Was tun mit meinen DVAG Verträgen...

[halphas]

Hallo zusammen

 

ich und meine Frau haben seit einigen Jahren diverse Verträge bei der DVAG laufen. Angefangen hats wohl wie bei vielen mit der "guten Freundin" die uns was gutes tun wollte.

Wir haben uns dann auch nicht weiter mit beschäftigt, dann kamen die Kinder und irgenwann hab ich dann doch mal angefangen auch alles durchzulesen, was man so in regelmäßigen Abständen von der DVAG bekommt (vor allem die Wertermittlungen)

Und ich muss sagen, je mehr ich mich damit beschäftigt habe, desto unwohler ist mir bei der ganzen Sache.

 

Jetzt ist dazu gekommen, dass wir nach Jahren mal wider Besuch von unserer Vermittlerin bekommen haben weil wir jetzt einen anderen "Berater" bekommen. Und die 2 wollen uns im Zuge der Unisex-Tarife natürlich auch nochmals beraten und schauen was man bei unseren jetzigen Tarifen "verbessern" könnte. Aber dieses mal waren wir nicht so blauäugig wie vor etlichen Jahren und haben alles unterschrieben und fraglos hin genommen.

 

Aber schon bei den einfachen Fragen, man wolle die kompletten Gebühren wissen, waren die Berater schon verwundert. Diese und noch ein paar weitere Fragen von mir auf die der neue Berater nicht wirklich eingegangen ist oder keine Antwort hatte haben mich jetzt endgültig dazu gebracht dass ich entschieden hab, mit diesem ganzen Gewulst an Verträgen mal aufzuräumen und zu schauen, was sich wie noch retten lässt.

 

Ich weiss dass wir damals ziemlich dämlich waren alles so zu nehmen wie man es uns vorgekaut hat und dass man nach 10 Jahren warscheinlich auch nimmer viel retten kann, aber ich möchte mal eure Meinung dazu hören und eure Vorschläge

 

Aber hier erstmal die Grunddaten:

2.Basisangaben zur persönlichen Situation

 

2.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanterRenteneintritt

* Ich37 / meine Frau 37 / 4 + 7 Jahre / Rente mit 65, also 2040

2.2Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug allerKosten im Monat übrig

* Ich kaufm. Angestellter / 50.000 €;meine Frau kaufm. Angestellte in Teilzeit / 18.000 / ca. 600 €

2.3mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

* beide zusammen 300 €

2.4Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten

* Risikobereitschaft ist vorhanden undVerluste bereiten mir kein Kopfzerbrechen. / Es sollte aber ein gesunder Mixaus mehreren Anlageklassen vorhanden sein.

2.5bisherige Risikovorsorge

*Privathaftpflichtversicherung bei HDI Versicherungen

* Ich: 1 x Riester + 1 x Fondspolice + 1xStart-Ziel-Rente

* meine Frau: 1 x Riester + 1x Start-Ziel-Rente

2.6Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner)

* siehe2.5

2.7bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen

* seithereiniges gelesen und deswegen hier gelandet..

 

3. Das3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche

 

3.1 Gesetzliche Rente

* ich(wenn ich weiter so einzahle) 1.980 €; meine Frau 1.400 (Angabe von 2009; gehterst jetzt wieder arbeiten)

3.2kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel

*beide eine Riester bei der AachenMünchener

3.3Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ?

* nein

3.4private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicenbitte die WKN / ISIN des Fonds angeben)

*Diverse Verträge bei der AM, siehe Punkt 5

* Aktiendepot /Depotbestand derzeit 7000€

* Tagesgeld aktuell 10000€vorhanden

3.5Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent

3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlückenach bisheriger Kalkulation

Wie berechne ich das???

 

 

4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche undZiele)

 

4.1 aktuelle Sparleistungen

* 300€

4.2 Schulden

* keine

4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto,Wohnung)

* innerhalbder nächsten 3 Jahre wird wohl leider ein neues Auto hermüssen (dafür dasTagesgeld)

 

5. Bestehende Verträge bei Strukturvertrieben -DVAG

(Alles Angaben aus aktuellen Wertermittlungen die unser lieber Vertretermitgebracht hat)

 

Meine Riesterrente (RiesterRente Strategie No1 bei DVAG)

 

garantiertemonatliche Rente 120,76 €

Voraussichtliche Rente 401,75

Laufzeit (Beginn 2008 / 2040)

DWS Funds Invest Vermögensstrategie

 

WKN: DWS0DE / ISIN: LU0275643301

Dynamik 6% (wird aber nur jedes 3. Jahr angenommen)

monatlicher Beitrag: 76,91 €

aktueller Rückkaufwert: 5.600 €

 

Riesterrente meinerFrau (Riester Rente Strategie No1 bei DVAG)

 

garantiertemonatliche Rente 21,11 €

Voraussichtliche Rente 108 €

Laufzeit (Beginn 2008 / 2040)

 

DWS Funds InvestVermögensstrategie

WKN: DWS0DE / ISIN: LU0275643301

Dynamik 6% (wird aber nurjedes 3. Jahr angenommen)

monatlicher Beitrag: 5,00 €

aktueller Rückkaufwert: 3.670 €

 

ð Meine Frau kassiert die volle Förderung und dieFörderung für die Kinder, deswegen ist der Rückkaufwert bei ihr so hoch. MeineFrau hat erst jetzt wieder zu arbeiten angefangen, so dass Sie dieses Jahr nochdie volle Förderung bekommt mit dem Mindestbeitrag von 5,00 €. Ich bekomme sehrwenig Förderung da mein monatlicher Beitrag nicht hoch genug ist. MeineJährlichen Abschluss und Vertriebskosten und Verwaltungskosten sind weitaushöher wie irgendwelche Förderungen

 

Meine BU Absicherung 1 (Deutsche Fondspolicebei DVAG)

 

 

garantierte BU Rente 433,00 € +Bonus 216,60 €

Voraussichtliche Summe im Erlebensfall: 40.000 €

 

Laufzeit (Beginn 2002 / 2037)

Allianz Euroaktien WKN: 848190 / ISIN: DE0008481904 – Guthaben 3.192 €

Dynamik 6% (wird aber nurjedes 3. Jahr angenommen)

monatlicher Beitrag: 66,92 €(Hauptversicherung 45,25 € / Zusatzversicherung 21,67 €)

Anfänglicher Monatsbeitrag: 50,00 €

aktueller Rückkaufwert: 2.918 €

 

 

Meine BU Absicherung 2 (Start-Ziel-Rentenpolicebei DVAG)

 

 

garantierte BU Rente 887,80 € +Bonus 443 €

Voraussichtliche Summe im Erlebensfall: 5000 €

 

Laufzeit (Beginn 2001 / 2035)

 

Industria G (33,33 %) Guthaben 109,59

 

Allianz Interglobal H (33,33%) Guthaben 140,22

Allianz Allianz Vermögensbildung Deutschland F (33,33%) Guthaben 145,73

Dynamik 6% (wird aber nurjedes 3. Jahr angenommen)

monatlicher Beitrag: 55,41 €(Hauptversicherung 7,59 € / Zusatzversicherung 47,82 €)

Anfänglicher Monatsbeitrag: 100,00 €

aktueller Rückkaufwert: 2.123 €

 

 

BU Absicherung meiner Frau (Start-Ziel-Rentenpolicebei DVAG)

Vertrag wurde vor 7 Jahren Beitragsfrei gestellt weil meine Frau nicht mehrarbeiten ging (Elternzeit)

 

 

Laufzeit (Beginn 2001 / 2035)

Industria G (33,33 %) Guthaben 15,37

Allianz Interglobal H (33,33%) Guthaben 18,26

Allianz Allianz Vermögensbildung Deutschland F (33,33%) Guthaben 20,69

Dynamik 6% (wird aber nurjedes 3. Jahr angenommen)

monatlicher Beitrag: 0 €

aktueller Rückkaufwert: 611,47 €

 

ð Vertrag wurde vor 7 Jahres Beitragsfreigestellt und lt DVAG kann er nicht mehr reaktiviert werden. Sie empfehlennatürlich den Wert in eine neue Police zu übertragen

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- meine Frau kann noch ca 80 - 100 € Monatbeiseite legen die Sie in Altersvorsorge investieren könnte. Ich hab unserenVertreter auch nach einem Angebot gefragt (und der hat mir gleich wieder eine BU udn Vorsorge Kombi angeboten). Ich hab dann gesagt dass ich ein reines Vorsorgeangebot möchte ohne Dynamik (wegen Vergleichen); aber hier habe ich von den jährlicheingezahlten Beiträgen Kosten ca. 13% die nur für Gebühren draufgehen. Bei der Nachfrage warum ich hier schonmal allein 13% Gebühren hätte und ob er das nicht ein wenig teuer fände konnte er mir keine Antwort geben. Ich hab ihm dann gesagt dass wenn ich das Geld auf ein eingermassen gutes Tagesgeldkonto einzahlen würde, dass ich dann auf den gleichen Endbetrag komme wie wenn ich das über die DVAG mache (und die nehmen immer 6% Wertsteigerung an)

- Da meine Frau nur Teilzeit arbeitet und ich der Hauptverdiener bin sollen die80€ - 100€ meiner Frau nur für Vermögensbildung sein; kein BU. Was würdet ihr empfehlen? Was kann sie noch für ihr Alter tun? Oder sollte man diese 80€ besser zusätzlich in ihren Riester einbezahlen? Ab nächstem Jahr müssen wir ihren Riester sowiso wieder erhöhen damit sie den vollen Förderungssatz bekommt

- Unser „Vermögensberater" hat vorgeschlagen, dass wir meinen Riester in eineBasis-Rente umwandeln, weil das viel besserfür mich ist. Was ist denn am sinnvollsten? Ich selbst hab so dass Gefühl dassich die meisten Gebühren meiner Riester schon abbezahlt habe und jetzteigentlich mein Geld auch in den Vertrag fliessen sollte – aber wer weiss dasschon so genau. Ich bekomm auf jedenfall momentan wenig Förderung weil ich zuwenig einbezahle

- Was habe ich für Möglichkeiten mit meinen 2 BU Verträgen? Wie man in der Aufstellung sehen kann habe ich irgendwann den Beitrag der Start-Ziel-Police reduziert weil wir das damals nicht mehr stemmen konnten alles zusammen (als meine Frau daheim bei den Kids war und mein Verdienst noch anders war). Würde es Sinn machen evtl einen der 2 BU Verträge Stillzulegen und den anderen zu erhöhen damit wenigsten auf einem Vertrag was zusammen kommt? Hat man Möglichkeiten die Policen umzuwandeln so dass man BU und Vermögensbildung separat hat? Was wären eure Vorschläge?

- Die Daten die ich angegeben habe stammen alle aus "internen DVAG Unterlagen" die mein Vertreter mitgebracht hat und die ich einfach eingepackt habe (keine Ahnung ob das von denen auch so gewollt war). Sie beruhen also auf aktuellen Werten. Die Werte von den Policen habe ich nicht angegeben weil die ja alle auf Annahme der 6% Dynamik basieren was ich ja nur selten angenommen habe.

Vielen Dank schonmal für alle eure Anregungen - und wenn ich mir überlege was ich in den letzten Jahren einbezahlt habe und wie hoch die aktuellen Rückkaufwerte sind, da bin ich fast sicher dass jetzt alle alle alle Gebühren und Provisionen schon bezahlt sind

Kann man hier noch was retten??

 

 

Vielen Dank

[jm2c]

Willkommen halphas,

 

entschuldige, wenn dir keiner antwortet. Wir sind total gesättigt von dem DVAG Kram. Wo sind eigentlich die The Walking Dead Zombies, wenn man sie mal braucht ? Na ja, zumindest hat die DVAG mit dem beitragsfreien Vertrag recht: Nach mehr als zwei Jahren geht da nix mehr zu reaktivieren, würde steuerlich wie ein Neuvertrag behandelt. Deswegen fasst so lange ausgesetzte Verträge kein Versicherer mehr an.

 

Ansonsten kann ich leider nichts empfehlen.

[Gerald1502]

Hallo halphas und willkommen im Forum.

 

Du und Deine Frau haben ja einige Verträge bei der DVAG. Habt ihr denn jemals auch über den Tellerrand hinaus geschaut und andere Versicherer mit den bereits bestehenden Policen verglichen? Wenn nein, kann Dir dieser Link, zum Thema Kostenvergleich Riester sehr helfen.

- Unser „Vermögensberater" hat vorgeschlagen, dass wir meinen Riester in eineBasis-Rente umwandeln, weil das viel besserfür mich ist. Was ist denn am sinnvollsten? Ich selbst hab so dass Gefühl dassich die meisten Gebühren meiner Riester schon abbezahlt habe und jetzteigentlich mein Geld auch in den Vertrag fliessen sollte – aber wer weiss dasschon so genau. Ich bekomm auf jedenfall momentan wenig Förderung weil ich zuwenig einbezahle

Ja, dass ist natrürlich klar, dass er so etwas empfielt, da es ihm einiges an Einheiten und Provision bringt. Hat er Dir auch mal die ganzen Nachteile über die Rürup/Basis-Rente erklärt? z.B. dass diese Verträge nur beitragsfrei gestellt und nicht gekündigt werden können, oder dass die jetzt abgeschlossenen Verträge frühestens erst mit dem 62. Lebensjahr eine Rentenauszahlung leisten. Eine Kapitalauszahlung gibt es auch nicht, geschweige denn eine Vererbung.

 

Da ist Riester schon einmal besser. Laut Kostenvergleich sind die bestehenden Verträge sehr teuer, gegenüber anderen Anbietern. Ich möchte Dir aber nur eine Empfehlung geben, dass Du Dich intensiv einliest und ein gescheites Konzept erarbeitest, wie Du zukünftig für Deine/Eure Altersvorsorge sparst.

 

Vielen Dank schonmal für alle eure Anregungen - und wenn ich mir überlege was ich in den letzten Jahren einbezahlt habe und wie hoch die aktuellen Rückkaufwerte sind, da bin ich fast sicher dass jetzt alle alle alle Gebühren und Provisionen schon bezahlt sind

Kann man hier noch was retten?

Wenn Du Dir die ganzen Tarife und Kosten in dem oben verlinkten Thema anschaust, wirst Du feststellen, dass Du weiterhin einiges an Kosten zu zahlen hast, in Form von Verwaltungskosten.

 

Zur BU:

Das sieht alles etwas unstrukturiert aus. Das sollte sich ein Fachmann einmal genauer anschauen.

 

Zu den Kindern:

Ich vermisse bei Euch eine Risikolebensversicherung, vor allem bei Dir als Hauptverdiener.

Legt ihr auch Geld für Eure beiden Kinder beiseite? Hier könnt ihr einige Anregungen bekommen. https://www.wertpapier-forum.de/topic/38751-strategie-anlagen-fur-unsere-kinder/ und https://www.wertpapier-forum.de/topic/39132-geldanlage-fur-einen-neugeborenen/?do=findComment&comment=768168

 

Eine weitere Frage wäre, ob Du VL erhältst? Wenn nein, kannst Du ja hier einmal nachschauen, ob das was für Dich wäre. https://www.wertpapier-forum.de/topic/39102-edekabank/

 

Das wäre es erst einmal. Lies Dir erst einmal alles durch und versuche dann ein Konzept zu erarbeiten, wie Du dann vorgehen möchtest. Bei Unklarheiten kannst Du jederzeit gerne Fragen stellen. Es werden sich bestimmt noch einige andere User zu Wort melden.

 

Viele Grüße

Gerald

[halphas]

ok nach weiteren etlichen Stunden stöbern und schmöckern hier im Forum (warum hab ich das mal nicht vor 10 Jahren vor dem Abschluss von dem ganzen DVAG Zeug gemacht) hab ich mir mal grundsätzlich folgendes überlegt:

 

- RiesterRente Strategie Guthaben von mir und meiner Frau in einen Riester-Banksparplan (gibt zwar momentan nur 1,5% aber wenigstens gehen alle bezahlten Beträge dann da auch rein). Da meine Frau ab nächstem Jahr eh mehr einbezahlen muss um die vollen Zuschüsse zu bekommen kann sie da gleich die kompletten 80-100 die Sie eh in Altersvorsorge packen wollte da rein stecken. Meinen Beitrag soweit erhöhen dass ich zumindest die normale Förderung bekomme

- Nach einer ordentlichen Risiko BU suchen

- Nach einer Risiko-LV suchen zur Absicherung

- Wenn neue BU abgeschlossen meine Fondspolice und meine Start-Ziel Fonds auf eigenes Depot übertragen lassen und dort verwalten / Start-Ziel meiner Frau kündigen

 

==> so wäre zumindest alles wichtige abgesichert (Familie und BU) und man hat immer den Überblick, die Riester sich entwickelt und wo welches Geld reinfliesst

 

Was ist grundsätzlich hiervon zu halten? BSP ist vielleicht bissl konservativ, aber hier hat man wenigsten die Kosten im Überblick

 

Danach (wenn diese Sachen endlich mal irgendwann "bereinigt" sind) würde ich mich um die Vorsorge und die Ansparungen der Kinder kümmern.

[Gerald1502]

ok nach weiteren etlichen Stunden stöbern und schmöckern hier im Forum (warum hab ich das mal nicht vor 10 Jahren vor dem Abschluss von dem ganzen DVAG Zeug gemacht) hab ich mir mal grundsätzlich folgendes überlegt:

 

- RiesterRente Strategie Guthaben von mir und meiner Frau in einen Riester-Banksparplan (gibt zwar momentan nur 1,5% aber wenigstens gehen alle bezahlten Beträge dann da auch rein). Da meine Frau ab nächstem Jahr eh mehr einbezahlen muss um die vollen Zuschüsse zu bekommen kann sie da gleich die kompletten 80-100€ die Sie eh in Altersvorsorge packen wollte da rein stecken. Meinen Beitrag soweit erhöhen dass ich zumindest die normale Förderung bekomme

- Nach einer ordentlichen Risiko BU suchen

- Nach einer Risiko-LV suchen zur Absicherung

- Wenn neue BU abgeschlossen meine Fondspolice und meine Start-Ziel Fonds auf eigenes Depot übertragen lassen und dort verwalten / Start-Ziel meiner Frau kündigen

 

==> so wäre zumindest alles wichtige abgesichert (Familie und BU) und man hat immer den Überblick, die Riester sich entwickelt und wo welches Geld reinfliesst

 

Was ist grundsätzlich hiervon zu halten? BSP ist vielleicht bissl konservativ, aber hier hat man wenigsten die Kosten im Überblick

 

Danach (wenn diese Sachen endlich mal irgendwann "bereinigt" sind) würde ich mich um die Vorsorge und die Ansparungen der Kinder kümmern.

Hallo halphas,

 

vielen Dank, dass Du Dich intensiv hier eingelesen und Dir mittels den Tipps, selbstständig ein Konzept erarbeitet hast. Finde, dass das so umsetzbar ist.

 

Auch wenn der Banksparplan konservativ ist, kann man nebenbei selbst in einem Depot Fonds/ETFs besparen.

 

Viele Grüße

Gerald

[halphas]

hab jetzt mal ein Schreiben an die AM geschickt in der ich darum bitte zu prüfen, ob die BU vom Kapitalteil getrennt werden kann oder zumindest ob man die Anteile (was wird für BU verwendet, was für Kapitalaufbau) verschieben kann.

Weiterhin wollte ich die garantierten Werte am Ende der Laufzeit wissen bei den üblichen 0% / 3% / 6% Verzinsung wenn zukünftig keine Dynamikannahme mehr erfolgt, also zu dem aktuellen Wert

Und für den Riester hab ich angefordert dass Sie mir eine Aufstellung machen, was ich bereits an Gebühren und Provisionen bezahlt habe und was mich noch erwartet.

 

Mit diesen Angaben hoffe ich besser vergleichne zu können um festzustellen, ob ein Wechsel nach so langer Zeit noch Sinn macht (weil ich hier auch schon öfter gelesen hab dass man manchmal dazu rät, die alten Verträge zu behalten)