Clumsy März 6, 2013 Hallo zusammen, ich hadere momentan mit der Frage, wie wir unser Gespartes anlegen sollen in diesen Zeiten. Wir besitzen seit Anfang 2012 ein Haus (gute Anlage ) und sind noch am tilgen. Ich suche momentan eine Möglichkeit, die Sondertilgungen anzulegen. Einmal eine Übersicht über alles neben der BAV, Riester etc.: 20.000€ auf dem Tagesgeld für kurzfristige Ausgaben (neues Auto, neue Heizung o.ä.) als Puffer 15.000€ in Festgeld (Fälligkeit je zur Hälfte dieses und nächstes Jahr) mit 4% 15.000€ in Aktien/ Fonds/ Anleihen VL 200€ mtl. (je 100€ bei meinem Mann und mir) im ARERO mtl. gespart werden zwischen 500 - 1.500€ 10.000€ sind über und möchte ich jetzt gerne wieder fest irgendwie anlegen, so dass sie in drei Jahren wieder verfügbar sind, am liebsten für mehr als 2,5% ... Das würde ich gerne jedes Jahr wiederholen, solange es geht, so dass die Sondertilgungen dann immer rollierend genutzt werden können, um den Kredit zu tilgen. Habt ihr Ideen für die Anlage? Festgeld? Momentan ja nicht gerade die beste Anlage ... Das Geld sollte allerdings schon sicher liegen. Irgendwelche Denkanstöße hierzu? LG Clumsy Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Schinzilord März 6, 2013 sicher, feste Laufzeit -> da gibts nur Festgeld. Willst du mehr Rendite -> mehr Risiko. Und das wäre es mir nicht wert. Außerdem: eine Zinsdifferenz selbst von 100bp über Festgeld (was ein immens höheres Risiko entspricht), bedeutet nach 3 Jahren ca. 300€ mehr in der Tasche, was, gelinde gesagt, nichts ist, wofür ich jetzt viel Aufhebens machen würde. Beispiel: 3.35%%, 3 Jahre Laufzeit WKN CZ31RX 5,500% Commerzbank 15.04.2016 Rendite: 3,35% Kurs 106,24 stückelung 1000EUR Dies ist eine ColibrianleiheDas Konstruktionsprinzip einer Cobold-Anleihe (so die Bezeichnung der DZ Bank, auch Colibri-Anleihe (Commerzbank) oder Synthia-Anleihe (Landesbank Baden-Württemberg) genannt) ist denkbar einfach. Cobold steht für „Corporate Bond Linked Debt“, also eine Anleihe bezogen auf Unternehmensanleihen, ein sogenanntes strukturiertes Produkt, eine Anleihe mit integriertem Kreditderivat. Alternativ BBB Rating der Instituto de Credito Oficial EO-Medium-Term Notes, auch für 3.35% Rendite. Ist es dir das Risiko wert für 300€? Mein Tipp: Leg es aufs Festgeldkonto und genieße dein Haus! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Akaman März 6, 2013 Normalerweise gilt: so früh wie möglich so viel wie möglich sondertilgen. Wie sehen denn eure Konditionen aus? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
jogo08 März 6, 2013 Wenn's sicher und verfügbar sein soll würde mir nichts anderes als Festgeld für den Zeitraum einfallen, allenfalls ein paar Lockangebote von einzelnen Banken, verbunden mit Depotübertrag. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Clumsy März 6, 2013 Hallo zusammen, natürlich tilgen wir so schnell wie möglich, das ist ja irgendwie klar, d.h. das Maximum an Sondertilgung pro Jahr zu Anfang des Jahres. Da unsere Konditionen aus September 2011 sind, Haken dran, Effektivzins 3,5%, Anfangstilgung 2,5 bzw. 3,5%, das ist so schon in Ordnung. Mir geht es jetzt um das Geld, dass wir im laufenden Jahr gespart haben (ich war vorsichtig bei der Kalkulation der Tilgungssätze, ggfs. werden wir die noch einmal anpassen, das ist jetzt aber hier nebensächlich), und nach der Sonderzahlung noch übrig ist, eben die 10.000€ Für die nächsten drei Jahre ist die Sondertilgung schon "gesichert" (soweit man das ohne Glaskugel sagen kann), mir geht es jetzt darum, danach die 10.000€ , die dieses Jahr übrig waren, wieder von irgendwo zu bekommen, um sie in die Sondertilgung in drei Jahren stecken zu können. Und am liebsten würde ich in der Zeit Gewinn erwirtschaften damit. Nächstes Jahr wird vielleicht wieder etwas übrig bleiben, damit möchte ich das gleiche Spiel spielen, dann wieder für eine Fälligkeit in drei Jahren usw., bis uns das Haus gehört. Die Frage ist jetzt nur: Wie lege ich es am besten an? Einfach wirklich Festgeld? Alternativen, die "sicher" sind? LG Clumsy Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
harryguenter März 6, 2013 · bearbeitet März 6, 2013 von harryguenter Die Frage ist jetzt nur: Wie lege ich es am besten an? Einfach wirklich Festgeld? Alternativen, die "sicher" sind? Das "sichereste" und "rentebelste" Investment ist die Sondertilgung selbst. Dadurch ersparst Du Dir 3,5% Zins netto für die Restdauer der Zinsbindung in Form höherer Tilgungsleistungen. Damit sollte die Devise für das Ansparen dieser Sondertilgungen weniger "Renditemaximierung" als "Kapitalerhalt" sprich "Sicherheit" sein. Und "sicher" gibt es halt derzeit nur Festgeld oder Staatsanleihen noch gut gerateter Staaten. Da letztere abnehmen und weniger Rendite bringen als (ebenfalls staatlich garantiertes) Festgeld bleibt - Festgeld. Es war in der Vergangenheit noch nie so, dass man (kurz nach Kreditabschluss) durch risikofreie Investments Nachsteuer höhere Renditen in der Geldanlage erzielen konnte als der Kredit kostete. Damit bleibt als Alternative: Falls Du wirklich sehr großzügig kalkuliert hast, und die Bank eine Vertragsänderung (zu vertretbaren Kosten) akzeptiert, die Erhöhung der regulären Annuität. Da die Bank sich allerdings refinanziert haben dürfte und derzeit auch keine besseren Konditionen am Markt erhält bezweifele ich, dass die Bank da mitspielt. Zudem kann ich die vorsichtige Devise "wenig muß, viel kann" bei den Tilgngszahlungen durchaus nachvollziehen. Dann muß man eben den Verlust als Preis der Finanzierungsflexibilität abhaken. PS: Meine (Rest-)Finanzierung läuft noch auf knapp 5% und kann frühestens nächstes Jahr gekündigt werden obwohl ich die Kohle hier rumliegen habe. Also, take it easy. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
bondholder März 6, 2013 Die Frage ist jetzt nur: Wie lege ich es am besten an? Was ist dir wichtiger: Renditemaximierung oder Sicherheit? Wenn du kein Problem damit hättest, deine Sonderzahlung (wegen Totalverlust des angelegten Geldes) unter Umständen ausfallen lassen zu müssen, hätte ich schon mindestens eine Idee... Aber willst du das wirklich wissen? Ich würde mich in deiner Lage für den sicheren Schlaf und das Festgeld (mit deutscher Einlagensicherung) entscheiden. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
vanity März 6, 2013 Die mindeste Idee würde mich freilich interessieren (die zweitmindeste natürlich auch), weniger für Clumsy, bei der mich deiner Einschätzung anschließe, als aus persönlicher Neugier (gerne auch als PN ). 200 Nestlé-Aktien? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
bb_florian März 6, 2013 20.000€ auf dem Tagesgeld für kurzfristige Ausgaben (neues Auto, neue Heizung o.ä.) als Puffer 15.000€ in Festgeld (Fälligkeit je zur Hälfte dieses und nächstes Jahr) mit 4% 15.000€ in Aktien/ Fonds/ Anleihen VL 200€ mtl. (je 100€ bei meinem Mann und mir) im ARERO mtl. gespart werden zwischen 500 - 1.500€ Bei einer Gesamtbetrachtung ist das Spekulation auf Kredit, die Summen sind aber natürlich überschaubar. Wenn nicht explizit gewünscht ist, dass Aktien + Anleihen auf Kredit gekauft werden, sollte man sich auf Tagesgeld / Festgeld / schnellere Tilgung konzentrieren. Falls ihr euch gut auskennt, bereit seid, einiges an Zeit zu investieren, die Tilgung auch aus dem laufenden Cashflow bestreiten könnt und einen guten Schlaf habt, könnt ihr natürlich auch Anleihen / Aktien kaufen und langsam tilgen... Anlagemöglichkeiten werden im Forum woanders diskutiert Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Yoko März 6, 2013 Und "sicher" gibt es halt derzeit nur Festgeld oder Staatsanleihen noch gut gerateter Staaten. Bei Anleihen sollte man sich aber zuvor auskennen, bevor man sich welche zulegt. Diese sind zwar "sicher" wenn man sie bis Laufzeitende hält, aber als unbedachter Einsteiger könnte man z.B. auf die Idee kommen einfach die (deutschen) Staatsanleihen mit der höhsten Rendite zu kaufen, welches entsprechend langlaufende Staatsanleihen sind. Zum Beispiel die Anleihe 2000-2030, die aktuell bei 158% steht. Es ist gut möglich, dass die in drei Jahren deutlich niedriger steht (vielleicht wieder bei 100%), was einen Kursverlust von 37% entsprechen würde. Und auf kurz laufende Staatsanleihen von sicheren Staaten bekommt man aktuell deutlich weniger als 1% Rendite. Bleibt also nur Festgeld/Tagesgeld etc. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Schinzilord März 6, 2013 @Clumsy: Bin ich ein Dödel, der sich einen Wolf schreibt, und du gehst nichtmal auf die Äusserungen ein? Fragst du jetzt noch 10mal erneut nach sicheren Alternativen? Was willst du hören? Schaue dir Volatilitäten, Ratings und Ausfallwahrscheinlichkeiten an, rechne selbst nach und entscheide dann, ob dir für einen etwaigen Gewinn von 500€ ein möglicher Verlust von 2000€ plausibel erscheint. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Clumsy März 7, 2013 Guten Morgen zusammen, erst einmal danke für die ganzen Antworten. Alle zielen sie ja leider in die dieselbe Richtung, die ich schon verfolgt hatte, d.h. das Geld eben in Festgeld parken, wenns sicher sein soll. Wobei ich dann dazu tendiere, es sogar auf dem Tagesgeld zu lassen, denn für 0,5% mehr Zinsen beim Festgeld dann nicht mehr ranzukommen für zwei Jahre ... Da ist die Flexibilität mir dann doch die paar Euros wert ... Lieben Dank für alle eure Antworten noch einmal. @schinzilord: Natürlich habe ich deine Antwort gelesen und auch bedacht, aber ich halte es nicht für verkehrt oder unerlaubt, auch noch andere Meinungen einzuholen, zumal wir ja alle in dieselbe Richtung tendieren. LG Clumsy Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
