Ungeförderte Riester-Verträge und weitere Alternativen für die steuerliche 12/60,62 Regelung

[Gerald1502]

Hallo zusammen,

 

es gibt zwar ein paar Threads zu der Police, aber keinen, der den Sparplan näher betrachtet, daher habe ich mir gedacht, dass ich den hier mal vorstelle.

 

Bei dem DWS Vermögenssparplan Premium handelt es sich um einen UNGEFÖRDERTEN Riester-Sparplan, der aber am Laufzeitende wie eine private Rentenversicherung nach dem Halbeinkünfteverfahren besteuert wird. Besteuerung von Versicherungserträgen im Sinne des § 20 Absatz 1 Nummer 6 EStG.pdf

 

Es ist trotzdem möglich, auf diesen Sparplan staatliche Zulagen zu beantragen. Die Folge wäre dann, dass der Vertrag wie ein Riester-Sparplan behandelt wird. Hier soll es aber nur um den ungeförderten Sparplan und möglichen Alternativen gehen.

 

Die DWS schreibt folgendes zu dem Produkt.

 

Der Sparplan für Steuerfüchse

 

Eine echte Alternative zum herkömmlichen Fondssparplan ist der DWS Vermögenssparplan Premium: ein ungeförderter Riester-Vertrag, den im Grunde genommen alle abschließen können.

Der Clou: Es fällt keine Abgeltungsteuer an. Stattdessen wird nachgelagert lediglich die Hälfte der Erträge zum dann geltenden persönlichen Einkommensteuersatz herangezogen. Voraussetzung für diese steuerliche Bevorzugung ist, dass der Sparplan mindestens zwölf Jahre gelaufen ist und der 62. Geburtstag erreicht wurde. In der Regel bedeutet das ein ordentliches Plus im Vergleich zu einem normalen Fondssparplan. Nicht zu vergessen ist, dass auch die Zinsen und Dividenden, die in der Ansparphase anfallen, von der Abgeltungsteuer befreit sind. Dadurch können Sparer zusätzlich vom Zinseszinseffekt profitieren.

 

Hinzu kommt die volle Beitragsgarantie: Zum Laufzeitende sind alle bis dahin eingezahlten Beiträge durch die DWS Investment GmbH garantiert.1 Sparer haben dabei die Wahl, wie sie ihr angesammeltes Vermögen zurückbekommen möchten: entweder alles auf einen Schlag auszahlen lassen, eine Teilauszahlung, ein Auszahlungsplan mit lebenslanger Rente oder eine Kombination davon.

Merkmale des DWS Vermögenssparplans Premium:

 

• Bei Vertragsabschluss haben Sie die Wahl: Sie können sich bei Ihrer Altersvorsorge für eine ausgewogene oder eher chancenreiche Anlage entscheiden2
  
• Abgeltungsteuerfrei die nachgelagerte Besteuerung nutzen3
  
• Innovatives Anlagemodell für höhere Aktienquoten und damit langfristig attraktive Renditechancen
  
• 100%ige Beitragsgarantie1
  
• Ab 5 Jahren vor Auszahlungsbeginn können erzielte Wertsteigerungen mit der Höchststandssicherung festgeschrieben werden4
  
• Flexibilität in der Spar- und Auszahlungsphase
  
• Kann auch für den Nachwuchs abgeschlossen werden
  
• Risikoreduzierung durch den Ablaufstabilisator5
  

 

DWS Vermögenssparplan Premium

 

Chancen

 

• Sie haben die Garantie, dass Ihnen – vorbehaltlich einer Reduzierung bei Teilkündigung – zum Beginn der Auszahlungsphase mindestens der Betrag der von Ihnen eingezahlten Altersvorsorgebeiträge (zuzüglich Zulagen) für die Auszahlungsphase zur Verfügung steht. Bei dieser Garantie von der DWS Investment GmbH handelt es sich um eine gesetzliche Vorgabe. Die Garantie bezieht sich nicht auf die Rendite.
  
• Sie wählen ein Produkt, das an den Renditechancen der Aktienmärkte partizipieren und die Sicherheitsorientierung festverzinslicher Papiere nutzen kann.
  
• Wenn eine Laufzeit von zwölf Jahren erreicht ist und Sie bei Abruf mindestens 62 Jahre alt sind, ist nur die Hälfte des Unterschiedsbetrages zwischen ungeförderten Beiträgen und Leistungen mit dem persönlichen Steuersatz zu versteuern. Wenn zwölf Jahre Laufzeit oder das Mindestalter von 62 Jahren nicht erfüllt werden, werden die Erträge mit dem vollen persönlichen Steuersatz besteuert
  
• Sie sind flexibel in der Anspar- und Entnahmephase.
  
• Sie profitieren von der Investmentkompetenz der DWS und der von Drittgesellschaften.
  

Risiken

 

• Das Produkt weist aufgrund der vom Fondsmanagement verwendeten Techniken eine erhöhte Volatilität auf, d. h., die Anteilspreise können auch innerhalb kurzer Zeiträume stärkeren Schwankungen nach unten oder nach oben unterworfen sein.
  
• Der DWS Vermögenssparplan Premium ist als langfristige Anlageform ausgerichtet. Eine vorzeitige Kündigung vor Ablauf der vereinbarten Vertragslaufzeit ist für den Anleger mit erhöhten Kosten verbunden, weil vom Anleger bereits getilgte Abschluss- und Vertriebskosten nicht zurückerstattet werden.
  
• Im Fall der Kündigung des Vertrages nach Vollendung des 62. Lebensjahres und Erreichen einer Vertragslaufzeit von zwölf Jahren wird die Hälfte des Unterschiedsbetrages zwischen Leistung und Beiträgen mit dem persönlichen Steuersatz versteuert (ggf. Rückzahlung der Förderung). Bei Kündigung des Vertrages vor Vollendung des 62. Lebensjahres oder nach weniger als zwölf Jahren Vertragslaufzeit ist der Unterschiedsbetrag zwischen Leistung und Beiträgen voll mit dem persönlichen Steuersatz zu versteuern (ggf. Rückzahlung der Förderung).
  
• Die steuerlichen Ausführungen basieren auf der derzeit bekannten Rechtslage. Es kann keine Gewähr dafür übernommen werden, dass sich die steuerliche Beurteilung durch Gesetzgebung, Rechtsprechung oder Erlasse der Finanzverwaltung nicht ändert. Solche Änderungen können auch rückwirkend eingeführt werden und die oben beschriebenen steuerlichen Folgen nachteilig beeinflussen.
  

 

1 Die DWS Investment GmbH sagt zu, dass dem Anleger – vorbehaltlich einer Reduzierung bei Teilkündigung – zum Beginn der Auszahlungsphase mindestens der Betrag der von ihm eingezahlten Altersvorsorgebeiträge (zuzüglich Zulagen) für die Auszahlungsphase zur Verfügung steht. Bei der Garantie handelt es sich um eine gesetzliche Vorgabe. Die Garantie bezieht sich nicht auf die Rendite.

 

2 Bei Wahl des Anlagekonzepts Balance erfolgt die Anlage der Wertsteigerungskomponente ausschließlich in den DWS Vorsorge Dachfonds Balance bzw. den DWS Vorsorge Dachfonds Balance Plus. Wenn das Anlagekonzept Balance ausgewählt wurde, kann der Ablaufstabilisator nicht gewählt werden.

 

3 Leistungen aus dem DWS Vermögenssparplan Premium-Vertrag zählen nicht zu den Kapitaleinkünften, sondern zu den sogenannten Sonstigen Einkünften (§ 22 Nr. 5 EStG). Sie unterliegen somit nicht der Abgeltungsteuer. Auf geförderten Beiträgen beruhende Leistungen werden in der Auszahlungsphase mit dem individuellen Steuersatz besteuert. Soweit Leistungen in der Auszahlungsphase auf nicht geförderten Beiträgen beruhen, ist der Unterschiedsbetrag zwischen der ausgezahlten Leistung und den auf sie entrichteten Beiträgen zu versteuern; es ist nur die Hälfte des Unterschiedsbetrags zu versteuern, wenn eine Auszahlung nach Vollendung des 62. Lebensjahres und nach Ablauf von zwölf Jahren seit Vertragsabschluss erfolgt.

 

4 Für diese Sicherung wird das Investment im Allgemeinen defensiver ausgerichtet. Die genauen Einzelheiten zu den Voraussetzungen und zum Umfang der Höchststandssicherung sind in den Besonderen Bedingungen für den DWS Vermögenssparplan Premium geregelt.

 

5 Bis zu seinem Beginn kann der Ablaufstabilisator wieder abgewählt werden. Die isolierte Wahl des Ablaufstabilisators hat keine Absicherung von Höchstständen zur Folge. Der Ablaufstabilisator ist nicht wählbar, falls der Anleger bei Vertragsbeginn das Anlagekonzept Balance gewählt hat. Die genauen Einzelheiten zum Ablaufstabilisator sind in den Besonderen Bedingungen für den DWS Vermögenssparplan Premium geregelt.

 

Weitere Informationen:

 

DWS Vermögenssparplan Premium PIB.pdf

 

DWS Vermögenssparplan Premium Produktübersicht.pdf

 

Vorteile gegenüber Riester:

 

• höhere Einzahlungen überhalb der 2100€ möglich
  
• zu Rentenbeginn komplette Kapitalauszahlung möglich, anstatt nur 30%
  
• Besteuerung nach dem Halbeinkünfteverfahren
  

Meine Sichtweise:

 

Ansich sieht dieser Sparplan, wenn man die steuerliche Komponente beachtet, recht interessant aus. Kritisch sehe ich das CPPI System, welches zu einigen Umschichtungsaktionen führt, wie wir es bereits bei anderen DWS Produkten gesehen haben.

 

Wenn man über einen Abschluss dieses ungeförderten Sparplans nachdenken sollte, ist es ratsam diesen mit einem Rabatt auf die Abschlusskosten über einen Vermittler abzuschließen, da diese 5,5% der gesamten Beitragssumme betragen.

 

Fragen:

 

Wie ist Eure Meinung zu diesem Sparplan?

Mit welchen anderen Policen könnte man diesen Sparplan vergleichen?

Wäre es denkbar, so einen Sparplan für die Kinder als zusätzliche Altersvorsorge abzuschließen?

[Man-E-Faces]

 

Fragen:

 

Wie ist Eure Meinung zu diesem Sparplan?

Mit welchen anderen Policen könnte man diesen Sparplan vergleichen?

Wäre es denkbar, so einen Sparplan für die Kinder als zusätzliche Altersvorsorge abzuschließen?

 

Hallo,

 

vergleichen kann man den Vermögensplan doch einfach mit jedem anderen Riesterfondssparplan.

Man braucht ja einfach nur keine Förderungen für seinen Riesterfondssparplan beantragen und schon kann man später die 62/12-Regel in Anspruch nehmen.

 

Vergleichen könnte man z.b. mit dem Deka-Zukuntsplan Classic (Ausgabeaufschlag, glaube ich, 2%), oder dem ZukunftplanSelect von der Deka. Union-Investment bietet glaube auch eine spezielle Variante an... heisst glaube ich UniProfirente Select...

 

Einige Sparkassen werben derzeit auch mit ungeförderten Riester-Verträgen von der Deka. Ich hatte jedensfall mehrmals so eine Werbemitteilung von der Ortssparkasse im Postkasten.

 

Klingt ja alles ganz interessant, jedoch ist nur eine eingeschränkte Verfügbarkeit gegeben.

Je nach Anbieter ist eine vorzeitige (Teil-) Verfügung nach z.B. 12 Monaten nach Einzahlungsdatum möglich. Auf der anderen Seite, wenn man wirklich Geld für die Rente dauerhaft zur Seite legen möchte, warum nicht???

 

Andererseits hat man im Vergleich zu den wahrscheinlich teuren Fondspolicen keine große Fondsauswahlmöglichkeiten... Die Gefahr eines Cash-Locks ist bestimmt auch nicht zu vernachlässigen

[Gerald1502]

Hallo,

 

vergleichen kann man den Vermögensplan doch einfach mit jedem anderen Riesterfondssparplan.

Man braucht ja einfach nur keine Förderungen für seinen Riesterfondssparplan beantragen und schon kann man später die 62/12-Regel in Anspruch nehmen.

 

Vergleichen könnte man z.b. mit dem Deka-Zukuntsplan Classic (Ausgabeaufschlag, glaube ich, 2%), oder dem ZukunftplanSelect von der Deka. Union-Investment bietet glaube auch eine spezielle Variante an... heisst glaube ich UniProfirente Select...

 

Einige Sparkassen werben derzeit auch mit ungeförderten Riester-Verträgen von der Deka. Ich hatte jedensfall mehrmals so eine Werbemitteilung von der Ortssparkasse im Postkasten.

 

Klingt ja alles ganz interessant, jedoch ist nur eine eingeschränkte Verfügbarkeit gegeben.

Je nach Anbieter ist eine vorzeitige (Teil-) Verfügung nach z.B. 12 Monaten nach Einzahlungsdatum möglich. Auf der anderen Seite, wenn man wirklich Geld für die Rente dauerhaft zur Seite legen möchte, warum nicht???

 

Andererseits hat man im Vergleich zu den wahrscheinlich teuren Fondspolicen keine große Fondsauswahlmöglichkeiten... Die Gefahr eines Cash-Locks ist bestimmt auch nicht zu vernachlässigen

Hallo Man-E-Faces,

 

vielen Dank für Dein Feedback.

 

Anbei die beiden von Dir angesprochenen Alternativen.

 

Deka ZukunftsPlan.pdf

 

UniProfiRente Select.pdf

 

Eine freie Fondsauswahl ist bei allen 3 Sparplänen nicht möglich. Es werden leider nur die hauseigenen Fonds angeboten. Ein Abschluss würde nur unter dem Punkt Sinn machen, wenn die 62/12 Regel bestehen bleibt. Ob diese Regel in der Zukunft durch den Gesetzgeber geändert wird, kann niemand genau sagen. Ob eine mögliche Änderung dann rückwirkend für ältere, bereits bestehende Verträge auch gilt, muss man sehen, wenn es soweit ist.

 

Die Gefahr des Cash-Locks kann ja bestehen, wenn 6 Jahre vor Renteneintritt die Kurse einbrechen und dann 5 Jahre vor Renteneintritt der Höchsstand gesichert wird. Die Frage ist dann, ob dann die Sicherung zu den niedrigeren Kurs stattfindet? Es wird aber trotzdem bei anziehenden Märkten geprüft, ob der Wert nach der ersten Feststellung höher ist.

 

Die Deka schreibt dazu: "Fünf Jahre vor der Auszahlungsphase beginnt die sogenannte Höchststandsicherung Ihres Altersvorsorgevermögens.Nach der Feststellung des ersten Höchststandes wird im Anschluss zu Beginn eines jeden Monats ermittelt, ob Ihr Vermögen einen noch höheren Stand erreicht hat. Ist dies der Fall, wird dieser neue Höchststand zu Beginn der Auszahlungsphase festgeschrieben."

 

Die Umschichtmodelle sehe ich trotzdem kritisch, da es gezeigt hat, dass zu ungünstigen Kursständen umgeschichtet wurde.

 

Gibt es sonst noch Alternativen, gegenüber diesen 3 Produkten, z.B. mit einem starren System, anstatt dem ständigen Risikos des Umschichtens?

[Hasenhirn]

Wenn es nicht auf die Garantie auf die eingezahlten Beiträge oder Hartz-4-Schutz ankommt, würde ich hier ja eigentlich mal wieder den CosmosDirekt Flexiblen VorsorgePlan Invest (Thread) einwerfen wollen. Passt der eurer Meinung nach hier rein? Für Leute, die selbst nicht riestern können oder wollen, finde ich die Invest-Variante des Sparplans eine sehr interessante Alternative, vor allem kombiniert mit dem ARERO oder ähnlichen preiswerten Fonds. Sehr flexibel bei vorzeitigen Teilauszahlungen oder vorzeitiger Auflösung; und nur 24/Jahr Gesamtkosten.

[Man-E-Faces]

 

 

Gibt es sonst noch Alternativen, gegenüber diesen 3 Produkten, z.B. mit einem starren System, anstatt dem ständigen Risikos des Umschichtens?

 

Hallo,

 

wie wäre mit:

 

DekaBonus-Rente:

 

https://www.deka.de/decontent/produkte/vorsorgeprodukte/dbr/anlagekonzept/index.jsp

 

Es wird bis 50 Jahren Kundenalter in Aktienfonds investiert, dannach wird der Rentenanteil stetig reduziert. Kann auf Wunsch auch ungefördert bespart werden.

Ausgabeaufschlag 3,5% sowie 10 EUR Vertragsgebühr p.a. Die Vertragsgebühr wird, sofern als "Rendite" nur die Kapitalgarantie erwirtschaftet wird, zurückerstattet.

Kein CPPI-Modell.... Allerdings wird wohl auch nur in Fonds der Deka investiert... Die Fonds (DekaBr100, DekaBR85 usw.) haben ein gutes Rating von Morningstar erhalten, aber wir wissen ja alle, das Ratings mit Voricht zu genießem sind...

 

Gruß

 

Man-E-Faces

[Man-E-Faces]

Wenn es nicht auf die Garantie auf die eingezahlten Beiträge oder Hartz-4-Schutz ankommt,

 

Ungeförderte Riesterfondssparpläne sind nicht Hartz-IV-geschützt!

 

Gruß

 

Man-E-Faces

[Man-E-Faces]

Wie sieht das eigentlich mit den Kosten bei dem DWS-Vermögenssparplan aus - werden die wie bei der RiesterRentePremium auf 5 Jahre verteilt?

Deka und Union verteilen das wohl auf die gesamte Laufzeit... Dies wäre für den Anleger ja günstiger, sofern er z.B. am Anfang mit einer Sparrate von z.B 100 EUR anfängt, diese aber nach z.b. 6 Jahren aus persönlichen Gründen senken oder gar aussetzen will. Bei der DWS-Geschichte hätte er in diesem Fall trotzdem den Ausgabeaufschlag für Beiträgshöhen gezahlt, die nicht geflossen sind...

 

Weiß jemand näheres?

 

 

Man-E-Faces

[DerFremde]

Was ich nicht verstehe, warum wollt Ihr bei einem Sparplan einen dritten mitverdienen lassen?

 

Einen Sparplan kann man auch alleine abschließen. Erkenne die Vorteile des Sparplanes über eine Fondgesellschaft oder Versicherung nicht.

[Hasenhirn]

Einen Sparplan kann man auch alleine abschließen. Erkenne die Vorteile des Sparplanes über eine Fondgesellschaft oder Versicherung nicht.

Meine vorrangigen Gründe waren das abgeltungssteuerfreie Umschichten von Fonds und die nachgelagerte Besteuerung nach dem 12/62-Prinzip. Zudem ist die Cosmos-Variante preiswert; sehr viel kann die Versicherung bei meiner Fondsauswahl (kein AA) nicht verdienen. Außerdem bindet man sich bei diesem Sparplan nicht längerfristig und kann jederzeit ohne Verlust teilweise oder ganz aussteigen. Aber andere Depots und Sparpläne habe ich natürlich auch noch...--Grüße, H.

[DerFremde]

Einen Sparplan kann man auch alleine abschließen. Erkenne die Vorteile des Sparplanes über eine Fondgesellschaft oder Versicherung nicht.

Meine vorrangigen Gründe waren das abgeltungssteuerfreie Umschichten von Fonds und die nachgelagerte Besteuerung nach dem 12/62-Prinzip. Zudem ist die Cosmos-Variante preiswert; sehr viel kann die Versicherung bei meiner Fondsauswahl (kein AA) nicht verdienen. Außerdem bindet man sich bei diesem Sparplan nicht längerfristig und kann jederzeit ohne Verlust teilweise oder ganz aussteigen. Aber andere Depots und Sparpläne habe ich natürlich auch noch...--Grüße, H.

 

Das ist die heutige Rechtslage. Wer weiß ob das in 20Jahren noch so ist. Man muß sich nur mal die Gesetzänderungen der letzten 10Jahre im Bereich Altersvorsorge anschauen. Alles zu Lasten der Vorsorgenden!

[Hasenhirn]

Das ist die heutige Rechtslage. Wer weiß ob das in 20Jahren noch so ist. Man muß sich nur mal die Gesetzänderungen der letzten 10Jahre im Bereich Altersvorsorge anschauen. Alles zu Lasten der Vorsorgenden!

Klar. Das kann man nicht vorhersagen. Daher habe ich mich auch für ein relativ flexibles Produkt entschieden. Ich bin ja nicht gezwungen, die 12/62-Regelung wahrzunehmen, sondern kann das Ganze in Halbmonatsfrist auflösen oder Teilbeträge entnehmen, wenn und wann immer mir das günstiger erscheint.

 

Was ist dein Gegenvorschlag? Welche Prognose hast du für die Entwicklung der Abgeltungssteuer in den nächsten 20 Jahren?

 

Grüße, H.

[Gerald1502]

Ich habe mal eine anschaulische Rechnung gemacht, die zeigen soll, was man ungefähr am Ende der Laufzeit an Steuern einsparen könnte, wenn die 12/60,62 Regel bestehen bleibt und sich auch bei einer möglichen Gesetzesänderung nicht nachteilig auf bereits bestehende Verträge auswirkt.

 

Dabei habe ich einen einfachen Sparplan mit einem monatlichen Sparbetrag von 50€ und 5% Wertentwicklung gerechnet. Die Gesamtsumme beträgt am Ende 40.942,94€. Kosten habe ich jetzt mal nicht berücksichtigt.

 

Fondssparen 5% p.a..pdf

 

Auf diese 40.942,94€ wären genau 6.051,20€ AGS + Soli zu zahlen. Kirchensteuer habe ich weg gelassen.

 

Abgeltungssteuer.pdf

 

Nehmen wir an, dass die 12/60,62 Regel so bestehen bleibt und man diese Wertentwicklung auch mit einem hier dargestellten Produkt erzielt, zahlt man auf nur 11.471,47€ Steuern. Habe trotzdem, zwecks besserer Vergleichbarkeit 26,38%, wie bei der AGS + Soli genommen, worauf 3.025,60€ an Steuern zu zahlen sind.

 

halbe Ertragsbesteuerung.pdf

 

Freibeträge habe ich auch bewusst weggelassen. Ich weiß, dass Kosten und andere Faktoren eine wichtige Rolle spielen. Wollte aber mit diesem Thema hier etwas ansprechen, wie man eventuell günstig mit Fonds Geld anlegen kann und am Ende bei gewissen Bedingungen etwas an Steuern einsparen könnte. Wäre der Gewinn deutlich höher, wären die Unterschiede noch größer, was die Besteuerung betrifft.

 

Bei der Cosmos werden Rabatte auf den Ausgabeaufschlag gewährt, dieser Rabatt wird aber öfters neu verhandelt.

* Der Sofortrabatt auf den regulären Ausgabeaufschlag der Fondsgesellschaft wird beim Flexiblen VorsorgePlan Invest quartärlich festgelegt und ist für die Zukunft nicht garantiert.

 

Ob man das Gesamtguthaben verenten lassen möchte, muss dann jeder selbst entscheiden. Die gemachten Rechnungen sind vorwiegen für komplette Kapitalauszahlungen dargestellt. Hier mal die Besteuerung, wenn man das Kapital verrenten lassen möchte. § 22 EStG Besteuerung nach dem Ertragsanteils

 

P.s. Das Thema ist schon etwas von dem eigentlichen Produkt abgedriftet, was jetzt nicht so schlimm ist. Den Thementitel kann man ggf. noch anpassen...

[Hasenhirn]

Bei der Cosmos werden Rabatte auf den Ausgabeaufschlag gewährt, dieser Rabatt wird aber öfters neu verhandelt.

* Der Sofortrabatt auf den regulären Ausgabeaufschlag der Fondsgesellschaft wird beim Flexiblen VorsorgePlan Invest quartärlich festgelegt und ist für die Zukunft nicht garantiert.

Super. Danke für die Übersicht und die Aufweitung des Themas, Gerald1502--Obigem wäre noch hinzuzufügen, dass es im Angebot der Cosmos auch Fonds gibt, die nicht rabattiert werden müssen, da sie von der KAG aus gar keinen AA haben. Dazu zählen z.B. der ARERO, der ETF Portfolio Global, einige Templeton-Rentenfonds, sowie verschiedene Geldmarktfonds, die man als depotinterne (steuerlich neutrale) Liquiditätsreserve einsetzen kann. Da kann man sich schon etwas draus basteln...--Grüße, H.

[Gerald1502]

Wie sieht das eigentlich mit den Kosten bei dem DWS-Vermögenssparplan aus - werden die wie bei der RiesterRentePremium auf 5 Jahre verteilt?

Die Abschlusskosten betragen 5,5% der Beitragssumme und werden auf 5 Jahre verteilt bezahlt. Daher der Tipp, diesen Vertrag nur über einen Vermittler abzuschließen, um Kosten zu sparen. Sonst lohnt es sich nicht.

 

Super. Danke für die Übersicht und die Aufweitung des Themas, Gerald1502--Obigem wäre noch hinzuzufügen, dass es im Angebot der Cosmos auch Fonds gibt, die nicht rabattiert werden müssen, da sie von der KAG aus gar keinen AA haben. Dazu zählen z.B. der ARERO, der ETF Portfolio Global, einige Templeton-Rentenfonds, sowie verschiedene Geldmarktfonds, die man als depotinterne (steuerlich neutrale) Liquiditätsreserve einsetzen kann. Da kann man sich schon etwas draus basteln...--Grüße, H.

Keine Ursache.

 

Gibt es eigentlich eine Fondsliste die man per Pdf Datei einsehen kann? Dazu finde ich im Web nix.

 

Mich würden weitere Meinungen einiger Fondsspezialisten interessieren, ob es eventuell auch Sinn machen kann, für die Kleinen so etwas fürs Alter mit Minimalbeiträgen (50) anzusparen. Steuerlich würde sich das ja immens auswirken, bei der Länge der Laufzeit. Es besteht ja eigentlich kein Zwang es über die komplette Laufzeit anzusparen. Man könnte ja auch 20 Jahre einzahlen und lässt es dann ruhen und das Guthaben wächst dann anhand der Wertentwicklung der gewählten Fonds weiter.

[Matthew Pryor]

Moin Gerald,

eine PDF-Datei habe ich auch nicht in petto,aber unter diesem Link kann man Fonds nach bestimmten Kriterien suchen.

[Gerald1502]

Hallo Matthew,

 

habe die Cosmos mal gefragt, ob die so eine Pdf-Datei haben. Die Suchfunktion bei denen finde ich umständlich. Da ist eine genaue Auflistung viel besser.

 

Nachtrag: Die CosmosDirekt bietet keine Pdf-Datei mit einer kompletten Fondsliste an.

[Gerald1502]

Ich liefere mal ein paar Informationen zu dem Flexiblen VorsorgePlan Invest nach.

 

Als erstes die Bedingungen.... Allgemeine Bedingungen Flexibler VorsorgePlan Invest.pdf

 

...und als zweites die steuerliche Behandlung. Steuerliche Behandlung Flexibler VorsorgePlan Invest.pdf

 

Für diejenigen, die möglicherweise für ihre Kleinen etwas ansparen wollen, geht das nicht so einfach. Es ist nur diese Variante möglich, dass der Versicherungsnehmer, auch die versicherte Person ist und mindestens 18 Jahre alt sein muss. Eine Vertragsänderung, indem man den Vertrag dann auf den Namen der Kinder laufen lässt, wenn diese 18 Jahre alt sind, ist nicht möglich. Einzig als bezugsberechtigte Person, die man wählen muss, können die Kinder eingetragen werden.

[pk-wpf]

Hi zusammen,

 

auch auf die Gefahr hin, einen etwas älteren Thread wiederzubeleben, poste ich hier mal, was mich gerade umtreibt:

 

Fairr Flex Vermögenssparplan:

https://www.fairr.de...oegenssparplan/

Gleiche Strategie wie der Riester-Sparplan, aber ohne Zulagen. Drauf gekommen bin ich über den aktuellen Newsletter von Finanztip.de.

 

Vor kurzem habe ich meine gemanageten Fonds bei der Hausbank verkauft und bei einem günstigen Onlinetrader in ETFs gesteckt (sog. Pantoffel-Portfolio, sh. Stftg. Warentest). Was mich dabei am meisten stört, ist die Aussicht auf die satte Abgeltungssteuer, sowohl während der Sparphase auf Ausschüttungen als auch am Ende, wenn ich mir dann eine "Quasi-Rente" ausbezahlen lassen wollte - oder alle verkaufen.

 

Das Produkt von fairr vereint beide mir wichtigen Anlageaspekte: günstige Index-basierte ETFs und Steuervorteile (12/62-Regel).

Als Nachteil empfinde ich, dass ich mir die Fonds nicht aussuchen kann, und dass ich die Aufteilung nicht selbst steuern kann. Für mein Empfinden ist dort z.B. zu viel Euro-Raum drin. Gut finde ich, dass über die Laufzeit die Anlage konservativer wird, quasi automatisch (wenn ich das dort richtig verstanden habe).

Auch einen exisiterenden Zurich RenteInvest könnte ich zu fairr (in das Zulage-Produkt) umschichten...

 

Habt ihr Meinungen dazu?

[IRRer-Zins]

Du willst ein Depot unter einem Rentenmantel führen.

Dazu gibt es noch einige andere Anbieter und Produkte. Da es ETF sein sollen, Google: ETF Rentenversicherung.

Ob sich das lohnt, kann man ohne weitere Infos und Annahmen der Zukunft nicht abschätzen.

Nur aus steuerlichen Gründen etwas zu kaufen, ist nicht die beste Investitionsstrategie.

[polydeikes]

Er will gar nix. Ein Beitrag, ein Link in nem 2013er thread auf Fairr, genau wie die "1 - Beitrag - wirb - mich Accounts".

[pk-wpf]

Du willst ein Depot unter einem Rentenmantel führen.

Dazu gibt es noch einige andere Anbieter und Produkte. Da es ETF sein sollen, Google: ETF Rentenversicherung.

Ob sich das lohnt, kann man ohne weitere Infos und Annahmen der Zukunft nicht abschätzen.

Nur aus steuerlichen Gründen etwas zu kaufen, ist nicht die beste Investitionsstrategie.

 

Naja, für die Investitionsform "Fonds, Unterart ETF" habe ich mich ja schon entschieden. Keine Ahnung, für wie viele, die riestern wollen, das auch interessant sein könnte. Aber ich dachte mal, "ich find's interessant, das poste ich mal" und verband es mit meiner Frage Danke für den Hinweis, ich werde mich weiter umschauen.

 

Er will gar nix. Ein Beitrag, ein Link in nem 2013er thread auf Fairr, genau wie die "1 - Beitrag - wirb - mich Accounts".

 

Wow, mir fällt grad wenig sinnvolles ein, was ich da entgegnen könnte. Das entspricht ja dann aber dem Gehalt deines Posts, deswegen ist das OK... ^^