InterRisk Fondspolicen Tarife HFRV und SFRV

[Frager]

Des weiteren habe ich bei "fondsauswahl-sfrv.pdf" gesehen, dass beim ComStage MSCI World TRN UCITS ETF die laufenden Kosten bei 0,40 % anstatt 0,20 % sind.

Sind die Kosten (bei Fond, ETF etc) beim SFRV generell höher?

[tyr]

Des weiteren habe ich bei "fondsauswahl-sfrv.pdf" gesehen, dass beim ComStage MSCI World TRN UCITS ETF die laufenden Kosten bei 0,40 % anstatt 0,20 % sind.

Sind die Kosten (bei Fond, ETF etc) beim SFRV generell höher?

Die Datei ist Stand Dezember 2013. Die Senkung der Comstage MSCI World Pauschalgebühren wurde im Juli 2014 bekannt gegeben: http://www.comstage.de/SiteContent/4/1/2/325/94/PressemitteilungGebhrensenkung.pdf

 

Für mich ist die Schlussfolgerung eindeutig.

 

Vielleicht hilft aber auch ein Blick in das aktuelle Dokument mit Stand Januar 2015: https://www.interrisk.de/property?page=1355921850&pkey=file

 

Auch das hättest du mit wenig Aufwand selbst herausfinden können...

[Frager]

Was wäre denn ein gutes Honorar für ein Berater um den HFRV abzuschließen?

[polydeikes]

Genullt, da offensichtlich irrelevant und keinen Nerv auf Aktualisierung.

[luk83]

Hallo,

 

bin durch Zufall auf dieses Thema gestoßen und hätte noch einige Fragen zum Konzept bzw. Renditegesichtspunkten. Bin Ingenieur und lege seit gut 5 Jahren übriges Geld konsequent am Aktienmarkt an. Aus Renditegesichtspunkten vermutlich über Jahrzehnte gesehen (bin Anfang 30) die beste Wahl. Dachte ich zumindest bisher. Wenn ich nun aber in meiner Steuererklärung mit dem Feld Altersvorsorge "spiele" stelle ich fest dass ich zwar den Höchstsatz (6763€ AN+6763 AG Anteil) einzahle, ich allerdings noch "Luft" hätte bis 22000€ einzuzahlen und somit meine Steuerlast zu drücken. Mit einer jährlichen Einmalzahlung von 10000€ würde sich meine Einkommenssteuerbelastung um satte 3000€ verringern, sprich ich würde 10000€ einzahlen hätte effektiv aber nur 7000€ weniger zum Schluss. Bisher bin ich immer davon ausgegangen dass Riester/Rürup aufgrund der teuren Provisionen und der mickrigen Rendite völlig uninteressant sind zumal ich im Rentenalter ja die zusätzlich Rente versteuern muss und die Steuer somit nur nachgelagert ist (dafür hoffentlich später mit niedrigerem Steuersatz da kein Einkommen mehr). Nun gibt es allerdings seit kurzem Produkte wie dieses in dem ich falls ich das richtig verstanden habe einen ETF besparen kann und somit 2 Fliegen mit einer Klappe schlagen kann nämlich geringe Kosten plus Anlage des Kapitals am Aktienmarkt für langfristig hohe Renditen sowie massive Steuerersparnis in der Zeit hoher Einkommen. Gleichzeitig könnte mir bei Arbeitslosigkeit zumindest dieses Kapital nicht genommen werden.

 

Im Internet wird z.B. über diese Seite: Mein Link das Produkt beworben bzw. kann abgeschlossen werden. Dort wird das Beispiel mit 100€ gerechnet und daraus die Provision errechnet : Jahr 1: 1 Monatsbeitrag + 79,00 € = 179,00 €, Jahr 2: 79€ , Jahr 3: 79€.... max. 7 Jahre (? warum nur 7 Jahre) insgesamt 653€ bei nur 8400€ Einzahlung. Das haut mich kostentechnisch nicht gerade vom Hocker bzw. das liegt weit über den 2-4%. Wo ist mein Denkfehler.

In meinem Fall wären dies bei z.B. 800€ mtl. Einzahlung dann 1. Jahr 800+79=879€, 2. Jahr 79€,3. Jahr 79€... gesamt 1353€ bei 67200€ Einzahlung da stimmen die ca. 2% Kosten und das wäre auch akzeptabel.

 

Es wäre toll wenn sich hier jemand finden würde, der mir sagen kann inwieweit meine Berechnungen stimmig sind, ob meine Steuersparrechnung so korrekt und sinnvoll erscheint und was er/sie überhaupt in meiner Lage raten würde. Wie erfolgt die Auszahlung im Rentenalter bzw. ist es auch bei diesen Verträgen so dass man als Mann über 90 Jahre alt werden müsste (wie bei einigen Riesterverträgen) um hier überhaupt gute Erträge zu erhalten?

 

Mal nur fiktiv angenommen die 65847€ (67200€ Einzahlung abzüglich 1353 kosten) verzinsen sich im Schnitt über ETF mit 5% jährlich dann bedeutet das bei 30 Jahren Anlagedauer (bin jetzt 32 und möchte mit 62 in Rente gehen)

ca. 240000€ Endkapital. Wie wird die Sache dann verrentet, läuft das restliche Kapital weiterhin als ETF und verzinst sich somit weiter oder wird es in sichere Anleihen umgeschichte etc.

 

Für Aufklärung rund um meine Fragen wäre ich sehr dankbar.

 

Viele Grüße

[tyr]

HFRV-Basisrente: Lies bitte den Thread zu Rürup: https://www.wertpapier-forum.de/topic/46977-rurup-rente-tipps-und-tricks/

 

Bedenke trotz Gier nach Steuerersparnis bitte, dass Rürup eine Einbahnstraße ist: das eingezahlte Geld bleibt im Rürupvertrag und kommt dort nur noch als Altersrente wieder heraus. Was ist, wenn du in 10 Jahren mit Familie eine Immobilie kaufen möchtest, oder Startkapital zur Selbständigkeit brauchst? Was ist, wenn du zum Renteneintritt doch nicht mehr so guter Gesundheit bist wie jetzt und lieber deine Ersparnisse in eine altersgerechte Wohnung umsetzen möchtest? Geht auch nicht mit Rürup, der Vertrag zahlt nur eine Rente.

 

Das Honorarmodell soll dir der genannte Versicherungsmakler selber erklären. Der will das Geld von dir verdienen. Ich wüsste nicht, warum das Forum das für diesen Makler leisten sollte.

 

Bei Schicht-3-Policen gibt es meines Wissens nach keine Steuererstattung. Nur in der zweiten Schicht (Riester, bAV) gibt es eine nachgelagerte Besteuerung. Die Interrisk bietet kein Riester an. Betriebliche Altersvorsorge über die Interrisk müsste dein Arbeitgeber anbieten, wenn du das willst.

[moonraker]

[..]

Wenn ich nun aber in meiner Steuererklärung mit dem Feld Altersvorsorge "spiele" stelle ich fest dass ich zwar den Höchstsatz (6763€ AN+6763 AG Anteil) einzahle, ich allerdings noch "Luft" hätte bis 22000€ einzuzahlen und somit meine Steuerlast zu drücken. Mit einer jährlichen Einmalzahlung von 10000€ würde sich meine Einkommenssteuerbelastung um satte 3000€ verringern, sprich ich würde 10000€ einzahlen hätte effektiv aber nur 7000€ weniger zum Schluss. Bisher bin ich immer davon ausgegangen dass Riester/Rürup aufgrund der teuren Provisionen und der mickrigen Rendite völlig uninteressant sind zumal ich im Rentenalter ja die zusätzlich Rente versteuern muss und die Steuer somit nur nachgelagert ist.

[..]

Wie willst Du die 22000€ Altersvorsorge denn auffüllen, habe ich nicht ganz verstanden.

Bei Riester werden jährlich nur 2100€ gefördert. Kann man, je nach Förderkonstellation, durchaus machen (bei Dir könnte es lohnenswert sein, da Du über der BMG zu liegen scheinst). Füllt aber die 22000€ nicht auf.

Rürup ist i.d.R. für "normale" Arbeitnehmer, insbesondere junge, derzeit keine gute Empfehlung - siehe http://www.wertpapie...pps-und-tricks/. Das ist unabhängig vom Produkt, auch wenn Du meinst, hier etwas "günstiges" gefunden zu haben. Nur aufgrund von "Steuern sparen" so etwas abzuschließen ist sinnfrei.

Und private Rentenversicherungen werden steuerlich nicht gefördert, das ist also reine Privatsache

 

tyr war schneller

[luk83]

Herzlichen Dank an beide, scheinbar bewahrheitet sich auch hier mal wieder das Motto: was zu schön klingt um wahr zu sein ist meist auch nicht wahr. Danke für den Link darin ists schön erklärt

[Snoopy1]

Ersteinmal ein Hallo in die Runde.

 

Ich hätte mal Fragen zu dem SFRV Tarif. Ich habe hier ein Angebot vorliegen und in dem steht etwas von einem Jahresbeitrag von 300€ und jährliche Verwaltungskosten von 30€. Im Eröffnungspost von polydeikes steht davon aber nichts.

 

- Gibt es diese 300€ Jahresbeitrag und jährliche Verwaltungskosten von 30€ nur bei dem Tarif SFRV oder auch beim HFRV?

- Liegen die Hauptunterschiede der beiden Tarife nur bei den Kickbacks, Kündigungskosten und der größeren Fondsauswahl, oder gibt es noch weitere?

 

Danke für die Hilfe

Euer Snoopy

[tyr]

Lade doch mal dein Angebot anonymisiert hoch (Namen/Adresse raus streichen, Geburtsdatum weg, Vermittlerangaben weg usw.), dann kann man sich ansehen, wo der Unterschied her kommt.

 

Polydeikes SFRV-Angebot hier ist ein Honorar-/Nettotarif:

 

Kosten in Ihrer Versicherung

1. Abschluss- und Vertriebskosten

In Ihrem Vertrag sind keine Abschluss- und Vertriebskosten eingerechnet.

Für Zuzahlungen fallen keine Abschluss- und Vertriebskosten an.

Bitte beachten Sie hierzu auch den Abschnitt "Wie werden Abschluss- und Vertriebskosten verrechnet?" der

beigefügten Versicherungsbedingungen Ihrer Hauptversicherung.

2. Sonstige in den Beitrag eingerechnete Kosten

Während der Vertragslaufzeit fallen laufende Kosten, z.B. für die Verwaltung Ihres Versicherungsvertrages,

die technische Bestandsführung und Dienstleistungen wie die jährliche Mitteilung an. Diese sonstigen

Kosten sind bei der Berechnung von Beitrag und Leistung Ihrer Versicherung bereits berücksichtigt.

Während der Beitragszahlung beträgt der Kostenanteil Ihres Vertrages monatlich 4,00 EUR zzgl. monatlich

0,25 EUR je 1.000 EUR vorhandenes Fondsguthaben.

Bei jeder dynamischen Erhöhung des laufenden Beitrages erhöhen sich auch Ihre Leistungen; ebenso

erhöht sich der sonstige Kostenanteil jeweils maximal um den Erhöhungsprozentsatz Ihres Beitrags.

Bei Zuzahlungen beträgt der Anteil der einkalkulierten Kosten 1 % der Zuzahlung.

Ab Beginn der Rentenzahlung erheben wir Kosten, beispielsweise für die Auszahlung Ihrer Rente. Diese

betragen für Ihre Hauptversicherung monatlich 1,25 EUR pro 1.000 EUR des Jahresbetrags Ihrer Rente.

[Snoopy1]

Hallo tyr,

 

leider habe ich das Angebot nur als Papierversion vorliegen, deshalb nur kurz der entsprechende Abschnitt:

 

---Auszug Anfang---

1. Abschluss- und Vertriebskosten

In Ihrem Vertrag sind keine Abschluss- und Vertriebskosten eingerechnet.

Für Zuzahlungen fallen keine Abschluss- und Vertriebskosten an.

Bitte beachten Sie hierzu auch den Abschnitt "Wie werden Abschluss- und Vertriebskosten verrechnet?" der

beigefügten Versicherungsbedingungen Ihrer Hauptversicherung.

 

2. Sonstige in den Beitrag eingerechnete Kosten

Während der Vertragslaufzeit fallen laufende Kosten, z.B. für die Verwaltung Ihres Versicherungsvertrages,

die technische Bestandsführung und Dienstleistungen wie die jährliche Mitteilung an. Diese sonstigen

Kosten sind bei der Berechnung von Beitrag und Leistung Ihrer Versicherung bereits berücksichtigt und werden als Verwaltungskosten bezeichnet.

 

Die Verwaltungskosten betragen:

Hauptversicherung

<von - bis Laufzeit>

Jahrebeitrag : 300€

jährlich Verwaltungskosten: 30€

 

Zusätzlich fallen jährlich 3,00€ je 1.000€ vorhandenes Fondsguthaben an Verwaltungskosten an. Bei Zuzahlungen beträgt der Anteil der einkalkulierten Kosten 1% der Zuzahlungen.

 

Ab Beginn der Rentenzahlung erheben wir Kosten, beispielsweise für die Auszahlung Ihrer Rente. Diese

betragen für Ihre Hauptversicherung monatlich 15 EUR pro 1.000 EUR des Jahresbetrags Ihrer Rente.

 

Die angegebende Kosten können sich nochum Ihnen gewährten Kostengewinne reduzieren, die in der obigen Darstellung nicht berücksichtigt sind. Etwaige Kostengewinne werden bei der jährlichen Deklaration der Überschussanteile festgelegt.

---Auszug Ende---

 

Mir ist auch noch aufgefallen, dass die Kosten bei "Auszahlung Ihrer Rente" bei meinem Angebot 15€ je 1.000€ sind und bei Polydeikes Angebot nur 1,25€ je 1.000€

[polydeikes]

Genullt, da offensichtlich irrelevant und keinen Nerv auf Aktualisierung.

[Snoopy1]

A - Du verwechselst EB und laufende Beitragszahlung.

B - Schau mal auf das Datum des Eingangsposts, die Modellrechnungen sind vor LVRG.

 

Mit A meinst du Einmalbetrag (sprich jährlich) und monatliche Beitragszahlung? Macht dass denn soviel Unterschied?

 

Und was hat sich für diesen Vertrag nach dem LVRG geändert? Ich kenne nur Senkung Garantiezins, Neuregelung der Bewertungsreservenbeteiligung, Höhere Überschussbeteiligung und Absenkung des Höchstzillmersatzes.

Sehe aber nicht, wie sich das auf diesen Vertrag auswirkt?

 

Könntest du dies vielleicht gernauer erklären? Danke

[polydeikes]

Genullt, da offensichtlich irrelevant und keinen Nerv auf Aktualisierung.

[Snoopy1]

 

Die Spielregeln haben sich wie folgt geändert, mindest-EB ist neuerdings 5.000, war mal 2.500. Die absoluten Verwaltungskosten im EB betragen nach wie vor 24 Euro, siehe angehängtes Beispiel. Auch die 0,3 % sind gleich geblieben. Auch die 0,5 % Inkassokosten, immer noch die gleiche Größe. Auch die späteren 1 % Inkassokosten für spätere Sonderzahlungen sind noch die Gleichen. Da hat sich absolut nichts geändert.

 

Im Eingangspost steht zudem:

 

Kosten für Verrentung: 1,5 %

 

Auch das hat sich nicht geändert. Wenn irgendwo im Thread was anderes stehen sollte, ist es nen Tippfehler.

 

---

 

Gegen laufende Beitragszahlung mit dem 300 Beispiel: p.a. 30 Euro absolute Verwaltungskosten

Gegen laufende Beitragszahlung mit 10.000 Beispiel p.a.: 224 Euro absolute Verwaltungskosten

 

Warum? Weil es bei laufender Beitragszahlung prozentuale Kosten sind, die im PIB als absolute Kosten ausgewiesen werden. Steht auch im Quote von Hasenhirn extra noch einmal im Eingangspost. Die 24 Tacken zzgl. 2 % des p.a. Beitrags. Während EB halt nur die 24 Tacken pauschal und absolut hat.

 

So schwer kann das eigentlich nicht sein, steht alles im Eingangspost.

 

 

Sorry, hattte einen Denkfehler, Ich dachte die 300€ wären extra Gebühren, diese sind aber die monatlichen Raten.

 

Und mit den Kosten der Auszahlung der Rente (einmal jährlich und einmal monatlich angegeben)

Ab Beginn der Rentenzahlung erheben wir Kosten, beispielsweise für die Auszahlung Ihrer Rente. Diese betragen für Ihre Hauptversicherung jährlich 15 EUR pro 1.000 EUR des Jahresbetrags Ihrer Rente.

PDF Eingangspost

Ab Beginn der Rentenzahlung erheben wir Kosten, beispielsweise für die Auszahlung Ihrer Rente. Diese betragen für Ihre Hauptversicherung monatlich 1,25 EUR pro 1.000 EUR des Jahresbetrags Ihrer Rente.

 

Deswegen war ich verwirrt, ich hoffe mir sei verziehn.

 

Es ei mir noch eine Frage gegönnt:

Liegen die Hauptunterschiede der beiden Tarife ( HFRV und SFRV ) nur bei den Kickbackserstattungen, Kündigungskosten und der größeren Fondsauswahl, oder gibt es noch weitere?

[Lumpi89]

Mich würde die Frage von Snoopy auch interessieren.

Unterschied zwischen HFRV und SFRV.

Sind die Kosten der beiden gleich und nur die Kickbacks höher?

Dann würde mir nämlich auch der SFRV reichen.

[polydeikes]

Thread ist meinerseits genullt, kann geschlossen oder gelöscht werden. Keine Aktualisierung mehr von meiner Seite.

[Actionic]

Ich wollte mir das Interrisk Angebot gerarde mal anschauen.

Auf der Homepage finde ich die genannten Tarife nicht, stattdessen scheinen die Tarife IRis zu heißen, habe da jetzt nicht genauer nachgeschaut.

 

Gibt es hier im WPF User, die die besprochenen Produkte abgeschlossen haben?

[polydeikes]

"Iris" ist die Werbebezeichnung des kleineren, regulären Produktes. Auf der Homepage der IR wird die reguläre Courtage / Provisionsvariante AFRV dargestellt. SFRV ist die Honorarvariante der AFRV. myIndex satellite ist die Werbebezeichnung der HFRV. Auf der Homepage eines Versicherers findet man keine Honorartarife, da kein Versicherer selbst gegen Honorar vermittelt.