Neu.Ling Januar 6, 2015 · bearbeitet Januar 6, 2015 von Neu.Ling Hallo liebes Forum, seit mehreren Monaten lese ich immer mal wieder hier im Forum mit. Vor wenigen Monaten habe ich mich entschlossen, mein Geld selbst in die Hand zu nehmen. Dank Google bin ich dann hier gelandet und habe mich Gott sei Dank noch etwas eingelesen, bevor ich (nochmals) Fonds bei der Raiffeisen gekauft hätte. Hierzu erstmals vielen Dank liebes Forum! Nun habe ich ein paar allgemeine Frage zu meiner Vorgehensweise und hoffe, dass jemand der mit einem Neuling geduldig ist auch antwortet Zu mir: Ich bin zZt Referendar, geregeltes, wenn auch sehr geringes Einkommen. Geld habe ich sowohl auf der Haben- als auch auf der Sollseite (Studienkredite). Soll: Bafög (noch nicht fällig) 2 Kredit bei der KfW, mit fairer Verzinsung (1,19% und 2,51 %) : Der mit 1,19% ist fällig und wird zZt monatlich zurückgezahlt Haben: Bausparer mit 4% Verzinsung, der wohl in ca. 2 Jahren gekündigt wird: ca. 4500€ Tagesgeld (nicht der Rede wert) Depot: ETF 110 als Sparplan jeweils 50€ im Monat bei der DAB ohne Kosten: zZt 500€ DBX 0G8 1000€ als Einmalzahlung: Wird verkauft wenn ich bei 10% Rendite bin und dann in einen anderen ETF investiert. Quasi als "Spielgeld", welches wenn es sein muss einfach liegen bleibt. Ein paar Fragen schwirren mir im Kopf herum. 1): Steuerhässlich/Steuereinfach verwirrt mich ein wenig. Kann mir jemand vielleicht genau an meinem ETF110 erklären was dies für mich bedeutet? Ich habe den Freibetrag nicht ausgeschöpft. Muss ich da jetzt trotzdem irgendwas machen? 2): Als Musterdepot wird immer der MSCI World empfohlen und evtl als Beimischung der Emerging Markets. Macht das bei kleinen Anlegesummen überhaupt Sinn oder sollte ich für den Fall lieber die Sparsumme für den World erhöhen? 3) Strategisch habe ich mir gedacht, den Sparplan lange laufen zu lassen und falls ein markanter Einbruch kommt nachzukaufen, falls gerade Geld übrig ist. Wie handhabt man das mit der Gewinnmitnahme? Einfach laufen lassen und über Verkäufe erst in vielen Jahren nachdenken? 4): Gibt es denn irgendwelche Anlagen, die zumindest ähnlich sicher wie Tagesgeld sich bei gleichzeitig besserer Rendite? Staatsanleihen rentieren sich ja nicht wirklich. Am liebsten hätte ich etwas mit 2% oder 3%. In diesem Bereich kenne ich mich gar nicht aus. 5): Kann mir jemand eine "Bibel" empfehlen? Ich hoffe meine Fragen wurden nicht schon allzu oft gestellt und sind nicht allzu doof! Vielen Dank schon mal Neu.Ling Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
chrizzy Januar 6, 2015 1. ausländische Thesaurierer können mitunter steuerhässlich sein, dazu ist hier sehr viel im Forum geschrieben. Speziell dein ETF ist aber steuereinfach. Ein Swapper von comstage bei dem die Erträge in diesem Fall - zumindest in der Vergangenheit - weggeswappt wurden. Hierzu findet man die Daten im Bundesanzeiger. 2. Der World deckt leider nicht die gesamte "World" ab, die EM sind nicht berücksichtigt, deswegen wird eine Beimischung empfohlen, meist im Verhältnis 70/30 (wenn wir von den gängigen Modellen sprechen). Hast du vor die Sparsumme zu erhöhen ? Bei 50 Euro pro Monat macht es tatsächlich wenig Sinn, wenn du die Raten erhöhst, z.B auf 100/m kann man dann zB alle paar Monate einen EM-ETF beimischen um auf die Quote zu kommen. 3. Gibt es zZt nicht im Niedrigzinsumfeld. Was du suchst ist die eierlegende Wollmilchsau =) Es gibt eine Möglichkeit für 3% ..siehe unten 4. Für was speziell ? 5. Du hast offene Kredite. Bevor du irgendwas Investierst, solltest du diese tilgen. Normal kann man bei der KfW die Tilgung anpassen. Gerade der mit 3,3% sollte so schnell wie möglich weg. Diese Zinsen bekommt man zZt auf keiner sicheren Geldanlage Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Neu.Ling Januar 6, 2015 Danke für deine Antwort! zu 1) Ah ok, ich dachte ausl. und thesaurierend ist immer schlecht, zumindest liest man das so - bzw ich Auch wenn ich es nicht so ganz verstehe, was es heißt, dass die Erträge weggeswappt werden, klingt das erstmal gut. zu 2) Auf 100€ möchte ich nicht erhöhen da ich lieber etwas auf dem Festgeld lasse um eventuell kurzfristig nachkaufen zu können bzw etwas liquider zu sein. Ich dachte an 50€ jeden 2. Monat bzw 1/4 jährlich, falls es dies gibt. zu 3) Ich dachte es mir fast.... zu 4) Hm gute Frage. Ein allgemeines Buch über die Börse und Märkte, verschiedene Handelsformen etc. Oder reicht es - wie meistens - fleißig im Forum zu lesen? zu 5) Ja, das gefällt mir auch gar nicht. Aufgrund der momentanen Niedrigzinsen und der KfW als Kreditgeber sehe ich das jetzt aber nicht als oberste Priorität zumal der mit 2,51% "nur" bei 5.500 steht Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
freesteiler Januar 6, 2015 Du suchst Anleihen mit 2% Rendite (vor Steuern?), willst aber einen Kredit mit 2,5% nicht abbezahlen, weil der "eh niedrig verzinst" ist? Das ergibt doch keinen Sinn . Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Neu.Ling Januar 6, 2015 Du suchst Anleihen mit 2% Rendite (vor Steuern?), willst aber einen Kredit mit 2,5% nicht abbezahlen, weil der "eh niedrig verzinst" ist? Das ergibt doch keinen Sinn . Finde schon dass es Sinn ergibt. Ich suche eine kurzfristige Alternative zum Tagesgeld um etwas Geld für kurze Zeit zu parken. Das sind doch zwei verschiedene Baustellen. Natürlich wäre es rein mathematisch gesehen am sinnvollsten erst die Kredite abzuzahlen, aber langfristig gesehen spare ich mir dadurch nicht wirklich viel. Im Vergleich zum Tagesgeld mache ich nicht einmal 100€Verlust pro Jahr, wenn ich das Geld nicht sofort zurückzahle. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
freesteiler Januar 6, 2015 Ist deine Sache, aber du kannst dir ja mal ausrechnen, wie lange du mit sagen wir mal 5% Nachsteuerrendite deiner ETFs 50€ monatlich einzahlen musst, um die 100€ Verlust pro Jahr wieder zu erarbeiten. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
ZehWeh Januar 6, 2015 · bearbeitet Januar 6, 2015 von ZehWeh Du hast etwas das Verlust generiert und dieser Verlust muss erstmal ausgeglichen werden. Sparen tut man ja um auf lange Sicht mehr Geld oder eine Anschaffung zu tätigen ! Solange der Verlust aber deine Gewinne auffrisst sparst du nahezu nichts. Bei 600€/Jahr brauchst ja allein gut 2 Jahre damit bei einer Rendite von 5% die Verluste gedeckt sind ! Und dann brauchst es weitere 2 Jahre mit 5% Rendite um die gemachten Verluste wieder reinzuholen. Du sparst zwar jetzt aber wirklich sparen mit Rendite geht dann erst in 4 Jahren los. Ich würde mir das nochmal überlegen ! Rechne es dir selbst grob aus wo du bei welcher Variante in 5 Jahren stehst und entscheide dann ! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Neu.Ling Januar 6, 2015 Hm, ihr habt Recht. Der Gedanken mit dem 2. Sparplan ist gestorben, ich werde lieber monatlich etwas zur Seite legen um zumindest den Kredit mit der höheren Zinsbelastung zu verkleinern. Mein Gedankengang bisher war bisher der, dass sich Gewinne durch Sparplan halbwegs mit den Verlusten durch das nicht frühzeitige Rückzahlen des Kredites decken, zumal ich ja den einen Kredit zurückzahle. Ganz aufgeben werde ich den Sparplan jedoch nicht, die psychologische Befriedigung ist nicht zu verachten - man hab ich mich gefreut als ich damals meinen Supernintendo zusammen hatte Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Kühlschrank Januar 6, 2015 Gute Entscheidung, du schreibst oben ja, dass du eine Investition suchst, die etwas mehr abwirft als Tagesgeld, aber ähnlich sicher ist. Die schnelle Rückzahlung deiner Kredite ist genau diese Investition. Das Risiko ist sogar noch niedriger als beim Tagesgeld, weil dir die Rendite in Form der gesparten Zinsen absolut sicher ist. Viele machen aber den Fehler, Kredite und Anlagen mental auf zwei verschiedenen Konten zu verbuchen, wie du es ja auch schön in der Eröffnung gezeigt hast, obwohl immer beides in Bezug gesetzt werden sollte. Solltest du wirklich etwas finden, was dir fast ohne Risiko 5% bringt, dann leg dein Geld ruhig da an und zahl die Kredite erst später zurück. Aber so eine Anlage wirst du wohl kaum finden, weil das hätte hier wohl jeder gerne, aber ist halt einfach nicht drin. Dazu noch ein tagesaktueller Artikel für dich: http://www.handelsblatt.com/finanzen/vorsorge-versicherung/altersvorsorge-sparen/bill-gross-die-zeit-fuer-risiken-ist-vorbei/11194114.html Wenn schon für die besten Profis, die du auf der Welt finden kannst niedrige Renditen besser sind als keine und du hast sichere, niedrige Renditen auf dem Servierteller, würde ich sie nehmen. Wenn du denkst, du bist besser als die besten Investoren der Welt, dann viel Glück . Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Neu.Ling Januar 6, 2015 Ich bin/ war es gewohnt, dass ich durch sparen kurzfristig Vorteile (etwas kaufen, Urlaub etc) habe, wohingegen Geld welches ich auf einen Kredit einzahle erstmal unwiderruflich "weg" ist. Diese Logik passt ja nicht auf einen ETF Sparplan... Find ich gut dass so schnell mein Denkfehler gelöst wurde Dazu noch ein tagesaktueller Artikel für dich: http://www.handelsbl...i/11194114.html Na dass Herr Gross mit seinen 70 Jahren kein Risiko mehr eingehen mag ist klar.... Wirkliches Risiko verbietet sich bei meiner Finanzlage sowieso, auch wenn Russland und Öl schon einen Juckreiz in den Fingern verursachen. Ich denke mein Gesundheits - ETF ist da gerade noch im Rahmen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
chrizzy Januar 6, 2015 Auf jeden Fall die richtige Entscheidung erst zu tilgen. Auf ein paar Jahre kommt es beim Vermögensaufbau nicht an, wenn man noch sehr viel Zeit (davon gehe ich aus, da Referendar!?) vor sich hat. Die finanzielle Situation wird sich bei dir sicherlich noch verändern, genauso wie die Ziele - und die sind es zuletzt die über die weitere Vorgehensweise entscheiden. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
CHX Januar 6, 2015 Dazu noch ein tagesaktueller Artikel für dich: http://www.handelsblatt.com/finanzen/vorsorge-versicherung/altersvorsorge-sparen/bill-gross-die-zeit-fuer-risiken-ist-vorbei/11194114.html Wenn schon für die besten Profis, die du auf der Welt finden kannst niedrige Renditen besser sind als keine und du hast sichere, niedrige Renditen auf dem Servierteller, würde ich sie nehmen. Mit "klaren Worten" bringt man sich aber auch ins Gespräch ... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Cai Shen Januar 6, 2015 Ansparen statt niedrig verzinste Kredite tilgen könnte in einem besonderen Fall doch der Richtige Weg sein. Wie sind die Konditionen deines Bafög und wann wird die Rückzahlung fällig? Bei sofortiger Ablösung nach Fälligkeit winken oft Boni bis 20-30% der Gesamtsumme, das ergibt eine ordentliche steuerfreie(!) Rendite. Wenn das bei Dir möglich ist, würde ich genau dazu den Bausparer verwenden und bis zur erwarteten Summe der Bafög-Rückzahlung nur in festverzinslichen Produkten ansparen. 1) Bafög zurück zahlen, dafür evtl. den Bausparer einplanen, jedoch vorab unbedingt den Termin für die Zuteilungsreife in Erfahrung bringen 2) KfW Kredite tilgen 3) ETF Sparplan einrichten und besparen Wenn das Bafög genau zum (über)nächsten Börsencrash fällig wird und das Depot dazu aufgelöst werden musst, hast du eine dicke Negativrendite nur durch falsches Timing! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Kühlschrank Januar 6, 2015 Wenn das Bafög genau zum (über)nächsten Börsencrash fällig wird und das Depot dazu aufgelöst werden musst, hast du eine dicke Negativrendite nur durch falsches Timing! Ich denke, einen übernächsten Börsencrash wird es nicht mehr geben, weil der nächste Crash der finale Crash wird. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
chart Januar 7, 2015 Wenn das Bafög genau zum (über)nächsten Börsencrash fällig wird und das Depot dazu aufgelöst werden musst, hast du eine dicke Negativrendite nur durch falsches Timing! Ich denke, einen übernächsten Börsencrash wird es nicht mehr geben, weil der nächste Crash der finale Crash wird. Das hat man beim letzten Crash auch gedacht. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
santander Januar 7, 2015 Ich denke, einen übernächsten Börsencrash wird es nicht mehr geben, weil der nächste Crash der finale Crash wird. Wie genau muss ich mir den denn vorstellen? - Wertloser Verfall aller Assetklassen? - Generalsuizid der Menschheit? - Eintritt Marc Fabers in den Börsenhimmel, wo ihn 70 Jungfrauen erwarten? - Werden wir wieder, im Fellschurz gekleidet, in Wäldern leben und uns von Rinde und Kräutern ernähren? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Kühlschrank Januar 7, 2015 Ich denke, einen übernächsten Börsencrash wird es nicht mehr geben, weil der nächste Crash der finale Crash wird. Wie genau muss ich mir den denn vorstellen? - Wertloser Verfall aller Assetklassen? - Generalsuizid der Menschheit? - Eintritt Marc Fabers in den Börsenhimmel, wo ihn 70 Jungfrauen erwarten? - Werden wir wieder, im Fellschurz gekleidet, in Wäldern leben und uns von Rinde und Kräutern ernähren? Eskalation zum dritten Weltkrieg mit massivem Einsatz von Nuklearwaffen weltweit. Falls es überlebende geben sollte, dann Rückfall in ein radioaktiv kontaminiertes Mittelalter. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
chart Januar 7, 2015 · bearbeitet Januar 7, 2015 von chart Warum handelst du dann widersprüchlich? Wenn du an einen Weltuntergang glaubst, wozu hast du letztes Jahr angefangen in ETFs zu investieren? Wäre es da nicht sinnvoller in Gold, Silber, Zigaretten usw. zu investieren, damit man im Falle des Falles genug zum tauschen hat. Natürlich nützt es dir nur was wenn du überlebst. ETFs usw. ist ja dann nicht wirklich sinnvoll und unfug. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Sulawesi Januar 7, 2015 Eskalation zum dritten Weltkrieg mit massivem Einsatz von Nuklearwaffen weltweit. Falls es überlebende geben sollte, dann Rückfall in ein radioaktiv kontaminiertes Mittelalter. Na dann kann dir das ja egal sein. Du bist entweder Tot oder solltest dich auf Investition in Konserven, Kernseife, und Waffen konzentrieren. Eine Investition in einen Jagdschein (gibt einem das Recht so viele Knarren zu kaufen wie man will, inklusive Halbautomaten, Präzisionsgewehre und 2 Kurzwaffen) wäre an deiner Stelle wohl das Beste. Oder denkst du eine Wohnung ohne Heizung, Essen, Strom,...bringt dich so viel weiter. Eine Mietwohnung ist da genauso gut. Miete musst ja dann nicht mehr zahlen. Abenteuerliche Theorien haben Junge Leute. Weiter weg von einem WK3 wie heute waren wir ja noch nie...... Da kann der Kindergartenkack in der Ukraine noch so lange dauern. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Neu.Ling Januar 7, 2015 Wie sind die Konditionen deines Bafög und wann wird die Rückzahlung fällig?<br style="font-family: tahoma, arial, verdana, sans-serif; font-size: 13px; line-height: 19.5px; background-color: rgb(250, 251, 252);">Bei sofortiger Ablösung nach Fälligkeit winken oft Boni bis 20-30% der Gesamtsumme, das ergibt eine ordentliche steuerfreie(!) Rendite.<br style="font-family: tahoma, arial, verdana, sans-serif; font-size: 13px; line-height: 19.5px; background-color: rgb(250, 251, 252);">Wenn das bei Dir möglich ist, würde ich genau dazu den Bausparer verwenden und bis zur erwarteten Summe der Bafög-Rückzahlung nur in festverzinslichen Produkten ansparen. Das ist so geplant. Der Bausparer wird dafür nicht ganz reichen, (mindestens) die Differenz gibt es als zinsloses Darlehen von den Eltern. Bei mir wäre der Rabatt bei Einmalzahlung ca. 23%. Wann das Bafög genau fällig ist weiß ich nicht, ich denke 2016 (sowie der 2. KfW Kredit) oder 2017. Eskalation zum dritten Weltkrieg mit massivem Einsatz von Nuklearwaffen weltweit. Und ich soll mir Gedanken wegen der mickrigen Kredite machen? Dank der kommenden Inflation zahle ich das dann aus der Portokasse Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
