Riester-Rente zur DVAG ja oder nein bzw. Beurteilung einiger Risikovorsorgeverträge

[Norbert_78]

Hallo Community,

 

ich bin gestern spät Abend über das Forum gestolpert, als ich mich für den Riester Rente Strategie No. 1 informieren wollte.

 

Aber kurz die ganze Vorgeschichte.

Früher waren meine Verträge zu 99% bei der Hamburg Mannheimer. Ein Bekannter meiner Mutter war dort Markler und hat immer das Bestmögliche für die Familie gemacht. Er ist in Ruhestand und mit ihm ging die Qualität.

Naja ob man das als Kunde so wertfrei bewerten kann, für mich waren sie bloß Pfuscher.

So habe ich angefangen meine Verträge selbst zusammen zu suchen, was darin endete, dass sie halt quer über alle Anbieter verteilt sind.

Vor einigen Jahren dann der erste Kontakt mit der DVAG. Naja der Herr war nett aber irgendwie nicht so das Wahre. Wir hatten einiges umgestellt aber nicht alles. In der Zwischenzeit sind die Verträge meiner Frau auch noch dazu gekommen.

Mit der Situation nicht zufrieden hatte ich das Glück mit dem ehem, Versicherungsmarkler meines Vaters drüber zu schauen. Er, damals hatte er sich selbstständig gemacht, hat da auch einiges gerade gezogen, halt mit dem Vorteil, dass er unabhänig von einer Gesellschaft ist.

Leider gibt es diesen Herren auch nicht mehr. Die anderen "unabhängigen" sind mir alle nicht geheuer, irgendwie so "schmierige Typen, denen ich nicht vertraue und schon gar nicht meine komplette Finanzlage aufdröseln will.

So kommen wir wieder zur DVAG zurück. Der Nachfolger des damaligen Herren macht mir einen sehr kompetenten Eindruck und hat sich in einigen Versicherungsfragen sehr für uns eingesetzt.

Da nicht mal der Tod umsonst ist, habe ich persönlich kein Problem damit, wenn ich über das Jahr vielleicht 20-30 mehr für die vergleichbare Leistung zahlen muss, aber einen Ansprechpartner habe, der mir die Arbeit abnimmt.

Wenn es in diesem Fall der Ansprechpartner einer Versicherung ist, dann ist das sicherlich nicht das Beste, muss aber per se nicht gleich den Untergang bedeuten.

 

Dies zur Vorgeschichte.

Nun ging es auch um das Thema Riester und da bin ich nach dem was man allgemein so liest, inkl. den Beiträgen hier im Forum nicht mehr so sicher, wie ich weiter verfahren soll.

Ich bin für Eure Meinung / Unterstützung danke und hoffe faire Antworten zu bekommen. Aussagen wie x ist immer gut, y ist immer Käse und bringen mir nichts.

So wie jeder Kramer seinen Laden lobt, so findet sich im Internet zu jedem Konzern mehr als genug schlechtes.

Das persönliche Beispiel der Hamburg-Mannheimer hat mir gezeigt, dass viel vom Vertriebler abhängt!

 

Jetzt geht es darum mit den bestehenden Renten / Riester-Verträge zur DVAG zu wechslen ja oder nein.

Was wäre eine gescheite Alternative zum Hamburg Mannheimer Riester?

 

Von den restlichen Versicherungen gibt's aktuell keinen Klärungsbedarf, die Finanzierung der Wohnung ist in trockenen Tüchern, die Lage ist nicht ganz hoffnungslos.

 

 

2. Basisangaben zur persönlichen Situation

 

2.1 Alter, Familienstand, Kinder, geplanter Renteneintritt

 

Ich :32, verheiratet, Kind ab März, geplanter Renteneintritt 01.05.2047

Frau: 30, verheiratet, Kind ab März, geplanter Renteeintritt 01.12.2049

 

2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

Ich: Angestellt Brutto 42.000

Frau: Angestellt, Brutto 21.000

 

3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche

 

3.1 Gesetzliche Rente

Ich

Heutiger Stand 232,35 / prognose wenn man bis ....1345,40

Frau

Heutiger Stand 100,91 / prognose wenn man bis ....728,34

 

3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel

Ich:

Riester: Hamburg Mannheimer Kaiser Rente (Fondsgebunden) seit November 2005

Eingezahlt ~ 6700,- Kapitalstand 01.01.2012 ~6000,-

aktuell 120,- mtl

Frau

Riester Rende Hamburg Mannheimer Kaiserrente (konventionell? seit Anfang 2006

aktuell 35mtl

 

3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ?

Ich

Betriebliche Altersvorsorge

Direktversicherung, Bruttolohnumwandlung

 

 

Riesterrente (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

Ich:

Hamburg-Mannheimer Kaiserrente Fondsgebunden (Riester)

garantierte monatliche Rente 41,46 je 10.000 Kapital

Laufzeit (Beginn / Ende) 01.12.2005 - 01.01.2046

WKN / ISIN des Fonds MEAG GlobalChance DF

Sparrate Aktuell 120

Welchseln zu Riester Rente Strategie No. 1 4RGM ?

 

Rentenversicherung mit Kapitalwahlrecht

Golden Future Classic

garantierte monatliche Rente 78,32

Laufzeit (Beginn / Ende) 01.12.2003 - 01.12.2033

Sparrate Aktuell 25

Was damit tun?

 

Golden Future Classic

garantierte monatliche Rente 127,60

Laufzeit (Beginn / Ende) 01.12.2003 - 01.12.2033

Dynamic 6%

Sparrate Aktuell 44

Was damit tun?

 

Frau:

Hamburg-Mannheimer Kaiserrente Konventionell (Riester)

garantierte monatliche Rente 38,09 je 10.000 Kapital

Laufzeit (Beginn / Ende) 01.01.2006 - 01.01.2048

Sparrate Aktuell 35

Welchseln zu Riester Rente Strategie No. 1 4RGF?

 

Golden Future Classic

garantierte monatliche Rente 139,56

Laufzeit (Beginn / Ende) 01.04.200 - 01.04.2034

Dynamic 6%

Sparrate Aktuell 52

Was damit tun?

 

 

 

Ich hoffe Ihr könnte mit den Angaben etwas anfagen. Wenn Ihr noch weitere Angaben braucht, so werde ich diese nachliefern.

 

Vielen Dank im Vorraus für Eure Hilfe

[Gerald1502]

Hallo Norbert und willkommen im Forum.

 

Ich empfehle Dir erst einmal folgendes intensiv zu lesen. Hier die Arbeitsweise der DVAG und Strukturvertrieben. Funktionsweise der DVAG

 

Anscheinend hast Du keinen anständigen Vergleich Deiner Riester-Renten gemacht, sonst würdest Du nicht den Gedanken des Wechsels haben. Kostenvergleich - Klassische Riester Rentenversicherung vs. Fondsgebundene Riester Rentenversicherung

 

Ich bin mir sicher, dass wenn Du das alles durchgelesen hast, Dir selbst ein Konzept erarbeitest, was Du so alles ändern kannst etc. und dieses dann uns hier vorstellst.

 

Viele Grüße

Gerald

[Norbert_78]

Hallo Gerald1502,

 

danke für die Begrüßung die Mühe, die du Dir (und selbstverständlich auch die anderen Mitstreiter) machst.

Seit heute morgen wühle ich mich durch's Forum und ich muss sagen mir platzt fast der Kopf.

 

Im Speziellen zur DVAG -> Da lässt du ja kein gutes Haar dran, wobei ich sagen muss es klingt alles plausibel und nicht nach einfachem Gepöblen, d.h. es ist ordentlich aufgearbeitet und, soweit ich das beurteilen kann, fundiert.

Damit sollte das Thema DVAG abgehakt sein.

 

 

Bzgl. der Riesterverträge und der Rentenversicherungen mit Kapitalwahlrecht von mir und meiner Frau bin ich bisher noch nicht wirklich weiter gekommen.

 

Soweit ich das verstanden habe:

- Kündigen ist die denkbar schlechteste Maßnahme der beiden Riesterverträge (sind noch mit 2.75% Garantieverzinsung)

- Die beiden Riesterverträge beitragsfrei stellen, die BU daraus kündigen

- Einen Riestervertrag bei einer anderen Gesellschaft, habe von Dir nun sehr oft die Debeka genannt gesehen

- Ob klassisch oder als Fond... .da bin ich noch nicht durchgestiegen, mal taucht der Banksparplan auf (Hier blicke ich noch nicht ganz durch)

- Was soll ich aus den Rentenversicherungen mit Kapitalwahlrecht machen? Weiterführen?

 

Es wäre schön, wenn Du mir einen Schubs in die Entscheidende Richtung geben könntest.

 

 

Danke

Norbert

[Gerald1502]

Hallo Gerald1502,

 

danke für die Begrüßung die Mühe, die du Dir (und selbstverständlich auch die anderen Mitstreiter) machst.

Seit heute morgen wühle ich mich durch's Forum und ich muss sagen mir platzt fast der Kopf.

Dankeschön. Finde es sehr gut, dass Du Dich hier einliest. Für den Anfang ist es jedenfalls sehr viel Stoff und Informationen, die auf einen einwirken.

 

Im Speziellen zur DVAG -> Da lässt du ja kein gutes Haar dran, wobei ich sagen muss es klingt alles plausibel und nicht nach einfachem Gepöblen, d.h. es ist ordentlich aufgearbeitet und, soweit ich das beurteilen kann, fundiert. Damit sollte das Thema DVAG abgehakt sein.

Alles was da beschrieben ist, sind eigene Erfahrungen. Für mich war es wichtig, dass wenn man so etwas als Erfahrungsbericht schreibt, auch in gewisser Art und Weise sachlich bleibt. Damit dürfte der 1. Punkt erst einmal erledigt sein.

 

Bzgl. der Riesterverträge und der Rentenversicherungen mit Kapitalwahlrecht von mir und meiner Frau bin ich bisher noch nicht wirklich weiter gekommen.

 

Soweit ich das verstanden habe:

- Kündigen ist die denkbar schlechteste Maßnahme der beiden Riesterverträge (sind noch mit 2.75% Garantieverzinsung)

- Die beiden Riesterverträge beitragsfrei stellen, die BU daraus kündigen

- Einen Riestervertrag bei einer anderen Gesellschaft, habe von Dir nun sehr oft die Debeka genannt gesehen

- Ob klassisch oder als Fond... .da bin ich noch nicht durchgestiegen, mal taucht der Banksparplan auf (Hier blicke ich noch nicht ganz durch)

- Was soll ich aus den Rentenversicherungen mit Kapitalwahlrecht machen? Weiterführen?

 

Es wäre schön, wenn Du mir einen Schubs in die Entscheidende Richtung geben könntest.

Als erstes sei gesagt, dass ich keine Kündigungsempfehlungen geben werde. Eher Hinweise und Denkanstöße. Andere User werden Dir bestimmt auch noch den ein oder anderen Hinweis geben.

 

Deine Riester-Rente hat einige Vorteile und Nachteile.

 

Vorteile:

1. Kein Unisex Tarif. Das heißt, dass Männer und Frauen nicht gleich gestellt sind und Männer dadurch mehr Rente erhalten.

2. Die Rente je 10.000€ ist gegenüber den jetzigen Verträgen sehr hoch

3. Abschlusskosten sind schon bezahlt.

 

Nachteile:

1. reine fondsgebundene Riester-Rentenversicherung

2. hohe Kosten

3. ungewisse Rentenhöhe, da diese anhand von Rentenfaktoren ermittelt wird, die eventuell gesenkt werden können.

 

Deine Frau hat wohl einen Unisex-Tarif, was für Frauen besser ist.

 

Fazit: Eher behalten und nicht kündigen, wenn dann in einen anderen Riestervertrag übertragen, falls da einer ausgewählt wird etc. Des Weiteren kann man schauen, ob man noch andere Fonds zur Auswahl hat, die man auswählen kann. Einfach in den Vertragsbedingungen nachschauen.

 

Paralell zu den ganzen Riester-Policen kannst Du auch ein eigenes Fondsdepot erstellen. Vorteil besteht darin, dass Du keine Abschlusskosten bezahlst, Deine Fonds/ETFs etc. selbst auswählen kannst und flexibel bleibst.

 

Über ein vorhandenes Liquiditätspolster wurde bisher nix erwähnt. Wie sieht es mit Rücklagen auf einem eventuell vorhandenen Tagesgeldkonto aus? Wie hoch sind diese?

 

Kommen wir zu den beiden Hamburg Mannheimer Golden Future Classic Verträgen.

 

Beide Verträge laufen schon sehr lange und haben auch den Vorteil, dass es keine Unisex-Tarife sind. Der Höchstrechnungzins beträgt bei Deinem Vertrag 3,25% da vor dem 01.01.2004 abgeschlossen wurde und bei Deiner Frau liegt er bei 2,75€, da nach dem 01.01.2004 abgeschlossen wurde. Weiterer Vorteil ist, dass eine komplette Kapitalauszahlung steuerfrei ist. Die Rentenzahlung wird versteuert. Die Rendite kann höher ausfallen, da Versicherer Überschüsse erwirtschaften und diese zu Rentenbeginn die monatliche (nicht) garantierte Rente erhöhen. Diese Überschüsse sind aber nicht garantiert.

 

Fazit: Lasst Euch einmal für alle Verträge eine Kostenaufstellung zuschicken. Des Weiteren sollte geprüft werden, ob ihr die Beitragszahlung von monatlicher Zahlungsweise auf jährliche Zahlungsweise umstellt. Mögliche unterjährige Ratenzuschläge entfallen damit, was die Kostenbelastung etwas senkt. Wissen die wenigsten.

 

Zwecks der von Dir kurz erwähnten BU, würde ich Dich bitten, da mehr Angaben dazu zu machen.

 

Viele Grüße

Gerald

[Fondsanleger1966]

Hallo, herzlich willkommen im Forum!

 

Ich will Dir nicht zu nahe treten, aber nach Deinen bisherigen Äußerungen würde ich Dir dringend empfehlen, die Angaben für einen Komplettcheck Eurer Situation einzustellen - insbesondere inkl. der Immo, ihrer Finanzierung und Eurer Familienplanung bzw. dem beruflichen Wiedereinstieg.

 

Misstrauisch werde ich für gewöhnlich, wenn bei selbstgenutzten Immo nicht Riester eingesetzt wird, obwohl das in den meisten Fällen sinnvoll ist, um das Finanzierungsrisiko bzw. die Finanzierungskosten zu reduzieren.

 

Oft ist dann die Baufi insgesamt nicht optimiert. Nicht selten weist sie dann hohe Risiken auf (z.B. nur 10jährige Zinsbindung mit 1% Tilgung bei einem Grenzhaushalt).

 

Zusätzliche Altersvorsorge fällt dann erst einmal flach, damit genügend Geld für Sondertilgungen angespart werden kann, um das Finanzierungsrisko zu reduzieren.

 

Abgesehen davon steht vor der Altersvorsorge noch die - ausreichende! - Absicherung von Risiken wie der Berufsunfähigkeit und einem frühzeitigen Tod der beiden Eheleute an.

 

P.S. Der genannte Fonds scheint nicht ganz so schrottig zu sein, wie ich es vermutet hätte. 15 Prozentpunkte Performancenachteil gegenüber dem MSCI Welt über eine Laufzeit von 12 Jahren gehen noch angesichts einer Gesamt-TER von zuletzt 2,7% pa. (inkl. Zielfonds). Das Optimierungspotenzial durch einen Fondswechsel dürfte daher begrenzt sein.

[Norbert_78]

Hi,

 

ich lese gerade Eure Antworten, vielen Dank soweit. Wie immer Sonntags bin ich gerade auf dem Sprung zum Fußball, detailliere Angaben reiche ich so schnell als möglich nach.

Daher hier nur das Schnelle in Kurzform.

 

@ Gerald

In den beiden Riesterverträgen ist jeweils noch eine BU enthalten. Die Daten suche ich dir dann raus.

 

@ Fondsanleger

Danke auch Dir für dem Empfang.

Keine Sorge, fühle mir nicht zu nahe getreten. Ich kenne das aus dem Beruf, wie soll man Jemandem helfen, wenn man nur die Hälfte weiß?

Ich versuche die Liste alsbald komplett zu liefern.

 

Bzgl. der Baufi fühle ich mich sicher.

Die Wohnung hat ca. 105.000€ gekostet. Renovierungen sind gemacht, Fenster kommen noch, hier versuche ich ein KFW -Darlehen zu erhalten ( 1%)

 

Für die Wohnung haben wir uns 2 Kredite geben lassen (Juni 2009)

1. Kredit 50.000€ 3,5% effektiv, 5 Jahre Laufzeit, 1% Tilgung. Läuft im Juli 2014 aus und wird durch den fälligen Bausparvertrag abgelöst (LBS N1).

2. Kredit 55.000€ 4,1% effektiv, 10 Jahre Laufzeit, 1% Tilgung, Läuft bis 2019. Kann dann durch den zweiten Bausparvertrag (LBS N1) abgelöst werden.

In beiden Fällen sind Sondertilgungen bis jeweils 2500€ / Jahr möglich.

 

 

 

In diesem Sinne Euch beiden einen schönen Sonntag.

Gruß

Norbert

[Fondsanleger1966]

Hallo!

 

Da ich in den nächsten Tagen und Wochen kaum zum Posten kommen werde, hier schon mal eine Rückmeldung.

 

Zunächst das Positive: Bei der Baufi habt Ihr Euch um eine Anschlussfinanzierung mit Zinssicherheit gekümmert. Das ist damit etwas besser geregelt als hier: http://www.wertpapie...post__p__777067 .

 

ABER:

 

- Die Kombifinanzierung mit dem Bausparvertrag ist nicht unumstritten, da sie v.a. die Provision des Verkäufers optimiert. In manchen Fällen rechnet sie sich im Vgl zur reinen Hypothekenfinanzierung möglicherweise, in anderen ist das jedoch nicht der Fall. Auf jeden Fall macht sie die Baufi komplexer und intransparenter.

 

- Wohn-Riester dürfte auch hier deutlich besser gewesen sein (siehe Link im geposteten Link).

 

- Auch Ihr konntet die Immo nur durch das extrem niedrige Zinsniveau angehen. Ähnlich wie in dem verlinkten Thread stellt sich daher auch bei Euch die Frage, was passiert, wenn etwas nicht nach Plan läuft.

 

- Daher wäre das Ansparen von Notreserven und Rücklagen für Reparaturen, zur Überbrückung und für Sondertiglungen mMn dringend anzuraten.

 

- Generell stimmt Deine grundsätzliche Einstellung mMn nicht. Du solltest Dich meiner Ansicht nach stärker selbst um die Finanzen kümmern. Hilfreich könnten dabei z.B. die Beiträge von Kolle sein. http://www.wertpapie...post__p__777233 + Suchfunktion benutzen.

 

Da nicht mal der Tod umsonst ist, habe ich persönlich kein Problem damit, wenn ich über das Jahr vielleicht 20-30 mehr für die vergleichbare Leistung zahlen muss, aber einen Ansprechpartner habe, der mir die Arbeit abnimmt.

Das hier dürfte reichlich naiv sein. Multipliziere den Betrag mit einem hohen zweistelligen Faktor und dann passt es vielleicht:

 

- Ihr habt mit Anfang 30 bereits 5 (!) Rentenpolicen mit kleinen Beiträgen, bei denen vermutlich in jeder nicht unerhebliche Stückkosten anfallen.

 

- Eigentlich müsstet Ihr aber alles überschüssige Geld für die Immo sparen.

 

- Die Policen stillzulegen dürfte angesichts der bereits gezahlten Abschlusskosten aber nicht so leicht fallen.

 

- Dennoch dürften die Rendite der Policen nach Kosten auf absehbare Zeit nicht an den Zinssatz der lang laufenden Hypothek heranreichen.

 

- Geriestert wird teuer über Police und Fopo statt über die Hypothek.

 

Einen Königsweg wird es aus der verfahrenen Situation vermutlich nicht geben.

 

Deshalb solltest Du mMn als erstes Deine BU überprüfen und Dich sorgfältig absichern. Nutze dazu auch das Forum. Allerdings wirst Du dabei vermutlich nicht um das Einschalten eines versierten, *echten* Maklers herumkommen. Von HMI, DVAG und Konsorten hältst Du Dich besser fern.

 

Als zweites solltest Du überprüfen, ob der Todesfallschutz für Dich und Deine Frau ausreicht.

 

Bei Deiner BU und bei einer Risikolebensversicherung für Deine Frau ist - falls notwendig - ein baldiger Abschluss sehr sinnvoll, da ab ca Mitte Dez. die neuen Unisextarife gelten, die schlechtere Bedingungen enthalten.

 

Danach wäre ein Kassensturz angeraten und ein Durchgehen von Bad-Case- bzw. Worst-Case-Szenarien, um zu entscheiden, ob die Policen stillgelegt und stattdessen Reserven aufgebaut werden sollen.

[ImperatoM]

Bzgl. der Baufi fühle ich mich sicher.

Die Wohnung hat ca. 105.000€ gekostet. Renovierungen sind gemacht, Fenster kommen noch, hier versuche ich ein KFW -Darlehen zu erhalten ( 1%)

 

Für die Wohnung haben wir uns 2 Kredite geben lassen (Juni 2009)

1. Kredit 50.000€ 3,5% effektiv, 5 Jahre Laufzeit, 1% Tilgung. Läuft im Juli 2014 aus und wird durch den fälligen Bausparvertrag abgelöst (LBS N1).

2. Kredit 55.000€ 4,1% effektiv, 10 Jahre Laufzeit, 1% Tilgung, Läuft bis 2019. Kann dann durch den zweiten Bausparvertrag (LBS N1) abgelöst werden.

In beiden Fällen sind Sondertilgungen bis jeweils 2500€ / Jahr möglich.

 

Die KFW ist wohl fast immer die Optimallösung - im Gegensatz zu den Bausparfolgeverträgen.

 

Ich gebe Dir einfach mal ein paar Ideen mit, die es sich zu verfolgen lohnen könnte (das gilt es aber im Einzelfall zu überprüfen):

 

- Informiere Dich bei Banken über Zinssätze, die Du für Dein Immobiliendarlehen, das 2014 fällig wird, zahlen müsstest. Möglicherweise bekommst Du hier direkt bessere Konditionen als mit dem Bausparvertrag, musst aber die Problematik der möglichen Nachrangigkeit mit der Bank besprechen, die zu höheren Zinsen führen könnte.

 

- Inwiefern sind die Tilgungssätze flexibel? Gibt es Sondertilgungsmöglichkeiten? Lohnt es sich bei einem Vertrag mit der Tilgung vorübergehend auszusetzen und ist es möglich, den anderen entsprechend stärker zu tilgen? Für den 4,1%-Kredit wäre eine Alternative evtl. deutlich preiswerter. Was passiert, wenn Du Dir die Bausparer auszahlen lässt und den Kredit bankfinanzierst?

 

Ich könnte mir vorstellen, dass Du da noch einiges sparen kannst, wenn Du Dich schlau machst^^

 

.

[Norbert_78]

Hallo,

 

kurz vom Arbeitsrechner eine schnelle Antwort.

 

Die BS-Verträge sind schon seit langem abschgeschlossen und nicht erst mit dem Darlehen.

Der Zins nach Zuteilung liegt bei 2,1%, ich denke mal darunt wird nichts zu finden sein aber ich schaue nochmals nach.

2009 gab es bei der KFW nichts, dass mir geholfen hätte. Die Summen waren sogar 0,6% höher, als bei meinem Kredit.

 

Ich bin der Meinung, Wohnriester war 2009 noch nicht so bekannt. so dass wir diese Möglichkeit nicht genutz haben.

Die Finanzierung der Wohung wäre auch mit mehr Einsatz (Tilgung) gegangen, nur ich wollte lieber sicher gehen, für den Fall der Fälle,

habe aber dafür die Möglichkeit 5% Sondertilgung zu tätigen OHNE dass sich der Kredit % verschlechtert hat.

Da war / ist mir so lieber. Lieber nachzahlen wenn ich kann / will als auf Kante und ich bekomme irgendwann mal Probleme.

Sondertilgung istselbst bei den BS-V möglich

BSV 1 für das Darlehen ab 2004 ist zuteilungsreich, 20.000 sind drin und BSV2 für das Darlehen ab 2019 ist mit 10.000 gefüllt.

Ich zahle über die gesammt Laufzeit nicht mehr als jetzt, d.h. sobald der 1. Kredit abgelöst ist, zahle ich 1:1 den BSV1 ab bis 2019 und dann den Kredit 2,

wenn bis dahin nicht Sondertilgungen für den Kredit2 gelaufen sind, so dass ich keine 55.000 mehr brauche (selbstredend abzüglich der bereits getilgten Summe)

 

@ Fondsanleger

Ich verstehe dein Bedenken, wenn mal was nicht nach Plan läuft. Ich habe so einen Fall in der Bekanntschaft, Finanzierung so kanpp gemacht, dass es nur mit Nachschichten und Überstunden knapp auf Kantegeht.

Wir haben es damals so gerechnet, dass es auch nur mit einem Gehalt geht.

Aber du hast selbstredent Recht, Reserven sind immer gut (aktuell 5.000)

Ja das mit den Rentenversicherungen ist mir selbst ein Dorn im Auge, daher versuche ich hier das Beste aus der Situation zu machen.

[Norbert_78]

Hallo Forum,

 

endlich habe ich es geschafft meine Daten zusammen zutragen.

Ich hoffe Ihr könnte damit etwas anfangen und mir den einen odere anderen Tipp geben.

 

Ich :32, verheiratet, Kind ab März, geplanter Renteneintritt 01.05.2047

Frau: 30, verheiratet, Kind ab März, geplanter Renteeintritt 01.12.2049

 

2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

Ich: Angestellt Brutto 42.000

Frau: Angestellt, Brutto 21.000

Zusammen bleiben etwa 500 / mtl über

 

3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche

 

3.1 Gesetzliche Rente

Ich

Heutiger Stand 232,35 / prognose wenn man bis ....1345,40

Frau

Heutiger Stand 100,91 / prognose wenn man bis ....728,34

 

3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel

Ich:

Riester: Hamburg Mannheimer Kaiser Rente (Fondsgebunden) seit November 2005

Eingezahlt ~ 6700,- Kapitalstand 01.01.2012 ~6000,-

aktuell 120,- mtl

Frau

Riester Rende Hamburg Mannheimer Kaiserrente (konventionell? seit Anfang 2006

aktuell 35mtl

 

3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ?

Ich

Betriebliche Altersvorsorge 1% des Bruttoendgelds wird vom Arbeitgeber gezahlt

(Altersrente inkl. Erwerbsminderungsrente / Hinterbliebenenrente.)

Direktversicherung, Bruttolohnumwandlung, akutuell 81,5 vom Bruttolohn.

(Altersrente inkl. Erwerbsminderungsrente / Hinterbliebenenrente.)

 

 

 

Riesterrente (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

 

Ich

Hamburg Mannheimer KAISER Rente (Riester Fondsgebunden)

41,46 je 10.000

inkl. Erwerbminderungsrente (Kosten ? Zahlung einer Monatsrente von 1/12 des im Vorjahr geleisteten Beiträge inkl. Zulagen)

Kosten 9,5% für den Abschluß 7% für Verwaltung

Beginn 01.12.20056 Ende 01.01.2046

MEAG Globalchance DF

135 / mtl

 

Frau:

Hamburg Mannheimer KAISER Rente (Riester Klassisch)

38,09 je 10.000

inkl. Erwerbminderungsrente (Kosten ? Zahlung einer Monatsrente von 1/12 des im Vorjahr geleisteten Beiträge inkl. Zulagen)

Kosten 9,5% für den Abschluß 7% für Verwaltung

Beginn 01.01.2006 Ende 01.01.2048

35 / mtl.

 

Privathaftpflichtversicherung (Anbieter der Police)

 

VHV Versicherung

VHV Klassik Granat Familie inkl. Forderungsausfall

Personenschäden und Sachschäden 10.000.000 max. 8.000.000 je Person

Vermögensschäden 10.000.000

Forderungsausfalldeckung ja

deliktunfähige Kinder mitversichert ja

Laufzeit vom 01.03.2012 01.03.2012 jeweilige Verlängerung um 1 Jahr

 

Beitrag 62,71 im Jahr

 

BU Versicherung ohne Sparen

Ich

 

Aachen Münchner Private Berufsunfähigkeitsversicherung

vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente 1200,- / nach 5 Jahren 600 oder höherer Beitrag (+29,37)

Bürokraft

riskante Hobbys Motorrad / Snowboard

Laufzeit (Beginn / Ende)

WKN / ISIN des Fonds

Dynamik

Beitrag

 

 

 

Frau

Aachen Münchner Private Berufsunfähigkeitsversicherung

 

vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente 700 / nach 5 Jahren 350 oder höherer Beitrag (+22,75)

Bürokraft

riskante Hobbys Motorrad / Snowboard

Laufzeit 01.03.2010 28.02.2043

 

Dynamik 6%

Beitrag 17,89 mtl

 

Unfallversicherung

Ich

 

Generali Unfallversicherung Komfort Plus

Grundsumme 80.000

Progression 540 %

Mitwirkungsanteil 45%

 

Max. Blutalkohol beim Lenken von Kraftfahrzeugen 1,10%o

 

riskante Hobbys Motorrad / Snowboard

Laufzeit 01.08.2011-01.08.2012, jeweils Verlängerung um 1 Jahr

 

Beitrag 27,68

 

 

 

Frau

 

Aachen Münchner Unfallversicherung 1000% Plus

 

Grundsumme 50.000

Progression 1000%

dynamik 6%

riskante Hobbys Motorrad / Snowboard

Laufzeit 01.03.2005

 

Beitrag 19,12

 

Hausratversicherung (Anbieter der Police)

InterRisk VHB-XXL

 

Versicherungssumme für den gesamten Hausrat 42,000

Glasbruchversicherung ja

Laufzeit 01.03.2012-01.03.12

 

Beitrag jährlich 131,24

 

Rechtsschutzversicherung

 

DEVK

 

Privat- / Beruf-Rechtsschutz

 

Arbeit- /Sozialrechtsschutz inkl. 150,- SB

 

Eigentums- / Mietrechtsschutz 150,- SB

 

 

Deckungssumme 300.000 Versicherungssumme / Fall

Strafkaution 60.000

Rechtsschutzdeckung PLUS

Laufzeit 29.10.2009 je 1 Jahr

Beitrag 179,34 jährlich

 

 

 

Gruß und ein schönes Wochenende

[Gerald1502]

Hallo Norbert und danke für die ergänzenden Daten. Anbei gebe ich einige Einschätzungen ab und passe den Thementitel etwas an.

Privathaftpflichtversicherung (Anbieter der Police)

 

VHV Versicherung

VHV Klassik Granat Familie inkl. Forderungsausfall

Personenschäden und Sachschäden 10.000.000 max. 8.000.000 je Person

Vermögensschäden 10.000.000

Forderungsausfalldeckung ja

deliktunfähige Kinder mitversichert ja

Laufzeit vom 01.03.2012 01.03.2012 jeweilige Verlängerung um 1 Jahr

 

Beitrag 62,71 im Jahr

Würde hier erst einmal nix ändern und so belassen.

 

BU Versicherung ohne Sparen

Ich

 

Aachen Münchner Private Berufsunfähigkeitsversicherung

vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente 1200,- / nach 5 Jahren 600 oder höherer Beitrag (+29,37)

Bürokraft

riskante Hobbys Motorrad / Snowboard

Laufzeit (Beginn / Ende)

WKN / ISIN des Fonds

Dynamik

Beitrag

 

Frau

Aachen Münchner Private Berufsunfähigkeitsversicherung

 

vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente 700 / nach 5 Jahren 350 oder höherer Beitrag (+22,75)

Bürokraft

riskante Hobbys Motorrad / Snowboard

Laufzeit 01.03.2010 28.02.2043

 

Dynamik 6%

Beitrag 17,89 mtl

Ich finde und das habe ich schon öfters geäußert, diese Absenkung der Berufsunfähigkeitsrente und den massiven Beitragsaufschlag, um die Anfangs vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente wieder zu erhalten, einfach Abzocke am Kunden. Bisher habe ich es bei keinem anderen Versicherer, als bei der AachenMünchener gesehen, dass dies so gemacht wird. Ich bin mir sicher, dass zu dem Thema Berufsunfähigkeitsversicherung noch einiges kommt. Anbei sei schonmal vorher gefragt, ob die Berufsunfähigkeitsrente auch bedarfsgerecht ermittelt wurde? Habt ihr auch andere Versicherer mit der AachenMünchener verglichen? Bestehen Vorerkrankungen oder gab es die letzten Jahre irgendwelche Untersuchungen, die eventuell einen möglichen, bei einem anderen Versicherer bekommenden Versicherungsschutz beeinflussen könnten?

 

Unfallversicherung

Ich

 

Generali Unfallversicherung Komfort Plus

Grundsumme 80.000

Progression 540 %

Mitwirkungsanteil 45%

 

Max. Blutalkohol beim Lenken von Kraftfahrzeugen 1,10%o

 

riskante Hobbys Motorrad / Snowboard

Laufzeit 01.08.2011-01.08.2012, jeweils Verlängerung um 1 Jahr

 

Beitrag 27,68

 

Frau

 

Aachen Münchner Unfallversicherung 1000% Plus

 

Grundsumme 50.000

Progression 1000%

dynamik 6%

riskante Hobbys Motorrad / Snowboard

Laufzeit 01.03.2005

 

Beitrag 19,12

Hier kann es sich lohnen, mehrere Versicherer zu vergleichen und einen Familientarif zu wählen.

 

Einige Infos und Themen zu den einzelnen Versicherungen findest Du in den Stickys im Versicherungs-Unterforum oder in einigen anderen Themen dazu.