Ausbildungsvertrag für Kind

[Mario78]

Hallo,

 

vorweg, ich habe mich bisher nicht um Geldanlagen gekümmert, was wohl ein großer Fehler war.

 

Konkret geht es um einen sogenannten Ausbildungsvertrag bei der Sparkasse für meinen mittlerweile zehnjährigen Sohn.

 

 

Beginn:11.2002

 

Ende:10.2020

 

mtl.Betrag: 30 EUR (keine Dynmaik)

 

Versicherungsleistung zum 31.10.2020 : 6957 EUR

 

Wenn ich die Sache richtig sehe, zahle ich 18 Jahre 360 EUR ein, macht 6480 EUR um dann am Ende 6957 EUR zu bekommen, richtig? Auf "blöde" Kommentare wenn möglich bitte verzichten.

 

 

Aktueller Stand Ende 2012

 

Rückkaufswert: 3216,69 EUR

erreichte Überschussanteile: 185,70 EUR

Beteiligung an Bewertungsreserven: 38,75 EUR

 

macht 3441, 14 EUR

 

Heißt das bei Kündigung würde ich ungefähr diesen Betrag ausbezahlt bekommen.?

 

Garantierte Erlebensfallleistung: 6957 EUR

 

Heißt das, es könnte am Ende auch mehr heraus kommen?

 

 

Sollte dies wirklich so sein, würde ich gerne von euch wissen, wie man das Geld für die nächsten sieben Jahre noch vernünftig anlegen kann, die 3441 EUR + mtl.30 EUR. Danke.

[Matthew Pryor]

Heißt das, es könnte am Ende auch mehr heraus kommen?

Ja. Der Versicherer legt den Betrag nach Kosten mit dem garantierten Rechnungszins an. Zusätzlich werden dem Vertrag Überschüsse gutgeschrieben. Die Verteilung dieser Überschüsse kann allerdings auf verschiedenen Wegen erfolgen. Am vorteilhaftesten ist eine jährlich fixe Festschreibung der Überschüsse. Es kann aber auch sein, dass den Löwenanteil der sogenannte Schlussüberschuss ausmacht, der erst zum Ende der Laufzeit dem Vertrag zugewiesen wird.

Der Vertrag ist zum Ablauf bei Auszahlung steuerfrei, der Abschlusskostenblock ist bezahlt. Eine gleichermaßen sichere wie rentable Anlage wirst Du nach Steuern über diese Laufzeit kaum finden. Ich würde den Vertrag behalten. Sind denn noch Zusatzversicherungen enthalten?

[Schinzilord]

Was war denn damals noch der garantierte Zins und wieviel ist der effektiv (also unter Berücksichtigung Abschlusskosten)?

MP hat schon recht, auf 8 Jahre kannst du das meiste auch nur sicher anlegen, evtl. 20% Aktien beimischen, wobei es bei den geringen Sparbeträgen eh nicht wert ist, ins Risiko zu gehen.

 

Zinsen berechnen sagt, dass ohne Steuern 0.78% zinsen p.a. bei 30€ monatlich über 18 Jahre den garantierten Betrag von 6957€ ergibt.

Was war denn bitteschön damals der garantierte Zins?

War der 2002 auch nur bei <2%? (Der Leitzins war Anfang 2002 bei 3%, wurde dann bis Ende des Jahres auf 2% gesenkt).

Sonst wäre die Kostenbelastung ja immens.

[Matthew Pryor]

Was war denn bitteschön damals der garantierte Zins?

Zum Zeitpunkt des Abschlusses 3,25%. Unklar ist leider weiterhin, ob Zusätze vereinbart worden sind.

[Schinzilord]

Danke. Ohne die kompletten Vertragsunterlagen zu kennen, ist das dann hier nur stochern im Nebel.

[Mario78]

Was war denn bitteschön damals der garantierte Zins?

Zum Zeitpunkt des Abschlusses 3,25%. Unklar ist leider weiterhin, ob Zusätze vereinbart worden sind.

 

Hallo,

 

Zusätze? Was könnte das ein?

 

Oben steht:

 

Versicherung mit Auszahlung des Kapitals zum Ablauf der Versicherung (Tarif 3 ) mit zusätzlicher Leistung bei Berufsunfähigkeit ( Taif BUZ ).

 

Unter Tarifbeschreibung steht:

 

Tarif 3

Bei Ablauf der vereinbarten Versicherungsdauer wird die Versicherungsleistung gezahlt. Beim Tode der versicherten Person während der Versicherungsdauer läuft der Vertrag beitragsfrei bis zum Ablauftermin weiter. Die Beiträge sind bis zum Ablauf der Betreigsdauer, längstens bis zum Tode der versicherten Person zu zahlen.

 

Tarif BUZ

Wird die versicherte Person während der Versicherungsdauer der BUZ im Sinne der " Besonderen Bedingungen für die Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung " zu mindestens 50% berufsunfähig, so entfällt bei Versicherungen mit laufender Beitragszahlung die Verpflichtung zur Beitragszahlung für die Hauptversicherung und für die in sie eingeschlossene Zusatzversicherung, längstens bis zum Tode bzw. Ablauf der Leistungsdauer der BUZ.

Zusätzlich wird eine evtl. vereinbarte Berufunfähigsrente unter denselben Voraussetzungen wie die Betreigsbefreiung gezahlt. Die Beiträge sind bis zum Ablauf der Betreigsdauer, längstens bis zum Tod der versicherten Person, zu zahlen. Die Verpflichtung zur Beitragszahlung ruht, solange Berufsunfähigtsrente gezahlt wird. Bei Wegfall der Berufsunfähigkeit lebt die Beitragszahlung wieder auf.

 

Überschussverwendung

Tarif 3: verzinsliche Ansammlung

Tarif BUZ: verzinsliche Ansammlung

 

 

Wenn ich mir das Dokument näher betrachte, könnte es sein, dass dieser Ausbildungsvertrag mit meiner Lebensversicherung zusammenhängt, eine Art Zusatzversicherung?! Die Versicherungsnummern sind fast identisch.

 

 

Auf was ich eigentlich hinaus wollte, ist das was SchinziLord geschrieben hat. Zinsen berechnen sagt, dass ohne Steuern 0.78% zinsen p.a. bei 30€ monatlich über 18 Jahre den garantierten Betrag von 6957€ ergibt.

 

 

Bei 1% wäre der Endbetrag bereits 7.099,56 EUR ( per Tagesgeld möglich )

 

Bei 2-2,5% wären es zwischen 7791,94EUR und 8168,22 EUR ( per Festgeld oder Sparbrief möglich ) z.B. VTB Flex

 

Wäre da nicht Festgeld oder Sparbrief besser?!

[Matthew Pryor]

Hallo Mario,

Zusätze? Was könnte das ein?

 

da haben wir doch schon eine brauchbare Information:

mit zusätzlicher Leistung bei Berufsunfähigkeit ( Taif BUZ ).

Diese zusätzliche Absicherung kostet auch zusätzlich Geld. Das heißt, nach Kosten fließt auch dieser zusätzliche Teil für die BUZ nicht in den Sparvertrag mit ein. U.a. deshalb ist es auch nicht möglich, Deinem Ansatz entsprechend einen belastbaren Vergleich zu einer anderen Anlageform ziehen zu wollen.

Zusätzlich wird der Vertrag bei einem Todesfall bis zum vereinbarten Laufzeitende weiter bespart, das heißt, das mindestens das garantierte Kapital zzgl. Überschussbeteiligung auch in diesem Fall zur Verfügung steht.

Das gibt es in der Form bei Tages- und / oder Festgeldanlagen nicht.

Interessant wäre noch zu erfahren, ob es sich bei der Zusatzversicherung um eine reine Beitragsbefreiung der Hauptversicherung handelt oder ob zusätzlich im Leistungsfall eine Rente gezahlt werden würde. Damit steht und fällt der Kostenblock für diese Zusatzabsicherung.

Das erklärt aber zumindest erst einmal, dass bei der Berechnung von Schinzilord nur eine Beitragsrendite von 0,78 erreicht wird.

Auf was ich eigentlich hinaus wollte, ist das was SchinziLord geschrieben hat. Zinsen berechnen sagt, dass ohne Steuern 0.78% zinsen p.a. bei 30€ monatlich über 18 Jahre den garantierten Betrag von 6957€ ergibt.Bei 1% wäre der Endbetrag bereits 7.099,56 EUR ( per Tagesgeld möglich )

 

Der Vergleich hinkt, weil Du keine 30€ monatlich in den Sparvorgang einzahlst.

Wäre da nicht Festgeld oder Sparbrief besser?!

Nein.Es wäre anders.

[jogo08]

Berufsunfähigkeit für Kinder? Was es alles gibt.

[Mario78]

Berufsunfähigkeit für Kinder? Was es alles gibt.

 

 

Die Berufsunfähigkeit bezieht sich doch auf mich, oder?

[Matthew Pryor]

Berufsunfähigkeit für Kinder? Was es alles gibt.

Es gibt (zu)viel, aber das nun nicht gerade. Hier geht es vielmehr um die Beitragsfreistellung bei Berufsunfähigkeit des Versicherungsnehmers bzw. des Beitragszahlers, in dem Fall des Papas .

Die Berufsunfähigkeit bezieht sich doch auf mich, oder?

Genau.

[Mario78]

Hallo Mario,

Zusätze? Was könnte das ein?

 

da haben wir doch schon eine brauchbare Information:

mit zusätzlicher Leistung bei Berufsunfähigkeit ( Taif BUZ ).

Diese zusätzliche Absicherung kostet auch zusätzlich Geld. Das heißt, nach Kosten fließt auch dieser zusätzliche Teil für die BUZ nicht in den Sparvertrag mit ein. U.a. deshalb ist es auch nicht möglich, Deinem Ansatz entsprechend einen belastbaren Vergleich zu einer anderen Anlageform ziehen zu wollen.

Zusätzlich wird der Vertrag bei einem Todesfall bis zum vereinbarten Laufzeitende weiter bespart, das heißt, das mindestens das garantierte Kapital zzgl. Überschussbeteiligung auch in diesem Fall zur Verfügung steht.

Das gibt es in der Form bei Tages- und / oder Festgeldanlagen nicht.

Interessant wäre noch zu erfahren, ob es sich bei der Zusatzversicherung um eine reine Beitragsbefreiung der Hauptversicherung handelt oder ob zusätzlich im Leistungsfall eine Rente gezahlt werden würde. Damit steht und fällt der Kostenblock für diese Zusatzabsicherung.

Das erklärt aber zumindest erst einmal, dass bei der Berechnung von Schinzilord nur eine Beitragsrendite von 0,78 erreicht wird.

Auf was ich eigentlich hinaus wollte, ist das was SchinziLord geschrieben hat. Zinsen berechnen sagt, dass ohne Steuern 0.78% zinsen p.a. bei 30€ monatlich über 18 Jahre den garantierten Betrag von 6957€ ergibt.Bei 1% wäre der Endbetrag bereits 7.099,56 EUR ( per Tagesgeld möglich )

 

Der Vergleich hinkt, weil Du keine 30€ monatlich in den Sparvorgang einzahlst.

Wäre da nicht Festgeld oder Sparbrief besser?!

Nein.Es wäre anders.

 

 

Hallo,

 

dann ist das Produkt doch nicht so schlecht wie ich gedacht habe?

Interessant wäre noch zu erfahren, ob es sich bei der Zusatzversicherung um eine reine Beitragsbefreiung der Hauptversicherung handelt oder ob zusätzlich im Leistungsfall eine Rente gezahlt werden würde. Damit steht und fällt der Kostenblock für diese Zusatzabsicherung.

 

Ist das im Vertrag vermerkt. Auf was müßte ich da achten?

[Matthew Pryor]

Hallo,<br style="font-family: tahoma, arial, verdana, sans-serif; font-size: 13px; line-height: 19px; background-color: rgb(250, 251, 252);">dann ist das Produkt doch nicht so schlecht wie ich gedacht habe?

Hallo Mario,

zumindest liegt die Rendite auf den Sparbeitrag deutlich höher als die hier gemachten Berechnungen. Schinzilords Rechnung stimmt im Ansatz natürlich, aber man muss die Zusätze berücksichtigen, die Geld kosten, aber keinen Ertrag bringen, weil Sie eine reine Risikoabsicherung darstellen.

Ein Pluspunkt ist die Steuerfreiheit bei einer einmaligen Kapitalzahlung zum Laufzeitende. Die Gesamtverzinsung wird mit größter Wahrscheinlichkeit über den mit Tages- oder Festgeld möglichen Renditen liegen, dafür sorgt schon der garantierte Rechnungszins von 3,25%.

Ist das im Vertrag vermerkt. Auf was müßte ich da achten?

Das sollte sich aus den Angaben im Versicherungsschein ergeben. Da steht dann für die Zusatzversicherung, ob es "nur" eine Beitragsfreistellung ist oder ob zusätzlich eine Rente im Fall der Berufsunfähigkeit gezahlt wird. Ich tippe auf Ersteres.

Wenn Du möchtest, kannst Du den Schein auch hier hochladen, solltest aber Personenangaben und die Versicherungsscheinnummer unkenntlich machen.

[bondholder]

dann ist das Produkt doch nicht so schlecht wie ich gedacht habe?

Das kommt ganz darauf an, was dir die mit diesem Produkt verbundenen Versicherungskomponenten wert sind.

Handelt es sich z.B. bei der Beitragsfreistellung im BU-Fall um etwas, was du separat vom Sparvorgang kaufen (abschließen) würdest?

Und welchen Preis wärest du dafür zu zahlen bereit?

 

(Hintergrund der Frage: Ich könnte mich gegen ganz viele Schadensereignisse versichern, z.B. Glasbruch, Reisegepäckdiebstahl oder Handyverlust. Allerdings bin ich nicht bereit, die dafür geforderten Preise zu bezahlen.)