Festverzinsliche Sparpläne, ein Überblick was es alles gibt

[Ravemaster84]

Die Zinsen für meine Sparpläne sind auch angekommen (stolze 0,10€!). Diese wurden ebenfalls meinem Girokonto bei einer anderen Bank gutgeschrieben und damit ausgeschüttet.

Ich verstehe es aber so, dass auch die Boni jährlich ausgeschüttet und nicht dem Sparplan-Konto gutgeschrieben werden. Damit wäre doch der Vorschlag von IRRer-Zins mit der Steuererklärung hinfällig, oder?

 

Auszug aus den Bedingungen:

3. Informationen zum PSD SparPlan

Wesentliche Leistungsmerkmale:

Bei dem Produkt handelt es sich um eine Spareinlage mit dreimonatiger Kündigungsfrist. Der Grundzins ist variabel und zusätzlich wird eine Prämie auf die jährlich eingezahlten Sparraten, in Abhängigkeit der Laufzeit, ausgeschüttet.

[vanity]

Hmm. Ich lese in den "Sonderbedingungen für den PSD-Sparplan" unter Nr. 3 (letzte Zeile)

 

Zinsen und Prämie werden dem Konto jeweils zum Ende des Kalenderjahres gutgeschrieben

 

Jetzt ist natürlich die (bedingt) spannende Frage, was mit "Konto" gemeint ist: Das Sparplan-Konto oder das Einzugskonto? Ein paar Zeilen vorher ist mit Konto das Sparplan-Konto gemeint.

 

Ohne großartig darüber nachzudenken, bin ich bisher davon ausgegangen, dass Zinsen und Bonus im Sparplan verbleiben. Falls dem nicht so wäre - auch nicht schlimm, da die Verzinseszinsung ja eher vernachlässigbar ist und es darauf keinen Bonus gibt (der sich bekanntlich an den Einzahlungen orientiert).

 

Irritierend finde ich aber weiterhin die unterschiedliche Handhabung unterschiedlicher Verträge. Das Abschlussjahr sollte keine Rolle spielen, da die "Besonderen Sparplan-Bedingungen" bereits seit 2011 gelten (auch in den "vorvertraglichen Informationen" Stand 07/2015).

 

Gemeint ist dieses Dokument

 

PSD-SparPlan-Vorvertragliche-Informationen-und-Sonderbedingungen.pdf

 

von dieser Adresse.

[Kolle]

Bei mir wurden die Zinsen den Sparplänen zugeschlagen:

 

 

Die Sparraten von 5 Sparplänen lasse ich vom PSD-Girokonto abbuchen, die beiden ältesten von einer Fremdbank ( ändere ich irgendwann wegen der Übersichtlichkeit ) Zinsverrechnung ist aber bei allen gleich. Ich vermute, dass auch die Bonuszahlungen direkt auf den Sparplänen verbucht werden. Anders wäre es mir natürlich lieber, ich habe sowieso das Problem dass ich fast nur Thesaurierer habe und praktisch nie von den Zinsen leben kann wenn meine Einkommensquellen ( Photovolltaikanlagen ) in ein paar Jahren ( die ersten beiden 2025 ) versiegen. Aber dann kann ich auch keine Sparpläne mehr füttern und muss einen nach dem andern auflösen um damit die verbleibenden zu füttern.

 

Ich glaube, dass ich sowieso mal zum Psychlogen muss um meine Sparplansucht anzugehen. Ich schiebe ständig alle Anschaffungen, Renovierungen und Modernisierungen auf, selbst meine Couchgarnitur ist schon 40 Jahre alt, meine letzten Kleidungsstücke wurden von Bekannten ausgemustert und ich schaffe es noch nicht einmal meine Rente auszugeben, auch davon spare ich knapp ein Drittel. Und immer die beklemmenden Gefühle, dass irgendwann alles weg sein könnte wie es bei meinen Großeltern zweimal im letzten Jahrhundert geschah ( Ende der 20er und nach dem Krieg ). Und ich spare sogar auf Kredit. Fast schon pathologisch. Mein Problem: Wenn ich die Kredite tilge, kann ich sie steuerlich nicht mehr aufleben lassen. Im Moment bin ich der Gewinner des Zinstiefs und der Abgeltungssteuer. Ich erziele vor und nach Steuern jetzt schon ordentliche Zinsüberschüsse und in wenigen Jahren mehr Zinsen als Rente. Alles einlagengesichert. Und das in einer Zeit negativer Kapitalmarktrenditen. Verrückt...

[Kolle]

Die unabhängige und von mir seriös eingeschätzte FMH-Finanzberatung bietet einen Sparplanvergleich auf ihrer Webseite. Dort sind alle möglichen Banken gelistet, u.a. auch mehrere PSD-Banken mit regionalen Angeboten. Die PSD-Bank Karlsruhe-Neustadt ist nicht dabei. Möglicherweise erhält die FMH-Finanzberatung Provisionen von den anderen Banken und von der PSD-Bank Karlsruhe-Neustadt nicht. Auch die DKB ist nicht vertreten in dem Vergleich. Alle meine Sparpläne musste ich selbst finden und es wird noch weitere geben die ich nicht kenne. Im Forum sind Banksparpläne nur für einen kleinen Userkreis interessant, so dass ich auch hier kaum Input erwarte. Dabei würde ich aus Diversifizierungsgründen gerne streuen, um mich nicht später mit der Einlagensicherung beschäftigen zu müssen. Zu lange habe ich den Löwenanteil meines Kapitals einer einzigen Bausparkasse anvertraut und ich bin trotz der Verzinsung von 4,5 % p.a. echt froh dass bald wieder einer dort weg ist. Sicherheit geht vor Rendite auch wenn das Problem hier niemand ernst nimmt und auch ich einen Total- oder auch nur größeren Verlust ausschließe.

 

Ich überlegte im letzten Posting ein "Umschichten" der Bausparauszahlung in einen PSD-Sparplan. Das geht aber nicht einfach und ist mit Parkverlusten auf dem Tagesgeldkonto verbunden weil man die Sparraten nur tröpfchenweise ( monatlich ) los wird. Werde wohl wie so oft den Mittelweg nehmen und einen Teil des Darlehens ablösen. Weniger als 50 T€ Kredit gibt es allerdings nicht bei guten Zinsen und auch dann muss man in der Regel schon einen Zinsaufschlag von 0,1 % p.a. zahlen.

 

Natürlich habe ich mir schon oft überlegt, wie die meisten hier einfach ETF-Sparpläne abzuschließen. Sollen ja angeblich viel mehr bringen.:- Sieht man gerade am DAX der letzten Tage. Dieses Cosmos-Zeugs gibt es auch noch. Irgendwann werde aber auch ich meinen Aktienanteil erhöhen, der im Moment nur noch aus dem steuerprivilegierten 2008-Altdepot besteht weil ich mich temporär mit den Banksparplänen übernommen habe und dort alles freie Kapital abgezogen habe. Aktien waren bei mir mental vorbelastet seit sich anfangs des Jahrhunderts mein Kapital halbierte, aber darüber bin ich langsam weg. War einfach Dummheit, ich ließ mich damals einfach mitreisen. Ich glaube jetzt den nötigen Abstand zu haben. Geld das man nie braucht im Leben kann man ruhig auch einmal etwas spekulativer anlegen. Schief geht es nur, wenn man gierig wird und die Erträge für den späteren Lebensabschnitt fest einplant. Meine Kredite sind übrigens keine Realkredite ( Kreditsumme < Guthaben ) mehr und auch gemessen an meinem Gewerbe sind sie nicht existenzrelevant, ich kann sie jederzeit aus einem Teil meiner Einnahmen bedienen. Sollte es zu einem Aktiencrash kommen bin ich dabei.

 

Zu den Zinsen: Der Bundfuture liegt wieder knapp unter 160, der Bobl über 131 ( 5jährige Bundesrenditen mit negativem Zins ).

[Nachbarschaft]

Gute Nachricht für alle, die am Rand des Einzugsgebiets der PSD-Bank Karlsruhe-Neustadt wohnen.

 

Laut Internetseite müsste ich eigentlich zum Gebiet Rhein-Neckar-Saar gehören (PLZ 76547).

Ich habe jetzt aber problemlos 4 Sparpläne abschließen können, die pünktlich zum 25. Dezember gestartet wurden.

Auch Mitglieder-Anteile habe ich ohne Probleme erworben.

 

 

Vielen Dank an dieser Stelle an Kolle und vanity, ohne diesen Thread und die umfassende Excel-Berechnung wäre ich nie auf das Angebot aufmerksam geworden.

[multivitamin]

Der Inhalt dieses Posts wurde vom Autor entfernt.

[Kolle]

Aber es gibt sicher Warnsignale:

• Es wird ohne wirtschaftlichen Zwang auf notwendigen Konsum verzichtet. Hierzu zähle ich, wenn der Kauf von Kleidung unterbleibt, nur damit mehr gespart werden kann. Für Renovierungen und Neuanschaffungen von Möbeln, die selber als überfällig betrachtet werden, und unterbleiben, nur damit weiter gespart werden kann, gilt das Analoge.
• Es wird systematisch auf Kredit gespart. Selbst wenn die Kredite durch Spareinlagen gedeckt sind, gesund ist das nicht.

Ich habe mir schon immer gedacht, der sammelt einfach Sparpläne. Wenn nur der Großteil von dem stimmt, was du schreibst, solltest du dir wirklich ernsthaft überlegen, ob deine Geldanlage krankhafte Züge annimmt.

 

Schrieb ich mit der "Sparplansucht" doch selbst, ist mir durchaus bewusst und nehme ich ernst. Einen der Schuldigen habe ich ausgemacht: Excel. Wenn ich dort alles eintrage und optimiere, kommt "Sparen auf Kredit" als Optimum raus. Total berechenbar und ohne dass ich irgendein Risiko außer dem möglichen Weltuntergang oder dem Kollaps des Finanzsystems mit anschließend neuen Regeln identifizieren kann. Die teuren Kredite ( 2,45 und 5 % ) aus früheren Jahren tilge ich was geht, habe gerade die maximal möglichen Sondertilgungen geleistet, das Tagesgeldkonto ist planmäßig auf seinen unteren Wert abgesunken der notwendig ist wenn mal was kaputt geht. Die teuren Kredite sind in zwei Jahren komplett getilgt und dann bin ich wieder im Lot, habe monatliche Überschüsse und kann renovieren und modernisieren soviel ich will. Den 5 % Kredit habe ich beim Kauf einer PV-Bestandsanlage vom Verkäufer übernommen und den Preis um die für ihn sonst fällig werdende Vorfälligkeitsentschädigung gedrückt. Die Sparpläne habe ich jetzt auch deshalb abgeschlossen weil ich die Befürchtung habe dass es in zwei Jahren keine Zinsen mehr geben könnte wenn ich meine Kredite abbezahlt habe und über komfotablen free cash flow verfüge.

 

Meinen "notwendigen Konsum" nehme ich mir, ich spare nicht am Essen, ich friere nicht, besuche kulturelle Veranstaltungen, mache mehrmals Urlaub im Jahr ( der nächste Wanderkurzurlaub hat sich durch einen Anruf während dem Schreiben des Postings ergeben ), meine Wohnsituation empfinde ich als fast luxeriös trotz der alten Möbel, ich vermisse nichts. Die Dinge die mir am meisten Spaß machen sind oft kostenlos.

[Rohlöff]

Hat jemand bei der PSD Sparpläne eröffnet, der nicht im Geschäftsgebiet und auch nicht am "Rand" lebt?

Gab es hier positive oder negative Erfahrungen?

Gruß

[Kolle]

Laut Internetseite müsste ich eigentlich zum Gebiet Rhein-Neckar-Saar gehören (PLZ 76547).

Ich habe jetzt aber problemlos 4 Sparpläne abschließen können, die pünktlich zum 25. Dezember gestartet wurden.

Auch Mitglieder-Anteile habe ich ohne Probleme erworben.

 

 

Vielen Dank an dieser Stelle an Kolle und vanity, ohne diesen Thread und die umfassende Excel-Berechnung wäre ich nie auf das Angebot aufmerksam geworden.

 

Bitteschön, danke für den Dank !

 

Hat jemand bei der PSD Sparpläne eröffnet, der nicht im Geschäftsgebiet und auch nicht am "Rand" lebt?

Gab es hier positive oder negative Erfahrungen?

Gruß

 

Meine außerhalb des Geschäftsgebietes wohnenden Freunde konnte ich nicht anwerben.

[saibottina]

Eltern dürfen Kinder anwerben und man kann den Ehepartner anwerben. Alle anderen Anwerbeversuche gehen nicht.

[IRRer-Zins]

Zur Zinszahlung und Ertragsverwendung hatte ich schon beim Abschluss nachgefragt. Damals sagte der sogenannte Berater, dass die Zinsen und der Bonus auf dem Sparkonto verbleiben, siehe auch hier.

Habe nochmal nachgesehen und das war bei allen meiner persönlichen Verträge der Fall, bei einer anderen Person war die Überweisung auf ein externes Konto.

 

Weitere Info zum Sparplan:

Beim Studium meiner Unterlagen sah ich, dass eine Tranche meiner Sparpläne nach 8 Monaten Aussetzung wieder angelaufen sind.

Ist mir natürlich sehr recht, da die Rendite damit nochmals gestiegen ist.

Laut der Bestätigung der Aussetzung hätten sie aber schon nach 6 Monaten wieder anlaufen sollen.

[IRRer-Zins]

Ich überlege, neue Sparpläne mit Termin Herbst abzuschließen und die alten auszahlen zu lassen. Bringt mehr Rendite wenn man die neuen wieder ein halbes Jahr aussetzt.

Offensichtlich ist die Bonusstaffel ja gleich geblieben.

@Kolle

 

Kannst du mir erklären, wie du zu dieser Annahme kommst?

Ich vertrete die gegenteilige Meinung; vorausgesetzt man braucht das Geld für 2 Jahre nicht.

[Kolle]

Ich überlege, neue Sparpläne mit Termin Herbst abzuschließen und die alten auszahlen zu lassen. Bringt mehr Rendite wenn man die neuen wieder ein halbes Jahr aussetzt.

Offensichtlich ist die Bonusstaffel ja gleich geblieben.

@Kolle

 

Kannst du mir erklären, wie du zu dieser Annahme kommst?

Ich vertrete die gegenteilige Meinung; vorausgesetzt man braucht das Geld für 2 Jahre nicht.

 

War es nicht so, dass man beim Aussetzen von 6 Monatsraten schon nach 18 Einzahlungen den ersten Bonus von 5 % bekommt ? Müsste sowas wie 4,2 % Rendite geben. Beim Durchsparen kommt man etwa auf 2,5 %. Also Mehrrendite bei 2 Jahren Laufzeit gegenüber langen Laufzeiten. Jetzt nicht exakt nachgerechnet, auf Seite 3 des Threads gab es ein Beispiel. Habe es aber selbst verworfen, weil man beim Auszahlen und monatsweisen Raten zulange auf unattraktiven Tagesgeldkonten zwischenparken muss. Wenn ich noch welche neu abschließen sollte, dann lasse ich die alten weiterlaufen.

 

PS: Meine Aussetzungen waren immer genau 6 Monate, dann wurden die Raten wieder eingezogen.

[Kolle]

Eltern dürfen Kinder anwerben und man kann den Ehepartner anwerben. Alle anderen Anwerbeversuche gehen nicht.

 

Ob Freunde, Nachbarn oder Kollegen, Ihre Überzeugung und Empfehlung sind uns bares Geld wert: Für jeden geworbenen Neukunden erhalten Sie von uns 30 Euro als Dankeschön direkt auf Ihr PSD Konto.

 

siehe hier: Freundschaftswerbung

 

Allerdings steht dort auch: * Als Neukunden akzeptieren wir ausschließlich Privatkunden, die innerhalb unseres Geschäftsgebietes wohnen.

[IRRer-Zins]

War es nicht so, dass man beim Aussetzen von 6 Monatsraten schon nach 18 Einzahlungen den ersten Bonus von 5 % bekommt ? Müsste sowas wie 4,2 % Rendite geben. Beim Durchsparen kommt man etwa auf 2,5 %. Also Mehrrendite bei 2 Jahren Laufzeit gegenüber langen Laufzeiten. Jetzt nicht exakt nachgerechnet, auf Seite 3 des Threads gab es ein Beispiel. Habe es aber selbst verworfen, weil man beim Auszahlen und monatsweisen Raten zulange auf unattraktiven Tagesgeldkonten zwischenparken muss. Wenn ich noch welche neu abschließen sollte, dann lasse ich die alten weiterlaufen.

 

PS: Meine Aussetzungen waren immer genau 6 Monate, dann wurden die Raten wieder eingezogen.

 

Ja, das stimmt, aber beim Rollen der alten in neue Sparpläne erhält man einen ganz anderen Cashflow.

Ich gehe jetzt mal davon aus, dass man die bisherigen Cashflows in neuen Sparplänen oder anderweitig anlegt und es sich nur um die bisher gesparten Beträge dreht, die weiter angelegt werden sollen.

Habe es mal optimiert und in Excel geschrieben; normalisierter Sparrate 100 Euro/Monat und ohne steuerliche Betrachtung. Tagesgeldzinsen quartalsweise.

Bei der optimierten Variante werden die Sparpläne weiter mit den gekündigten Anteilen bespart.

[Kolle]

Ja, das stimmt, aber beim Rollen der alten in neue Sparpläne erhält man einen ganz anderen Cashflow.

Ich gehe jetzt mal davon aus, dass man die bisherigen Cashflows in neuen Sparplänen oder anderweitig anlegt und es sich nur um die bisher gesparten Beträge dreht, die weiter angelegt werden sollen.

Habe es mal optimiert und in Excel geschrieben; normalisierter Sparrate 100 Euro/Monat und ohne steuerliche Betrachtung. Tagesgeldzinsen quartalsweise.

Bei der optimierten Variante werden die Sparpläne weiter mit den gekündigten Anteilen bespart.

 

Da hast du gute Arbeit geleistet, sieht auf den ersten Blick schlüssig aus !

 

Das könnte man noch weiter treiben mit monatsweiser Eröffnung eines neuen Sparplans und entsprechender Kündigung, dann hat man das optimal rollierende Cashflow.

 

Würde aber voraussetzen dass es das Angebot in dieser Form noch lange gibt. Überhaupt war das mein eigentlicher Antrieb mit den 7 Sparplänen, mir kam es nicht auf die paar Euro Gewinn in den ersten Jahren an sondern um die Sicherstellung des langfristigen Ertrags neuer Sparleistungen. Ich kann nicht ausschließen, dass das allgemeine Zinsniveau noch viele Jahre auf dem derzeitigen Stand bleiben wird bzw. dass es in Zukunft keine "Aufbewahrungsgebühr" ( negative Zinsen ) für Guthaben geben wird.

 

In meinem Geschäftsfeld mit den PV-Anlagen habe ich bis 2012 auch nur deshalb so viel investiert ( > 1 Million Euro ) weil abzusehen war dass sich neue gewerbliche PV-Anlagen durch politische Entscheidungen bald nicht mehr rentieren werden. Solche Summen gingen bei mir nur durch einen hohen Kreditanteil. Ich stehe jetzt vor der Wahl die Kredite sehr schnell zu tilgen und dann möglicherweise hinterher keine Zinsen für den Stromverkauf zu bekommen oder die Kredite zu strecken und mir durch Sparpläne Zinsen für den gesamten Förderzeitraum von 20 Jahren zu sichern. Das ist meine eigentliche langfristige Srategie. Kurzfristig rechnet sich das allerdings auch, weil Prolongationen für Kredite billiger sind als die Zinsen für Sparpläne, dazu gibt es noch einen steuerlichen Gewinn solange Guthabenzinsen geringer besteuert werden als Kreditzinsen.

 

Offtopic: Mir wäre es auch lieber neue Investitionsprojekte zu finden die sich ordentlich rentieren statt Sparpläne zu füttern, aber ich finde derzeit keine die meinen Kenntnissen, Erfahrungen, Fähigkeiten und Neigungen entsprechen. Außerdem braucht man immer eine Lernkurve ( mit kleinen Projekten anfangen, lernen, verstehen, skalieren und streuen ), das passt nicht mehr zu meinem Rentenalter. Auf der anderen Seite bin ich überzeugt davon, dass man als Privatmann am allgemeinen, für jedermann zugänglichen Kapitalmarkt kein gutes Chance-Risiko-Ratio hat gegenüber den "Profis" mit ihren viel besseren Möglichkeiten. 2,5 % Zins auf Dauer der Tiefzinsphase sehe ich für mich klar als Optimum. Ich schreibe das auch deshalb, weil ich weiter oben etwas unglücklich geantwortet habe und mich eher als "krankhaften Geizhals" dargestellt habe der nur des Sparens willen spart. Ich glaube, dass meine Beweggründe und die dahinter stehende Strategie nun besser verstanden werden können. Lieber jetzt eine Durststrecke durchstehen aber langfristig das Richtige tun.

[edan]

@Kolle:

 

ich denke es macht Dir einfach Spass mit diesem Thema zu beschäftigen und das Beste rauszuholen.

Da muß jeder selbst wissen, wann es ein belastender Zwang ist oder nicht. Ich lebe auch sehr sparsam,

würde mir jedoch nie die Geißel eines Haushaltsbuchs auferlegen und jeden noch so kleinen Einkauf

dokumentieren.

 

Ich hoffe Du hast noch Nachkommen, die das weiterführen können, was Du begonnen hast und quasi

darüber einen zusätzlich verlängerten Anlagehorizont.

Sofern es doch mal wieder zu einem ernstzunehmenden Crash kommen sollte, würde ich deshalb schon einen

Teil in gut diversifizierte Aktienfonds umschichten.

Es weiß dann zwar niemand, ob schon mittelfristig oder erst langfristig die Kurse wieder steigen, Anteile

an verschiedene Unternehmen sollten jedoch sicherer als Schuldverschreibungen von jeglichen Institutionen

sein, was die Geschichte bislang auch bestätigt hat.

Zumindestens ich werde das so handhaben, warte schließlich auch schon seit 8 Jahren auf die nächste

große Baisse

[Kolle]

@edan

 

Haushaltsbücher habe ich noch nie geführt weil ich konsumresistent bin, auch aus der Überzeugung dass unnötiger Konsum die begrenzten Ressourcen der Erde belastet und unseren Nachkommen ( ja, ich habe 3 Kinder und bisher 2 Enkel ) die Zukunft belastet.

 

Ich warte nicht auf den Börsencrash, vielleicht kommt er garnicht, wenn er aber kommt nehme ich ihn mit. Das Hauptproblem ist der Einstiegszeitpunkt. Ich war immer zu früh, auch beim Verkauf. Im Gegensatz zu meinen Hauptaktivitäten, da habe ich immer erst voll zugeschlagen als die Story schon fast vorbei war. Bei PV waren in der Spitze IRR-Projektrenditen > 10 % drin, die habe ich bei meinen ersten ( kleineren ) Projekten erzielt, meine größten Investitionen waren im Bereich ~ 6 % in der Erkenntnis dass es später noch weniger oder garnichts mehr gibt. Ist bei den Zinsen jetzt genauso, die Erkenntnis des Wandels kommt immer zu spät aber wenn wenn man sie hat muss man halt hinterherlaufen und nehmen was übrig bleibt bevor es garnichts mehr gibt.

 

Bei den Börsen gehe ich prinzipiell davon aus, dass sie durch die großen Big Player rational und effizient sind, also steigende oder fallende Kurse immer begründet sind in Tatsachen, Erkenntnissen und Aussichten. Da spielen zu viele gutinformierte Leute mit die was von dem Kuchen abhaben wollen. Erst bei größeren Verwerfungen können die marktbestimmenden Kräfte nicht mehr rational agieren, z.B. weil ihnen das Geld ausgeht, Kreditlinien gekürzt werden usw. Den Aufschlag der Börsen kann man getrost abwarten, man muss nicht sinkenden Kursen hinterherhecheln. Es wird lange dauern bis nach einem Crash eine langanhaltende Hausse beginnt. Besser zu spät rein als zu früh, das Risiko von Fehlentscheidungen sinkt schneller als die Rendite.

 

Ich habe für mich entschieden, mich von Spekulationen an der Börse so unabhängig zu machen wie ich es beispielsweise bei der Mode ( Kleidung, Einrichtung etc. ) tue. Trendbrüche habe ich schon immer mitgekriegt, ich will nicht der erste sein aber einer der nachhaltigen Profiteure von Veränderungen. Mit den Sparplänen überbrücke ich die Zwischenzeit und evtl. auch den Rest des Lebens. Lieber zu den kleinen Gewinnern gehören als zu den großen Verlieren. Und überhaupt habe ich materiell alles was ich als wichtig empfinde. Das gefährde ich nicht aus Gier mehr haben zu wollen oder sonstwas.

[saibottina]

Eltern dürfen Kinder anwerben und man kann den Ehepartner anwerben. Alle anderen Anwerbeversuche gehen nicht.

 

Ob Freunde, Nachbarn oder Kollegen, Ihre Überzeugung und Empfehlung sind uns bares Geld wert: Für jeden geworbenen Neukunden erhalten Sie von uns 30 Euro als Dankeschön direkt auf Ihr PSD Konto.

 

siehe hier: Freundschaftswerbung

 

Allerdings steht dort auch: * Als Neukunden akzeptieren wir ausschließlich Privatkunden, die innerhalb unseres Geschäftsgebietes wohnen.

Genau darum ging es dam Fragenden ja: Wie siehts für Leute außerhalb des Geschäftsgebietes aus? Und nur darauf habe ich mich bezogen. Jemand innerhalb des Geschäftsgebietes muss ja nicht geworben werden, er kann einfach hingehen und Sparpläne abschließen.

[Kolle]

Genau darum ging es dam Fragenden ja: Wie siehts für Leute außerhalb des Geschäftsgebietes aus? Und nur darauf habe ich mich bezogen. Jemand innerhalb des Geschäftsgebietes muss ja nicht geworben werden, er kann einfach hingehen und Sparpläne abschließen.

 

Okay, das habe ich falsch verstanden. Heißt das, dass man Verwandte in gerader Linie und Ehepartner aus "Fremdgebieten" anwerben kann ?

 

Um die 30 € Werbeprämie geht es mir nicht.

[saibottina]

Genau darum ging es dam Fragenden ja: Wie siehts für Leute außerhalb des Geschäftsgebietes aus? Und nur darauf habe ich mich bezogen. Jemand innerhalb des Geschäftsgebietes muss ja nicht geworben werden, er kann einfach hingehen und Sparpläne abschließen.

 

Okay, das habe ich falsch verstanden. Heißt das, dass man Verwandte in gerader Linie und Ehepartner aus "Fremdgebieten" anwerben kann ?

 

Um die 30 € Werbeprämie geht es mir nicht.

So ist es. Ich habs vor ein paar Seiten mal geschrieben: Ich wohne nicht im Einzugsgebiet der PSD Karlsruhe-Neustadt, aber meine Eltern. Die haben mich geworben. Das hat funktioniert. Ich hatte damals mit der PSD telefoniert. Wenn nicht meine Eltern, sondern nur beispielsweise eine Tante im Einzugsgebiet wohnen würde, könnte die mich nicht werben. Zumindest war das die Telefon-Info damals: Nur Kinder<-> Eltern oder ein Ehepartner den anderen.

[Kolle]

Um nicht missverstanden zu werden bei einigen meiner Äußerungen:

 

Auch ich glaube, dass man langfristig mit Aktien mehr verdienen kann als mit Zinspapieren. Zinsen werden schließlich von Investoren jeglicher Couleur erwirtschaftet und bezahlt, die mit dem Geld eine Mehrrendite erzielen und auch erzielen müssen. Ein Teil dieser Investoren geht an die Börse und lassen andere an ihren Investitionen teilhaben. Die, nennen wir sie mal Finanzprofis, kaufen dann entweder die Anteile der Investoren in Form von Aktien oder sie leihen ihnen Geld in Form von Anleihen. Die Finanzprofis würden das nicht tun, wenn sie damit kein Geld verdienen würden oder sagen wir besser wollen. An der Börse kann es jeder Kleinanleger nachmachen und zahlt dafür einen Preis, den wir im Tagesgeschäft als Kurs bezeichnen. Die Rendite der Anteile wird in der Regel höher sein als der ursprüngliche Zins den die Investoren bezahlen. Der Kurs richtet sich dabei auch auf das aktuelle Zinsniveau als Anlagealternative aus. Aufgrund der Unsicherheiten muss eine Aktienrendite höher sein als der aktuelle Zins am Kapitalmarkt.

 

Da sich eine aufwändige Recherche für Kleinanleger nicht lohnt, beteiligen sie sich an Fonds oder kaufen sich ETFs die den Markt nachbilden. Es besteht die Gefahr, dass mehr Anlegergeld an die Börse strömt als dort verteilt werden kann. Das und andere Dinge wie Veränderungen der Wirtschaftsbedingungen führen zu einer gewissen und mitunter hohen Zyklik an den Börsen das gutinformierte Finanzprofis nutzen können um eine Mehrrendite zu erwirtschaften. Diese Mehrrendite der Finanzprofis stammt zum Teil von den nicht so gut informierten, weniger rational, weniger effizient und weniger schnell agierenden Kleinanlegern.

 

Bevor wir jetzt zu Off Topic werden: Aktien lohnen sich langfristig mehr als Tagesgeld, immer noch mehr als Festgeld ( Liquiditätsprämie gegenüber Tagesgeld ), aber ich glaube nicht dass sich Aktien langfristig mehr als das Doppelte von Festgeld rentieren. Der PSD-Sparplan tut das aber und durch die 3monatige Kündigungszeit bezahlt man kaum eine Liquiditätsprämie wie beim Festgeld. Und das knallhart kalkulierbar. Man gewinnt nicht viel, aber das Risiko fehlt fast völlig. Wenn man mehr von denen nimmt ( billige Kredite machen es möglich ) kommt in der Summe auch was zusammen. Ich bespare ja nicht nur die PSD-Sparpläne sondern auch die langfristig lukrativeren DKB-Sparpläne mit den alten Konditionen. Dazu war ich in meiner lokalen Debekageschäftsstelle lt. Aussage eines früheren Mitarbeiters der Kunde mit den meisten Bausparverträgen und Guthaben. Wobei ich 2003 und 2004 die ersten beiden großen BSV deshalb abgeschlossen habe weil ich dem Mitarbeiter geglaubt habe, dass bei Bezug einer Wohnungsbauprämie die Zinsen steuerfrei wären, außerdem wollte ich mir die Darlehenszinsen für eine größere Maßnahme am Haus sichern. Inzwischen weiß ich dass die Debeka-Bausparkasse ein Riesenproblem mit den alten Verträgen hat, ich glaube und hoffe dass die PSD-Bank und die DKB durch ihr vielseitigeres Geschäftsmodell resistenter sind. Um überhaupt WOP zu bekommen, habe ich damals einen großen Teil meines Gehalts gewandelt in eine sogenannte Unterstützungskasse, eine Form der BAV, die ich selbst in meiner damaligen Firma initiiert und dann mit der Debeka umgesetzt habe. Rendite vor Steuern 4 %, nach Steuern 10 % ( ! ) durch den Progressionsvorteil Arbeit/Rente und die Kapitalauszahlung per Fünftelregelung in Kombination mit der Sonderabschreibung einer PV-Anlage. Die Kredite der PV-Anlagen habe ich teils durch die Bausparguthaben besichert. Reine EK-Rendite ( gehebelt, EK war großteils die Auszahlung der Ukasse ) > 20 % p.a. !! Das schafft fast niemand mit Aktien.

 

War jetzt wirklich zu lang und fast Off Topic. Geld verdienen mit Zinsen und Steuervorteilen. Bei Aktien ist das System viel komplexer. Auch für mich. Mir fehlen bei Aktien die Anker an denen ich mich festzurren kann. Das überlasse ich den Finanzprofis.Ich backe momentan kleine Brötchen die ich aber verstehe.

[Kolle]

Nachtrag: Wie sich die Zinsen entwickeln bleibt Spekulation. Man muss mit Veränderungen klar kommen, mit tiefen wie auch mit hohen Zinsen. Ein mögliches Szenario bei möglicherweise doch wieder steigenden Zinsen spielt sich nicht nur an der Börse, sondern auch in anderen Märkten, z.B. am Immobilienmarkt ab. Wohl dem der dann genügend Kohle mobilisieren kann.

 

Flexibles Sparen ohne allzu große Börsenabhängigkeit lohnt sich langfristig immer...

[Kuju]

Ich hätte auch gerne nach heutigen Stand lukrative Sparpläne, jedoch habe ich in der Vergangenheit keine abgeschlossen. Gibt es denn noch aktuell abschließbare -für den risikoarmen Teil- interessante Produkte, welche durch "Gestaltungs-Tuning" Tages-/Festgeld/Sparbriefe deutlich schlagen (max. Anlagehorizont 10-12 Jahre)?

[Kolle]

Ich hätte auch gerne nach heutigen Stand lukrative Sparpläne, jedoch habe ich in der Vergangenheit keine abgeschlossen. Gibt es denn noch aktuell abschließbare -für den risikoarmen Teil- interessante Produkte, welche durch "Gestaltungs-Tuning" Tages-/Festgeld/Sparbriefe deutlich schlagen (max. Anlagehorizont 10-12 Jahre)?

 

Ich habe momentan keine speziellen Tipps, nur einen Link der FMH Finanzberatung

 

Dann gibt es hier im Forum noch den "Flexiblen VorsorgePlan" von CosmosDirekt mit dem ich mich aber nicht en detail beschäftigt habe.