Altersversorgung; neben Riester

[Chris173]

Hallo zusammen!

 

Wie so viele hier bin ich auf der Suche nach einer Ergänzung meiner Altersvorsorgung. Bisher hab ich nur einen Riester Vertrag (mit entsprechenden Kosten); gerne würde ich mehr tun;

 

Ich lasse mich tatsächlich auch gerade von einem Herrn der Swiss Life beraten - zumindest um ein paar Ideen zu bekommen. Er hat mir eine bAV bei der Stuttgarter vorgeschlagen. Ich bin davon nicht überzeugt; Mein Arbeitgeber beteiligt sich nicht, mögliche Vorteile durch den Gesetzgeber scheinen mir durch die Versicherungsanbieter wieder aufgefressen zu werden.

 

Habt ihr vielleicht Vorschläge, was ich noch tun könnte?

Vom Konzept her fände ich sowas wie Cosmos Direkt Flexibles Vorsorgekonto Invest interessant. Neben einer regelmäßigen kleineren Sparrate könnte ich dort, wenn sich gerade eine gute Gelegenheit bietet, auch mal ein paar 100€ auf einmal reinstecken, wenn einer der ausgwählten Fonds gerade unterbewertet ist - quasi um sich nicht nur auf den Cost Average Effect zu verlassen.

Ich habe mir die Details (insbesondere Fondsauswahl oder versteckte Kosten) zu diesem Produkt jedoch noch nicht genau angeschaut.

 

Ich danke euch für eure Tipps!

 

2. Basisangaben zur persönlichen Situation

2.1 Alter, Familienstand, Kinder, geplanter Renteneintritt

32, ledig, 0, 67

2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

Angestellter, Dipl. Informatiker, 70k, 800€ nach Bedienung aller bestehenden Verträge.

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

aktuell 160€ / Monat für Riester; nochmal 150€ / Monat für eine sinnvolle Anlage wäre überhaupt kein Problem

 

2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten

Eher risiko-avers; will mich aber nicht mit 2% Rendite abspeisen lassen

2.5 bisherige Risikovorsorge / Falls nicht: Personen und Sachversicherungen im Überblick

BU, Haftpflicht, Hausrat (s.u.)

2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner)

Einzelperson

2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen

keine großartige. Habe mich die letzten Monate aber etwas aufgeschlaut; einfacher hat dies die Entscheidung aber nicht gemacht.

3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche

3.1 Gesetzliche Rente

Ich gehe davon aus, dass ich in naher Zukunft die Beitragsbemessungsgrenze überschreite; entsprechend hohe gesetzliche Rente.

3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel

Nur Riester; s.u.

3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ?

Nein; Aktueller Arbeitgeber würde auch nichts dazuzahlen

 

3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben)

Nein

3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation

Angenommen, die gesetzliche Rente ergibt 2000€ (bei der demographischen Entwicklung ja eher deutlich weniger)

Riesterrente nochmal 1000€

Ich denke, weitere 1500€ sollten es schon sein.

 

4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele)

4.1 aktuelle Sparleistungen

Ich habe durch Sparen und Erbschaften 110.000 Euro; aktuell geparkt bei CosmosDirekt Flexible Vorsorge; dort bekomme ich aktuell 1,5%, ab Mitte 2015 garantiert 2,5% Zinsen mit monatlichem Zugriff. Schien mir vor einem Jahr eine einfache, risikoarme, flexible Lösung.

4.2 Schulden (Bitte Kredithöhe, Kreditzinsen und Gesellschaft nennen)

Keine

4.3 absehbare Investitionen und preisliche Vorstellung der Wünsche und Ziele in x Jahren (Urlaub, Auto, Wohnung, Haus)

Tja, ich hoffe, vielleicht in 5 Jahren mal ein Eigenheim zu Erwerben; es gibt aber noch keine konkreten Pläne.

 

 

5. Bestehende Verträge oder Angebote (Nur angeben, wenn AV Policen bestehen)

Riesterrente (Allianz RiesterRente Investgarantie)

Seit 01.4.2008, maximale Besparung; Gebildetes Kapital Stand 31.12.2013: 9700 Euro

Garantiekapital: 79302 Euro

 

Fonds:

Allianz Vermögensbild Deutschland 30%

Allianz Rohstofffonds A 15%

Allianz Deep Value Europe 40%

Templeton Asian Growth Funds 15%

 

Rüruprente (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

keine

 

Privathaftpflichtversicherung (Anbieter der Police)

VHV PHV-Klassik Garant Single

43,49 Euro / Jahr

 

10 Mio für Personen, Sach und Vermögensschäden

max 8 Mio pro geschädigter Person

inkl. Forderungsausfallversicherung

k.A. bzgl Mietschäden.

Seit 1.3.2014, wird jährlich um ein Jahr verlängert.

 

BU Versicherung ohne Sparen (Continentale B1 BU Vorsorge Premium)

2000€, bis 65 Jahre; inklusive Dynamik anhand Verbraucherpreisindex

Kosten: 815€ / Jahr (Verrechnung Überschussbeteiligung)

Tarifgruppe: B1 Premium / 1++

Ausschluss für Venenerkrankung (dieser wird wenn alles glatt läuft nächstes Jahr entfernt);

 

 

KFZ - Versicherung (Anbieter der Police)

Keine - kein Auto

KFZ - Haftpflichtversicherung /Kaskoversicherung (Teilkaskoversicherung oder Vollkaskoversicherung)

Keine - kein Auto

 

Hausratversicherung (Anbieter der Police)

LBN Hausrat - Gut

48,21 € pro Jahr für 62qm.

40.300 € Versicherungssumme - Unterversicherungsverzicht enthalten

Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel, Einbruchdiebstahl/Vandalismus enthalten

Keine Glasversicherung!

Seit 11/2013 - verlängert sich immer um ein Jahr

 

 

Rechtsschutzversicherung (Anbieter der Police)

Keine

 

Kinderinvaliditätsversicherung mit / oder ohne Sparen (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

Keine

 

Bausparvertrag (LBS Vario)

Bausparsumme: 15000

Zins für das Bausparuthaben: 2,5%

Bonus für die Guthabenzinsen: 1,5%

Laufzeit (Beginn / Ende): 1999 - ??? er voll bespart ist

Verwendungszweck: keinen konkreten

Beitrag: 40€ / Monat

Mindestansparung in % / Zins für das Bauspardarlehen: kA ehrlich gesagt; hab auch aktuell keinen Bedarf.

[tyr]

Drei Möglichkeiten/Vorschläge:

(1) Fondssparplan im Versicherungsmantel zur Steueroptimierung: Abgeltungssteuer-Freiheit zur Ansparphase, Ertragsanteil http://de.wikipedia.org/wiki/Ertragsanteil in der Auszahlungsphase. Mal 2 im Forum populäre Tarife und mehr Infos dazu:

https://www.wertpapier-forum.de/topic/43267-interrisk-fondspolicen-tarife-hfrv-und-sfrv/

und

https://www.wertpapier-forum.de/topic/42250-flexibler-vorsorgeplan-invest/

und

http://www.test.de/Fondsgebundene-Rentenversicherung-Nur-drei-gute-Policen-4256486-0/

 

(2) selber machen: Aufteilung des Kapitals in einen Teil Chance auf höhere Rendite, dafür auch Risiko auf Verlust(-phasen) und einen anderen Teil Stabilität. Chancenteil z. B. Aktien-ETF Welt https://www.wertpapier-forum.de/topic/43810-etf-depot-aufbauen/ und Stabilitätsteil z. B. eine Mischung aus Renten-ETF liquide Staatsanleihen Eurozone Investment-Grade, steuereinfach, zusätzlich eine Leiter aus Tagesgeld + Festgeld beliebiger Laufzeitlänge

 

(3) Abschluss einer Rentenversicherung in beliebiger Höhe und Gestaltung und Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung, die im Leistungsfall nur für Beitragsbefreiung der RV sorgt mit hoher Dynamik im Leistungsfall. Wenn du unerwartet über Jahre hinweg BU werden solltest sorgt die Dynamik für eine ordentliche Steigerung der Einzahlung in den Vertrag. Wenn nicht und wenn der Vertrag unbegrenzt oft einen Widerspruch der Beitragsdynamik erlaubt hast du dann auch etwas gespart und sehr konservativ im über die Versicherung angelegt. Aufpassen muss man an der Stelle auf die Kosten und die Flexibilität des Vertrags: Abschlusskosten (Provision, Courtage oder Honorar) sollte eher deutlich unter 4% liegen. Kosten in der Auszahlungsphase sollten ebenfalls günstig sein. Die BUZ-Option hat man auch nur, solange man einigermaßen jung und gesund ist.

[gerp]

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

aktuell 160€ / Monat für Riester; nochmal 150€ / Monat für eine sinnvolle Anlage wäre überhaupt kein Problem

 

 

3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation

Angenommen, die gesetzliche Rente ergibt 2000€ (bei der demographischen Entwicklung ja eher deutlich weniger)

Riesterrente nochmal 1000€

 

 

Eine Riesterrente, die bei 160 Euro Einzahlung 1000 Euro monatliche Rente bringt, würde ich sofort abschließenhätte ich auch gerne... Hier rechnest Du viel zu optimistisch, von welcher Verzinsung gehst Du bei der Berechnung denn aus?

[Sapine]

Unabhängig davon, welchen Weg Du letztendlich bechreitest, erscheint mir die geplante Sparrate recht niedrig gewählt. Davon abgesehen, was machst Du mit den restlichen freien 550 Euro?

[andjessi]

Unabhängig davon, welchen Weg Du letztendlich bechreitest, erscheint mir die geplante Sparrate recht niedrig gewählt. Davon abgesehen, was machst Du mit den restlichen freien 550 Euro?

 

Ich finde die Sparrate von insgesamt 310,- EUR für die Altersvorsorge in Ordnung, denn der TE möchte ja auch ggf. in 5 Jahren eine Immobilie anschaffen. Da ist es sicherlich sinnvoller die 550,- EUR einfach für diesen Zweck zu sparen und jetzt nicht zu viel für die Altersvorsorge zu reservieren. Nachdem die Immobilie abbezahlt ist, kann man dann immer noch mehr sparen. Abgesehen davon: Mit der gesetzlichen Rente, die auf einem Einkommen nahe der Beitragsbemessungsgrenze basiert und einer Sparrate von 310,- EUR wird man später zumindest keinen Hunger leiden und ein eher reicher Rentner unter vielen armen sein ;-)

[Chris173]

Danke schonmal für eure Tipps und Kommentare!

 

Meine Riester bei der Allianz geht bei ihrer Modellrechnung bei 6% Fondentwicklung und gleichbleibenden Überschüssen (Stand Anfang 2008) von 1365 Euro Monatsrente aus. Daher kamen mir die 1000€ nicht allzu abwägig vor. Ich habe aber tatsächlich nicht verfolgt, ob sich die gewählen Fonds bisher wirklich so enwickelten. Evtl würde ich auch mal umschichten, da die jetzigen hohe Verwaltungsgebühren haben (TER 1,5% bis teilweise 2%)

 

Tatsächlich hatte ich einen ähnlichen Plan wie von andjessi genannt: Ich möchte mein restliches Einkommen nicht so stark binden um für einen möglichen Immobilienkauf flexibler zu sein - zumal die Rente damit dann hoffentlich trotzdem reicht. Es heisst ja nicht, dass ich alles andere sinnlos verprasse.

Jetzt, wo ich es mir nochmal durchlese, scheint es mir aber auch so, als wären die gewünchten weitern 1500€ Rente mit der Anlage von monatlich 150€ etwas unrealistisch. Aber den genauen Betrag kann man sich ja dann nochmal durchrechnen und abwägen, wenn man eine gute Anlagemöglichkeit gefunden hat.

 

Insgesamt scheint mir aber niemand zu widersprechen, dass eine bAV nicht so die sinnvollste Anlagemöglichkeit ist. Das ist schon mal ein wichtiger Punkt für mich.

[Sapine]

Das mit dem Immobilienwunsch hatte ich tatsächlich überlesen. Ich sehe es ganz ähnlich wie andjessi schreibt. Schon sparen aber Flexibilität behalten, falls eine größere Investition ansteht. Daher würde ich persönlich Vorschlag 3 von tyr (=Rentenversicherung) ausschließen.

[Chris173]

Danke euch allen! Ich habe sehr viel im Forum gelesen und mir jetzt einfach mal bei der DAB einen Sparplan mit

 

70% LU0274208692

30% LU0635178014

 

eingerichtet. Es schien mir so, als wäre das für den Start schon mal nicht verkehrt. Viele Neulinge hier scheinen ja das Problem zu haben, dass sie sich vor lauter Möglichkeiten für gar nix entscheiden können ;-)

 

Für den Stabilitätsteil hab ich ja schon ziemlich viel gebunkert.

[zwo50]

Veni, Vidi und gab noch meine Meinung dazu:

 

Zuerst 2 Details:

Mann von Swiss Life = Swiss Life Select (vormals AWD) Handelsvertreter/Franchise (wg. Interessenlage!)

Die 160 für AV = Riester Allianz ? - sollte/müsste 162,~ sein

 

Zur BU:

inkl. = Dynamik – Jährliche Beitragserhöhung wie Verbraucherpreisindex, mindestens um 2 %, höchstens um 6% - gefällt mir

exkl. ? Leistungsdynamik bei Berufsunfähigkeit Jährliche Steigerung der BU-Rente bei Berufsunfähigkeit (höchstens 3,0 %) - gefällt mir nicht

 

Da die anscheinend nochmal in die Hand genommen wird, auch noch Höhe und Länge überlegen/prüfen. Kost ja trotzdem Geld und der Zweck der "Wette" ist der Enstfall !

Weiterer wichtiger Hinweis dazu, gemäß Pscherer "Gebot 1: Keine Altersarmut nach eingetretener BU"

"BU-Renten sind zeitlich befristete Renten, und deren Ende steht klar und deutlich in jedem Versicherungsvertrag."

http://www.pscherer....act_02_2014.pdf

 

Zur BAV:

ohne "AGmitHilfe" - liegste m.M.n. richtig, siehe auch Ökotest, Untertitel "Finger weg"

http://www.oekotest....100167&bernr=21

 

Zu Riester:

du hast es ja selber schon angedeutet, die Kostenbetrachtung - derer sinds 2e

 

Vertragskosten:

Deinen haste >5J. - also AP (Abschlussprovision) ist durch, dann haben wir noch ~35 J. Ansparen + x J. Verrentung (evtl. auch noch 35 J.)

In Summe ein gutes 1/2 Jahrhundert.

Die Idee ist hier, Honorartarife anzuschauen, da es zur AP auch noch die BP (Bestandsprovision) und L(laufende)AP für Zulagen gibt.

Zusätzlich noch der Verwaltungsaufwand, also nur für diese laufenden Gimmicks, frißt auch noch gut Brot.

 

Fondskosten:

Deine genannten 1,5 -2% darin "Kickbacks" - wenn ja, wieviel? wohin? vs. z.B. ETF`s meist weit unter 0,5% - retoure meist nix, dadurch egal wohin.

 

Grobe Schaufel - bei diesen ominösen 6% erhöhts den Wirkungsgrad in der Ansparung um mind. 20% und somit auch in der Rentenleistung.

 

Zum Schluss sowie auch allgemein:

Riester ist sicherungsbedingt, wie Porsche fahren mit angezogener Handbremse.

Modellrechnung in Bezug auf 6% - nimm 2/3 bis max. 3/4 der "Aussage/Prognose"

 

Zur Vorstellung von 1000€ Rente in Kaufkraft in 35 J. und weitere 35 J. ?

http://www.finanzfra...-der-72er-regel

http://de.wikipedia....Lebenserwartung

 

Noch ne Kugel wegen Inflation, oder man bemühe die Historie vs. aktuelle Angaben (es geht um viele Dekaden, gell)

Man definiere einen Wert z.B. 2 (m.M.n. eher 3) und überschlage es mit der 72er im Kopf.

Dann kriegt man ein besseres Gefühl für - da die exakte Zahl eines Irgendwierechners nicht eintreten wird.

[pvdb]

Als alternative Vorschlag. Wie wäre es mit 50 Goldunzen?