Festverzinsliche Sparpläne, ein Überblick was es alles gibt

[Crest]

Na toll, dann war ich wohl nur ein paar Stunden zu spät. C'est la vie.

[Kolle]

 

Funktioniert scheinbar auch nicht mehr. -> Mein Link

 

Dort bin ich nach der angestrebten Fusion Mitglied und vom Verein hatte ich bis letztes Jahr einen Onlinezugang.

 

Sparpläne waren die letzte Bastion gegen Minimalzinsen.

 

Naja, meine angespannte Liquiditätssituation hätte einen weiteren Sparplan nicht hergegeben. Bin aber froh an die Grenze gegangen zu sein. 5 DKB-Sparpläne, 8 PSD-Sparpläne und 4 Debeka-BS1-Bausparer, davon noch 2 relativ junge, sind eigentlich genug für jemanden der 95 % in RK1 investiert ist. Die jungen Bausparer werden nach aktueller Lage vermutlich in 10 Jahren nach §489 BGB gekündigt, die alten schon vorher und suchen eine Wiederanlage, deshalb mied ich alle Sparpläne die nur 10 Jahre reichen.

 

Auch wenn momentan alles so aussieht, dass die Zinsen sehr lange ganz weit unten bleiben, sicher ist es nicht. Aus Diversifikationsgründen sind 10 bis 25 % Aktienanteil in Form von ETF-Sparplänen sicher nicht das Schlechteste.

[BigSpender09]

Sehr schade. Wollte gestern eigentlich auch noch bei der PSD aufstocken.

Dann geht der Betrag wohl doch erst mal nur aufs TG.

[Nord]

Die Verzinsung ist zwar variabel, liegt aber seit drei Jahren stabil bei 1,11%, wobei die Kündigungsfrist für Neuabschlüsse von anfänglich 33 Tagen, später 90 Tagen auf jetzt 180 Tage gestiegen ist.

Das war's dann leider erstmal mit den guten Zinsen für's TotalFlex-Konto der Bank11: Gestern kam ein Brief ins Haus geflattert, dass die Zinsen gesenkt werden. Die Konten mit 180-tägiger Kündigungsfrist auf 0,95%, mit 90-tägiger auf 0,85% und mit 33-tägiger auf 0,75%, Sonderkündigungsrecht natürlich inklusive. Sehr schade. Mangels sinnvoller Alternativen im semi-liquiden RK1-Bereichen werde ich wohl vorerst drinbleiben. Der Kündigungshorizont ist ja überschaubar und ich rechne in den nächsten Jahren ohnehin nicht mit dem Zinsumschwung im Euroraum.

 

Die zuletzt spitzenmäßigen Zinssätze für die ein- und zweijährigen Sparbriefe wurden übrigens auch gesenkt auf 0,8% bzw. 0,95%.

[odensee]

Das war's dann leider erstmal mit den guten Zinsen für's TotalFlex-Konto der Bank11:

Gelegentlich denke ich ja: die Bänker lesen hier mit. PSD KN stellt die Sparpläne ein, Consorsbank senkt TG-Zinsen für Depot-Hopper und nun senkt , kurz nachdem Nord netterweise darauf hingewiesen hat, die Bank 11 die Zinsen. Aber vielleicht ist das ja tatsächlich dem Trend der sinkenden Zinsen geschuldet? Trotzdem noch ein interessantes Angebot.

[Kolle]

Wirklich schade und aus früherer Sicht unfassbar was aus den Zinsen geworden ist:

 

[Kolle]

Nachdem es kaum noch Alternativen gibt, stelle ich mal einen rein, den wir hier noch nicht hatten -> Volkswagenbank-Sparplan

 

 

10 Jahre, nach 2 Jahren Kündigung möglich mit 3 Monaten Frist.

[odensee]

Ich zitiere mich mal selber....

Nicht berauschend, aber einige Sparplan-Alternativen:

 

Deniz-Bank: 2,1% für 10 Jahre (https://www.denizban.../deniz-sparplan) wenn man türkische Tochter einer russischen Bank mit Einlagensicherung Österreich akzeptiert

 

Volkswagenbank: 1,71% (Rendite laut Anbieterseite) für 10 Jahre (https://www.volkswag...inen_blick.html)

 

VTB: 1,4% für 10 Jahre (https://www.vtbdirek...dukte/VTB_Flex/) als Vorteil sehe ich hier die hohe Flexibilität (aber: russische Bank, Einlagensicherung Österreich)

 

Santander: 1,77% (Rendite laut Anbieterseite) für 10 Jahre (https://www.santande...lus-Sparen.html)

 

Volkswagenbank (siehe Beitrag von Kolle) und VTB haben mittlerweile die Zinsen gesenkt (VTB auf 1,2%). Die Angebote der Deniz-Bank und Santander gibt es aktuell noch.Bei Santander muss man eine jährliche Sparrate > 2400 Euro habe, um auf die Verzinsung zu kommen.

 

Mal durchgerechnet: http://www.zinsen-berechnen.de/bonussparen.php?paramid=3oqwmqi4jr

[Kolle]

Sorry und Danke für den Hinweis.

 

Hatte ich nicht mehr im Kopf, dass du den schon vorgestellt hast. Der Sparplan der Volkswagenbank sah zunächst nicht sonderlich attraktiv aus, rückt mangels Alternativen und negativer Marktzinsen aber inzwischen in die vordere Reihe. Vorteilhaft ist, dass er mit den Festzinsen kein Zinsrisiko für den Sparer darstellt. Alle Sparpläne mit variablem Basiszins werden durch den Anbieter früher oder später angepasst werden, auch negative Zinsen sind kein Tabu mehr wenn die Banken ihre Sparplansparer loswerden wollen.

 

In mein persönliches Sparprofil passt er wegen den 10 Jahren Maximalzeit nicht rein, kann für andere aber gut passen. In 10 Jahren habe ich einen Flaschenhals weil meine letzten Bausparer dann vermutlich gekündigt werden, den will ich mir mit 10jährigen Sparplänen nicht noch verengen.

[edan]

Im Zuge der Negativzinsen der EZB bekommen die Banken Panik wenn Sie Geld bekommen, die wollen es nur noch los werden.

Es ist schon soweit gekommen, dass selbst Kreditzinsen von 0,02% von der örtlichen Sparkasse für die Kommunen zu hoch sind.

Die verschulden sich lieber in Holland, da bekommen Sie noch Zinsen, wenn sie der Bank das Geld abnehmen.

Der Sparkassenleiter mit 40 Jahren Berufserfahrung aus dem Video versteht die Welt nicht mehr:

Plus Minus

[Fireball84]

Ich zitiere mich mal selber....

Nicht berauschend, aber einige Sparplan-Alternativen:

 

Deniz-Bank: 2,1% für 10 Jahre (https://www.denizban.../deniz-sparplan) wenn man türkische Tochter einer russischen Bank mit Einlagensicherung Österreich akzeptiert

 

Volkswagenbank: 1,71% (Rendite laut Anbieterseite) für 10 Jahre (https://www.volkswag...inen_blick.html)

 

VTB: 1,4% für 10 Jahre (https://www.vtbdirek...dukte/VTB_Flex/) als Vorteil sehe ich hier die hohe Flexibilität (aber: russische Bank, Einlagensicherung Österreich)

 

Santander: 1,77% (Rendite laut Anbieterseite) für 10 Jahre (https://www.santande...lus-Sparen.html)

 

Volkswagenbank (siehe Beitrag von Kolle) und VTB haben mittlerweile die Zinsen gesenkt (VTB auf 1,2%). Die Angebote der Deniz-Bank und Santander gibt es aktuell noch.Bei Santander muss man eine jährliche Sparrate > 2400 Euro habe, um auf die Verzinsung zu kommen.

 

Mal durchgerechnet: http://www.zinsen-be...amid=3oqwmqi4jr

 

Was ich nicht ganz verstehe: warum bietet die Deniz-Bank sowohl variable als auch feste Zinsen an? Berechnet man den Sparplan auf der Seite der Deniz, werden auch "nur" die 2,1 % (10 Jahre) berücksichtigt. Wofür gelten dann die variablen Zinsen?

 

https://www.denizban...ice-Konditionen

Zitat: "Zinssätze: Die fixen Zinssätze gelten für die gesamte Laufzeit, die variablen Zinssätze bis 31.12. des jeweiligen Jahres. [...]"

[odensee]

Was ich nicht ganz verstehe: warum bietet die Deniz-Bank sowohl variable als auch feste Zinsen an? Berechnet man den Sparplan auf der Seite der Deniz, werden auch "nur" die 2,1 % (10 Jahre) berücksichtigt. Wofür gelten dann die variablen Zinsen?

 

Dass der Sparplanrechner nur mit den festen Zinsen rechnet leuchtet ein, denn niemand wird die Entwicklung der variablen Zinsen vorhersagen können.Warum zwei unterschiedliche Angebote? Die festen Zinsen, wenn du weiter sinkende Zinsen erwartest, die variablen, wenn du steigende Zinsen erwartest. Vermute ich mal.

[Fireball84]

Dass der Sparplanrechner nur mit den festen Zinsen rechnet leuchtet ein, denn niemand wird die Entwicklung der variablen Zinsen vorhersagen können.Warum zwei unterschiedliche Angebote? Die festen Zinsen, wenn du weiter sinkende Zinsen erwartest, die variablen, wenn du steigende Zinsen erwartest. Vermute ich mal.

 

Ah, man kann wählen. War für mich jetzt nicht so eindeutig ersichtlich. Danke.

[odensee]

Ah, man kann wählen.

Ich vermute es, besonders aussagekräftig ist das Angebot ja nicht.

[wpf-leser]

[...]Vermute ich mal.

Berechtigt, wie die Sonderbedingungen zeigen.

Die variablen Zinssätze gelten - lt. Website - bis 31.12.2016.

Dann wird wahrscheinlich neu gewürfelt.

 

Grüße,

wpf-leser

[odensee]

Dann wird wahrscheinlich neu gewürfelt.

 

Sie sind an den 12-Monats-EURIBOR gebunden, siehe Seite 4 in dem von dir verlinkten PDF. Es gibt eine Mindestverzinsung von 1%.

[wpf-leser]

Sie sind an den 12-Monats-EURIBOR gebunden, siehe Seite 4 in dem von dir verlinkten PDF.

Ah, danke. Soweit hatte ich in der Eile garnicht gelesen.

Ganz interessant, v.a. aber aufklärend.

 

Grüße,

wpf-leser

[Kolle]

Heute war ich als ( angemeldeter ) Gast bei der Vertreterversammlung der PSD-Bank Karlsruhe-Neustadt eG in der Karlsruher Messe dabei. Bilanzsumme 1,8 Mrd., Eigenkapitalquote 13,6 %, sehr risikoarmes Geschäft mit Privatkunden, überall Wachstum ( Kredite, Spareinlagen, Kundenzahlen, Mitglieder, Sponsoring, sogar der Zinsüberschuss wuchs ). Mit 170 Mitarbeitern ( Vorjahr 160 ) sehr schlank aufgestellt. Mich wunderte der relativ geringe Bilanzgewinn von 3,7 Millionen bei 1,8 Mrd. Bilanzsumme aber selbst der ist noch leicht gestiegen. Trotzdem sieht der Vorstand das anhaltende Niedrigzinsniveau als potenziell belastend an und senkt die Dividende der Genossenschaftsanteile von bisher 6 auf 5 %. Aus kartellrechtlichen Gründen werden regionale Abgrenzungen aus der Satzung gestrichen, die Bank will aber weiterhin regional tätig sein. Der Sparplan, der vor zwei Wochen aus dem Angebot verschwunden ist, wurde übrigens mit keiner Silbe erwähnt. Auf Nachfragen bei einzelnen Vertretern während dem Essen zeigten sich diese selbst überrascht dass es den Sparplan nicht mehr gibt.

 

Die Bank ist wirklich anders als alle anderen Banken die ich kenne. Sie ist traditionell dem Wohl der Genossen und Kunden verpflichtet und handelt tatsächlich so. Konto- und sonstige Gebühren gibt es nicht. Das spiegelt auch die Ergebnisse der Kundenumfragen mit 99 % Zufriedenheit. Die Vertreterversammlung selbst verlief sehr harmonisch. Anwesend war etwas mehr als die Hälfte der 120 Vertreter ( ein Vertreter vertritt 500 Genossen ) und etwa 150 Gäste, das Ambiente und das Essen war um Welten besser als bei üblichen Hauptversammlungen von AGs.

 

Kritik könnte man von einer ganz anderen Seite üben. Ich war am Montag auf der Generalversammlung unserer kleinen örtlichen Raiffeisenbank die mit 2 weiteren VR-Banken fusioniert weil das Geschäftsmodell alleine kaum noch tragfähig ist. Die Raiffeisenbank vergibt Kredite an den Mittelstand und an Bauern damit diese sich Maschinen etc. anschaffen können. Auch ich bekam dort als Geschäftskunde gewerbliche PV-Kredite. Das personalintensive und risikobehaftete Geschäftsmodell ist gelebte gesellschaftliche Verantwortung, der sich die PSD-Bank vollkommen verschließt, sie vergibt nur risikoarme Immobilienkredite an private Kunden. Den Sparplansparern kann es egal sein...

[Kolle]

Der Geschäftsbericht 2015 ist online -> PSD Download

 

Auszug Seite 10:

 

 

"Einen Zuwachs von 1,8 Prozent verzeichneten wir

bei den Kundeneinlagen. Sie kletterten im Geschäftsjahr

2015 auf 1.352,7 Millionen Euro. Vor

allem flexible Anlageformen wie der PSD BonusZins

dominieren die Struktur unserer Passiveinlagen."

 

Ist eigentlich kein Wunder. Noch wirkt sich das in den Zahlen nicht aus bei 0,05 % Basiszins und einem bonusfreien Jahr. Wie das die nächsten Jahre aussieht ? Wir werden sehen...

[Bien]

Der Geschäftsbericht 2015 ist online -> PSD Download

 

Auszug Seite 10:

 

 

"Einen Zuwachs von 1,8 Prozent verzeichneten wir

bei den Kundeneinlagen. Sie kletterten im Geschäftsjahr

2015 auf 1.352,7 Millionen Euro. Vor

allem flexible Anlageformen wie der PSD BonusZins

dominieren die Struktur unserer Passiveinlagen."

 

Ist eigentlich kein Wunder. Noch wirkt sich das in den Zahlen nicht aus bei 0,05 % Basiszins und einem bonusfreien Jahr. Wie das die nächsten Jahre aussieht ? Wir werden sehen...

 

Vielen Dank für Teilnahme und ausführlicher Berichterstattung! Weißt Du wann die Divende gezahlt wird, bzw. bekommt man noch mal extra Bescheid?

 

Liebe Grüße,

[Kolle]

Vielen Dank für Teilnahme und ausführlicher Berichterstattung! Weißt Du wann die Divende gezahlt wird, bzw. bekommt man noch mal extra Bescheid?

 

Die Teilnahme war ja im eigenen Interesse. Meine Dividende ist schon auf dem (PSD-)Girokonto eingebucht. Normalerweise immer am Tag nach der Vetreterversammlung.

[Bien]

Vielen Dank für Teilnahme und ausführlicher Berichterstattung! Weißt Du wann die Divende gezahlt wird, bzw. bekommt man noch mal extra Bescheid?

 

Die Teilnahme war ja im eigenen Interesse. Meine Dividende ist schon auf dem (PSD-)Girokonto eingebucht. Normalerweise immer am Tag nach der Vetreterversammlung.

 

Besten Dank Die Zahlen sehen ja auch noch gut aus. Ich denke ich stocke auf!

[Nachbarschaft]

Trotzdem sieht der Vorstand das anhaltende Niedrigzinsniveau als potenziell belastend an und senkt die Dividende der Genossenschaftsanteile von bisher 6 auf 5 %.

 

Vielen Dank Kolle für deinen Bericht, ich wundere mich nur etwas über meine Dividende.

Für 1.500€ an Anteilen habe ich nur 1,84€ an Dividende erhalten, was etwas weniger als die angesprochenen 5% sind. Laut Adam Riese sollten das 75€ sein.

Liegt das daran, dass ich erst seit Dezember Mitglied bei der PSD bin und man das Geld anteilig für den Zeitraum erhält, in dem man Mitglied ist? Wenn ich mich recht erinnere, gab es da erst letztens einen Faden zu Dividenden aus Genossenschaftsanteilen, in dem jemand diese Behauptung aufgestellt hat.

 

Und noch eine andere Frage:

In welcher Risikoklasse würdest du für dich persönlich die Genossenschaftsanteile der PSD-Bank einordnen?

Ich hadere sowohl mit RK1 (Totalverlust mit Nachzahlung möglich) als auch mit RK3 (keine Volatilität, sehr geringe Ausfallwahrscheinlichkeit), würde sie also wahrscheinlich in RK2 sehen.

[Kolle]

Und noch eine andere Frage:

In welcher Risikoklasse würdest du für dich persönlich die Genossenschaftsanteile der PSD-Bank einordnen?

Ich hadere sowohl mit RK1 (Totalverlust mit Nachzahlung möglich) als auch mit RK3 (keine Volatilität, sehr geringe Ausfallwahrscheinlichkeit), würde sie also wahrscheinlich in RK2 sehen.

 

Risiko ist die Ausfallwahrscheinlichkeit der Einlage und der zukünftigen Dividende. Die Ausfallwahrscheinlichkeit der Einlage sehe ich als gering aber nicht als völlig unmöglich an. Rechnet man genau, muss man bei der Dividendenrendite das haftende Kapital ansetzen, also Dividende/2xEinlage und dann sind wir bei 2,5 % p.a. falls man sonst am Markt überhaupt nichts für den Nachforderungsanteil bekommen würde. Meine Einschätzung zur Risikoklasse entspricht für mich klar dem einer Qualitätsaktie und damit RK3. Die Summe um die es geht ist (zumindest für mich) weit außerhalb dessen was mich existenziell berühren würde.

 

Wie das mit den Zeitanteilen der Dividende aussieht kann ich nicht sagen, ich bin seit 12 Jahre Genosse bei der PSD-Bank und schon über 30 Jahre bei anderen genossenschaftlichen Banken und kann mich nicht mehr erinnern an das erste Jahr..

[TKS]

Hatten wir den schon?

 

Oldenburgische Landesbank

 

Zinsen berechnen

 

Wohl nur regional, aber vielleicht wohnt da ja jemand. Das PDF mit der Bonusstaffel ist übrigens von 2008...