Riester-Banksparpläne

[Muggi]

Bei der HUK24 komme ich bei einem Beitrag monatlich von 162,17 Euro auf Abschluss- und Vertriebskosten von 754,45 €. Das ist doch nichts. Das holt man mit der Rendite wieder raus.

Und die "Rendite" ist für die nächsten 20,30 Jahre in Stein gemeißelt?

 

Natürlich nicht Aber immerhin sind bei der jetzigen Vertragssituation 1,75 % sicher. Auch wenn die Rendite mit Überschüssen nochmal 1 % verliert und bei 2,5 % liegt, dann bin ich immer noch besser bedient, wie bei einem Riester-Banksparplan. Außerdem gehen dann sicher die Renditen bei einem Banksparplan gegen 0 %.

 

Ich bin aber auch der Ansicht, dass das Zinstief noch lange so andauern wird, deswegen fällt ein Riesterbanksparplan für mich weg.

Und du kannst dich im Umkehrschluss mit einer klassischen Rentenversicherung anfreunden?

Ja, denn ich bin auch noch dazu der Ansicht, dass an den Aktienmärkten in den nächsten Jahren mal gewaltig knallt und es lange Zeit bergab geht. Das dauert bestimmt noch, aber es kommt. Ich sehe für mich keine bessere Geldanlage fürs Alter momentan, als die Riester-Versicherung von der HUK24. "Gute" Rendite, Steuervorteil, Zulage des Kindes noch obendrauf. Entgeltumwandlung ist für mich auch interessant aus bestimmten Gründen, aber das kann ich noch nicht bei meinem Arbeitgeber abschließen. Fürs Bauen hätt ich noch extra Geld, woanders angelegt und immer flexibel verfügbar. Aber zu 90 % werde ich nicht bauen.

[ZappBrannigan]

Ja, denn ich bin auch noch dazu der Ansicht, dass an den Aktienmärkten in den nächsten Jahren mal gewaltig knallt und es lange Zeit bergab geht. Das dauert bestimmt noch, aber es kommt. Ich sehe für mich keine bessere Geldanlage fürs Alter momentan, als die Riester-Versicherung von der HUK24. "Gute" Rendite, Steuervorteil, Zulage des Kindes noch obendrauf. Entgeltumwandlung ist für mich auch interessant aus bestimmten Gründen, aber das kann ich noch nicht bei meinem Arbeitgeber abschließen. Fürs Bauen hätt ich noch extra Geld, woanders angelegt und immer flexibel verfügbar. Aber zu 90 % werde ich nicht bauen.

Kann ja sein, dass in deinem Fall die Riester-Rentenversicherung für dich der richtige Weg ist. Allerdings bringt es nichts den hier als die einzig sinnvolle Lösung anzupreisen - der Banksparplan hat eben den Vorteil der hohen Flexibilität. Außerdem gibt es dann ja noch ein paar andere Riester-Produkte.

 

Und was du mit deinen am Anfang erwähnten 30% aussagen wolltest ist mir ohnehin schleierhaft.

[hugolee]

...SORRY...

[Muggi]

Und was du mit deinen am Anfang erwähnten 30% aussagen wolltest ist mir ohnehin schleierhaft.

 

Wenn man das gelesen hat wird es klarer:

 

http://www.n-tv.de/r...cle3685461.html

 

Zitat daraus:

"Weil die Rente lebenslang fließen soll, weiß die Bank nicht, wie lange das Geld reichen muss. Sie muss daher eine Versicherung abschließen, die die Rentenzahlung ab dem 85. Geburtstag übernimmt...

 

Die Versicherer haben freie Bahn und kassieren im Schnitt 30 Prozent des Sparkapitals, wie "Öko-Test" ausgerechnet hat."

[tyr]

Ja, denn ich bin auch noch dazu der Ansicht, dass an den Aktienmärkten in den nächsten Jahren mal gewaltig knallt und es lange Zeit bergab geht. Das dauert bestimmt noch, aber es kommt. Ich sehe für mich keine bessere Geldanlage fürs Alter momentan, als die Riester-Versicherung von der HUK24. "Gute" Rendite, Steuervorteil, Zulage des Kindes noch obendrauf. Entgeltumwandlung ist für mich auch interessant aus bestimmten Gründen, aber das kann ich noch nicht bei meinem Arbeitgeber abschließen. Fürs Bauen hätt ich noch extra Geld, woanders angelegt und immer flexibel verfügbar. Aber zu 90 % werde ich nicht bauen.

 

Dann stellen wir doch mal die Unterschiede gegenüber:

- welche Abschlusskosten zahlst du für die Riester-Rente der HUK24? Bei meinem Banksparplan zahle ich gar keine Abschlusskosten. Für Abschlusskosten erhält man gar nichts, darüber freut sich nur jemand anderes. Und wenn du die vielen Jahre bis zur Rente mal den Riestervertrag wechselst hast du die Abschlusskosten gezahlt, die sind einfach weg, die bekommst du nicht wieder.

- Welche jährlichen Verwaltungskosten zahlst du in deiner Riester-Rentenversicherung? Ich zahle jährlich 10 Euro und die Bank behält 0,5% Abschlag von der Umlaufrendite als Marge ein. Den Rest bekomme ich und der schwankt eben je nach Entwicklung der Umlaufrendite.

- Wie teuer wird es, wenn sich deine Lebensverhältnisse in einigen Jahren ändern und du dann dein bis dahin angespartes Riester-Vermögen in einen anderen Riester-Vertrag überführen möchtest, z. B. zur Abzahlung eines Baudarlehens?

- Wie flexibel bist du in der Einzahlungsphase? Ich finde es bei der niedrigen Verzinsung der Riesterverträge unattraktiv, monatlich einzuzahlen und möchte eher mein Geld über das Jahr hinweg zu gut wie es geht selbst anlegen und dann lieber kurz vor Jahresende in einem Batzen in den Riestervertrag einzahlen. Das macht mein Banksparplan problemlos mit. Geht das bei der HUK24 auch?

 

Ich finde die klassische Riester-Rentenversicherung eher für ältere Arbeitnehmer mit stabilem Einkommen interessant, die möglichst wenig Aufwand haben wollen. Es gibt sowohl flexiblere und in der Ansparphase kostengünstigere (Banksparplan) als auch rendite-stärkere Produkte (Riester-Fondssparplan).

 

Ich finde nicht, dass eine noch so gute Riester-Rentenversicherung eine Alternative zu einem Riester-Banksparplan ist. Es sind einfach verschiedene Produkte für verschiedene Ansprüche und Voraussetzungen.

[ZappBrannigan]

Zitat daraus:

"Weil die Rente lebenslang fließen soll, weiß die Bank nicht, wie lange das Geld reichen muss. Sie muss daher eine Versicherung abschließen, die die Rentenzahlung ab dem 85. Geburtstag übernimmt...

 

Die Versicherer haben freie Bahn und kassieren im Schnitt 30 Prozent des Sparkapitals, wie "Öko-Test" ausgerechnet hat."

Ja und? Bei der Riester-Rentenversicherung kassiert der Versicherer 100% (evtl. minus 30% Sofort-Auszahlung).

[tyr]

Und was du mit deinen am Anfang erwähnten 30% aussagen wolltest ist mir ohnehin schleierhaft.

Beim Banksparplan gibt es in der Auszahlphase drei Wege soweit ich weiß:

- Abschluss einer Sofort-Rentenversicherung mit dem angesparten Riestervermögen und Beginn der lebenslangen Rentenauszahlung aus diesem Vertrag. Mit den bekannten Vor- und Nachteilen.

- Bank-Auszahlplan von 70% des Vermögens bis zum 85. Lebensjahr, das restliche Geld geht in eine Rentenversicherung, die für eventuelle Lebenszeit danach auszahlt.

- bis zu 30% Sofort-Ausschüttung, für den Rest die bereits genannten Möglichkeiten

 

Ich finde aber wie bereits beschrieben den Riester-Banksparplan nicht attraktiv bis zum Rentenalter, sondern eher, um bis dahin flexibel zu bleiben für den Einstieg in andere Riesterprodukte und sich trotzdem schonmal die Zulagen möglichst günstig zu sichern und den Hartz-4-Schutz für das eingezahlte Geld zu erhalten. Die Rendite des Riester-Vertrags ist ja vor allem die Zulage.

[Muggi]

Abschluss- und Vertriebskosten: 754,45 € (geht ja)

 

Verwaltungskosten jährlich: 81,17 € (geht auch)

Verwaltungskosten jährlich während des Rentenbezugs: 25,62 € (geht erst recht)

 

Ich habe anderweitig Geld für zum Bauen. Das Geld bei der HUK24 für die Altersvorsorge wird auch dort bleiben.

 

Gut, also flexibler ist ein Banksparplan, aber für mich steht eben fest und das wird auch so klappen, dass monatlich etwas einbezahlt wird.

 

@ tyr:

Jetzt mal zwei Fragen von mir an dich:

Wie hoch ist die momentane Verzinsung bei einem guten Banksparplan?

Wie hoch wird die ungefähre Rente sein, wenn man bei einem guten Banksparplan 162,17 € jeden Monat einzahlt?

 

Ich denke 30 % Abzug bei Renteneintritt schmälert die Rendite doch sehr. Wenn überhaupt eine Rendite übrig bleibt. Und wir wollen doch alle eine hohe Rendite, oder? Flexibel ist das Geld auch unter dem Kopfkissen

 

Zitat daraus:

"Weil die Rente lebenslang fließen soll, weiß die Bank nicht, wie lange das Geld reichen muss. Sie muss daher eine Versicherung abschließen, die die Rentenzahlung ab dem 85. Geburtstag übernimmt...

 

Die Versicherer haben freie Bahn und kassieren im Schnitt 30 Prozent des Sparkapitals, wie "Öko-Test" ausgerechnet hat."

Ja und? Bei der Riester-Rentenversicherung kassiert der Versicherer 100% (evtl. minus 30% Sofort-Auszahlung).

 

Das ist doch Blödsinn. Schau dir meine Kosten an oben.

[ZappBrannigan]

Ich denke 30 % Abzug bei Renteneintritt schmälert die Rendite doch sehr. Wenn überhaupt eine Rendite übrig bleibt. Und wir wollen doch alle eine hohe Rendite, oder? Flexibel ist das Geld auch unter dem Kopfkissen

 

Ja und? Bei der Riester-Rentenversicherung kassiert der Versicherer 100% (evtl. minus 30% Sofort-Auszahlung).

 

Das ist doch Blödsinn. Schau dir meine Kosten an im vorherigen Post.

Du verstehst es immer noch nicht. Die (evtl.) 30% die an die Versicherung gehen sind keine reinen Kosten sondern du bekommst dafür die Versicherung, dass dir auch nach dem 85. Lebensjahr deine Rente gezahlt wird. Das heißt wenn du sehr, sehr alt wirst, dann bekommst du vielleicht sogar mehr als die 30% zurück. Die Riester-Rentenversicherung lässt sich selbstverständlich das Risiko das du älter als 85 Jahre wirst ebenfalls bezahlen.

 

Alternativ kannst du dich beim BSP auch dazu entscheiden das gesamte angesparte Geld einer Versicherung zu geben, die dir im Gegenzug eine Sofortrente bis Lebensende auszahlt. Da gibt es dann in der Auszahlphase überhaupt keinen Unterschied mehr zur Riester-Rentenversicherung.

[Muggi]

Du verstehst es immer noch nicht. Die (evtl.) 30% die an die Versicherung gehen sind keine reinen Kosten sondern du bekommst dafür die Versicherung, dass dir auch nach dem 85. Lebensjahr deine Rente gezahlt wird. Das heißt wenn du sehr, sehr alt wirst, dann bekommst du vielleicht sogar mehr als die 30% zurück. Die Riester-Rentenversicherung lässt sich selbstverständlich das Risiko das du älter als 85 Jahre wirst ebenfalls bezahlen.

 

Bei meinem Lebensstil werde ich nicht so alt wie Heesters

 

Ich hab das schon verstanden. Aber viele mit einem Banksparplan werden sich in der Auszahlphase noch wundern:

 

Zitat:

"Von den rund 70.740 Euro, die der Musterkunde bei der Stadtsparkasse Mönchengladbach bis zur Rente angespart hat, gehen 19.130 an die Versicherung."

Quelle wie oben: http://www.n-tv.de/r...cle3685461.html

 

Auf diesen Geldabzug für eine Versicherung, die mich absichert für ein Lebensalter, wo ich wahrscheinlich sowieso im Altersheim bin, habe ich keine Lust.

 

Klar ist schon, das die HUK24 auch für das Alter ab 85 Jahre vorsorgen muss, aber ich sehe die Kosten dafür bei einem Banksparplan als zu hoch an. Die Rendite bleibt total auf der Strecke.

[tyr]

Abschluss- und Vertriebskosten: 754,45 € (geht ja)

Geht gar nicht finde ich. Was genau bekommst du dafür? Ich sehe es irgendwie nicht ein, 750 Euro dafür zu bezahlen, nur dafür, dass ich einer dritten Partei mein Geld geben darf. Ich sehe keine Gegenleistung für diese 750 Euro. Und wenn ich die schon bezahlen muss, dann doch nicht in den nächsten Jahren, sondern gern irgendwann später, zur Renteneintrittszeit.

 

Abschluss- und Vertriebskosten: 754,45 € (geht ja)

 

Verwaltungskosten jährlich: 81,17 € (geht auch)

Ich zahle 10 Euro pro Jahr. Es gibt auch Banksparpläne für 0 Euro pro Jahr. Und selbst wenn man das halbe Prozent Umlaufrendite als Marge der Genossenschaftsbank umrechnet ist der Banksparplan extrem viel günstiger als die Riester-RV in der Ansparphase.

 

 

Wie hoch ist die momentane Verzinsung bei einem guten Banksparplan?

Momentan 1,5% Umlaufrendite - 0,5% Marge der Bank = 1,0%. Das ist das Riester-Banksparplankonzept der Genossenschaftsbanken. Die Sparkassen arbeiten mit einem Bonus-System bei langen Laufzeiten des Vertrags und einem gemittelten Referenzzins.

Das sieht erst mal bescheiden wenig aus in der derzeitigen Zinssituation von Staatsanleihen. Bei einer Riester-Rentenversicherung ist es aber mindestens gleich wenig, weil ja von den versprochenen Traumrenditen noch zig Kostenarten abgehen und die Versicherung vor allem den Gewinn ihrer Aktionäre absichert und nicht die Kunden.

 

Wie hoch wird die ungefähre Rente sein, wenn man bei einem guten Banksparplan 162,17 € jeden Monat einzahlt?

Kannst du dir ausrechnen. Einzahlungen + Zulagen + Zinsen/Zinseszinsen - Kosten. Dann 30% Auszahlung zu Rentenbeginn wahlweise, oder Bank-Auszahlplan bis 85 mit Weiterverzinsung oder Sofortrente ab Rentenbeginn.

 

Ich denke 30 % Abzug bei Renteneintritt schmälert die Rendite doch sehr. Wenn überhaupt eine Rendite übrig bleibt. Und wir wollen doch alle eine hohe Rendite, oder? Flexibel ist das Geld auch unter dem Kopfkissen

Bei einer klassischen Riester-Rentenversicherung hast du 100% Abzug, alles Kapital geht in die Versicherung.

 

Und von der schönen Rendite siehst du auch wenig, da ja noch die ganzen Vertriebs- und Verwaltungskosten davon abgehen und die Versicherung deine Risiken so weit hochrechnet, bis sich der Vertrag für die Versicherung rechnet und nicht für dich.

[ZappBrannigan]

Klar ist schon, das die HUK24 auch für das Alter ab 85 Jahre vorsorgen muss, aber ich sehe die Kosten dafür bei einem Banksparplan als zu hoch an. Die Rendite bleibt total auf der Strecke.

Wieso sollten diese Kosten bei einem BSP denn höher sein als bei einer Riester-Rentenversicherung? Die Versicherungsstatistik ist die gleiche.

 

Und die "Rendite" einer Rentenversicherung hängt nun einmal immer sehr stark von deinem Todeszeitpunkt ab. Wenn du davon überzeugt bist die 70 nicht zu schaffen, dann lass es lieber mit dem Riestern (höchstens Wohnriester wäre dann noch interessant).

[tyr]

Ich hab das schon verstanden. Aber viele mit einem Banksparplan werden sich in der Auszahlphase noch wundern:

Das ist schon jetzt bekannt und auch kein Nachteil. Man muss sich eben informieren.

 

Wenn man den Banksparplan bis zur Rentenphase durchziehen will verschiebt man damit die Einzahlung in die private Rentenversicherung mit den ganzen horrenden Kosten, die diese mit sich bringt. Und man kann noch bis zu 30% (förderunschädliche Auszahlung zum Renteneinritt) + 70% vom Rest = 49% vom Gesamtvermögen vor den Kosten der Versicherungswirtschaft bewahren. Wenn man möchte.

 

Ich sehe den Riester-BSP eher als Instrument, um in der Ansparphase flexibel zu bleiben und die Kosten so niedrig wie möglich zu halten.

 

 

 

[ZappBrannigan]

Wenn man den Banksparplan bis zur Rentenphase durchziehen will verschiebt man damit die Einzahlung in die private Rentenversicherung mit den ganzen horrenden Kosten, die diese mit sich bringt. Und man kann noch bis zu 30% (förderunschädliche Auszahlung zum Renteneinritt) + 70% vom Rest = 49% vom Gesamtvermögen vor den Kosten der Versicherungswirtschaft bewahren. Wenn man möchte.

Sollten das nicht 79% vom Gesamtvermögen sein?

[tyr]

Wenn man den Banksparplan bis zur Rentenphase durchziehen will verschiebt man damit die Einzahlung in die private Rentenversicherung mit den ganzen horrenden Kosten, die diese mit sich bringt. Und man kann noch bis zu 30% (förderunschädliche Auszahlung zum Renteneinritt) + 70% vom Rest = 49% vom Gesamtvermögen vor den Kosten der Versicherungswirtschaft bewahren. Wenn man möchte.

Sollten das nicht 79% vom Gesamtvermögen sein?

Ich habe so gerechnet:

30% förderunschädliche Entnahme = Faktor 0,7 vom Gesamtvermögen bleibt. Davon gehen 30% für die RV für Altersrisiko über 85 Jahre ab -> 0,7 * 0,7 = 0,49 -> 49% des Vermögens kann forderunschädlich und über Auszahlplan bis 85 Jahre ausgezahlt werden, an den Kosten der Versicherungswirtschaft vorbei.

[ZappBrannigan]

Ich habe so gerechnet:

30% förderunschädliche Entnahme = Faktor 0,7 vom Gesamtvermögen bleibt. Davon gehen 30% für die RV für Altersrisiko über 85 Jahre ab -> 0,7 * 0,7 = 0,49 -> 49% des Vermögens kann forderunschädlich und über Auszahlplan bis 85 Jahre ausgezahlt werden, an den Kosten der Versicherungswirtschaft vorbei.

Da ist nen Denkfehler drin. Ohne Auszahlung sind ja schon 70% "sicher".

 

Die richtige Rechnung geht so: 1 - 0,3*0,7 = 79%

 

Oder deine Rechnung korrigiert: 0,3 (30% Entnahme) + 0,7*0,7 = 79%

[tyr]

Ich habe so gerechnet:

30% förderunschädliche Entnahme = Faktor 0,7 vom Gesamtvermögen bleibt. Davon gehen 30% für die RV für Altersrisiko über 85 Jahre ab -> 0,7 * 0,7 = 0,49 -> 49% des Vermögens kann forderunschädlich und über Auszahlplan bis 85 Jahre ausgezahlt werden, an den Kosten der Versicherungswirtschaft vorbei.

Da ist nen Denkfehler drin. Ohne Auszahlung sind ja schon 70% "sicher".

 

Die richtige Rechnung geht so: 1 - 0,3*0,7 = 79%

 

Oder deine Rechnung korrigiert: 0,3 (30% Entnahme) + 0,7*0,7 = 79%

 

Stimmt, danke.

[TaurusX]

Du verstehst es immer noch nicht. Die (evtl.) 30% die an die Versicherung gehen sind keine reinen Kosten sondern du bekommst dafür die Versicherung, dass dir auch nach dem 85. Lebensjahr deine Rente gezahlt wird. Das heißt wenn du sehr, sehr alt wirst, dann bekommst du vielleicht sogar mehr als die 30% zurück. Die Riester-Rentenversicherung lässt sich selbstverständlich das Risiko das du älter als 85 Jahre wirst ebenfalls bezahlen.

 

Bei meinem Lebensstil werde ich nicht so alt wie Heesters

 

Ich hab das schon verstanden. Aber viele mit einem Banksparplan werden sich in der Auszahlphase noch wundern:

 

Zitat:

"Von den rund 70.740 Euro, die der Musterkunde bei der Stadtsparkasse Mönchengladbach bis zur Rente angespart hat, gehen 19.130 an die Versicherung."

Quelle wie oben: http://www.n-tv.de/r...cle3685461.html

 

Auf diesen Geldabzug für eine Versicherung, die mich absichert für ein Lebensalter, wo ich wahrscheinlich sowieso im Altersheim bin, habe ich keine Lust.

 

Klar ist schon, das die HUK24 auch für das Alter ab 85 Jahre vorsorgen muss, aber ich sehe die Kosten dafür bei einem Banksparplan als zu hoch an. Die Rendite bleibt total auf der Strecke.

 

Dann schaun doch mal was du als Rente bekommst, wenn du mit einem Riestervertrag der HUK24 70740 angespart hättest und dann verrenten läßt,

was dann als monatliche Rente gezahlt wird. Du hast scheinbar nicht verstanden das alle nur mit Wasser kochen und auch eine Huk nicht zaubern kann.

 

Was die Angabe deiner Kosten betrifft, so ist das doch relativ unaussagekräftig,

da die Kosten immer von Laufzeit und höhe des Beitrags abhängen,

 

Nächster Punkt ist, was kommt raus bei 162,17 € - mit welcher Laufzeit ?

[Muggi]

Bei meinem Lebensstil werde ich nicht so alt wie Heesters

 

Ich hab das schon verstanden. Aber viele mit einem Banksparplan werden sich in der Auszahlphase noch wundern:

 

Zitat:

"Von den rund 70.740 Euro, die der Musterkunde bei der Stadtsparkasse Mönchengladbach bis zur Rente angespart hat, gehen 19.130 an die Versicherung."

Quelle wie oben: http://www.n-tv.de/r...cle3685461.html

 

Auf diesen Geldabzug für eine Versicherung, die mich absichert für ein Lebensalter, wo ich wahrscheinlich sowieso im Altersheim bin, habe ich keine Lust.

 

Klar ist schon, das die HUK24 auch für das Alter ab 85 Jahre vorsorgen muss, aber ich sehe die Kosten dafür bei einem Banksparplan als zu hoch an. Die Rendite bleibt total auf der Strecke.

 

Dann schaun doch mal was du als Rente bekommst, wenn du mit einem Riestervertrag der HUK24 70740 angespart hättest und dann verrenten läßt,

was dann als monatliche Rente gezahlt wird. Du hast scheinbar nicht verstanden das alle nur mit Wasser kochen und auch eine Huk nicht zaubern kann.

 

Was die Angabe deiner Kosten betrifft, so ist das doch relativ unaussagekräftig,

da die Kosten immer von Laufzeit und höhe des Beitrags abhängen,

 

Nächster Punkt ist, was kommt raus bei 162,17 € - mit welcher Laufzeit ?

 

Schon klar, dass die Kosten abhängig sind von Laufzeit und Höhe des Sparbetrags, aber ich kann ja keine Tabelle aufführen mit allen Kosten der einzelnen Verträge. Ich muss doch meinen Vertrag als Beispiel nehmen.

 

Was ich bekomme kann ich dir genau sagen.

 

1. RECHNUNG:

 

HUK24 Riester

Laufzeit: 27 Jahre

Rente garantiert: 230,52 Euro

vorraussichtliche Rente: 334,91 Euro

 

Sparplan 27 Jahre

monatliche Einzahlung 175 Euro (Zulage mit einberechnet, wegen Berechnung)

Verzinsung 1,75 % (garantiert bei HUK24)

= Guthaben bei Rentenbeginn 72374,49 Euro

 

Davon ziehe ich 30 % für die Versicherung ab (weil das durchschnittlich bei den Anbietern so ist): Bleiben übrig 50662,14 Euro.

 

Wenn ich nun dieses Kapital auf die Rentenzeit von 20 Jahren bei mir verteile, dann komme ich auf eine Rente von 211,09 Euro.

 

2. RECHNUNG:

 

Sparplan 27 Jahre

monatliche Einzahlung 175 Euro (Zulage mit einberechnet)

Verzinsung 3,5 %

= Guthaben bei Rentenbeginn 93636,18 Euro

 

Davon ziehe ich 30 % für die Versicherung ab (weil das durchschnittlich bei den Anbietern so ist): Bleiben übrig 65545,33 Euro.

 

Wenn ich nun dieses Kapital auf die Rentenzeit von 20 Jahren bei mir verteile, dann komme ich auf eine Rente von 273,11 Euro.

 

ERGEBNIS:

Ich bekomme bei der ersten Rechnung 233,16 Euro mehr Rente jedes Jahr bei der HUK24.

 

Ich bekomme bei der zweiten Rechnung 741,60 Euro mehr Rente jedes Jahr bei der HUK24.

 

Wobei momentan bei der HUK24 1,75 % garantiert sind und bei einem Sparplann vielleicht 1 % Zins gibt. Also hier ist die Rechnung schon mal für den Sparplan sehr positiv ausgelegt. Ich denke auch nicht, dass man, wenn man heute einen Sparplan abschließt auf 3,5 % Verzinsung während der gesamten Laufzeit kommt. Aber ich habe es vorsichtshalber oben angenommen. Bei der HUK24 gibt es ja momentan 3,5 % und bei einem Sparplan vielleicht 1 %. Ich nehme an, dass die niedrigen Zinsen länger so bleiben (vielleicht wie in Japan). Da muss ein Sparplan erstmal die Durststrecke aufholen. Wird schwierig.

 

Ich weiß, dass ist eben nur eine Zukunftsbetrachtung und die HUK24 geht vielleicht auch mit den 3,5 % runter. Der Sparplan eben kann auch noch weniger Zinsen bieten. Aber in einer Niedrigzinsphase ist doch die HUK24 gegenüber einem Sparplan klar überlegen.

[etherial]

Bei der HUK24 gibt es ja momentan 3,5 % und bei einem Sparplan vielleicht 1 %.

 

Die 1% gibt es auf das gesamte ansgesparte Kapital, die 3,5% gibt es auf das Kapital nach Abzug der Abschlusskosten. Effektiv wird der Zins durch die Abschlusskosten deutlich niedriger liegen als 3,5%.

 

Ich hab mal eine eigene Rechnung aufgemacht:

 

HUK24-Riesterrente für einen 30 Jährigen (Renteneintritt 65)

garantierte Rente (0 Jahre Rentengarantie) = 310€

 

Banksparplan für einen 30 Jährigen (Renteneintritt 65) mit 1,5% Zins

angespartes Kapital = 96000€

HUK24-Sofortrente (0 Jahre Rentengarantie) = 365€ (zum Vergleich)

Kapital nach Abzug der Langlebigkeitsversicherung (30%) = 67000€

Verrentet über 20 Jahre = 320€

 

Hinweis: Deine Verrentungsrechnung ist vermutlich falsch, weil du den Rentenbetrag auf 240 Monate aufteilst, ohne zu berücksichtigen, dass sich das Kapital auch noch während der Rente verzinst.

 

Meine Rechnung ist auch nicht vollständig fair:

1. Der Banksparplan eigentlich nur 1% Zins liefert (bei reduziertem ZInssatz wäre die Sofortrente aber bei 332€, die BSP-Rente bei 290€)

2. Die Sofortrente bei der HUK24 keine Riestersofortrente ist (diese Sofortrenten sind derzeit nur geplant, wenn überhaupt)

3. Die tatsächliche Rendite der HUK24 wurde nicht berücksichtigt (die des BSP könnte aber auch noch wachsen)

4. Der Abzug für Langslebigkeitsversicherung ist nicht überall 30%, oft sogar bei 25%

 

Der Sparplan eben kann auch noch weniger Zinsen bieten. Aber in einer Niedrigzinsphase ist doch die HUK24 gegenüber einem Sparplan klar überlegen.

 

Grundsätzlich richtig, aber du vergleichst nicht die Gesamt-Situation des Sparers, sondern nur den Riester-Anteil. Zum Vergleich:

 

HUK24 ungeförderte Rente für einen 30 Jährigen (Renteneintritt 65), 2100€ pro Jahr Einzahlung

garantierte Rente (5 Jahre Rentengarantie) = 326€

 

D.h.

- das Riester-Angebot ist um 16€ teurer

- die Sofort-Rente zu heutigen Konditionen ist 40€ günstiger

 

Riester-Verträge sind ingesamt eben deutlich teurer als ungeförderte Verträge (egal ob RV, BSP oder FSP).

 

Jetzt müsste man mal konsequenterweise durchrechnen ob es günstiger ist eine ungefördert Rentenversicherung bei der HUK24 abzuschließen und das Sparen auf die Immobilie (was du ja wohl auch tust) über einen BSP bzw. später einen Wohnriester-Kredit zu erledigen. Laut Stiftung-Warentest sind die Konditionen für Riester-Kredite deutlich marktnäher als die von Riester-Sparanlagen.

[Muggi]

Hinweis: Deine Verrentungsrechnung ist vermutlich falsch, weil du den Rentenbetrag auf 240 Monate aufteilst, ohne zu berücksichtigen, dass sich das Kapital auch noch während der Rente verzinst.

 

Die Verzinsung während der Rente habe ich der Vereinfachung wegen weggelassen. Bei der HUK24 bekommt man auch noch eine Verzinsung während der Rentenphase, bzw. Überschüsse zugeteilt.

[Muggi]

HUK24 ungeförderte Rente für einen 30 Jährigen (Renteneintritt 65), 2100€ pro Jahr Einzahlung

garantierte Rente (5 Jahre Rentengarantie) = 326€

 

z.B. Geburtstag: 01.06.1983, Vertragsbeginn 01.01.2014, ab 65 Jahren, Rentengarantie 5 Jahre, keine Dynamik -->

Also ich komme bei der HUK24 ungeförderten Rente auf eine garantierte Rente von 300,41 €

Selbst wenn man mit dem Geburtsdatum oder dem Vertragsbeginn herumspielt kommt man doch eigentlich nicht auf 326 Euro Rente?

Ich benutze den Rechner auf der HUK24 Homepage.

 

Außerdem ist in dieser Rechnung nicht berücksichtigt, dass man ja bei der Riesterente die kompletten 2100 Euro nicht selbst aufbringt, sondern eben 154 Euro Förderung bekommt und auch bei mir die Förderung von 185 Euro für das Kind, solange man Kindergeld bekommt.

[Muggi]

Kapital nach Abzug der Langlebigkeitsversicherung (30%) = 67000€

Verrentet über 20 Jahre = 320€

 

Hier ist mir nicht klar, warum du auf 320 Euro pro Monat kommst?

Ich rechne so: 67000 / 240 Monate = 279,17 Euro

[Matthew Pryor]

Also ich komme bei der HUK24 ungeförderten Rente auf eine garantierte Rente von 300,41 €<br style="font-family: tahoma, arial, verdana, sans-serif; font-size: 13px; line-height: 19px; background-color: rgb(250, 251, 252);">Selbst wenn man mit dem Geburtsdatum oder dem Vertragsbeginn herumspielt kommt man doch eigentlich nicht auf 326 Euro Rente?

Du musst nur die Zahlungsweise auf jährlich einstellen und entsprechend den Beitrag erhöhen.Bei einer unterjährigen Zahlweise werden Abschläge erhoben,die natürlich auf die garantierte Rente drücken.

[etherial]

Die Verzinsung während der Rente habe ich der Vereinfachung wegen weggelassen. Bei der HUK24 bekommt man auch noch eine Verzinsung während der Rentenphase, bzw. Überschüsse zugeteilt.

 

Die Verzinsung ist aber in der garantierten Rente schon drin, die Überschüsse nicht, aber beim Banksparplan habe ich auch nicht eventuelle Mehrzinsen eingerechnet.

 

z.B. Geburtstag: 01.06.1983, Vertragsbeginn 01.01.2014, ab 65 Jahren, Rentengarantie 5 Jahre, keine Dynamik -->

Also ich komme bei der HUK24 ungeförderten Rente auf eine garantierte Rente von 300,41 €

 

Mit ungeförderte Rente war nicht die ungeförderte Riester-Rente, sondern die ganz normale Privatrente der HUK24 gemeint. Da komme ich auch jetzt noch auf die Zahlen.

 

Außerdem ist in dieser Rechnung nicht berücksichtigt, dass man ja bei der Riesterente die kompletten 2100 Euro nicht selbst aufbringt, sondern eben 154 Euro Förderung bekommt und auch bei mir die Förderung von 185 Euro für das Kind, solange man Kindergeld bekommt.

 

Die meisten Riestersparer (mit Ausnahme von sehr armen oder kinderreichen Sparern) bekommt letztlich nur die Steuerersparnis. Die Förderungen die du nennst werden davon abgezogen.

 

Ich habe die Steuerersparnis jetzt aber bewusst nicht mit einberechnet, weil die Riesterrente (im Gegensatz zur Privatrente) versteuert werden muss. Wenn wir also bei der Riesterrente heute die Förderung von den Kosten abziehen müssten wir sie von der Garantierente wieder abziehen. Dies ist für den Sparer aber nur positiv, wenn seine Rente klein gegen das heutig Gehalt ist. Bevor wir solche Spekulationen aufmachen, sollten wir aber erstmal die handfesten Vor-/Nachteile klären.

 

Kapital nach Abzug der Langlebigkeitsversicherung (30%) = 67000€

Verrentet über 20 Jahre = 320€

 

Hier ist mir nicht klar, warum du auf 320 Euro pro Monat kommst?

Ich rechne so: 67000 / 240 Monate = 279,17 Euro

 

Ich rechne so (Zins: 1,75%) :

1. Jahr 67000€

2. Jahr 67000€ * 1,0175 (1,75% Zinsen) - 12*320€ (Raten) = 64332€

3. Jahr 64332€ * 1,0175 (1,75% Zinsen) - 12*320€ (Raten) = ...

4. Jahr ....

 

Die geschlossene Formel liegt z.B. bei Wikipedia. Entweder man rechnet es für 20 Jahre und teilt das Ergebnis durch 12, oder man rechnet für 240 Monate und verwendet einen Zins von 12. Wurzel aus 1,0175. Beide Ergebnisse liegen zwischen 320€ und 330€.