Festverzinsliche Sparpläne, ein Überblick was es alles gibt

[moonraker]

PPS: Erhalte ich denn die Legitimationsnterlagen für das PostIdentverfahren direkt als PDF oder erst später per Post?

Kannst Du am Ende des Vorgangs auswählen: Entweder Du druckst den Antrag selbst aus und gehst gleich zur Post, oder Du lässt Dir alles per Post zuschicken.

[chris.89]

Danke für die schnelle Antwort.

[edan]

Ich habe nun auch die Mitgliedschaft beantragt. Muß dann mal schauen, wie ich das mit den anderen 5 Sparplänen der Sparda

Bank SW aufteile, wenn ich angenommen werden sollte.

Das PSD Angebot lohnt alleine schon wegen den jährlichen Dividenden i.H.v. 6%, wenngleich wie bei der Sparda Bank SW nur Anteile

für 1500 EUR gezeichnet werden dürfen.

 

Mir ist immer noch schleierhaft, wie die PSD Bank überhaupt in der Lage ist, solche Konditionen anzubieten.

[Schwaben-Sparer]

Der größte Nachteil dieser Sparpläne ist m.E., dass der Basiszins auch negativ werden kann. Bedingungsgemäß ist er bei der PSD nach unten zwar beschränkt, da der Vertragszins nicht mehr als 2% unter dem Referenzzins liegen darf. Damit wären aber heute schon Negativzinsen möglich und auch der Referenzins kann theoretisch noch beliebig tief fallen.

 

Bei den alten DKB-Sparplänen waren die 1,55% p.a. auch noch fix.

 

Dieser Nachteil der möglichen Negativzinsen gilt leider auch für dieses Angebot für Mitglieder der Volksbank Stuttgart: https://www.volksban...r-sparbuch.html

Da es allerdings m.E. das attraktivste Sparangebot dieser Bank ist und ein solches Bedingung für ein kostenloses Girokonto dort ist, habe ich einen kleinen Sparplan dort abgeschlossen. Die Volksbank Stuttgart wäre aber sicherlich einer der ersten Kandidaten für Negativzinsen, schließlich gibt es auf das Tagesgeld dort schon 0,00 %.

[Kolle]

Mir ist immer noch schleierhaft, wie die PSD Bank überhaupt in der Lage ist, solche Konditionen anzubieten.

 

Das ist die Frage, die ich mir auch stelle. Ich vermute, dass der Sparplan bisher kein großes Volumen hat. Ich vermute weiterhin, dass das bankinterne Controlling unterbesetzt oder nicht scharf genug ist. Die Plausibilitätsfrage stellte ich mir damals auch schon bei den Debeka-BS1-Bausparverträgen und bei den alten DKB-Sparplänen. Kann aber auch sein, dass die jeweiligen Institute die Zinsentwicklung anders beurteilen als wir bzw. ich.

 

Ich würde meine Sparpläne ja gerne auf mehrere Institute aufteilen, aber bei meiner bisherigen Suche nach ähnlich guten Konditionen bin ich nicht weitergekommen. Der PSD-Sparplan ist für mich derzeit mit großem Abstand der beste Sparplan den man in Deutschland abschließen kann.

 

Zum Vergleich stelle ich die derzeitigen Kreditkonditionen der PSD-Bank KA-NW gegenüber:

 

 

Im üblichen Fall ist es so, dass die Banken an der Marge verdienen zwischen Einlage- und Kreditzinsen. In diesem Fall sind wir die Bank.

[Kolle]

Der größte Nachteil dieser Sparpläne ist m.E., dass der Basiszins auch negativ werden kann. Bedingungsgemäß ist er bei der PSD nach unten zwar beschränkt, da der Vertragszins nicht mehr als 2% unter dem Referenzzins liegen darf. Damit wären aber heute schon Negativzinsen möglich und auch der Referenzins kann theoretisch noch beliebig tief fallen.

 

Das Problem möglicherweise negativer Basiszinsen sehe ich auch. Das betrifft nicht nur die PSD-Bank, auch Tagesgeldkonten könnten irgendwann nur noch mit negtiven Zinsen ausgestattet sein. In den üblichen Vergleichsportalen gibt es dann Ranglisten der Anbieter mit den kleinsten negativen Zinsen.

 

Auch die PSD-Bank könnte sich irgendwann gezwungen sehen, von der Möglichkeit negativer Zinsen Gebrauch zu machen. Wir haben dann immer noch die Möglichkeit zu kündigen. Aber noch ist es nicht soweit, die fixen Prämien werden das in der Praxis wohl immer mehr als ausgleichen.

[Crest]

Hängt von der Laufzeit ab. Bis zu 3.96 % p.a. in 20 Jahren -> Alter DKB-Sparplan

Dazu total flexibel, sogar mit Vorauszahlungen, Rückzahlungen von Vorauszahlungen, Aussetzen, fast Tagesgeldersatz zu 1,55 % p.a.. Die absolute Königsklasse der Sparpläne. Besser wie die in der Presse und vor Gericht diskutierten Scala-Verträge der Sparkasse Ulm.

 

Wenn ich richtig gerechnet hatte, gab es da sogar noch Optimierungsbedarf, wenn man bereit war weniger einzuzahlen und somit weniger Zinsen absolut zu bekommen. Ich glaube das Optimum lag so etwa bei 4,2%, wenn man nach der Mindesteinzahlung die 36 Monate pausiert hat und dann die volle Vorauszahlung geleistet hat. Aber das ist Vergangenheit. Einerseits kann ich mich nun über 5 abgeschlossenen Sparpläne freuen, andererseits hätte man natürlich noch mehr oder höher abschließen können. Aber es werden neue Gelegenheiten kommen...

[Markgräfler]

 

Ich würde meine Sparpläne ja gerne auf mehrere Institute aufteilen, aber bei meiner bisherigen Suche nach ähnlich guten Konditionen bin ich nicht weitergekommen. Der PSD-Sparplan ist für mich derzeit mit großem Abstand der beste Sparplan den man in Deutschland abschließen kann.

 

 

Gibsch mir morgen ein Bier im Vogel Durlach beim KSC Spiel aus, wenn ich Dir einen besseren Sparplan aufzeige ?

[Kolle]

Wenn ich richtig gerechnet hatte, gab es da sogar noch Optimierungsbedarf, wenn man bereit war weniger einzuzahlen und somit weniger Zinsen absolut zu bekommen. Ich glaube das Optimum lag so etwa bei 4,2%, wenn man nach der Mindesteinzahlung die 36 Monate pausiert hat und dann die volle Vorauszahlung geleistet hat. Aber das ist Vergangenheit. Einerseits kann ich mich nun über 5 abgeschlossenen Sparpläne freuen, andererseits hätte man natürlich noch mehr oder höher abschließen können. Aber es werden neue Gelegenheiten kommen...

 

Das theoretische Optimum lag bei 4,5 % ( Aussetzen nach 1. Rate und Wiederaufnahme im 19. Jahr ). Ob die DKB hier mitgespielt hätte mal außen vor. Ich optimiere aber nicht die Prozentzahl, sondern die Summe an Euros und das Optimum liegt unter dieser Prämisse an simplem Durchsparen. Man hatte hier genügend Zeit einen ( oder mehrere ) Sparpläne abzuschließen. Dass der Sparplan aus der Retroperspektive so attraktiv war, wissen wir erst heute wo es nichts mehr derartiges gibt. Beim Start im August 2012 gab es renditemäßig noch Alternativen, vor allem im Bausparbereich. Bausparer bieten außerdem nach entsprechenden Voraussetzungen zusätzliche Vorteile wie einen Darlehensanspruch und für Normalverdiener eine staatliche Förderung.

 

Ich habe mich damals gegen weitere DKB-Sparpläne entschieden aus den gleichen Gründen wie jetzt bei den PSD-Sparplänen. Zu der Optimierung der Rendite und der Summe an Euros gibt es noch eine Art Lebensoptimierung, das gilt ganz besonders bei älteren Menschen die nicht mehr alle Zeit des Jahrhunderts haben ihr Geld umzuwandeln in schöne Dinge. Auch junge Menschen müssen die richtige Lebensbalance finden. Sparen ist immer besser als gedankenloses und oberflächliches Konsumieren aber das Maß muss stimmen, sonst artet es in Geiz und soziale Vereinsamung aus. Ich selbst musste mehrfach gegen beginnenden Geiz arbeiten, Urlaub machen und was anderes zu sehen ist ein gutes Heilmittel. Das umgekehrte Phänomen, die Konsum- und Verschwendungssucht, ist aber weiter verbreitet, schlimmer und aussichtsloser zu behandeln.

 

Deinen Optimismus auf neue Gelegenheiten teile ich nicht uneingeschränkt. Das wäre verbunden mit der Umkehr der Zinsentwicklung und vermutlich auch mit einer Steigerung der Inflation. Das würde auch die jetzigen Sparpläne weniger wertvoll machen. Außerdem müssen wir im hier und jetzt unsere Spargroschen unterbringen.

[Kolle]

Gibsch mir morgen ein Bier im Vogel Durlach beim KSC Spiel aus, wenn ich Dir einen besseren Sparplan aufzeige ?

 

Das Bier gebe ich gerne aus, morgen gönne ich aber meiner Schwester einen freien Sonntag indem ich mich um unsere ( pflegebedürftige ) Mutter kümmere. Außerdem ist Fußball nicht so mein Ding. Ich bin öfters im Vogel Ettlingen, bin aber flexibel.

[Markgräfler]

Gibsch mir morgen ein Bier im Vogel Durlach beim KSC Spiel aus, wenn ich Dir einen besseren Sparplan aufzeige ?

 

Das Bier gebe ich gerne aus, morgen gönne ich aber meiner Schwester einen freien Sonntag indem ich mich um unsere ( pflegebedürftige ) Mutter kümmere. Außerdem ist Fußball nicht so mein Ding. Ich bin öfters im Vogel Ettlingen, bin aber flexibel.

 

 

war ja auch nicht ernst gemeint. Denke der Sparplan ist eh nichts für Dich weil es ein VL Sparplan der Gartenstadt Karlsruhe ist. Aber vielleicht für einer Deiner Kinder wenn ihr schon im Raum KA wohnt.

 

Abgeschlossen im Dez. für 72 Monate bringt der Sparplan 4,61% wenn ich richtig gerechnet habe. Mehrere VL sind möglich und der Zins ist nach unten bei 1% begrenzt.

 

https://www.gartenst...konditionen.pdf

[chris.89]

Ich bin sehr wahrscheinlich ein noch junger Mensch mit meinen 27 Jahren, von denen du sprichst Kolle. Bei mir schaut es derzeit so aus, dass ich eine Sparrate im Monat von 700 Euro habe. Davon gehen 150 Euro in die Altersversorgung über ETF. Mehr möchte ich momentan noch nicht in Aktien investieren, da eben die Zukunft mit Freundin und evtl. Kindern noch ungewiss ist. Deshalb eben auch die PSD Sparpläne, ich bekomme eine für heutige Zeit attraktive Verzinsung und kann im Notfall schnell an das Geld. Deshalb hoffe ich, dass ich 10 Sparpläne a` 25 Euro durchbekomme. Der Rest von 300 Euro fließt weiter aufs Tagesgeld. Sollte sich mit Mitte/Ende 30 die Lage einigermaßen geklärt haben, ist denk ich immer noch genügend Zeit um die Aktienquote nach oben zu treiben.

[Kolle]

Denke der Sparplan ist eh nichts für Dich weil es ein VL Sparplan der Gartenstadt Karlsruhe ist. Aber vielleicht für einer Deiner Kinder wenn ihr schon im Raum KA wohnt.

 

Abgeschlossen im Dez. für 72 Monate bringt der Sparplan 4,61% wenn ich richtig gerechnet habe. Mehrere VL sind möglich und der Zins ist nach unten bei 1% begrenzt.

 

https://www.gartenst...konditionen.pdf

 

Eine Wohngenossenschaft, bestimmt was solides. Ich war mal förderndes Mitglied bei der Mika eG in der Nordstadt wegen der Eigenheimzulage, die es damals noch gab. 8 Jahre lang 12,5 % Rendite, davon kann man heute nur noch träumen. VL bekomme ich als selbständiger Rentner leider nicht.

[Markgräfler]

Denke der Sparplan ist eh nichts für Dich weil es ein VL Sparplan der Gartenstadt Karlsruhe ist. Aber vielleicht für einer Deiner Kinder wenn ihr schon im Raum KA wohnt.

 

Abgeschlossen im Dez. für 72 Monate bringt der Sparplan 4,61% wenn ich richtig gerechnet habe. Mehrere VL sind möglich und der Zins ist nach unten bei 1% begrenzt.

 

https://www.gartenst...konditionen.pdf

 

Eine Wohngenossenschaft, bestimmt was solides. Ich war mal förderndes Mitglied bei der Mika eG in der Nordstadt wegen der Eigenheimzulage, die es damals noch gab. 8 Jahre lang 12,5 % Rendite, davon kann man heute nur noch träumen. VL bekomme ich als selbständiger Rentner leider nicht.

 

ach hei je. Die KA Nordstadt. Hatte in der Tennesseeallee auch schon einige Zeit verbracht. Waren glaube ich sogar eine der ersten die da hin gezogen sind. PAK Böden usw.

 

Der Vogel Ettlingen ist auch ein Unikat. Letztens Sonntag Morgen hingekommen ... Live Musik und draußen eine Wildsau unter offenem Feuer am Spieß.

[Crest]

Das theoretische Optimum lag bei 4,5 % ( Aussetzen nach 1. Rate und Wiederaufnahme im 19. Jahr ). Ob die DKB hier mitgespielt hätte mal außen vor.

 

Stimmt, habe die alte Exceltabelle nochmal herausgekramt. Hatte noch weitere Randbedingungen (Unterbrechung erst ab dem 6. Monat und 36 Monate Vorauszahlung, damit überhaupt etwas eingezahlt wird. Da waren es dann 4.2%..

 

Deinen Optimismus auf neue Gelegenheiten teile ich nicht uneingeschränkt. Das wäre verbunden mit der Umkehr der Zinsentwicklung und vermutlich auch mit einer Steigerung der Inflation. Das würde auch die jetzigen Sparpläne weniger wertvoll machen. Außerdem müssen wir im hier und jetzt unsere Spargroschen unterbringen.

 

Naja, die gleichen Konditionen erwarte ich auch nicht in den nächsten Jahren. In Relation mit der jeweils aktuellen Inflation ist es aber nicht wirklich viel schlechter geworden. Zudem konnte man eben in der Vergangenheit nur mit dem damals verfügbaren Geld planen. Für das Geld was ich heute über habe, suche ich mir dann heute die "Schnäppchen".

[Kolle]

Ich bin sehr wahrscheinlich ein noch junger Mensch mit meinen 27 Jahren, von denen du sprichst Kolle. Bei mir schaut es derzeit so aus, dass ich eine Sparrate im Monat von 700 Euro habe. Davon gehen 150 Euro in die Altersversorgung über ETF. Mehr möchte ich momentan noch nicht in Aktien investieren, da eben die Zukunft mit Freundin und evtl. Kindern noch ungewiss ist. Deshalb eben auch die PSD Sparpläne, ich bekomme eine für heutige Zeit attraktive Verzinsung und kann im Notfall schnell an das Geld. Deshalb hoffe ich, dass ich 10 Sparpläne a` 25 Euro durchbekomme. Der Rest von 300 Euro fließt weiter aufs Tagesgeld. Sollte sich mit Mitte/Ende 30 die Lage einigermaßen geklärt haben, ist denk ich immer noch genügend Zeit um die Aktienquote nach oben zu treiben.

 

700 € mit 27 ist doch eine tolle Sparquote ! Mit 27 habe ich erst an der Uni angefangen ( 2. Bildungsweg ). Später hatte die schnelle Entschuldung des EFH Priorität, das kostete damals noch richtige Zinsen. Mit Aktien bin ich um die Jahrtausendwende kräftig auf die Schnauze gefallen, bei der Auswahl der Hi-Tech und Internetaktien war es aber eigene Schuld. Erst danach habe ich kräftig gespart ( Sparquote ~ 50 %, ein Großteil durch Gehaltsumwandlung in eine Unterstützungskasse, dann hauptsächlich Anleihen, "nur kein Risiko mehr". ) um das wieder auszubügeln. Hat aber noch gereicht. Mein Einkommensmaximum habe ich erst jetzt in der Rente durch Selbständigkeit ( Betrieb von PV-Anlagen ) erreicht, lebe aber bisher nur von der Rente. Sparquote > 80 % wenn ich die Kredittilgung mitrechne. Mein freier monatlicher Cashflow fließt noch einige Jahre ( der größte Teil bis 2030 ) und sucht Anlagemöglichkeiten, insbesondere Sparpläne entsprechender Länge. Wenn ich dann noch in der Lage bin mich selbst zu managen, löse ich einzelne Sparpläne auf um die restlichen zu füttern. Kürzere Sparplanlaufzeiten nutzen mir nicht viel, gerade wegen der langen Laufzeit passen die PSD-Sparpläne gut in mein Profil. Heute schon die Zinsen sichern für Geld das man erst später hat. Problem ist die Einlagensicherung.

 

Ob deine beabsichtigten 10 Sparpläne á 25 € flexibler sind als 5 Sparpläne á 50 € überlasse ich dir.

[edan]

Ich hatte anfangs zu wenig Sparpläne abgeschlossen, ich habe noch einiges auf 3 Monats Festgeldkonten liegen, bspw. Rabobank.

Das muß zusätzlich umgeschichtet werden. Außerdem will ich ja so viel wie möglich in kurzer Zeit umschichten, d.h. zusätzliche Sparpläne

abschließen, die später an die tatsächlichen Langläufer verfüttert werden.

[Kolle]

Der Vogel Ettlingen ist auch ein Unikat. Letztens Sonntag Morgen hingekommen ... Live Musik und draußen eine Wildsau unter offenem Feuer am Spieß.

 

Ich habe in Rheinstetten und Ettlingen 30 Jahre gearbeitet, seit es den Vogel gab, war er immer eine exzellente Anlaufstelle um unkompliziert mit Kollegen und Kunden auszugehen. Ich gehe auch heute noch gerne hin. Wo gibt es sonst noch echte 4,85 %? Habe ein Jahresabo um ohne Auto heimzukommen.

[chris.89]

700 € mit 27 ist doch eine tolle Sparquote ! Mit 27 habe ich erst an der Uni angefangen ( 2. Bildungsweg ). Später hatte die schnelle Entschuldung des EFH Priorität, das kostete damals noch richtige Zinsen. Mit Aktien bin ich um die Jahrtausendwende kräftig auf die Schnauze gefallen, bei der Auswahl der Hi-Tech und Internetaktien war es aber eigene Schuld. Erst danach habe ich kräftig gespart ( Sparquote ~ 50 %, ein Großteil durch Gehaltsumwandlung in eine Unterstützungskasse, dann hauptsächlich Anleihen, "nur kein Risiko mehr". ) um das wieder auszubügeln. Hat aber noch gereicht. Mein Einkommensmaximum habe ich erst jetzt in der Rente durch Selbständigkeit ( Betrieb von PV-Anlagen ) erreicht, lebe aber bisher nur von der Rente. Sparquote > 80 % wenn ich die Kredittilgung mitrechne. Mein freier monatlicher Cashflow fließt noch einige Jahre ( der größte Teil bis 2030 ) und sucht Anlagemöglichkeiten, insbesondere Sparpläne entsprechender Länge. Wenn ich dann noch in der Lage bin mich selbst zu managen, löse ich einzelne Sparpläne auf um die restlichen zu füttern. Kürzere Sparplanlaufzeiten nutzen mir nicht viel, gerade wegen der langen Laufzeit passen die PSD-Sparpläne gut in mein Profil. Heute schon die Zinsen sichern für Geld das man erst später hat. Problem ist die Einlagensicherung.

 

Ob deine beabsichtigten 10 Sparpläne á 25 € flexibler sind als 5 Sparpläne á 50 € überlasse ich dir.

 

Immer wieder interessant solche "Lebensgeschichten" zu lesen. Vielen Dank dafür! Genieße dein Leben.

 

Da ich eben 250 Euro in die PSD stecken will, passt es eben genau mit den zehn Sparplänen. Ob ich davon jetzt irgendwann mal einen Mehrwert habe, als nur von fünf, sei dahingestellt. Aber ein Nachteil ist für mich nicht ersichtlich.

[odensee]

Da ich eben 250 Euro in die PSD stecken will, passt es eben genau mit den zehn Sparplänen. Ob ich davon jetzt irgendwann mal einen Mehrwert habe, als nur von fünf, sei dahingestellt. Aber ein Nachteil ist für mich nicht ersichtlich.

 

Außer, du willst nächstes Jahr weitere Sparpläne anlegen.:-

[chris.89]

Da ich eben 250 Euro in die PSD stecken will, passt es eben genau mit den zehn Sparplänen. Ob ich davon jetzt irgendwann mal einen Mehrwert habe, als nur von fünf, sei dahingestellt. Aber ein Nachteil ist für mich nicht ersichtlich.

 

Außer, du willst nächstes Jahr weitere Sparpläne anlegen.:-

 

Da hast du Recht. Da bleibt dann nur die Möglichkeit einen oder mehrere zu kündigen.

 

Aber die Wahrscheinlichkeit ist größer, dass die Sparrate für PSD nächstes Jahr sinkt, da meine Freundin noch studieren möchte, als dass sie steigt.

[Noob1981]

EDIT: hab Unsinn geschrieben

 

ABER: dann kann er ja einen kündigen und den Rest weiterlaufen lassen, so dass er höhere Boni auf die noch weiterlaufenden Sparverträge bekommt.

[Humunculus]

Der größte Nachteil dieser Sparpläne ist m.E., dass der Basiszins auch negativ werden kann. Bedingungsgemäß ist er bei der PSD nach unten zwar beschränkt, da der Vertragszins nicht mehr als 2% unter dem Referenzzins liegen darf. Damit wären aber heute schon Negativzinsen möglich und auch der Referenzins kann theoretisch noch beliebig tief fallen.

 

Das Problem möglicherweise negativer Basiszinsen sehe ich auch. Das betrifft nicht nur die PSD-Bank, auch Tagesgeldkonten könnten irgendwann nur noch mit negtiven Zinsen ausgestattet sein. In den üblichen Vergleichsportalen gibt es dann Ranglisten der Anbieter mit den kleinsten negativen Zinsen.

 

Auch die PSD-Bank könnte sich irgendwann gezwungen sehen, von der Möglichkeit negativer Zinsen Gebrauch zu machen. Wir haben dann immer noch die Möglichkeit zu kündigen. Aber noch ist es nicht soweit, die fixen Prämien werden das in der Praxis wohl immer mehr als ausgleichen.

 

Sehe das auch so. Negative Zinsen würden zwar, zumindest wenn die PSD zu den ersten Banken damit gehören würde, für einen kleinen öffentlichen Aufschrei sorgen. Im Gegensatz zu den BSKs könnte sie sich aber der ganzen Sparer juristisch wasserdicht entledigen. Und dann müsste man in einer mutmaßlich deutlich schlechteren Situation schauen wohin...

 

Im Gegensatz dazu hatten wir hier ja kürzlich einen Sparplan mit schlechterer Verzinsung, bei dem die Basisverzinsung auf 0 limitiert war.

[Crest]

Da ich eben 250 Euro in die PSD stecken will, passt es eben genau mit den zehn Sparplänen. Ob ich davon jetzt irgendwann mal einen Mehrwert habe, als nur von fünf, sei dahingestellt. Aber ein Nachteil ist für mich nicht ersichtlich.

 

Da 25 Euro das Minimum sind, kannst du keinen Sparplan reduzieren, wenn du, wie oben angemerkt, in Zukunft mal weniger Geld zum Sparen zur Verfügung hast. Dann bleibt nur die Kündigung...

 

Mein Vorschlag lautet Sparpläne unterschiedlicher Größen anzulegen, damit du flexibler bist, wenn du mal Geld benötigst und einen Sparplan kündigen musst. Also z.B. 25, 50, 75 und 100 EUR.

[chris.89]

Da 25 Euro das Minimum sind, kannst du keinen Sparplan reduzieren, wenn du, wie oben angemerkt, in Zukunft mal weniger Geld zum Sparen zur Verfügung hast. Dann bleibt nur die Kündigung...

 

Ja schon klar, hab doch auch nichts anderes behauptet.