tino_tt November 17, 2013 Hallo zusammen, grundsätzlich wende ich mich an euch mit dem Wunsch der Prüfung meiner Altersvorsorge. Mein eigener letzter Anstoß mich dem Thema (mal wieder) auseinander zu setzen, war der Wechsel des Arbeitgebers und damit das Thema BAV. Bei meinem alten Arbeitgeber habe ich über Entgeltwandlung in eine Pensionskasse (HDI RMA02) vorgesorgt. Diesen Vertrag kann ich bei meinem neuen Arbeitgeber nicht im Rahmen der BAV fortführen (nur Wechsel zur Allianz mit schlechteren Konditionen angeboten). Daraufhin habe ich diesen Vertrag nun erst einmal privat fortgeführt und habe eher zufällig zu einem HDI-Vertreter Kontakt bekommen und gefragt, was denn nun mit der Versicherung am besten anzustellen wäre. Daraufhin habe ich natürlich alle möglichen Angebote zu weiteren Altersvorsorge- als auch sonstigen Risikoabsicherungsprodukten erhalten und habe mich nun auch über das Forum (wieder mal) in das Thema eingelesen, um mit der Altersvorsorge aufzuräumen. Zusätzlich habe ich zwei Riester-Verträge, die ich ebenfalls gerne diskutieren möchte. Hier der Überblick: 2. Basisangaben zur persönlichen Situation 2.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanter Renteneintritt - bald 33 / ledig / keine Kind / geplanter Renteneintritt mit 67 also 2047<br style="mso-special-character: line-break"> <br style="mso-special-character:line-break"> 2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig - Angestellter in der IT, unbefristeter Arbeitsvertrag / 75000€ / bin ich aktuell noch am Sortieren was tatsächlich im Schnitt übrig bleibt<br style="mso-special-character:line-break"> <br style="mso-special-character:line-break"> 2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt - hier habe ich nicht wirklich etwas reserviert, dies ergibt sich aus den aktuellen Verträgen<br style="mso-special-character:line-break"> <br style="mso-special-character:line-break"> 2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten - Risikobereitschaft bei entsprechender Diversifikation über Anbieter und Produktarten/Anlageklassen ist gegeben<br style="mso-special-character:line-break"> <br style="mso-special-character:line-break"> 2.5 bisherige Risikovorsorge - Haftpflichtversicherung - KEINE Risiko Lebensversicherung - BU - Unfallversicherung <br style="mso-special-character:line-break"> <br style="mso-special-character:line-break"> 2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner) - aktuell nur ich, mittelfristig auch Partnerin<br style="mso-special-character:line-break"> <br style="mso-special-character:line-break"> 2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen - eigener Fondssparplan (derzeit eingestellt), Riester, BAV 3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche 3.1 Gesetzliche Rente - lt. letzter Bescheinigung zum Stichtag 31.12.2012 = 2229,79 EUR Regelaltersrente (14,4949 Entgeltpunkte)<br style="mso-special-character:line-break"> <br style="mso-special-character:line-break"> 3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel - ja, 2 Riester-Verträge (UniProfi-Rente und Volkswohlbund Safe Invest Extra)<br style="mso-special-character: line-break"> <br style="mso-special-character:line-break"> 3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ? - ja, nach Arbeitgeberwechsel letzter Vertrag privat fortgeführt (HDI RMA02/Pensionskasse), beim neuen Arbeitgeber noch offen (AVWL oder interne BAV)<br style="mso-special-character:line-break"> <br style="mso-special-character:line-break"> 3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben) - ca. 30.000 EUR verwaltetes Depotguthaben bei comdirect Anlageberatung plus (Strategie Wachstum) - Tagesgeld 15.000 EUR - Depotbestand in eigener Verwaltung 6.000 EUR bei ebase (Depot über AVL eröffnet) 3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent ? 3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation - das kann ich nicht so richtig beurteilen, nach einem Besuch bei einem Makler der HDI komme ich in 2048 auf eine Lücke von 4.000 EUR bei einem aus heutiger Sicht angegebenen Rentenbedarf von 4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele) 4.1 aktuelle Sparleistungen - derzeit ausgesetzt, je nach Überschuss auf Tagesgeld<br style="mso-special-character:line-break"> <br style="mso-special-character:line-break"> 4.2 Schulden - keine 4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto, Wohnung) - ein neues Auto ist in 2-5 Jahren denkbar, der zukünftige Erwerb einer ETW oder eines Hauses ist auch nicht auszuschließen, aber noch nicht konkret geplant 5. Bestehende Verträge oder Angebote Riesterrente (UniProfiRente-4P) garantierte monatliche Rente: in den Vertragsunterlagen nicht angegeben!? Laufzeit (Beginn / Ende): 2006 - 2045 WKN / ISIN des Fonds: UniGlobal DE0008491051 (bisher voll investiert, noch keine Umschichtungen) Dynamik: keine Sparrate: 60 EUR monatlich ggf. plus Einmalzahlungen für volle Zulage Stand 31.12.2011: - Summe Eigenbeitrag 5.185 € - Zulagen 492,18 € - Wertentwicklung bisherige Laufzeit 797 € - bisherige Kosten 341 € Riesterrente (Volkswohlbund SAFE INVEST EXTRA) fondsgebundene Riester-Rentenversicherung/aufgeschobene Altersrente (AFR) auf Lebenszeit und Rentengarantiezeit von 20 Jahren garantierte monatliche Rente: 87,52 zzgl. Rente aus Fondsanteilen Laufzeit (Beginn / Ende): 2007 – 2041 WKN / ISIN des Fonds: Variante „TopStars“, derzeit bestehend aus… - Flossbach von Storch SICAV Multiple Opportunities LU0323578657 - DJE Concept I LU0124662932 - Carmignac Patrimoine FR0010135103 - Ethna-AKTIV E LU0136412771 - Sauren Global Stable Growth LU0136335097 Dynamik: keine Sparrate: 60 EUR monatlich ggf. plus Einmalzahlungen für volle Zulage Stand 31.12.2011: - Summe Eigenbeitrag 4.535 € - Zulagen 351,82 € - bisherige Kosten 1.608 € (!) Betriebliche Altersvorsorge (HDI RMA02, Pensionskasse) Pensionskassenplan: Klassische Rentenversicherung/aufgeschobene Altersrente auf Lebenszeit und Rentengarantiezeit von 10 Jahren monatliche Rente: 162,30 Laufzeit (Beginn / Ende): 2007 – 2046, nach Arbeitgeberwechsel derzeit privat weiter geführt. Dynamik: keine. Sparrate: 54 € monatlich ggf. plus Einmalzahlungen aus variablen Gehaltsbestandteilen Stand 31.12.2011: - Summe Einzahlungen 5.330 € - Vertragsguthaben 5.756 € Rüruprente - keine Rüruprente Privathaftpflichtversicherung (Degenia/Alte Leipziger, PHV Premium) Versicherungssumme für Personenschäden und Sachschäden 15 Mio € Versicherungssumme für Vermögensschäden 15 Mio € Versicherungssumme für Mietschäden ja (meine ich so aus den Bedingungen zu lesen) Forderungsausfalldeckung ja deliktunfähige Kinder mitversichert ja(?) andere Versicherungsleistungen unbekannt Laufzeit (Beginn / Ende) seit 01.04.2011 Beitrag 56,18 € pro Jahr BU Versicherung (Neue Leben, BUV M) vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente 2.000€ Berufsgruppe Angestellter (?) riskante Hobbys keine Laufzeit (Beginn / Ende) 01.01.2006 / 01.05.2041 WKN / ISIN des Fonds: keine Fonds Dynamik: keine Beitrag 874,01 € pro Jahr (nach Abzug Sofortrabatt, regulär 1.432,80 €) sind aktuell Vorerkrankungen bei euch vorhanden, oder wurden diese im Vertrag vermerkt? nein Unfallversicherung (Provinzial, Erwachsene) Invaliditätsfall mit besonders erhöhter Progression: 51.130 € beim 100%igen Invaliditätsfall: 178.955 € Progression 350% andere Zusätze: - Übergangsleistung: 5.113 € - Todesfall: 5.113 € - Bergungskosten: 2.557 € riskante Hobbys keine Laufzeit (Beginn / Ende) seit 01.10.1996 Beitrag 67,77€ pro Jahr (84,71 € abzgl. Nachlass von 16,94€) sind aktuell Vorerkrankungen bei euch vorhanden, oder wurden diese im Vertrag vermerkt? nein KFZ - Versicherung (HUK24) Kfz-Haftpflicht Classic, Teilkasko mit Werkstattbindung bei der HUK24 Automarke BMW 316 KFZ - Haftpflichtversicherung Regionalklasse ? / Typklasse ? / SF 15 / 30% Vollkasko nein Versicherungssumme 100 Mio Leistung bei Personenschäden begrenzt auf 15 Mio Selbstbeteiligung Teilkasko 150€ Werkstattbindung ja Kilometerleistung 9.000 km / könnte höher ausfallen Neuwerterstattung nein Laufzeit (Beginn / Ende) seit 2008, neuer Tarif zum 01.01.2014 Beitrag 250 € jährlich Hausratversicherung (Signal Iduna, Tarif Kompakt) Versicherungssumme für den gesamten Hausrat: 56.000 EUR (80qm Wohnfläche) weitere Elementargefahren: keine Glasbruchversicherung: nein Laufzeit (Beginn / Ende): 2013 –2016 Beitrag: jährlich 93,78 EUR Rechtsschutzversicherung bisher noch keine Bausparvertrag nein Die für mich relevanten Fragen: 1. Was mache ich mit der HDI-Rentenversicherung? Verzinsung laut Versicherungsschein: Gewinnanteile von 4,55% inkl 0,95% Schlussgewinnanteil, 2,25% zur Finanzierung der garantierten Leistungen – was auch immer das alles bedeutet, bei 54 EUR über 38 Jahre ergab sich bei Vertragsabschluss ein Endkapital von 38.400 €, damit komme ich mit einem Internet-Zinsrechner (nach Abzug der Kosten?) auf etwa 2,2%? Das ist ja heutzutage auch nicht schlecht? Bespare ich also privat weiter oder stelle ruhend? Eine Auflösung ist wohl gar keine Option, ein Übertrag wohl auch nicht möglich? Über einen anderen Arbeitgeber wird das ja wohl auch nie wieder laufen nehme ich an und so sammeln sich dann die Verträge verschiedener Arbeitgeber mit Mini-Renten… 2. Der HDI-Vertreter wollte mich nun auch von einer neuen Riester-Rente „Two Trust“ überzeugen, welche sich mir aber in den 94-seitigen(!) Unterlagen nicht kostengünstiger als mein derzeitiger Vertrag vom Volkswohlbund darstellt. Kennt jemand dieses HDI-Produkt? Finger weg von fondsgebundenen Rentenversicherungen, so habe ich die Meinungen hier im Forum verstanden? 3. Das RV vom Volkswohlbund wurde mir damals auch mit dem Argument verkauft, dass ich eine Rentengarantiezeit für das eigene Ableben und die Nachkommen habe, so dass das Geld nicht ganz weg ist. Aber als Hinterbliebenenabsicherung ist ein Riester-Vertrag vielleicht nicht das Richtige bzw. zahle ich dies teuer über die Gebühren mit. Ist die Rentengarantiezeit bei Riester überhaupt sinnvoll? Im Internet habe ich gefunden: „Bei der DWS Riester-Rente Premium als Beispiel erhalten die Hinterbliebenen das angesparte Riester-Fondsguthaben ausbezahlt. Verstirbt der Vertragsinhaber zwischen dem 60. und 85. Lebensjahr erbt man das noch vorhandene Fondsguthaben, das noch nicht durch Rentenzahlungen aufgebraucht wurde. Lediglich, wenn der Todesfall erst nach dem 85. Lebensjahr eintritt, gibt es keine Hinterbliebenenleistung mehr.“ Reicht das nicht aus, es ist ja nicht alles verloren? 4. Was mache ich also mit den Riester-Verträgen, beide sind keine rabattierten Varianten wie hier im Forum oft diskutiert, also voller Ausgabeaufschlag bzw. heftige Abschluss- und Vertriebskosten, auch nach Ablauf der ersten 5 Jahre gehen beim Volkswohlbund noch immer 20% der Einzahlungen eines Jahres verloren. Während sich die UniProfiRente so einigermaßen erholt hat, bin ich beim Volkswohlbund wohl noch lange im Minus. Für die Variante der Übertrag zu UnionInvest werden dafür nach Aussage der Hotline auch noch Ausgabeaufschlag fällig, also ein weiterer Verlust. Ich hatte daher überlegt die Kosten zu senken und ggf. auch über einen Vermittler neu abzuschließen. Ggf. einen Banksparplan – dies macht aber evtl. bei Fortführung der HDI-RV (siehe Punkt 1) keinen Sinn, so lange die Zinsen darunter liegen? – und dazu eine reine rabattierte Fondsvariante mit höheren Chancen? Aber selbst bei letzterem besteht die Qual der Wahl hinsichtlich Anbieter und Produktvarianten. Welche Anbieter gibt es in diesem Zusammenhang alles, auch mit Rabatten? AVL hat dazu ja nur noch die DWS im Angebot (aber früher auch mal bei ebase z.B. reine Fondsangebote). Zur DWS Riester Rente Premium und TopRente gehen die Meinungen hier ja auch auseinander, etliche Beiträge sind auch schon recht alt. Mit CPPI und anderen Modellen will ich mich im Detail nicht unbedingt beschäftigen, was sind hier die Favoriten? Gibt es hier einen verständlichen zusammenfassenden Artikel zu den Anbietern und ihren Varianten? Am ehesten würde mich wohl ein Lebenszeit-Modell ansprechen (nur Deka ohne AA-Rabatt?), ich möchte nicht ständig rein sehen und Umschichtungen hinterfragen. Auf alle Fälle sollten Kapitalübertragungen günstig möglich sein, wenn ich mit eurer Hilfe zur Entscheidung komme, die alten Verträge aufzulösen. 5. Zur Altersvorsorge zählt dann natürlich auch der ungeförderte Part, derzeit bei der Anlageberatung plus der comdirect. Aktuell gibt es dazu aber ja Konkurrenzangebote für kleinere Vermögen wie „ebase Managed Depot“ oder neu auch „quirion“ (wohl ausschließlich über ETFs und derzeit mit den geringsten Kosten). Gibt es damit Erfahrungen und Meinungen? Ich würde natürlich grundsätzlich gerne verhindern, dass sich Riester und Wertpapier-Depots gerade im Krisenfall in identischer Weise negativ entwickeln. Wie kann ich diese beiden im Sinne der Diversifizierung bestmöglich abstimmen? 6. Derzeit bin ich noch freiwillig gesetzlich versichert. Spielt ein möglicher Wechsel in die PKV hier für Riester eine Rolle? Vielen Dank, Tino Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
tino_tt November 24, 2013 Hallo zusammen, gibt es keine Hinweise für mich aus dem Forum? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
