Riester: Nürnberger Doppel Invest

[Humunculus]

Tyr, hier geht es um Riester...

[odensee]

Mittels einer Fondspolice kann man die Steuerlast eines Fondssparplans in die Zukunft verschieben. Das kann sich bei den aktuellen deutschen Steuergesetzen lohnen, wenn man den Sparerpauschbetrag zuverlässig bereits anderweitig ausgeschöpft hat. Den Vorteil bezahlt man mit den Kosten des Versicherungsmantels.

 

Abgesehen davon. dass es um Riester geht. Wie lohnt denn bei aktueller Steuergesetzgebung eine Steuerverschiebung? Doch wohl nur bei Nutzung der 62/12-Regelung. Die würde bei "Resi" auch zutreffen. Aber sonst?

[PeterPan888]

Hallo wpf Forum,

 

ich würde mich auch gerne mal an das Thema dran hängen, weil ich im Zuge von privaten Änderungen mal meine Versicherungen überprüfen wollte und derzeit vor der Frage stehe wie ich mit meiner bisherigen Riester-Rente umgehen soll. Wäre super wenn Ihr mir da ein paar Denkanstöße geben könntet.

 

 

2. Basisangaben zur persönlichen Situation

 

2.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanter Renteneintritt

- 32 / verheiratet / 1 Kind (3 Monate);  zweites geplant/ geplanter Renteneintritt mit 67

2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

- Bürokauffrau/ 45.000€  (wird in Zukunft sicherlich sinken auf denke ich 30.000 €) / Mann: 50.000 €

 

2.5 bisherige Risikovorsorge

BU

2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner)

-  Mann Riester Rente bei Union Investment

2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen

- wenig bisher

 

 

 

5. Bestehende Verträge oder Angebote

 

Riesterrente (Fondsgebundene Rentenversicherung  Doppel-Invest NFR2507S*F)

-garantierte monatliche Rente so gesehen keine; garantierter Rentenfaktor 35,1

Laufzeit (Beginn / Ende) 01.02.2010 / 01.12. 2054

 

Dynamik 5 %

Sparrate 14,08 € pro Monat

 

 

Der Fonds zahlt derzeit in den FFPB MultiTrend Doppelplus ein. Bisher wurde auch das gesamte Fondsvermögen in diesen Fonds angelegt.

Vertragswert: 1,452,723 (davon garantiert: 705,33)

 

Ich habe mir nun mal die Kosten genauer angeschaut und bin dort ein wenig vom Glauben abgefallen:

4 % der Beitragssumme verteilt auf die ersten 5 Jahre (ok die sind ja dann sowieso weg). Was heißt genau Beitrragssumme ? Das was ich jedes Jahr zahle?
7% des maßgebenden Betrags. Also hat der Fonds quasi einen AA von 7% wenn ich das richtig verstehe ?

 

 

Jetzt bin ich am überlegen was am sinnvollsten für mich.
Grundsätzlich finde ich die Riester-Rente an sich kein sooo schlechtes Konstrukt aber ich kann mir nicht vorstellen, dass man mit einem solchen AA jemals auf einen grünen Zweig kommt. Wahrscheinlich hat der Fonds an sich ja noch mal Kosten?
Welche Ratschläge hättet ihr jetzt an mich:
Kann man den Fonds auf einen ETF oder günstigeren Wechseln ? Hab leider keine Fondsliste gefunden oder sonstige Wechselmöglichkeiten??
Vertrag einfach beitragsfrei stellen?
Kündigen und auf einen anderen Anbieter übertragen? Welcher ? Wäre die Condor ein sinnvoller Anbieter mit einer vernünftigen Kostenstruktur?

Falls Ihr noch weitere Infos braucht dann bitte Fragen.
Wäre über jede Hilfe dankbar.

Liebe Grüße,
Helga
 

[Studi24]

Hallo PeterPan888,

 

vor 1 Stunde schrieb PeterPan888:

Vertragswert: 1,452,723

wie verteilt sich der aktuelle Vertragswert und wie groß ist der Anteil der Zulagen?

 

vor 1 Stunde schrieb PeterPan888:

Dynamik 5 %

Macht bei einem Sparvertrag absolut keinen Sinn, erzeugt nur jedes Jahr neue Abschlusskosten.

 

vor 1 Stunde schrieb PeterPan888:

garantierter Rentenfaktor 35,1

Bekommst du bei bei Neuabschluss in 2018 nicht mehr. Treuhänderklausel vorhanden oder nicht?

 

vor 1 Stunde schrieb PeterPan888:

Wäre die Condor ein sinnvoller Anbieter mit einer vernünftigen Kostenstruktur?

Sicherlich, aber erstmal solltest du eine Optimierung des aktuellen Vertrags prüfen.

 

vor 1 Stunde schrieb PeterPan888:

Sparrate 14,08 € pro Monat

Da wäre aber eine deutliche Erhöhung notwendig, die erneute Abschlusskosten erzeugen würde.

 

vor 1 Stunde schrieb PeterPan888:

Ich habe mir nun mal die Kosten genauer angeschaut und bin dort ein wenig vom Glauben abgefallen:

4 % der Beitragssumme verteilt auf die ersten 5 Jahre (ok die sind ja dann sowieso weg). Was heißt genau Beitrragssumme ?

War absolut marktüblich. Da gab es noch viel teurere Riester-Verträge. Die Beitragssumme bemisst sich an deinen, voraussichtlich bis zum Rentenbeginn

gezahlten, Beiträgen. Die Abschlusskosten durch die jährliche Dynamik werden dann wieder jeweils über fünf Jahre verrechnet.

 

vor 1 Stunde schrieb PeterPan888:

Kann man den Fonds auf einen ETF oder günstigeren Wechseln ? Hab leider keine Fondsliste gefunden oder sonstige Wechselmöglichkeiten??

Ein Anruf bei der Nürnberger sollte Gewissheit bringen. Da erhälst du auf jeden Fall eine Fondsliste. Der Fondswechsel ist kostenlos.

 

vor 1 Stunde schrieb PeterPan888:

Das was ich jedes Jahr zahle?
7% des maßgebenden Betrags. Also hat der Fonds quasi einen AA von 7% wenn ich das richtig verstehe ?

Das hat erstmal nichts mit einem Ausgabeaufschlag zu tun, sondern 7,00 % des jährlich gezahlten Beitrags werden als Verwaltungskosten verrechnet. 

Ausgabeaufschläge gab es 2010 bei der Nürnberger nicht mehr, soweit ich weiß. Schlimmer sind Kosten, die auf Basis des Kapitals im Vertrag kalkuliert werden.

Die steigen nämlich mit dem steigenden Vertragskapital. Dazu gehören auch die Fondsgebühren in Höhe von 2,77 %. Das ist sehr teuer.

 

Gruß

Studi24

[PeterPan888]

Ich hab leider keine Ahnung wie ich hier abschnittsweise zitieren kann :-(
Deshalb gehe ich jetzt mal Punkt für Punkt ab. Auf jeden Fall schon mal Danke für die Hilfe.


Leider schickt mir die Nürnberger in Ihrer jährlichen Mitteilung nicht den Anteil der Zulagen mit (wie komme ich dadran?)

Aufteilung des Fondsguthabens :

FFPB  Multitrend Doppelplus        559,44 €
Nürnberger Garantiefonds           899,50 €     

Dann sollte ich die Dynamik wohl mal rausnehmen lassen! Reicht da einfach eine Email ?

Rentenfaktor ist sogar 37,96 € laut Vertragsdaten von damals. Was heißt Treuhänderklausel? Lese hier direkt nichts in meinen Unterlagen davon

Was meinst du mit deutlicher Erhöhung notwendig? Um die maximale Förderung zu erhalten?

Eine Fondsliste werde ich mir dann einmal zukommen lassen ;-)



 

[Studi24]

vor 41 Minuten schrieb PeterPan888:

Ich hab leider keine Ahnung wie ich hier abschnittsweise zitieren kann :-(

Einfach den Abschnitt markieren und dann öffnet sich ein kleines Fenster mit "Auswahl zitieren".

 

vor 41 Minuten schrieb PeterPan888:

Leider schickt mir die Nürnberger in Ihrer jährlichen Mitteilung nicht den Anteil der Zulagen mit (wie komme ich dadran?)

Bei der Nürnberger anrufen und erfragen oder den Vermittler des Vertrags damit beauftragen.

 

vor 41 Minuten schrieb PeterPan888:

FFPB  Multitrend Doppelplus        559,44 €
Nürnberger Garantiefonds           899,50 €

https://www.fondsweb.com/de/vergleichen/ansicht/isins/LU0282180107,LU0327386305

Ein Wechsel des Garantiefonds sollte auch angestrebt werden. Bitte auch da die Möglichkeiten bei der Nürnberger erfragen.

Zumindest der DWS Garant 80 FPI sollte möglich sein. Auch nicht das Gelbe vom Ei (andere Versicherer bieten bessere

Möglichkeiten), aber für einen Wertsicherungsfonds eine durchaus vernünftige Rendite.

 

vor 41 Minuten schrieb PeterPan888:

Rentenfaktor ist sogar 37,96 € laut Vertragsdaten von damals. Was heißt Treuhänderklausel? Lese hier direkt nichts in meinen Unterlagen davon

Der aktuelle Rentenfaktor ist 37,96 € und der garantierte Rentenfaktor ist 35,10 €. Vereinfacht gesagt, mit einer Treuhänderklausel in den 

AVB, kann der Versicherer ohne großen Aufwand, die Rentenfaktoren nach unten anpassen. Ist vor nicht langer Zeit bei der Allianz und der Zürich

vollzogen worden. Dein Vertrag sollte aber keine Treuhänderklausel mehr enthalten.

 

vor 41 Minuten schrieb PeterPan888:

Dann sollte ich die Dynamik wohl mal rausnehmen lassen! Reicht da einfach eine Email ?

Ja, die Dynamik brauchst du zukünftig definitiv nicht. Ich würde klassisch ein Schreiben aufsetzen und damit zur Post. 

 

vor 41 Minuten schrieb PeterPan888:

Was meinst du mit deutlicher Erhöhung notwendig? Um die maximale Förderung zu erhalten?

https://www.swisslife.de/private/hilfe-und-informationen/onlinerechner/riester-rechner.html

Hier kannst du deine Förderquote berechnen: Förderquote = (Zulage + Steuererstattung) * 100 / Jahresbeitrag

Vergiss Swiss Life, aber der Rechner ist gut.

[PeterPan888]

Habe gerade mit der Nürnberger gesprochen.
Also Zulagen sind bisher 455 € geflossen bis Ende 2017.
Desweiteren schicken die mir jetzt eine Übersicht der möglichen Fonds zu. Sie meinte aber schon das ETF's leider für den Vertrag nicht möglich sind weil dieser Vertag wohl einer vorherigen Generation angehören würde ;-(
Werde dann mal die Liste hier rein stellen um abzuklären welche Fonds am besten sind und den Betrag dann in Zukunft so anpassen, dass ich die maximale Förderung erwische + die Dynamik rausnehmen.
 

[Studi24]

vor einer Stunde schrieb PeterPan888:

Desweiteren schicken die mir jetzt eine Übersicht der möglichen Fonds zu. Sie meinte aber schon das ETF's leider für den Vertrag nicht möglich sind weil dieser Vertag wohl einer vorherigen Generation angehören würde ;-(
Werde dann mal die Liste hier rein stellen um abzuklären welche Fonds am besten sind und den Betrag dann in Zukunft so anpassen, dass ich die maximale Förderung erwische + die Dynamik rausnehmen.

Da trennt sich die Spreu vom Weizen. Gute Versicherer im Bereich Altersvorsorge lassen die alten Tarifgenerationen für alle aktuellen Fonds offen,

sodass man immer mit der Zeit gehen kann. Die Nürnberger gehört nicht dazu. Damit bleiben für dich nur aktive Fonds, bei denen die Nürnberger

keine Kickbacks erstattet, sondern komplett einbehält. Damit hast du die ganze Last der Fondsgebühren in deinem Vertrag zu tragen.

 

Beispiel: Flossbach von Storch SICAV - Multiple Opportunities R

Nürnberger, 1,64 % laufende Kosten, keine Kickbackerstattung

Alte Leipziger, 1,68 % - 0,53 % Kickback = 1,15 % effektiv, natürlich auch viele günstige ETFs möglich

oder bei den Wertsicherungsfonds: 

Nürnberger, DWS Garant 80 FPI, 1,84 % laufende Kosten, keine Kickbackerstattung

Alte Leipziger, AL DWS Globalaktiv+ Acc, 1,50 % - 1,20 % Kickback = 0,30 % laufende Kosten

 

Damit bleibt der Vertrag der Nürnberger in Zukunft ziemlich teuer. Außerdem wird für die Erhöhung eine neue anteilige Abschlussgebühr fällig,

die an deinen Vermittler geht. Meiner Meinung nach hätte er aber dafür auch eine Leistung zu erbringen, die ich hier überhaupt nicht erkennen kann.

Der Vertrag wurde ja schon lange nicht mehr betreut. Auch die laufenden Verwaltungskosten sind weit weg von den günstigen Anbietern am Markt,

was man aber mit einer günstigeren Fondsauswahl, in Kombination mit den älteren Rechnungsgrundlagen, hätte evtl. verschmerzen können.

Für die Nürnberger sprechen nur noch die alten Rechnungsgrundlagen (etwas bessere Rentenfaktoren) und die damit einhergehende etwas höhere

Quote in der freien Fondsanlage. 

[PeterPan888]

vor 7 Minuten schrieb Studi24:

Damit bleibt der Vertrag der Nürnberger in Zukunft ziemlich teuer. Außerdem wird für die Erhöhung eine neue anteilige Abschlussgebühr fällig,

die an deinen Vermittler geht. Meiner Meinung nach hätte er aber dafür auch eine Leistung zu erbringen, die ich hier überhaupt nicht erkennen kann.

Der Vertrag wurde ja schon lange nicht mehr betreut. Auch die laufenden Verwaltungskosten sind weit weg von den günstigen Anbietern am Markt,

was man aber mit einer günstigeren Fondsauswahl, in Kombination mit den älteren Rechnungsgrundlagen, hätte evtl. verschmerzen können.

Für die Nürnberger sprechen nur noch die alten Rechnungsgrundlagen (etwas bessere Rentenfaktoren) und die damit einhergehende etwas höhere

Quote in der freien Fondsanlage. 

 

Hmm ok.
Das hört sich ja leider nicht so erbaulich an.
Würde es dann doch eher Sinn machen zu der kostengünstigereren  Condor zu wechseln und den Nürnberger Vertrag zu übertragen bzw. beitragsfrei zu stellen?

[Studi24]

vor 23 Stunden schrieb PeterPan888:

Hmm ok.
Das hört sich ja leider nicht so erbaulich an.
Würde es dann doch eher Sinn machen zu der kostengünstigereren  Condor zu wechseln und den Nürnberger Vertrag zu übertragen bzw. beitragsfrei zu stellen?

Langfristig gesehen denke ich ja, vor allem falls du mit einer Erhöhung (wäre sinnvoll) planst. Es gibt aber auch noch gute Alternativen zur Condor, die man

durch eine vernünftige Beratung für sich persönlich aussortieren kann. Eine Riester-Beratung durch einen fähigen Versicherungsmakler schadet da sicher nicht.