Denkbar banale Frage zur BU

[Kuhtreiber]

Hallo allerseits,

 

mich beschäftigt schon seit geraumer Zeit eine denkbar banale Frage im Zusammenhang mit der BU. Besonders in den vergangenen Jahren wurde von vielen Stellen ja immer wieder betont, wie wichtig die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit durch eine BU-Versicherung ist da sich die gesetzlichen Rahmenbedingungen geändert haben. Kurz zu meiner Person: Ich bin Ende 24 und Berufseinsteiger (Master Abschluss).

 

Dabei lese und höre ich auch immer wieder, dass eine BU möglichst früh abgeschlossen werden soll weil die Beiträge so günstiger sind und die Annahmequote höher. Das erscheint mir aber irgendwie äußerst unlogisch: Gerade bei den Anbietern, die niedrige Beiträge anbieten, handelt es sich meist nicht um Tarife, die Rückstellungen fürs Alter vorsehen. Im Gegenteil: Mit steigendem Alter steigen auch die Beiträge was natürlich von der erhöhten Wahrscheinlichkeit der Berufunfähigkeit her rührt. Warum sollte ich also möglichst früh eine BU abschließen? Mir ist schon klar, dass der Verdienstausfall/die Versorgungslücke besonders mit einer frühen Berufsunfähigkeit groß ist (z.B. ist es bedeutend "schlimmer" mit 30 berufsunfähig zu werden als mit 62). Dennoch bin ich so naiv zu behaupten, dass die Wahrscheinlichkeit in jungen Jahren deutlich geringer ist. Warum also jetzt monatlich in Zeiten in denen ich das Kapital bestens anderweitig gebrauchen könnte einen Obulus entrichten, bei dem die Wahrscheinlichkeit eines Eintritts sehr gering ist? Ich möchte keine Grundsatzdiskussion lostreten, mir ist nämlich schon klar, dass man sich mit Versicherungen generell gegen etwas absichert, von dem man nicht unbedingt erwartet dass es eintritt. Insofern ist mein Gedankengang natürlich schon naiv. Dennoch überlege ich mir ernsthaft, meine BU erst in fortgeschrittenem Alter (vlt. ab 30-35) abzuschließen. Durch den späten Eintritt zahle ich soweit ich das verstehe ja keinerlei höheren Beträge sondern vielmehr die Beträge, die ich sonst auch ohnehin mit Erreichen dieses Alters zahlen müsste.

 

Wohlwissend, dass der Beitrag sicher sehr kontrovers diskutiert werden kann bin ich auf eure Meinungen gespannt.

 

Viele Grüße

Kuhtreiber

[Anleger Klein]

Bei den Versicherungen die ich mir habe vorschlagen lassen war die Tendenz schon so, dass die monatlichen Beiträge eine Neigung dazu hatten höher zu sein wenn man später einsteigt. Das Risiko ist höher, wie du schon sagtest - die Versicherung weiß das auch und lässt es sich bezahlen bzw. hat der Versicherte auch weniger Zeit das zu seiner Absicherung notwendige Geld einzuzahlen. Der meiner Meinung nach entscheidende Punkt ist, dass die Zeit in der das Ereignis zwar am unwahrscheinlichsten aber am schlimmsten ist bewusst nicht abgedeckt werden soll und die paar Euro "Ersparnis" evtl. extrem teuer erkauft werden. Wenn du also der Meinung bist eine BU zu brauchen, warum warten? Eine Feuerversicherung schließt man ja auch meist sofort ab wenn man eine Immobilie gekauft hat, aber ähnlich der BU hofft wohl keiner sie zu brauchen.

Die "Annahmequote" die hier nur am Rande erwähnt wird darf man auch nicht unterschätzen: Du fällst irgendwo hin, brichst dir die Hand, bist nach wenigen Monaten wieder fit und kein Mensch denkt an die Berufsunfähigkeit - bis du zwei Jahre später eine BU abschließen willst und der Versicherer sagt "ihre Hand ist aber ausgeschlossen!". Je länger du damit wartest desto höher die Wahrscheinlichkeit sich so etwas ins Haus zu holen.

[Ramstein]

Dabei lese und höre ich auch immer wieder, dass eine BU möglichst früh abgeschlossen werden soll weil die Beiträge so günstiger sind und die Annahmequote höher. Das erscheint mir aber irgendwie äußerst unlogisch: Gerade bei den Anbietern, die niedrige Beiträge anbieten, handelt es sich meist nicht um Tarife, die Rückstellungen fürs Alter vorsehen. Im Gegenteil: Mit steigendem Alter steigen auch die Beiträge was natürlich von der erhöhten Wahrscheinlichkeit der Berufunfähigkeit her rührt. Warum sollte ich also möglichst früh eine BU abschließen?

Du hast dein Studium erfolgreich abgeschlossen. Und dabei dies nicht gelernt?

 

Ganz simpel: schaust die hier, bekommst du die Antwort auf deine Frage.

 

 

Da gibt es auch keine kontroverse Diskussion.

[HaRaS1983]

Hallo TE,

 

Du musst für Dich entscheiden ob BU oder nicht. Hier kann man sehr kontrovers diskutieren, ob man jemals BU werden kann oder Risiko kaum vorhanden ist.

 

Wenn Du Dich für BU entschieden hast - dann definitiv so früh wie möglich abschließen ... ich habe genauso wie Du gedacht und was ist passiert? Letztes Jahr aus dem nichts Krankenhaus und nun habe ich den Salat, da ich dieses Thema nicht so einfach aus dem Vertrag rausbekomme. Glaub mir auch Du wirst älter und ganz schnell hat man was mal gehabt und hat dann Probleme mit dem Vertrag.

 

Mein Beispiel:

 

- Vor einem Jahr hätte mich jede Gesellschaft mit Kusshand versichert, da Vorerkrankung = 0

- Nun Suche ich eine BU und mich haben direkt mal 3-4 gute Versicherer abgelehnt...

[Matthew Pryor]

Warum sollte ich also möglichst früh eine BU abschließen?

Janz einfach:Das Risiko von Vorerkrankungen,die den Abschluss bei deinem Wunschanbieter gar nicht oder nur zu erschwerten,evtl. inakzeptablen Bedingungen (→Ausschlüsse,Zuschläge) ermöglichen,steigt von Jahr zu Jahr.

Du kannst auch mit an Sicherheit grenzender Wahrscheinlichkeit davon ausgehen,dass bei gleichen Voraussetzungen wie Laufzeit,Rentenhöhe etc. die 1-jährig kalkulierten Tarife über die gesamte Laufzeit,gemessen am Bruttobeitrag,erheblich teurer zu Buche schlagen als gleichartige Tarife,denen eine "Mischkalkulation" zugrunde liegt.