Riester: Banksparplan VS "kostenlose" klassische RV / bAV

[Johannes1]

Hey ihr Wissenden

 

Ich hab meinen letzten Thread falsch gestellt, deshalb hier nochmal richtig. Ich möchte meinen ersten AV-Baustein "installieren", jedoch sollte er rel. flexibel sein und auch beim auflösen keine (großen) Verluste haben. Hintergrund ist, dass ich noch ganz am Anfang meines Berufslebens (26) stehe und höchstwahrscheinlich in 5-10 (eher 10) Jahren eine Immobilie erwerben/bauen möchte. Der Baustein soll also so flexibel sein, dass ich in 10 Jahren, wenn hoffentlich Planungssicherheit herrscht, dann an meinen Lebensplan angepasst werden kann.

 

Der erste Gedanke dieser Idee war der Banksparplan, fast keine Kosten und an die Umlaufrendite gekoppelt... kann man eig. nicht viel falsch machen.

 

Dann ist mir aufgefallen, dass mein Arbeitgeber ja eine Abschlusskostenfreie klassische RV (Ergo) sowie bAV anbietet.

 

bAV denk ich, ist zu unflexibel zwecks Arbeitgeberwechsel(zwar nicht geplant aber wer weiß) und kann ich nicht (so) einfach auszahlen bzw. in einen anderen privaten AV Vertrag fließen lassen. Beim Riester kann ich mich später noch entscheiden einen FSP,... zu machen.

 

Zur RV:

Klar hat sie trotzdem Kosten (3% vom Beitrag), aber dafür auch eine höhere Rendite, deshalb hab ich mal Statistiken ausgewertet über die Umlaufrendite und der Überschussbeteiligung der Versicherungen über die letzten 10 Jahre (Quelle Bundesbank und Statistika)

 

Rausgekommen ist:

Umlaufrendite aktuell: 1,35 %

Umlaufrendite letzten 5 Jahre: 2,14 %

Umlaufrendite letzten 10 Jahre: 2,97 %

 

Überschussbeteiligung aktuell: 3,6 %

Überschussbeteiligung der letzten 5 Jahre: 4,02

Überschussbeteiligung der letzten 10 Jahre: 4,28

 

so, jetzt weiß man natürlich nicht wie sich der Zins entwickeln wird die nächsten 10 Jahre, aber dass die Umlaufrendite einen Durchschnitt von 3% erreicht ist wohl nicht sehr wahrscheinlich (die fallen ja seit 1974 mehr oder weniger kontinuierlich). Die Überschussbeteiligung sinkt zwar auch, doch bedeutend langsamer als die Umlaufrendite.

 

Nimmt man an, dass die Zinsen einfach so bleiben wie bisher, erwirtschaftet man mit dem BSP 21.922€ mit der RV 22.988 €

 

Damit der BSP die RV bei gleichbleibender Überschussbeteiligung einholt müsste die Umlaufrendite bei 1,8+0,5=2,3% im Durchschnitt liegen. Ist das realistisch?

 

Was denkt ihr darüber? Was macht am meisten Sinn?

 

 

Weitere Daten über mich:

- 26 Jahre, Software-Ingenieur

- Einstiegsgehalt: 52.000

- Ledig, bleibt wohl noch so 5-10 Jahre, genauso wie die 2 geplanten Kinder

- Immobilie entweder Eigentumswohnung (in ca. 5 Jahren) oder Haus (in ca. 10 Jahren)

- AVWL vom Arbeitgeber 26,xx €

 

 

Vielen Dank schon mal

Johannes

[Johannes1]

hm keine Antworten?

[ZappBrannigan]

Der Vorteil des Banksparplans ist in der Tat die hohe Flexibilität. Von der Rendite würde ich allerdings nicht zu viel erwarten - da wird deine Rentenversicherung vermutlich deutlich drüber liegen.

 

Mit den Kosten sieht es normalerweise anders aus und bei einer geplanten Laufzeit von lediglich 5-10 Jahren spricht eigentlich alles für einen Banksparplan - oder einen Riester-Bausparvertrag (wenn man relativ sicher weiß das und wann man bauen möchte).

 

Eine abschlusskostenfreie RV klingt natürlich auch erstmal gut. Ich würde mich aber nochmal genau erkundigen was für evtl. Kosten doch noch auf einen zukommen könnten (Kündigungs-/Wechselgebühren, Verwaltungskosten, etc.). Die Frage ist also wie hoch ist die jährliche Verzinsung nach Abzug aller Kosten wenn man nach 5-10 Jahren kündigt?

[Johannes1]

Der Vorteil des Banksparplans ist in der Tat die hohe Flexibilität. Von der Rendite würde ich allerdings nicht zu viel erwarten - da wird deine Rentenversicherung vermutlich deutlich drüber liegen.

 

Mit den Kosten sieht es normalerweise anders aus und bei einer geplanten Laufzeit von lediglich 5-10 Jahren spricht eigentlich alles für einen Banksparplan - oder einen Riester-Bausparvertrag (wenn man relativ sicher weiß das und wann man bauen möchte).

 

Eine abschlusskostenfreie RV klingt natürlich auch erstmal gut. Ich würde mich aber nochmal genau erkundigen was für evtl. Kosten doch noch auf einen zukommen könnten (Kündigungs-/Wechselgebühren, Verwaltungskosten, etc.). Die Frage ist also wie hoch ist die jährliche Verzinsung nach Abzug aller Kosten wenn man nach 5-10 Jahren kündigt?

 

jap da stimm ich dir zu, wenn die RV nicht kostenlos wäre, würde sie überhaupt nicht in Betracht gezogen werden.

 

Der Versicherer hat mir zugesichert, dass die Kosten sich auf ca. 3% der Eingezahlten Beiträge (also keine jährlichen Verwaltungskosten sondern einmalige/monatliche Beitragseinzahlgebühren) belaufen. Zudem werden die Überschüsse Konzernweit berechnet, also nicht alle von der ERGO Versicherung sondern nur die von Siemens bei ERGO und diese ist bis jetzt immer, wenn auch nich besonders viel, über den Überschüssen von ganz ERGO.

 

Zwecks wechsel/Kündigungsgebühren konnten sie mir nichts sagen, da das dann zum jeweiligen Zeitpunkt entschieden wird, bzw. sich eben die Bedingungen bis dahin ändern können.

 

bei gleichbleibenden Überschüssen, ist die reale Verzsinung der RV (nach abzug der Kosten) bei 1,8%

[Fondsanleger1966]

Hallo,

 

wenn ein Riester-Banksparplan an die Umlaufrendite gekoppelt ist, heißt das nicht, dass er die Umlaufrendite abwirft. Er kann auch einen niedrigeren Zins ausweisen, der dann parallel zu Änderungen der Umlaufrendite angepasst wird. Z.T. gibt es nach einiger Zeit aber auch Bonuszinsen. Es kommt also immer auf das konkrete Angebot und seine individuellen Bedingungen an.

 

Grundsätzlich sind günstige Kollektivverträge eine gute Sache. Nur sollte dann auch der Versicherer leistungsstark sein. Die Ergo wäre bei einer freien Auswahl wohl kaum ganz vorne dabei.

 

Wenn der Immowunsch sehr stark ist, käme vielleicht auch ein Wohnriester von Beginn an in Frage.

 

Gute Gelingen!

[Platon]

Servus!

 

Ich habe einen Riester-Banksparplan abgeschlossen. Der Grund war ganz einfach: ich war mir nicht sicher, ob nicht doch in ein paar Jahren der Wunsch nach Wohneigentum besteht...und hinter diesem Hintergrund sind Rentenversicherung oder Fondslösung nicht sinnvoll...Sicher habe ich keine große rendite, aber auch kaum kosten und bin sofort im Plus und kann das Guthaben später, sofern gewünscht, relativ günstig umschichten.

 

bei der BAV hab ich mich auch für einen großen Anbieter (Allianz) entschieden...einfach weil es ein leistungsstarker Versicherer ist.

[Johannes1]

Hallo,

 

wenn ein Riester-Banksparplan an die Umlaufrendite gekoppelt ist, heißt das nicht, dass er die Umlaufrendite abwirft. Er kann auch einen niedrigeren Zins ausweisen, der dann parallel zu Änderungen der Umlaufrendite angepasst wird. Z.T. gibt es nach einiger Zeit aber auch Bonuszinsen. Es kommt also immer auf das konkrete Angebot und seine individuellen Bedingungen an.

 

Grundsätzlich sind günstige Kollektivverträge eine gute Sache. Nur sollte dann auch der Versicherer leistungsstark sein. Die Ergo wäre bei einer freien Auswahl wohl kaum ganz vorne dabei.

 

Wenn der Immowunsch sehr stark ist, käme vielleicht auch ein Wohnriester von Beginn an in Frage.

 

Gute Gelingen!

 

Ist die Ergo so schlimm? Wie kann man rausfinden wie leistungsstark ein Versicherer ist? Wenn man diese Ratings von versch. Agenturen anschaut?

 

Zwecks BSP gehts ja um ein konkretes Angebot (siehe oben) bei dem mit -0.5% an die Umlaufrendite gekoppelt ist.

 

 

 

Servus!

 

Ich habe einen Riester-Banksparplan abgeschlossen. Der Grund war ganz einfach: ich war mir nicht sicher, ob nicht doch in ein paar Jahren der Wunsch nach Wohneigentum besteht...und hinter diesem Hintergrund sind Rentenversicherung oder Fondslösung nicht sinnvoll...Sicher habe ich keine große rendite, aber auch kaum kosten und bin sofort im Plus und kann das Guthaben später, sofern gewünscht, relativ günstig umschichten.

 

bei der BAV hab ich mich auch für einen großen Anbieter (Allianz) entschieden...einfach weil es ein leistungsstarker Versicherer ist.

 

leider gibt es hier keine freie Auswahl für die BAV

 

 

[Johannes1]

noch ein paar Meinungen verfügbar?