Riester Altersvorsorge Ratsam oder doch kündigen?

[v0h]

Hallo Leute,

 

ein Kollege hat mir geraten hier im Forum mal die Frage zu stellen. Ich besitze seit 19 Monaten folgende Produkte:

 

- HDI TwoTrust Riesterrente dynamic (dynamic absgestellt. mtl. einzuzahlender Betrag: 50,00 EUR)

- Stuttgarter FlexRente Invest (dynamic absgestellt. mtl. einzuzahlender Betrag: 50,00 EUR)

Geplant war eine lange Laufzeit was anzusparen und eine zusätzliche Riesterrente. Jetzt schrecken mich aber die Medien und Infos ab und ich weiß nicht ob diese beiden Pakete sinnvoll sind oder ob ich hier auf den Berater wieder reingefallen bin. Ich bin in einem Monat fertig mit der Ausbildung und möchte gerne Geld so anlegen das ich später im Rentenalter keine schweren Zeiten durchleben muss aber auch eine Sparanlage wo ich jederzeit drauf zu greifen kann ohne hohe Kosten in Kauf zu nehmen. Niedrigzinsen wie beim Sparbuch kommen bei mir nicht in Frage. Das ganze sollte sich dann schon mehr lohnen als nur 1-2 %

[BTX]

Hallo,

 

verstehe ich die Punkte richtig?

 

... ob ich hier auf den Berater wieder reingefallen bin.

D. h. der Berater hat dich schon mal "übers Ohr gehauen" und nach einiger Zeit dachtest du, du gehst glatt nochmal hin?

Ich bin in einem Monat fertig mit der Ausbildung und möchte gerne Geld so anlegen das ich später im Rentenalter keine schweren Zeiten durchleben muss aber auch eine Sparanlage wo ich jederzeit drauf zu greifen kann ohne hohe Kosten in Kauf zu nehmen. Niedrigzinsen wie beim Sparbuch kommen bei mir nicht in Frage. Das ganze sollte sich dann schon mehr lohnen als nur 1-2 %

 

Zusammengefasst suchst du:

 

Zinsen garantiert >3% (mindestens)

Sicherheit: 100% (d. h. max. Verlust = 0%)

Tägliche Liquidität

Kosten: so gut wie keine

 

Richtig?

 

Wenn die Antwort ja ist, fürchte ich, dass es da nicht wirklich etwas für dich geben wird? Zumindest nicht z. Z.

[msad]

Hallo Leute,

 

ein Kollege hat mir geraten hier im Forum mal die Frage zu stellen. Ich besitze seit 19 Monaten folgende Produkte:

 

- HDI TwoTrust Riesterrente dynamic (dynamic absgestellt. mtl. einzuzahlender Betrag: 50,00 EUR)

- Stuttgarter FlexRente Invest (dynamic absgestellt. mtl. einzuzahlender Betrag: 50,00 EUR)

 

Geplant war eine lange Laufzeit was anzusparen und eine zusätzliche Riesterrente. Jetzt schrecken mich aber die Medien und Infos ab und ich weiß nicht ob diese beiden Pakete sinnvoll sind oder ob ich hier auf den Berater wieder reingefallen bin. Ich bin in einem Monat fertig mit der Ausbildung und möchte gerne Geld so anlegen das ich später im Rentenalter keine schweren Zeiten durchleben muss aber auch eine Sparanlage wo ich jederzeit drauf zu greifen kann ohne hohe Kosten in Kauf zu nehmen. Niedrigzinsen wie beim Sparbuch kommen bei mir nicht in Frage. Das ganze sollte sich dann schon mehr lohnen als nur 1-2 %

 

Riester wird medial ja mehr oder weniger schon als Flop bezeichnet. Dennoch glaube ich, dass sichdie Meinungen darüber einfach zu sehr unterscheiden.

 

Lass dich zusätzlich beraten, löchere "Berater" mit deinen Fragen. Das Problem an diesen Beratern ist das die wirklich ALLES verkaufen wollen, hauptsache die Provision stimmt.

[Matthew Pryor]

Versicherungsberater dürfen GAR NICHTS verkaufen und erhalten daher auch keinerlei Provisionen.Wenn Du schon von Beratern sprechen möchtest.Ebensowenig darf der Makler,der eine Honorarvereinbarung aushandelt,eine Provision vereinnahmen bzw. muss diese vollumfänglich an den Verbraucher erstatten.

[v0h]

D. h. der Berater hat dich schon mal "übers Ohr gehauen" und nach einiger Zeit dachtest du, du gehst glatt nochmal hin?

 

Oh ne, damit meinte ich das ich schon wieder auf EINEN dieser Finanzberater reingefallen bin

 

Zinsen garantiert >3% (mindestens)Sicherheit: 100% (d. h. max. Verlust = 0%)<br style="font-family: tahoma, arial, verdana, sans-serif; font-size: 13px; line-height: 19px; background-color: rgb(250, 251, 252);">Tägliche Liquidität<br style="font-family: tahoma, arial, verdana, sans-serif; font-size: 13px; line-height: 19px; background-color: rgb(250, 251, 252);">

Kosten: so gut wie keine

 

 

Nunja sagen wir es mal so: Heute ist ja nichts mehr kostenlos von daher nehme muss man ja Gebühren in Kauf nehmen. Das Problem allerdings ist das die meisten Sparpläne zu niedrige Zinsen Anbieten obwohl die Inflationsrate höher als diese ist und eine 100% Sicherheit kann man ja nur gewährleisten wenn ich das Geld unterm Kopfkissen aufbewahre ;-)

Lass dich zusätzlich beraten, löchere "Berater" mit deinen Fragen. Das Problem an diesen Beratern ist das die wirklich ALLES verkaufen wollen, Hauptsache die Provision stimmt.

Ich habe bereits mit 4 Beratern gesprochen: Volksbank, Tecis o.ä.

 

Ich finde es halt lächerlich wenn die dann noch sagen das sie Unabhängige sind obwohl die Produktpalette nicht alle Produkte enthält und es hier meist nur um die Provision geht und nicht um mein wohl. Daher meine Frage ob die beiden Produkte lohnenswert sind weiterlaufen zu lassen, zu kündigen oder doch still zu legen bzw. den mtl. Beitrag zu senken.

[Dandy]

Ich bin so drangegangen: Berechne für Deine restliche Arbeitszeit bis zur Rente mit Deinem Garantiezins die Gesamtverzinsung Deiner Einzahlungen aus (einfach mittels Zinsrechner im Netz) Dann ermittelst Du die statistische Lebenserwartung Deiner Generation und Deines Geschlechts und ermittelst die Rentenjahre. Nun teilst Du die gesamte verzinste Summe durch die Anzahl Monate die Dir statistisch im Alter bleiben. Diese monatliche Summe vergleichst Du mit dem was Dir die Versicherung im Monat garantiert, darin erkennst Du gut die Kosten.

 

In dieser Rechnung hast Du dann immer noch nicht berücksichtigt:

 

1. Die staatlichen Zulagen zum Riester

2. Ein evtl. geringerer Steuersatz im Alter (Achtung: Steuersatz steigt die nächsten Jahre auf 100% der Einkommenssteuer)

3. Die Zinsen auf die gestundete Steuer (Du zahlst die Steuer erst im Alter, kannst sie bis dahin aber verzinst anlegen)

 

Ich fürchte Du wirst bei dieser Rechnung nichts angenehmes erleben.

 

Daneben gibt es aber auch weiche Vorteile:

1. Pfändungsschutz (bspw. bei Arbeitslosigkeit)

2. Deckung des "Langlebigkeitsrisikos" (die Rente wird Dir bis zum Tod gezahlt, egal wie lange Du lebst)

3. Vererbbarkeit des Vertrags auf den Ehepartner (nicht aber auf die Kinder glaube ich)

 

Bei Riester-Fondspolicen hast Du häufig hohe Kosten und keine oder nur eine geringe garantierte Rente. Ich behaupte mal gehässig, dass sich diese in aller Regel nicht lohnen dürften.

 

Bei einer klassischen Riesterrente kannst Du dir einen Anbieter mit geringen Kosten aussuchen, aber die Entwicklung über die Garantieverzinsung hinaus solltest Du sehr konservativ betrachten. Keiner weiß wie sich Deine Versicherung in den nächsten Jahren entwickeln wird.

 

Auch zu hinterfragen ist die Enteicklung der Kostenposition einer Versicherung. Wer garantiert Dir, dass die heute noch günstigste Versicherung in einigen Jahren/Jahrzehnten immer noch die günstigste ist? Ich weiß ehrlich gesagt nicht wie das vertraglich ind auch gesetzlich gesichert ist.

 

Du merkst, ein Riestervertrag ist hochkomplex und wahrscheinlich wird Dein "Berater" schon an der Beantwortung dieser Fragen scheitern.

[Matthew Pryor]

Ihr macht es dem Berater/Vermittler ja auch nicht leichter,wenn Ihr dem TO hier Halbwissen bezüglich der Vererbbarkeit o.Ä. um die Ohren haut.

[Dandy]

Welche meiner Aussagen sind konkret falsch?

[Matthew Pryor]

Deine Annahmen bezüglich der Vererbbarkeit sind äußerst schwammig formuliert.Ich sprach auch nicht von Falschaussagen,sondern von Halbwissen.Man muss schon unterscheiden,unter welchen Voraussetzungen eine förderunschädliche Vererbung möglich ist oder die Zulagen/Steuervorteile zurückerstattet werden müssen.

Für eine Beurteilung ist es u.A. wichtig,ob der Versicherungsnehmer während der Aufschub- oder der Ablaufphase stirbt,welches Riesterprodukt abgeschlossen wurde etc.pp..Rentenversicherungen kennen z.B. eine Rentengarantiezeit,Bank- und Fondssparpläne in dem Sinne nicht.