blubbmuhkuh März 28, 2014 · bearbeitet März 28, 2014 von blubbmuhkuh Hallo zusammen, über einen Freund bin ich zu den Produkten der DVAG bzw. AachenMünchener (AM) gelangt. Das war vermutlich nicht die beste Entscheidung, ist aber nun mal so. Meine finanzielle Situation möchte ich daher optimieren bzw. neu gestalten. Die bisheringen Versicherungen/Verträge liste ich weiter unten auf. Vorher aber noch einige andere Infos: Ich bin männlich, ledig und 27 Jahre alt. Ich verdiene ca.4000 Euro/brutto monatlich. Ich wohne mit meiner Freundin zusammen und wir teilen uns die Miete. Mein Anteil ist ca. 300 Euro Miete+NK und 100 Euro Unterhalt. Von Netto ca. 2200 Euro bleiben also noch ca. 1800. Ich versuche bereits so viel Geld wie möglich zu sparen um mir den Traum vom eigenen Haus zu erfüllen. Ich lebe auf dem Land und möchte ein Haus (großteils in Eigenleistung) bauen. Dies soll in 2-5 Jahren geschehen. Was ich sonst mit dem Geld anstelle: Monatlich 700 Euro gehen direkt auf ein Tagesgeldkonto (2% Zinsen aktuell noch) Monatlich 100 Euro + 40 Euro VL gehen auf einen Bausparvertrag bei LBS (Bausparsumme 50.000) Monatlich 150 Euro für das Produkt „RiesterRente STRATEGIE No 1“ der AM (Vertragsabschluss 01.09.2005) 1. BU bei AM: Kosten 9,18 Euro/Monat => Absicherung i.H.v. 341 Euro. ((Vertragsabschluss 01.09.2008) 2. BU bei AM: Kosten 26,58 Euro/Monat => Absicherung i.H.v. 564 Euro.((Vertragsabschluss 01.05.2012) Wunschpolice bei AM: 91 Euro/Monat. Darin enthalten eine BU-Leistung i.H.v. 457 Euro (Vertragsabschluss 01.11.2005) Privathaftpflicht bei AM: 74 Euro/Jahr ((Vertragsabschluss 01.08.2008) Unfallversicherung bei AM (Unfall PLUS) : 20,76 Euro/Monat (Vertragsabschluss 01.12.2010) KfZ-Versicherung bei AM: Vollkasko 682,56 Euro + KfZ-Haftpflicht 482,22 Euro =1164,78 Euro pro Jahr. Vermögenssicherungspolice bei AM: Haftpflicht 76,04€, Hausrat 107,79€,Glasversicherung 32,73€, Unfallversicherung 220,15€ => 436,71€ pro Jahr (Vertragsabschluss 01.05.2013) Zusatzkrankenversicherung bei central: 21 Euro monatlich (Ansonsten gesetzlich versichert) Das restliche Geld geht für sonstige Anschaffungen und Kraftstoffkosten (einfache Strecke zur Arbeit = 95km) etc. drauf. Weiterhin habe ich noch 4000 Euro fest angelegt (3,7% Zinsen). Im November kann ich über das Geld verfügen. Vor ziemlich genau einem Jahre habe ich mir einen Neuwagen für ca. 23.000 € gekauft, welcher auch komplett bar abbezahlt wurde. Nun die Frage an euch: Was sollte ich mit den AM-Produkten machen? Was würdet ihr mir raten? Welche Infos fehlen euch noch? Diese würde ich schnellstmöglich nachliefern. Vielen Dank vorab. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
polydeikes März 28, 2014 Ein paar Fragen: Sind aktuell mind. 3000 Euro Vertragswert im Riester Vertrag enthalten? Welchen Beruf übst du aus und bestehen gesundheitliche Einschränkungen? Wie lange bist du im Besitz eines Führerscheins? Wie sieht die Absicherung bei der Unfall aus (Grundsumme, Progression, Invaliditätssumme)? Antwort kommt dann, wenn du diese Angaben ergänzt hast. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
blubbmuhkuh März 28, 2014 Ein paar Fragen: Sind aktuell mind. 3000 Euro Vertragswert im Riester Vertrag enthalten? Ich weiß es ehrlich gesagt nicht. Habe die Vertragsstarts eben noch im Öffnungspost ergänzt. Ich denke schon, dass es mehr als 3000 Euro sind. Welchen Beruf übst du aus und bestehen gesundheitliche Einschränkungen? Ausbildung als IT System-Kaufmann, BWL-Abendstudium, jetzt Bürojob tätig im Prozessmanagement (Telekommunikation); keine gesundheitlichen Einschränkungen (Knorpelschaden Sprunggelenk wurde vor einiger Zeit operiert. Aber ich glaube das spielt keine Rolle). Wie lange bist du im Besitz eines Führerscheins? Führerschein seit Nov/2004 Wie sieht die Absicherung bei der Unfall aus (Grundsumme, Progression, Invaliditätssumme)? Invalidität mit 1000% Progression => Vollinvalidität: 565.000€, Invalidität. Grundsumme 56.500€ Unfallrente monatlich bei 50% Invalidität: 455 €, bei 75% 910€ Antwort kommt dann, wenn du diese Angaben ergänzt hast. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Sapine März 28, 2014 Kann es sein, dass Du zweimal Haftpflicht hast? Ob man zusätzlich zur BU noch eine Unfall benötigt würde ich bezweifeln. Letztendlich ist doch egal, warum Du kein Geld mehr verdienen kannst. Zu den Versicherungen selbst kann ich nichts beitragen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
polydeikes März 28, 2014 Okay. Zu meiner Einschätzung ... Wenn du in 2-5 Jahren bauen möchtest, entnimm das gesamte Vertragsguthaben aus dem Riester Vertrag im Sinne von Wohn Riester. Voraussetzung dafür ist, dass tatsächlich mind. 3000 Euro im Vertrag sind. Das kannst du bspw. über deine letzte Jahresmitteilung prüfen. Das Konstrukt der Strategie #1 ist sündhaft teuer, in keinster Art und Weise zu empfehlen. Sind aktuell bereits 3000+ Euro vorhanden, stell den Vertrag beitragsfrei. Riester kannst du in deiner Situation nutzen, um dein Eigenkapital aufzubauen. Dafür müsste aber eher 5 als 2 Jahre Zeit verbleiben. Wäre dem so, könntest du mit einem kleinen Riester Bausparer, Zuteilungsreife in bspw. 5 Jahren, Eigenkapital ansparen. Sofern du nicht irgendwo noch mehr unter dem Kopfkissen hast als die genannten 4.000 Euro, wirst du Eigenkapital für dein Vorhaben brauchen. Kurzfristige Zuteilungsreifen lassen sich bspw. mit den Tarifen der Alte Leipziger ganz gut umsetzen. Natürlich sparst du in 5 Jahren keine Unsummen an. Aber auch das Darlehen des Bausparers zählt als Eigenkapital, bis 30.000 Euro Darlehen erfolgt in der Regel kein Grundbucheintrag, bzw. nur nachrangig. Somit ließen sich insgesamt die Konditionen der späteren Finanzierung deutlich verbessern. Wird die Immobilie dann konkret umgesetzt, kannst du Wohnriester als Option für die Darlehenstilgung in Betracht ziehen. Von den reinen einkommenstechnischen Voraussetzungen kann das attraktiv für dich sein. --- Die BU würde ich auf den Prüfstand stellen. Die Absicherungshöhe ist nicht berauschend, von den Bedingungen und Rahmendaten (Anpassungen? Erhöhungen?) ganz zu schweigen. Hier kann es lohnen für einen guten Vertrag und eine angemessenere Absicherungshöhe etwas mehr Geld auf den Tisch zu legen. --- Die Wunschpolice findest du hier im Forum in zahlreichen Threads wieder. Mein Tipp, weg damit. Du benötigst das Geld ohnehin eher für deinen Immobilienwunsch. Rendite ergibt sich auch durch eine entsprechend schnellere Tilgung. Allerdings solltest du zunächst die BU auf den Prüfstand stellen, bevor du den Vertrag auf Eis legst. --- Unfallversicherung: Im Gegensatz zum BU Schutz ist die Police völlig überdimensioniert. Eine bedarfsgerechte Police ergänzend zu einer BU bekommst du locker für den halben Jahresbeitrag, dann ist das schon ein Top Tarif. Und selbst das halte ich noch nicht einmal für zwingend erforderlich. --- Sonstige Sachversicherungen: Die KFZ Police erscheint mir extrem teuer. Nimm doch zur reinen Orientierung mal einen Onlinerechner zur Hand und schau, was dich alternativer Versicherungsschutz ungefähr kosten würde. Die Glasversicherung kannst du dir sparen. Hausrat und Haftpflicht erscheinen recht teuer, hier steckt weiteres Sparpotential. Die 436 Euro sollten ohne weiteres auf 2xx Euro zu drücken sein. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
blubbmuhkuh März 28, 2014 Danke schon mal für eure Bemühungen. Wertmitteilung zum 31.12.2013 => Altervorsorgevermögen knapp unter 8000 €. Ich habe ja bereits einen Bausparvertrag bei LBS. Bausparsumme 50.000. Da sind auch schon 12.000 € drauf. Da habe ich auch ein paar Jahre geriestert, bis mich der DVAG-Freund dann bequatscht hat das zu ändern. Grund war, dass ich das Geld aus dem Bausparer auch nur zum bauen nutzen kann. Aus dem AM-Produkt könnte ich das Geld für ALLES nutzen (also auch bauen). Kann ich die gesamten 8000 € da entnehmen und auf den Bausparer tun? Was ich neben den 4000 Euro Festgeld noch habe? Auf dem Tagesgeldkonto liegen jetzt ca. 15.000€. Die KFZ-Versicherung überprüfe ich jedes Jahr. Die scheint bei mir leider so teuer zu sein. Fahre halt 45.000km pro Jahre und habe noch eine relativ hohe SF-Klasse (Kasko 65, Haftpflicht 55%) Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
polydeikes März 28, 2014 Danke schon mal für eure Bemühungen. Wertmitteilung zum 31.12.2013 => Altervorsorgevermögen knapp unter 8000 €. Ich habe ja bereits einen Bausparvertrag bei LBS. Bausparsumme 50.000. Da sind auch schon 12.000 € drauf. Da habe ich auch ein paar Jahre geriestert, bis mich der DVAG-Freund dann bequatscht hat das zu ändern. Grund war, dass ich das Geld aus dem Bausparer auch nur zum bauen nutzen kann. Aus dem AM-Produkt könnte ich das Geld für ALLES nutzen (also auch bauen). Kann ich die gesamten 8000 € da entnehmen und auf den Bausparer tun? Was ich neben den 4000 Euro Festgeld noch habe? Auf dem Tagesgeldkonto liegen jetzt ca. 15.000€. Die KFZ-Versicherung überprüfe ich jedes Jahr. Die scheint bei mir leider so teuer zu sein. Fahre halt 45.000km pro Jahre und habe noch eine relativ hohe SF-Klasse (Kasko 65, Haftpflicht 55%) So können natürlich nicht ganz vollständige Angaben zu gewissen Fehlern bei den Schlussfolgerungen führen. Deine EK Situation sieht also wesentlich besser aus, als das aus dem Eingangspost zu entnehmen war. Ungeachtet dessen ist bei deinem konkreten Wunsch nach einer Immobilie weder das Ansparen in ungeförderten noch in geförderten, sündhaft teuren Kapitalversicherungen sinnvoll. Du kannst grundsätzlich Kapital von einem Riester Vertrag auf einen anderen Riester Vertrag übertragen. Du kannst allerdings nicht von einem Riester Vertrag in einen ungeförderten Bausparer übertragen, ohne förderschädliche Verwendung. Ich würde dennoch die Option prüfen, ob ein Riester Bausparer in deinem Fall nicht eine Alternative wäre. Die laufenden Kosten der #1 sind exorbitant, gutes Geld dem schlechten Geld hinterher zu werfen führt dich nicht weiter. Von den reinen Begrifflichkeiten her sind es aber 2 unterschiedliche Dinge: - Eine Entnahme kann ganz oder teilweise gemäߧ92a EStG erfolgen - Ein Übertrag von einem Riester Vertrag zu einem anderen kann gemäß §1 Abs.1 #4 Satz 10 AltZertG erfolgen, siehe: ...B) den Vertrag mit einer Frist von drei Monaten zum Ende eines Kalendervierteljahres zu kündigen, um das gebildete Kapital auf einen anderen auf seinen Namen lautenden Altersvorsorgevertrag mit einer Vertragsgestaltung nach diesem Absatz desselben oder eines anderen Anbieters übertragen zu lassen, oder c) mit einer Frist von drei Monaten zum Ende eines Kalendervierteljahres eine Auszahlung des gebildeten Kapitals für eine Verwendung im Sinne des § 92a des Einkommensteuergesetzes zu verlangen; ... --- Die Kosten für die Kfz Versicherung hängen natürlich nicht nur von deinen SF, sondern eben auch von der Einstufung deines PKWs ab. Ich kann mir dennoch nicht vorstellen, dass die AM diesbezüglich günstig ist. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
