DKB Sparplan (Produkt so nicht mehr verfügbar!)

[wpf-leser]

-

[Hier gab es weitere Teaser, die mir aber nach dem Posten etwas seltsam vorkamen und daher wieder entfernt wurden.]

[Dandy]

Vielen Dank dafür 

[wpf-leser]

@Dandy: Jetzt haben wir uns überschnitten.

Beim Drüberschauen nach dem Posten ist mir aufgefallen, dass da möglicherweise noch ein Fehler sitzt (Edit: bzw. der Kontext der Werte ein falscher ist). Habe die Geschichte daher erstmal wieder entfernt (und möglicherweise doch nicht umsonst die Arbeit vorhin dort niedergelegt).

Das schau' ich mir lieber nochmal genauer an...

(Und der Inhalt kommt natürlich dann auch wieder, wenn's Zeit ist...)

 

Sorry!

[suedseelaender]

vor 2 Stunden von wpf-leser:

Nachdem ich quasi einen kleinen Meilenstein erreicht habe und im Nachgang stichprobenartig auch Ergebnisse des Posts von @suedseelaender an übereinstimmenden Stellen wiederentdecken kann, traue ich mich an einen Teaser heran:

 

 

Fantastisch! Vielen Dank, @wpf-leser! Was noch fehlt, ist die Rendite, wenn man weiter einzahlt, was nochmal komplizierter ist, aber soviel Mehrwert wird das fuer die meisten wohl nicht haben. Die Rendite ist jedenfalls ein wenig geringer, wenn man weiter einzahlt. 

 

 

[Archangel]

Ich ergänze auch nochmal ein Danke von mir! Ich hätte den Sparplan ohne dieses Forum nicht 2014 angeschlossen. ;-)

Er wird seit einigen Jahren nicht mehr bespart, aber ich habe ihn tatsächlich gestern wieder aktiviert, da er mir immer noch eine valide Form der sicheren Anlage bietet. Ursprünglich hatte ich drei Sparpläne laufen, aber zwei wurden im Rahmen der Immobilienfinanzierung aufgelöst. 

 

Ich folge den Diskussionen rund um den Sparplan hier immer gern. 

[Kolle]

vor einer Stunde von suedseelaender:

Die Rendite ist jedenfalls ein wenig geringer, wenn man weiter einzahlt.

Ist sie nicht sogar höher für die neu eingezahlten Sparraten? Im letzten Sparjahr (1+2)*1,55% = 4,65%...

vor 49 Minuten von Archangel:

Er wird seit einigen Jahren nicht mehr bespart, aber ich habe ihn tatsächlich gestern wieder aktiviert, da er mir immer noch eine valide Form der

Hat die DKB das ohne Zicken gleich mitgemacht?

 

vor 49 Minuten von Archangel:

Ich ergänze auch nochmal ein Danke von mir! Ich hätte den Sparplan ohne dieses Forum nicht 2014 angeschlossen. ;-)

Bitte bitte, gerne geschehen.

[gravity]

vor 19 Minuten von Kolle:

Hat die DKB das ohne Zicken gleich mitgemacht?

 

... dazu ist die DKB vertraglich verpflichtet:

Zitat

Wenn das Sparkonto ein Guthaben von mindestens 500,- Euro aufweist, kann der monatliche Sparbetrag auf Wunsch des Kontoinhabers ausgesetzt werden. Eine Wiederaufnahme der Zahlungen ist jederzeit auf Wunsch des Kontoinhabers möglich.

 

Bei meinen 3 DKB-Sparplänen habe ich nach Zahlung der ersten Sparrate (564 €) nichts mehr eingezahlt ...

[Kolle]

vor 16 Minuten von gravity:

 

... dazu ist die DKB vertraglich verpflichtet:

 

Bei meinen 3 DKB-Sparplänen habe ich nach Zahlung der ersten Sparrate (564 €) nichts mehr eingezahlt ...

Meine Versuche beschränkten sich darauf, eine Sparrate zu überweisen. Sie wurden prompt zurück überwiesen mit dem Kommentar "nicht gültige Einzahlung" o.ä. Schon Jahre her.

[wpf-leser]

Anhängig nun mal meine Interpretation zur Frage, wann es sich lohnt, die Sparpläne a) weiter zu halten und/oder b) weiter darauf einzuzahlen.

Die Hauptinformationen in einem Bild, entnommen dem ersten Arbeitsblatt der Tabellenmappe im Anhang:

 

 

Der obere Teil soll das (schon von weiter oben bekannte) Thema beleuchten: Welche jährliche Rendite bringt ein regelbesparter DKB-Sparplan bei Auszahlung zum Abschluss des Sparjahres x (links / rechts) unter Aussetzen der Sparrate nach dem Sparjahr y (oben / unten)?

Beispiel: Ein DKB-Sparplan wurde stets monatlich wie vorgesehen bespart. Die Sparrate wird nach dem 11. Sparjahr (also Beginn 12. Sparjahr; Details zum Sparplan siehe Online-Banking) ausgesetzt. Zum Ende des 17. Sparjahres wird der DKB-Sparplan ohne weitere Einlage / Entnahme weitergeführt, zu dort gekündigt und ausgezahlt. Das Kapital erwirtschaftet in diesem Zeitraum gemäß Tabelle eine Rendite von ...

... - wirklich schon in der Tabelle geschaut? Dann weiter - ...

... 4,37% p.a. .

 

Für den unteren Teil habe ich meiner Wahrnehmung nochmal praktisch-plastische Nachhilfe in Sachen Zins(eszins) und Bonus gegeben. Hier dreht sich alles um die Frage: Welche jährliche Rendite erhalte ich bei Auszahlung eines Sparplans nach Sparjahr x auf eine Summe, die ich zum Beginn des Sparjahres y einzahle?

Beispiel: Ich zahle zu Beginn des Sparjahres Nummer zehn einen Betrag ein und lasse mir den DKB-Sparplan nach dem Sparjahr 18 auszahlen. Um denselben Effekt woanders zu erzielen, bräuchte ich also für denselben Zeitraum eine Festgeldanlage mit einer Rendite von...

... 3,69% p.a. .

 

Wenn euch Fehler auffallen, gebt gerne konstruktiv Bescheid. Ich lerne gerne dazu.

 

vor einer Stunde von Kolle:

Ist sie nicht sogar höher für die neu eingezahlten Sparraten? Im letzten Sparjahr (1+2)*1,55% = 4,65%...

Wenngleich in Richtung @suedseelaender gerichtet: Das war mir intuitiv nicht direkt zugänglich, nach der o.g. Nachhilfe kann ich jetzt aber nur noch in dasselbe Horn stoßen.

DKB-Sparplan_Release.ods

[wpf-leser]

vor 4 Stunden von wpf-leser:

Die hoffentlich gute Nachricht: Das Thema habe ich noch auf der Agenda.

(Edit: Ebenso wie ein Unterszenario "Einzahlung auf einen Schlag statt über's Jahr verteilt", um die Vergleichbarkeit zum Festgeld zu verbessern.)

Ein Punkt hierzu noch: Die Thematik "monatliche Einzahlung" (also das "Hauptszenario") habe ich verworfen.

 

Wieso? - Nun... es erscheint mir im Großen und Ganzen irrelevant zu sein. Die Renditen der "Jahres-Einmalzahlungen" liegen im schlimmsten Fall 0,07 Prozentpunkte lt. Tabelle auseinander. Mit Einzahlungen außer der Reihe landet man halt irgendwo in diesem Korridor - je später, desto besser (vgl. @Kolle). Die Sprünge zwischen den Sparjahresgrenzen sind da schon deutlich größer (Extremfall: 0,32 Prozentpunkte lt. Tabelle) und es dürfte klar sein, dass man einen Sparplan nicht einen Monat vor dem Bonus-Hochstufung kündigen sollte.

 

Zudem bieten die Sparpläne mit den Vorauszahlungen durchaus schöne Möglichkeiten an, eine Kündigung zu vermeiden. (Da muss man ggf. zum Ende der Laufzeit etwas aufpassen, weil das "Sparvolumen" lt. Bedingungen nicht überschritten werden darf oder kann, aber das ist dann schon wieder fortgeschrittener Krempel... ) Vielleicht hat der/die eine oder andere auch mehr als einen Sparplan schön rollierend in der Fälligkeit - und damit etwas Gestaltungsspielraum.

[Archangel]

vor 21 Stunden von Kolle:

Hat die DKB das ohne Zicken gleich mitgemacht?

 

Jepp, hat sie. Ist auch nicht das erste Mal, dass ich die Sparpläne stoppe und wieder starte, das klappt immer super, per Mail.

 

Interessant war, dass ich den Sparplan damals ca. 30fach (es könnten auch 35fach sein, ich weiß es einfach nicht mehr) überzahlt hatte, und jetzt gefragt hatte, ob ich Vorauszahlungen leisten kann. (der aktuelle Kontostand ist aufgrund der Pausierung geringer als der Kontostand wäre, wenn ich konsequent eingezahlt hätte - trotz der Vorauszahlungen.)

 

Die Antwort vom DKB Service darauf war etwas Wisch-waschi, wie immer. ;-) Es heißt, ich kann natürlich 35fach Vorauszahlungen tätigen. Damit würden die Vorauszahlungen dann tatsächlichen beim Pausieren "aufgezehrt" - mal schauen. Ich werde wahrscheinlich in der nächsten Zeit ein paar Vorauszahlungen leisten. 

 

[Holgerli]

vor 21 Stunden von wpf-leser:

Anhängig nun mal meine Interpretation zur Frage, wann es sich lohnt, die Sparpläne a) weiter zu halten und/oder b) weiter darauf einzuzahlen.

Die Hauptinformationen in einem Bild, entnommen dem ersten Arbeitsblatt der Tabellenmappe im Anhang:

 

Hey, danke für die gemahte Arbeit. Wirklich eine geniale Aufstellung.

Eine Frage zu Deinen 2D-Rechnungen Monat und Jahr hätte ich noch.

Interpretiere ich die Drstellung richtig, dass ich mehr Rendite einfahre, wenn ich 1x im Januar die Kohle fürs komplette Jahr überweise, als wenn ich pro Monat über das Jahr bezahle?

Und ist das wirklich von der DKB so umgesetzt?

[wpf-leser]

(Edit: Ergänzend & als "Beitrag subjektiv in a Nutshell":

Die Tabellen liefern keine absolut perfekte Entscheidungsgrundlage, da sie eine Jahresbetrachtung vornehmen. Das kommt nur hin, wenn man eine alternative Investmententscheidung zu Beginn eines Sparjahres zu treffen hat. Unterjährig läge die Wahrheit irgendwo zwischen zwei Sparjahren. Das ist aber aus meiner Sicht / für meine Zwecke (Abschätzung) hinreichend genau & intuitiv interpolierbar und die Differenzen zwischen den Sparjahren auch notfalls überschaubar genug.)

 

vor 1 Stunde von Holgerli:

[...] dass ich mehr Rendite einfahre, wenn ich 1x im Januar die Kohle fürs komplette Jahr überweise, als wenn ich pro Monat über das Jahr bezahle?

Klares "Nein". Wie oben schon von Kolle angeteasert, ist die eigentliche Rendite umso höher, je später du einzahlst. (Edit: Siehe dazu auch die spaltenobersten Zellen der jeweils zweitobersten Tabelle in den 2D-Rechnungen.) Der "Gag" an der Sache ist, dass du bei monatlicher Einzahlung die "durchschnittliche" Einzahlung auf die Mitte des jeweiligen Jahres verschiebst und ich im Rahmen der "2D-Rechnungen" eine Jahressicht einnehme.

 

Das ist 'ne ziemlich gemeine, nicht intuitiv zugängliche Kiste. Es wäre dann intuitiv zugänglich, wenn man die Sicht in der Rechnung auf die monatlichen Zahlungen fokussieren würde. (Dann hätte ich dort aber auch 240 Einzahlungen zu verkraften gehabt. ) So passiert es, dass bei "monatlicher Einzahlung" man auf "Jahressicht" eine "Rendite" (in Bezug auf Laufzeit und aktuellen Stand des Sparplans zum Betrachtungszeitpunkt!) von 0,775% im ersten Jahr hat, weil im Durchschnitt des ersten Jahres eben nur die Hälfte der Jahressparrate da drin liegt - aber der Zins hinterher auf den aktuellen Stand bezogen wird. Für jede einzelne Einzahlung hat man de facto aber eine Rendite von 1,55% p.a. über die jeweilige (bisherige) Einlagelaufzeit erzielt. (Edit: Die "Renditesprünge" für die einzelnen Einzahlungen kämen dann wiederum in denselben Monaten, weil der Bonus ja "global" für alle gleichzeitig hochgesetz wird.)

 

Anders formuliert steckt dahinter implizit die "Annahme", dass monatlich eingezahltes Geld "alternativ" irgendwo unverzinst herumliegt und auf Investment wartet. Rechnerisch ist das einfach, von der Interpretation her natürlich eine Katastrophe, da man die monatlich verschobenen Einzahlungen (plus erwirtschaftete Zinsen) mit der Gesamtsumme (hätte man sie denn zu Beginn des Jahres schon gehabt) vergleicht. Im Mittel aber passig, da man im ersten Jahr auf die erste (Monats-)Sparrate seine 1,55% erhält, auf die letzte aber praktisch nichts mehr.

 

Das habe ich da auch nur durchgezogen, weil Grundannahme ja eine "regelgemäße Besparung" in der Vergangenheit war - und die ist nun einmal monatlich...

 

Für die Forward-Einzahlungen habe ich die "1 Jahr im Voraus"-Karte gezogen, weil ich bei einer Festgeldanlage die Anlagesumme ja auch subito zur Verfügung haben muss und nicht in Raten leiste(n kann). Bei einer direkten Einzahlung hat man dann im 1. Jahr natürlich die 1,55% nach dem ersten Jahr auch absolut als Zinsertrag auf dem Konto stehen (und nicht nur die Hälfte) - eben aufgrund des Einzahlungszeitpunkts. (Zur Veranschaulichung empfehle ich die jeweils oberste "Dreieckstabelle" der 2D-Rechnungs-Blätter.)

 

Ist das als Inspiration erstmal ok so?

 

Drei Anmerkungen noch:

- Was im Kontext der Benennung der Tabellenblätter etwas misslich ist (wie mir gerade auffällt) ist, dass sie sich nur in "monat" und "jahr" unterscheiden, im Endergebnis aber für völlig unterschiedliche Berechnungen genutzt wurden.

- Mit "Januar" (vgl. Eingangszitat) muss man auch etwas vorsichtig sein, denn es geht um "Sparjahre". Da kann der Januar auch mal (wie bei mir) April oder Juni sein. (Kleine Spitzfindigkeit... )

- Danke für die Blumen & Bitteschön.

[Holgerli]

Danke für die vollumfängliche Erklärung!

[gravity]

Am 16.2.2023 um 22:44 von Kolle:

Meine Versuche beschränkten sich darauf, eine Sparrate zu überweisen. Sie wurden prompt zurück überwiesen mit dem Kommentar "nicht gültige Einzahlung" o.ä. Schon Jahre her.

 

... die Wiederaufnahme der Zahlungen erfolgt nicht durch "brutales Überweisen", sondern gemäß 2.2.4)

Zitat

Die schriftliche oder im Internet-Banking der DKB übermittelte Information des Kontoinhabers über die Aussetzung oder Wiederaufnahme der Zahlungen muss der DKB dabei mindestens zwei Bankarbeitstage vor dem Zahlungszeitpunkt zugehen.

 

Umsetzung bei mir:

02.06.2014 Zahlung erste Sparrate (564 €)

xy.06.2014 Nachricht von mir im Internet-Banking bzgl. Aussetzung bis 02.07.2022

24.06.2014 Antwort-eMail der DKB: "Wunschgemäß werden wir den Rateneinzug am 02.07.2022 wieder aktivieren."

xy.06.2022 Nachricht von mir im Internet-Banking bzgl. Aussetzung bis 02.10.2024

17.06.2022 Antwort-eMail der DKB: "Wunschgemäß werden wir den Rateneinzug am 02.10.2024 wieder aktivieren."

[wpf-leser]

Am 16.2.2023 um 23:15 von wpf-leser:

Nachdem aktuell die ersten 4%-Festgeld-Angebote verfügbar sind, habe ich mir den Screenshot nochmal angesehen und habe hier nochmal eine Interpretationshilfe:

Da ich die Sparpläne bis zum Ende halten möchte, befinde ich mich jeweils in der letzten Spalte und knapp vor deren oberer Hälfte.

 

Für neue Einzahlungen liegen beide Alternativen momentan auf demselben Niveau. (Untere Bildhälfte -> 4,08%; Hinweis: "Einzahlung Jahresbeginn")

Für die Auflösung eines Sparplans sind wir noch recht weit von dieser Schwelle entfernt. (Obere Bildhälfte. -> 4,62%; Hinweis: "Aussetzen [...] nach vollendeten Jahren")

("Ältere Hasen" / "frühere Vögel" haben hier tendenziell höhere Schwellen.)

 

Berücksichtige ich dann noch, dass ich

- die Vorauszahlungsmöglichkeit quasi als Tagesgeldersatz intensiv benutze,

- mit einer anderweitigen Anlage weitere Bank(kunden)verbindungen (= Aufwand) erzeuge,

- die Alternativen keine Sparpläne für zukünftige Einzahlungen sind,

wird das für mich auch bei weiterer (kurzfristiger, über ~1 a) Verbesserung der Angebotslage bis knapp 5% unattraktiv bleiben.

 

Wenn die EZB nur noch ein / zwei kleine Zinssteigerungen beschließen sollte, könnte(n) das auch so bleiben und die Sparpläne rückblickend stets (in wenigen Fällen) marktübliche und (in vielen Fällen) bessere Konditionen geboten haben.

Vorbehaltlich jeglicher Realität...

[Archangel]

Hallo wpf-leser, 

 

ich habe ja auch noch einen alten DKB Sparplan (nachdem ich zwei zur Hausfinanzierung aufgelöst habe). Versteh ich das richtig, dass wenn ich aktuell im 10. Jahr bin, ich meine aktuelle Einzahlung in diesem Sparplanjahr mit 4,08 % verzinst wird, falls ich bis zum Ende (20 Jahre) dabei bleibe? (Mal von den unterjährigen Effekten abgesehen) D.h. ich muss überlege, ob ich meine Sparrate in diesem Jahr irgendwo anders besser investiere könnte als 4,08%? Und im nächsten Jahr dann besser als 4,13%?

Und für die obige Tabelle: das Geld rausholen und woanders investieren lohnt sich in diesem Sparplanjahr erst ab einer Rendite von 4,74%?

 

Danke & viele Grüße, Archangel

[wpf-leser]

Unter Berücksichtigung aller Einschränkungen* sind die Tabellen genau so zu lesen, @Archangel.

Test bestanden.

 

* insbes. "unterjährig": Im 10. Jahr bewegt sich der Wert gem. Tabellen von 4,08% zu dessen Beginn hin zu 4,13% zu dessen Ende bzw. von 4,62% hin zu 4,74%.
Man sieht daran aber auch: die "Ungenauigkeit" ist quasi vernachlässigbar oder im Zweifel
ein besserer Wert (wer das wirklich will, z.B. durch lineare Interpolation mit 1/12 der Differenz zwischen den Jahren je vergangenem Monat) grob abschätzbar.

 

(Neben dem Blick auf die blanke Rendite ist es durchaus noch einmal eine andere Frage, ob sich eine Alternative individuell lohnt. Mein Betrachtungswinkel: siehe letzter Post. )

[Dandy]

Vielen Dank nochmal für Mühe und Teilen 

[suedseelaender]

Erfahrungsbericht Kontoauflösung

 

Hallo,

Ich habe nun (nach reiflicher Überlegung ) einen meiner Sparpläne aufgelöst. Es ging sehr einfach, via Online-Banking-Nachricht an die DKB. Ich habe um sofortige Auflösung gebeten, und das Geld wurde nach 1-2 Arbeitstagen überwiesen. Per Post kam dann noch eine Abrechnung, die Zinsen und Prämie separat auflistet, und in meinem Fall auch noch die Vorschusszinsen wegen sofortiger Auflösung.

Die Vorschusszinsen sind sehr gering – es waren etwa 5 Euro bei einem Kontostand von etwa 7'500 Euro. Ich hatte sogar mit etwas mehr gerechnet (0.25*0.25*0.0155 = 0.10% = 7.50 Euro). Wenn man sich spontan fuer die Auflösung entscheided, wird es wohl oft besser sein, sie zu bezahlen, anstatt nur deshalb weitere 3 Monate zu warten.

 

Die Gründe für die Auflösung waren recht spezifisch und nicht unbedingt relevant für die meisten Anleger (Auslandswohnsitz und daher andere steuerliche Überlegungen und andere Anlageoptionen im Ausland). Bei Wohnsitz in DE und einem Anlagehorizont bis Ende der Laufzeit halte ich die Sparpläne weiter für eine gute Lösung, aber man sollte die Alternativen (wie zB Anleihen) weiter beobachten. Der Renditeabstand ist mittlerweile recht gering im Vergleich zu einigen dieser «sicheren» Alternativen. Und natürlich gibt es gute Chancen, dass ein günstiger Aktien-ETF die nächsten 10 Jahre sehr viel besser rentiert.

 

Ich würde auch das Risiko nicht ignorieren, dass Kapitalerträge / Zinsen in ein paar Jahren mit dem individuellen Einkommensteuersatz besteuert werden (was ich persönlich auch richtig fände). Damit könnte man dann aber mit den Sparplänen ziemlich auf die Nase fallen, vor allem wenn man mehrere hat, die alle im gleichen Kalenderjahr fällig werden und/oder sowieso schon einen hohen Steuersatz hat.

 

Viele Grüsse,

S

[mipla]

Guten Morgen

mein 1. Dkb Sparplan über 10 Jahre endete gestern. 

Die Zinsen plus Bonus wurden bereits am Wochenende gutgeschrieben und man sieht einen höheren Kontostand auf dem Sparplan. 

 

In den umsätzen des Sparplanes sieht man nichts. Der FSA wurde jedoch genutzt.

Ich werde nachher Mal die DKB anrufen. 

 

[mipla]

Nun würde alles verbucht.

Bei einem Sparplan von 200€ mtl. 1367€ Bonus plus dann noch einmal 400 €zinsen

[Ungeheuer]

Ich würde gerne einen meiner seit 10 Jahren laufenden Sparpläne ordnungsgemäß kündigen (also unter Einhaltung der 3-monatigen Kündigungsfrist).

Hat jemand schon Erfahrung, ob dafür eine "einfache" Email reicht und ob die 3-Monate direkt ab Email zählen oder zB nur zum Monatsende etc.?

[mipla]

Drei Monate nach Maileingang.

Email aus dem angemeldetem Bereich reicht

[pmw]

Ich hatte am Montag beantragt, dass alle meine geleisteten Vorauszahlungen ausgezahlt werden sollen, da es mittlerweile bessere Renditemöglichkeiten am Markt gibt. Überraschender Weise hat die DKB mir bereits heute - also nach nur zwei Tagen - die gesamten geleisteten Vorauszahlungen ausgezahlt, obwohl diese um ein Vielfaches höher als 2.000 € sind. Hatte eigentlich mit drei Monaten gerechnet.