TTT Juni 18, 2013 · bearbeitet Juni 18, 2013 von TTT Hallo, ich habe mich damals zum Abschluss folgender BHW (jetzt Postbank) Rentenversicherung überreden lassen und habe bei dem Produkt irgendwie kein wirklich gutes Gefühl. Daher würde ich mich freuen, wenn jemand, der mehr Ahnung davon hat als ich, diesen bewerten könnte, damit ich entscheiden kann, was ich mit dem Produkt in Zukunft tun sollte. Ich habe mal versucht die wichtigsten Daten aus dem seitenlangen Vertrag zusammen zu suchen. Wenn was fehlt, versuche ich dies natürlich gern nachzuliefern! Tarif: BHW Disporente mit Sparoption Versicherungsbeginn: 01.08.2003 Rentenbeginn 01.06.2050 Vertragsmerkmale: Beitragsrückgewähr bei Tod vor Rentenbeginn; Rentengarantiezeit Garantiertes Verrentungskapital: 39.946,00 (aktuell), laut Ursprünglichem Vertrag: 23.745 EUR Rente wird lebenslang und mindestens bis zum 31.07.2060 bezahlt Mindestbeitrag: 18,65 Beitrag bei Vertragsbeginn: 30 Euro Regelbeitrag bei Vertragsbeginn: 50 Euro Regelbeitrag aktuell (= maximal Beitrag): 65 Euro Aktueller monatlicher Beitrag 50 Euro Dynamik: Ehemals 5 Euro pro Jahr, wurde aber gekündigt (am 01.05.2013) durchschnittliche jährliche Verwaltungskosten ab dem Zeitpunkt der Vertragsänderung: 89,76 Eingezahlte Beiträge: 4465,00 Euro (inkl. Juni 2013) Rückkaufwertzum 01.08.2013: 2482,00 EUR Rückkaufwertzum 01.08.2015: 3703,00 EUR Beitragsfreies Verrentungskapital bei Beitragsfreistellung: 7750 Euro (ab 01.08.2015, vorher 0€) Unter dem Punkt "Kapitalabfindung" steht folgendes: Zum Fälligkeitstermin der ersten Altersrente kann auf Antrag des Versicherungsnehmers unter Einhaltung der im Antragsformular und den Versicherungsbedingungen genannten Fristen eine vollständige oder teilweise Kapitalabfindung unter Wegfall bzw. Reduzierung der Leistungen in der Rentenbezugszeit gezahlt werden, soweit die versicherte Person diesen Tag erlebt. Eine gewünschte teilweise Kapitalabfindung ist dabei nur möglich, wenn nach Kapitalauszahlung noch die bedingungsgemäß festgelegte Mindestrente erreicht wird; die Reduzierung der Versicherungsleistungen erfolgt nach den allgemein anerkannten Regeln der Versicherungsmathematik. Der Auszahlungsbetrag wird um gegebenenfalls anfallende Steuern gekürzt. Die letzte Prognose vom Juli 2012 sag folgendes und geht noch von einer dynamischen Erhöhung des Beitrages um 5 Euro pro Jahr aus: Mögliches Gesamtkapital bei Rentenbeginn // Mögliche Altersrente bei Rentenbeginn Bei derzeit gültigen Überschusssätzen + jeweils bei einer um einen %-Punkt niedrigeren/höheren Verzinsung des konventionellen Deckungskapitals: 58.962,14 // 241,54 75.890.,5 // 355,15 98.200,63 // 516,84 Ich habe mal ein bisschen in Excel gespielt und dabei kam folgendes heraus: eingezahlte Beiträge bis 01.08.2050: 72540 Euro (mit dynamischer Erhöhung um die Hochrechnung vergleichbar zu machen) Wenn ich die Beiträge einfach mit einem niedrigen Zinssatz und jährlicher Verzinsung angelegt hätte ergeben sich folgende Werte: 1%: 90.111,83 € 2%: 108.690,70 € 3%: 132.683,44 € Verglichen damit erscheint mir der Vertrag ziemlich schlecht. Dazu kommt noch, dass mein Geld bis 2050 gebunden ist und wer weiß schon, was bis dahin passiert und wie Lange ich dann wohl noch lebe. Die monatliche Rente, durch diesen Vertrag erscheint mir auch sehr gering, v.a. wenn man bedenkt, was die Inflation bis dahin auffressen wird und was die paar prognostizierten Euros dann noch wert sind... Ich würde mich über Meinungen dazu sehr freuen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Gerald1502 Juni 18, 2013 Hallo TTT, ich habe einige Fragen. - Was wurde im Vorfeld gemacht, dass Du Dich letztendlich für diesen Vertrag entschieden hast? - Wurden Vergleiche mit anderen Versicherern gemacht etc? - Welche Entscheidungsgrundlagen gab es, dass Du diesen Vertrag abgeschlossen hast? - Welche Antworten möchtest Du genau hören? Ich könnte Dir jetzt rund 4 Threads verlinken, wo Du sehr viele Informationen erhältst. Versicherungsbeginn: 01.08.2013 <--- stimmt das Datum? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
TTT Juni 18, 2013 · bearbeitet Juni 18, 2013 von TTT Hallo TTT, ich habe einige Fragen. - Was wurde im Vorfeld gemacht, dass Du Dich letztendlich für diesen Vertrag entschieden hast? Der BHW Berater war da, hat meine Eltern bequatscht und die haben mich bequatscht. - Wurden Vergleiche mit anderen Versicherern gemacht etc? nein. - Welche Entscheidungsgrundlagen gab es, dass Du diesen Vertrag abgeschlossen hast? s.o. - Welche Antworten möchtest Du genau hören? Taugt der Vertrag was? Oder ist er so schlecht wie er für mich aussieht? Falls dem so ist, was tut man am besten zur Schadenbegrenzung? (Freistellen ab 2015?) Ich könnte Dir jetzt rund 4 Threads verlinken, wo Du sehr viele Informationen erhältst. gerne. Versicherungsbeginn: 01.08.2013 <--- stimmt das Datum? Tippfehler. Hab es korrigiert. 2003 Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Gerald1502 Juni 18, 2013 Eine Frage hätte ich noch. Ist das eine klassische RV oder eine fondsgebundene RV? Hast zwar etwas zu den gültigen Überschusssätzen erwähnt, was auf einen klassischen Vertrag schließen lässt, will es aber trotzdem genauer wissen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Gerald1502 Juni 18, 2013 Nun, gut, gehen wir davon aus, dass es ein klassischer Rentenversicherungsvertrag ist, beträgt der Höchstrechnungszins 3,25%. Eine komplette Auszahlung ist zudem steuerfrei. Für den Vertrag liegt die Sterbetafel DAV 1994 R zugrunde, die besser als die DAV 2004 ist. Zudem ist es kein UniSex-Tarif und eine Rentenzahlung ist für Männer gegenüber Frauen meist höher, als bei jetzt abgeschlossenen Verträgen. Alle zusammenfassende Informationen dazu, gibt es hier. Kommen wir zur Kennzahlennalyse des Unternehmens, welche zur Postbank gehört. Einige andere Anbieter mit interessanten Analysen gibt es hier. Vielleicht hat Matthew für die BHW speziell eine Kennzahlenanalyse und fügt diese bei. Kommen wir zur möglichen Rendite und weiteren Kennzahlen, die hier im ersten Beitrag in den Screenshots zu finden sind. Betrachten wir aktuell die steuerliche Seite. Dazu habe ich hier ein Thema mit möglichen Alternativen erstellt. Ist schon recht umfangreich. Alles in Allem gibt es 3 Varianten, was man mit dem Vertrag jetzt machen kann. Weiter besparen, Beitragsfrei stellen oder kündigen. Hier in Deinem anderen Thema hast Du ja schon Deine Vermögensverhältnisse offen gelegt. Wenn Dir also die 50€ Beitrag nix ausmachen und Du mit einer kalkulierbaren Rente rechnen möchtest, kann man den Vertrag behalten und weiter besparen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
TTT Juni 30, 2013 Hallo Gerald, Erst mal danke für deine Antworten und sorry, dass ich jetzt erst darauf antworte aber ich hatte die letzten Tage keine Zeit mich weiter damit zu befassen.Ich habe mich nun mal durch die verlinkten Beiträge gelesen. Der Vertrag scheint also grundsätzlich ein paar Vorteile gegenüber den neuen Unisex Tarifen zu haben. Die Kennzahlen der Postbank sind aber leider sehr schlecht, wenn die aus den Thread überhaupt anwendbar sind, da sich diese ja nicht direkt auf BHW oder PBV beziehen sondern auf Postbank Lebensversicherungen. Was mich aber am meisten an diesem vertrag zweifeln lässt, sind die o.g. Zahlen. Wie kann es sein, das eine einfache Verzinsung von nur 1% Jahreszins ein besseres Ergebnis bringt als die Hochrechnungen dieser Rentenversicherung? Habe ich da irgendwas übersehen? Wo ist der Vorteil von solch einer Rentenversicherung? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Gerald1502 Juli 7, 2013 Hallo TTT, ich möchte gerne noch etwas ergänzen. Man kann auch die Beitragszahlung auf jährliche Zahlungsweise ändern. Manche Versicherer verlangen bei unterjähriger Zahlungsweise sogenannte "Ratenzuschläge". Diese kannst Du Dir bei einer jährlichen Zahlungsweise sparen, was die Leistungen etwas erhöht und Kosten senkt. Inwieweit es bei Deinem Vertrag so ist, weiß ich nicht. Ein Anruf bei Deinem Anbieter kann darüber Klarheit schaffen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
TTT März 13, 2021 Moin, Ich hatte mich damals entschieden den Vertrag erst mal weiter laufen zu lassen. Da die Prognosen, über die voraussichtlichen Zahlungen der RV, die man jährlich bekommt stetig sinken, habe ich das zum Anlass genommen, um noch mal den Nutzen der RV zu hinterfragen. Daher krame ich nun diesen alten Thread noch mal aus. Eine Frage hatte ich wohl damals nicht beantwortet, wie mir scheint: Am 18.6.2013 um 18:38 von Gerald1502: Eine Frage hätte ich noch. Ist das eine klassische RV oder eine fondsgebundene RV? Hast zwar etwas zu den gültigen Überschusssätzen erwähnt, was auf einen klassischen Vertrag schließen lässt, will es aber trotzdem genauer wissen. Es handelt sich um eine klassische RV, soweit ich das beurteilen kann. Die aktuellen Zahlen (Stand 08/2020) sehen wie folgt aus: Eingezahlt: 8765 Rückkaufswert: 7478 Ganrantierte monatliche Rente: 103,92 Garantierte einmalige Kapitalleistung: 40.445 Garantierte einmalige Kapitalleistung bei Freistellung: 14.926 Die monatliche Rente ist lächerlich gering. Man müsste die 32,5 Jahre beziehen, um auf die Summe der Kapitalleistung zu kommen. Ich habe daher nun mal versucht die Mindestrendite entsprechend der garantierten Kapitalleistung für die 3 Optionen zu berechnen: 1) Rückkauf: Verlust von ~2.000 Euro 2) Freistellung: Berechnet auf die eingezahlten Beiträge ~1,8% Zinsen p.a. Berechnet auf den Rückkaufwert ~2,3% Zinsen p.a. 3) Fortsetzung der Zahlungen: Berechnet auf die eingezahlten Beiträge ~1,8% Zinsen p.a. Berechnet auf den Rückkaufwert ~2,1% Zinsen p.a. Ich gehe davon aus, dass die garantierten Leistungen tatsächlich garantiert sind und nicht weiter sinken können. Oder gibt es noch etwas zu beachten? Ich gehe weiterhin davon aus, dass ich die RV zu meinem risikofreien Anteil rechnen kann, da die Leistungen ja garantiert sind. Oder gibt es doch ein Risiko, dass ich nicht bedacht habe? Wenn ich mich nicht total verrechnet habe, wäre also eine Fortsetzung der Zahlungen sinnvoll, da alle risikofreien Anlagealternativen aktuell quasi zinsfrei sind. Sollte der Leitzins wieder deutlich steigen, müsste man das Ganze noch mal erneut auf Freistellung prüfen. Rückkauf wäre in jedem Fall die dümmste Option. Oder übersehe ich etwas / habe irgendwo einen Denkfehler drin? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
bondholder März 13, 2021 vor 46 Minuten von TTT: Wenn ich mich nicht total verrechnet habe, wäre also eine Fortsetzung der Zahlungen sinnvoll, da alle risikofreien Anlagealternativen aktuell quasi zinsfrei sind. Zahlst du bisher die Beiträge monatlich? Ich würde mir von der Versicherung vorrechnen lassen, wie sich die Werte ändern, wenn du auf jährliche Zahlweise umstellst – falls die Versicherung das zuläßt. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
TTT März 14, 2021 Ja, ich werde nächste Woche mal dort anrufen und fragen, ob eine jährliche Zahlung Vorteile hätte. Ich kann mir zwar nicht vorstellen, dass das viel ausmachen würde aber schaden kann es ja auch nicht. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
