heiopei November 4, 2012 Guten Abend miteinander, ich bin ganz neu in dem Forum um wirklich dankbar für die vielen Infos die ich hier über die letzten Tage erhalten bzw. gefunden habe. Zur Zeit beschäftige ich mich mit BU-Versicherungen und mache mir eigentlich zum ersten Mal mit dem Thema Geldanlage/Altersvorsorge. Also nicht gleich steinigen, wenn ich einige Begrifflichkeiten durcheinanderwerfe! Ich bin da gerade dran, da ja wegen der UNI-Sex-Tarife für Männer alles teurer wird und es sich ja anscheinend lohnt, mich noch dieses Jahr zu versichern. Nun wäre ich euch sehr dankbar, einige meiner Gedankengänge und Vorstellungen zu hinterfragen und eure Meinung diesbezüglich mit mir zu teilen! Kurz die Eckdaten zu mir: Männlich, 25 Jahre alt, derzeit noch Medizinstudent Voraussichtlich ab 2014 Assistenzarzt mit Bruttolohn von ~50.000 p.a. In der Risikoabfrage komme ich bei der AXA durch, ledigleich eine Sportart fällt aus der Versicherung raus, war nie krank o.ä. Die Deutsche Ärzte Finanz (AXA-Gruppe) hat mir nun ein Angebot für eine private BU mit gekoppelter Rentenversicherung vorgeschlagen, einmal mit Schicht III und nach Nachfrage auch mit Schicht I als Rürup. Mir gehts es zunächst in erster Linie um die Risikoabsicherung, weniger um die Altersvorsorge! Nachdem ich mich nun im Bekanntenkreis der Eltern und im Internet (insbesondere auch hier im Forum. Unter https://www.wertpapier-forum.de/topic/36253-rurup-buz-kombinationsvertrag-von-der-alte-leipziger-von-mlp-verkaeufer/ geht es um die generelle Frage ob BU mit oder ohne Rentenversicherung) informiert habe, würde ich euch gerne nochmal konkret zu meiner Situation befragen. Hier im Forum raten ja fast alle zu einer nackten BU ohne weitere Risikoabsicherung des Kombimodelles. Wenn ich richtig verstanden habe, dann ist der Tenor eher Richtung nackte BU mit großer Absicherung und sonst Aktienfonds u.ä. Also Risiko unter Altervorsorge völlig getrennt. Nun zu mir. Als Mediziner bekomme ich über Berufsverbände (Hartmannbund) einen vergünstigten Rahmenvertrag. Der gilt aber nur für das Kombimodell BU+Rentenversichung. Hier würde man also ggfs. etwas sparen. Konditionen i.A.: BU 1500 Rentenleistung bei Wertentwicklung von 4,4 %: 272,22 (wenn mit 62 Jahren abgerufen) Zahlbeitrag 114 (Der Renteversicherungsanteil soll breit gestreut in verschieden Fonds wie Carmignac etc. gestreut werden) als Schicht I mit Rürup. Ich habe nun im Internet bei verschiedenen BU-Angebots-Rechnern für eine nackte BU mit 2000 BU_Absicherung Monatspreise um die 100 gefunden. Also m.E. nach recht teuer. Derzeiti tendiere ich zu dem Angebot der Ärzte Finanz, aber ich würde nun gerne Pro und COntra für beides aufführen: KOMBI-Modell mit Rürup PRO Vergünstigt per Rahmenvertrag für Ärtze über Berufsverband 114 m.E. recht günstig für BU und zusätzliche (kleine) Altersvorsorge Per Steuervorteil ab 2014 erheblich günstiger - im Schnitt kann ich ja bis 2052 ca. 90 % der Beiträge steuerlich geltent machen (ab 2020 sind ja 100% möglich). Also bezahle ich nach Steuer im Schnitt nur 67 pro Monat! Falls BU-Eintritt, Weiterzahlung der Rentenvorsorung, zusätzliche Risikoabsicherung Rente ist nicht pfändbar (bei den vielen Involvenzen bei Ärzten ja auch nicht verkehrt) Keine Abgeltungssteuer wenn ich innerhalb der Rentenversicherung die FONDS ändere, bzw. verkaufe KONTRA bei jeder Dynamisierung (min. alle 3 Jahre 5%, wenn ich die Option nicht verlieren möchte) muss ich auch immer den Rentenbeitrag erhöhen. Auch wenn ich den lieber irgendwoanders investieren würde! Nur als mtl. Rente auszahlbar, nur an Frau und Kinder bis 25 vererbbar Nicht beleihbar Geld niemals verfügbar für Immobilienkauf o.ä. Bei BU-Fall werden die 1500 komplett nachversteuert (wenn das die einzige Einnahme ist, liege ich aber auch nicht mehr im Spitzensatz, oder?) Rentenzahlung werden mit letztem Einkommenssteuerirgendwassatz voll besteuert Steuervorteil nur wenn Einkommenssteuererklärung in DE Nackte BU und private Altersversorge PRO Komplett unabhängig Bei Dynamisierung bezahle ich nicht extra immer auch in die ggfs. unliebsame Rentenversicherung mit niedriger Rendite Weniger Kosten für "Fondsverwaltung", Versicherung, etc. Bezahlt wird nur die BU, nicht noch x andere Hände Altersvorsorge (bspw. ETFs) immer verfügbar für Hausbau o.ä. Im BU-Fall werden nur die Erträge versteuert Generell werden nur Zinsen/Eträge versteuert. KONTRA kein Steuervorteil rel. teuer keine Absicherung der Rente im Falle der BU Abgeltungssteuer die am Ende fällig wird Da ich vermutlich in Deutschland bleibe und Familie möchte, fallen einige Kontra Punkte bei der Rürup-Variante weg. Die Alternative wäre SCHICHT III, wo m.E. sehr viele neg. Punkte wegfallen, dafür aber auch der Steuervorteil. Empfinde es aber immer noch als sehr günstig im Verglich zu der nackten BU) Vielen Dank für eure Hinweise und Tipps! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Matthew Pryor November 4, 2012 Hallo, zunächst einmal nur kurz:Du solltest auch darauf achten,dass für dynamische Erhöhungen auch die "alte Welt" (sprich Bisexkalkulation) gilt und Du nicht quasi durch die Hintertür in die für Dich nachteilige Unisexkalkulation gerätst! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
heiopei November 4, 2012 Hi, danke für den Tipp, bei den Erhöhungen gehts nach dem alten Bi-Sex-Tarif. Wenn ich aber die ERhöhungsoptionen (Heirat, Facharzt, Kinder) gehen mit den neuen UniSex, aber ohne Gesundheitsprüfung. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
