hansetrader Juni 18, 2013 Wenn er seine Information öffentlich zusammen getragen hätte anstatt mich in ein Gespräch zu zwängen - wieso nicht? Ich habe heute übrigens nochmal in unser Personalabteilung nachgehakt. Es ist wohl anscheinend doch möglich sich einen Anbieter selber rauszusuchen - nur der AG Anteil von 10€ entfällt definitv. In letzter Zeit habe ich hier noch viel Zeit im Forum verbracht und mich weiter eingelesen. Nachdem ich eigentlich das Thema AV über Versicherungen (Riester oder BAV) abgehakt hatte, habe ich noch einen Lichtblick bei den Fondsparplänen entdeckt. Im moment tendiere ich zum DWS Riester Premium (wegen den AVWL). Die Fondsparpläne bieten meiner Meinung nach gegenüber den anderen Produkte gute Vorteile. + Abschlusskosten vergleichsweise gering (1. großes Manko bei allen Produkten) + Durch Fondvermittler wie AVL oder durch den 5 Euro Trick noch weiter senkbar + keine Zwangsumwandlung des Kapitals in eine RV ab Renteneintritt sondern nur eine Absicherung für das Langlebigkeitsrisiko ab 85 Jahren (2. großes Manko bei den anderen Produkten) Aber - Kapitalquote / Rentenfaktor für die RV ab 85 Jahren total ungewiss - Fonds beherbergen das Risiko, dass ich am Ende nur mit dem eingezahlten Kapital darstehe Beide Kritikpunkte betreffen mMn aber alle Fondprodukte.. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Matthew Pryor Juni 18, 2013 Abschlusskosten vergleichsweise gering (1. großes Manko bei allen Produkten) Wenn man denn alle Produkte kennt und sich ausgiebig mit den Kostenstrukturen vor und während der Verrentungsphase beschäftigt hat, kann man sich gerne ein derartiges Urteil erlauben. Ich habe allerdings leise Zweifel, dass das in diesem Fall zutrifft. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
hansetrader Juni 18, 2013 · bearbeitet Juni 18, 2013 von hansetrader Du musst aber schon gestehen, dass alle Riester Produkte Geld kosten. Ob man Vertriebs- oder Abschlusskosten bezahlt, ob man das Risiko der Langlebigkeit bezahlt, ob man Verwaltungskosten bezahlt, ob.... Da mag vielleicht generell der Banksparplan günstig sein was zumindestens die Abschlusskosten angeht, aber spätestens bei der RV zahlt man doch drauf? Ist beim DWS Fondsparplan nicht anders. Nur das man hier evtl mit ein bischen mehr Rendite hoffen kann und in der Kombi mit AVL zumindestens Vertriebs- und Abschlosskosten stark reduziert. Und die Kosten des Langlebigkeitsrisikos könnten auch reduziert werden durch den Auszahlungsplan. Muss aber nicht. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
hansetrader Juni 20, 2013 · bearbeitet Juni 21, 2013 von hansetrader Habe den Threadeingangstitel etwas ergänzt (Teil 1). Hiernochmal um den leichteren Anschluss an die Diskussion zu ermöglichen! Ich möchte gerne meinen ursprünglichen Thread erweitern, da sich ein wenig geändert hat. Der Ursprüngliche Text findet sich unten.. 1) Riester Ich hatte mich nach langer Recherche (und zwischenzeitlichen abfinden, dass ich nicht Riestern sollte) doch am Ende mit einem Produkt anfreunden können: DWS Riester Rente Premium (oder ohne AVWL DWS Top Rente) zu 175€ mtl. mit 5 Euro Trick und Abschluss über die AVL (somit nahezu keine Kosten) Großer Nachteil ist leider, dass die Rentenphase bzw. die Rente selber ungewiss ist, weil man zum aktuellen Zeitpunkt nicht wissen kann wie hoch der Rentenfaktor einmal sein wird. Mein Finanzmakler hatte mir (unabhänig von meiner Recherche) auch zum DWS Fondsparplan geraten ABER in einem Versicherungsmantel der Zurich verpackt (klar gibt natürlich mehr Kohle). Diese hat defintiv den Vorteil, dass der Nachteil des reinen Sparplans umgangen wird und die Vorteile des Fondsparplans (bis zu 100%) aufrecht erhält. Was haltet ihr von dem Produkt. Leider finde ich die Kosten sehr diffus aufgeschlüselt. Überall fallen Kosten an. Mal hier mal da.. aber eine konkrete Summe wird nicht genannt. Von den Kosten her natürlich ein extremer Unterschied (so oder so) im Vergleich zu der o.g. einzelnen Variante. Zurich Förder Renteinvest DWS Premium (Produktnummer P1905E) Ich habe die Versicherungsbedingung angefügt (hoffe alle persönlichen Daten sind ausgespart - sonst wäre ich für einen Hinweis dankbar) FR5P_FR18201939_2013-06-18_WL-Angebot.pdf Ich habe mal versucht die Kosten zu bestimmen: Fixkosten: 4,0% Abschlusskosten + 1,5% Vertriebskosten = 5,5% Gesamtkosten -> ca. 4.400€ Variable Kosten: 2,5% auf regelmäßige Zahlung 48,60€ jährlich = x * 41 Jahre = 1992,60€ 3,5% auf die Zulagen 5,39€ jährlich = x * 41 Jahre = 221,00 € Stückkosten 18€ jährlich = x * 41 = 738,00 € Gesamtkosten 7351,60 € Laut meinem Makler werden aber interne Kickbacks von Zurich an DWS überwiesen und dem Vertrag gutgeschrieben. Weiß einer mehr oder ist das nen Luftargument? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
hansetrader Juni 21, 2013 Der 2.Teil ist nun auch aktualisiert. Ich würde mich wie gesagt sehr über ein Feedback zu den Produkten freuen. Vielen Dank! 2) BAV (Beitrag 232,00€ mtl) So wie es wohl aussieht kann ich mir nun doch eine Direktversicherung aussuchen (leider nicht gefördert durch den AG). Bisher habe ich mich aber nicht so ausgiebig mit den BAV Produkten beschäftigt. Lediglich beurteilt, dass meine ursprünglich einzige Lösung für die Katz war... Ich hätte schon gerne zumindest ein Produkt bei dem ich auch mit etwas garantieren rechnen kann, einfach das ich mit einer der Säulen auch wirklich rechnen kann (und nicht hoffen und bangen muss). Aber die klassischen sind (für mein Alter) ja recht Öde und nicht wirklich Erfolgsversprechend. Mein Makler hat mir deshalb folgende Vorschläge gemacht: 1) Canada Life GENERATION business "Britische Variante" der Altersvorsorge. Laut meinem Makler lohnt es sich aber nur bzw. insbesondere dann wenn ich lange dabei bin und vom Treuersystem garantiere. Allein schon die Voraussetzung ist ffür mich der Ausschluss. Ich weiß ja nie was im Leben passiert.. Wechsel ins Ausland, lange Arbeitslosigkeit oder mir gefällt das Produkt doch nicht. Hier hab ich extreme Nachteile, wenn ich früh raus will und auch wenn ich nicht lange drin bleibe. Einerseits sind die Daten teilweise transparentr was sich über die Jahre ansammelt und der Abbruch konkret kostet. Aber dort sind so viele Kosten und Sonderzahlungen versteckt, dass ich da nicht durchblicke.. Tarifbedingungen: CandaLife.pdf Garantierente(bei 1,5% Rendite!!) 265,52 EUR garantierte Kapitalabfindung 156.496 EUR garantierter Rentenfaktor 16,97 EUR Ich steig da echt kaum durch... Evtl. hohes Kapital steht einer schlechten Auszahlung gegenüber. Hat jemand mehr Durchblick? 2) Condor - Congenial bAV garant Condor-Tarif 883 Comfort Hybrid-Produkt mit Garantie Rente! Garantierente 474,99 EUR garantierte Kapitalabfindung 138.481,69 EUR garantierter Rentenfaktor keine Angabe Wenn man es versucht auf die Garantierente/das Kapital zurückrechnen ergibt sich ein Wert von: 34,11 EUR (steht aber nirgends schriftlich) ferner heißt es aber : Der garantierte Rentenfaktor bezieht sich auf den Teil des Vertragsguthabens, der das Basis-Garantiekapital zum Rentenbeginn übersteigt. Er beträgt bei Rentenbeginn zum 01.08.2054 30,50 Euro je 10.000,00 Euro. Gesamtrente (0% / 3% / 6% / 9%) 547,45 EUR / 660,47 EUR / 1.226,83 EUR / 2.570,09 EUR gesamte Kapitalabfindung (0% / 3% / 6% / 9%) 162.238,93 EUR / 199.295,79 EUR / 384.986,70 EUR / 825.398,81 EUR Ein Teil des Vermögens kann in eine Auswahl von Fonds investiert werden siehe hier: Condor_Fondsperformance_130531.pdf Einen Teil der Bedingungen gibt es hier: condor.pdf Für mich aufgrund der erhöhten Garantierente erst einmal das attraktivste Produkt (auch wenn ich die Kosten nicht kenne). Für mich auf den ersten Blick die Variante mit den wenigsten Bauchschmerzen und einer gewisser Einflussmöglichkeit (durch die Fondwahl). 3) HDI Gerling TwoTrust flex Direktversicherung Garantierente 384,17 EUR garantierte Kapitalabfindung 114.144,00 EUR keine Angabe Wenn man es versucht auf die Garantierente/das Kapital zurückrechnen ergibt sich ein Wert von: 33,65 EUR (steht aber nirgends schriftlich) Gesamtrente (2% / 6% / 8%) 677,84 EUR / 1.389,68 EUR / 3.033,95 EUR gesamte Kapitalabfindung (2% / 6% / 8%) 177.550,00 EUR / 467.468,00 EUR / 794.432,00 EUR Interessant: "Wachsende Garantie", d.h. das garantierte Kapital / die garantiere Rente kann / wird automatisch zu einen bestimmten % des aktuellen Vermögens abgesichert. Klingt gut, irgendwo besser als ne klassiche. Die Garantie muss aber logischerweise auf Kosten der Rendite gehen. 4) MetallRente - Zukunftsrente InvestGarantie (Chance Produkt) Garantierente 384,45 EUR garantierte Kapitalabfindung 111.824,00 EUR (das einzige Produkt was weniger garantiert als die Eigenanteilleistungen?) garantierter Rentenfaktor 34,38 EUR (im Vergleich mit anderen wirklich sehr hoch) Gesamtrente (3% / 6% / 9%) 677,84 EUR / 1.389,68 EUR / 3.033,95 EUR gesamte Kapitalabfindung (3% / 6% / 9%) 197.181,19 EUR / 404.253,64 EUR / 882.566,23 EUR Bei hoher Rendite lohnt die sich meiner Meinung nach richtig (im Vgl. zu anderen). Auch hier weicht ab, dass die Laufzeit erst Ende des Jahres startet (ich hoffe nicht, um diese klein zu rechnen) Investiert wird zu 100% in folgenden Fond: MetallRente Fonds Portfolio A EUR (ISIN LU0147989353) Kein Outperformer zum DAX bspw. Chart aber besser als der DWS Dachfond Gesamtkosten: keine Angabe 5) Allianz Direktversicherung Klassik Es sind keine großartige Informationen dem Produktblatt zu entnehmen. Aufgrund der Klassik-Variante auch nicht mein Favorit. Deshalb hier kurz und knackig: Garantierente 486,46 EUR garantierte Kapitalabfindung 142.614,00 EUR garantierter Rentenfaktor: keine Angabe Wenn man es versucht auf die Garantierente/das Kapital zurückrechnen ergibt sich ein Wert von: 34,11 EUR (steht aber nirgends schriftlich) mit aktueller 4,25% Überschussbteiligung Gesamtrente 828,89 EUR* gesamte Kapitalabfindung 243.002,92 EUR* Gesamtkostenquote: 0,81% Vielen Dank, ich würde mich sehr freuen, wenn über die Produkte ausführlich diskutiert werden kann und wird und Ihr mir bei meiner Entscheidung helfen könnt. Oder gibt es sogar ein Bomben bAV Produkt von dem ich nichts weiß ? ;-) Die hybriden Fondspolicen (Kosten?) gefallen mir vom Prinzip her ganz gut. Ärgerlich, dass entweder bei beiden Produkten kein garantierter Rentenfaktor vorliegt oder ich diesen nicht finden kann... Guten Abend alle zusammen, ich war bisher nur stiller Mitleser und habe mich schon durch den einen oder anderen Thread gewälzt und die Informationen bei meinen bisherigen Entscheidungen berücksichtigt. So haben die Informationen u.a. dazu beigetragen, dass ich nich eine Kombi aus Berufsunfähigkeitsverischerung und Rürup-Rente abgeschlossen habe, sondern dies nur bei einer SBU belassen habe. Auch hat es mich davon abgehalten voreilig eine Fondsgebundene Riesterversicherung abzuschließen. Vielleicht noch kurz dazu: Ich hatte mich Anfang des Jahres von einem Versicherungsmakler beraten lassen. Ich fand die Beratung eigentlich recht gut, da ich erst langsam an die Thematik rangeführt wurde, um die Problematik selbst zu erkennen. (Versorgungslücke, Problematik des Umlageverfahrens, etc). Hier kamen auch meiner Meinung nach wichtige Hinweise, dass es egal ist was auf dem Papier steht wenn hier das Wort garantiert fehlt. Alle anderen Angaben sind wertlos. Bis dahin fühlte ich mich auch recht gut aufgehoben. zumal sein Favorit die Alte Leipziger durchaus gute Kritiken erhalten hat. Bis auf einmal der Gesamtvorschlag kam eine Riesterrente und 2 x Rürup-Renten (einmal als Kombi mit der BU) abzuschließen aufkam. Dies empfand ich ein wenig "to-much". Da ich mich selber gerne mit der Finanzthematik auseinandersetze habe ich mich natürlich auch erst einmal sehr genau in die Thematik eingelesen. Fondsgebunde RV scheinen ja gut die Provisionszahlungen des Maklers anzuheben. Insbesondere mit Dynamiken kommt es hier ja immer wieder zu Nachzahlungen, wenn ich mich nicht irre. Stand heute habe ich nachwievor keine Produkte für die AV abgeschlossen. Ich persönlich würde wohl eine Kombi aus Riester (Fondgebundene RV) und Betriebliche Altersvorsorge (BAV) anstreben und diese Basis mit eigenverantworlichen Handeln an der Börse und einer / mehrerer Immobielen in ferner Zukunft ergänzen. Was haltet ihr von den Ansatz. Fondsparpläne würde ich auch noch ganz interessant finden :-) Zu meiner Person: Alter: 26 Einkommen: ca. 50.000 Brutto jährlich AVWL: ca. 26€ vom Arbeitgeber Familienstand: ledig, keine Kinder Anlagebereitschaft: tlws. risikofreudig, die Mischung machts :-) Bisherige Altersvorsorge: keine Absicherung: BU-Versicherung (Alte Leipziger) Haftpflicht (Asstel) In meinem nächsten Post möchte ich gerne ein konkretes Angebot zur Betrieblichen Altersvosorge vorstellen und gerne eure Meinung hören, ob diese brauchbar ist. Danke schon einmal :-) Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
