Altersvorsorge für Familie

[boll]

sdspooner schrieb ja dass er Alleinverdiener ist. Wenn das schon 2011 so war und auch so bleibt, dann wuerde seine Frau fuer den Sockelbeitrag von 60 EUR fuer die Jahre 2012 bis 2015 die volle Zulage bekommen.

 

So einfach ist es m.E. nicht. Wenn seine Frau 2011 nicht RV-pflichtig beschäftigt war und auch kein Arbeitslosengeld erhalten hat, ist sie - dank des RV-pflichtigen Einkommens des Ehegatten - mittelbar zulagenberechtigt. Um die (volle) Zulage für 2011 (154€) zu bekommen, muss sie noch in diesem Jahr (2012) einen Riester-Vertrag abschließen und mind. 60€ einzahlen. Das funktioniert aber nur, wenn der Ehemann auch Riester-Sparer ist!

 

Ab 2013 ist sie durch die Geburt des Kindes im Vorjahr unmittelbar zulagenberechtigt und erhält so für 2012 ihre volle Zulage + Kind, wenn mind. 60€ in 2013 eingezahlt werden. Der Ehemann muss folglich kein Riester-Sparer sein. Edit: Unmittelbar zulagenberechtigt ist sie dann bis einschließlich 2015 (also Riestersparen bis einschl. 2016).

 

Da ich nicht ausschließen kann, dass ich mich in dem verstrickten Fall irre, empfehle ich, dass ihr euch bei der zentralen Zulagenstelle informiert - das sollten (hoffentlich) Profis sein. Am besten ihr tragt euren Fall dort telefonisch vor. Wenn nicht direkt geholfen werden kann, wird angeboten zurückzurufen.

[sdspooner]

Sie hat 2011. kein Einkommen gehabt. Aber warum bekommt sie die volle Zulage nur bis 2015? Ich dachte solange man Kindergeld bekommt.

[boll]

Aber warum bekommt sie die volle Zulage nur bis 2015? Ich dachte solange man Kindergeld bekommt.

 

 

Ich habe geschrieben, dass sie bis 2015 unmittelbar zulagenberechtigt ist. Wegen der vorausgehenden Schilderung bin ich davon ausgegangen, dass es verständlich wäre, dass sie danach "nur" noch mittelbar zulagenberechtigt ist, sofern sie keiner RV-pflichtigen Beschäftigung nachgeht. Das heißt, dass sie die Zulage - auch für das Kind - dann erhält, wenn du auch Riester-Sparer bist und somit mind. 60€ im Jahr einzahlst.

[fancY]

Da ich nicht ausschließen kann, dass ich mich in dem verstrickten Fall irre, empfehle ich, dass ihr euch bei der zentralen Zulagenstelle informiert - das sollten (hoffentlich) Profis sein. Am besten ihr tragt euren Fall dort telefonisch vor. Wenn nicht direkt geholfen werden kann, wird angeboten zurückzurufen.

 

Da ich genau den gleichen verstrickten Fall habe, nur ein Jahr später, ging gerade eine E-Mail an die zentrale Zulagenstelle. Ich poste die Antwort dann hier.

[BondWurzel]

 

Stimmt, das hatte ich ganz vergessen. Das heißt, wenn das Kind dieses Jahr noch kommt, ist sie vier Jahre lang unmittelbar förderberechtigt. (Nov+Dez 2012, 2013, 2014 und bis Okt 2015 = 4 "Zulagen"jahre). Danach (Edit: ab 2016) sollte aber mein Hinweis gelten.

Die 5 werden wohl möglich sein in einen Riester Vertrag zu sparen. Dennoch finde ich anhand des kommenden Nachwuchs, (meinen Glückwunsch dazu schonmal im Vorraus) dass dieser mehr als die freien, für einige läppischen 100 kosten wird und egal ob die Eltern da nun helfen (was ist, wenn dies nicht mehr stattfindet?) wird es sehr schwer werden, dann noch die Raten zu zahlen. Und bevor man über eine Aktienanlage nachdenkt, sollte das Darlehen vorrangig abbezahlt werden und eine Risikolebensversicherung abgeschlossen werden. Darüber hat der TO noch nix gesagt. Wird wohl wieder ein Rätsel raten...

 

Sehr gut...

[sdspooner]

Habe gerade bei dieser Zentrale angerufen, es ist zu 100% so wie es boll beschrieben hat.

 

Ich über lege jetzt ob ich den Vertrag doch auf mich mache. Mein Arbeitgeber gibt vielleicht auch noch ein paar Euro.

 

Dank an alle.

[boll]

Mein Arbeitgeber gibt vielleicht auch noch ein paar Euro.

 

Das würd ich mir gut überlegen, denn dann gelten andere Regeln - insbesondere KV-Pflicht auf die Riester-Rente. Edit: siehe betriebliche Riester-Rente.

 

Andre Infos: Auch bei Beteiligungen vom Arbeitgeber beitragsfrei

http://www.haufe.de/...i_78_68890.html

[sdspooner]

Das heißt, das der ganze Betrag auch noch Krankenkassenpflichtig ist bei der Auszahlung? Kann man das umgehen? so ganz verstehe ich den Artikel nicht.

[Gerald1502]

Sehr gut...

Die äußerst kritische Äußerung scheint beim TO nicht anzukommen. Lieber Schulden im Alter und jetzt nebenbei gespart, als später keine Schulden...Eine ähnliche Diskussion, die ich aber nicht mehr weiter führe wollte, hatte ich auf der Arbeit. Klang alles etwas undurchdacht.

[sdspooner]

no risk no fun. keiner hier kennt meine situation zu 100%. ich höre mir gerne alle ratschläge hier an, aber entscheiden muss ich doch wohl immer selbst. ich bin noch für alles offen.

[BondWurzel]

Sehr gut...

Die äußerst kritische Äußerung scheint beim TO nicht anzukommen. Lieber Schulden im Alter und jetzt nebenbei gespart, als später keine Schulden...Eine ähnliche Diskussion, die ich aber nicht mehr weiter führe wollte, hatte ich auf der Arbeit. Klang alles etwas undurchdacht.

eben...besser etwas mehr in die Bildung des Kindes stecken, das ist die beste Vorsorge, schon von Anfang an, wobei ich wieder Kostolany bin...

Es ist bekannt: Je jünger ein Kind ist, umso mehr lernt es. Deshalb ist es wichtig, gerade in diesen sensiblen frühen Jahren eine breite Anregung zur Weiterentwicklung anzubieten. So gesehen wäre es falsch, das Säuglingsalter aus dem Bildungsdenken auszuklammern. Es ist mittlerweile auch wissenschaftlich erwiesen, dass frühes Lernen besonders wichtig ist. In den ersten zwei Lebensjahren werden im Gehirn die meisten Verbindungen aufgebaut. Von daher bietet es sich an, gerade in diesen Jahren die Förderung ernst zu nehmen. Denn das Gehirn braucht immer auch von außen Anregungen, um weitere Verbindungen aufzubauen. Von daher sind gezielte Anregungen von hohem Wert für die weitere Entwicklung.

[Gerald1502]

no risk no fun. keiner hier kennt meine situation zu 100%. ich höre mir gerne alle ratschläge hier an, aber entscheiden muss ich doch wohl immer selbst. ich bin noch für alles offen.

Diese Einstellung finde ich nicht gut und zeugt davon, dass gutgemeinte Ratschläge anscheinend ignoriert werden.

 

Was hier aber fehlt, ist eine Angabe zu dem Darlehen, wieviel ihr denn genau abbezahlt etc. Kannst Du uns da ein paar Details nennen, damit man sich auch ein genaueres Bild davon machen kann?

 

Bond, wäre mal ein gutes Thema beim Forentreffen, zwecks Kind etc.

[sdspooner]

LBS 100 tsd Euro und wir zahlen 668 Euro bis Ende 2026

 

Wie gesagt, ich habe als Rückendeckung meine Eltern die mir immer helfen werden. Die sind auch noch nicht so alt (55) und sehr gut abgesichert.

[Gerald1502]

LBS 100 tsd Euro und wir zahlen 668 Euro bis Ende 2026

 

Wie gesagt, ich habe als Rückendeckung meine Eltern die mir immer helfen werden. Die sind auch noch nicht so alt (55) und sehr gut abgesichert.

Wie hoch sind denn die effektiven Zinsen und seit wann läuft das Darlehen. 100.000 finde ich noch ok. Trotzdem ist die Meinung im Forum, Darlehenabzahlung vor Sparen für die Altersvorsorge.

[sdspooner]

ich glaub 3,2% seit 2008/2009

großartig beeinflussen kann ich das eh nicht mehr. Also soll ich lieber die gesamte Förderung sausen lassen?

[BondWurzel]

Wie gesagt, ich habe als Rückendeckung meine Eltern die mir immer helfen werden. Die sind auch noch nicht so alt (55) und sehr gut abgesichert.

 

"Immer" würde ich durch," hoffentlich eine lange Zeit" ersetzen...aber Vorsicht, kann sich auch mal schnell ändern, wer weiß das schon.

[Gerald1502]

ich glaub 3,2% seit 2008/2009

großartig beeinflussen kann ich das eh nicht mehr. Also soll ich lieber die gesamte Förderung sausen lassen?

Danke für die Angaben.

Ich verweise auf den Beitrag. https://www.wertpapier-forum.de/topic/39457-altersvorsorge-fur-familie/?do=findComment&comment=775945

Gegen die Mitnahme der Förderung spricht nix. Es geht vorrangig darum, dass ihr genug Geld frei zur Verfügung habt, um z.B. Sondertilgungen zu leisten etc. Was ist, wenn ein neues Auto benötigt wird, wenn neue Haushaltgeräte gebraucht werden etc., etc. Eine mögliche Renovierung kann ja 2026 auch anstehen. Wie soll das dann finanziert werden? Die Hinweise dienen nur zur Anregung und Nachdenken.

Vielleicht habt ihr die Möglichkeit anderweitig noch Geld einzusparen, damit mehr als 100 im Monat übrig bleiben.

[sdspooner]

Also Auto haben wir erst 2011 ein nagelneues gekauft. 100 Euro habe ich max für die Altervorsorge eingeplant. Von Gehalt bleibt ca. 300 Euro im Monat übrig,

somit habe ich ja immer noch 200 Euro Puffer um was anzusparen.

 

Der Vertrag müsste relativ flexibel sein. Daher ich kann ja 5 Euro im Monat sparen, damit bekomme ich doch auf jeden Fall die 300 Euro im Jahr für das Kind oder?

Wenn dann am Ende des Jahres Geld übrig ist, könnte ich in einer Einmalzahlung soviel einzahlen das ich auch noch den 154 Bonus bekomme.

Weitere Anforderungen sollte sein, dass im Todesfall die Kohle nicht weg ist.

 

Ist das alles bei einem Banksparplan möglich, oder welches Produkt kommt dort in Frage??

[Matthew Pryor]

Weitere Anforderungen sollte sein, dass im Todesfall die Kohle nicht weg ist.Ist das alles bei einem Banksparplan möglich, oder welches Produkt kommt dort in Frage??

Bei Rentenversicherungen kann man eine Rentengarantiezeit wählen. Die längstmögliche Dauer variiert von Anbieter zu Anbieter.Wie das bei BSP`s geregelt ist,kann ich Dir leider nicht genauer sagen.

[boll]

Das heißt, das der ganze Betrag auch noch Krankenkassenpflichtig ist bei der Auszahlung? Kann man das umgehen? so ganz verstehe ich den Artikel nicht.

Es gibt eine wichtige Regel im Investdschungel: Nur in das anlegen, was man versteht - zumindest in Grundzügen. Ich weiß nicht, in welcher Form dein AG Zuschüsse zu Riester gewährt und ob diese Zuschüsse zwingend zu einer betrieblichen AV führen. Es ist allgemein ratsam, den privaten Riestervertrag von den AG-Zuschüssen zu trennen, um der Problematik aus dem Weg zu gehen, was wie und in welcher Höhe KV-pflichtig in der Auszahlungsphase wird.

 

Also: Wenn Riester, dann in erster Linie nur privat. Die Zuschüsse deines AGs lassen sich ggf auch in andere Töpfe stecken. Das solltest du prüfen. Verschenken willst du ja nichts, oder?

 

Also Auto haben wir erst 2011 ein nagelneues gekauft. 100 Euro habe ich max für die Altervorsorge eingeplant. Von Gehalt bleibt ca. 300 Euro im Monat übrig,

somit habe ich ja immer noch 200 Euro Puffer um was anzusparen.

Neukauf eines Autos trotz hoher Schulden. Naja - jeder, wie er meint.

 

Ich habe kürzlich meinen "Puffer" mal überdacht und bin zu dem Ergebnis gekommen, dass der Puffer kleiner ist als gedacht. Die Vorgehensweise war, dass ich den gesamten Hausrat und andere mobile Gegenstände (d.h. Möbel, Elektronikartikel, Sanitäreinrichtungen, Kleidung, aber auch Renovierungskosten, Auto und und und) mit einer konservativen Nutzungsdauer bewertet habe - Vorsichtige können auch die minimale ND in Höhe der Gewährleistung ansetzen. Durch die Division der jeweiligen Neupreise mit der ND erhält man kalkulatorische Kosten, welche gegen den "Puffer" laufen. Nur so als Idee, ob wirklich soviel übrig bleibt. Da die kalkulatorischen Kosten idR kurz- bis mittelfristig anfallen, ist imo nur eine sichere Anlageform empfehlenswert.

 

Ist das alles bei einem Banksparplan möglich, oder welches Produkt kommt dort in Frage??

Sofern es nur darum geht, die Förderung für Frau + Kind mitzunehmen, ist ein BSP m.E. keine falsche Wahl. Spätestens nach Abzahlung des Kredits würde ich mich umschauen, ob ein Neuabschluss oder sogar ein Wechsel zu einer klassischen Riester-Rentenversicherung sinnvoll ist.

 

Der Vertrag müsste relativ flexibel sein. Daher ich kann ja 5 Euro im Monat sparen, damit bekomme ich doch auf jeden Fall die 300 Euro im Jahr für das Kind oder?

Wenn dann am Ende des Jahres Geld übrig ist, könnte ich in einer Einmalzahlung soviel einzahlen das ich auch noch den 154 Bonus bekomme.

Weitere Anforderungen sollte sein, dass im Todesfall die Kohle nicht weg ist.

Solange deine Frau unmittelbar förderberechtigt ist, musst du kein Riester-Sparer sein, damit sie ihre Zulage + Kind erhalten kann. Sobald sie das nicht mehr ist (also nur noch mittelbar), musst du (als unmittelbar zulagenberechtigter) auch Riester-Sparer sein.

Meiner Einschätzung nach solltest du dann zumindest solange auf die volle (!) Zulage verzichten, bis das Haus abbezahlt ist. Evtl. sogar auch länger, da sonst die Förderquote der gesamten Familie rasant abfällt. Es wäre überlegenswert, nur den Sockelbetrag einzuzahlen und die Kürzung deiner Zulage in Kauf zu nehmen.

 

Bsp.: SIE mittelbar + Kind; ER unmittelbar (Einkommen angenommen 40k): Edit 2: Siehe Anmerkung Fondsanleger #46

a]

SIE 60€ eingezahlt. Damit ER die volle Zulage erhält, muss ER abzgl. der Zulagen der gesamten Familie 4% des Vorjahres-RV-Einkommens einzahlen = 40.000 * 4% - (154+300+154) = 992 €; bin mir gerad unsicher, ob die 60€ von IHR hier abgezogen werden dürfen - glaub aber schon. Die Familie muss also 1052€ (932€) aufwenden, um 608€ an Zulagen zu erhalten. Über die Zulage hinausgehende Steuerermäßigung sollten nach meiner Einschätzung nicht anfallen.

b]

SIE 60€ und ER 60€: Zulagen insgesamt: 154+300 (über SIE) + 60/992*154 (ER) = 463€. Die Familie muss hier nur 120€ einzahlen, um 463€ an Zulagen zu erhalten.

 

Edit: Bei einem Todesfall während der Ansparphase ist das Riestervermögen des Verstorbenen grundsätzlich förderunschädlich auf den Ehegatten übertragbar.

 

Bitte beachte, dass meine Infos, Angaben, Meinungen nicht die von einem Profi sind!

[Fondsanleger1966]

Die kritischen Hinweise hinsichtlich der finanziellen Aufwendungen, die mit einem Kind verbunden sind, sind z.B. wichtig für Mitleser in einer ähnlichen Situation.

 

Andererseits sollte man auch die Unterstützung durch die Eltern in diesem konkreten Fall nicht übersehen.

 

Ich denke, dass nichts dagegen spricht, erst einmal mit 5 Euro/Monat die staatliche Riester-Förderung für die Mutter und das Kind über einen BSP mitzunehmen, solange die Mutter einen eigenen, unmittelbaren Anspruch hat. Und den Rest der Überschüsse in eine Rücklage zu stecken, bis diese 10.000-20.000 Euro erreicht hat (Tagesgeld und Zinswachstum).

[Fondsanleger1966]

Die Familie muss also 1052€ (932€) aufwenden, um 608€ an Zulagen zu erhalten.

MMn sind es die 992 Euro, wie Du zuerst errechnet hast. 60 Euro im Vertrag der Frau, 932 Euro beim Mann. Genaueres müsste die Zulagenstelle bzw. ein offizielles Riester-Telefon sagen können.

 

b]

SIE 60€ und ER 60€: Zulagen insgesamt: 154+300 (über SIE) + 60/992*154 (ER) = 463€. Die Familie muss hier nur 120€ einzahlen, um 463€ an Zulagen zu erhalten.

Das stimmt mMn nicht. Gezahlter Eigenbeitrag / nötiger Eigenbeitrag = 120 Euro / 932 Euro = 12,88%. Gesamte Zulagen = 12,88% x 608 Euro = 78,28 Euro.

 

c] Unmittelbarer Anspruch der Mutter durch Mutterschaft (3 Jahre eigenständige Versicherung in der GRV)

SIE: 60 Euro/Jahr. Zulagen: 154 + 300 Euro = 454 Euro/Jahr.

[Matthew Pryor]

Wie groß ist denn eigentlich das derzeitige Haus und in welcher Region steht es?