de_Tocqueville November 26, 2012 Hallo, nach einiger Zeit passiven Nutzen des Forums, wende ich mich an die Community, um am Wissen der Mitglieder partizipieren zu können. Mir ist bewusst, dass dies nicht der erste Thread zu dieser Problematik ist, aber ich habe in den Vorhandenen keine Antwort auf meine konkrete Frage gefunden. Ausgangssituation: Bin 28 und arbeite seit 2011 in einer Mediaagentur (Akademiker/ Schreibtischjob), verdiene ca. 38k im Jahr, habe eine Riester-Rente (aktuell nur minimale Einzahlung) sowie eine Lebensversicherung (kostet ca. 30 / Monat), die vor 2005 abgeschlossen wurde. Mein Ziel ist es eine BU abzuschließen sowie das Thema Altersvorsorge mal strategisch anzugehen. Diesen Monat habe ich mich von einem MLP Makler/Vertreter (was auch immer) in Bezug auf Veränderungen durch Unisex-Einführung sowie BU beraten lassen. Dieser hat mir letzte Woche seine "Empfehlungen" präsentiert: BUZ + Basisrente HDI RW(e)12 TwoTrust Klassik Beitrag gesamt: 79,42 (Zahlbeitrag BUZ 42,45) BU-Rente: 1.100 garantierte (Basis)Rente: 71 BU-Schutz bis 67 Starten soll das ganze erstmal bei BU 1.100 , da ich erstmal noch meinen Dispo ausgleichen muss. Mittelfristig kann ich die Rente aber in den ersten 5 Jahren, abseits der normalen Dynamsisierungen, freiwillig jedes Jahr um 20% dynamisieren. Mir ist die Diskussion um das Paket BUZ+Basisrente bekannt. Positiv ist die Möglichkeit der Steuerabschreibungen sowie der Airbag (10%) im Leistungsfall. Wohingegen negativ die höhere Besteuerung der BUZ im Leistungsfall sowie die 51/49 Kopplung an die Basisrente zu sehen ist. Zudem hat mir der Berater versichert, dass man die BUZ auch selbstständig in der dritten Schicht weiterführen kann. In der Leistungsbeschreibung wie folgt beschrieben "Eine mitversicherte BU-Rente kann als selbstständige BU-Versicherung der 3. Schicht ohne Gesundheitsprüfung fortgeführt werden". Bewertet ist die Versicherung bei M&M mit 5 Sternen. Meine Fragen: - Macht es hier Sinn BUZ & Basisrente zu koppeln ? Ist HDI empfehlenswert ? Immerhin kann diese im Falle eines nicht mehr Bedienens der Basisrente selbstständig weitergeführt werden. Ich würde also Steuern sparen und hätte mit der Basisrente eine weitere Altersvorsorge. - Als SBU hat er mir noch die "Gothaer Premium-SBU" vorgeschlagen, da sind wir im Gespräch aber erstmal nicht weiter drauf eingegangen. Diese Versicherung hat ebenfalls 5 Sterne bei M&M. Wäre es sinnvoller den Riester-Beitrag zu erhöhen und als SBU auf diese Versicherung zu setzen oder ist die Gothaer Premium SBU nicht empfehlenswert ? Vielen Dank im Voraus für eure Hilfe. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
AnNaWF November 26, 2012 Hi! Willkommen im Forum! Diesen Monat habe ich mich von einem MLP Makler/Vertreter (was auch immer) in Bezug auf Veränderungen durch Unisex-Einführung sowie BU beraten lassen. Dieser hat mir letzte Woche seine "Empfehlungen" präsentiert: Warum gehen immer wieder Leute, sogar welche die hier mitlesen und viele Erfahrungen mitbekommen dürften, zu solchen "Beratern"? Sorry, ist nicht böse gemeint, aber ich bin einfach immer wieder perplex; es mag ja auch "Gute" geben, vllt hast Du einen gefunden BUZ + Basisrente HDI RW(e)12 TwoTrust Klassik Beitrag gesamt: 79,42 (Zahlbeitrag BUZ 42,45) BU-Rente: 1.100 € garantierte (Basis)Rente: 71 € Wie wurde die Höhe der BU Rente bestimmt? Wie die notwendige garantierte Rente im Alter? Werden die 71 EUR alle Lücken schließen? Was passiert wenn Du frh BU wirst und die Regelaltersrente dann niedriger als gedacht ausfüllt? Wurde das alles geklärt? BU-Schutz bis 67 Starten soll das ganze erstmal bei BU 1.100 € , da ich erstmal noch meinen Dispo ausgleichen muss. Mittelfristig kann ich die Rente aber in den ersten 5 Jahren, abseits der normalen Dynamsisierungen, freiwillig jedes Jahr um 20% dynamisieren. Mir ist die Diskussion um das Paket BUZ+Basisrente bekannt. Positiv ist die Möglichkeit der Steuerabschreibungen sowie der Airbag (10%) im Leistungsfall. Wohingegen negativ die höhere Besteuerung der BUZ im Leistungsfall sowie die 51/49 Kopplung an die Basisrente zu sehen ist. Zudem hat mir der Berater versichert, dass man die BUZ auch selbstständig in der dritten Schicht weiterführen kann. In der Leistungsbeschreibung wie folgt beschrieben "Eine mitversicherte BU-Rente kann als selbstständige BU-Versicherung der 3. Schicht ohne Gesundheitsprüfung fortgeführt werden". Bewertet ist die Versicherung bei M&M mit 5 Sternen. Na das ist doch mal ein Qualitätsmerkmal Sorry, aber das sagt nichts darüber aus wie gut diese Versicherung für Dich pers. ist Das ist was recht individuelles. Meine Fragen: - Macht es hier Sinn BUZ & Basisrente zu koppeln ? Ist HDI empfehlenswert ? Immerhin kann diese im Falle eines nicht mehr Bedienens der Basisrente selbstständig weitergeführt werden. Ich würde also Steuern sparen und hätte mit der Basisrente eine weitere Altersvorsorge. Ob es Sinn macht hängt von vielen Faktoren ab, v.a. auch davon unter welchen Gesichtspunkten man es betrachtet (finanziell?). Ich würde es nur äußerst selten koppeln, v.a. wegen den bereits von Dir genannten Punkten (Besteuerung), aber auch wegen sinkender Flexibilität, wegen dem Zwang BU und RV beim gleichen Unternehmen abschlueßen zu müssen (und haben beide das jeweils beste Produkt? Risikostreuung?)... Ob die HDI empfehlenswert ist? Die Frage müsste lauten ob sie für Dich, Deinen Bedarf, Deine Wünsche bezügl., Leistungsmerkmalen, Deinen Lebensumständen und Deinen geplanten Vorhaben, empfehlenswert ist. Das kann aber auf Basis der Daten die genannt wurden keiner hier vernünftig beantworten. - Als SBU hat er mir noch die "Gothaer Premium-SBU" vorgeschlagen, da sind wir im Gespräch aber erstmal nicht weiter drauf eingegangen. Diese Versicherung hat ebenfalls 5 Sterne bei M&M. Wäre es sinnvoller den Riester-Beitrag zu erhöhen und als SBU auf diese Versicherung zu setzen oder ist die Gothaer Premium SBU nicht empfehlenswert ? Antwort wie zuvor; das kann man so einfach nicht beantworten. Das erfordert ein anständiges Beratungsgespräch und die Beleuchtung verschiedenster Aspekte etc. um schließlich das für Dich bestgeeignetste Produkt finden zu können. Das kann ein Forum nur schwerlich leisten. Vlg Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
de_Tocqueville November 28, 2012 Danke für die Antwort. * Da die Beratung kostenlos ist und kritisch an die Sache herangehen wollte, habe ich MLP nicht als Problem wahrgenommen. Informationen schaden ja nicht. Jetzt weiß ich wenigstens, dass sein Kunde ohne den Privat-GKV-Zusatz den Hirntumor nicht überlebt hätte . * Aktuell verdiene ich 1,9k netto im Monat. Mein Ziel ist es, mittelfristig über die BU 1,5k versichert zu haben. Natürlich mit der Option diese Summe nachgestellt zu erhöhen bei Heirat, Geburt von Kindern etc. Die garantierten 71 der Basisrente schließen natürlich gar keine Lücke, deren Ausmaß ich mit 28 auch noch gar nicht absehen kann. Die vorgeschlagene BUZ beinhaltet einen Airbag mit 10% Dynamik. * Mittlerweile denke ich, dass eine SBU, die sofort mit 1,5k Versicherungssumme startet sinnvoller ist als das Paket von BUZ und Basisrente. Letztere bindet langfristig ja auch relativ viel Kapital, über das ich im Falle von Hausbau oder ähnlichem nicht frei verfügen kann. * Gibt es denn eine Konstellation in der die Kopplung von Basisrente und BUZ wirklich sinnvoll ist ? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Matthew Pryor November 28, 2012 Was mich wundert: Zahlbeitrag BU(Z) >50% vom Gesamtbeitrag? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
de_Tocqueville November 28, 2012 Stimmt. Ist mir bisher nicht aufgefallen, steht aber so in den Vertragsinfos. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
no_name November 28, 2012 * Gibt es denn eine Konstellation in der die Kopplung von Basisrente und BUZ wirklich sinnvoll ist ? Ich habe das hier mal durchgerechnet. Es gibt mMn nach 2 Fälle in denen sich die Kopplung lohnt: 1. ich werde sofort bu 2. ich werde gar nicht bu und das nur in Kombination, dass der BU-Anteil immer > 50% ist und man Gutverdiener ist. In allen anderen Fällen zwingt dich der Airbag in der Ansparphase selbst AV zu betreiben, die nichtmal ohne ist. Das natürlich nur, wenn man die BU-Rente so kalkuliert, dass damit während dem Leistungsfall keine AV mehr gezahlt werden kann. Wenn man aber sowieso kalkuliert einen Teil seiner BU-Rente in die AV zu stecken braucht man auch den Airbag und die Basisrentenkopplung nicht, sondern kann gleich eine SBU abschließen und sich die unnötigen Kosten und Unflexbilität sparen. Leider hat meine Rechnung noch niemand kommentiert oder überprüft. Ich werde aber meinen BUZ Vertrag kündigen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
de_Tocqueville Dezember 9, 2012 Hallo, mittlerweile habe ich dem Berater mitgeteilt, dass ich eine Solo-BU möchte und er hat mir drei Angebote gemacht: Alte Leipziger BV 10 (67,70 monatlich Zahlbeitrag) HDI BV 12 (66,92 monatlich Zahlbeitrag) Gothaer 12T Premium Familie (50,81 monatlich Zahlbeitrag) Meine Anforderungen sind: 1,500 BU-Rente bis 67. + die üblichen Bedingungen (Nachversicherungs-Option ohne Gesundheitsprüfung, keine abstrakte Verweisung etc) Frage: * Die Alte Leipziger schneidet in Tests immer wieder sehr gut ab, gibt es trotzdem einige Kritikpunkte an der Police ? Wie sieht es mit Erfahrungen zum HDI-Tarif aus ? * Sollte man die BU-Rente garantiert steigern lassen ? Wenn ja, welchen Satz soll man wählen (1-3%) * Die Gothaer ist deutlich billiger, aber laut MLP-Vertriebler auch nicht ganz so gut, trotzdem eine gute Wahl ? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
hsi Dezember 9, 2012 Was mich wundert: Zahlbeitrag BU(Z) >50% vom Gesamtbeitrag? weil er noch die 10% Dynamik der HV drin hat, die werden meistens auf die Rürup gerechnet zur absetzbarkeit. sind da aber wohl in der BU ausgewiesen(?) keine Ahnung wie das bei der HDI läuft, aber denke das ist der Grund. @thread ersteller, warum begründet der Berater dir nicht die BU Unterschiede mit Fakten?! schließlich verdient er damit sein Geld! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Matthew Pryor Dezember 9, 2012 keine Ahnung wie das bei der HDI läuft, aber denke das ist der Grund. Wissen wäre besser.Hauptsache,der TO hat das im Hinterkopf. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
de_Tocqueville Dezember 9, 2012 Was mich wundert: Zahlbeitrag BU(Z) >50% vom Gesamtbeitrag? weil er noch die 10% Dynamik der HV drin hat, die werden meistens auf die Rürup gerechnet zur absetzbarkeit. sind da aber wohl in der BU ausgewiesen(?) keine Ahnung wie das bei der HDI läuft, aber denke das ist der Grund. @thread ersteller, warum begründet der Berater dir nicht die BU Unterschiede mit Fakten?! schließlich verdient er damit sein Geld! Laut ihm sind HDI und Alte Leipzige gleichwertig einzuschätzen, der Preisunterschied ist ja auch nicht wirklich groß. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Matthew Pryor Dezember 9, 2012 "Gleichwertig" würde bedingen,dass sich beide Tarife zumindest in den für die meisten Versicherten hauptsächlich relevanten Punkten nicht unterscheiden.Die Aussage sollte sich der Makler noch einmal durch den Kopf gehen lassen,das ist definitiv nicht der Fall. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
AnNaWF Dezember 10, 2012 Laut ihm sind HDI und Alte Leipzige gleichwertig einzuschätzen, der Preisunterschied ist ja auch nicht wirklich groß. Gleichwertig. Dein Makler muss eine spannende Definition für den Begriff "gleichwertig" haben. Frag ihn doch mal wies mit der Gleichwertigkeit bezügl. dieser Punkte aussieht (wllkürliche Auswahl): - Fristen und Informationen in der Entscheidungsphase - Regelungen zur ärztlichen Erstuntersuchung und Kostenübernahme bei geforderten Untersuchungen - Maximale Dauer der befristeten Beitragsfreistellung / Stundung sowie der Rückzahlungsmodalitäten für gestundete Beiträge - Leistungen bei Einstellung von Krankentagegeldzahlungen - Leistungsausschlüsse, z.B. bei Kriegsereignissen - Bedingungsgemäße Leistungen zur Umorganisation - Verweisung auf vorherige Berufe im Falle eines Berufswechsels - Anspruch auf Beratung im Leistungsfall (naja, ok) Je nachdem was Dir persönlich wichtig ist, was für Deine Lebenssituation und Deine Vorhaben wichtig ist, könnten beide Tarife für Dich persönlich "gleich gut geeignet" sein oder eben gerade nicht. Die pauschel Aussage dass beide Tarife gleichwertig sind zweifel ich aber an. Wenn Ihr diese Punkte aber alle durchgegangen seid, ist alles okay. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
de_Tocqueville Dezember 10, 2012 Danke. Wie sieht das denn mit der garantierten Steigerung der BU-Rente aus, sollte man 1-3% zusätzlich wählen ? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Matthew Pryor Dezember 11, 2012 · bearbeitet Dezember 11, 2012 von Matthew Pryor Wie schätzt Du denn die zukünftige Inflationsentwicklung ein?Musst Du im Leistungsfall weiterhin Altersvorsorge betreiben und sind dafür evtl. steigende Beiträge nötig? Hat Dein Versicherer eine Leistungs- oder Beitragsdynamik,die auch nach einer BU und einem Wiedereinstieg in das Berufsleben weiterläuft und damit eine garantierte Rentensteigerung zwar nicht hinfällig,aber weniger wichtig macht?Falls Du nach dem Wiedereinstieg ein 2.Mal berufsunfähig werden solltest?Wie schätzt Du die zukünftige Überschussbeteiligung Deines gewählten Unternehmens ein?Dadurch wird ja im Leistungsfall auch Deine Rente erhöht?Und wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit,dass Du im Leistungsfall trotzdem (rentenversicherungspflichtig) arbeitest,ohne dass Dich der Versicherer verweist? Ich würde mir auch einmal ausrechnen,was mich diese Dynamik beim jeweiligen Anbieter kostet! Und alternativ,wenn möglich,eine bestehende AV mit einem BU-Baustein versehen,der dann günstiger (aber ebenso leistungsstark) sein würde.Quasi Plan B. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
