DB FörderRente Premium vs. DWS Riester Rente Premium

[Brausepulver]

Hallo zusammen,

 

ich bin neu hier im Forum und habe bereits einige Beiträge zum Thema db Förder Rente Premium und DWS Riester Rente Premium gelesen, die sehr interessant waren aber meine Fragen leider nicht komplett beantwortet haben. Daher bitte ich im folgenden Fall um eure Hilfe und hoffe dass ich alle Richtlinien einer Themeneröffnung, die ich leider nicht gefunden habe, einhalte.

 

Erstmal zu mir.

Bin 24 Jahre alt, Angestellter, ca 46.000 Brutto im Jahr. voraussichtlicher Renteneintritt 2053. Habe Bachelor und Ausbildung hinter mir und befasse mich zur Zeit mit einigen Altersvorsorglichen Altlasten.

 

Mein Problem ist folgendes:

Ich habe mit Beginn der Ausbildung 2007 von meinem Deutschen Bank Berater die DB Förderrente Premium empfohlen bekommen und in jugendlichem Leichtsinn natürlich erstmal abgeschlossen. 20 Euro im Monat sollte bespart werden bis 2053. 2009 wurde dann der Beitrag auf 30 Euro angehoben pro Monat. 2010 habe ich die Förderrente dann Beitragsfrei stellen lassen, da ein Vermögensberater in meine Welt bzw. die Welt meiner Eltern trat, was ich gleich im zweiten Punkt erläutern werde.

 

Dieser Vermögensberater riet mir 2010 dazu, die DB Förder Rente Premium beitragsfrei zu stellen um die DWS Riester Rente Premium abzuschließen, da diese das bessere Produkt sei. Ich muss dazu sagen dass ich zu dem damaligen Zeitpunkt frisch aus der Ausbildung keine Ahnung von den Unterschieden der Produkte hatte, aber da der Berater ein Freund meiner Eltern ist/war habe ich mir keine Sorgen gemacht.

Ich schloss damals die DWS Riester Rente Premium mit einem Beitrag von 163 ab um die vollen staatlichen Zulagen zu bekommen und zahle diesen Betrag seitdem monatlich ein, während die DB FörderRente Premium weiterhin beitragsfrei gestellt ist.

 

Stand Ende 2011 (auf die Abrechnung 2012 warte ich noch) habe ich:

 

DB FörderRente Premium

Eingezahlt: 963, 50

Zulagen: 664,93

Vertriebs und Verwaltungskosten: -493,70

Guthaben: 1131,13

 

und

 

DWS Riester Rente Premium

Eingezahlt: 2608 (+1956 in 2012)

Zulagen: 111,07

Vertriebs und Verwaltungskosten:1320,35

Guthaben: 1320,18

 

Dabei ist zu beachten dass die Kostenberechnung der DB Förderrente ja noch auf einem Monatsbeitrag von 20 bzw 30 basiert und die DWS schon auf 163. Dioe Fondentwicklung ahbe ich jetzt bewusst aus der Betrachtung rausgelassen.

 

 

Nach einiger Recherche und dem Willen sich intensiv damit auseinander zu setzen, weiß ich mittlerweile das ich die Produkte eigentlich sehr ähnlich sind und bei allem was ich hier so lese nicht gerade die optimale Lösung. Im Nachhinein hätte ich Sie wahrscheinlich niemals abschließen dürfen und der Berater hat von der Provision einen netten Urlaub gemacht. Fakt ist dass ich versuchen möchte aus diesem Dilemma irgendwie noch das Beste zu machen, da das Thema mir viel Bauchschmerzen und Kopfzerbrechen bereitet hat. Ich habe daraufhin meine Deutsche Bank kontaktiert und die haben mir dazu geraten die Produkte zusammenzulegen. Ob das der eizig logische und richtige Schritt ist weiß ich nicht.

 

Daher habe ich einige Fragen:

 

1. Ist es wirklich das Beste sich für ein Produkt zu entscheiden und das andere zu übertragen oder gibt es noch andere Möglichkeiten?

2. Wenn es eine gute Idee ist, welches behalte ich dann bei und welches übertrage ich?

3. Was sind die Vorteile bzw. Nachteile der Produkte, da sie ja soviel ich weiß beide in die gleichen Fonds anlegen?

4. Für den Beitragsunterschied kommen mir in der DB Rente vor allem die Vertriebskosten sehr hoch vor außerdem sind die Verwaltungskosten variabel. Kann ich da jetzt eine böse Überraschung erleben wenn ich den Beitrag erhöhe?

5. In den Unterlagen steht dass die DB Förder eine garantierte Rente hat da sie mit der Zurich zusammenarbeit und die DWS erst noch eine Rentenversicherung finden muss wenn es soweit ist und daher nur eine voraussichtlich garantierte Rente hat. Ist das zwingend ein Nachteil?

 

Wie ihr euch vielleicht vorstellen könnt vertraue ich den ganzen Beratern nicht mehr wirklich und würde mich freuen wenn Ihr mir helfen könnt.

 

Ich habe die Verträge jetzt schon 5 mal durchgelesen und weiß auch dass ich einiges an Geld verlieren werde, egal wie ich es mache. Es wäre einfach super wenn ihr mir helfen könntet!!

 

Vielen Dank

 

Brausepulver

[Gerald1502]

Hallo Brausepulver und willkommen im Forum.

 

Daher habe ich einige Fragen:

 

1. Ist es wirklich das Beste sich für ein Produkt zu entscheiden und das andere zu übertragen oder gibt es noch andere Möglichkeiten?

2. Wenn es eine gute Idee ist, welches behalte ich dann bei und welches übertrage ich?

3. Was sind die Vorteile bzw. Nachteile der Produkte, da sie ja soviel ich weiß beide in die gleichen Fonds anlegen?

4. Für den Beitragsunterschied kommen mir in der DB Rente vor allem die Vertriebskosten sehr hoch vor außerdem sind die Verwaltungskosten variabel. Kann ich da jetzt eine böse Überraschung erleben wenn ich den Beitrag erhöhe?

5. In den Unterlagen steht dass die DB Förder eine garantierte Rente hat da sie mit der Zurich zusammenarbeit und die DWS erst noch eine Rentenversicherung finden muss wenn es soweit ist und daher nur eine voraussichtlich garantierte Rente hat. Ist das zwingend ein Nachteil?

 

Wie ihr euch vielleicht vorstellen könnt vertraue ich den ganzen Beratern nicht mehr wirklich und würde mich freuen wenn Ihr mir helfen könnt.

 

Ich habe die Verträge jetzt schon 5 mal durchgelesen und weiß auch dass ich einiges an Geld verlieren werde, egal wie ich es mache. Es wäre einfach super wenn ihr mir helfen könntet!!

Es ist schon erstaunlich, mit welchen Mitteln man versucht Einheiten und fette Provisionen für die Struktur zu generieren, indem man einen neuen Vertrag empfielt und den Beitrag so hoch wählt, um das Maximum herauszuholen. Ok, der Beitrag orientiert sich an Deinem Vorjahresbrutto, aber mit dem Hintergedanken und Wissen, dass die Abschlusskosten bei der RRP bei 5,5% liegen, aber bei Deiner bisherigen die Abschlusskosten schon bezahlt wurden, ist das Eigeninteresse klar zu erkennen.

 

Den wichtigsten Punkt hast Du schon bei 5. erwähnt und richtig beantwortet. Ansich war der Neuabschluss überflüssig und falsch.

 

Alles in Allem kann ich eher nur dazu raten, die RRP beitragsfrei zu stellen und die Zahlung in die DB FörderRente Premium wieder aufzunehmen. Ist aber Deine Entscheidung. Was dann folgen wird ist, dass Dich Dein Verkäufer der DVAG anrufen und Dich überreden wird, die Zahlung in die RRP wieder aufzunehmen, was Du verneinen solltest.

 

Du hast bei Deiner bisherigen DB FörderRente Premium die Möglichkeit den Beitrag an Deine aktuelle Situation anzupassen. Falls Du einen Übertrag machen willst, dann eher die RRP in die DB FörderRente Premium übertragen.

 

Kurze Frage: Hattest Du damals bei dem Abschluss schon rund 46.000€ verdient und nach welchen genauen Gesamteinkommen wurde der Beitrag ermittelt?

 

Viele Grüße

Gerald

[Brausepulver]

Hallo, vielen Dank für die schnelle Antwort.

 

Beim Abschluss der DB Förder Rente war das Bruttoeinkommen bei ca 9000 .

 

Wenn ich eines der Produkte weiterführen sollte, dann hatte ich eigentlich schon vor dieses mit 163 weiterzuführen.

 

Warum würdest du konkret sagen dass es sinnvoller ist die DB Förder weiterzuführen? Habe das noch nicht richtig verstanden.

 

Danke.

[Gerald1502]

Warum würdest du konkret sagen dass es sinnvoller ist die DB Förder weiterzuführen? Habe das noch nicht richtig verstanden.

Als erstes möchte ich gerne noch anmerken, dass hier im Forum die Haltung gegenüber fondsgebundenen Riester-Rentenversicherungen sehr kritisch ist. Das ist aber jetzt kein Grund Dir mögliche Vor- oder Nachteile nicht zu nennen.

 

Wie Du in Deinem Punkt 5 richtig erkannt hast, ist die DB FörderRente Premium fast identisch mit der RRP. Nur ist die DB FörderRente Premium eine Rentenversicherung auf Fondsbasis. Dir wird bei der Police schon eine gewisse Rentenzahlung zugesichert, welche bei der RRP erst bei Renteneintritt der Fall ist und erst ab dem 85. Lj. in eine Rentenversicherung, für die nachfolgende Rentenzahlung investiert wird. Wie die Kosten dann später sind, kann ich nicht sagen. Auch möchte ich anmerken, dass die Rentenzahlung, die anhand von Rentenfaktoren ermittelt wird, vom Versicherer auch nachträglich nach unten angepasst werden kann, je nach Marktlage. Einfach in den Bedingungen mal genauer schauen.

 

Ein weiterer Punkt ist, dass Du schon bei Deiner DB FörderRente Premium die Abschluskosten bezahlt hast, welche Du bei der RRP deutlich höher und von neuem wieder bezahlst, was natürlich die Rendite schmälert.

[Brausepulver]

Ok vielen Dank. Habe ich verstanden.

 

Gibt es auch die Möglichkeit bzw. macht es Sinn beide Guthaben in eine ganz andere RiesterFörderung oder ähnliches zu übertragen?

bzw.

Gibt es andere Meinungen gegensätzlich zu der von Gerald1502?

 

Grüße

[jm2c]

Die gibt es, doch nur du kannst entscheiden, ob du künftig auf eine FRV oder FSP setzen willst. Aktuelles Guthaben kannst du immer förderunschädlich auf ein anderes Riester-Produkt übertragen. Wird halt was kosten, muss in den Vertragsbedingungen stehen. Ich habe die DWS RRP, und bei aller Kritik, halte ich sie für das kleinere Riester-Übel. Bei RRP führt der Weg eigentlich meist zu AVL. Der Lange hat hier im Forum zwar auch nicht den besten Ruf, ich kann mich aber nicht beschweren. Rabatte wurden bisher immer erstattet, die "Experten", die die RRP angeblich mit Direktrabatt haben, kannste vergessen. Direktrabatt und RRP geht nicht zusammen.

[Brausepulver]

Hallo danke für die Antwort, aber leider verstehe ich sie nicht komplett.

 

FRV?

FSP?

AVL?

Der Lange?

 

Sorry dass ich so doof nachfragen muss.

[Gerald1502]

FRV?

FSP?

AVL?

Der Lange?

FRRV = fondsgebundene Riester-Rentenversicherung

RFSP = Riester-Fondssparplan

AVL = AVL + der Lange

[jm2c]

Genau Gerald, hier im Forum müsste es auch so Danke Buttons geben.

[Gerald1502]

Genau Gerald, hier im Forum müsste es auch so Danke Buttons geben.

In Worten ist es viel schöner, als so ein Button.