Matthew Pryor Dezember 6, 2014 Ist das jetzt so ambitioniert "durchgestylt" wie die steile These der verprovisionierten PKV-Beitragsentlastungstarife? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
zwo50 Dezember 6, 2014 Ist das jetzt so ambitioniert "durchgestylt" wie die steile These der verprovisionierten PKV-Beitragsentlastungstarife? Man lese selektiv und behaupte dann global - ist das irgendein rethorisches Stilmittel ? Prov bei Bea jibt es = beweisbar Prov bei Bea Barmenia jibt es = nicht beweisbar - hab ich mir sagen lassen und BIP wäre als Hilfsmittel gedacht gewesen Prov bei Bea AOL jibt es anscheinend nicht = nehm ich dir so ab und lamentier nicht rum und ja, auch dieser Beitrag ist ambitioniert, da es mich seit ein paar Wochen im Kontext beschäftigt und ich dabei hier/bei euch landete. und ja, jener ist auch durchgestylt - sieht doch mit den 3 gelben Punkten hübsch aus, vielleicht sogar im Goldenen Schnitt Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Jan_92 Dezember 6, 2014 Wie hoch kalkulierst du dein Einkommen nach hoffentlich erfolgreich beendetem Studium? min. 36.000 € brutto Einstiegsgehalt. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Jan_92 Dezember 6, 2014 Die Welt ist schwarz / weiß was Rürup-BU Kombis angehen. Du findest einige Etagen tiefer zig threads dazu, wo alles in epischer Breite aufgedröselt und berechnet wurde. Du wünscht keine Diskussion zur Rürup, die anderen wollen dir helfen und versuchen es dennoch dich zum Nachdenken zu bewegen. Du bist aber gar nicht bereit deine "rechnerischen Erkenntnisse" zu teilen. Demnach kann dir auch keiner deine individuellen Denkfehler aufzeigen ... und die sind da, das ist Fakt und nicht diskussionswürdig. Ich für meinen Teil halte inzwischen nichts mehr von diesem Bemühen, sollen die neunmalklugen wiwi Studenten halt machen was sie denken, man kann nicht jedem helfen. Du wünscht keine Diskussion über MLP, aber suchst eine "günstigere" Lösung, aber eigentlich ist MLP ganz toll und was weiss ich nicht, blickt doch keiner mehr durch. Es gibt ein einfaches Sprichwort: Es schallt so aus dem Wald heraus, wie es in den Wald herein schallt. Bevor du also die Diskussionskultur anderer kritisierst, frag dich erst einmal, warum du welches Echo bekommst und ob du da ggf. nicht schlichtweg selbst dran schuld bist. Ich habe eben geschrieben, dass ich aufgrund Eurer Argumente (und auch die, die ich in den anderen Beiträgen gelesen habe) noch mal nachdenke... und wenn ich neunmalklug bin, dann würde ich nicht nach Eurer Meinung fragen. Zudem ist mir egal, ob MLP irgendwo drauf steht - die dadrin arbeiten, sind verschiedenste Menschen, die zum Teil einfach nur die Infrastruktur an Gebäuden etc. nutzen, um so ihre Fixkosten zu drücken. Da gibt es einige, die ein bequatschen wollen und andere, die einen tatsächlich beraten wollen - das sie dabei auch was verkaufen müssen ist mir auch klar. Mein Typ hat mir die Lösung übrigens nicht uneingeschränkt empfohlen, sondern mir die Vor- und Nachteile erklärt, fertig. Zudem kenne ich in meinem Bekanntenkreis einige, die sehr zufrieden sind mit dieser Kombilösung - und die wurden nicht von MLP beraten.. Trotzdem danke, dass Du so nachdrücklich Deine Meinung vertrittst! Und ja, es gehören immer zwei Seiten dazu. So, und jetzt möchte ich jegliche persönliche Ebene wieder verlassen. :-) Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Jan_92 Dezember 6, 2014 Hallo Jan, habs mal versucht nachzubauen um die 45 Jahre und dessen Bedeutung in Zusammenhang mit deiner "unterschwelligen" Frage und Nichtbeantwortung der Floristen. Im 1. Beitrag steht: "Gesamtbeitrag: 69,80€- Davon Basisrente: 31,28€- Davon BU-Versicherung: 38,52€" wenn man die ~3€ der Basis-BUZ da auch läßt, dann passt die Geschichte wieder (BU<50%) Ebenso darin: "bis...45..auf 2.000€...Inflationsbereinigt" - wieviel % nimmst du da an ? Ich nehme an, das du 2% nahmst. Ich hatte im nachgebauten Verlauf dort(du 45) auch ~2.000 stehen, aber nur allein durch die 5% Dyn. und kostet dann schon ~100€(nur die BU, ohne Inflation) - da du im 14. Beitrag von langfristig 80€ schriebst. Darum nehme ich an, das dort(du 45) >3.000 zu stehen haben und >150€ für BU "und immer 2x mehr wie DU" - also das doppelte und ein bißchen, dann sind wir aber erst in der Mitte der Laufzeit. Und Ja, die ~80€ (eher 90) wären bis dahin im Mittel der BU-Beitrag. Dann sollten vielleicht die dann 2000 Kaufkraft der BU für die 2.Hälfte auch erhalten bleiben - unterstell ich jetzt mal. "Airbag" in Kombi ist sich gut, spart ja das Gerüst eines Vertrages - sind ~2.000 bei o.g. Erstaustattung und könnte im "Ernstfall" nach der BU-Rente(da endlich) hilfreich sein. Ob 1. oder 3. - hast du betrachtet und beschrieben - nehm ich dir so ab - ich gehe davon aus, das aus dir was wirt Wobei deine Wahrscheinlichkeiten, ja, wesentlich geringer, die Frage aufwerfen, warum überhaupt. Hilft aber nichts, is wie beim Würfeln. Dazu 2.Beispiele aus eigenen/bekannten Fällen: 32 j. BU wg. "Psyche", jetzt im 7.Jahr, läuft noch - 28 j. Schlaganfall mit Pflegestufe, wird sich nicht mehr ändern, keine BU. Soll heißen, auf Dauer sind die Hosen zu kurz und vorne dran sinds quasi "hot pants" - aber gut, vielleicht sind für diesen Fall genügend Silberlöffelchen in der Familie da. zu MLP allgemein: Wenn der Schaden des einen, der Nutzen eines anderen ist, dann is es ja kein volkswirtschaftlicher Schaden - gell ? "Rürup", so hieß wohl einer der Hunde von Pawlow - wenn ein MLPler BU oder AV hört, dann bellt er oder macht Männchen oder ... Steuern sparen ist geil, koste was es wolle - um dat Dingens in die richtige Höhe zu hieven, gibts schon gutes Futter für den "Hundezüchterverein", was dabei beim Teilzeitwelpen (sorry, wegen den 20h) bleibt... ? Drum frag mal den Coachbesetzer, welchen Buchstaben er vorne hinmalen kann bzw. darf - mit dem Hinweis, es soll der "schönste" für dich sein, dann fällt er von derjenigen und ihr müsstet es anders regeln. Zu den Hinweis des rauchenden Kollegen, der da lautet "C"(im 5.Beitrag) - ist eine Teilantwort. Die o.g."Erstaustattung" mal so durchdekliniert, wie ichs oben annahm, in grob: Da kommen Beiträge in Höhe von 160k zusammen - Erstaustattung um die 40k Da kommen "änderbare" Kosten von 13k zusammen - Erstaustattung um die 3,5k - 1/2 davon kommt gleich in den Napf Das "hohe C" reduziert um 6k - bliebe noch ein Rest von 7k, der änderbar wäre. Weitere Wirkung bei jährlicher Zahlung wäre, je nach Buchstaben, 2 - 4k Ich denke, das erklärt auch deine Extra-Kosten-These, die du nicht siehst, aber da sind. Vielen Dank! Ja, Inflation von 2% habe ich angenommen. Ich habe bis zum 45. Lebensjahr aber auch in Höhe von 800 € Nachversicherungen berücksichtigt. Ich habe mit 45 (2037) eine BU-Rente von etwas über 2.800 € ausgerechnet. "Drum frag mal den Coachbesetzer, welchen Buchstaben er vorne hinmalen kann bzw. darf - mit dem Hinweis, es soll der "schönste" für dich sein, dann fällt er von derjenigen und ihr müsstet es anders regeln" --> Den Teil verstehe ich allerdings nicht... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
polydeikes Dezember 6, 2014 · bearbeitet Dezember 6, 2014 von polydeikes @zwo50 Zwischen "MEINEN" und "WISSEN" liegen Welten. Und von "Kollege" sind wir noch ganz, ganz weit entfernt und das liegt nicht nur an dem wirren, leicht legasthenischen Schreibstil ... --- @Milchmädchenrechnung Völliger Humbug, was fängt man mit 800 Euro BU Rente an? Mal die Dynamikverläufe durchgeschaut? Grob nachgebaut den Schwachsinn ohne die 2 % Leistungsdynamik mit Jungakademikerregelung in 1++, Alter 22 ... (der Bachelor reicht und ist zur Hälfte erfüllt) ... gerechnet mit der klassischen Variante, die fondsgebundene Variante ist noch sinnbefreiter. Basisrente RV70 26,25 € Befreiung-RV70 1,65 € 1,18 € = Beitrag Altersrente 27,90 € Buz-Rente brutto 36,71 € netto 26,43 € = Gesamtbeitrag brutto 64,61 € / netto 53,86 € Nun die 2 % Beitragsdynamik drauf ... = Gesamtbeitrag Brutto 73,84 € Netto 61,52 € Aber schon mal definitiv nicht 69,80€ ... Im C-Tarif ... schon 2 mal gesagt ... halbe Abschlusskosten ... sind wir dann für diese schwachsinnige Konstruktion bei ... = Gesamtbeitrag Brutto 69,81 € Netto 58,20 € --- Das hier hingegen war grob die angestrebte schwachsinnige Gestaltung eines noch schwachsinnigeren Versorgungsvorschlags ... 1 Euro hin oder her ... Vertragsteil Beitrag brutto Beitrag netto RV70 31,90 € 31,90 € Befreiung-RV70 3,97 € 2,85 € = Beitrag Altersrente 35,87 € 34,75 € Buz-Rente 46,88 € 33,75 € = Gesamtbeitrag 82,75 € 68,50 € Schauen wir uns die Kosten für den Kunden an ... 1754,55 Euro für Abschluss und Vertrieb zzgl. 4 % * Beitrag * Laufzeit jeder zukünftigen Erhöhung 12,61 % Verwaltungskosten auf den laufenden Beitrag, bei Erhöhungen sinngemäß Zu sehen im beigefügten Prodinfoblatt ... Allein in diesen Vertrag ohne jede Anpassung fließen ... 125,28 x 45 = 5637,6 Euro Verwaltungskosten 1754,55 Verwaltungskosten Macht 7392,15 Euro Kosten ... wenn wir absolut nichts ändern und nie eine Dynamik mitnehmen, die erneut die gleichen Kosten produzieren würde ... --- Nun haben wir 23 Jahre später von mir aus den Vermittler - besser MLP - mit einem ordentlichen warmen Provisionsregen eingedeckt, die Kosten fast vervierfacht und am Ende rund 1.981 Euro nominale BU Rente stehen. 97 % der Rentenleistung sind dann in 2037 zu versteuern. Bleiben also noch rund 1650 Euro BU Rente im besten Fall übrig. Die haben bei 1,5 % Inflation in 2037 noch die Kaufkraft von 1.165 Euro. Für diese sagenhafte Leistung von 1.165 Euro inflationsbereinigter BU Rente zahlen wir monatlich 209,7 Euro Beitrag ... inkl. Sparanteil. Bohren wir die Geschichte durch eine Nachversicherung auf, sieht es dennoch nicht weniger sinnfrei aus. --- Schauen wir uns den Sparanteil an. Nehmen wir an, wir nehmen alle Dynamiken immer mit und die AL kann ihre heutigen Überschüsse halten. Dann liegt unser letzter monatlicher Beitrag bei 584,79 Euro. Dafür gibt es 410,36 Euro BRUTTO Rentenleistung bei unterstellten Überschüssen von heute ... unterstelle ich nur 25 % Steuersatz für die zu 100 % zu versteuernde Basisrente, verbleiben sage und schreibe gute 300 Euro Rentenleistung für zuletzt fast gleich hohen Sparbeitrag. Ein absolutes Muss, sollte man sofort abschließen. Zumindest, wenn man völlig belämmert ist, ink. Jagdschein. Auf die Steuerersparnis, die das Manöver rechtfertigen sollte, bin ich gespannt ... Das I-Tüpfelchen: Man macht in den ersten 5-10 Jahren der Laufzeit den Michael Schumacher und geht mit sage und schreibe 800 + zerquetsche Euro Brutto BU Rente durchs Leben. Wenn das mal nicht erstrebenswert ist. --- Alternativ, wenns denn eine Kombi sein soll: C-Tarif, 3. Schicht, bis 67, 10 % Dynamik und beitragsfreie Dynamik im Leistungsfall, dafür keine Leistungsdynamik, 1500 Euro BU Rente, Jungakademikerregelung, gekoppelte BUZ klassisch auf Basis von 75 Euro garantierter Rente ... Rente CRV10 32,81 € 32,81 € BU BZ10 68,34 € 49,20 € = Gesamtbeitrag 101,15 € 82,01 € 1500 Euro anfängliche BU Rente für 49,2 € wirkt auf mich als VWLer irgendwie attraktiver und leidlich sinnvoller als 800 Euro BU Rente für 33,75 € ... beim WIWIler mag das anders sein. Mit 800 Euro BU Rente im Falle eines Falles (wenn die BU sich untersteht nicht bis 45 zu warten, man einfach mal Pech hat) hat man auf jeden Fall die Chance jeden Tag neue Leute beim Betteln vor Aldi kennenzulernen, hat doch auch was. Aber alles Geschmackssache und alles nur "ne Meinung" ... RV70_72464500021874663138_vom_06.12.2014.pdf Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
polydeikes Dezember 6, 2014 · bearbeitet Dezember 6, 2014 von polydeikes Und nochmal mit Worten: Der TO möchte anfänglich eine BU Rente von 800 Euro absichern. Diese BU Rente soll eine Leistungsfynamik von 2 % beinhalten. Er möchte sein angestrebtes Absicherungsziel bis 45 erreichen, über Dynamiken und eine Nachversicherung. Da Dynamiken technisch mit dem jeweiligen Alter zum Zeitpunkt der Dynamik gerechnet werden, gibt es mit steigendem Alter immer weniger BU Rente pro Euro Beitrag. Das führt dazu, dass die gleiche Netto-BU-Rente mit 45 doppelt so viel Beitrag kostet, wie eine direkte anfängliche Absicherung von 1500 BU Rente in Schicht 3. In absoluten Zahlen wird es durch die angedachte Nachversicherung noch schlimmer. Darüber tröstet die Steuerersparnis. Sollte es bis 2037 einen Grenzsteuersatz von über 50 % geben, kostet die BU nach Steuern zum Glück nur noch so viel wie die Schicht 3 BU (bewertet nach Nettorente) ... etwas Phantasie gehört dazu. Sollte der TO früh BU werden, bekommt er 800 Euro BU Rente + ggf. den Dynamikteil. Er meint, das sei auf Basis der Leistungsdynamik kein Problem. Blöd nur, dass Erhöhungen unabhängig vom BU Eintrittsalter bei Rürup immer zu 100 % zu versteuern sind. Somit rentiert die Leistungsdynamik ggü. anfänglich höherem Beitrag erst dann, wenn der BU Vertrag ausgelaufen ist - ausgehend von einer BU mit 45. Es ist immer lobenswert, wenn man bei der Wahl seiner Beiträge an den armen Versicherer denkt und diesem etwas Gutes tut. --- Weiterhin baut er auf den Ertrag seines Sparbausteins. Geht man davon aus, dass ab 45 keine Dynamiken mehr gezogen würden, beköme er auf Basis der 2014er Überschussbeteiligung Netto grob mtl. so viel Rente aus dem Vertrag, wie er allein zwischen 45 und 67 jeden Monat einzahlt. Er muss mind. 85 Jahre alt werden, um zumindest die zwischen 45 und 67 gezahlten Beiträge wieder "rauszubekommen", deutlich älter, wenn er mal später mehr als sein angestrebtes Brutto erzielen sollte. --- Das klingt in Sunme doch nach einem hervorragenden Geschäft (für Vermittler und Versicher). Da ich so viel Nächstenliebe lobenswert finde, sollte man den Vertrag möglichst sofort unterschreiben. :- Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Jan_92 Dezember 7, 2014 · bearbeitet Dezember 7, 2014 von Jan_92 Vielen Dank polydeikes! Ich werde das alles noch mal mitnehmen. Vielleicht könntest Du mir noch mal die Hintergründe des "C-Tarifs" erklären? Denn diese Bezeichnung finde ich schlicht per Google nicht. Nur halt, was es mit dem Beratungsverzicht selber auf sich hat. Vielleicht bin ich da als VWL (der im Nebenstudium Soziologie und Politik) studiert auch zu blöd, um den richtigen Begriff einzugeben. Und wenn ich Dich richtig verstehe, sollte ich eine reine BU-Versicherung mit anfänglicher Höhe von 1.500 € machen und dann diese mit 10% Dynamik (Anwendung 1x in 5 Jahren um die Inflation auszugleichen?) noch aufstocken. Wenn dann noch Geld sein sollte für Altersvorsorge, dieses trotzdem in die Basisrente stecken? Ich dachte, dass dies für Studenten nicht geeignet ist? Und das ganze direkt bei der Versicherung abschließen oder über wen? Zudem wurde mir gesagt, dass es für Studenten fast keine BU-Versicherung gäbe, bei der man bei 1.500 € anfängen könnte sondern bis max. 1.000 €. Danke und viele Grüße Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
polydeikes Dezember 7, 2014 Der Reihe nach. Du hattest blöd gefragt, inwiefern man den Tarif "günstiger" bekommt. Darauf habe ich geantwortet: C-Tarif, aber mit Beratungs- und Haftungsverzicht ... das war ein platte Antwort auf eine platte Frage. Wie ich sagte, C-Tarif, halbe Abschlusskosten. Da gibt es eigentlich nicht viel zu erklären. Es gibt halt die jeweiligen Kürzel: E für Einzeltarif ... dein Angebot B für Belegschaft ... 75 % Wertung C für Minderberatungsaufwand 50 % Wertung H für Honorar Am Beispiel einer RV70 sieht das dann so aus: BRV70. CRV70, HRV70 Was Abschlusskosten sind, solltest du wissen. Im Fall der AL: Bruttobeitrag * 12 * Jahre * 4 / 100 = AK Diese Abschlusskosten sind in der Prämie einkalkuliert. Du zahlst die 4 % sowohl bei der Basisrente als auch bei der BU vom Bruttobeitrag. Warum in aller Welt verkauft MLP wohl am liebsten diese Rürup Kombi? Richtig, weil wenn Sparbeitrag und BU Beitrag gleich sind, gibt es doppelte Provi ... ganz einfach. Beim C-Tarif ist es die halbe Bewertungssumme, also: Bruttobeitrag * 12 * Jahre * 2 / 100 = AK ... eben statt 4 % AK Somit sinkt entsprechend der zu zahlende Beitrag. --- Nur halt, was es mit dem Beratungsverzicht selber auf sich hat. Deine flappsige Überlegung war, deine Wahl ist perfekt. Du willst es nur billiger haben. Kein Problem, wenn du auf Beratung und Haftung des Vermittlers verzichtest, kriegst du halt einen C-Tarif mit halben Abschlusskosten ... das war meine flappsige Antwort auf deine flappsige Aussage. --- Vielleicht bin ich da als VWL (der im Nebenstudium Soziologie und Politik) studiert auch zu blöd, um den richtigen Begriff einzugeben. Eingefügtes Bild Bring mir die VWLer nicht in Verruf! --- Und wenn ich Dich richtig verstehe, sollte ich eine reine BU-Versicherung mit anfänglicher Höhe von 1.500 € machen und dann diese mit 10% Dynamik (Anwendung 1x in 5 Jahren um die Inflation auszugleichen?) noch aufstocken. Nicht ganz. Ich habe lediglich gesagt, dass diese beispielhafte Konstruktion sinnvoller ist als deine Rürup Konstruktion. Das Gleiche hat dir Peter am Anfang aber auch schon gesagt, als er meinte, dass alle Vorteile auch in Schicht 3 zu realisieren sind. Zudem Vorteile ... (Jungakademikerregelung) ... die zwar auch mit Rürup gehen würden, von MLP aber NICHT berücksichtigt wurden. Wenn dann noch Geld sein sollte für Altersvorsorge, dieses trotzdem in die Basisrente stecken? Eine Basisrente für junge Menschen halte ich für gänzlich unsinnig. Bei mittleren Einkommen prüft man bAV. Bei guten Einkommen prüft man Riester. Bei sehr, sehr guten Einkommen gibt es teils wieder attraktive bAV Angebote (U-Kasse, Direktzusage). Aber Rürup ... bestenfalls auf dem Höhepunkt des Einkommens mal überlegen ... sprich platt: Das kannst du dann tatsächlich mit 45 mal prüfen. Zudem wurde mir gesagt, dass es für Studenten fast keine Versicherung gäbe, bei der man bei 1.500 € anfängen könnte sondern bis max. 1.000 €. Völliger Nonsens. Bei der AL gehen bis 1500, für alle, die nicht völlig brotlose Kunst studieren. Soziologie, Sport oder Kunst wären zum Beispiel solche "brotlosen" Künste ... da ginge nur bis 1000 Euro bei der AL. Entscheidend ist aber der Studiengang und nicht einzelne Fächer. Rein theoretisch sind die 1500 für Studenten auch nicht Ende der Fahnenstange am BU Markt. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
