Familie hat Probleme mit der richtigen Altersvorsorge

[Back-Broker]

Was ist denn das? Wieso eröffnet der TO zwei mal innerhalb von 2 Monaten einen Thread zum selben Thema (dann im ersten Thread aber mit wesentlich detaillierten Angaben!?). Nicht geschickt genug, den eigenen Thread wiederzufinden!?

 

Oder hoffst Du, dass man Dir nun andere Ratschläge gibt, solange bis die kommen, die Du hören willst?

 

Ich gehe mal wohlwollend davon aus, dass dies aus einem Mangel an Vertrautheit mit einem solchen Internetforum geschehen ist, ansonsten ist das schon ziemlich dreist!

[Sapine]

Wenn man erst mit 46 anfängt sich ernsthaft mit seiner Altersvorsorge zu beschäftigen ist das halt relativ spät und bedeutet zwangsläufig, dass man hohe Beträge wird stemmen müssen.

 

Was hat sich denn im Vergleich zum ersten Thema verändert abgesehen von dem Versicherungsangebot? Wieso nicht bis 2021 erst mal alles Geld in die Schuldentilgung stecken und dann vielleicht mit deutlich höheren Raten etwas für die Altersvorsorge Deiner Frau machen? Hattet Ihr schon einen Termin bei der Rentenversicherung über die Möglichkeiten dort?

[mzl]

Hallo an alle,

 

Wir benötigen eure Hilfe, da eigene Kenntnisse nicht ausreichen.

Wohl wahr...

 

Ich hatte Dir ja damals bereits geraten, Dich unter anderem mit dem Thema der fehlerhaften Widerrufsbelehrung zu beschäftigen. Hast Du Dich darum gekümmert?

 

Weil ich das Thema aus dem Bekanntenkreis kenne und mich ziemlich tief in die Materie eingearbeitet habe: Besteht die Möglichkeit, die Praxis Deiner Frau zu professionalisieren und eben nicht auf schlecht bezahlte und medizinisch gesehen oftmals fragwürdige Massagen zu setzen. Oder hast Du Dich nur flapsig ausgedrückt, weil der Volksmund bei Physiotherapie häufig an "kneten" oder massieren denkt?

 

Auf jeden Fall solltet Ihr die Immobilie möglichst gut bewirtschaften und könntet auf diese Weise zusätzliches Geld für die AV Deiner Frau verdienen. Gibt's beispielsweise einen professionellen Empfang? Macht die Praxis Deiner Frau Hausbesuche? Falls ja, hat sie schonmal Vertrieb bei Pflegediensten und -heimen gemacht? Rechnet Deine Frau selbst ab oder füttert sie eine Abrechnungsstelle mit durch? Usw. Die meisten Physiopraxen sind schlecht geführt und verheddern sich im Alltagsgeschäft. Wichtige Bereiche werden sträflich vernachläßigt und das rächt sich jeden Monat bei der Abrechnung...

 

@ Admins

Was haltet Ihr davon, die beiden Fäden zu verschmelzen?

 

 

[bondholder]

Wieso nicht bis 2021 erst mal alles Geld in die Schuldentilgung stecken und dann vielleicht mit deutlich höheren Raten etwas für die Altersvorsorge Deiner Frau machen?

Mein persönlicher Eindruck ist:

Hansi hat das unbestimmte Gefühl, dass es irgendeine Altersvorsorge geben müßte, die eine so hohe Rendite erbringt, dass beim Zocken auf Kredit (zu 2,99% p.a. mit Zinsbindung bis 2021) unterm Strich ein Gewinn bleibt. Die kontaktierten provisionsabhängigen Finanzdienstleister haben keinerlei Interesse daran, ihn aus seinen Traumvorstellungen auf den harten Boden der Realität zu holen.

 

Hansi, könnt ihr euch sicher sein, dass im Jahr 2021 alle Schulden zurückgezahlt sein werden und keine neuen Darlehen notwendig sind? Falls die Antwort nein lautet: Warum bitte wollt ihr euch dann jetzt auf Pump in finanzielle Abenteuer mit ungewissem Ausgang stürzen?

 

P.S.: Habt ihr euch schon von dem Steuerberater mit den tollen Ideen getrennt?

[hansi01]

hallo,

 

Muss hier mal was aufklären,bevor hier falsche Schlüsse gezogen werden.

Hatte im Dez. ein Thema eröffnet, was mit vielen Vorschlägen beantwortet wurde, aber meines Erchtens aber zeitweise in andere Richtungen ging.

Wir haben nun einenTermin wegen einer Rentenversicherung gemacht und dies sollte das Anliegen sein.

Falls ich dadurch hier etwas verwirrt habe, war das nicht meine Absicht, sorry dafür.

 

In den Antworten hier liegt natürlich auch viel Wahrheit, aber wir sind unentschlossen, verwirrt und was immer auch einem im Kopf herumgeht.

 

damals bekamen wir viele Antworten wegen der Schuldentilgung. Stimmt natürlich alles, aber man kann ein Darlehen von 140.000 nicht von heute auf Morgen ablösen bzw. abzahlen. Da die Tilgung trotz Sondertilgung ( haben wir im Januar gemacht) und Erhöhung der Raten aber sicherlich noch einige Jahre dauert, müssen wir ja trotzdem parallel etwas für die AV in die Wege leiten bzw. damit starten. je später wir eine AV starten, umso teurer wird es ja auch.Kllar das Geld des Darlehen ist dann übrig und kann dazu benutzt werden.

 

Die Sache mit der Bank und der Widerspruchsbelehrung wollten wir bei der Stiftung Warentest im Saarland Vorprüfung lassen, leider wird dies dort aber nicht mehr

was haben wir bisher gemacht. Stiftung Warentest in Hamburg machen dies noch oder wir müssen direkt zu einem spezialisierten Rechtsanwalt. dies wäre dann der nächste Schritt in dieser Angelegenheit.

 

Da wir noch 3 Kids haben, kann meine Frau nur Morgens arbeiten und ab Nachmittage Kurse machen. dies wird aber mit viel, viel Leidenschaft gemacht, sie lebt für ihren Beruf. Hausbesuche usw. wird natürlich auch gemacht, aber die Krankenkassen machen immer mehr, damit der Therapeut mehr Schreibarbeit hat als er arbeiten kann.

Weitere Angestellte wurde schon probiert, aber die Patienten Wissen um ihre Leidenschaft und wollen nur bei ihr Termine.

Abgerechnet wurde über eine Gesellschaft, ist aber üblich so, Rest macht der Steuerberater.

Den wollen wir wechseln, aber grundsätzlich ist er auch nicht an der Situation mit der AV beteiligt bzw. Schuld daran.

 

Klar würde ich auch gerne hier hören, macht das und das, dann ist die Welt in Ordnung. Dies ist aber nicht so und ich versuche für uns aus all den Tips eine Richtung zu finden. Bin in solchen Angelegenheiten etwas zu unentschlossen und deshalb haben wir auch jetzt diese Situation.

[Kühlschrank]

 

Abgerechnet wurde über eine Gesellschaft, ist aber üblich so, Rest macht der Steuerberater.

 

Nicht alles, was üblich ist, ist auch gut so. Es ist zum Beispiel auch bei den meisten Leuten üblich zu einer Beratung bei einer Bank zu gehen und sich dort überteuerte Produkte wie die FondsRente Premium von der Zürich-Versicherung anbieten zu lassen. Aber gut, ihr kennt euch da sicher besser aus und eventuell macht das wirklich Sinn, solange die Begründung nicht wirklich "ist aber üblich so" lautet.

 

Ansonsten kann ich auch nur die Wichtigkeit der Tilgung samt Sondertilgungsmöglichkeiten betonen. Aber wenn ihr da die Möglichkeiten voll ausreizt und es bleibt am Ende noch etwas übrig, dann macht es natürlich auch Sinn, sich damit Gedanken über Vorsorge zu machen.

 

Aber berechnet doch bitte mal, wieviel da noch übrig bleibt und dann kann man vielleicht bessere Empfehlungen geben.

[mzl]

damals bekamen wir viele Antworten wegen der Schuldentilgung. Stimmt natürlich alles, aber man kann ein Darlehen von 140.000 nicht von heute auf Morgen ablösen bzw. abzahlen. Da die Tilgung trotz Sondertilgung ( haben wir im Januar gemacht) und Erhöhung der Raten aber sicherlich noch einige Jahre dauert, müssen wir ja trotzdem parallel etwas für die AV in die Wege leiten bzw. damit starten. je später wir eine AV starten, umso teurer wird es ja auch.Kllar das Geld des Darlehen ist dann übrig und kann dazu benutzt werden.

 

Die Sache mit der Bank und der Widerspruchsbelehrung wollten wir bei der Stiftung Warentest im Saarland Vorprüfung lassen, leider wird dies dort aber nicht mehr

was haben wir bisher gemacht. Stiftung Warentest in Hamburg machen dies noch oder wir müssen direkt zu einem spezialisierten Rechtsanwalt. dies wäre dann der nächste Schritt in dieser Angelegenheit.

 

Da wir noch 3 Kids haben, kann meine Frau nur Morgens arbeiten und ab Nachmittage Kurse machen. dies wird aber mit viel, viel Leidenschaft gemacht, sie lebt für ihren Beruf. Hausbesuche usw. wird natürlich auch gemacht, aber die Krankenkassen machen immer mehr, damit der Therapeut mehr Schreibarbeit hat als er arbeiten kann.

Weitere Angestellte wurde schon probiert, aber die Patienten Wissen um ihre Leidenschaft und wollen nur bei ihr Termine.

Abgerechnet wurde über eine Gesellschaft, ist aber üblich so, Rest macht der Steuerberater.

Danke für Deine erhellende Antwort! Ja, fehlerhafte Widerrufsbelehrung lassen sich bei der Verbraucherzentrale prüfen (es gibt ein Formblatt, welches Du im Internet herunterladen kannst). Die Wartezeit beträgt vier Monate und je nach Ergebnis könnte man dann einen Fachanwalt einschalten.

 

Niemand erwartet, dass Ihr die Kredite von heute auf morgen komplett ablöst. Das Schuldentilgungsmantra besagt nur, dass Ihr bis spätestens 2021 alles dafür tun solltet, die Kredite voll zu tilgen. Sei es über Sondertilgungen/erhöhte Tilgungsraten oder eventuell über einen Widerruf beispielsweise des kleineren Kredits, den Ihr mit Euer Tagesgeldreserve vollständig ablösen könntet. Vorher braucht Ihr Euch nicht um andere Geldanlageoptionen zu bemühen, denn mit wenig Ahnung und mäßiger Risikoneigung lassen sich 3 % NACH Kosten UND STEUERN kaum übertreffen...

 

Wie geschrieben, ich bin mit allen Facetten der Physioarbeit sehr vertraut. Die Leidenschaft und fachliche Exzellenz ist das Eine, der kaufmännisch-organisatorische Teil das andere. Therapeuten konzentrieren sich häufig zu sehr auf Ersteres, aber Beides gehört zusammen. Ich musste meine Bekannten beispielsweise sehr lange überzeugen, endlich den Empfang professionell zu besetzen, um in zweiterem Bereich besser zu werden. Bereut haben sie es keinen einzigen Tag. Gut, alleine in Teilzeit lässt sich natürlich nicht beliebig viel reißen, dafür sind die von Dir genannten 36 TEUR gar nicht schlecht. Wobei ich mir nicht sicher bin, ob die 36 TEUR jetzt abzüglich der Fixkosten sind.

 

Meine Vermutung lautet, dass Ihr die Praxisfläche nicht effizient bewirtschaftet, weil Deine Frau beispielsweise keine Miete für die Nutzung der Praxis zahlt, d.h. Ihr tatsächliches Gehalt beim Ansetzen einer kalkulatorischen Miete und aller zusätzlichen kalkulatorischen Kosten ist deutlich niedriger. Die Auslastung der Räumlichkeiten ist viel zu gering, weil man mindestens zwei Behandlungsräume haben muss, die Deine Frau dann nur 30 Stunden oder so pro Woche nutzt. Und dann kommen wir wieder zu dem Punkt, den ich Dir bereits nahegebracht habe: Wie sieht's mit den Risikofaktoren aus? Nach Jahren und Jahrzehnten der Therapie macht der beste Therapeutenkörper schlapp. Was macht Ihr dann?

 

Eventuell wäre es nicht nur kaufmännisch betrachtet besser, dass Deine Frau sich beispielsweise als fachliche Leiterin in einer größeren Praxis anstellen ließe, weil Sie dann relevante Rentenversicherungsansprüche erwerben und sich entlasten könnte. Dann könntet Ihr die Räumlichkeiten für einen wirklichen Zins vermieten. Der Branchentrend geht ohnehin zu größeren Praxen. Oder wenn Deine Frau wirklich so einen festen Patientenstamm hat, die GKV-Zulassung zurückzugeben und nur noch privat zu behandeln (deutlich niedrigerer Verwaltungsaufwand und höherer Stundensätze, d.h. im Zweifelsfall denselben Ertrag bei weniger Aufwand und Stress). Radikal würde ich auch die Frage in den Raum stellen, ob Ihr das zweite Haus nicht verkaufen wollt (eventuell gestiegene Immopreise nutzen und das Klumpenrisiko reduzieren).

 

Zur Abrechnung: Beispielsweise der Branchenprimus TheOrg bietet ein Zusatzmodul, mit dem man leicht selbst abrechnen kann. Je nach Sätzen der Abrechnungsstelle kann man so 1 % oder mehr je Abrechnung sparen. Wie sieht's mit dem Forderungsmanagement und Ausfallrechnungen für nicht erschienene Patienten aus? Usw.

 

Nichts für ungut, aber ich kenne mehrere Physios, die 20 Jahre hart geschuftet und mit Mitte 40 nichts auf der hohen Kante bzw. dem AV-Konto haben. Oder die Fälle, die mit Mitte 50 BU sind und bei denen sich die unzureichende Risikoabsicherung rächt. Der Einsatz fürs Wohl der Menschen ist toll und bewundernswert, leider wird daraus mehr und mehr Selbstausbeutung insbesondere der Praxisinhaber. Mit Anfang bis Mitte 40 ließe sich die Situation allerdings noch ändern, um die nächsten 20+ Jahre "in Ruhe" arbeiten zu können...

 

P.S. Du bist doch Angestellter, oder? D.h., Deine Frau könnte über Dich wahrscheinlich riestern.

[bondholder]

Hatte im Dez. ein Thema eröffnet, was mit vielen Vorschlägen beantwortet wurde, aber meines Erchtens aber zeitweise in andere Richtungen ging.

Wir haben nun einenTermin wegen einer Rentenversicherung gemacht und dies sollte das Anliegen sein.

In den Antworten hier liegt natürlich auch viel Wahrheit, aber wir sind unentschlossen, verwirrt und was immer auch einem im Kopf herumgeht.

 

damals bekamen wir viele Antworten wegen der Schuldentilgung. Stimmt natürlich alles, aber man kann ein Darlehen von 140.000 nicht von heute auf Morgen ablösen bzw. abzahlen. Da die Tilgung trotz Sondertilgung ( haben wir im Januar gemacht) und Erhöhung der Raten aber sicherlich noch einige Jahre dauert, müssen wir ja trotzdem parallel etwas für die AV in die Wege leiten bzw. damit starten. je später wir eine AV starten, umso teurer wird es ja auch.

 

Hansi, meiner Auffassung nach machst du dir das Leben selber unnötig schwer, indem du den versammelten Sachverstand des Wertpapier-Forums ausgesprochen suboptimal nutzt.

Wie komme ich zu dieser Einschätzung? Eine Zusammenstellung deiner Themeneröffnungen:

Riester,Rürup oder was? (21. Oktober 2007)

Rürup BFR und/oder BSR (19. November 2007)

Sparerfreibetrag und seine/meine Probleme (20. November 2007)

Wichtige Fragen vor dem 31.12 und viele Unklarheiten (07. Dezember 2008)

Familie hat Probleme mit der richtigen Altersvorsorge (03. Dezember 2014)

Selbstständig und bisher wenig Absicherung, benötige Hilfe (06. Februar 2015)

 

Fällt dir 'was auf?

Die hohe Schuldenaufnahme war im Jahr 2011. Hättest du vor Vertragsabschluß hier nachgefragt, hätten wir dir erklären können, warum die Ideen dieses Steuerberaters nicht der Weisheit letzter Schluß sind...

[mzl]

Hansi, meiner Auffassung nach machst du dir das Leben selber unnötig schwer, indem du den versammelten Sachverstand des Wertpapier-Forums ausgesprochen subotimal nutzt.

 

@ Bondholder

Danke für die Zusammenfassung! Hansi scheint leider ein hoffnungsloser Fall zu sein. Zeitlich überlastet oder chronisch überfordert oder beides.

 

@ Hansi

Nichts für ungut, aber Du bist beratungsresistent. Du hast allen Ernstes eine große zweite Immofinanzierung auf Pump gestartet, nachdem Du hier bereits Beiträge verfasst hast? Mit Deiner AV-Frage gehst Du auch unregelmäßig hausieren?! Wer so chaotisch agiert, verdient es nicht anders. Tut mir leid, aber dafür ist mir meine Zeit zu schade und ich werde mich mit Deinen Fragen nicht mehr befassen.

[Batman_BU]

 

 

Die Sache mit der Bank und der Widerspruchsbelehrung wollten wir bei der Stiftung Warentest im Saarland Vorprüfung lassen, leider wird dies dort aber nicht mehr

was haben wir bisher gemacht. Stiftung Warentest in Hamburg machen dies noch oder wir müssen direkt zu einem spezialisierten Rechtsanwalt. dies wäre dann der nächste Schritt in dieser Angelegenheit.

 

 

der erste Schritt: Abgleich der Musterwiderufsbelehrung mit der Widerufsbelehrung in deinem Vertrag. Das kannst du selbst machen. (Tante Google hilft dabei) Wenn der Text identisch mit dem für dein Abschlussjahr gültigem Muster ist, stehen die Chancen sehr schlecht, dass du aus dem Vertrag raus kommst. Du kannst dann aber immer noch die Verbraucherzentrale einschalten, um auf Nummer Sicher zu gehen.

 

 

Die Fälle, die es normalerweise betrifft, sind Verträge, die bis 2010 abgeschlossen wurden.

 

PS: Keine Rechtsberatung, nur meine Vorgehensweise. Laut Urteilen reicht ein Kommafehler oder andere Schriftart übrigens nicht aus. Bedingung: Der Text muss sich wohl vom übrigen Text abheben.

[Joseph Conrad]

Deine Frau hätte besser auf eine eigene Praxis und die dadurch bedingte Verschuldung verzichtet. Wie soll das denn bei Halbtagstätigkeit und Fremdfinanzierung wirtschaftlich sein ? So ist das wahrscheinlich bestenfalls ein Nullsummenspiel und das bei der ganzen Arbeit. Sie war durch den Vater emotional verpflichtet und hat das Risiko verdrängt.

 

LG Joseph

[tyr]

Deine Frau hätte besser [...]

Zurückblickend hätte in vielen Bereichen vieles anders besser gemacht werden können (dafür wären währenddessen anderswo andere Fehler aufgetreten). Ist aber nicht passiert. Der jetzige Zustand liegt vor. Man kann jetzt schauen, was man aus der vorliegenden Situation durch Veränderungen positives bewirken kann.

 

Da aber scheinbar schon seit über 7 Jahren hier im Forum nach Rat gefragt wird und die Ratschläge kaum umgesetzt werden liegt das Problem vielleicht eher an anderer Stelle. Dabei brennt eigentlich schon die Hütte. Mit Mitte 40 und Anfang 50 bleibt kaum noch Zeit zum Aufbau der Altersvorsorge. Wenn das weitere 7 Jahre so weiter geht ist der Zug dann bald abgefahren.

[hansi01]

Hallo,

 

Ihr habt bei vielen Dingen recht, was Entscheidungen betrifft bin ich sehr, sehr unentschlossen und lasse mich dann oft in die verschiedensten Richtungen ziehen.

Arbeite daran, aber es ist nicht so einfach. das Eröffenen verschiedener Themen in den letzten Jahren bestätigt dies und zeigt, wie ihr richtig geschrieben habt, das ich ein "schwieriger Patient" bin.

 

MZL:

-Werde Verbraucherzentrale kontaktieren, hat schon jemand einen Spardabankvertrag anfechten können?

-Meine Frau zahlt Miete an mich, da ich der Hauseigentümer bin und im OG wohnt die Schwiegermutter und zahlt auch Miete.

-Abrechnung erfolgt über AZH, Kosten kenne ich aktuell nicht genau, mache mich schlau.

-nur Privatpatienten wäre nicht möglich, da wir eher auf dem Land sind und im Hauptort (Großgemeinde) weitere 8 Krankengymnasten usw. sind.

Sie hat viele Patienten mit Rezepten und es werden Kurse mit Pilates, Yoga usw. durchgeführt. Absagen gibt es fast keine. Privatpatienten eher weniger.

Hausbesuche werden auch gemacht und ihre Schwester arbeitet wegen Erziehungsurlaub stundenweise, sie ist ebenfallsPhysio, aber mit weniger Leidenschaft

- Anmeldung besetzen wurde schon 3 x getestet, aber wenn dort keine qualifizierte Person (KG) sitzt, bringt dies nur Chaos bei Terminen und Behandlungsabsprachen.

Meine Faru wurde bei jedem 3. Anruf gefragt und bei den Terminen unterbrochen.

 

 

Ja ich bin Angestellter, habe aber keine Riester abgeschlossen. Damals wurde keine hohe Rendite berechnet und ich hätte den Höchstsatz Zahlen müssen. Jetzt sind die Kids ja schon 10 und 14, der Älteste ist schon in der Ausbildung, Gattin könnte ja eine. Huckepackvertrag machen.

Habe ich wieder was falsch beurteilt mit Riester?

 

Das 2. Haus können wir nicht Verkaufen, das wohnen wir ja drin

 

das Thema Rentenversicherung mit Züricher kam ja nicht so an und was wäre unabhängig von der Schuldentilgung eine Alternative?

 

Wie ihr seht, wieder vielen Fragen und ich hoffe, das man mich nicht als beratungsrestitent abstempelt. werde versuchen eure Vorschläge zu verstehen und umzusetzen.

Hoffe, ihr habt noch etwas Geduld mit mir und beantwortet meine Fragen.

 

PS: Bei dem Banktermin kam auch meine Rente mit 66 kurz zur Sprache und ich war etwas geschockt. Die lt. Rentenbescheid Vermerkte Rente von 2150€ würde nach Abzug aller Dinge noch 1500€ betragen und von der Pensionskasse (500€ bei weiterer Zahlung von 2500€/Jahr) würden noch 350€ übrig bleiben. Ich müsste auch ab jetzt 500€ zahlen, um die Rentenlücke zu schließen.

 

Ich wollte auch angehen, was ich für meine 3 Kids machen könnte (Fondssparen, BSV), aber das muss jetzt etwas warten.

Habe bei unserer Firma für die Kids Beteiligungen an Baumärkten gemacht und dort bekommen wir 6% Verzinsung)

[mzl]

Na gut, weil mir die Physios des Landes am Herzen liegen...

 

-Werde Verbraucherzentrale kontaktieren, hat schon jemand einen Spardabankvertrag anfechten können?

-Meine Frau zahlt Miete an mich, da ich der Hauseigentümer bin und im OG wohnt die Schwiegermutter und zahlt auch Miete.

-Abrechnung erfolgt über AZH, Kosten kenne ich aktuell nicht genau, mache mich schlau.

-nur Privatpatienten wäre nicht möglich, da wir eher auf dem Land sind und im Hauptort (Großgemeinde) weitere 8 Krankengymnasten usw. sind.

Sie hat viele Patienten mit Rezepten und es werden Kurse mit Pilates, Yoga usw. durchgeführt. Absagen gibt es fast keine. Privatpatienten eher weniger.

Hausbesuche werden auch gemacht und ihre Schwester arbeitet wegen Erziehungsurlaub stundenweise, sie ist ebenfallsPhysio, aber mit weniger Leidenschaft

- Anmeldung besetzen wurde schon 3 x getestet, aber wenn dort keine qualifizierte Person (KG) sitzt, bringt dies nur Chaos bei Terminen und Behandlungsabsprachen.

Meine Faru wurde bei jedem 3. Anruf gefragt und bei den Terminen unterbrochen.

In der Auflistung von Finanztip findet sich keine Angabe zur Spardabank, hängt also vom Einzelfall ab. Folgendes Portal könnte für Dich noch interessant sein (scheinbar versucht eine Kanzlei diesen Sachverhalt zu standardisieren):

https://www.kreditrechtsexperten.de/

 

Ich meinte, ob Du nicht das Haus, in dem die Praxis Deiner Frau und Deine Schwiegermutter untergebracht sind, perspektivisch verkaufen könntest? Selbst wenn Deine Frau und Deine Schwiegermutter ortsübliche Mieten bezahlen, sind die meisten Immofinanzierungen kein gutes Geschäft und Häuser auf dem Land verlieren in vielen Regionen kontinuierlich an Wert. Natürlich spielen auch emotionale und familiäre Aspekte eine Rolle.

 

Meine Bekannten waren auch bei der AZH. Die Frage ist nur, wie viel Deine Frau bisher selbst macht (Vortaxieren ja/nein etc.) und wie das Zahlungsziel lautet - danach bemessen sich die Abrechnungssätze. Die Drohkulisse der Abrechnungsstellen ist übrigens absurd: auch bei der Selbstabrechnung sind die GKVen zu Zahlung nach 14 Tagen verpflichtet und beispielsweise Absetzungen werden eh direkt an die Praxis weitergereicht. Letztendlich wird für ein mieses Factoring munter abkassiert. Alle etablierten Physio-Softwareanbieter haben ein Selbstabrechnungsmodul im Angebot. Es läuft im Endeffekt darauf hinaus, ob man lieber ein paar Stunden pro Monat mehr behandelt (mit dem Risiko der fehlenden Auslastung) oder stattdessen selbst abrechnet.

 

Tja, eine relevante Einarbeitungszeit für neue Mitarbeiter muss man einplanen. Wenn man nicht kurzfristig investiert, wird's langfristig nicht besser. Das sich dies leichter dahin schreiben lässt als es umzusetzen, ist mir klar. Meine Bekannten haben sehr gute Erfahrungen mit Stellenanzeigen beim kostenlosen Portal der Arbeitsagentur gemacht. Sie konnten sich vor Bewerbungen kaum retten. In Frage kommen beispielsweise MFA nach Elternzeit oder umgeschulte Kaufleute im Gesundheitswesen. Es gab übrigens Bewerbungen aus der ganzen Republik...

 

Bei der Mitarbeiter Deiner Schwägerin solltet Ihr nur aufpassen, dass steuerlich alles sauber abläuft. Der in der Branche etablierte freie Mitarbeiter ist in Anbetracht einiger Präzidenzurteile quasi tot, d.h. auch über viele Jahre nachträglich müssen im Zweifelsfall Sozialversicherungsbeiträge gezahlt werden und das kann teuer werden.

 

Das sind bis auf die Prüfung der Widerrufserklärung nur Nebenkriegsschauplätze. Höchste Priorität genießen aus meiner Sicht folgende Punkte:

 

1. Erstellung einer langfristigen Finanzplanung für die ganze Familie

Du wirfst die ganze Zeit verschiedene Punkte durcheinander. Daran droht man zu verzweifeln, deswegen muss eine vollständige Bestandsaufnahme (Vermögen + laufende Überschüsse) her. Erst bei Vorliegen dieses Überblicks lassen sich langfristige Ziele setzen und eine Strategie samt Maßnahmen ableiten. Ganz wichtig wäre in diesem Zusammenhang die Berechnung der Restschulden im Jahr 2021 gesetz der Annahme, dass Ihr normal (sonder)tilgt. Solange dieser Betrag noch nicht beisammen ist (was ich glaube), brauchst Du Dir über andere AV-Möglichkeiten keine Gedanken zu machen.

 

2. Risikovorsorge für Deine Frau

Der Knackpunkt ist folgender: Du kannst Dir jetzt irgendeine tolle Lösung (Riester über Dich, Rürup, Fonds-Sparplan oder was auch immer) zurechtschustern, um Dein Gewissen zu erleichtern. Sollte Deine Frau ausfallen, hättet Ihr ein Riesenproblem, weil 1. Ihre Einkünfte und 2. die Mieteinnahmen wegfielen und Euch alles um die Ohren fliegen könnte. Ob noch eine BU ohne dramatische Ausschlüsse abgeschlossen werden kann, kann ich nicht beurteilen. In diesem Bereich kenne ich mich kaum aus. Mein Vorschlag für den Ausweg siehe unten.

 

3. Professionalisierung der Physiopraxis Deiner Frau bzw. Rückkehr ins Angestelltendasein

Die Fixkosten (Miete, Software, Versicherungen, Steuerberater, etc.) sind zu hoch für eine Teilzeitstelle. Die durchschnittliche Praxisgröße beträgt laut dem Branchenrepot der Sparkasse 2,8 MA. Auch ein Dienstleistungsberuf mit niedrigen Stundensätzen wie die Physiotherapie liefert Skaleneffekte. Für die GKV-Zulassung muss man ohnehin die Infrastruktur (50+ qm Praxisfläche, 2 Behandlungsräume, etc.) für 2 - 3 Vollzeitstellen schaffen und sollte diese auch nutzen. Die Stunden Deiner Schwägerin könnten aufgestockt werden und über den Bekanntenkreis wird nach einer dritten Therapeutin gesucht. An den Empfang kommt dann eine Teilzeitkraft mit medizinischem Hintergrund. Allerdings scheint Deine Frau noch unstrukturierter zu sein als Du, schließlich überlässt sie Dir alle Finanzfragen.

 

Ich bekräftige daher erneut, dass Deine Frau in die Angestelltenrolle zurückkehren sollte. Man kennt sich doch in den Physiokreisen, d.h. Deine Frau könnte unverbindliche Gespräche mit den von Dir genannten Praxen in der Großgemeinde führen. Da werden bestimmt ein oder zwei gut geführte dabei sein, die einen Empfang haben und die Branchenmodernisierung der letzten Jahre mitgegangen sind. Mit deren InhaberInnen sollte man auch sachlich reden können. Der Deal wäre lukrativ für beide Seiten: Deine Frau wechselt mit ihrem Patientenstamm zur anderen Praxis und wird als erfahrene Therapeutin mit gutem Gehalt (in Teilzeit) angestellt. Inklusive der Arbeitgeberzahlungen käme ein vergleichbares Gehalt wie jetzt heraus, aber Deine Frau erwirbt laufend Rentenansprüche und könnte sich auf die von ihr geliebte fachliche Arbeit stürzen. Bei Krankheit oder ähnlichem griffen die üblichen Angestelltenmechanismen. Für den Praxisinhaber wäre die Sache sehr interessant, weil ein ausgelasteter Vollzeit-Therapeut 5.000 - 6.000 Euro pro Monat generiert und man nach Abzug aller Fix- und Gehaltskosten eine zweistellige Marge vereinnahmt. Meine Bekannten hatten bereits einen ähnlichen Fall und würden es sofort wieder tun.

 

4. Expertengläubigkeit ablegen und professionelle Berater suchen

Hör bitte auf, Dich immer in eine defensive Position zu begeben. Du hast drei Kinder, mutmaßlich eine verantwortungsvolle Stelle, zwei Häuser, eine selbständige Frau, usw. Da erwarte ich erwachsenes Verhalten und einen graden Rücken. Die meisten hier sind genauso Laien wie Du, die sich über die Jahre einfach systematisch eingelesen und schlau gemacht haben. Nur weil jemand die Steuerberaterprüfung abgelegt hat, ist er weder ein Weiser noch muss er ein guter Steuerberater sein. Entweder Du arbeitest Dich tiefer in die jeweilige Materie ein, um auf Augenhöhe zu agieren, oder Du suchst Dir wirklich gute Dienstleister (3 - 5 Steuerberater casten, 3 - 5 Honorarberater kontaktieren) oder Du lässt Dir weiterhin ungeeignete Produkte und Lösungen aufschwatzen. Deine Entscheidung!

 

5. Sich nicht verrückt machen lassen

Es ist ja nicht alles schlecht. Ihr habt ein abbezahltes Haus, Rücklagen, scheint Euch zu verstehen, wahrscheinlich nette Kinder und vieles mehr. Das ist doch eine Basis, die einem Gelassenheit schenken sollte und auf der man(n) aufbauen kann. Also ruhig Blut und eins nach dem anderen abarbeiten.

[xenopus]

Na gut, weil mir die Physios des Landes am Herzen liegen...

4. Expertengläubigkeit ablegen und professionelle Berater suchen

5. Sich nicht verrückt machen lassen

 

Zu 1-3 kann ich nichts sagen, scheinen mir aber plausibel zu sein.

Zu 4&5:

 

@hansi: Such Dir einen Weg aus, der gut genug ist - den perfekten Weg wirst Du nie finden - und gehe diesen Weg konsequent. Dann wirst Du Erfolg haben. Ein brauchbarer Weg konsequent durchgezogen bringt mehr, als das deuernde Hin-und-Her-Gespringe, immer auf der Jagd nach der optimalen Lösung.

Zum trost: Das passiert nicht nur Dir, sondern auch andere werden immer wieder schwach.

 

Viel Erfolg durch Konsequnz wünscht

Xenopus