Festverzinsliche Sparpläne, ein Überblick was es alles gibt

[gordon_gekko]

Habe bei der Apobank die genaueren Konditionen erfragt:

Zum variablen Zinssazt: "Die Bank wird den Vertragszinssatz dem veränderten Marktverhältnissen anpassen und orientiert sich dabei an der Veränderung
des nachfolgend dargestellten Referenzzinssatzes.
Die Basiswertrechnung: Der Referenzzinssatz setzt sich aus folgenden gewichteten Referenzgrößen zusammen. Zu 100 % gleitender 8-Jahres-Swap-Zinssatz 3 Monate.
Die Bank überprüft die Referenzzinssätze alle 3 Monate jeweils zum 15. des Monats (Stichtag). Sollte zum jeweiligen Stichtag die Ermittlung des Referenzzinssatzes nicht möglich sein, ist der für den unmittelbar vorausgehenden Geschäftstag ermittelte Referenzzinssatz maßgebend.
Bei Vertragsabschluss ist die Höhe des Referenzzinssatzes zum letzten Stichtag maßgebend."

 

zur Laufzeit und Kündigung:

"Die Laufzeit des Ratensparvertrags beträgt maximal 25 Jahre und ist in diesem Rahmen vom Sparer frei wählbar.
Für die Dauer der Ratensparvereinbarung gilt folgende Zinsvereinbarung:
Die Zinszahlung erfolgt jeweils zum Jahresende. Über die Zinsen kann in den ersten beiden Kalendermonaten des Folgejahres
verfügt werden.
Eine Kündigung ist frühestens 12 Monate nach Vertragsbeginn möglich (Kündigungssperrfrist).
Die Kündigungsfrist beträgt 3 Monate."

 

Klingt für mich nicht schlecht (v.a. da die variable Verzinsung ja wieder hochgehen kann und die kurze Kündigungsfrist von 3 Monaten finde ich auch gut). Sollte sich in Zeiten von steigenden Zinsen wieder ein besseres Angebot finden, kann ich ja ganz einfach kündigen.

[brügge]

Sparbrief mit 15jähriger Laufzeit mit 1,6% Verzisung

demnächst beim Spar-und Bauverein Hangover

(pardon Hannover)

[Markgräfler]

Ganz schön staubig geworden hier.

 

Sagt mal, wäre es beim PSD Sparplan nicht sinnvoll den Sparer-Freibetrag, auch wenn er noch nicht ausgeschöpft ist, komplett zu canceln und sich die gezahlte Steuer am Jahresende wieder vom Finanzamt zu holen? Ich meine somit würde ein Teil der Bonuszahlungen nicht annähernd zinslos auf dem Sparplan dahinvegetieren.

[Winter70]

Am 1.7.2017 um 11:52 schrieb Markgräfler:

Ganz schön staubig geworden hier.

 

Sagt mal, wäre es beim PSD Sparplan nicht sinnvoll den Sparer-Freibetrag, auch wenn er noch nicht ausgeschöpft ist, komplett zu canceln und sich die gezahlte Steuer am Jahresende wieder vom Finanzamt zu holen? Ich meine somit würde ein Teil der Bonuszahlungen nicht annähernd zinslos auf dem Sparplan dahinvegetieren.

Interessanter Denkansatz - da ich noch einen alten Sparvertrag habe, kommt es für mich nicht in Frage.

[wpf-leser]

Am 1.7.2017 um 11:52 schrieb Markgräfler:

 

Ich meine somit würde ein Teil der Bonuszahlungen nicht annähernd zinslos auf dem Sparplan dahinvegetieren.

Guter und mMn. richtiger Gedanke, da der Bonus hier (!!!) ja jährlich und nur auf die Sparraten selbst gewährt wird.

 

Grüße,

wpf-leser

[Markgräfler]

Na dann werden meine Sparpläne ab sofort vom Voll-Thesaurierer zum Teil-Ausschütter.

[quark0]

Am 1.7.2017 um 11:52 schrieb Markgräfler:

Sagt mal, wäre es beim PSD Sparplan nicht sinnvoll den Sparer-Freibetrag, auch wenn er noch nicht ausgeschöpft ist, komplett zu canceln und sich die gezahlte Steuer am Jahresende wieder vom Finanzamt zu holen? Ich meine somit würde ein Teil der Bonuszahlungen nicht annähernd zinslos auf dem Sparplan dahinvegetieren.

 

Könntest du das bitte kurz für Dummies erläutern?

[vanity]

Ich setze voraus, dass die Grundkonstruktion vom PSD-Sparplan bekannt ist:

 

Der Bonus wird jährlich gutgeschrieben und anschließend mit der Basisverzinsung (0,1%?) verzinst, generiert aber keinen weiteren Bonusbonus (wie wpf-leser schrieb, hängt der Bonus nur von den Einzahlungen, nicht vom angesparten Kapital ab).

 

Die (richtige) Idee ist jetzt, den mäßig verzinsten Bonus netto so gering wie möglich ausfallen zu lassen, was dadurch bewerkstelligt wird, dass er nicht von der KESt freigestellt wird. Im Gegenzug können die Erträge rentierlicherer Anlagen freigestellt werden (falls Pauschbetrag insgesamt überschritten wird) oder die abgeführte Steuer vom FA zurückgeholt werden (falls Pauschbetrag insgesamt nicht überschritten wird), um sie anderweitig mit höherer Rendite zu investieren.

 

Bsp.:

 

Einzahlung 1000 €, Bonus 10% = 100 €

-> mit Freistellung Kapital im Vertrag +100 € verzinst mit 0,1% = +0,1 € (p. a. für folgende Jahre)

-> ohne Freistellung Kapital im Vertrag +75 € verzinst mit 0,1% = +0,075 € (p. a. für folgende Jahre)

--> sowie 25 € "Steuerguthaben" verzinst mit (z. B.) 1% = +0,25 € (p. a. für folgende Jahre)

 

0,1 € < 0,075 € + 0,25 €

 

Es ist zwar im Prinzip egal, welche Erträge man freistellen lässt, aber in speziellen Situationen mit in der Anlage gebundenen Erträgen eben doch nicht (z. B. bei Bausparverträgen, deren Übersparung man hinauszögern möchte).

 

 

 

[Kolle]

vor 12 Stunden schrieb vanity:

Der Bonus wird jährlich gutgeschrieben und anschließend mit der Basisverzinsung (0,1%?) verzinst, generiert aber keinen weiteren Bonusbonus (wie wpf-leser schrieb, hängt der Bonus nur von den Einzahlungen, nicht vom angesparten Kapital ab).

 

Die (richtige) Idee ist jetzt, den mäßig verzinsten Bonus netto so gering wie möglich ausfallen zu lassen, was dadurch bewerkstelligt wird, dass er nicht von der KESt freigestellt wird. Im Gegenzug können die Erträge rentierlicherer Anlagen freigestellt werden (falls Pauschbetrag insgesamt überschritten wird) oder die abgeführte Steuer vom FA zurückgeholt werden (falls Pauschbetrag insgesamt nicht überschritten wird), um sie anderweitig mit höherer Rendite zu investieren.

 

 

 

 

Guthaben nicht zu thesaurieren hat beim PSD-Sparplan einen renditestärkenden Effekt ähnlich dem Aussetzen der Sparraten zu Beginn. Meinen Freibetrag nutze ich bei der Debeka-Bausparkasse, wo die Zinsen zum vollen Zinssatz thesauriert werden aber auch die mögliche Ansparzeit u.U. verkürzt wird. Beim DKB-Sparplan wirkt die Thesaurierung nur positiv, ich denke darüber nach den Freibetrag zukünftig dort zu nutzen, dank Vorauszahlungen könnte ich ihn bei 1,55 % p.a. inzwischen voll nutzen, die Thesaurierung bringt mich bei langer Laufzeit dann asymtotisch gegen ~ 4 %.

 

PS: Am letzten Freitag war die Vertreterversammlung der PSD-Bank KA-NW in Landau, ich wäre als Gast hingegangen wenn ich nicht im Urlaub gewesen wäre. Ich weiß noch nicht wie hoch die Dividendenausschüttung ausfällt.

[Markgräfler]

vor 6 Stunden schrieb Kolle:

..... Ich weiß noch nicht wie hoch die Dividendenausschüttung ausfällt.

5% für 2016

[Ravemaster84]

vor 13 Stunden schrieb Markgräfler:

5% für 2016

Jap, ist bereits auf dem Girokonto eingegangen.

[Winter70]

vor 2 Stunden schrieb Ravemaster84:

Jap, ist bereits auf dem Girokonto eingegangen.

PSD Berlin - Brandenburg 4%

[monopolyspieler]

Und wie immer- bei den Kölnern gibt es nix. 

[Fireball84]

PSD Nürnberg: 4,25 %

[herr_welker]

Am 5.7.2017 um 08:53 schrieb Fireball84:

PSD Nürnberg: 4,25 %

Spricht ja nix dagegen bei der PSD Nürnberg nur eine Mitgliedschaft abzuschließen, oder?

[Fireball84]

vor 9 Stunden schrieb herr_welker:

Spricht ja nix dagegen bei der PSD Nürnberg nur eine Mitgliedschaft abzuschließen, oder?

Von mir aus nicht. ;-) Ob die PSD hingegen etwas gegen eine ausschließliche Mitgliedschaft hat, ist mir nicht bekannt. Ich hab dort ein wenig mehr als nur die Mitgliedschaft.

[monopolyspieler]

Eine Anlage sollte man da schon halten. Sonst könnte das passieren:

 

Ohne Moos nix mehr los 

Gibt auch Banken, wo man erst nach einem Jahr Genosse werden kann- wenn dann Steppenläufer die einzige Einlage sind, wird das auch nix werden. 

[quark0]

Hat noch jemand die damaligen Bedingungen zum PSD-Sparplan vorliegen?

 

Bzw. ist es möglich den Sparplan aufzustocken oder nur auf minimal 25 € zu verringern?

[asche]

Welche PSD? Die Bedingungen der einzelnen PSD Banken unterscheiden sich..

[monopolyspieler]

Falls der von der PSD Karlsruhe gemeint ist- siehe Anhang.

 

Reduzierung= ja

Erhöhung=nein

Einmaliges Aussetzen bis zu 6 Monate=ja

 

PSD-SparPlan-Sonderbedingungen-und-Fernabsatzinformationen.pdf

[Kolle]

Eine Reduzierung der Sparraten beim Sparplan der PSD Karlsruhe reduziert die Rendite gleich mit, weil der nach heutigen Maßstäben großzügige Bonus immer auf die jährliche Sparrate bezahlt wird, während sich der Bestand derzeit mit 0,05 % verzinst.

 

Eine Erhöhung hat die Bank zum Eigenschutz ausgeschlossen.

 

 

[TheMarl]

Hi,

 

ich weiß zwar nicht, ob das hier im Thread richtig ist, aber die Deutsche Bank bietet zurzeit einen BSV an, mit 1% Guthabenzins 

https://www.deutsche-bank.de/dam/deutschebank/de/pgk/pk/immobilie/Tarifuebersicht_KomfortBausparen_FI3_FI4.pdf

 

Ich wollte hier einen über 10 000 EUR abschließen, den Kredit möchte ich nicht in Anspruch nehmen. Der soll einfach nur so nebenher laufen und fertig, kann man das machen oder sind da irgendwelche Fallstricke?

[monopolyspieler]

Bisschen mager ohne weitere Infos.

Jeweils ohne Riester und VL- Abschlussgebühr wird separat gezahlt. Bei Verrechnung mit den Einzahlungen ändert sich die Rendite natürlich - diese Rendite-Werte sind dann in eckige Klammern gesetzt:

FI3

Bei 40 Euro (Regelbeitrag) im Monat wären nach 11 Jahren 55% bespart- Rendite 0,44%. <0,408%>

Bei 70 Euro wären es 96% - Rendite 0,676% <0,664%>

Bei höheren Beträgen kündigt man Dir den Vertrag vermutlich entsprechend früher.

 

Maximale Sparrate 125 Euro ergäben nach 11 Jahren eine Überzahlung von 174% -Rendite 0,812%<0,813%>

Schmeißt man Dich nach 7 Jahren raus (Überzahlung 102%), verbleiben 0,55% <0,54%>, 

nach 6,5 Jahren (Überzahlung 100,68%) Rendite 0,486% <0,468%>

 

 

FI4 Laufzeit 103 Monate

Bei 40 Euro 43% angespart- Rendite 0,102% <0,029%>

Bei 70 Euro sind 75% angespart- Rendite 0,475% <0,451%>

Bei 90 Euro sind 96,73% angespart- Rendite 0,589% <0,574%>

Bei maximaler Sparrate von 125 Euro wäre nach 103 Monaten der Vertrag mit 132% überzahlt- Rendite 0,70% <0,694%>

Überzahlt ist der Vertrag ab dem 79. Monat -zu diesem Zeitpunkt hätte man eine Rendite von 0,498% <0,481%>

 

Alle Angaben natürlich ohne Gewähr.

 

Der Rendite-Killer ist die Abschlussgebühr in Höhe von 1,6%.

 

Vielleicht schaust Du Dir ja auch mal bei der BKM (Baussparkasse Mainz) den MaxDirektR an. Zwar 200 Euro Abschlussgebühr (unabhängig von der Bausparsumme)- dafür aber 2,21% Zinsen.

https://www.bkm.de/produkte/bausparen/online-bausparen-maxdirekt/bausparrechner-online-maxdirekt/

[ozymandias1]

Am 19.11.2017 um 10:02 schrieb monopolyspieler:

Vielleicht schaust Du Dir ja auch mal bei der BKM (Baussparkasse Mainz) den MaxDirektR an. Zwar 200 Euro Abschlussgebühr (unabhängig von der Bausparsumme)- dafür aber 2,21% Zinsen.

https://www.bkm.de/produkte/bausparen/online-bausparen-maxdirekt/bausparrechner-online-maxdirekt/

Über shoop gibt es von der Abschlussgebühr übrigens 50EUR zurück:

> https://www.shoop.de/cashback/bkm_bausparkasse_mainz/

 

P.S. Weiß jemand, warum der BKM-Rechner bei 10Jahren Laufzeit eine Musterrechnung für 10 Jahre und 2 Monate ausspuckt? Hat mich gerade bei der Berechnung der effektiven Rendite verwirrt...

[Kolle]

PSD-Sparplan: Die Boni sind gutgeschrieben, hier am Beispiel einer meiner Sparpläne:

Vertragsbeginn August 2014

Rate 500 €, im ersten Jahr 6 Monate lang ausgesetzt.

Die gleiche Prämie (5 % der Sparraten) erhielt ich schon letztes Jahr, die laufenden Sparraten werden bereits mit 10 % belohnt und sind in einem Jahr sichtbar.