Erbitte Meinung zu laufender KL/BU-Versicherung

[Horse Badorties]

Hallo zusammen,

 

ich erbitte Eure Meinung zu folgendem Produkt, das ich seinerzeit abgeschlossen hatte, ohne den leisesten Schimmer von der Materie zu haben:

 

Gerling Aktiv-Rente mit BUZ, Tarif RAR96 mit Gewinnzuteilungsform R

Beginn der Versicherung: 01.10.1999

Beginn der Altersrente: 01.10.2034

Ende BU-Schutz: 01.10.2029

Dynamik: 3% (bisher jedes Jahr in Anspruch genommen bzw. dieser nicht widersprochen)

Jährliche Prämienzahlung inkl. Dynamik in Höhe von aktuell 4.380,64

Anteil des BU-Schutzes an der Jahresprämie: 37,14% (aktuell 1.626,78 )

Aktuell jährliche garantierte Rente im BU-Fall: 31.509,00

Aktuell garantierte Kapitalabfindung im Erlebensfall: 190.588.04

 

Lasse ich die Versicherung wie geplant bis 2034 und 3% Dynamik laufen, werde ich Prämien in Höhe von 188.752,14 gezahlt haben.

Der Anteil der BU, die ja nur bis 2029 läuft, beträgt dabei 55.390,97 .

Macht also für den Bereich Kapital+Todesfallschutz in Summe 133.361,17 .

 

So weit die relevanten Zahlen. Oder hab ich was vergessen?

 

Ich möchte gerne das o.g. Produkt zunächst mal auf seine Qualitäten/Mängel als langfristige Investition prüfen und nicht so sehr als Bestandteil meiner individuellen Altersvorsorge. Daher erspare ich Euch einen großen Teil meiner "Rahmenbedingungen", wenn das ok ist.

Nur so viel:

43 Jahre, verheiratet, keine Kids, freiberuflicher Softwareentwickler seit 14 Jahren. Die Prämien für o.g. Versicherung "tun aktuell nicht weh", es besteht also kein akuter Handlungsbedarf.

 

Nachdem ich mich vor allem mit Hilfe dieses Forums in die Thematik eingelesen habe, sind mir die grundsätzlichen Vorbehalte gegen die Kombination von Kapitalzuwachs, Todesfallrisiko und BU-Schutz in einem Produkt nun verständlich und ich habe auch verstanden, dass eine KLV nicht immer der Welt brillanteste Investition ist.

Ebenso, dass Kündigung oder Verkauf nur teure Notlösungen sind und ich das Teil daher irgendwie durchschleppen muss, auch wenn es sich als suboptimale Investition erweisen sollte.

 

Nun zu meinen Fragen:

 

Mit der Höhe und dem Umfang des BU-Versicherungsschutzes bin ich grundsätzlich zufrieden und sehe da keinen Handlungsbedarf.

Allerdings frage ich mich, ob der von mir gezahlte Preis ok ist?

 

Für den Todesfallschutz gibt es eigentlich keine wirkliche Notwendigkeit, da meine Frau anderweitig abgesichert ist und keine anderen Hinterbliebenen zu versorgen wären. Was mich ärgert ist, dass ich nicht erkennen kann, in welcher Höhe der (für mich eher unnötige) Todesfallschutz in der Prämie steckt.

Nur den Todenfallschutz "stilllegen" und den Rest weiterlaufen lassen kann ich nicht, oder?

 

Wie ist der Kapitalteil zu bewerten, ist das ein vernünftig rentierliches Produkt?

Falls nein, sollte ich zumindest die Dynamik beenden? Kann ich das überhaupt ausschließlich für den Kapital-Teil, getrennt von der BU?

 

 

Danke für Eure Zeit,

Horse

[vanity]

Ich wage mich dran (Vorsicht: Laienmeinung)

 

Mit der Höhe und dem Umfang des BU-Versicherungsschutzes bin ich grundsätzlich zufrieden und sehe da keinen Handlungsbedarf.

Allerdings frage ich mich, ob der von mir gezahlte Preis ok ist?

Ob der gezahlte Preis im Vergleich zu anderen Anbietern okay ist oder nicht, spielt keine große Rolle, da es dir bei deinem jetzigen Alter nicht gelingen wird, adäquaten Ersatz zu beschaffen.

 

Für den Todesfallschutz gibt es eigentlich keine wirkliche Notwendigkeit, da meine Frau anderweitig abgesichert ist und keine anderen Hinterbliebenen zu versorgen wären. Was mich ärgert ist, dass ich nicht erkennen kann, in welcher Höhe der (für mich eher unnötige) Todesfallschutz in der Prämie steckt.

Nur den Todenfallschutz "stilllegen" und den Rest weiterlaufen lassen kann ich nicht, oder?

Eine KLV ohne beinhaltete RLV gibt es nicht, das ist schließlich auch Sinn der Übung. Der Prämienanteil ist ohnehin geringfügig. Grundsätzlich gilt: Bei einer Änderung von Versicherungsmerkmalen, die nicht von vorneherein bei Abschluss vorgesehen war (wie z. B. der Dynamik), entfällt das Steuerprivileg (Stichwort Novation). Und dieses Privileg ist schließlich das Beste an dem Vertrag. Also Finger weg.

 

Wie ist der Kapitalteil zu bewerten, ist das ein vernünftig rentierliches Produkt?

Falls nein, sollte ich zumindest die Dynamik beenden? Kann ich das überhaupt ausschließlich für den Kapital-Teil, getrennt von der BU?

Ohne Nachrechnung: Schon wegen der steuerfreien Auszahlung sollte das ein brauchbares Produkt sein. Um es genau zu sagen, müsstest du den derzeitigen Rückkaufswert nennen, denn nur mit diesem ist eine Aussage möglich, wie hoch die zukünftig garantierte Rendite sein wird. Die Vergangenheitsrendite braucht dich jetzt nicht mehr zu interessieren.

 

Andererseits ist durch die Kopplung BU/KLV selbst die zukünftige Rendite fast egal, solange du die BU für notwendig erachtest. Denn diese kannst du nicht (mehr) auf andere Weise vernünftig abdecken. Ob du die Dynamik rausnimmst, hängt wiederum davon ab, ob du diese für die BU brauchst (ich kenne nur die Konstruktion, dass die Dynamik auf beides zusammen wirkt. Ob Dynamik nur für BU, nicht aber für den Kapitalteil machbar ist, müsstest du im Zweifel aus den Bedingungen rauslesen oder bei HDI erfragen - ich glaube es nicht).

 

 

Hinweis: Schriftfarbe "black" musst du nicht einstellen. Die Schrift ist ohnehin schwarz.

[Horse Badorties]

Ich wage mich dran (Vorsicht: Laienmeinung)

Danke!

 

Grundsätzlich gilt: Bei einer Änderung von Versicherungsmerkmalen, die nicht von vorneherein bei Abschluss vorgesehen war (wie z. B. der Dynamik), entfällt das Steuerprivileg (Stichwort Novation). Und dieses Privileg ist schließlich das Beste an dem Vertrag. Also Finger weg.

Danke für den Hinweis!

 

Ohne Nachrechnung: Schon wegen der steuerfreien Auszahlung sollte das ein brauchbares Produkt sein. Um es genau zu sagen, müsstest du den derzeitigen Rückkaufswert nennen, denn nur mit diesem ist eine Aussage möglich, wie hoch die zukünftig garantierte Rendite sein wird. Die Vergangenheitsrendite braucht dich jetzt nicht mehr zu interessieren.

Rückkaufswert zum 01.10.2012: 37.001,84

 

Ob du die Dynamik rausnimmst, hängt wiederum davon ab, ob du diese für die BU brauchst (ich kenne nur die Konstruktion, dass die Dynamik auf beides zusammen wirkt. Ob Dynamik nur für BU, nicht aber für den Kapitalteil machbar ist, müsstest du im Zweifel aus den Bedingungen rauslesen oder bei HDI erfragen - ich glaube es nicht).

Also in den Bedingungen habe ich nichts anderes gefunden, also greift offenbar - wie von Dir vermutet - folgender Passus: "Mit der Anpassung erhöhen sich hiernach alle versicherten Leistungen im gleichen Verhältnis".

 

Hinweis: Schriftfarbe "black" musst du nicht einstellen. Die Schrift ist ohnehin schwarz.

Bezog sich das auf meinen Beitrag? Mir war nicht bewusst, Schriftfarbe "black" überhaupt eingestellt zu haben?! :-

[Horse Badorties]

Wenn jemand noch einen Hinweis oder Link bzgl. der Beurteilung der zu erwartenden Rendite meiner o.g. KLV+BUZ hätte, würde ich mich sehr freuen. Im Netz habe ich nur Rechner für einfache KLV, ohne Dynamik oder gar BUZ gefunden. Ich weiß z.B. schon mal nicht, ob ich für die Berechnung der Rendite nur die Prämienanteile für den KLV-Anteil zugrunde legen kann/muss, bzw. ob der BUZ-Prämienteil auch einen Sparanteil enthält und falls ja, in welcher Höhe.

 

Ich habe verstanden, dass aufgrund der Verquickung des BU-Schutzes meine Eingriffsmöglichkeiten eher gering sind. Trotzdem wüßte ich schon gerne, woran ich bei dem Produkt im Hinblick auf die Rendite bin.

 

Danke für Eure Zeit,

Horse

[vanity]

Bei aktuellem Rückkaufswert 37.000, Endzahlung 191.000 und dem jährlich noch zu zahlenden KLV-Anteil von 2.750 ergibt sich eine Rendite zwischen 4,1% und 4,3% (je nachdem, ob die Prämie 2012 im RKW berücksichtigt ist oder nicht).

 

(ich gehe dabei davon aus, dass die garantierte Zahlung sich auf den weiteren Vertragsverlauf ohne Inanspruchnahme weiterer Dynamik bezieht)

 

Die Rendite ist für heutige Verhältnisse nicht schlecht, zumal steuerfrei. Möglicherweise kommen sogar noch Überschussanteile hinzu, die ich aber nicht in die Überlegungen einbeziehen würde (da nicht garantiert). Das Produkt schaut mir danach aus, als hättest du dir für die Zeit ab 2034 auch eine garantierte Rentenzahlung gesichert (alternativ zur Auszahlung). Der Rentengarantiefaktor dürfte dann auch nicht so übel sein.

 

Kurzum: Gehe sorgsam mit dem Teil um, einzig um Dynamik oder nicht solltest du dir von Zeit zu Zeit Gedanken machen. Je nach Regelung (Dynamik 3% auf Prämie oder auf Leistung) werden bei letzterem die Prämien überproportional steigen und gegen Laufzeitende unerträglich werden.

 

Zur BU könnte mal einer der Versicherungs-Spezis eine Hausnummer in die Runde werfen, was das dich bei heutigem Abschluss kosten würde.

[Horse Badorties]

(ich gehe dabei davon aus, dass die garantierte Zahlung sich auf den weiteren Vertragsverlauf ohne Inanspruchnahme weiterer Dynamik bezieht)

stimmt, Zitat: "... sind in den Berechnungen nur solche Anpassungen berücksichtigt, die bis zum Berechnungstermin durchgeführt worden sind"

 

Die Rendite ist für heutige Verhältnisse nicht schlecht, zumal steuerfrei. Möglicherweise kommen sogar noch Überschussanteile hinzu, die ich aber nicht in die Überlegungen einbeziehen würde (da nicht garantiert).

Prima, danke. Bin echt überrascht, hatte mit weit Schlechterem gerechnet.

 

Das Produkt schaut mir danach aus, als hättest du dir für die Zeit ab 2034 auch eine garantierte Rentenzahlung gesichert (alternativ zur Auszahlung). Der Rentengarantiefaktor dürfte dann auch nicht so übel sein.

stimmt, garantierte Rente aktuell 11.928,00 p.a. Die müsste dann aber jeweils versteuert werden, korrekt?

 

Kurzum: Gehe sorgsam mit dem Teil um, einzig um Dynamik oder nicht solltest du dir von Zeit zu Zeit Gedanken machen. Je nach Regelung (Dynamik 3% auf Prämie oder auf Leistung) werden bei letzterem die Prämien überproportional steigen und gegen Laufzeitende unerträglich werden.

Es sind 3% auf die Prämie. Gegen Ende der Laufzeit wird sich dadurch die Prämie dann im Vergleich zu heute fast verdoppelt haben. Ja, sollte mir das irgendwann mal zu viel werden, setze ich die Dynamik aus.

 

Danke nochmals für die Hilfe!