeben war, da mich diese auch interessiert hat...

 

Liege ich auch richtig mit der Annahme, dass die BU Beitragsanteile, im Falle der Auszahlung der Rente, nicht mehr Anteilig ausgezahlt werden? Die BU ist ja eine Versicherung. Oder werde ich auch da an Überschüssen beteiligt? Ich nehme an das muss ich in den Vertragsdetails nochmals genau nachlesen, aber vll. weißt du es ja.

 

 

 

 

Auch wenn ich jetzt vlt. etwas dumm/unerfahren klinge, aber irgendwie sagt mir mein bauchgefühl, dass es kein "gutes" Produkt ist. Ich wollte damals eine Versicherung und hab jetzt noch eine Rente dazu...Beiträge/Aufsplittung ist nicht richtig angegeben. Die Banken nutzen sehr gut die Unwissenheit und nicht interesse an solchen Dingen von jungen Leuten....

 

 

 

[Peter Wolnitza]

Alle Klarheiten beseitig! Danke! Nun hab ichs verstanden.

 

Ich muss nochmal schauen, aber ich bin mir fast sicher, dass eben genau diese Aufteilung nirgends exakt angegeben war, da mich diese auch interessiert hat...

 

Liege ich auch richtig mit der Annahme, dass die BU Beitragsanteile, im Falle der Auszahlung der Rente, nicht mehr Anteilig ausgezahlt werden? Die BU ist ja eine Versicherung. Oder werde ich auch da an Überschüssen beteiligt? Ich nehme an das muss ich in den Vertragsdetails nochmals genau nachlesen, aber vll. weißt du es ja.

 

Auch wenn ich jetzt vlt. etwas dumm/unerfahren klinge, aber irgendwie sagt mir mein bauchgefühl, dass es kein "gutes" Produkt ist. Ich wollte damals eine Versicherung und hab jetzt noch eine Rente dazu...Beiträge/Aufsplittung ist nicht richtig angegeben. Die Banken nutzen sehr gut die Unwissenheit und nicht interesse an solchen Dingen von jungen Leuten....

 

 

Hallo,

- BU Beiträge / Überschüsse ist ein Thema für sich - i.d.R. führen die Überschüsse (sofern vorhanden) zu einer jährlichen Erhöhung der ausgezahlten BU Rente. Generell ist Deine Einschätzung aber richtig: Beiträge für BU sind Risikobeiträge - gelangt nix zur Auszahlung.

- Bauchgefühl ist das eine, nachweislich mässige Vertragsbedingungen das andere - wie gesagt: RV+BUZ können eine sehr interessante Kombi sein, aber dazu müssen ein paar Vertragsgestaltungsmöglichkeiten gegeben sein, was hier nicht der Fall ist.