Kosten bei Erhöhung der Riesterbeiträge

[Logio]

Liebes Wertpapier-Forum,

 

ich habe eine Zukunftsrente Klassik (RiesterRente) E 80 der Allianz mit einer 5 % Dynamisierung. Bei Abschluss (Mai 2011) war ich Student und 30 Jahre alt, der Monatsbeitrag war zu Beginn 5 €.

 

Versicherungsbeginn 01.06.2011

Beginn der Rentenzahlung 01.01.2046

Alter bei Rentenbeginn 65 Jahre

 

 

Meine Frage bezieht sich auf die Abschluss und Vertriebskosten, diese sind laut Anlagen im Vertrag:

 

vom 01.06.2011 bis 31.12.2011

6,63 EUR

(= 0,32% der

Beitragssumme)

 

für jedes Versicherungsjahr vom 01.01.2012 bis 31.12.2016

11,37 EUR

(= 0,55% der

Beitragssumme)

 

ab dem 01.01.2017

0,00 EUR

 

Die Abschluss- und Vertriebskosten betragen insgesamt 63,48 EUR.

 

Jetzt bin ich kurz vor meinem Uni-Abschluss und werde zum Ende des Jahres einen Job haben. Um die Zulagen weiterhin im vollen Umfang zu erhalten, müsste ich im kommenden Jahr die Beiträge erhöhen. Was passiert in dem Fall mit den Abschluss- und Vertriebskosten, werden die entsprechend erhöht (ich vermute irgendwie ja) oder bleibt es bei denen im Originalvertrag veranschlagten Kosten?

 

Fallen die Kosten auch an, wenn der Beitrag erst nach dem 31.12.2016 erhöht wird? Lohnt es sich, dann bis dahin zu warten?

 

Vielen Dank für alle Antworten und Hinweise, ich hoffe ich habe keine notwendigen Informationen vergessen.

 

Beste Grüße!

[tyr]

Kannst du die Vertragsunterlagen anonymisieren, einscannen und hier zur Verfügung stellen? Dann lässt es sich leichter bestimmen, wie es geregelt wurde. Die Abschluss- und Vertriebskostenquote erscheint mir auch bei 60 Euro Jahrebeitrag zu gering. Welcher Vermittler macht für 10 Euro im Jahr einen Finger krumm?

 

Weiterhin: 2011 war noch ein http://de.wikipedia.org/wiki/H%C3%B6chstrechnungszins von 2,25% aktuell. Derzeit gibt's nur noch 1,75% und ab Anfang 2015 wenn das Lebensversicherungsreformgesetz durch ist nur noch 1,25% Garantieverzinsung auf den Sparanteil.

 

Ich würde daher den Vertrag erstmal weiterlaufen lassen und eingehend prüfen, rechnen. Bitte nicht vorschnell kündigen. 2,25% Garantiezins gibt's aktuell nicht mehr...

[Logio]

Das sollte ich hinbekommen, auch wenn ich nicht so der Technikexperte bin ;-) Ich setze mich morgen gleich mal ran.

 

Danke für Deinen Hinweis zum Thema "2,25% Zinsen", mir war gar nicht bewusst, das sich die Änderung bei den Lebensversicherungen auch auf Riester auswirkt, ist ja interessant.

 

Was das Thema "Kündigung" betrifft, das hatte ich überhaupt nicht vor. Ich weiß/vermute, dass es sicherlich "bessere" Produkte gibt, aber solange es nicht wirklich gravierende Argumente für eine derartige Veränderung gibt, bin ich zufrieden. Auch wenn man vielleicht noch ein paar Prozent Optimierung herausquetschen könnte, mir fehlt da aber die Muße mich soweit einzuarbeiten.

 

Ich möchte nur gerne, bevor ich mit der Allianz deswegen Kontakt aufnehme, herausfinden, wie sich das mit der oben beschriebenen Anpassung verhält, bzw. was das für Konsequenzen hat.

 

Ich scanne die Dokumente morgen wie von Dir gewünscht ein und werde es hier hochladen.

[Plutos]

Ohne den Vertrag zu kennen kannst du mit 99% Wahrscheinlichkeit davon ausgehen, dass zusätzliche Einzalungen bzw. Erhöhungen deiner Einzahlungen weitere Vertriebs- und Abschlusskosten auslösen.

 

 

[Logio]

Das vermute ich auch, mir ist nur nicht klar, wie sich diese berechnen, bzw. ob es irgend einen Zeitpunkt gibt, der sich für eine Veränderung der Beiträge am Besten eignet.

 

Im Anhang ist das Dokument, ich hoffe ich habe alle persönlichen Informationen entfernt.

 

Vielen Dank und Euch einen schönen Tag!

[Gerald1502]

Hallo Logio,

 

Du hast den gleichen Tarif, wie den hier im Thread Riester Kostenvergleich. Allianz RiesterRente Klassik Tarif ARS1UM Die Bedingungen etc. sind auch alle gleich siehe auf Seite 20 in Deinem Vertrag und auf Seite 18 im verlinkten Angebot. Hier kannst Du die Kosten mit anderen Versicherern vergleichen. Dies sind aber ältere Vergleiche mit den damals gültigen Bedingungen. Höchstrechnungszins usw. usf.

 

Zu den Kosten sei gesagt, dass mit jeder Beitragserhöhung neue Kosten auf den Differenzbeitrag entstehen und neu berechnet werden. Wird der Beitrag erhöht, um die vollen Zulagen zu erhalten, werden neue Abschlusskosten anhand des Erhöhungsbeitrag ermittelt und sind auf 5 Jahre verteilt zu zahlen. Wie hoch diese dann genau sind, kannst Du bei der Allianz mal erfragen. Ansonsten liegt die Entscheidung bei Dir, was Du mit dem Vertrag machst. Bevor aber irgendwelche Entscheidungen getroffen werden, kannst Du Dich hier intensiv einlesen.

[tyr]

Zur Flexibilität:

§ 11 Wie können Sie Zuzahlungen leisten oder die

Beiträge an Ihre persönlichen Verhältnisse

anpassen?

(1) Sie können für jedes laufende Kalenderjahr eine einmalige

Zuzahlung leisten.

Die Zuzahlung darf zusammen mit den für das laufende

Kalenderjahr zu zahlenden Beiträgen und den für dieses

Jahr beanspruchbaren staatlichen Zulagen [...] den förderfähigen

Höchstbetrag nach § 10 a Absatz 1 EStG abzüglich der für

eine ggf. bestehende Versicherung ohne Eigenbeiträge

Ihres Ehegatten eingehenden staatlichen Zulagen nicht

übersteigen.

Durch die Zuzahlung erhöhen sich die garantierten Versicherungsleistungen

des Bausteins zur Altersvorsorge.

Erhöhungstermin ist der Erste des Monats, in dem die

Zuzahlung bei uns eingeht.

(2) Sie können auch einmal jährlich den vereinbarten Beitrag

erhöhen. [...]

Durch die Beitragserhöhung erhöhen sich die garantierten

Versicherungsleistungen des Bausteins zur Altersvorsorge

und - sofern eingeschlossen - des Bausteins zur Berufsunfähigkeitsvorsorge.

(3) Die Versicherungsleistungen des Bausteins zur Altersvorsorge

erhöhen sich nach versicherungsmathematischen

Grundsätzen. Sie errechnen sich nach den am Erhöhungstermin

erreichten Vertragsdaten, insbesondere Ihrem Alter,

der restlichen Aufschubdauer und den bei Eingang der

Zuzahlung bzw. zum Zeitpunkt der Beitragserhöhung dafür

maßgebenden Tarifregelungen.

[...]

Auf Wunsch informieren wir Sie über die Auswirkungen.

 

Da nur von Erhöhung und nicht von einem Recht auf Absenkung die Rede ist würde ich eher von Erhöhungen des Regelbeitrags absehen und lieber jedes Jahr Sonderzahlungen leisten. Damit kannst du es vermeiden, wenn du mal in finanzielle Schwierigkeiten kommst (Scheidung, längere Krankheit, Unfall, Arbeitslosigkeit z. B.) und dir die vollen Beiträge gerade nicht leisten kannst den Vertrag zu kündigen oder dauerhaft beitragsfrei zu stellen. Riesterverträge mit hohen Abschlusskosten zu kündigen ist meines Erachtens der schlechteste Fall, da dann die Abschlusskosten umsonst gezahlt wurden.

 

Zu den Kosten findet sich folgendes. Meine Interpretation: Sonderzahlungen erzeugen 4% Vertriebs- und Abschlusskosten. Verwaltungskosten in der Einzahlungsphase 5,5%. In der Auszahlungsphase 1,75% Verwaltungskosten.

 

[Matthew Pryor]

Abgesehen von der Überlegung,ob du Sonderzahlungen leistest oder die Sparrate erhöhst,solltest du dir überlegen,auf eine jährliche Zahlweise umzustellen.Das dürfte die (garantierte und prognostizierte) Ablaufleistung geringfügig erhöhen ..

[Logio]

Lieber Gerald1502, tyr und Matthew Pryor,

 

vielen Dank für Eure Informationen und Tipps! Ich werde darüber nachdenken, es haben sich für mich zwei Fragen ergeben:

 

Eine Frage zum Punkt Sonderzahlung oder Beitragserhöhug: Das Argument von tyr leuchtet mir ein. Aber nur damit ich es richtig verstehe. Eine Sonderzahlung "kostet" jedes mal 4%, die Kosten für die Beitragserhöhung sind nach 5 Jahren abgeleistet. Das ist doch auf lange Sicht eine teuer erkaufte Flexibilität, oder sehe ich das falsch?

 

Eine Frage zur Umstellung von monatlicher auf jährliche Zahlungsweise: Ich habe mir die Vertragsbedingungen und Anlagen noch mal durchgeschaut, daraus sind Mehrkosten für die Zahlungsweise aber nicht ersichtlich, oder? Ist wohl eher Expertenwissen, auf jeden Fall vielen Dank, das lässt sich ja (hoffe ich) unkompliziert umstellen.

 

Einen schönen Abend noch!

[Matthew Pryor]

Die Ablaufleistung lässt sich über ein Rechenprogramm darstellen.Ob es das von der Allianz auch für "Otto Normalverbraucher" gibt,kann ich dir auf die Schnelle nicht beantworten.Es ist aber wohl so,dass für eine unterjährige Zahlweise ein Abschlag fällig wird,das ist unnötig,wenn die Jahresprämie für dich zu stemmen ist.

Die Welt ist es nicht,aber Kleinvieh...