Wipa April 11, 2015 Hallo zusammen, ich beschäftige mich seit einigen Wochen intensiv mit meiner BU-Absicherung. Bzgl. der eigentlichen BU-Versicherung fühle ich mich durch das Forum, Austausch mit einem spezialisiertem Berater sowie sonstige Quellen mittlerweile gut informiert und in der Lage für mich eine Entscheidung zu treffen. Ein Punkt ist allerdings noch offen: die (minimale) Absicherung der AV für den Fall einer frühen BU! Dieses Thema wird wenig aber zum Teil sehr kontrovers diskutiert. Stichwort BUZ Zunächst kurz die Fakten: Männlich, 35, ledig, keine Kinder Einkommen: 70 TEUR, in den nächsten 1-2 Jahren vermutlich auf 80-90 steigend Nach Risikovoranfragen und Studium / Vergleich der Bedingungen ist die AL mit BV10 mein Favorit (Normalannahme, Dynamik 5% / 2%, bis 67) BU-Rente: 2.500 € Ich möchte für eine mögliche frühe BU auch mit einer Absicherung der AV vorsorgen. Das sehe ich ausschließlich als einen weiteren Baustein zur Risikoabsicherung in der 3. Schicht. Meine eigentliche AV erfolgt separat, meine Steuerlast soll damit auch nicht unbedingt reduziert werden. Eine Möglichkeit wäre von der AL die BUZ mit einer klassischen RV in niedriger Höhe und einer entsprechenden Passivdynamik. Kleiner Vorteil wäre hier auch, dass in der BUZ der Verzicht auf §163 VVG noch enthalten ist. Alternative wäre SBU und RV in separaten Verträgen abzuschließen. Meine Fragen hierzu: welche Versicherungen bieten eine private RV mit Beitragsübernahme und Passivdynamik im BU-Fall an. Wo sind diese preislich einzuordnen im Vergleich zur AL? Habe bisher nur die Hannoversche gefunden. Ich habe hier von einem Vorschlag gelesen, die BUZ z.B. nur auf 1.000 € abzuschließen und dann über die Nachversicherung eine SBU mit weiteren 1.500 € abzuschließen. Hat dies außer der höheren Flexibilität m Falle der aufgrund z.B. Hartz4 nicht mehr finanzierbaren Beiträge noch andere Vorteile / Nachteile? Gibt es noch eine weitere Möglichkeit für mein Ziel, habe ich etwas übersehen? Vielen Dank! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
polydeikes April 15, 2015 Meine Fragen hierzu: welche Versicherungen bieten eine private RV mit Beitragsübernahme und Passivdynamik im BU-Fall an. Wo sind diese preislich einzuordnen im Vergleich zur AL? Habe bisher nur die Hannoversche gefunden. Ich habe hier von einem Vorschlag gelesen, die BUZ z.B. nur auf 1.000 € abzuschließen und dann über die Nachversicherung eine SBU mit weiteren 1.500 € abzuschließen. Hat dies außer der höheren Flexibilität m Falle der aufgrund z.B. Hartz4 nicht mehr finanzierbaren Beiträge noch andere Vorteile / Nachteile? Gibt es noch eine weitere Möglichkeit für mein Ziel, habe ich etwas übersehen? Vielen Dank! 1) Die Masse der Versicherer bietet eine BUZ an. Die Listenpreise für die SBUs entsprechen im Groben auch den BUZ Preisen, Listenpreise als solche sind allerdings mehr als nur wertlos und eine Aussagekraft über die Qualität der BU Bedingungen treffen Listenpreise schon gar nicht. AL und Hannoversche im Vergleich ist schon ein wenig Lada vs. Premiummarke. Generell ist die AL die Gesellschaft, bei der BUZ Konstruktionen den meisten Sinn machen. Das kann verschiedene Gründe haben. Zum Einen haben die BUZ Tarife der AL immer noch das Goodie mit dem Verzicht auf 163 VVG (Verzicht auf Anpassung Tarifbeitrag). Dann bietet die AL eine 10 % Beitragsbefreiung UND eine mögliche (bedingungsseitige) Leistungsdynamik, ersteres bietet schon nicht jeder Versicherer mit BUZ, will man auch noch die zweite Geschichte, läuft es auf eine handvoll hinaus. Dann bietet die AL sowohl klassische als auch fondsgebundene Sparbausteinvarianten an. Da hat auch längst nicht jeder Versicherer jeweils brauchbare Varianten. Weiterhin können die BUZ Varianten in bestimmten Konstellationen rechnerisch sehr attraktiv werden, bspw. für Jungakademiker, die ihr Studium binnen 24 Monaten beenden werden oder wenn der Abschluss nicht länger als 24 Monate her ist. Eine Besserstufung in die bestmögliche Risikogruppe 1++ ist dann möglich. Dann gibt es noch eine weitere Besonderheit bzgl. der Nachversicherung. Die AL versichert nicht im bestehenden Tarif, sondern technisch eigenständig in einem neuen Vertrag. Dadurch kann die Nachversicherung bspw. auch länger erfolgen, als der Hauptvertrag, sofern der Hauptvertrag mind. bis 60 abgeschlossen wurde. Natürlich könnte die technische Besonderheit auch ein Nachteil sein, sollte sich der zum Zeitpunkt der Nachversicherung angebotene Tarif deutlich verschlechtern. Und das wesentliche praktische Argument für die BUZ Konstruktion bei der AL ist die Möglichkeit, dass den Dynamiken beliebig oft widersprochen werden kann, ohne das diese heraus fallen. Bei anderen Versicherern entfallen die Dynamiken nach dem 3. Widerspruch. Und es ist eben nicht das Ziel jedes Jahr 10 % mehr für seine BUZ zu bezahlen, aber die 10 % Passivdynamik soll ja erhalten bleiben. Insofern: Völlig unabhängig von der Eignung des AL Bedingungswerks / Preiskonstellation etc. ... in Bezug auf das Absicherungsziel einer BUZ Kombi ist die AL ziemlich unschlagbar hinsichtlich der Möglichkeiten. --- 2) Zum einen kann man so vermeiden je eine 10 % Dynamik mitnehmen zu müssen, da die dynamische Anpassung über den Nachversicherungsteil geschehen kann. Das vermeidet unnötige Mehrkosten für den Sparbaustein. Zum anderen ist man flexibler hinsichtlich der Gestaltung des Endalters. Bspw. 65 und 67 sind möglich, sehr wohl aber auch 60 und 67. Das kann je nach Situation ein wertvolles Gestaltungsinstrument sein. Die Sicherheit den Sparanteil nicht unnötg über die H4-Sicherheit hinaus auszudehnen dürfte zumindest bei den meisten Akademikern eher eine untergeordnete Rolle spielen, eher ein Goodie sein. --- 3) Wie gesagt, BUZ-Kombis bietet die Masse der Versicherer an. Allerdings bietet nur die AL die beschriebene Fülle an Gestaltungsmöglichkeiten. Die technische Gestaltung ist aber immer und grundsätzlich erst der letzte Schritt. Vorher kommen immer erst einmal die Themen Aufbereitung der Gesundheitshistorie und dann die Wahl eines individuell geeigneten BU Anbieters auf Basis der BU Bedingungen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
