magges Dezember 8, 2014 · bearbeitet Dezember 8, 2014 von magges Hallo zusammen, und erstmal ein großes Lob für dieses interessante Forum! Habe mich die letzten 2,5 h eingelesen und habe mich nun registriert, um Eure Hilfe in Anspruch zu nehmen. Es gibt schon mehrere Threads über die o. g. Rentenversicherung, aber leider sind diese teilweise schon etwas älter. Ich hatte heute ein längeres Gespräch mit einem Arag-Vesicherungsvertreter, der mir diese Versicherung wärmstens empfohlen hat. Eigentlich klang die ganze Geschichte echt gut, aber nachdem ich mich hier etwas eingelesen habe, merke ich, dass ich 1. ggf. etwas leichtgläubig bin 2. keine Ahnung von der Materie habe Deshalb möchte ich hier noch einmal explizit nachfragen, 1. was ihr (aktuell) von dieser Versicherung haltet 2. welche Unternehmen ihr stattdessen empfehlen würdet 3. ob ich vor dem 27.12. überhaupt noch schnell eine Rentenversicherung abschließen soll (natürlich in Hinblick auf den niedrigeren Garantiezins) Also los gehts. Hier meine Angaben: 2. Basisangaben zur persönlichen Situation 2.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanter Renteneintritt - 35 / verheiratet / 2 Kinder / geplanter Renteneintritt mit 67 2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig - Selbstständiger / 80000€ vor Steuer/ 4.000-5.000 € 2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt - kann ich nicht genau sagen - ca. 250 € (erstmal 250,- Euro für eine kurzfristige Altersversorgung ab 2014, um eben die 0,5 % Garantiezinssenkung mitzunehmen) 2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten - bezüglich der Altersversorgung möchte ich kein Risiko eingehen / Verluste würden echt weh tun 2.5 bisherige Risikovorsorge - im Moment habe ich wenig Überblick über die abgeschlossenen Versicherungen - Arag Recht & Heim (1000 € im Jahr) - Bayern Vers., Rentenvers. (67 € im Monat) - Alte Leipziger BU - Zusatz-Krankenversicherung für Frau und Kinder - Existenzschutzversicherung für die Kinder - Unfallversicherung für alle 2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner) - Familie müsste mit den o. g. Versicherungen eigentlich erstmal versorgt sein, oder nicht? 2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen - keine! - Eigentlich ist geplant, möglichst viele Immobilien zu kaufen oder zu bauen, aber auf Grund der Nachfrage, ist mir der Markt im Moment zu heiß 3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche 3.1 Gesetzliche Rente - leider gerade kein aktueller Auszug zur Verfügung, aber echt wenig! - typisch Selbstständiger 3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel - nein 3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ? - nein 3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben) - nein 3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent 3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation 2.500 € (Inflationsbereinigt) 4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele) - 1 Einfamilienhaus in guter Lage - 1 Mehrfamilienhaus in nicht so guter Lage (Mieteinnahmen ca. 700 €) 4.1 aktuelle Sparleistungen - ca. 40.000 auf Tagesgeldkonto 4.2 Schulden - 75.000 kfw-Darlehen zu 1 % verzinst auf o. g. EFH 4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto, Wohnung) - kleines Mehrfamilienhaus innerhalb der nächsten 2 Jahre 5. Bestehende Verträge oder Angebote Riesterrente (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter) no Rüruprente (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter) niente Privathaftpflichtversicherung (Anbieter der Police) - Arag Recht & Heim BU Versicherung mit / oder ohne Sparen (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter) - leider im Moment keine Unterlagen vorhanden Unfallversicherung (Erwachsene / und oder Kinder) - vorhanden Hausratversicherung (Anbieter der Police) - Arag Recht & Heim Rechtsschutzversicherung (Anbieter der Police) - Arag Recht & Heim Nochmals vielen Dank für die Unterstützung. Ich bin schon sehr auf Eure Meinungen gespannt!!! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
polydeikes Dezember 8, 2014 250 Euro als Altersvorsorge für einen Selbstständigen? 2500 Euro Rente nach heutiger Kaufkraft oder 2500 Kaufkraft in bspw. 30 Jahren? Angaben zur Vermögenssituation, KFW Darlehen Haus oder Firma? usw. usf. ... An der Arag Fondspolice hat sich nichts geändert. Das Ding gibt es zwar auch Netto, aber grottig bleibt grottig und sauteuer ebenfalls. Wenn schon Fondspolice irgendwas zwischen Interrisk SFRV / HFRV und CD Vorsorge Invest Arero Placebopaket, neben Zielsetzung auch von den Sparraten abhängig ... alternativ eigene Sparpläne anlegen. Rechnungszins bei einer Fondspolice, wozu? --- Unfallversicherungen, was, wo, wie? Unfalltarife und ARAG Kombipaket kann Alex auseinandernehmen, falls er Lust haben sollte. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
tyr Dezember 8, 2014 · bearbeitet Dezember 8, 2014 von tyr Du versorgst ja eine Familie mit deinem Einkommen, richtig? Wenn ja: warum keine Risikolebensversicherung https://www.wertpapier-forum.de/topic/30233-risikolebensversicherung/ ? Weiterhin: wie hoch ist deine BU-Rente? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
magges Dezember 8, 2014 @ polydeikes: Ich habe die fehlenden Punkte oben eingetragen. Mir ist bewusst, dass ich mit 250 € monatlich nicht 2500 € rausholen kann. Die eigentlich Frage ist, ob es sich im Dezember noch lohnt, eine private Rentenversicherung abzuschließen und natürlich auch, was ihr von der Arag Vers. haltet - aber deine Antwort war deutlich! @ tyr: Im Moment versorge ich die ganze Familie. Mein Mädchen ist im Moment in Elternzeit. Angaben zur Vermögenssituation wurden oben eingetragen. Zur BU-Rente kann ich im Moment keine Auskunft geben, da die Unterlagen noch eingelagert sind. Sind erst umgezogen... Danke für die Unterstützung!!! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
polydeikes Dezember 8, 2014 Nun gut. Du planst im Wesentlichen passives Einkommen über Immobilien zu bestreiten. Ist schwer zu beurteilen, wir kennen Wert der bisherigen Objekte, deine Kenntnisse, handwerkliche Fähigkeiten usw. usf. nicht. Ich geb nur zu bedenken: Nicht jeder ist ein Kolle und kann sich im gediegenen Alter noch groß um solche Dinge kümmern. Auch wenn das andere anders sehen mögen, ich seh folgende Möglichkeiten: Entweder du eignest dir Kenntnisse an und kümmerst dich selbst, das dauert und scheint nur bedingt dein Ziel zu sein. Oder du gliederst teilweise aus gg. zustzl. Kosten, was sich aber durch entsprechend freien Kopf und Zeit durchaus auch lohnen kann. Was mir gänzlich fehlt, ist ein planbarer Anteil, irgendetwas in Richtung planbare Minimierung von Fixkosten im Alter. Möglicherweise über Vermögen und Immobilien bestreitbar, mir persönlich zu einseitig. Rürup drängt sich nicht auf, solange deine bessere Hälfte nichts verdient. Bin generell auch kein großer Freund von Rürup. Zudem solltest du bei vermieteten Immobilien langfristig genug Potential haben Steuern zu mindern. Der Königsweg wäre aktuell wohl eine Pensionszusage an sich selbst, solltest du eine GmbH führen. Hat allerdings den großen Nachteil, dass solche Firmen (mit diesen Lasten) schwer zu verkaufen sind. Sehr individuell, wissen ma aber nüx drüber ... 40.000 Euro TG ist in Relation zudem was du an Rentenwert brauchst mal absolut nix. Die Immo mit 700 Kaltertrag vermutlich vor Kosten und Steuern kann nicht viel wert sein. Und die eigene Immo ist vermutl. auch eher auf Lebensqualität als spartanisch auf Mietersparnis optimiert, KFW Darlehen steht ja auch noch aus. --- Nun gut, es ist ein bissel was da und 35 ist jung genug. Im Moment ist mir aber nicht klar, womit du dein Auskommen im Alter gestalten willst. Da drängen sich einige systemische Fragezeichen auf, bevor man überhaupt an Produkte denkt. Nur für eine Schicht 3 Police ist der Rechnungszins ungefähr so relevant wie ein Sack Reis in China. --- Gut genug zu den konzeptionellen Dingen, vielleicht geht dir in Folge des Threads ein Licht auf. Die ARAG Police vergessen, dein kleinstes Problem. --- Unfallpolicen und Arag Recht und Teuer Kombi würde ich mal auf den Prüfstand stellen. Wenn da kein Optimierungspotential gegeben ist, fresse ich den sprichwörtlichen Besen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
polydeikes Dezember 8, 2014 Noch ein Nachtrag. Falls nicht bekannt, nutze doch mal bitte http://www.zinsen-berechnen.de/vorsorgerechner.php ,damit du ein erstes Gefühl für große Zahlen bekommst. An die wirst du dich beim Thema AV für Selbstständige gewöhnen müssen. Ergebnisse kannst du als Screenshot hier rein stellen, den Screenshot bspw. bei Imagehostern wie Picload hochladen und als Bild einbinden. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
magges Dezember 8, 2014 Hui jui, harter Tobak, aber aller Anfang ist schwer! Immobilien passen ganz gut zu mir, da ich freiberuflicher Bauleiter bin. Die Firma ist eine One-Man-Show, demnach funktioniert die Pensionszusage an mich leider nicht. Ich kümmer mich selbst um die Finanzbuchhaltung und die Einkommenssteuererklärung, aber von Versicherungen habe ich leider wenig Ahnung bzw. hab ich mich anscheinend auf die falschen Leute verlassen. Die Recht & Heim Versicherung war in einem Finanztest vor zwei Jahren als Testsieger ausgeschrieben?!? Was mir gänzlich fehlt, ist ein planbarer Anteil, irgendetwas in Richtung planbare Minimierung von Fixkosten im Alter. Was Du damit meinst, musst Du mir bitte genauer erklären. Wie planst Du die Minimierung Deiner Fixkosten im Alter. Ist es nicht Sinn einer Altersversorgung, den bisherigen Standard beizubehalten?40.000 Euro TG ist in Relation zudem was du an Rentenwert brauchst mal absolut nix Die 40.000 € sind nicht dazu angedacht, um Sie bis zum Rentenalter aufzusparen, aber im Moment habe ich keine Idee, was ich damit anfangen könnte bzw. reicht die Kohle noch nicht, um sie in eine weitere Immobilie zu stecken.Die Immo mit 700 Kaltertrag vermutlich vor Kosten und Steuern kann nicht viel wert sein Stimmt, ist ein MFH auf dem Land, aber für den Wert ist die Rendite sehr gutUnd die eigene Immo ist vermutl. auch eher auf Lebensqualität als spartanisch auf Mietersparnis optimiert spartanisch auf Mietersparnis optimiert? Ist eben ein EFH in einer guten Lage, das man jederzeit wieder los bekommt. Und die Sanierung (deshalb auch der kfw-Kredit) hat das Haus aufgewertet und war keine sinnlose Geldverschwendung, falls Du vielleicht das meinst... Wenn Du in meiner Situation wärst, was würdest DU machen? Danke für die Geduld!!! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
polydeikes Dezember 8, 2014 · bearbeitet Dezember 8, 2014 von polydeikes Hui jui, harter Tobak, aber aller Anfang ist schwer! Kein Problem. Gibt weitaus spannenderes als Altersvorsorge. Immobilien passen ganz gut zu mir, da ich freiberuflicher Bauleiter bin. Die Firma ist eine One-Man-Show, demnach funktioniert die Pensionszusage an mich leider nicht. Ich kümmer mich selbst um die Finanzbuchhaltung und die Einkommenssteuererklärung, aber von Versicherungen habe ich leider wenig Ahnung bzw. hab ich mich anscheinend auf die falschen Leute verlassen. Sind doch schon mal gute Voraussetzungen. Ggf. Zugriff auf unterbewertete Objekte, Ahnung von Bausubstanzen, dem Markt, dem Verwaltungsaufwand ... klingt soweit alles ganz gut. Die Recht & Heim Versicherung war in einem Finanztest vor zwei Jahren als Testsieger ausgeschrieben?!? Was genau heißt das abgesehen davon, dass die Arag bereit war die Gebühren für das Testsiegel zu bezahlen? --- Was ich meine: Du hast nix flüssig. Was wenn der Immobilienmarkt zum gewünschten Rentenbeginn gerade nicht sonderlich gut da steht? Womit zahlst du dann deine Rechnungen? Es muss ja nicht zwangsweise eine Versicherung sein, aber irgendwo muss Liquidität her, die weniger risikobehaftet ist ... meine Meinung. Stimmt, ist ein MFH auf dem Land, aber für den Wert ist die Rendite sehr gut Rentenwerte von Immobilien kannst du im Überschlag mit dem Rechner - ggf. als Zwischenschritt - mit berücksichtigen. --- Was ich mit dem EFH meine: Es hat einen Wert, WENN man es losbekommt. IdR kauft aber niemand mit Familie einen altersgerechten 85 qm2 Bungalow ... die Mietersparniskalkulation im Sinne von Altersvorsorge haut somit so gut wie nie hin. Ist zu bendenken, die Details kenne ich ja nicht. Wenn Du in meiner Situation wärst, was würdest DU machen? Das ist aus mehreren Gründen irrelevant. Ich bin zwar 31 und selbstständig, das war es dann aber auch an Gemeinsamkeiten. Ich habe keinen blassen Schimmer von Immobilien. Was ich machen würde ist somit für dich völlig egal. --- Was ich dir rate steht ja oben. Entwickle ein für dich tragfähiges Konzept. Dafür brauchst du erstmal ein Gefühl für die Zahlen, bekommst du mit obigem Rechner, Inflation nicht vergessen zu berücksichtigen. --- 1000 Euro p.a. für Sachpolicen + Unfall + Kfz ist mit Sicherheit nicht notwendig. Ich würde erstmal die Baustelle detaillieren und ggf. bereinigen. Schafft auch wieder verfügbare Mittel für die AV ... mein Gott, höre mich schon wie ein Strukki an ... :- edit ... ps ... die ganzen Tippfehler / Groß- / Kleinschreibung ... ich sitz am Pad ... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
magges Dezember 8, 2014 Ok, vielen Dank für die Hilfe. Mein Plan ist folgender: Diese Woche treffe ich mich mit der Mutter eines alten Freundes. Die Dame ist Versicherungsmaklerin und zufällig auch Maklerin für die Interrisk SFRV. Bei ihr schließe ich eine "kleine" private Rentenversicherung in Höhe von ca. 100 € monatlich ab und nehme noch die 0,5 % mit. Vor Abschluss würde ich mich freuen, noch einmal Deine Meinung dazu zu hören. Über Weihnachten setze ich mich dann hin und erstelle eine Liste aller Versicherungen einschl. Preis- u. Leistungsaufstellung und melde mich wieder... Vielen Dank nochmals für die Hilfe und die entgegengebrachte Zeit. Dankbar bin ich natürlich auch für alternative Vorschläge... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
polydeikes Dezember 8, 2014 Auch für die SFRV spielt der Rechnungszins keine Rolle. Auch das ist eine Fondspolice in Schicht 3. Keine Ahnung was du da mitnehmen willst oder befürchtest zu verlieren. Ungeachtet dessen ist die SFRV ein interessantes Produkt. Ob es in deine Assetallokation passt, ganz andere Frage. Aber ob 2014 oder 2015 ist VÖLLIG egal. Deine Maklerbekannte kannst du nur mal Fragen, ob sie eine Anbindung an die Europa hat und eine flexible Rente als FDL Tarif vermitteln kann. Das ist eine klassische RV und da bringt dir auch der Rechnungszins etwas, das Ding kann man im Notfall auch verrenten lassen, wenns denn sein muss. Die Interrisk hat ebenfalls einen sehr attraktiven Nettotarif für klassische Schicht 3 Policen. Allerdings den gewaltigen Nachteil exorbitanter Stornoabschläge. Das macht die Kiste unflexibel ... und somit leider weniger attraktiv, wenn auch aktuell rentabler als die Europa, wenn man durchhält ... Für alles andere ist der Rechnungszins völlig egal ... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
tyr Dezember 9, 2014 @ tyr: Im Moment versorge ich die ganze Familie. Mein Mädchen ist im Moment in Elternzeit. Angaben zur Vermögenssituation wurden oben eingetragen. Zur BU-Rente kann ich im Moment keine Auskunft geben, da die Unterlagen noch eingelagert sind. Sind erst umgezogen... Nochmal: warum keine Risiko-Lebensversicherung? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
