Festverzinsliche Sparpläne, ein Überblick was es alles gibt

[Matthes2010]

Früher gab es den Tarif mal mit 100 € Abschlussgebühren.

Etwas sparen kann man aber noch über qipu (gibt 50 €) oder andere Cashbackportale.

[Kolle]

Hallo zusammen!

 

Ich suche eher etwas mit längerer Laufzeit[...]

Ich habe oben ein paar Infos zum langfristigen BonusSparplan der Degussa ergänzt.

 

Herzlichsten Dank für dein wie immer hilfsbereites und astreines Research !

 

Man muss sich also im Voraus auf eine Laufzeit festlegen, Kündigung nach Einzelfallprüfung mit Vorschusszinsen möglich. Nicht ganz so flexibel wie meine anderen Sparpläne. Behalte ich mal im Hinterkopf, schließe aber nicht sofort ab weil meine Glaskugel noch nicht preisgibt wie die Zukunft bei mir aussieht ( evtl. Immobilienzukauf, evtl. doch Aktien oder ETF-Sparplan o.ä. weil kaum RK3 vorhanden ). Bis Ende des Jahres bin ich zudem nicht wirklich liquide und müsste meinen Debeka-Bausparer mit 4,5 % Zins vorzeitig auszahlen lassen oder die DKB-Sparpläne aussetzen. Weitere PSD-Sparpläne wären wegen der Aussetzungsmöglichkeit schon jetzt möglich, aber es geht mir ja um die Streuung der Einlagensicherung in ein paar Jahren. Vielleicht steigen nach Überwindung der nächsten Finanzkrise auch mal wieder die Zinsen, dann sind unflexible Sparpläne nur eine Last.

[Kolle]

Ich habe mir mal den maxDirekt Online-Bausparvertrag der Bausparkasse Mainz angeschaut:

 

 

und grob durchgerechnet: Zinsen-berechnen

 

Mit dem Sparrechner für regelmäßige Sparraten von Zinsen-berechnen wird das Ergebnis genauer. Die von der BKM angegebene Verzinsung von 2,21 % p.a. ist nachvollziehbar, die 2,25 % p.a. des Sparrechners sind wohl auf kleine Zeitabweichungen in der Praxis zurückzuführen. Für Arbeitnehmer interessant ist die Möglichkeit VL einzubinden. Für Leute mit überschaubaren 10 Jahre Sparhorizont finde ich derzeit keinen besseren bundesweiten Sparplan mit deutscher Einlagensicherung. Man muss den Sparplan wegen der Abschlussgebühr und dem Schlussbonus aber konsequent durchziehen um auf den Garantiezins zu kommen.

 

An Sparplänen schätze ich besonders, dass man sich jetzt schon die Zinsen für eine lange Zeit sichern kann, mit Kapital das man im Moment noch nicht hat. Je länger desto besser. Auf flexible Ausstiegsszenarien sollte man bei langfristigen Sparplänen besonders achten. Nicht nur falls man das Kapital doch mal brauchen sollte, sondern weil sich die allgemeinen Marktzinsen längerfristig vielleicht wieder in die andere Richtung bewegen könnten und sich bessere Möglichkeiten bieten die man nur bei flexiblem Ausstieg nutzen kann.

 

Hier wurden einige Sparpläne vorgestellt und diskutiert, die selbst nach Steuern die Inflation schlagen. Besonders verrückt: Die besten Sparpläne schlagen sogar die Kreditzinsen die man heute für Immobilien bezahlen muss. Da kann man praktisch nichts falsch machen. Auch wenn in anderen Bereichen ( Aktien, Immobilien, Anleihen schlechter Schuldner usw. ) die Gewinnerwartung optisch höher aussieht: Sicherheit, Planbarkeit und geringen Verwaltungsaufwand haben auch einen hohen Wert. So ab und zu öffnen sich ohne ständige Beobachtung und Zutun interessante Möglichkeiten die man nur nutzen kann wenn man einen komfortablen finanziellen Hintergrund hat. Das kann ein Aktiencrash sein, eine Vesteigerungswelle bei Immobilien oder eine gute Geschäftsidee. Mein EFH habe ich aus so einer Zeit ( Herstellkosten 550 TDM, mein Kaufpreis 20 Jahre später 400 TDM ). Die Geschäftsidee auch, vor 12 Jahren war ich einer der Pioniere von PV-Anlagen auf gepachteten Dächern. Ein Aktiencrash fehlt mir auf der Käuferseite noch, auf der Verkäuferseite war ich zu Neuer-Markt-Zeiten leider schon dabei ( aber selbst der Verkauf bei 50 % des Depothöchstwertes war noch ein Gewinn weil es noch viel tiefer ging mit meinen Internet- und Medienaktien ). Man muss also nicht zu jeder Zeit immer überall investiert sein, oft ist es besser sein Pulver in Sparplänen anzuhäufen und trocken zu halten. Selbst wenn der Aktiencrash, die Versteigerungswelle oder die Geschäftsidee ausbleibt verliert man nichts, auch das ist ein hoher Wert an sich. Einlagensicherung natürlich im Auge behalten !

[Dandy]

Ich kenne mich mit Bausparverträgen überhaupt nicht aus, deshalb mal eine Frage zu einem ganz bestimmten Szenario: Angenommen man hat größere Summen festverzinslich, also relativ risikofrei, angelegt und spielt mit dem Gedanken, in 10-20 Jahren eine Immobilie zu kaufen, wobei das von den persönlichen Bedingungen und den Bedingungen am Immobilienmarkt zu der Zeit abhängen soll (also kann, nicht muss). Man könnte sich also einen Bausparvertrag als Möglichkeit der Sicherung fester Ertragszinsen zulegen und gleichzeitig zur Sicherung günstiger Kreditzinsen.

 

Angenommen, die Zinsen steigen in 10-20 Jahren wieder moderat an, dann kann man den Immobilienkredit nutzen, um die Immobilie günstig zu finanzieren und eine Arbitrage über festverzinsliche Anlagen zu erzielen, welche das Immobiliendarlehen quasi hinterlegen. Man nutzt also optional, wenn die Zinssituation entsprechend günstig ist, einen sehr günstigen Kredit in der Zukunft, um parallel über festverzinsliche Anlagen eine zusätzlich Rendite zu erwirtschaften (Fixzins-Darlehenszins).

 

Falls die Zinsentwicklung sich nicht zum positiven entwickelt, dann hat man immer noch den Bausparvertrag mit akzeptabler Verzinsung nutzen können und nimmt das Darlehen einfach nicht in Anspruch. Wenn auf der anderen Seite die Zinsen in Kürze in die Höhe schnellen sollte (wovon ich eher nicht ausgehe), dann könnte man immer noch den Bausparvertrag kündigen (wobei das günstige Darlehen die Sache auch dann noch interessant halten würde).

 

Wäre sowas prinzipiell sinnvoll und eignet sich der erwähnte Bausparvertrag der Bausparkasse Mainz für ein solches Manöver?

[Kolle]

Falls die Zinsentwicklung sich nicht zum positiven entwickelt, dann hat man immer noch den Bausparvertrag mit akzeptabler Verzinsung nutzen können und nimmt das Darlehen einfach nicht in Anspruch. Wenn auf der anderen Seite die Zinsen in Kürze in die Höhe schnellen sollte (wovon ich eher nicht ausgehe), dann könnte man immer noch den Bausparvertrag kündigen (wobei das günstige Darlehen die Sache auch dann noch interessant halten würde).

 

Wäre sowas prinzipiell sinnvoll und eignet sich der erwähnte Bausparvertrag der Bausparkasse Mainz für ein solches Manöver?

 

Steigen die Zinsen in der Zukunft, steht man bei Bausparverrägen in einer Warteschlange und diejenigen mit der besten Bewertungszahl werden zuerst bedient. In der Vergangenheit war die Darlehensvergabe immer ein Flaschenhals.

 

Ob die Sparvariante der BKM dazu geeignet ist ein günstiges Darlehen zu bekommen, weiß ich nicht.

[Dandy]

Ok, Danke. Ich habe das Thema mal in einen separaten Thread ausgelagert. Vielleicht können wir das dort weiterdiskutieren. Freue mich über jede Teilnahme!

 

Was die Bewertungszahl angeht, so habe ich gelesen, dass diese von der Bausparkasse nach individuellen Kriterien festgelegt wird und man diese Kriterien bei der Kasse selbst erfragen muss. Eventuell kann man mit entsprechendem Verhalten etwaige Wartezeiten für die Darlehenszeiten minimieren.

[Shiller]

Kleines Update: ich konnte erfolgreich online einen Sparplan bei der PSD Bank Karlsruhe Neustadt abschließen, obwohl ich zum "Einzugsgebiet" der PSD Bank-Hessen-Thüringen gehöre. Ist das Angebot vll. doch Regionen übergreifend?

[Kolle]

Kleines Update: ich konnte erfolgreich online einen Sparplan bei der PSD Bank Karlsruhe Neustadt abschließen, obwohl ich zum "Einzugsgebiet" der PSD Bank-Hessen-Thüringen gehöre. Ist das Angebot vll. doch Regionen übergreifend?

 

Glückwunsch !

 

 

Meine Bekannten außerhalb des Geschäftsgebiets wurden vor mehr als einem Jahr freundlich auf das Regionalitätsprinzip verwiesen und sie mögen sich bitte an die für sie zuständige PSD-Bank wenden. Zwei gebietsfremde Foristen hatten mir vor kurzer Zeit mitgeteilt, dass sie Sparpläne abschließen konnten. Also einfach probieren.

 

Alles verstehen muss man sowieso nicht, die gleiche PSD-Bank vergibt Immobiliendarlehen zu folgenden Konditionen:

 

 

Entweder schlafen die alle oder was ist da los ?

[moonraker]

Moin,

kann auch bestätigen, dass ich bei der PSD Karlsruhe-Neustadt als "Gebietsfremder" [weit entfernt von KA...] erfolgreich den SparPlan abschließen konnte.

[lswfma]

Moin,

kann auch bestätigen, dass ich bei der PSD Karlsruhe-Neustadt als "Gebietsfremder" [weit entfernt von KA...] erfolgreich den SparPlan abschließen konnte.

 

Dito.

Habt Ihr auch Geschäftsanteile gezeichnet?

Ich habe lediglich einen zu 100€ als Platzhalter gezeichnet . Die PSD KN definiert je Anteil max einen weiteren als Nachschusspflicht, also Max 1500€ Geschäftsanteile und 1500€ Nachzahlung bei "Problemen", was mir zu denken gibt.

[edan]

Ich zeichne immer alle Anteile bei Genossenschaftsbanken. Genossenschaftsbanken dürfen gar keine riskanten Geschäft eingehen.

 

Jetzt bin ich doch noch einmal am überlegen, ob ich es versuchen soll.

Was passiert denn, wenn sie im Nachhinein feststellen, dass man doch nicht würdig ist?

 

VG

Edan

[tyr]

Genossenschaftsbanken dürfen gar keine riskanten Geschäft eingehen.

Die Aussage ist so wie du sie formuliert hast falsch.

[edan]

OK, etwas mehr Info?

Würdest Du nicht alle möglichen Anteile kaufen?

[Ravemaster84]

Eventuell hat ja auch die Abspaltung der PSD Niederbayern was mit der "geheimen" Öffnung für Interessenten außerhalb des Einzugsgebietes der PSD Karlsruhe zu tun. Dies als Spekulationsgrundlage.

https://de.wikipedia...ayern-Oberpfalz

 

@edan

Ich glaube nicht, dass eine Genossenschaftsbank erst jemanden aufnimmt und später (ohne weitere trifftige Gründe) wieder ausschließt. Die Satzung lässt natürlich Spielraum.

Grundsätzlich sehe ich das Beitreten zur PSD Karlsruhe-Neustadt als Einwohner außerhalb des Geschäftsbereiches als BlackBox.

Da wird dir sicherlich niemand eine klare Aussage geben können. Die Bank selbst wird dir (vermutlich) eine Absage geben wenn du nachfragen würdest. Dies zumindest meine Interpretation und meine Einschätzung dazu (lediglich Vermutungen).

[KoRn]

Ich hätte eine Frage zum PSD Sparplan.

 

Ist es nicht sinnvoll den Start des Sparplans auf den 01.01. zu legen?

 

Die Prämie wird jeweils zum 31.12. gutgeschrieben, somit "entgeht" einem beim Start innerhalb des Jahres doch ein Teil der Prämie.

 

 

Da nur die Prämie auf, z.B. bei Start 01.06, für die 6 Monate bis zum 31.12. gezahlt wird.

 

Oder habe ich etwas übersehen?

[vanity]

Willkommen bei den Sparplan-Freaks!

 

 

Du musst unterscheiden zwischen dem Zeitpunkt, zu dem der Prämienanspruch.entsteht und dem Gutschriftszeitpunkt.

 

Der Anspruch entsteht mit Ablauf jeden vollen Ansparjahres (wie die PSD das nennt - außer dem ersten) und wird dann zum darauf folgenden Kalenderjahresende gebucht.

 

Bei Start des Sparplans z. B. zum 01.06.2016 ist zum 31.05.2018 die erste Prämie (von 5% auf die Summe der letzten 12 Sparraten) erwirtschaftet, nur die Buchung erfolgt (techn.) später zum Jahresende. Wird zum Ablauf voller Ansparjahre gekündigt, wird die Prämie (so wie die unterjährigen Zinsen) zum Kontenabschluss fällig und mit ausbezahlt.

 

Ein Prämieneinbuße hat man nur, wenn der Kündigungstermin zwischen vollen Ansparjahren liegt (hier im Beispiel etwa zum 31.12.).

 

Der einzige Nachteil bei unterjährigem Start gegenüber einem zu Jahresbeginn könnte darin liegen, dass die Verzinsung auf die Prämie für das Restjahr entfällt (hier im Beispiel dann die Zinsen von 01.06. bis 31.12, aber nur die noch nicht gebuchte Prämie des jeweiligen Jahres betreffend). Da die Grundverzinsung marginal ist, spielt das aber keine Rolle (wenigstens zurzeit nicht - interessanter wird es bei höherer Grundverzinsung in Verbindung mit den hohen Prämien gegen Laufzeitende). Die Bedingungen geben jedenfalls keinen Anspruch auf Verzinsung der Prämie im Jahr des Entstehens her (möglicherweise wird es anders gehandhabt)..

[theglove]

Guten Morgen,

 

da ich aus Hamburg komme habe ich immer gezögert, ich wusste ja, dass ich keine Chance haben ein Konto bei der PSD Bank zu eröffnen. Nun lese ich das es wohl 2 geschafft haben. Habt Ihr es ganz normal per Post Ident gemacht oder per Videoberatung?

 

Würde es nämlich auch mal probieren.

 

Danke!

[Fireball84]

Hallo,

 

ich habe den Sparplan inkl. Mitgliedschaft auch frisch online abgeschlossen, mir die Unterlagen ausgedruckt, mich über PostIdent legitimiert und damit auch die Vertragsunterlagen versandt. Es hat auch alles funktioniert, zumindest wurden mir die Mitgliedschaftsanteile bereits abgebucht. Dabei komme ich so ganz und gar nicht aus BaWü.

[lswfma]

da ich aus Hamburg komme habe ich immer gezögert, ich wusste ja, dass ich keine Chance haben ein Konto bei der PSD Bank zu eröffnen. Nun lese ich das es wohl 2 geschafft haben. Habt Ihr es ganz normal per Post Ident gemacht oder per Videoberatung?

 

Per Post und Nachfrage per Webformular.

[Knarf]

Ich hab mal eine Frage zu dem Sparplan der PSD Karlsruhe, konkret zu dem Berechnungsbeispiel https://www.psd-karlsruhe-neustadt.de/sparen-anlegen/sparen/psd-sparplan/c338.html

 

Dort steht im Beispiel ein Bonus von 240 Euro nach 5 Jahren - bei monatlich 100 Euro Einzahlung.

Ich komme allerdings dabei auf einen Bonus von 360 Euro nach 5 Jahren:

1. Jahr 0%

2. Jahr 5% von 1200 = 60

3. Jahr 5% von 1200 = 60

4. Jahr 10% von 1200 = 120

5. Jahr 10% von 1200 = 120

 

Oder verstehe ich das Produkt falsch?

[edan]

gelöscht, Beitrag hinfällig

[Kolle]

Ich hab mal eine Frage zu dem Sparplan der PSD Karlsruhe, konkret zu dem Berechnungsbeispiel https://www.psd-karl...rplan/c338.html

 

Das Thema hatten wir schon mal auf dieser Seite am 1.August 2015

[edan]

Wenn ich rechne, dann erhalte ich nach 5 Jahren insgesamt Prämien von 360 Euro. In der neuen Berechnung sind nur 240 Euro ausgewiesen. Woran liegt das?

 

Die PSD-Bank hat offensichtlich vergessen die neue Bonusstaffel zu publizieren.

 

Und wenn jetzt wie Kolle meint, die Prämien nicht mitverzinst werden, dann müsste ich doch eigentlich noch weniger nach 5 Jahren an Zinsen erhalten? Nach meiner Berechnung 15,27 Euro und nicht wie angegeben 15,45 Euro.

 

 

Ich meine das doch gar nicht, die Prämien werden selbstverständlich mitverzinst.

Genauso wie die alten Sparpläne Bestand haben.

 

Ansonsten habe ich die Änderung erst am späten Abend gesehen und gleich hier gepostet ohne eigene Berechnungen. Das hole ich jetzt nach:

 

Rendite nach dem Diagramm bei gleichmäßigem monatlichem Sparen:

5 Jahre: 1,64 % p.a.

10 Jahre: 1,97 % p.a.

25 Jahre: 2,49 % p.a.

 

Zum Selbstnachrechnen: Permanentlink zu zinsen-berechnen.de

 

Mein Fazit: Im Wettbwewerbsumfeld immer noch gut.

 

Habe erst vor wenigen Tagen über einen weiteren Sparplan nachgedacht, aber dann selbst nach den alten Konditionen verworfen. Bin 66, habe genügend Sparpläne, zu einseitig auf RK1 ausgerichtet, Einlagensicherung wird noch schneller erreicht, absolut keine Verbesserung der Lebenssituation. Ich sollte besser über Dienstleistungen nachdenken die mir das Leben erleichtern wie Putzfrau, Gärtner etc.

 

 

OK, hier ist es, wenngleich ich die korrekte Bonusstaffel nirgendwo finden konnte. Dann gibt es sich nicht viel mit dem Sparda Bank SW Angebot das ich habe. Schade.

[Knarf]

Ich hab mal eine Frage zu dem Sparplan der PSD Karlsruhe, konkret zu dem Berechnungsbeispiel https://www.psd-karl...rplan/c338.html

 

Das Thema hatten wir schon mal auf dieser Seite am 1.August 2015

 

Okay, danke!

[BigSpender09]

Die Bonusstaffel ist doch weiterhin gültig, oder?!

Die gleiche befindet sich auch in den AGB 02/2016.