Festverzinsliche Sparpläne, ein Überblick was es alles gibt

[Kolle]

Okay danke. Hoffe die reagieren nicht komisch wenn ich erstmal die ganzen Sparpläne aussetze

 

Keine Sorge, ich habe schon 7 Sparpläne ausgesetzt und davon 6 auf einmal per Liste.

 

Ich hätte ja schreiben können ....zwecks Renditeoptimierung..., habe ich aber gelassen. Man muss ja keinen Grund angeben.

 

Für die mitlesenden Sparplanfreunde, die wegen des Regionalprinzips der PSD-Banken keinen Sparplan abschließen können: Vielleicht ist da etwas für euch dabei: Wunschsparen Plus KSK Ostalbkreis

[Kolle]

Nicht wirklich aufregend, aber der Vollständigkeit wegen:

 

Banksparpläne: Eine Alternative für Sparer -> Euro am Sonntag

 

Es werden auch einige regionale Anbieter aufgeführt, sogar drei PSD-Banken, aber die PSD-Bank Karlruhe wird nicht erwähnt. Bleibt ein echter Geheimtipp, den es nur im WPF gibt. Vielleicht besser so, sonst wird der auch eingestellt. Wundert mich sowieso schon die ganze Zeit warum der im Programm bleibt. Passt denn dort keiner auf ? Oder ist er vom Volumen einfach zu unbedeutend für die PSD ? Vermutlich letzteres, sonst müsste ich mir als Genosse und eifriger Sparplankunde Sorgen machen.

 

Meine durch die vielen Sparpläne ohnehin angespannte Liquiditätssituation hält mich von weiteren Sparplänen ab. Irgendwann sollte man trotz aller Spardisziplin und Zukunftsphantasien auch einmal einen kleinen Teil seines Geldes ausgeben dürfen und aufleben, sein Haus modernisieren oder die Welt bereisen. Ungeachtet dessen ist Vermögensdiversifikation nicht der schlechteste Rat bei einem "Anteil an sicheren Geldanlagen" von mehr als 90 % wie bei mir. Reichen tut es allemal, so alt kann ich garnicht werden um auch nur in die Nähe der Gefahr des Geldversiegens zu kommen bei meinem im Laufe des Lebens fest eingebrannten Lebensstil, der jede Art von Luxus als Dekadenz empfindet.

[Kolle]

Die kleine genossenschaftliche VR-Bank Südliche Weinstraße in Bad Begzabern bietet einen Bonussparplan an mit 3 monatiger Kündigungsmöglichkeit. Bonus gibt es erst ab dem 25. Monat. Kommt nicht an die bisher vorgestellten Sparpläne heran, liegt aber deutlich über dem derzeitigen "Sparplanmarkt".

 

Rendite nach Jahren:

- 5 Jahren -> 1,21 % p.a.

- 10 Jahren -> 1,48 % p.a.

- 15 Jahren -> 1,72 % p.a.

- 20 Jahren -> 1,88 % p.a.

- 25 Jahren -> 1,87 % p.a.

 

Maximum liegt bei 21 bis zu 23 Jahren und 1,90 % p.a. Der variable Zins von derzeit 0,05 % p.a. ist unbedeutend, nicht garantiert, könnte aber bei evtl. wieder steigenden Zinsen mitgehen.

 

Rechner bei Zinsen-berechnen.de korrigierte Version !

 

Nach der beabsichtigten Fusion mit zwei noch kleineren genossenschaftlichen Banken bin ich dort Genosse. Die Bilanzsumme liegt dann bei ca 1,2 Millarden Euro, beschäftigt werden etwa 300 Mitarbeiter. Ich denke, dass der Sparplan für Neuanleger der Fusion zum Opfer fällt.

 

Ich habe mich derzeit überspart, meine Liquidität ist angespannt und lässt keinen weiteren Sparplan aus dem free cashflow zu. Die Rendite des Sparplans liegt immerhin auf dem Niveau der Darlehenszinsen gleicher Laufzeit. Kredithebel ( meine Kredite sind steuerlich abzugsfähig ) ist nicht gegeben, kostet mich aber auch nichts. Für mich wäre aber die Einlagensicherung einer weiteren Bank interessant. Wobei ich auch andere Pläne im Leben verfolge als Sparpläne...:-

[odensee]

- 10 Jahren -> 1,66 % p.a.

 

Auf die 1,66% komme ich mit deinem Input in den Sparrechner auch. Ich denke aber, du hast dich bei den 9 Jahren vertan: da ist der Bonus meiner Interpretation nach 10% und nicht 20%. Führt dann für 10 Jahre zu einer Rendite von 1,48%

[Kolle]

- 10 Jahren -> 1,66 % p.a.

 

Auf die 1,66% komme ich mit deinem Input in den Sparrechner auch. Ich denke aber, du hast dich bei den 9 Jahren vertan: da ist der Bonus meiner Interpretation nach 10% und nicht 20%. Führt dann für 10 Jahre zu einer Rendite von 1,48%

 

Oh, vielen Dank !

Ich sehe den Fehler jetzt auch und habe mein Posting inklusive des Sparrechners korrigiert ! Nicht dass jemand aufgrund meiner Angaben einen Nachteil erleidet.

 

Für jemanden der monatlich eine feste Rate sparen will, ist der Sparplan durchaus attraktiv. Ungünstig an diesem Sparplan sind die ersten beiden bonusfreien Jahre. Fast vergleichbar mit provionsbehafteten Produkten wie Bausparverträge oder Fonds mit Ausgabeaufschlag. Bei vorzeitiger Kündigung durch den Sparer geht im Gegensatz zu den verglichenen Produkten beim Sparplan aber nichts verloren. Bei konkretem Interesse könnte man laut Beschreibung vielleicht auch ein paar Raten in den beiden ersten Jahren aussetzen, was die Rendite steigen lässt: "Wenn Sie die Sparraten kürzen oder aussetzen möchten, wenden Sie sich an Ihren Berater. Er wird mit Ihnen die Möglichkeiten besprechen."

[Kolle]

Bei dem vielen herumrechnen habe ich bei Zinsen-berechnen.de auch den PSD-Sparplan Karlsruhe noch einmal neu aufgesetzt. Fazit: Ich finde keinen besseren ! Mit der Rendite schafft er nicht nur Kapitalerhaltung nach Inflation, sondern echte Investmentqualität. Dazu ist die PSD-Bank äußerst solide und im genossenschaftlichen Sicherungssystem verankert. Ich traue ohnehin nur den Genossen und den Sparkassen eine echte Einlagensicherung zu, die über die gesetzliche Einlagensicherung hinausgeht. Insofern würde ich diesen beiden Bankengruppen auch ohne Schlafprobleme etwas mehr Kapital anvertrauen als den meisten anderen Banken. Jetzt noch weitere ( weniger rentable ) Banksparpläne bei anderen Banken abzuschließen "nur wegen der Einlagensicherung" werde ich zum gegenwärtigen Zeitpunkt nicht. Eigentlich habe ich genug Sparpläne um meinen eigenen Finanzbedarf lebenslang abzudecken.

 

Neben den PSD-Sparplänen bespare ich die noch rentableren Sparpläne der DKB. Dort bin ich alleiniger Kontoinhaber mit einfacher Einlagensicherung. Niedrig verzinsliche Kapitalanlagen passen nur wenn die Einlagensicherung absolut sicher ist sonst kann man gleich in höherverzinsliche Anleihen gehen. Zur Zeit liegt das meiste Guthaben noch auf Bausparverträgen der Debeka und muss kurz bis mittelfristig neu angelegt werden. Zur Zeit sind alle Sparraten ausgesetzt um die Banksparpläne füttern zu können, zwei Bausparverträge kann ich noch etwa 10 Jahre lang ( nach neuer Rechtsprechung ) mit dem Regelsparbeitrag bedienen, die anderen erreichen vorher die Spargrenze, einer davon dieses Jahr. Die Banksparpläne reichen nicht aus um die Bausparguthaben aufzunehmen, ich suche noch weitere Möglichkeiten.

 

Überhaupt sehe ich verwaltungsarme Sparprodukte und sichere Einlagen als zwar wichtigen Baustein der Vermögenssicherung an, aber nicht um sein Vermögen zu mehren. Das geht meiner Meinung nach sowieso besser außerhalb des Kapitalmarkts, ist aber alles andere als verwaltungsarm und birgt ganz andere Risiken. Mit meinem Geschäftsmodell Solarkraftanlagen hat das gut funktioniert, aber ein jedes Modell hat seine Zeit und die ist in diesem Bereich vorbei. Gebrauchte Bestandsanlagen sind sehr teuer geworden und mit größter Sorgfalt zu genießen, hier lauern beträchtliche Gefahren verschiedener Art ( nachlassende Leistung bei Billigmodulen, Dachprobleme, Probleme mit Dachvermietern, nicht mehr lieferbare Austauschwechselrichter und damit verbunden Umkonfigurationen usw. ). Wer verkauft denn schon eine gute Anlage, der muss ja bekloppt sein. Auf der anderen Seite gibt es immer wieder neue Geschäftsmodelle, die müssen einem aber liegen und man muss eine Lernkurve durchfahren. Dazu kommt, dass ich immer älter werde. Ich bleibe mit wachen Augen unterwegs und nehme die eine oder andere sich bietende naheliegende Gelegenheit wahr, dazu kann auch eine Erweiterung im Immobilienbereich gehören. Aber nicht zwanghaft und nur wenn alles passt.

 

Auch Aktien habe ich nicht völlig abgeschrieben, ein kleines Depot ( ~50k, vor dem Börsenrutsch waren es noch ~60k ) habe ich auch, mir ist da momentan aber immer noch zuviel Spekulation am Markt. Diversifikation halte ich aber prinzipiell für richtig.

[Shiller]

Der PSD-Sparplan klingt echt sagenhaft =) Gibt es den ein paar Tipps wie ich die Prämie vor dem Fiskus bewahren kann? Bzw., habt ihr einen passenden Link hier im Forum - finde leider nichts ?

 

Bis jetzt habe ich nur folgende Idee =)

 

- Viele Sparpläne abschließen und die Zuteilung auf mehrere Jahre verteilen. ^^

[odensee]

Bei dem vielen herumrechnen habe ich bei Zinsen-berechnen.de auch den PSD-Sparplan Karlsruhe noch einmal neu aufgesetzt.

 

Die Konditionen sind wirklich gut! Schade, dass die dieses Regional-Prinzip haben. Die für meine PLZ zuständige PSD bietet leider nichts brauchbares an. Halten die sich eigentlich strikt daran? Oder gibt es einen Weg, als Externer daran zu kommen?

 

Der PSD-Sparplan klingt echt sagenhaft =) Gibt es den ein paar Tipps wie ich die Prämie vor dem Fiskus bewahren kann? Bzw., habt ihr einen passenden Link hier im Forum - finde leider nichts ?

 

Steuern zahlen ist doof... aber so ist das nunmal. Und lieber 25% Steuern (ja, plus Soli.. und KSt) auf leicht verdientes Geld als 42% auf erarbeitetes Geld. Du solltest eher davon ausgehen, dass du demnächst mehr Steuern auf die Zinsen zahlen musst, als jetzt.

[Nachbarschaft]

Bei dem vielen herumrechnen habe ich bei Zinsen-berechnen.de auch den PSD-Sparplan Karlsruhe noch einmal neu aufgesetzt.

 

Die Konditionen sind wirklich gut! Schade, dass die dieses Regional-Prinzip haben. Die für meine PLZ zuständige PSD bietet leider nichts brauchbares an. Halten die sich eigentlich strikt daran? Oder gibt es einen Weg, als Externer daran zu kommen?

 

 

Dazu hat saibottina hier etwas geschrieben.

 

Geht also nur für Kinder und Ehepartner, die man über Freundschaftswerbung anwerben kann. Ansonsten sind mir keine Möglichkeiten bekannt. Es gab hier im Faden ja auch schon Berichte über Ablehnung seitens der PSD-Bank, wenn man extern ist.

Wie ich auch schon geschrieben habe, wohne ich auch nicht direkt im Einzugsgebiet, konnte aber trotzdem die Sparpläne abschließen. Ich wohne aber auch relativ nah an der Grenze.

[Kolle]

Der PSD-Sparplan klingt echt sagenhaft =) Gibt es den ein paar Tipps wie ich die Prämie vor dem Fiskus bewahren kann? Bzw., habt ihr einen passenden Link hier im Forum - finde leider nichts ?

 

Bis jetzt habe ich nur folgende Idee =)

 

- Viele Sparpläne abschließen und die Zuteilung auf mehrere Jahre verteilen. ^^

 

Das funktioniert nicht, der Bonus wird jährlich beim Zufluss versteuert. Anders als beim DKB-Sparplan und den meisten Bausparern, selbst die LBS versteuert jährlich.

 

Ansonsten fällt mir nur der Sparerpauschbetrag oder Umzug in ein Steuerparadies ein.

 

Wenn ich in den verlinkten Rechnern beim Steuersatz den Haken setze, wird mir auch immer ganz schwummrig. Geht granatenmäßig in den Zinseszins ein.

 

 

Die Konditionen sind wirklich gut! Schade, dass die dieses Regional-Prinzip haben. Die für meine PLZ zuständige PSD bietet leider nichts brauchbares an. Halten die sich eigentlich strikt daran? Oder gibt es einen Weg, als Externer daran zu kommen?

 

Ich kenne keinen Weg außer Umzug ins oder Familienangehörige ersten Grades im Geschäftsgebiet. Ein Bekannter von mir hat es wegen 15 km neben dem Geschäftsgebiet nicht geschafft.

 

Bei den vielen Banken in Deutschland halte ich es für mehr als wahrscheinlich, dass es noch weitere und sogar bessere Sparmöglichkeiten geben muss, nur die zu finden ist eine Sisyphusarbeit. Wenn dank Schwarmintelligenz jeder in seinem Umkreis alle Banken absucht und positive Ergebnisse fairerweise hier postet, sind wir alle einen Schritt weiter. Dann würden mir selbst noch liquiditätswirksame Maßnahmen einfallen. Es geht um das das Sichern von Zins+Bonus für eine möglicherweise sehr lange Zeit.

[odensee]

Ich kenne keinen Weg außer Umzug ins oder Familienangehörige ersten Grades im Geschäftsgebiet. Ein Bekannter von mir hat es wegen 15 km neben dem Geschäftsgebiet nicht geschafft.

 

Danke für die Klärung, auch an @nachbarschaft!

 

Bei den vielen Banken in Deutschland halte ich es für mehr als wahrscheinlich, dass es noch weitere und sogar bessere Sparmöglichkeiten geben muss, nur die zu finden ist eine Sisyphusarbeit. Wenn dank Schwarmintelligenz jeder in seinem Umkreis alle Banken absucht und positive Ergebnisse fairerweise hier postet, sind wir alle einen Schritt weiter.

 

Heute abgesucht VoBa / Sparkasse / PSD: keine auch nur halbwegs vergleichbaren Konditionen, selbst das weiter oben gepostete Angebot einer Voba ist "hier" nicht erreichbar. Ansonsten würde ich es bekanntgeben. Schon unfair: ihr habt da unten im Südwesten icht nur deutlich mehr Sonne, ihr habt auch noch die besseren Zinsen.

 

Es geht um das das Sichern von Zins+Bonus für eine möglicherweise sehr lange Zeit.

 

Ja, ist nur die Frage: wie?

[Kolle]

Heute abgesucht VoBa / Sparkasse / PSD: keine auch nur halbwegs vergleichbaren Konditionen, selbst das weiter oben gepostete Angebot einer Voba ist "hier" nicht erreichbar. Ansonsten würde ich es bekanntgeben. Schon unfair: ihr habt da unten im Südwesten icht nur deutlich mehr Sonne, ihr habt auch noch die besseren Zinsen.

 

Danke fürs Suchen !

 

Die Sonne ist für mich noch wichtiger als die Zinsen. Ich habe sicherheitshalber diversifiziert über 4 Bundesländer: Bayern, BW, Hessen und RLP.

 

Die besten Zinsangebote suche ich auch im benachbarten Frankreich. Ein Beispiel: Crédit Mutuel. Ich bin dort Kunde, habe aber noch die guten alten Konditionen. Oder der Wettbewerb: Crédit Agricole Zinsen sind besser als in Deutschland, kein Steuerabzug ( Kontrollmitteilungen, wird in Deutschland versteuert, voller Zinseszinseffekt ), Restgefahr Währungsverlust wennn der Euro zerbrechen sollte.

[Goorin]

Hier noch zwei Angebote dich ich ganz gut finde und bundesweit möglich sind:

 

Mit fester Gesamtverzinsung: DenizBank, 10 Jahre 2,2% https://www.denizban.../deniz-sparplan

Mit variabler Grundverzinsung und Bonus: Degussa Bank, 25 Jahre 2,33% https://www.degussa-...ent/konditionen

 

Wer VL bekommt kann den noch interessanten Degussa VL-Sparplan mit 3,3% (durch den hohen Schlussbonus) bekommen.

[Kolle]

Hier noch zwei Angebote dich ich ganz gut finde und bundesweit möglich sind:

 

Mit fester Gesamtverzinsung: DenizBank, 10 Jahre 2,2% https://www.denizban.../deniz-sparplan

Mit variabler Grundverzinsung und Bonus: Degussa Bank, 25 Jahre 2,33% https://www.degussa-...ent/konditionen

Bonustafel ist hier leider nur unvollständig einsehbar.

 

Die Denizbank, türkische Wurzeln mit russischer Mutter und österreichischer Einlagensicherung hat eine Filiale bei mir in der Nähe. Aber nie im Detail angesehen. Der Sparplan der Degussa ist für Sparer mit einem langen Atem, geeignet. Über die Flexibilität beider Angebote kann ich nichts sagen.

 

Meine gesamten Sparpläne inkl. Bausparer haben neben der Einlagensicherung alle die Eigenschaft, dass die Zinsen sehr lange garantiert sind, ich aber jederzeit mit Sparbuchfrist ohne Folgen kündigen kann. Bei den Bausparern nahm ich die gesetzliche Einlagensicherung noch nicht so richtig ernst, das wurde mir erst später richtig bewusst. Bausparkassen sind durch das stark regulierte Geschäftsmodell relativ sicher, bei Insolvenz ist eine hohe Quote zu erwarten, ein Totalverlust praktisch ausgeschlossen. Trotzdem sehe ich ein Risiko weil sie die hohen Zinsen nicht mehr erwrtschaften können. Moodys hat die Debeka BSK und die Bausparkasse Mainz mit Baa1 und Ausblick negativ geratet. Mittelfristig will ich in der Summe bis zur gesetzlichen Einlagensicherung runterkommen. Die Verträge sind verteilt auf meine Frau und mich.

 

Randnotiz aus dem Leben.

 

Nur wer meine Erfahrungen geteilt hat, versteht meine "übertriebene Abneigung und Vorsicht" gegen alle Risiken. Erst die Verluste am Neuen Markt, dann mit den Verkaufserlösen noch der Flop mit zwei Windparkbeteiligungen ( geschlossene Fonds ) und einer Swissairanleihe, beim Kauf hervorragend geratet, nach mehreren Abstufungen und der Insolvenz der Swissair praktisch wertlos. Das prägt und schärft den Blick für Risiken ! Seitdem bin ich geheilt.

 

Zum Beispiel sah ich das Desaster bei Mittelstandsanleihen und "Genussrechten" von Anfang an ganz klar voraus. Die gleiche Masche und das gleiche Gebahren wie bei vielen geschlossenen Fonds. Oder anno dazumal am Neuen Markt, heute Entry-Standard, statt mit Aktien nun mit Anleihen. Kreuzfahrtschiffe, Immobilien, Windparks, Pellets und mehr. Alles besichert. Ich rieche sofort den Geruch des Neuen Markts. Eigentlich ganz plausibel: Wer Anleihen deutlich über Marktzins platziert, bekommt keinen Kredit bei Banken. Den bekommt er erst durch die eingesammelten Anlegergelder als Eigenkapital. Banken sichern sich ab, die Anleger stehen voll im Risiko. Känguruh-Investoren mit großen Sprüngen und leerem Beutel. Dazu große Sprüche und viel Werbung. Get 2 mal gut und 8 mal daneben. Gierige geblendete Anleger die wegen 3 bis 5 % über Marktzins 100 % ihres Kapitals riskieren verdienen nicht mein Mitleid.

 

Bausparkassen stecke ich ausdrücklich nicht in diese Gaunerecke ! Bausparverträge waren für Anleger teure, aber clevere Produkte mit zahlreichen Optionen. Zinsen garantiert, kündbar, Darlehensanspruch und verpfändbar. Funktionieren in der Tiefzinsphase aber nicht mehr so richtig. Genau wie KLV etc. Ein echtes Qualitätsmerkmal der Bausparkassen: Sie wollen mein frisches Geld nicht mehr, sie wollen meine Guthaben am liebsten sofort auszahlen. Das ist der große Unterschied zu Gaunern, die mit Schneeballanleihen und undurchsichtigen Geschäftsmodellen immer neue Anlegergelder ködern.

 

Allerdings habe ich nicht alles falsch gemacht. Nie alles auf eine Karte gesetzt. Aktien nie auf Kredit gekauft. Sonst wäre ich heute pleite und könnte keine Sparpläne mehr besparen. Meine Spekulation mit hochprozentigen italienischen Staatsanleihen vor Einführung des Euro ging auf. Als Daytrader machte ich in der Summe Gewinn mit Shortspekulationen auf stark überbewertete Solaraktien ( Kürzung der Förderung, Konkurrenz aus China ). Kostete aber zuviele Nerven, der Arbeitsplatz und soziale Kontakte leideten. Heute mag ich es ruhig und konservativ. Spießige Sparpläne eben !

[tonimeloni7]

Finde das hier eine sehr interessante Diskussion.

 

Ich bin auf der Suche nach einem Sparplan mit Einmalzahlung von 50.000€ und mtl. Sparrate von 100€.

 

@Kolle: Hast du da was in petto? Ich lese mit Vergnügen dein Posts

[Kolle]

Finde das hier eine sehr interessante Diskussion.

 

Ich bin auf der Suche nach einem Sparplan mit Einmalzahlung von 50.000€ und mtl. Sparrate von 100€.

 

@Kolle: Hast du da was in petto? Ich lese mit Vergnügen dein Posts

 

Danke für die Blumen !

 

Zugegeben, erschrecke ich manchmal selbst am nächsten Morgen was ich wieder alles von mir preisgegeben habe wenn ich was 12%iges gegen Mitternacht zu mir genommen habe.

 

Alles was ich in petto habe, habe ich gepostet. Deine Kombination ist selten mit einem Banksparplan zu optimieren, zu selten um durch scannen des Internets eine reale Chance zu finden. Spalte auf in eine Festgeldleiter und einen Sparplan. Ich habe schon länger keine Bausparkassen mehr gescannt. Das waren Produkte die optimal zu deiner Anforderung gepasst haben. 40 % Soforteinzahlung und sparen. Die Zinsen des ersten Jahres fraßen die Abschlussgebühr und ab dem zweiten Jahr war man in der Gewinnzone. Bei den heutigen Mickerzinsen braucht man mehrere Jahre dazu. Es bleibt der Darlehensanspruch falls man den nutzen kann und will und die Inflation und mit ihr die Zinsen wieder anziehen sollten.

 

Ansonsten ist mein Erfolgsrezept die Flexibilität der Anlagen. Dann nur Dinge tun die man versteht, nicht mitreisen lassen von Dingen bloß weil viele andere sie blind tun. Nicht gierig werden. Grundsätzliches Misstrauen wenn was nicht plausibel ist. Gute Ideen hat man nicht am Fließband, aber so alle ein bis zwei Jahre zeichnet sich was ab wo man sich näher mit beschäftigt und dann braucht man möglicherweise schnell und viel Geld um das umzusetzen. Hat man nur Festgeld kommt man nicht an sein Geld heran. Besser sind oft börsennotierte hochliquide Anleihen auch wenn sie kaum Zinsen bringen. In der Praxis ist es fast schon egal, ob man mit 50.000 € 0,2 % oder 1 %, also 6 € oder 30 € im Monat nach Steuern erhält. Bei größeren Beträgen mag es anders aussehen. Viel wichtiger als Zinsen ist die monatliche Sparrate für den Vermögensaufbau, das konditioniert den Konsum und macht zufriedener bei den vielen kleinen Dingen im Alltag.

 

Reich werden ist kein sinnvolles Ziel. Unabhängig werden sollte das Ziel sein. Ist zumindest meins.

[wpf-leser]

Hallo allerseits!

[...]Mit fester Gesamtverzinsung: DenizBank, 10 Jahre 2,2% https://www.denizban.../deniz-sparplan

Mit variabler Grundverzinsung und Bonus: Degussa Bank, 25 Jahre 2,33% https://www.degussa-...ent/konditionen

Bonustafel ist hier leider nur unvollständig einsehbar.

 

Die Denizbank, türkische Wurzeln mit russischer Mutter und österreichischer Einlagensicherung hat eine Filiale bei mir in der Nähe. Aber nie im Detail angesehen. Der Sparplan der Degussa ist für Sparer mit einem langen Atem, geeignet. Über die Flexibilität beider Angebote kann ich nichts sagen.

[...]

Danke für deinen Beitrag deine Beiträge, kolle!

Ich muss tonimeloni7 da beipflichten: auch ich nehme sie immer wieder gerne als i.d.R. wertvolle Bereicherung mit.

 

Ich versuche 'mal, die Sparpläne einzuordnen und voneinander abzugrenzen:

 

DenizBank:

In der Tat recht interessant, wenn die gewählte Laufzeit durchhält.

Auch Im Vergleich zu den auf modern banking gelisteten Festgeldern zu eigentlich jeder Laufzeit sehr attraktiv,

wenngleich es sich an dieser Stelle um einen 'Äpfel-Birnen-Vergleich' handelt (Festgeld != Sparplan).

Erstgenannter Punkt ist besonders wichtig, denn der Haken des Angebots liegt zweifelsohne in den vorzeitigen Kündigungsbedingungen (hier und da einsehbar):

Bei vorzeitiger Auflösung wird der Zinssatz rückwirkend herabgesetzt: bei einer bis zur Kündigung zurückgelegten Laufzeit von weniger als 5 Jahren auf 0,5% p.a.; bei 5 Jahren oder länger auf 1% p.a.

Das bedeutet, man sollte die genaue Laufzeit vorher kennen und im Zweifel lieber ein Jahr zu kurz als zu lang wählen.

'Renditeoptimierung' (sprich: Aussetzen) nicht möglich, interessant finde ich hier aber noch die Möglichkeit der verschiedenen Zahlungsintervalle (monatlich / halbjährlich / jährlich).

Für kurz- bis mittelfristige Anlage insgesamt aber mMn. sehr gute Konditionen.

 

Degussa:

Der kurzfristige Sparplan ist - angesichts des o.g. Angebots - zumindest von den Konditionen her schlechter, bliebe die 'andere' Einlagensicherung.

In der Langfristvariante (-> 25 Jahre) liegt die Rendite leicht oberhalb des 10jährigen Angebots der DenizBank; der Sparplan scheint somit ein geeignetes Vehikel zu sein,

wenn man der Insititution 'DenizBank' nicht traut oder sich ähnliche Konditionen über den längeren Zeitraum sichern möchte.

Dass die Bonustafel unvollständig sei, kann ich nicht erkennen. Es ist zwar vermerkt

Beispielhaft für 8, 10 15 oder 25 Jahre.

, aber in der Tabelle selbst sieht man auch die 20jährige Laufzeit.

Versucht man, einen Sparplan zu beantragen, erhält man die Wahl zwischen den in der Tabelle genannten Laufzeiten - es scheint schlichtweg nichts anderes zu geben

und die jeweiligen Renditen sind ja angegeben. Im aktuellen PLV wird auf Seite 6 für die vorzeitige Rückzahlung des Bonussparens eine Gebühr von 10€ ausgewiesen.

Nähere Infos dazu, wie's mit Kündigungsfristen, Bonuszahlung bei Kündigung etc. bzw. weiterem Informationsmaterial aussieht, werden nicht gegeben,

sind aber (trotz dass ich dank der DKB keinen akuten Bedarf habe) in Arbeit.

---

Edit:

Nach einer schriftlichen und daran anknüpfenden telefonischen Anfrage habe ich zum langfristigen BonusSparplan folgende konkretisierende Informationen:

1.) Der Bonus wird jährlich gemäß des letzten erreichten Bonusanspruchs (siehe gegebene Staffel) auf die Einzahlungen gewährt. (Email & Telefon)

 

2.) Vorzeitige Verfügung ist über Kündigung per Einzelfallprüfung (-> Notsituation) möglich. (Email & Telefon)

Dabei werden aber 0,25% Vorschusszinsen für 4 Jahre (!) fällig werden. (Telefon)

Der o.g. '10€-Posten' aus dem PLV sei für den kurzfristigen BonusSparplan gedacht. (Telefon)

 

3.) Außerdem ist eine 'Vertragsstilllegung' möglich, Verzinsung dann wie bei einem Sparkonto mit dreimonatiger Kündigungsfrist. (Email & Telefon)

Diese Stilllegung ist wohl eine Umwandlung in ein Sparkonto (-> keine 'Wiederaufnahme' möglich, wäre auch zu schön für uns und evtl. desaströs für die Bank gewesen),

wobei der Einzahlungsbonus für die letzten Sparraten (also des begonnenen, noch nicht vollendeten Sparjahres) nicht verfällt, also gezahlt wird. (Telefon)

Explizit wurde gesagt, dass es dann ein Auszahlungslimit gibt (vgl. Sparbuch). (Telefon)

Da habe ich nicht näher nachgefragt, aber aufgrund der zahlreichen Hinweise darauf und Rahmenbedingungen für Spareinlagen tippe ich

auf 2000€/Monat bzw. dreimonatige Kündigungsfrist, wie z.B. bei den alten DKB-Sparplänen auch.

 

4.) Weitere Unterlagen (Produktinformationsblatt o.Ä.) gibt es wohl nicht. (Email)

 

5.) Ich möchte außerdem festhalten:

Der Kontakt war sehr freundlich und kompetent. (Sowohl Email, insbesondere aber auch Telefon)

 

Fazit: 'On the long run' ein aus aktueller Sicht durchaus interessantes Produkt.

Kolle, wie wär's?

---

 

Gemeinsam ist beiden Angeboten, dass - wenn ich das richtig sehe - ein Verrechnungskonto beim jeweiligen Institut nötig ist.

 

Viele Grüße,

wpf-leser

[asche]

Den VTB flex nicht vergessen. 10 Jahre Zinsgarantie, aber nur vier Jahre fest & danach recht flexibel kündbar. Vor allem wenn man den mehrfach abschließt. Und keine Pflicht zur Einzahlung!

[Trippeltrappel]

Den VTB flex nicht vergessen. 10 Jahre Zinsgarantie, aber nur vier Jahre fest & danach recht flexibel kündbar. Vor allem wenn man den mehrfach abschließt. Und keine Pflicht zur Einzahlung!

Geht der nicht mittlerweile nur noch 1x abzuschließen?

[Kolle]

Ich habe mir mal den maxDirekt Online-Bausparvertrag der Bausparkasse Mainz angeschaut:

 

 

und grob durchgerechnet: Zinsen-berechnen

 

Kommt etwas über 2 % Rendite raus. Gut für Kleinsparer, die VL unterbringen wollen. Ob man mehrere von denen abschließen kann weiß ich nicht, vermute aber schon. Für einen Bausparvertrag irgendwie untypisch, z.B. die maximale Sparzeit von 10 Jahren. Ich suche eher etwas mit längerer Laufzeit, die nächsten Jahre bin ich mit Sparplänen gut versorgt. Aber vielleicht ist das für jemand anderes eine interessante Option.

[odensee]

Kolle, mal wieder ein interessantes Angebot gefunden

 

Was zu beachten ist: der größte Teil des Ertrages kommt nicht aus den Zinsen, sondern aus dem "Ausgleichsbonus" (wie auch von Kolle unter der Tabelle angegeben!). Das macht für die Renditeberechnung nichts, aber (fast) der gesamte Zinsbetrag wird im letzten Jahr besteuert.

 

Nachteilig für Kleinsparer, da der Pauschbetrag über die Jahre nicht sinnvoll ausgenutzt und im letzten Jahr überschritten wird.

 

Vorteilhaft für Sparer, die bewusst Zinseinkünfte in die Zukunft verschieben wollen.

[Kolle]

Was zu beachten ist: der größte Teil des Ertrages kommt nicht aus den Zinsen, sondern aus dem "Ausgleichsbonus" (wie auch von Kolle unter der Tabelle angegeben!). Das macht für die Renditeberechnung nichts, aber (fast) der gesamte Zinsbetrag wird im letzten Jahr besteuert.

 

Nachteilig für Kleinsparer, da der Pauschbetrag über die Jahre nicht sinnvoll ausgenutzt und im letzten Jahr überschritten wird.

 

Nachteilig ist der Schlussbonus vor allem für alle, die vorzeitig aussteigen wollen oder müssen. Es gibt auch kürzer laufende Sparverträge, "kürzer" ist dann leider auch die Rendite.

[odensee]

Nachteilig ist der Schlussbonus vor allem für alle, die vorzeitig aussteigen wollen oder müssen.

 

Da hast du natürlich recht. Mir war nicht klar, dass das überhaupt möglich ist.

[Kolle]

Da hast du natürlich recht. Mir war nicht klar, dass das überhaupt möglich ist.

 

Durch die Abschlussgebühr von 200 € wird die Rendite bei vorzeitigem Ausstieg sogar negativ.

[wpf-leser]

Hallo zusammen!

 

Ich suche eher etwas mit längerer Laufzeit[...]

Ich habe oben ein paar Infos zum langfristigen BonusSparplan der Degussa ergänzt.

 

@all:

Scheint aus jetztiger Sicht ganz ok zu sein, gerade für 'Neueinsteiger', die noch garnichts langfristiges haben (und in diesem Bereich momentan evtl. auch nichts besseres bekommen).

Über die Stillegung kann man in besseren Zeiten notfalls umschichten.

 

Grüße,

wpf-leser