Andre7255 November 7, 2012 · bearbeitet November 7, 2012 von Andre7255 Hallo zusammen, ich habe eine Frage zum Thema Riester. Ich besitzte aktuell einen ruhende Riester-Fondspolice der Zurich mit dem dahinterliegenden DWS-Premium-Modell. Aktuell denke ich darüber nach, wieder mit dem Riestersparen anzufangen. Vor allem aufgrund der Steuerersparnis (zur Info eine Entgeltumwandlung über den AG besteht schon). Aufgrund meines Alters (25 Jahre) möchte ich auch auf jeden fall eine Fondslösung beibehalten. Allerdings bin ich mir sehr unsicher, ob ich es wirklich Sinn macht die teurer Lösung der Zurich weiterzuführen. Allerdings muss ich dazu sagen, dass der Vertrag bereits seit 2007 läuft und daher die "teuren" ersten Anfangsjahre bald vorüber sind. Ergänzend noch: Für die volle Förderung müsste ich den Höchstbeitrag zahlen. Aus diesem Grund würde mich eure Meinung interessieren, ob es Sinn macht in eine reine Fondslösung ohne Versicherungsmantel zu wechseln und die erneuten Gebühren in Kauf zu nehmen. Gemäß Testurteilen, kommen für eine solche Form ja fast nur zwei Anbieter in Frage: Die mir ja bekannte DWS-Premium-Rente (Nachteil höhrere Gebühren zu Beginn und häufiges Umschichten) oder die Uniprofirente (Nachteil: im schlechtesten Fall vollständige Umschichtung in Rentenfonds). Wie ihr seht, bin ich also von beiden auch nicht wirklich komplett überzeugt . Aber viele Alternativen scheint es ja nicht zu geben. Neben der Riesterrente habe ich auf jeden Fall vor auch eigenständig in Wertpapiere zu investieren (Beispielsweise über die neue Cosmos Direkt Lösung Flexible Vorsorge Invest). Ich denke, damit wären so ziemlich alle Bausteine einer Altersvorsorge abgedeckt. Vielen Dank vorab für eure Antworten! Andre Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
polydeikes November 7, 2012 Wenn du dem Produkt an sich treu bleiben willst, macht ein Wechsel jetzt nicht mehr wirklich Sinn. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Andre7255 November 7, 2012 Wenn du dem Produkt an sich treu bleiben willst, macht ein Wechsel jetzt nicht mehr wirklich Sinn. Das ist nicht in Stein gemeißelt. Nur sehe ich nicht allzuviele Alternativen. Bin also offen für Anregungen Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Matthew Pryor November 7, 2012 · bearbeitet November 7, 2012 von Matthew Pryor ... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Andre7255 November 7, 2012 Ein erster Schritt könnte sein, die besparten Fonds auf Ihre Gebührenstruktur zu überprüfen und sich über Alternativen innerhalb der Fondspolice Gedanken zu machen.Eine Fondspolice möchte überwacht werden... Im der Riester-Rente Premium kann man leider nicht selbstständig über die Anlage entscheiden (CPPI-Modell). Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Matthew Pryor November 7, 2012 Wer gründlich liest,ist klar im Vorteil.Entschuldige!! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Norbert Peter November 8, 2012 Hallo Andre, die Zurich Police mit dem DWS Premium-Modell ist von den Kosten her im Vergleich zu anderen Fondspolicen günstig, insofern wäre hier der Vorteil beim Wechsel zu einem reinen Fondssparplan nicht sonderlich groß. Die Abschlusskosten schlagen mit insgesamt rd. 5,5 % der Beitragssumme zu Buche, das ist auch "normal" und die Fondssparpläne verlangen auch ein Agio. Vorteil der Zurich Police im Vergleich zum Fondssparplan: du hast jetzt schon einen garantierten Rentenfaktor. Damit kannst du dir ausrechnen, wie hoch deine Rente bei einem angenommen Wert der Fonds zum Ablauf mal garantiert sein wird. Beim Fondssparplan hast du hier gar keine Auskunft, da kann man "nur" spekulieren. Fraglich ist, ob du die Abschlusskosten für deine Zurich Police für den ursprünglich vereinbarten Beitrag überhaupt schon gezahlt hast, denn du schreibst, dass die Police aktuell ruht. Seit wann zahlst du denn keine Beiträge mehr? Wenn du z.B. nur die ersten 3 Jahre gezahlt hast, dann kommen jetzt noch mal 2 Jahre dazu, in denen Abschlusskosten abgezogen werden. Das würde aus Kostensicht den Wechsel zu einem anderen Produkt erleichtern. UND: Entscheidend ist auch, wie viel du bisher gezahlt hast. Angenommen es waren 50 im Monat und jetzt willst du auf den Höchstbeitrag von 162 erhöhen. Dann ist das kostenmäßig so, wie wenn du über die Differenz von 112 einen neuen Vertrag abschließt! Diese Kosten zahlst du also immer, egal ob du bei Zurich bleibst oder wechselst. Was Riester-Fondsparplan betriftt, so kann ich nur das DWS Premium Produkt empfehlen. Der iCPPI Mechanismus funktioniert perfekt und das häufige Umschichten ist kein Nachteil, zumal das auch nur in stürmischen Börsenzeiten passiert. Der Nachteil der höheren Abschlusskosten am Anfang wird durch das geniale Management aus meiner Sicht bei weitem aufgewogen. Aber ob man jetzt die Zurich Police oder den reinen Fondssparplan nimmt, das ist eher Geschmackssache. Wer einen garantierten Rentenfaktor will und dafür etwas höhere Verwaltungskosten in Kauf nimmt, sollte die Versicherungslösung wählen. Und wer sagt, dass man die Rentenhöhe jetzt sowieso noch nicht kalkulieren kann und ein schlankes und transparentes Produkt will, nimmt den DWS Fondssparplan. So oder so macht man mit beiden Produkten keinen Fehler. Hoffe, ich konnte dir mit meiner Antwort helfen, Norbert Hallo zusammen, ich habe eine Frage zum Thema Riester. Ich besitzte aktuell einen ruhende Riester-Fondspolice der Zurich mit dem dahinterliegenden DWS-Premium-Modell. Aktuell denke ich darüber nach, wieder mit dem Riestersparen anzufangen. Vor allem aufgrund der Steuerersparnis (zur Info eine Entgeltumwandlung über den AG besteht schon). Aufgrund meines Alters (25 Jahre) möchte ich auch auf jeden fall eine Fondslösung beibehalten. Allerdings bin ich mir sehr unsicher, ob ich es wirklich Sinn macht die teurer Lösung der Zurich weiterzuführen. Allerdings muss ich dazu sagen, dass der Vertrag bereits seit 2007 läuft und daher die "teuren" ersten Anfangsjahre bald vorüber sind. Ergänzend noch: Für die volle Förderung müsste ich den Höchstbeitrag zahlen. Aus diesem Grund würde mich eure Meinung interessieren, ob es Sinn macht in eine reine Fondslösung ohne Versicherungsmantel zu wechseln und die erneuten Gebühren in Kauf zu nehmen. Gemäß Testurteilen, kommen für eine solche Form ja fast nur zwei Anbieter in Frage: Die mir ja bekannte DWS-Premium-Rente (Nachteil höhrere Gebühren zu Beginn und häufiges Umschichten) oder die Uniprofirente (Nachteil: im schlechtesten Fall vollständige Umschichtung in Rentenfonds). Wie ihr seht, bin ich also von beiden auch nicht wirklich komplett überzeugt . Aber viele Alternativen scheint es ja nicht zu geben. Neben der Riesterrente habe ich auf jeden Fall vor auch eigenständig in Wertpapiere zu investieren (Beispielsweise über die neue Cosmos Direkt Lösung Flexible Vorsorge Invest). Ich denke, damit wären so ziemlich alle Bausteine einer Altersvorsorge abgedeckt. Vielen Dank vorab für eure Antworten! Andre Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Serafiena November 8, 2012 · bearbeitet November 8, 2012 von Serafiena Hallo Andre, die Zurich Police mit dem DWS Premium-Modell ist von den Kosten her im Vergleich zu anderen Fondspolicen günstig, insofern wäre hier der Vorteil beim Wechsel zu einem reinen Fondssparplan nicht sonderlich groß. Die Abschlusskosten schlagen mit insgesamt rd. 5,5 % der Beitragssumme zu Buche, das ist auch "normal" und die Fondssparpläne verlangen auch ein Agio. Vorteil der Zurich Police im Vergleich zum Fondssparplan: du hast jetzt schon einen garantierten Rentenfaktor. Damit kannst du dir ausrechnen, wie hoch deine Rente bei einem angenommen Wert der Fonds zum Ablauf mal garantiert sein wird. Beim Fondssparplan hast du hier gar keine Auskunft, da kann man "nur" spekulieren. Fraglich ist, ob du die Abschlusskosten für deine Zurich Police für den ursprünglich vereinbarten Beitrag überhaupt schon gezahlt hast, denn du schreibst, dass die Police aktuell ruht. Seit wann zahlst du denn keine Beiträge mehr? Wenn du z.B. nur die ersten 3 Jahre gezahlt hast, dann kommen jetzt noch mal 2 Jahre dazu, in denen Abschlusskosten abgezogen werden. Das würde aus Kostensicht den Wechsel zu einem anderen Produkt erleichtern. UND: Entscheidend ist auch, wie viel du bisher gezahlt hast. Angenommen es waren 50 im Monat und jetzt willst du auf den Höchstbeitrag von 162 erhöhen. Dann ist das kostenmäßig so, wie wenn du über die Differenz von 112 einen neuen Vertrag abschließt! Diese Kosten zahlst du also immer, egal ob du bei Zurich bleibst oder wechselst. Was Riester-Fondsparplan betriftt, so kann ich nur das DWS Premium Produkt empfehlen. Der iCPPI Mechanismus funktioniert perfekt und das häufige Umschichten ist kein Nachteil, zumal das auch nur in stürmischen Börsenzeiten passiert. Der Nachteil der höheren Abschlusskosten am Anfang wird durch das geniale Management aus meiner Sicht bei weitem aufgewogen. Aber ob man jetzt die Zurich Police oder den reinen Fondssparplan nimmt, das ist eher Geschmackssache. Wer einen garantierten Rentenfaktor will und dafür etwas höhere Verwaltungskosten in Kauf nimmt, sollte die Versicherungslösung wählen. Und wer sagt, dass man die Rentenhöhe jetzt sowieso noch nicht kalkulieren kann und ein schlankes und transparentes Produkt will, nimmt den DWS Fondssparplan. So oder so macht man mit beiden Produkten keinen Fehler. Hoffe, ich konnte dir mit meiner Antwort helfen, Norbert Ob das Anlagekonzept so genial ist, möchte ich mal bestreiten. Ich habe dieses Produkt auch und mich erschrocken, was 2011 rauskam. Von meinen 360 EUR EB zzgl. 154 EUR Zulage hatte ich neben Abzug der Kosten von knapp 160 EUR ein Negativergebnis von knapp über 400 EUR! Also miuns 400 EUR Fondsentwicklung. Man hat die über 10 % Werteverlust des DWS001 1/1 weitergegeben und anscheinenend nicht einen Cent umgeschichtet. Interessant fand ich, weshalb der DWS001 massiv an Volumen verlor, der 15Y und XL-Duration massiv zulegten (an Performence) und auch das Volumen über die Milliarde ging. Ich halte es dahingehend für unerheblich, ob der Vertrag noch 30 Jahre läuft. 400 EUR miese muss ich erstmal wieder rausholen. Mit Glück schaffe ich das dieses Jahr, habe aber dann + - 0 in zwei Jahren. So stelle ich mir das nicht vor. Wäre das System genial, dann hätte man das gesicherte Guthaben in die Rentenfonds gepackt und ausschließlich mit den Neuprämien und Zulagen Aktien nachgekauft, bei niedrigen Kursen. Ich habe nicht viel Geld und von 514 EUR EB inkl. Zulagen 400 EUR zu verlieren (für mich ist das verloren, weil es erstmal wieder erwitschaftet werden muss), zeugt von Fehlern im System dieses Produkts. Für mich steht fest - hat sich das stabilisiert, suche ich mir einen Riester-Banksparplan. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Norbert Peter November 8, 2012 Hallo Serafiena, der Vorteil eines Aktienfondssparplans erschließt sich freilich oft nicht sofort. Und wenn dann auch noch die Abschlusskosten in den ersten 5 Jahren abgezogen werden, wird's noch unübersichtlicher. Grundsätzlich sollte sich jeder Sparer die Frage stellen, wofür spare ich, wie viel brauche ich in z.B. 30 Jahren, um meinen Lebensstandard zu halten (Stichwort Inflation), wie viel kann ich jetzt dafür investieren und welche Rendite brauche ich, damit ich mein Ziel erreiche. Klar ist, dass du nominal dein Geld sicherst, wenn du es in einen Banksparplan investierst. Keine (ersichtlichen) Kosten, kein Kursrisiko - aber unterm Strich? Auf jeden Fall Realverluste!! Mit einem Aktienfondssparplan hat man Kursrisiken, ja. Aber zumindest auf lange Sicht die absolut realistische Chance einen Wertzuwachs deutlich über der Inflationsrate zu realisieren. Ganz zu schweigen von generellen Risiken bezüglich unserer Währung, die aus Staatsschuldenkrise usw. resultieren. Objektive "Sicherheit" gibt es nicht, nur die trügerische Scheinsicherheit der Nominalwerte. Gruß, Norbert Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
