BU- Welche Gesellschaft und mit Rürup?

[HaRaS1983]

Hallo Zusammen,

 

bin ganz neu hier - habe viel gelesen und würde gerne kurz meinen Fall schildern und eure Meinung hören ( Ist gut, Fehler, ganz okay etc.)

 

Ich bin 30 Jahre alt / geboren Nov. 83 und will nun gerne eine BU abschließen. Ich habe nur eine Haftpflicht und eine Direktversicherung (kostet mich grad 90€/Monat). Jahresbrutto sind 45000 - nach der DV 42000 und bin Akademiker am Schreibtisch.

 

BU Rente: 1500 / 67 Jahre

 

Ich habe nun Angebote von der HDI, sowie der AL vorliegen.

 

HDI: 61€/Monat

AL: 75€/Monat

 

Prinzipiell tendiere ich eher zu der AL, allerdings sind 14€ Monat viel Geld. Was würdet ihr denn empfehlen? SInd die besseren Bedinungen echt den Mehrpreis wert? Außerdem überlege ich gerade ob ich die BU nicht mit Rürup kombinieren sollte ... damit könnte ich immerhin ein wenig fürs Alter sparen. Lohnt sich das überhaupt bei meinem EInkommen?

 

Ich wäre wirklich für jeden Tipp dankbar - bin vom Thema BU ziemlich überfordert .(

[polydeikes]

Es spricht nichts dagegen fürs Alter zu sparen. Aber bitte nicht in Kombination mit einer Basisrente als "junger" Angestellter. Der "steuerlichen Begünstigung" für die BU steht die nachteilige Besteuerung im Leistungsfall ggü. bei diesem Konstrukt. Und Rürup in deiner Konstellation halte ich für gänzlich sinnlos.

 

Wenn die HDI günstiger ist als die AL, dann gibt es dafür mindestens einen guten Grund. Das ist im Allgemeinen äußerst unwahrscheinlich.

 

---

 

Wenn du gefördert sparen willst, zieh Riester in Betracht. Ist bei deinem Brutto und ohne Kinder steuerlich durchaus interessant. Die Steuererstattung kannst du gleich noch mal in ein ungefördertes Produkt, bspw. eine günstige klassische Rentenversicherung investieren. Gestaltet sich rechnerisch wie folgt:

 

42k / 100 * 4 - 154 = 1526 Eigenbeitrag p.a. oder eben 127,2 Euro p.m.

 

... setzt sich zusammen aufs Jahr gerechnet ...

 

1526 Eigenbeitrag

154 Zulage

431 Steuererstattung

 

effektiver Sparbeitrag 1680 Euro p.a. für 1095 Euro p.a. Nettoaufwand = reale Förderquote von 53 %

 

Die 431 Euro Steuererstattung könnten dann bspw. in eine private Rentenversicherung a 40 Euro p.m. gehen ... zum Beispiel.

[Peter Wolnitza]

Hallo Zusammen,

 

bin ganz neu hier - habe viel gelesen und würde gerne kurz meinen Fall schildern und eure Meinung hören ( Ist gut, Fehler, ganz okay etc.)

 

Ich bin 30 Jahre alt / geboren Nov. 83 und will nun gerne eine BU abschließen. Ich habe nur eine Haftpflicht und eine Direktversicherung (kostet mich grad 90€/Monat). Jahresbrutto sind 45000 - nach der DV 42000 und bin Akademiker am Schreibtisch.

 

BU Rente: 1500 / 67 Jahre

 

Ich habe nun Angebote von der HDI, sowie der AL vorliegen.

 

HDI: 61€/Monat

AL: 75€/Monat

 

Prinzipiell tendiere ich eher zu der AL, allerdings sind 14€ Monat viel Geld. Was würdet ihr denn empfehlen? SInd die besseren Bedinungen echt den Mehrpreis wert? Außerdem überlege ich gerade ob ich die BU nicht mit Rürup kombinieren sollte ... damit könnte ich immerhin ein wenig fürs Alter sparen. Lohnt sich das überhaupt bei meinem EInkommen?

 

Ich wäre wirklich für jeden Tipp dankbar - bin vom Thema BU ziemlich überfordert .(

 

Hallo,

 

mit Empfehlungen und Tipps aus der Distanz ist das immer so eine Sache...

Was ich sagen kann: ICH hätte angesichts der AVB und der akt. Bilanzkennzahlen einen klaren Favoriten.

 

Ob der in Ihrem Falle passt? Wieviel Aufpreis das evtl. wert ist? Kann nur einer entscheiden: Sie selbst!

Deshalb:

Bedingungen erläutern lassen, Unterschiede erklären lassen. Dann bewerten und entscheiden.

 

Gleichzeitig: Gesundheits/Krankheitshistorie penibel aufarbeiten, im Rahmen einer Risiko-Voranfrage abklären lassen - ist genauso wichtig wie sorgfältige AVB Analyse.

(evtl. unterscheiden sich die beiden Gesellschaften im Ergebnis, was die Auswahl vielleicht erleichtert?)

 

Dann genau die Möglichkeiten der unterschiedlichen Gestaltung betrachten - welche Optionen bietet der Versicherer

(Garantierte Erhöhung im Leistungsfall , Nachversicherungsoptionen etc.)

 

Danach kommt eigentlich erst die Frage nach der Durchführungsform:

Separate BU oder Kombiprodukt?

 

Zum Thema Rürup/Basisrente mit BU koppeln: In Ihrem Alter ein klares NEIN!

 

Noch eine Anmerkung:

Mir kommt die Beitragsdifferenz zwischen den beiden recht hoch vor. Sind definitiv alle Parameter der beiden Angebote gleich?

Ebenso sollte im Rahmen einer genauen Tätigkeitsbeschreibung zwecks richtiger Berufseinstufung nochmal nachgefasst werden!

 

Krankentagegeld ab der 6. Woche nicht vergessen!

 

Good Luck!

[HaRaS1983]

HiHo,

 

super vielen Dank für die Antworten - also dann mache ich kein Rürup. Vertraue auf die Leute hier mehr wie auf die Makler ... Gesundheitsfragen waren bei beiden die selben. HDI sieht es wohl weniger kritisch wie die AL...

 

Nun bin ich wieder für die HDI Werde die Tage dort nochmal mit dem Makler reden -.- Es wurden bereits Vorabanfragen bei mehreren Gesellschaften durchgeführt und danach blieben ansich nurnoch diese zwei Gesellschaften übrig die mich überhaupt versichern würden.

 

Bedinungen bei der AL sind leicht besser - jedoch könnte ich darauf verzichten für 15€ weniger im Monat. Ist die HDI prinzipiell auch zu empfehlen? @Peter keine Meinung?

 

Übrigens unterschied sind wohl nur 10€ HDI 65 zu AL 75€.

 

Gruß

 

Edit: Noch ein Unterschied die AL schließt "Nierenthemen" bei mir aus, jedoch wird dies nach 3 Jahren aus dem Vertrag genommen, sofern ich nicht dafür zum Arzt musste. DIe HDI schließt dies nicht aus ... spricht ansich auch für die HDI oder?

[polydeikes]

Hilfreich wäre es, wenn du die entsprechenden Tarifbezeichnungen nennen würdest.

 

... super vielen Dank für die Antworten - also dann mache ich kein Rürup. Vertraue auf die Leute hier mehr wie auf die Makler ...

 

Nur um Missverständnissen vorzubeugen, beide Antworten hast du von Maklern bekommen.

 

---

 

Prüfe trotzdem noch mal genau, ob entsprechend wirklich alles gleich ist. Bspw. Berufsgruppe, aktive und passive Dynamisierung, Endalter für Beitragszahlung und Leistung etc. pp. ... also die datentechnischen Voraussetzungen. Die HDI in Zahlen günstiger als die AL, da passt meiner Meinung nach was nicht.

[Peter Wolnitza]

Edit: Noch ein Unterschied die AL schließt "Nierenthemen" bei mir aus, jedoch wird dies nach 3 Jahren aus dem Vertrag genommen, sofern ich nicht dafür zum Arzt musste. DIe HDI schließt dies nicht aus ... spricht ansich auch für die HDI oder?

 

Hallo,

das glaub ich erst dann, wenn ich es schwarz auf weiss gelesen habe! - kein Versicherer wird Dir das heute zusagen.

Was es gibt, ist eine sog. Nachschau-Option (die es übrigens auch jederzeit gibt, wenn sie nicht explizit vereinbart wurde):

Der Versicherer sagt Dir heute verbindlich zu, sich das Thema in den nächsten drei Jahren nochmal anzuschauen - mehr nicht!

Das bedeutet keinesfalls, dass ein einklagbarer Rechtsanspruch darauf besteht, dass der Versicherer die Klausel rausnimmt, wenn kein Arztbesuch o.ä. war.

Er sagt nur: Ich schaus mir nochmal an und wir reden drüber - Ergebnis offen (wobei es meistens aus der Sicht des Kunden gut ausgeht, wenn die Vorraussetzungen passen!)

 

Bedinungen bei der AL sind leicht besser - jedoch könnte ich darauf verzichten... Ist die HDI prinzipiell auch zu empfehlen? @Peter keine Meinung? ... Übrigens unterschied sind wohl nur 10€ HDI 65 zu AL 75€.

 

Genau diese "leichten Unterschiede" sind im Ernstfall die Dinge, die u.U. über Rente bekommen oder HartzIV entscheiden - jetzt mal plakativ ausgedrückt. Es kommt einfach darauf an, Bedingungen zu nehmen, die keinen

Interpretationsspielraum lassen. Bei so einem komplexen Produkt wie einer BU Versicherung sollte man diesbzgl. sowenig Tretminen wie möglich im Keller liegen haben!

 

Ob das die 10.- Euro mehr wert ist? Wie gesagt, muss jeder selbst entscheiden - dazu sollte man aber die Unterschiede erkannt haben und bewerten können.

Sollte der Makler Ihnen aber eigentlich exakt darstellen können.

 

Unter Umständen kann im konkreten Falle zur Entscheidungsfindung ein Blick auf die Bilanzen helfen und ein Googeln nach Presserveröffentlichungen des Vorstandes aus den letzten 2,3 Monaten...

 

Viel Erfolg.

[HaRaS1983]

Edit: Noch ein Unterschied die AL schließt "Nierenthemen" bei mir aus, jedoch wird dies nach 3 Jahren aus dem Vertrag genommen, sofern ich nicht dafür zum Arzt musste. DIe HDI schließt dies nicht aus ... spricht ansich auch für die HDI oder?

 

Hallo,

das glaub ich erst dann, wenn ich es schwarz auf weiss gelesen habe! - kein Versicherer wird Dir das heute zusagen.

Was es gibt, ist eine sog. Nachschau-Option (die es übrigens auch jederzeit gibt, wenn sie nicht explizit vereinbart wurde):

Der Versicherer sagt Dir heute verbindlich zu, sich das Thema in den nächsten drei Jahren nochmal anzuschauen - mehr nicht!

Das bedeutet keinesfalls, dass ein einklagbarer Rechtsanspruch darauf besteht, dass der Versicherer die Klausel rausnimmt, wenn kein Arztbesuch o.ä. war.

Er sagt nur: Ich schaus mir nochmal an und wir reden drüber - Ergebnis offen (wobei es meistens aus der Sicht des Kunden gut ausgeht, wenn die Vorraussetzungen passen!)

 

Bedinungen bei der AL sind leicht besser - jedoch könnte ich darauf verzichten... Ist die HDI prinzipiell auch zu empfehlen? @Peter keine Meinung? ... Übrigens unterschied sind wohl nur 10€ HDI 65 zu AL 75€.

 

Genau diese "leichten Unterschiede" sind im Ernstfall die Dinge, die u.U. über Rente bekommen oder HartzIV entscheiden - jetzt mal plakativ ausgedrückt. Es kommt einfach darauf an, Bedingungen zu nehmen, die keinen

Interpretationsspielraum lassen. Bei so einem komplexen Produkt wie einer BU Versicherung sollte man diesbzgl. sowenig Tretminen wie möglich im Keller liegen haben!

 

Ob das die 10.- Euro mehr wert ist? Wie gesagt, muss jeder selbst entscheiden - dazu sollte man aber die Unterschiede erkannt haben und bewerten können.

Sollte der Makler Ihnen aber eigentlich exakt darstellen können.

 

Unter Umständen kann im konkreten Falle zur Entscheidungsfindung ein Blick auf die Bilanzen helfen und ein Googeln nach Presserveröffentlichungen des Vorstandes aus den letzten 2,3 Monaten...

 

Viel Erfolg.

 

@Peter

Du machst mich fertig... wenn ich das richtig lese empfiehlst Du eher die AL Versicherung.

 

Vielleicht nochmal die Fakten 1500€/67Jahre

 

HDI EGO Classic 65€ kein Ausschluss

AL BV10 75€ Ausschluss Nieren -Prüfung nach 3 Jahren möglich

 

Bruttobeiträge liegen bei beiden circa bei 97€.

 

Das Angebot von HDI kommt von einem Makler der anhand meiner Selbstauskunft das beste Angebot gesucht hat. DAs Angebot der AL - kommt von der AL direkt... Ich war dort bei einem Makler der nur AL vertreibt, da ich gelesen habe, dass die AL gut sein soll. Ich bin nun total verwirrt... während des Threads war ich Pro AL, dann Pro HDI ... nun wieder Pro AL ...

 

Könnt ihr mir nicht einfach eure Empfehlung sagen - was würdet ihr nehmen?

 

 

 

[Matthew Pryor]

AL.Das hilft dir aber nicht weiter.Die Probleme beginnen schon mit den offensichtlich unterschiedlichen Berufsbildern bzw. ihrer Ausgestaltung,die bei den beiden Versicherern angegeben worden sind.

[Fondsanleger1966]

Ich war dort bei einem Makler der nur AL vertreibt.

Das ist ein Widerspruch in sich. Ein Makler sollte im Kundeninteresse tätig sein. Das passt i.d.R. nicht zum Vertrieb nur für eine Gesellschaft.

[HaRaS1983]

AL.Das hilft dir aber nicht weiter.Die Probleme beginnen schon mit den offensichtlich unterschiedlichen Berufsbildern bzw. ihrer Ausgestaltung,die bei den beiden Versicherern angegeben worden sind.

 

Hmm - ich habe bei beiden das Selbe angegeben ... naja läuft also nun auf die AL hinaus. Hoffe kriege den Ausschluss dann in paar Jahren raus -.-

 

Ich war dort bei einem Makler der nur AL vertreibt.

Das ist ein Widerspruch in sich. Ein Makler sollte im Kundeninteresse tätig sein. Das passt i.d.R. nicht zum Vertrieb nur für eine Gesellschaft.

 

Naja Makler war das falsche Wort - es war ein Verkäufer"" bei einer Gesellschaft die nur die AL vertreibt. Was mich eher wundert ist das bei dem Makler die AL kein Thema war, obwohl die laut den Berichten hier ja zu den besten Anbiertern gehört.

[polydeikes]

Im Vergleich definitiv AL. Aber die Angebote sind auch definitiv nicht identisch. Kann das so mit den typischen kaufmännischen Akademikerberufen nicht rechnerisch nachvollziehen.

 

Die AL und ihre störische Annahmepolitik führen öfter mal zu abstrusen Ergebnissen. Bspw. das man einen quasi Verwaltungsangestellten / kaufmännischen Angestellten mit Beamtenstatus nur mit 70 % Aufpreis ggü. einem klassischen Verwaltungsangestellten eindecken kann / soll. Diese störischen Esel in der Maklerbetreuung hab ich oft genug verflucht, vor allem dass die sich auch bei entsprechendem Folgegeschäft keine 3 Millimeter bewegen.

 

Insofern kann es viele Gründe geben, warum die AL beim Makler nicht aufgetaucht ist. AL hat ein paar gute Tarife, aber in meinen Augen (und das ist rein subjektiv, Umfragen weisen auf andere Meinungen hin) die unterirdischste Maklerbetreuung aller relevanten, größeren Lebensversicherer.

 

Bei einem Ausschließlichkeitsverteter der AL gehe ich aber davon aus, dass er seine paar Tarife kennt und anzuwenden weiss. Eher vielleicht als der Makler bei dem HDI Angebot, aber da will ich jetzt nicht mutmaßen.

[HaRaS1983]

Im Vergleich definitiv AL. Aber die Angebote sind auch definitiv nicht identisch. Kann das so mit den typischen kaufmännischen Akademikerberufen nicht rechnerisch nachvollziehen.

 

Die AL und ihre störische Annahmepolitik führen öfter mal zu abstrusen Ergebnissen. Bspw. das man einen quasi Verwaltungsangestellten / kaufmännischen Angestellten mit Beamtenstatus nur mit 70 % Aufpreis ggü. einem klassischen Verwaltungsangestellten eindecken kann / soll. Diese störischen Esel in der Maklerbetreuung hab ich oft genug verflucht, vor allem dass die sich auch bei entsprechendem Folgegeschäft keine 3 Millimeter bewegen.

 

Insofern kann es viele Gründe geben, warum die AL beim Makler nicht aufgetaucht ist. AL hat ein paar gute Tarife, aber in meinen Augen (und das ist rein subjektiv, Umfragen weisen auf andere Meinungen hin) die unterirdischste Maklerbetreuung aller relevanten, größeren Lebensversicherer.

 

Bei einem Ausschließlichkeitsverteter der AL gehe ich aber davon aus, dass er seine paar Tarife kennt und anzuwenden weiss. Eher vielleicht als der Makler bei dem HDI Angebot, aber da will ich jetzt nicht mutmaßen.

 

Also habe mir beide Vertrage angeschaut - bei der HDi stehe ich halt mit meinem Studienabschluss (Wirtschaftsingenieur) drin und bei der AL als Kaufmännischer Angestellter. Habe von der AL jedoch einen Rechner bekommen und wenn ich dort meinen Studienabschluss eintrage kommt der selbe Beitrag raus -.- Naja kapiers net -.-

[Matthew Pryor]

Wenn jetzt ein Antrag gestellt werden soll,ist der derzeit ausgeübte Beruf anzugeben.Nach den bisher von dir gegebenen Informationen wäre das nun einmal der "Schreibtischtäter" mit akademischer Ausbildung,aber keinesfalls dein abgeschlossener Studiengang.Bislang hast du nur von Angeboten gesprochen.Wenn es jetzt "ernst" wird und du einen Antrag bei der HDI einreichst,der auch zustande kommen soll,und du dort dein bereits abgeschlossenes Studium als derzeit ausgeübten Beruf angibst,gibst du dem Unternehmen schon einmal das erste Kanonenfutter für eine vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung nach § 19 VVG an die Hand.Ich kann mir nur schwerlich vorstellen,dass das in deinem Sinne wäre.Bitte kläre die Vorgehensweise mit deinem Vermittler

[Peter Wolnitza]

Noch eine Anmerkung:

Mir kommt die Beitragsdifferenz zwischen den beiden recht hoch vor. Sind definitiv alle Parameter der beiden Angebote gleich?

Ebenso sollte im Rahmen einer genauen Tätigkeitsbeschreibung zwecks richtiger Berufseinstufung nochmal nachgefasst werden!

 

Krankentagegeld ab der 6. Woche nicht vergessen!

 

Bin so frei und zitiere mich nochmal selbst....

[HaRaS1983]

also ich habe mich jetzt entscheiden - sage gleich dem Makler für die HDI ab -.- der wird sich freuen und schließe nächste Woche bei der AL ab.

 

Betrag überlege ich grad noch - zwischen 1200-1500 um vllt am Anfang ein wenig Beitrag zu sparen. Ich hoffe das ich in drei Jahren die Nieren raus kriege... ansonsten sind Bedinungen halt echt besser - bin sehr flexibel was ansich das Wichtigste für mich ist.

 

So einen Vertrag muss man ja erst mal durchhalten ^^

 

Ich gehe dann auch alle Dinge nochmal durch und gebe alles absolut ehrlich an - denke dann werde ich wenig Probleme bekommen. Schließe dann auch im Januar direkt eine Rechtschutzversicherung ab ^^

Hoffentlich brauche ich beide Versicherungen nie ....

[Matthew Pryor]

Die Rechtsschutz,zumindest für das Vertragsrecht,sollte vor Antragstellung der BU abgeschlossen werden.

[polydeikes]

Wenn du sparen willst, splitte die Verträge. Ein Minimum bis 67 und ein kleiner Teil bis bspw. 62.

 

1000 bis 67

500 bis 62

 

Du zahlst bei der BU von Anfang für das Risiko der gesamten Laufzeit. Sprich das Risiko mit 30 ist bspw anders als 60. Das führt auch dazu, dass bei vorzeitiger Auflösung des BU Vertrags eine Art Überschuss entsteht, du also quasi einen Teil der Einzahlungen (die überzahlte Risikoprämie) zurück erhälst.

 

Durch das Splitten solltest du den urspr. Beitrag derr HDI wieder drin haben.

[HaRaS1983]

Argh ich will die AL BU rückwirkend auf den .01.12 abschließen ... da schaffe ich es nicht mehr vorher eine Rechtschutz abzuschließen -.- Man wie viel Fallstricke gibt es denn bitte.... Kann ich mir die Rechtschutz also sparen??

[Matthew Pryor]

Schenken würde ich nicht sagen.Ich gehe in der Praxis so vor,dass zuerst das Thema Vertragsrecht,so noch nicht vorhanden,"abgefrühstückt" wird.Danach wird die BU eingedeckt.Aber das ist ein Stück weit Geschmackssache und nur meine persönliche Herangehensweise.Und ein Fallstrick ist das nicht,eher etwas "unglücklich" gelaufen.

[HaRaS1983]

Kann man eine Rechtschutz rückwirkend abschließen ? Ich meine es ist ja noch nichts passiert -.- Brauche ich überhaupt Vertragsrecht bei der AL? Bei einem BU Fall zahlt Rechtschutz nur,wenn Sie zuvor abgeschlossen wurde ??

[Matthew Pryor]

Der Baustein Privat RS inkludiert das Vertragsrecht,dass für mögliche Streitfälle mit dem BU-Versicherer gilt.Mir geht es um Klarheit für die Deckungszusage,wenn sich der Versicherer auf eine VVA beruft (und natürlich auch nachweisen kann).Aus diesem Grund gilt für mich in der Praxis:Rechtsschutz vor BU.

[HaRaS1983]

Naja dann bleibt mir nur BU ab 01.01. und höheren Preis fressen ... Tipp für ne gute Rechtschutz in diesem Bereich?

[Matthew Pryor]

Du sollst ja nicht zwingend meiner Vorgehensweise folgen,sondern dir Gedanken machen,welchen Weg DU für richtig hältst und warum.Ich mache das so,weil ich vor allen Eventualitäten im Leistungsfall wappnen möchte.Den Rechtsschutz könntest du z.B. auch im Hause AL über die Rechtsschutz-Union abschließen.Ich persönlich halte die Auxilia für einen Versicherer mit überdurchschnittlichem Leistungsniveau und einer nachvollziehbaren Schadenfallbearbeitung.

[polydeikes]

Was ist mit den Tagen zwischen1.12. und 1.1. ... rein formal ist das doch kein toter Bereich.

[HaRaS1983]

@

Matthew Pryor

 

mir geht es um absolute Risikominimierung ... da kommt es auf die 2-5€ nicht mehr an. Ich schließe deshalb auch bei der AL ab, ansonsten wäre ich bei der HDI. Daher ist für mich nach dem was du geschrieben hast esentiell eine Rechtschutz vor der BU zu haben. Die Versicherung ist viel zu teuer als das ich ein Risiko eingehen möchte das sie nicht zahlt ... also entweder perfekt abgeschlossen (mit meinem Laienwissen) oder besser keine ^^

 

@

polydeikes

 

Du spielst darauf an, dass ich die BU vllt auf den z.b. 15.12 abschließen könnte und daher noch vorher eine Rechtschutz? Ich rufe Morgen mal direkt meinen Makler von der AL an - vielleicht kann er mir was anbieten.