Fragen zum Bausparvertrag

[chrizzy]

Hallo WPF - Gemeinde,

 

da ich mich selbst zu wenig in dem Vertrags-Wust auskenne wollte ich zwei Fragen bezüglich meinen Bausparvertrags stellen.

 

 

Es handelt sich um

 

Aachener Bausparkasse AG

Tarif T , Stand 01.09.2012

 

Da ich selbst nicht scannen kann habe ich das Internet bemüht und HIER die Vertragsdetails gefunden ( ganz unten im Dokument ).

 

Kurze Details des Vertrags sind

-1,5% Guthabenzinsen p.a. + Zinsbonus von 1,5% nach frühestens 7 Jahren (dazu auch meine Frage weiter unten)

-1% Abschlussgebühr

-Bewertungszahlfaktor 0,8

- Mindestsparguthaben in % der Bausparsumme bei 40%

 

 

Der Vertrag wird mit 100 Euro / Monat bespart (Regelsparbeitrag von 4%, mehr geht aktuell nicht...). Das Geld soll am Ende nach Stand derzeit nicht für den Wohnungsbau verwendet werden und dient rein zum Vermögensaufbau. Wenn mein Gedankengang richtig ist wirft der Vertrag trotz Abschlussgebühr so immer noch deutlich mehr als 2% p.a. ab, tendenz steigend in Richtung 3% je länger er läuft.

 

Meine beiden Fragen beziehen sich auf den Zinsbonus und die tatsächliche Zuteilung des Bausparvertrags.

 

Dazu die folgende Passage aus dem Vertrag:

"(1) Das Bausparguthaben wird in den Varianten T1 und T2 mit 1,5 vom Hundert undin der Variante T3 mit 0,5 vom Hundert jährlich verzinst. Wenn bei Auszahlung desBausparguthabens nach Zuteilung seit Vertragsbeginn mindestens 84 Monatevergangen sind, erhält der Bausparer in der Variante T1 für die Zeit zwischenVertragsbeginn und dem Ende des Kalenderjahres, in dem der Vertrag erstmaligzugeteilt werden kann (§ 4 Abs. 2), längstens für das Jahr des Vertragsabschlussesund weitere 9 Kalenderjahre einen Zinsbonus, der dazu führt, dass dasBausparguthaben rückwirkend ab Vertragsbeginn mit 3,0 vom Hundert verzinst wird.

Ab dem Kalenderjahr, das auf das Kalenderjahr folgt, in dem der Vertrag erstmaligzugeteilt werden konnte, spätestens ab dem 10. Kalenderjahr nachVertragsabschluss, entfällt der Zinsbonus für das jeweilige Kalenderjahr, wenn dieUmlaufrendite am 15. Dezember des vorangegangenen Kalenderjahres bzw. demdarauf folgenden Banktag unter 3 vom Hundert lag"

 

Wenn ich das jetzt richtig sehe wird mein Geld bis zum 7. mit 1,5% verzinst, ab dann bekomme ich bei Zuteilung einen Bonus ab Vertragsbeginn.

 

1. Frage: Glaubt ihr die Bonusverzinsung bezieht sich auf die am Ende des Jahres gesparte Summe oder wird quasi jeder Euro von Anfang an verzinst (wie bei den anfänglichen 1,5%) ?

 

2. Frage: Ich verstehe das nicht recht mit der Zuteilung. Ab wann ist der Vertrag zuteilungsreif ? Ich möchte so lange wie möglich von dem Zinsbonus profitieren. Mir ist bewusst, dass die 1% Abschlussgebühr die tatsächliche Rendite des Vertrags deutlich schmälert, weshalb ich die Zuteilung so lange wie möglich verzögern will, damit sich die Gesamtrendite den 3% immer mehr angleicht. Mit meinem Laienwissen bin ich bisher davon ausgegangen, dass der Vertrag erst mit mindestens 40% der Bausparsumme ausgezahlt werden kann.

 

Für Eure Hilfe bin ich sehr dankbar !!

 

 

[Kolle]

1. Frage: Glaubt ihr die Bonusverzinsung bezieht sich auf die am Ende des Jahres gesparte Summe oder wird quasi jeder Euro von Anfang an verzinst (wie bei den anfänglichen 1,5%) ?

 

2. Frage: Ich verstehe das nicht recht mit der Zuteilung. Ab wann ist der Vertrag zuteilungsreif ? Ich möchte so lange wie möglich von dem Zinsbonus profitieren. Mir ist bewusst, dass die 1% Abschlussgebühr die tatsächliche Rendite des Vertrags deutlich schmälert, weshalb ich die Zuteilung so lange wie möglich verzögern will, damit sich die Gesamtrendite den 3% immer mehr angleicht. Mit meinem Laienwissen bin ich bisher davon ausgegangen, dass der Vertrag erst mit mindestens 40% der Bausparsumme ausgezahlt werden kann.

 

 

1. Jeder Euro von Anfang an.

 

2. Zuteilungsreif wenn Bewertungszahl, Mindestsparsumme und Mindestzeit erreicht ist. Wahrscheinlich sofort wenn 40 % der BSS erreicht sind. Bonus m.E. im Tarif T1 bis zum Ende des Zuteilungsjahrs, längstens bis zum 10. Jahr, danach hängt es von der Umlaufrendite ab.

 

So wie ich das sehe, sollte man den BSV so hoch abschließen, dass die 40 % erst in 10 Jahren erreicht sind. Ca 30 T€ bei 100 € monatlich. Rendite liegt dann etwa bei 2,43 % p.a. bei 300 € Abschlussgebühr, die Endsumme bei ca 13.580 € inkl. Bonus.

 

Nachtrag: Bei Regelbesparung erreicht man etwa nach 7,85 Jahren die Zuteilung und erhält mit ca 2,44 % p.a. fast die gleiche Rendite.

 

 

Ohne Gewähr, ich habe keinen BSV bei der Aachener BSK.

[chrizzy]

Vielen Dank für deine Antwort! Ich bin nach langem hin und her auf das gleiche Ergebnis gekommen und wollte sicher gehen ob ich da alles richtig verstanden habe :-)

Viel lohnender war für mich die Erkenntnis mit welchen Tricks und Tricks da versucht wird einem Rendite zu ziehen bzw wieviele Hintertürchen sich die Versicherer offen lassen - Wahnsinn !

Vielen Dank kolle!

[Kolle]

Nach meiner ursprünglichen Antwort hatte ich aus Befürchtung dir und anderen Lesern einen schlechten Rat erteilt zu haben nochmal nachgerechnet und die Anwort ergänzt. Die höhere Abschlussgebühr des größeren BSV um die Zuteilung zu strecken frisst die gesamte Rendite auf. Was aber bleiben würde, wäre die 2 Jahre längere Zinssicherheit und die Flexibilität bei steigenden Marktzinsen ( weitere Bonuszahlungen und Anspruch auf Kredit ). Ich würde trotzdem die Regelbesparung wählen und Abschlussgebühren sparen.

[chrizzy]

Danke =)

 

Vertrag ist über 25k abgeschlossen (4% Regelbesparung, 100 Euro) und läuft auch schon drei Jahre. Für mich ist es im aktuellen Marktumfeld immer noch eine gute, "kurzfristige" Lösung um von zumindest >2% Zinsen zu profitieren. Positiver Nebeneffekt ist zumindest die Arbeitnehmersparzulage, die die Rendite auch nochmal erhöhen dürfte.

Wenn ich es richtig verstanden habe, kann ich bei der Arbeitnehmersparzulage im Gegensatz zur Wohnungsbauprämie auch keine schädliche Verwendung veranlassen, wenn ich mir den Vertrag auszahlen lasse, ohne einen wohnwirtschaftl. Zweck zu begründen.