Dispofalle an Weihnachten

[Kolle]

Kleinvieh macht auch Mist. Aus den Zeiten wo die Dispozinsen nur etwa doppelt so hoch waren als die Tagesgeldzinsen stammt noch meine Feinjustierung der Umbuchungen und Überweisungen. Dies habe ich nun geändert. Es lohnt nicht mehr das Tagesgeld übers Wochenende zu halten wenn montags eine Abbuchung oder Terminüberweisung ansteht. Man läuft in den Dispo wenn taggleich das Geld ankommt und gleich überwiesen wird ( auch wenn es als Guthaben vor der Überweisung auf dem Konto sichtbar ist ).

 

Jetzt zum Jahresende ist eine ganz besonders ungünstige Konstellation. Eines meiner Realbeispiele: Mein KfW-Kredit läuft bei der örtlichen Raibach. Die haben mir ein Verrechnungskonto eingerichtet von dem die KfW-Raten eingezogen werden.

 

Die Voraussetzungen im Detail:

Mein Geld liegt als Tagesgeld auf dem Visakonto der DKB mit 1,3 % Zins.

Mein Girokonto bei der DKB wird mit 0,2 % verzinst, Dispo ist 7,9 %., darüber 12 %.

Verrechnungskonto der Raibach wird nicht verzinst, Dispo sind 12 %, darüber 18 %.

KfW-Tilgung plus Zinsen von rund 11.000 werden am 30.12. fällig.

Raibach zieht am 28.12. vom Verrechnungskonto ein, da der 30. 12. ein Sonntag ist.

Vorgehensweise im Detail:

Um maximal Tagesgeldzinsen zu kassieren und nirgends in den Dispo zu laufen gehe ich so vor:

Überweisung von Visa auf Giro am Do 20.12.

Überweisung von Giro zu Verrechnungskonto bei der Raibach am Fr 21.12. ( wegen Wochenende und weil 24.12. kein Bankarbeitstag ist )

Wertstellung auf Verrechnungskonto am Do 27.12. ( wegen WE und Weihnachten )

Abbuchung vom Verrechnungskonto am Fr 28.12.

Wertstellung beim KfW-Konto am 30.12.

 

Fazit: Die Tagesgeldverzinsung läuft nur bis Mi 19.12. obwohl der Kredit erst am So 30.12. wertgestellt wird

Manche denken an Erbsenzählerei ( Mitarbeiter der Deutschen Bank würden von Peanuts sprechen ). Aber 11.000 gehen sogar über den Dispo hinaus und kosten je nach Bank um die 4 täglich während auf dem Tagesgeldkonto die gleiche Summe lediglich rund 40 Ct. täglich bringt.

 

Teure Weihnachten

[Akaman]

Wer nimmt denn hier überhaupt einen Dispo in Anspruch?

 

Ist das denn hier ein H4-Forum? (Schnellmaldenkopfeingezogen)

[Kolle]

Wer nimmt denn hier überhaupt einen Dispo in Anspruch?

 

Das will ich ja gerade vermeiden.

Ist halt genaues Timing um möglichst lange Tagesgeld zu kassieren ohne in den Dispo zu laufen.

Derjenige der einen Tag zu spät überweist zahlt mehrere Tage Dispozinsen. Sowas kommt besonders krass an Weihnachten vor.

War mehr eine Warnung, wäre mir selbst fast passiert.

[SkyWalker]

Wer nimmt denn hier überhaupt einen Dispo in Anspruch?

 

Ist das denn hier ein H4-Forum? (Schnellmaldenkopfeingezogen)

 

Mit H4 wirds kaum nen Dispo geben

[Akaman]

Wer nimmt denn hier überhaupt einen Dispo in Anspruch?

 

Ist das denn hier ein H4-Forum? (Schnellmaldenkopfeingezogen)

 

Mit H4 wirds kaum nen Dispo geben

Habwohldenkopfnichtschnellgenugeingezogen.

 

War ja wohl auch eher im weiteren Sinn gemeint. Hau' mich.

[Kolle]

Ich habe nach dem Absenden selbst gemerkt, dass das Thema etwas seltsam wirkt für Leute die nur Geld anlegen.

 

Ich muss gewerbliche KfW-Kredite ( für Stromerzeugungsanlagen im Bereich erneuerbarer Energie ) bedienen die quartalsweise getilgt werden. Die Einnahmen fließen monatlich und werden auf dem Tagesgeldkonto geparkt. Vor einem Jahr war das noch einträglich, die Tagesgeldzinsen lagen teils noch über den geförderten Kreditzinsen. Man muss auf jeden Fall ein exaktes Timing einhalten wegen der Wucherdispozinsen die inzwischen Faktor 10 über den Tagesgeldzinsen liegen. Übrigens gehen die Kreditzinsen in den persönlichen Steuersatz ein, während die Tagesgeldzinsen der Abgeltungssteuer unterliegen. Insofern macht das Ganze schon einen Sinn.

[LagarMat]

Vielleicht solltest Du mal darüber nachdenken, für das Girokonto die Bank zu wechseln.

Die DiBa hatte, seitdem ich Kunde bin, immer einen Dispozins unter 10%.

Aktuell (habe grad nachgeschaut) 8,84% eff. p.a..

[Schinzilord]

Ihm gehts ja nicht um die Höhe der Dispozinsen, sondern er wollte seine Erfahrungen mit uns teilen und darauf hinweisen, dass bei der Konstellation unterschiedlicher Giro, TG, Referenzkonten und Verrechnungskonten man über Weihnachten eine lange Zeit einplanen sollte, um nicht in den Dispo zu laufen (was aktuell mehr schmerzt als vor ein paar Jahren).

[Kolle]

Vielleicht solltest Du mal darüber nachdenken, für das Girokonto die Bank zu wechseln.

Die DiBa hatte, seitdem ich Kunde bin, immer einen Dispozins unter 10%.

Aktuell (habe grad nachgeschaut) 8,84% eff. p.a..

 

Danke für den Tipp ! Habe oben schon geschrieben, dass ich mein Girokonto bei der DKB habe mit 7,9 %. Aber auch das ist viel zuviel und muss unbedingt vermieden werden. Hauptdispotreiber bei dem KfW-Kredit ist das Verrechnungskonto ( ein ganz normales Girokonto ) bei der örtlichen Raiba die mir auch den KfW-Kredit vermittelt hat. Bei der DKB kann ich mangels erstrangiger Sicherheiten keinen günstigen Kredit beantragen und bei der örtlichen Raiba gibt es keine guten Tagesgeldzinssätze. Außerdem habe ich ein ganzes Konglomerat an Krediten, Guthaben und Sicherheiten bei unterschiedlichen Banken und Bausparkassen das präzise gesteuert werden muss. Insgesamt erziele ich mehr Guthabenzinsen als ich an Kreditzinsen bezahlen muss, aber das gehört mehr zum Thema "Vermögensbildung auf Kredit".

 

Ihm gehts ja nicht um die Höhe der Dispozinsen, sondern er wollte seine Erfahrungen mit uns teilen und darauf hinweisen, dass bei der Konstellation unterschiedlicher Giro, TG, Referenzkonten und Verrechnungskonten man über Weihnachten eine lange Zeit einplanen sollte, um nicht in den Dispo zu laufen (was aktuell mehr schmerzt als vor ein paar Jahren).

 

Präzise auf den Punkt gebracht was ich mit vielen Sätzen nicht vermitteln konnte ! Danke !

[postguru]

Wer nimmt denn hier überhaupt einen Dispo in Anspruch?

 

Ist das denn hier ein H4-Forum? (Schnellmaldenkopfeingezogen)

 

 

Ja sind alle ganz Helle