DKB Sparplan (Produkt so nicht mehr verfügbar!)

[Holgerli]

Moment! Kurze Nachfrage: Hast Du unter "Buchungstext" die Bezeichnungen für die Zinsen und die Steuern selber aus dem Screenshot gelöscht oder sind die nun auch bei dir leer?

[vanity]

Sehr mysteriös:

 

Ich habe wie Holgerli per 30.12 ein Gutschrift in Cent-Höhe, die im Saldo nicht auftaucht. Konto dasselbe wie bei der Zinsgutschrift zum jeweiligen Jahrestag (9000xxx). Buchungstext fehlt in beiden Fällen. Sieht also aus wie bei Kolle.

 

@Kolle Schau' noch zum 30.12.2013 nach, ob sich nicht doch noch was findet.

 

So sieht das aus:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

(mit weiß gefüllten Rechtecken anonymisiert)

[freesteiler]

Also das verunsichert mich jetzt schon etwas. Die wurschteln da ganz schön rum. Und bei den x möglichen Varianten und Ausgestaltungsmöglichkeiten kommen die da früher oder später evtl "aus Versehen" durcheinander.

 

Ich glaube, es wird Zeit eine Exceltabelle mit allen Zahlungsströmen anzulegen und alles zu dokumentieren. Ich habe jedenfalls keine Lust, übers Ohr gehauen zu werden.

[Holgerli]

Ich glaube, es wird Zeit eine Exceltabelle mit allen Zahlungsströmen anzulegen und alles zu dokumentieren. Ich habe jedenfalls keine Lust, übers Ohr gehauen zu werden.

 

Exakt beim Anlegen eben jener Excel-Liste ist mir ja dieser Cent-Betrag aufgefallen...

[Kolle]

@Kolle Schau' noch zum 30.12.2013 nach, ob sich nicht doch noch was findet.

 

Stimmt ! Bei jedem meiner 5 Sparpläne ein anderer Wert, abhängig von Sparrate und Startzeitpunkt. Bei meinem ersten Sparplan ( 250 € Sparrate, Beginn 09.01.2013 ) wurden am 30.12.2013 1,20 € gutgeschrieben ( gleiches Konto wie beim Zins ):

 

Misteriös, nach genau einem Jahr am 09.01.2014, wurden 25,10 € Zinsen gutgeschrieben, nach eigener Rechnung wären es 25,19 € gewesen, also Wertstellungsdifferenzen etc. Wo nun aber die 1,20 € am 30.12.2013 herkommen ?

 

Die Gesamtsumme heute nach 23 Einzahlungen ist 5.768,13 €, das entspricht bis auf einen Cent exakt meiner Berechnung von 5768,14 €. ( 27,99 % Abgeltungssteuer ), die Zinsen von diesem Jahr werden erst am 09.01.2015 gutgeschrieben.

 

@Kolle:

Da hat sich aber durchaus etwas geändert:

Die Zinsen wurden jetzt einem 9000er-Konto (bisher als 'Steuerkonto' bezeichnet) gutgeschrieben, vorher war's ein 4000er (Sparplan).

Für die Zensur würde ich auf gefüllte Rechtecke setzen.

 

Danke für beide Hinweise !

[vanity]

Was bei mir (und auch bei Kolles 1,20 im Beitrag drüber) ziemlich genau hinkommt:

 

Die ominöse Buchung ist ein Vormerkposten für den Bonus!

 

Rechnet mal bei euch die anteiligen Zinsen für 2013 (also nur das Kalenderjahr) aus und darauf 5% (erste Bonusstaffel). Ich habe der Einfachheit halber meinen mit den wenigsten Raten (den vom August) geexcelt und komme auf einen Zinsbetrag von € 12,07 bei einer Schattenbuchung von € 0,60. Passt! Wenn das kein Service ist, da darf dei Umsatzanzeige auch ruhig eine Zeitlang brachliegen.

 

Wenn H. vielleicht seine 125 Sparpläne auch kontrollieren würde? Dann hätten wir eine aussagekräftige Stichprobe.

 

PS: bei einem weiteren stimmt es auch auf den Cent genau. Mehr prüfe ich aber nicht nach.

[Schwaben-Sparer]

Was bei mir (und auch bei Kolles 1,20 im Beitrag drüber) ziemlich genau hinkommt:

 

Die ominöse Buchung ist ein Vormerkposten für den Bonus!

 

Rechnet mal bei euch die anteiligen Zinsen für 2013 (also nur das Kalenderjahr) aus und darauf 5% (erste Bonusstaffel). Ich habe der Einfachheit halber meinen mit den wenigsten Raten (den vom August) geexcelt und komme auf einen Zinsbetrag von € 12,07 bei einer Schattenbuchung von € 0,60. Passt! Wenn das kein Service ist, da darf dei Umsatzanzeige auch ruhig eine Zeitlang brachliegen.

 

Wenn H. vielleicht seine 125 Sparpläne auch kontrollieren würde? Dann hätten wir eine aussagekräftige Stichprobe.

 

PS: bei einem weiteren stimmt es auch auf den Cent genau. Mehr prüfe ich aber nicht nach.

 

Würden die Zinsen zum Kalenderjahr gutgeschrieben, so entsprächen auch die bei mir gebuchten Cent-Beträge anscheinend 5% dieser Zinsgutschrift für das Kalenderjahr 2013.

 

Ich verstehe nicht was dies soll, denn der Bonus soll sich gemäß den Bedingungen auch auf das Laufzeitjahr beziehen und nicht auf das Kalenderjahr? Was macht die DKB da?

[andjessi]

Die schreiben wahrscheinlich gerade jetzt die Software für ihr Produkt. Haben wohl zwischenzeitlich bemerkt, dass sie ne Menge Rückstellungen bilden müssen, deren exakte Höhe man mal besser zeitnah kennenlernen möchte ;-)

[ufr]

So, habe es auch ausprobiert und kann aus eigener Erfahrung berichten, dass die sofortige Rückzahlung von Vorauszahlungen funktioniert.

Der Sparplan war ausgesetzt und dies auch bereits so lange, dass ein Teil der entnommenen Vorauszahlungen hätte verbraucht sein müssen, wenn die Vorauszahlungen bei ausgesetzten Sparplänen auf die normalen Sparraten angerechnet werden würden.

Insofern , habe in Anbetracht der Sparplan-Bedingungen aber auch nichts anderes erwartet.

[wpf-leser]

Hallo ufr,

 

sehr interessant.

Bliebe nur noch die Frage, wieso man dann anscheinend unter der Prämisse des 'Nichtverzehrs' auch (weit) mehr als 35 Vorauszahlungen leisten kann und ferner dann auch, ob man mehr als 35 Vorauszahlungen zurückfordern kann.

Im Prinzip wäre es (so es denn so ist) dann sogar unsinnig, die Sparpläne normal laufen zu lassen.

 

Grüße,

wpf-leser

[Schwaben-Sparer]

Hallo ufr,

 

sehr interessant.

Bliebe nur noch die Frage, wieso man dann anscheinend unter der Prämisse des 'nichtverzehrs' auch (weit) mehr als 35 Vorauszahlungen leisten kann und ferner dann auch, ob man mehr als 35 Vorauszahlungen zurückfordern kann.

Im Prinzip wäre es (so es denn so ist) dann sogar unsinnig, die Sparpläne normal laufen zu lassen.

 

Grüße,

wpf-leser

 

Man kann (weit) mehr als 35 Vorauszahlungen leisten? 36 Vorauszahlungen scheint zu gehen, aber kann man wirklich noch mehr einzahlen? Was meinst du mit der Prämisse des 'nichtverzehrs'?

Solange man das Geld noch anderweitig rentabel anlegen kann, hätte ich immer gedacht, dass man die Option der Vorauszahlung eher später als früher nutzen sollte. Also z.B. wenn man gar keine Alternativen mit akzeptabler Verzinsung mehr hat, außerdem ist dann die Rendite der Vorauszahlng höher.

 

Ich könnte noch Vorauszahlungen leisten, werde aber erstmal meinen flexiblen Vorsorgeplan bei der Cosmos erhöhen. Vermutlich wird es nämlich so sein, dass die Konditionen der Cosmos in den nächsten Jahren weiter schlechter werden, so kann ich dann immer noch die Option der Vorauszahlung bei der DKB nutzen.

[Crest]

Hallo,

 

Noch eine Variante

Wenn man die Bedingungen wörtlich nimmt, müsste man übrigens jederzeit die ausgesetzten Sparraten nachzahlen können. Dort steht, dass Vorauszahlungen in Höhe von 35 Monatsraten bis in Höhe der "vereinbarten Sparleistung" möglich sind ("Die vereinbarte Sparleistung ergibt sich aus dem Sparbetrag multipliziert mit der Anzahl der Monate entsprechend der vereinbarten Laufzeit."). In den Bedingungen steht aber eben nicht, dass die Sparleistung um die Monate gekürzt wird, in dem der Sparvertrag beitragsfrei gestellt wurde. Die Einschränkung auf 35 Monatsraten betrifft nur die Vorauszahlung, die die "vereinbarte Sparleistung" übertreffen.

 

Klar: Die DKB meinte es wahrscheinlich anders, aber dann müsste sie es auch ausdrücklich so schreiben wie z.B. mit dem Satz "Ausgesetzte Sparraten können nicht nachgezahlt werden". Alles sehr schwammig.

 

hat das schon mal jemand probiert? Aufgrund von Mangel an Alternativen überlege ich, in meine ausgesetzten Sparpläne etwas einzuzahlen. Ich frage mich, ob das dann als Nachzahlung oder als Vorauszahlung angesehen wird? Ersteres sollte ja nicht wieder zurückgefordert werden können, letzteres laut obigen Erfahrungen schon.

[wpf-leser]

Hallo zusammen!

 

@Schwaben-Sparer:

An den 36 habe ich mich ja schon einmal versucht, das klappte mehrfach und wurde nie abgelehnt.

Wenn ich jetzt die Erfahrung

@tobi444 (hier) mit der von

@ufr (s.o., anscheinend kein Übergang der Vorauszahlungen in festes Sparplanguthaben bei Aussetzung (= 'Nichtverzehr'), sonst wäre Rückforderung ja nicht möglich; Korrektur / Verallgemeinerung siehe unten)

verknüpfe (= 'unter der Prämisse' bzw. unter der Annahme, dass dies gilt), komme ich zu ebendiesem Ergebnis (dass weit mehr als 35 Vorauszahlungen möglich sind).

tobi444 hätte nach diesem Muster 24 + 25 = 49 Sparraten vorausgezahlt.

Ich möchte diese Praxiserfahrungen nicht anzweifeln, mir fehlt aber irgendwo die Nachvollziehbarkeit des Vorgehens seitens der DKB.

Es kann natürlich sein, dass man (kundenfreundlich) den uralten (-> August 2012) Kasten (-> 'Vertragliche Kündigungsregeln') der Vertragsunterlagen ('Informationen zum DKB-Sparplan', S. 1/2) so auslegt,

dass auch 'in Sparplanguthaben übergegangene' Sparraten zurückbezahlt bekommt, wobei der Verzehr dann absolut uninteressant /-relevant wäre, weil schlicht und einfach egal.

Das ist dann letztlich auch das, was im Forenbrief geschrieben steht.

 

Unter diesem Aspekt wäre übrigens die 'Prämisse des 'Nichtverzehrs'' zu konkret und damit evtl. falsch;

es geht dann lediglich darum, dass dann Vorauszahlungen zwar nicht mehr als Vorauszahlungen gelten (-> weil mehr als 35 möglich), aber bei Rückforderung als solche gehandhabt werden (weil früher als Vorauszahlung eingezahlt).

Reichlich verwirrend.

 

@ufr:

Noch eine Nachfrage: du hast nicht zufällig versucht, mehr als 2000€ sofort zurückzufordern? Das wäre nämlich einer der offenen Punkte...

 

@Crest:

MMn. steht da eindeutig, dass maximal 35 Monatsraten drin sind (auch wenn meiner Erfahrung nach mindestens 36 funktionieren ). Der zweite Teil besagt einfach, dass nicht mehr als die vereinbarte Sparleistung in den Sparplan eingezahlt werden kann.

 

Der letzte Satz des 1. Absatzes ist verkehrt.

Alleine II. 2.4 2) sagt ja 'Sofern durch eine Vorauszahlung die vereinbarte Sparleistung erreicht wird, sind keine Sparbeträge mehr zu zahlen. Überzahlungen werden zurückgewiesen.'

Eine Überzahlung (also irgendwelche Einzahlungen oberhalb der Gesamtsparleistung), wie sie andjessi aber nennt, ist demnach überhaupt nicht möglich.

D.h. man kann immer und jederzeit bis zu 35 Vorauszahlungen (lt. Bedingungen ) leisten, solange man nicht die vereinbarte Sparleistung erreicht.

 

Nichtgeleistete Sparraten sind demnach teilweise (!) verloren.

Mein einziges Gedankenkonstrukt in diese Richtung ist dieses, dass man für jede nichtgeleistete Sparrate eine Vorauszahlung bis zum Ende komplett 'durchschleifen' kann, sprich:

der Sparplan erst einen Monat später als sonst 'zwangsgestoppt' wird, weil man noch nicht überzahlt hat.

 

Konkret an zwei Beispielen:

a) Man hat alle Sparraten geleistet und 20 Sparraten vorausgezahlt.

Der Sparplan wird 20 Monate vor Ablauf 'zwangsausgesetzt', weil die vereinbarte Sparleistung erreicht ist (20 Vorauszahlungen ersetzen die letzten 20 Sparraten).

 

b) Man hat 3 Sparraten ausgesetzt, den Rest geleistet und ebenfalls 20 Sparraten vorausgezahlt.

Der Sparplan wird 20 - 3 = 17 Monate vor Ablauf 'zwangsausgesetzt', da drei ausgesetzten Sparraten noch gezahlt werden dürfen und so die Sparleistung erst diese drei Monate später erreicht wird.

 

Die Sparraten bezeichne ich deshalb als 'teilweise verloren', weil man auf (zeitlich gesehen) frühere Zinsen (-> irgendwann muss man ja 'mal ausgesetzt haben) verzichtet und damit die (Zinses-)Zinserträge mindert.

 

Eine Kürzung der Sparleistung durch ausgesetzte Monate kommt nach der von andjessi zitierten Stelle der Bedingungen übrigens auch nicht infrage, da weil Sparleistung = Sparbetrag * n(Monate der vereinbarten Laufzeit).

Die vereinbarte Laufzeit ändert sich ja nicht durch Aussetzung, Kündigung oder sonstwas, sondern steht mMn. direkt nach Abschluss fest.

 

Grüße,

wpf-leser

[ufr]

@ufr:

Noch eine Nachfrage: du hast nicht zufällig versucht, mehr als 2000€ sofort zurückzufordern? Das wäre nämlich einer der offenen Punkte...

Nein, war nur ein Kleinbetrag in Höhe der zweifachen Sparrate.

[wpf-leser]

Hey ufr,

 

zweifache Sparrate ist ja möglicherweise schon 'etwas knapp'.

Nur um sicher zu gehen:

Wie viele Vorauszahlungen hattest du geleistet?

Wie viele Sparraten (!) hast du nach deren Leistung dann nicht gezahlt, bevor (!) du zurückgefordert hast?

 

Grüße von Ober- nach Middelfrangen,

wpf-leser

[Crest]

@Crest:

MMn. steht da eindeutig, dass maximal 35 Monatsraten drin sind (auch wenn meiner Erfahrung nach mindestens 36 funktionieren ). Der zweite Teil besagt einfach, dass nicht mehr als die vereinbarte Sparleistung in den Sparplan eingezahlt werden kann.

 

Ich gehe auch davon aus, dass der Sparplan erst ausgesetzt wird, wenn die vereinbarte Sparleistung erreicht wurde. Ich bin (bei Abschluss) auch davon ausgegangen, dass die Beiträge durch Unterbrechung (nahezu) verloren sind. Meine Frage war, ob es dazu schon eine Bestätigung aus der Praxis gibt (Nachzahlung aller Beiträge plus vollständige Vorauszahlung möglich)? Zumindest finde ich in den Unterlagen keine explizite Angabe, dass das nicht geht. Natürlich kann man nur 35/36 Beiträge "vorauszahlen". Nach einer Aussetzung könnten die ersten Einzahlungen aber auch als "Nachzahlung" angesehen werden.

 

Beide Möglichkeiten wären für mich interessant: Die ausgesetzten Sparpläne dienen eigentlich als Festgeldersatz. Da die anderen Sparpläne "auf Anschlag" sind, würde ich gerne die ausgesetzten Sparpläne als Tagesgeldersatz verwenden. Daher wäre es im Moment praktisch, wenn eine Einzahlung während oder nach einer Aussetzung als Vorauszahlung angesehen wird, denn dann könnte ich diese (aufgrund der o.g. Erfahrungen) ja wieder zurückbekommen. Wenn die Einzahlung als Nachzahlung angesehen wird, funktioniert das natürlich nicht.

[sl66]

Ich kann mal 2 Fälle aus der Praxis beisteuern:

 

1.) Im Sommer 2013 Sparplan gestartet, nach erster Abbuchung 20 Monatsraten vorausbezahlt und sofort die Raten für 12 Monate ausgesetzt. Dann im Sept'2014 die Raten wieder aufgenommen und weitere 20 Monatsraten vorausbezahlt - Hat geklappt!

 

2.) Selbes Spiel mit einem anderen Sparplan, nur diesmal habe ich erst im Nov'2014 die zweite 20-Monatsraten-Vorausbezahlung geleistet. Diesmal Storno mit Begründung "RUECKUEBERWEISUNG IBAN FEHLERHAFT".

Auf Nachfrage bei der DKB bekam ich die Antwort, dass nur 35 Raten Vorausbezahlung möglich sind (also nichts bei ausgesetzten Sparplänen verzehrt wird)

 

Offenbar hat die DKB ihre Software geändert und will den Sparen das Leben nun unnötig schwer machen.

Wenn man also die 35 Raten Vorauszahlung schon voll hat, sollte man (um Raum für weitere Vorauszahlungen zu erzeugen) ein paar mal die EUR 2000 pro Monat abheben und gleich wieder einziehen lassen.

[Dandy]

Wenn man also die 35 Raten Vorauszahlung schon voll hat, sollte man (um Raum für weitere Vorauszahlungen zu erzeugen) ein paar mal die EUR 2000 pro Monat abheben und gleich wieder einziehen lassen.

Verstehe ich nicht. Einmalzahlungen scheinen nicht mehr möglich zu sein wenn man 36 Monatsraten im Sparplan hat. Was bringt es mir dann, wenn ich Entnahmen aus dem Sparplan tätige? Anschließend kann ich doch wieder "nur" auf 36 Monatsraten per Einmalzahlung einzahlen, oder?

 

 

[sl66]

Verstehe ich nicht. Einmalzahlungen scheinen nicht mehr möglich zu sein wenn man 36 Monatsraten im Sparplan hat. Was bringt es mir dann, wenn ich Entnahmen aus dem Sparplan tätige? Anschließend kann ich doch wieder "nur" auf 36 Monatsraten per Einmalzahlung einzahlen, oder?

Die 2000-Euro-Entnahmen reduzieren ja wohl die vorausgezahlte Summe, so dass nach so einer Entnahme wieder etwas Raum für künftige Vorauszahlungen zu erzeugt wird. (und somit Flexibilität für die Zukunft)

 

Allerdings werde ich diese "Konvertierung" für meine Sparpläne nicht verwenden.

[Dandy]

Ok, dann war aber das, zumindest für mich, etwas missverständlich:

 

Wenn man also die 35 Raten Vorauszahlung schon voll hat, sollte man (um Raum für weitere Vorauszahlungen zu erzeugen) ein paar mal die EUR 2000 pro Monat abheben und gleich wieder einziehen lassen.

 

 

 

[wpf-leser]

Hallo zusammen!

 

Wie es der Zufall so wollte, kann ich seit gestern die Erfahrungen von sl66 nachvollziehen.

Ich war auch etwas verwirrt bzgl. der Rückbuchung, heutiges Auffüllen auf 35 (Nichtverzehr vorausgesetzt) funktionierte aber.

 

Dies wiederum hätte zur Folge, dass nun eine andere, früher angedachte 'Strategie' denkbar wäre.

Ohne Aufzehrung der Sparraten kämen nämlich brachliegende Sparpläne (davon hab' z.B. ich einige ) als TG-Ersatz in Betracht.

Allerdings ist's nicht ganz ungefährlich, wenn die DKB nämlich klammheimlich (wieder?) umstellen sollte und

das Geld dann 'plötzlich (teilweise) weg' (sprich: in Sparplanguthaben übergegangen ist und nicht mehr zurückgefordert werden kann) - daher lasse ich das sein

und beschränke mich (weiterhin) auf aktive Sparpläne in Sachen 'erweitertes (und sehr gut verzinstes) Tagesgeld'.

Das reicht mir auch voll und ganz.

 

Für mich bedeutet das aber, dass ich wohl meine Zusammenfassung umschreiben muss.

Der mysteriösen Zinsbonusgutschrift zeige ich bei der Gelegenheit auch den Weg in die FAQ.

 

Grüße,

wpf-leser

[vanity]

... Der mysteriösen Zinsbonusgutschrift zeige ich bei der Gelegenheit auch den Weg in die FAQ.

Same procedure as every year ...

 

 

Auch für 2014 gibt's einen Zinsbonus, wenngleich er hier noch etwas dürftig ausfällt. Denn zusätzlichen Bedarf an Buchungszeilen hat sich die DKB verschafft, indem sie kurzerhand sämtliche 2015er Buchungen auf dem normalen Geldkonto unter den Tisch fallen lässt (die gestern noch angezeigt wurden, irgendwo ist das schon ein Saftladen). :'(

 

PS: Mit mittlerweile über 100000 Aufrufen hat sich der Sparplan-Thread zum zweiterfolgreichsten Thread bei den Alternativen gemausert, gleich hinter 90%-Direktrabatt-bei-DWS. Aber den packen wir auch noch!

 

[tucana]

Hallo,

 

ich bin heute aus dem Urlaub zurückgekommen und habe mir meinen DKB-Sparplan angesehen. Außer einer mysteriösen nichtsaussagenden Buchung von 4,25€ habe ich keine Zinsen für das vergangene Jahr bekommen. Bei 1,55% Zinsen pro Jaahr definitiv zu wenig. Zahlt die DKB die Zinsen erst nach Laufzeitende, damit der Kunde nicht vom Zinseszins profitieren kann?

[Holgerli]

Die Zinsen werden nicht pro Kalendarjahr, sondern jeweils exakt nach einem Jahr ab Erstabbuchung (also meist Zwischenjährig) gutgeschrieben.

[freesteiler]

Also die Zinsen sind das sicherlich nicht. Ich habe 0,17€ erhalten bei einem 100€-Sparplan, der seit 7 Monaten läuft. Die Zahlung macht einfach 0 Sinn. Ob da noch was kommt?

Die Umsatzanzeige wird immer dubioser.

 

Edit:

@Holgerli: Danke für die Info. Was ist denn das dann für eine Zwischenzahlung? Die Überweisung hat auch keinen Betreff oder sonstwas.