Festverzinsliche Sparpläne, ein Überblick was es alles gibt

[moonraker]

Sei froh, dass Du Dir die Konditionen für 25 Jahre sichern kannst! Und der Plan war schon immer auf 25 Jahre ausgelegt. Kündigen kann man immer mit 3 Monaten Frist (Entnahme von 2000€ auch sofort) - wegen des Bonus ist Kündigen aber erst nach Beendigung voller Sparjahre (und n>1) ratsam. Damit hast Du aber quasi eine extrem flexible Festgeldleiter.

[Noob1981]

hier mal eine Frage an die Profis: Wenn ich z.B. im Mai16 einen Sparplan eröffne, den ich dann zum Sept 18 kündige, erhalte ich für 1 Jahr den Bonus (Zeitraum Mai 17 bis Mai 18). Stimmt das?

 

Für den Zeitraum Mai 16 bis Mai 17 gibt es ja keinen Bonus und für die "nicht vollen" Ansparjahre gibt es auch keinen Bonus (Mai 18 bis Sept 18), aber für Zeitraum Mai 17 bis Mai 18 habe ich doch einen Anspruch oder? Das heißt optimalerweise im ersten Jahr direkt für 5 Monate aussetzen, dann besparen und zum Juni 18 kündigen und nochmal für 3 Monate bei irgendeiner Tagesgeldaktion zwischenparken. Stimmt meine Idee?

[odensee]

hier mal eine Frage an die Profis: Wenn ich z.B. im Mai16 einen Sparplan eröffne, den ich dann zum Sept 18 kündige, erhalte ich für 1 Jahr den Bonus (Zeitraum Mai 17 bis Mai 18). Stimmt das?

 

Warum solltest du für Juni 18 bis Sep. 18 keine Prämie bekommen?

 

Das heißt optimalerweise im ersten Jahr direkt für 5 Monate aussetzen, dann besparen und zum Juni 18 kündigen und nochmal für 3 Monate bei irgendeiner Tagesgeldaktion zwischenparken. Stimmt meine Idee?

 

Optimalerweise (rechnerisch) sollte man in den ersten 6 Monaten aussetzen und dann ein halbes Jahr den Mininmalbetrag von 25 Euro zahlen, falls das vertraglich geht. Um was geht es dir denn? Brauchst du das Geld zum September 2018? So ganz verstehe ich deine Rechnung nicht....

 

edit: ich bin kein Profi

[moonraker]

edit: ich bin kein Profi

Sorry odensee, warum antwortest Du dann? :-

Sind doch einige Fehler drin...

 

hier mal eine Frage an die Profis: Wenn ich z.B. im Mai16 einen Sparplan eröffne, den ich dann zum Sept 18 kündige, erhalte ich für 1 Jahr den Bonus (Zeitraum Mai 17 bis Mai 18). Stimmt das?

Warum solltest du für Juni 18 bis Sep. 18 keine Prämie bekommen?

Ja, den Bonus gibt es nur für komplette Jahre - Juni bis September bringen Dir nur die Basisverzinsung. (Bei der Kündigung sollte man die genauen Start/Ende-Daten beachten, evtl . auch die Bestätigung des Bonus abwarten.)

 

Das heißt optimalerweise im ersten Jahr direkt für 5 Monate aussetzen, dann besparen und zum Juni 18 kündigen und nochmal für 3 Monate bei irgendeiner Tagesgeldaktion zwischenparken. Stimmt meine Idee?

Optimalerweise (rechnerisch) sollte man in den ersten 6 Monaten aussetzen und dann ein halbes Jahr den Mininmalbetrag von 25 Euro zahlen, falls das vertraglich geht. Um was geht es dir denn? Brauchst du das Geld zum September 2018? So ganz verstehe ich deine Rechnung nicht....

Am besten 6 Monate im ersten Jahr aussetzen - richtig.

Das mit dem Minimalbetrag funktioniert so nicht, weil man zwar auf 25€ senken, danach aber nicht wieder erhöhen kann! Also Sparrate beibehalten.

 

Fazit: Falls man wirklich fix nur von Mai 2016 bis Sept. 2018 anlegen will, macht das Ansparen ab Juni 2018 nur noch Sinn, wenn man woanders nicht mehr Zinsen als den dann gültigen Basiszins bei der PSD bekommt...

[odensee]

Warum solltest du für Juni 18 bis Sep. 18 keine Prämie bekommen?

Ja, den Bonus gibt es nur für komplette Jahre - Juni bis September bringen Dir nur die Basisverzinsung. (Bei der Kündigung sollte man die genauen Start/Ende-Daten beachten, evtl . auch die Bestätigung des Bonus abwarten.)

 

Das war eine Frage meinerseits. Ich blicke nicht ganz durch:

Der Grundzins ist variabel und zusätzlich wird eine Prämie auf die jährlich eingezahlten Sparraten, in Abhängigkeit der Laufzeit, ausgeschüttet.

(Quelle: Bedingungen der PSD)

Dann ist nach deiner Interpretation mit "jährlich eingezahlten" also gemeint, dass man komplette Jahre einzahlen muss? War mir nicht klar. Danke für die Aufklärung.

 

Bei den 25 Euro habe ich mich geirrt, sorry (und dazu geschrieben, falls das vertraglich geht )

[Kolle]

Sonderbedingungen PSD-Sparplan:

 

Ein Ansparjahr beginnt jeweils im Monat des Vertragsbeginns. Wird durch die Beendigung der Ratensparvereinbarung ein Ansparjahr nicht vollendet' date=' so entfällt für dieses Jahr die Prämie.[/quote']

[Noob1981]

erst einmal Danke für die Rückmeldungen. Es geht darum, dass ich einen Kredit Mitte 2018 ablösen möchte, eine vorzeitige Kündigung lässt die Bank nicht zu. Daher eben die Frage, wie lege ich das Geld in der Zwischenzeit bestmöglich an.

 

Ich fasse noch einmal kurz zusammen:

- Bonus gibt es nur für komplette Ansparjahre (wäre in meinem Fall z.B. Mai bis Mai)

- der Bonus wird Ende eines Kalenderjahres gezahlt (Erster Bonus wäre nach dem Mai 2018 fällig, sprich Auszahlung normalerweise am 31.12.2018), außer man kündigt, dann zum Ende der Laufzeit (hier z.B. August 2018)

 

--> Plan: Sparplan eröffnen, 1 Rate zahlen, dann für 6 Monate pausieren, dann Raten regulär bezahlen und nach dem Ende des 2ten vollen Ansparjahres zum nächstmöglichen Zeitpunkt kündigen. Im Anschluss irgendein Werbe-Tagesgeldangebot annehmen und bis zur Tilgung des Kredits zwischenparken. Das müsste funktionieren und ich hab keinen Gedankenfehler. Sehr schön :-)

 

Danke nochmal an alle Beteiligten und vorallem an Kolle, der das Angebot ausgegraben hat

[Kolle]

Ich fasse noch einmal kurz zusammen:

- Bonus gibt es nur für komplette Ansparjahre (wäre in meinem Fall z.B. Mai bis Mai)

- der Bonus wird Ende eines Kalenderjahres gezahlt (Erster Bonus wäre nach dem Mai 2018 fällig, sprich Auszahlung normalerweise am 31.12.2018), außer man kündigt, dann zum Ende der Laufzeit (hier z.B. August 2018)

 

--> Plan: Sparplan eröffnen, 1 Rate zahlen, dann für 6 Monate pausieren, dann Raten regulär bezahlen und nach dem Ende des 2ten vollen Ansparjahres zum nächstmöglichen Zeitpunkt kündigen. Im Anschluss irgendein Werbe-Tagesgeldangebot annehmen und bis zur Tilgung des Kredits zwischenparken. Das müsste funktionieren und ich hab keinen Gedankenfehler. Sehr schön :-

 

Müsste so funktionieren. Erfahrungswerte in der Praxis liegen keine vor, insbesondere beim Aussetzen in Kombination von Prämien habe ich Restunsicherheiten, ob nicht das Aussetzen das Ansparjahr mit aussetzt. Genaueres kann ich spätestens Anfang Januar 2017, vielleicht auch schon Anfang August sagen wenn ich die Prämienbuchung meiner ersten Sparpläne sehe.

 

Gedankenfehler ? Sehe ich nicht direkt. Aber was ich anders mache: Ich prolongiere meine Kredite und spare weiter an. Kreditzinsen sind billiger als die Sparplanzinsen wenn es sich um abgesicherte Kredite ab 50 T€ handelt, z.B. Immobilienkredite. Ich kann Kreditzinsen halt auch steuerlich absetzen.

 

Ich sehe die Sparpläne tatsächlich als was ganz langfristiges an. Die Kredite zahle ich aus dem Cashflow ab. Irgendwann habe ich nur noch Sparguthaben und keine Kredite mehr.

[BigSpender09]

Ich fasse noch einmal kurz zusammen:

- Bonus gibt es nur für komplette Ansparjahre (wäre in meinem Fall z.B. Mai bis Mai)

- der Bonus wird Ende eines Kalenderjahres gezahlt (Erster Bonus wäre nach dem Mai 2018 fällig, sprich Auszahlung normalerweise am 31.12.2018), außer man kündigt, dann zum Ende der Laufzeit (hier z.B. August 2018)

 

--> Plan: Sparplan eröffnen, 1 Rate zahlen, dann für 6 Monate pausieren, dann Raten regulär bezahlen und nach dem Ende des 2ten vollen Ansparjahres zum nächstmöglichen Zeitpunkt kündigen. Im Anschluss irgendein Werbe-Tagesgeldangebot annehmen und bis zur Tilgung des Kredits zwischenparken. Das müsste funktionieren und ich hab keinen Gedankenfehler. Sehr schön :-

 

Müsste so funktionieren. Erfahrungswerte in der Praxis liegen keine vor, insbesondere beim Aussetzen in Kombination von Prämien habe ich Restunsicherheiten, ob nicht das Aussetzen das Ansparjahr mit aussetzt. Genaueres kann ich spätestens Anfang Januar 2017, vielleicht auch schon Anfang August sagen wenn ich die Prämienbuchung meiner ersten Sparpläne sehe.

 

 

Da das Aussetzen noch 2016 erfolgen wird und das erste prämienrelevante Ansparjahr erst im Mai 17 beginnt, sollte das klappen.

[sparfux]

--> Plan: Sparplan eröffnen, 1 Rate zahlen, dann für 6 Monate pausieren, dann Raten regulär bezahlen und nach dem Ende des 2ten vollen Ansparjahres zum nächstmöglichen Zeitpunkt kündigen. Im Anschluss irgendein Werbe-Tagesgeldangebot annehmen und bis zur Tilgung des Kredits zwischenparken.

Ich würde dann aber zumindest mal die Gesamtrendite inkl. Zwischenparken abschätzen. Das ist ja genau der Nachteil dieser Sparpläne: Wenn man das Geld schon zur Verfügung hat, kann man es nicht in einem Schlag einzahlen.

[Kolle]

--> Plan: Sparplan eröffnen, 1 Rate zahlen, dann für 6 Monate pausieren, dann Raten regulär bezahlen und nach dem Ende des 2ten vollen Ansparjahres zum nächstmöglichen Zeitpunkt kündigen. Im Anschluss irgendein Werbe-Tagesgeldangebot annehmen und bis zur Tilgung des Kredits zwischenparken.

Ich würde dann aber zumindest mal die Gesamtrendite inkl. Zwischenparken abschätzen. Das ist ja genau der Nachteil dieser Sparpläne: Wenn man das Geld schon zur Verfügung hat, kann man es nicht in einem Schlag einzahlen.

 

Er will ja nicht einzahlen, sondern den ganzen Plan auszahlen lassen. Über "Umwandlungsverluste" über Tagesgeldpuffer beim Einzahlen einer größeren Summe habe ich mir schon Geanken gemacht Auf der Seite ganz unten

[sparfux]

Er will ja nicht einzahlen, sondern den ganzen Plan auszahlen lassen.

Ich hatte aber auch verstanden, er hat das Geld schon, kann seinen Kredit aber nicht sofort vorschusszinsfrei ablösen und will deshalb das Geld für 2 Jahre parken.

 

Über "Umwandlungsverluste" über Tagesgeldpuffer beim Einzahlen einer größeren Summe habe ich mir schon Geanken gemacht Auf der Seite ganz unten

Ja genau so was meine ich!

[chris.89]

Zur Info: hab jetzt übrigens zehn Sparpläne bei der PSD eröffnen können.

 

Hat denn das aussetzen im ersten Jahr überhaupt schon mal jemand probiert und kann sagen ob es irgendwelche negativen Einflüsse hat? In meinen Augen hat es keine.

[Kolle]

Ich habe 6 von 7 Sparplänen á Block ausgesetzt und sehe bisher keine negativen Auswirkungen.

[herr_welker]

Hat denn das aussetzen im ersten Jahr überhaupt schon mal jemand probiert und kann sagen ob es irgendwelche negativen Einflüsse hat? In meinen Augen hat es keine.

 

Nr. 5 Ratenaussetzung und Änderung der Ratenhöhe

Eine vereinbarte Ratenaussetzung ist einmalig bis zu 6 Monaten möglich.

 

Das Aussetzten geht nur einmal und dann nie wieder. Wenn du später mal aus irgendeinem Grund weniger Geld zur Verfügung hast, dann kannst du nicht nochmal aussetzten. D.h. du müsstest kündigen oder die Raten dauerhaft reduzieren (=reduziert auch dauerhaft den Bonus)

 

Ansonsten sehe ich keinen Nachteil.

[chris.89]

Jepp, das ist mir durchaus bewusst. Wollte nur nochmal nachfragen/nachlesen die Tage ob es irgendwelche Auswirkungen auf die folgenden Boni hat. Aus dem Stegreif würde ich nein sagen, da die Boni sich immer nur auf das Sparjahr beziehen in welchem er ausgezahlt wird.

[Kolle]

Das Aussetzten geht nur einmal und dann nie wieder. Wenn du später mal aus irgendeinem Grund weniger Geld zur Verfügung hast, dann kannst du nicht nochmal aussetzten. D.h. du müsstest kündigen oder die Raten dauerhaft reduzieren (=reduziert auch dauerhaft den Bonus)

 

Deswegen splitte ich ja meine Sparrate auf mehrere Sparpläne. Wenn ich partout keine Pfandflaschen mehr finde, löse ich einen auf und bespare damit die anderen weiter. Bei Kündigung kann man sich 2000 € im Monat vorschussfrei auszahlen lassen, den großen Rest nach 3 Monaten.

[herr_welker]

Das Aussetzten geht nur einmal und dann nie wieder. Wenn du später mal aus irgendeinem Grund weniger Geld zur Verfügung hast, dann kannst du nicht nochmal aussetzten. D.h. du müsstest kündigen oder die Raten dauerhaft reduzieren (=reduziert auch dauerhaft den Bonus)

 

Deswegen splitte ich ja meine Sparrate auf mehrere Sparpläne. Wenn ich partout keine Pfandflaschen mehr finde, löse ich einen auf und bespare damit die anderen weiter. Bei Kündigung kann man sich 2000 € im Monat vorschussfrei auszahlen lassen, den großen Rest nach 3 Monaten.

 

Ok. Ich habe jetzt anders gedacht. Beispiel: Deine Einnahmen sinken zeitweise. (Dividenden werden gestrichen, du bekommst Krankengeld / Elterngeld / zeitweise Berufsunfähigkeitsrente, Boni werden wegen Wirtschaftskrise gestrichen, ....)

Oder aber die Kosten haben sich zeitweise erhöht. Rechtsstreit oder sonstige Sachen für die zu wenig Geld zurückgelegt wurde.

 

Sagen wir du kannst keine 10 Sparpläne, sondern nur noch 7 bedienen, weil kein Geld da ist. Dann kannst du erstmal aussetzten und 1,5 Jahre überbrücken und später (wenn das Einkommen sich wieder erhöht hat oder die Kosten wieder gesunken sind) ganz normal nach den alten Konditionen weitersparen.

Wenn du einen kündigen musst, dann kannst du später nur mit 9 Sparplänen weitersparen.

 

Ich werde mich aber wahrscheinlich auch für eine bessere Rendite entscheiden und am Anfang 6 Monate aussetzten. Weiß jemand wo die Rendite dann etwa sein wird? Vielen Dank für diesen großartigen Sparplan.

[Kolle]

Sagen wir du kannst keine 10 Sparpläne, sondern nur noch 7 bedienen, weil kein Geld da ist. Dann kannst du damit erstmal 1,5 Jahre überbrücken und später (wenn das Einkommen sich wieder erhöht hat) ganz normal nach den alten Konditionen weitersparen.

Wenn du einen kündigen musst, dann kannst du später nur mit 9 Sparplänen weitersparen.

 

Selbst wenn du einen Engpass durch Aussetzen einmal überbrücken kannst hast du das Problem beim nächsten Mal wieder.

 

Im Normalfall hat man doch auch Tagesgeld mit 3 bis 6 Monatseinkommen. Ich kann noch die DKB-Sparpläne oder die Bausparer aussetzen. Wenn der Engpass nur die PSD-Sparraten betrifft, gibt es noch den Dispo oder bei längerer Zeit z.B. den "Privatkredit" der DKB zu ( momentan ) 3,69 % Zins, den kann man in voller Höhe sondertilgen. Oder ein paar Aktien verkaufen. Ist ein Rechenexempel. Geld kriegst zu normalerweise immer wenn deine Bonität grundsätzlich stimmt. Da muss schon viel passieren, bevor man einen PSD-Sparplan kündigen muss. Wenn man mehrere davon hat, trifft es im Extremfall ( Tagesgeld aufgebraucht, Dispo ausgereizt, kein Bankkredit, nix mehr zu verkaufen ) eben nur einen. Ich sehe das entspannt.

[Kolle]

Ich werde mich aber wahrscheinlich auch für eine bessere Rendite entscheiden und am Anfang 6 Monate aussetzten. Weiß jemand wo die Rendite dann etwa ein wird?

 

Hängt von der Laufzeit ab. Bei zwei Jahren sind es etwa 4 %, bei langer Laufzeit weniger. Lese mal von vorne, vanity hat ein schönes Diagramm veröffentlicht. Ich bin später zurück wenn du es nicht findest.

[herr_welker]

Ich werde mich aber wahrscheinlich auch für eine bessere Rendite entscheiden und am Anfang 6 Monate aussetzten. Weiß jemand wo die Rendite dann etwa ein wird?

 

Hängt von der Laufzeit ab. Bei zwei Jahren sind es etwa 4 %, bei langer Laufzeit weniger. Lese mal von vorne, vanity hat ein schönes Diagramm veröffentlicht. Ich bin später zurück wenn du es nicht findest.

 

Ah super. Danke.

Habe es gefunden.

 

Mit der Aussetzung hast du recht. Ich werde es auch machen.

[Kolle]

Hängt von der Laufzeit ab. Bei zwei Jahren sind es etwa 4 %, bei langer Laufzeit weniger. Lese mal von vorne, vanity hat ein schönes Diagramm veröffentlicht. Ich bin später zurück wenn du es nicht findest.

 

Ah super. Danke.

Habe es gefunden.

 

Mit der Aussetzung hast du recht. Ich werde es auch machen.

 

Nein dieses Diagramm meinte ich ( Vergleich Durchsparen und Aussetzen ).

 

Während dem Essen ist mir noch ein weiteres Argument eingefallen: Im Falle der Einführung negativer Basiszinsen ist es besser, 6 Sparraten weniger im Sparplan zu haben.

[chris.89]

Danke für das Diagramm. Damit werde ich nach den ersten Raten auch erstmal aussetzen.

[ufr]

Habe jetzt ca. die Hälfte des Threads durch aber leider noch keine Antwort gefunden:

Erfolgt bei Online-Eröffnung des Sparplans eigentich eine Schufa-Eintragung einer neuen Kontoverbindung?

 

Im pdf-Eröffnungsantrag auf der Webseite ist ja standardmäßig eine Schufa-Klausel enthalten.

[Xeronas]

Ich habe einstweilen einmal schriftlich angefragt, ob zumindest der Sparplan offiziell auch für Sparer außerhalb des Geschäftsbereichs geführt werden kann.

 

Ist so korrekt, die Beschränkung gilt lediglich für Geschäftsanteile!