Baufinanzierungsangebote vergleichen

[herbert00]

Hallo zusammen,

 

ich habe drei Baufinanzierungsangebote vorliegen und tue mich schwer, diese miteinander zu vergleichen.

Zu finanzierende Summe: 370K

Zuerst geht es mir darum das richtige Modell für meine Finanzierung herauszufinden, erst dann kann ich mir drei vergleichbare Angebote einholen.

 

Angebot 1

KfW 153: 50K

kfW 124: 50K

Annuitätendarlehen 10 Jahre: 120K

Annuitätendarlehen 15 Jahre: 150K

 

Angebot 2

KfW 153: 50K

kfW 124: 50K

Annuitätendarlehen 15 Jahre: 270K

 

Angebot 3

KfW 153: 50K

Annuitätendarlehen 10 Jahre: 200K

Annuitätendarlehen 15 Jahre: 120K (das Darlehen wird 15 Jahre lang nicht getilgt)

Bausparer (zuteilungsreif in 15 Jahren): 120K

 

Alle drei Banken haben mir zugesagt, auch ein Angebot über die jeweils anderen Modelle abzugeben.

Jedoch weiß ich gar nicht, welches Finanzierungsmodell das Beste ist?

Kann mich da jemand unterstützen? Benötigt ihr noch weitere Infos?

 

Danke und Gruß

Herbert

[ctsun]

hallo

angebot 3 fliegt schon einmal raus aufgrund der thematik bausparer. wieso soll ich 15 jahre lang zu 1% (wahrscheinlich) mein geld anlegen, wenn gleichzeitig der darlehenszins höher ist und ich tilgen könnte.

 

angebot 1 fliegt auch raus, weil man nie unterschiedliche laufzeiten wählen sollte.

begründung: der 10 jahreskredit läuft aus und die bank will danach einen zins von 4% beispielsweise haben. eine andere bank will dagegen nur 3% haben. die bank wechseln wird schwierig aufgrund der rangstellung im grundbuch.

somit immer eine laufzeit wählen, um im besten fall auch die bank wechseln zu können.

 

und da man aktuell zinsen für 15 jahre im 2,x bereich locker bekommt, sollte dies auch locker umsetzbar sein.

 

für mich stellt sich nur eine frage: wieso kfw 124? ist der zinssatz bei den anderen krediten so schlecht, dass man diese nehmen muss?

aktuell ist 2,6 doch locker schlagbar (mit ausnahme, dass man nicht 10 jahre zinsbindung hat)

[herbert00]

@ctsun: Danke für deine Einschätzung! Der Bausparer bei Angebot 3 wäre sogar nur 0,5%. Habe mir auch gedacht, dass dort die Zinsdifferenz zu hoch ist.

Angebot 1 hat unterschiedliche Laufzeiten, weil der Kredit für mit der 10-jährigen Laufzeit noch etwas geringer ist (2,71) , als der Kredit mit der 15-jährigen Zinsbindung (3,08).

Der KfW ist mit dabei, da er mit 2,6 günstiger ist als der 10-jährige oder der 15-jährige Kredit.

 

begründung: der 10 jahreskredit läuft aus und die bank will danach einen zins von 4% beispielsweise haben. eine andere bank will dagegen nur 3% haben. die bank wechseln wird schwierig aufgrund der rangstellung im grundbuch.

somit immer eine laufzeit wählen, um im besten fall auch die bank wechseln zu können.

 

Das wusste ich gar nicht. Ist es dann wirklich schwierig "mit einem Teil des Kredits" die Bank zu wechseln? Was genau ist die Rangstellung im Grundbuch?

 

Danke und Gruß

Herbert

[Schwabe]

Hallo,

 

also ich weiß ja nicht, warum ihr immer alle etwas gegen eine Baufinanzierung mit Bausparvertrag habt.

Jetzt einen Festzins mit 2,7% auf 10 Jahre abschließen, ist ja recht und gut.

Und bei einer Finanzierungssumme von 370T sollte sich einmal jeder im klaren sein, was dann egal bei was für einer Tilgungsrate nach 10 Jahre noch eine stattliche Restschuld übrig ist.

und was macht man dann, wenn das Zinsniveau nicht mehr so niedrig ist, sondern es für wieder zinsen um die 6-7% gibt?

So verdoppelt man sich mal ganz schnell seine monatliche Belastung.

 

Wem das egal ist, der darf gerne ohne Zinssicherung finanzieren.

[Cai Shen]

Wem das egal ist, der darf gerne ohne Zinssicherung finanzieren.

 

Schon mal ausgerechnet, was die vermeintliche Zinssicherung kostet?

 

Nimm den klassischen Bausparvertrag mit derzeit 0,5% Zinsen und 1% Abschlussgebühren, bei Zahlung des Regelsparbetrags steht das Dingens nach ca. 10 Jahren zuteilungsreif mit Negativrendite (vor Inflation!) vor dem sicherheitsorientierten Häuslebauer.

So weit, so schlecht.

Alternativen wären ein Sparplan mit 3-4% Rendite (vor Steuer) oder eine höhere Tilgung des zinsgünstigen Bankkredits.

 

 

Ums kurz zu machen, bei 3% Rendite des Sparplans kann die Anschlussfinanzierung bei ca. 6% - bei nicht illusorischen 4% des Sparplans mehr als 8% betragen ohne die Anfangsverluste des Bausparers zu überschreiten.

Version 2 (Tilgung) habe ich noch gar nicht berechnet, dürfte aber ebenfalls deutlich attraktiver als der Bauspassvertrag kommen - vermutlich die Ideallösung.

(Denn was nutzt ein niedrig verzinster Sparvertrag wenn auf der anderen Seite immense Schulden stehen )

 

 

Die richtig guten Finanzierungssätze der Bausparkassen im unteren 2,0% Bereich bedingen in der Regel monatliche Tilgungssätze jenseits von gut und Böse.

Habe vor kurzem ein Angebot von 1,6% Kreditzins bei 10 Promill monatlicher Tilgung und 2,6% bei 8 Promill monatlicher Tilgung vorgelegt bekommen.

Das langfristig ungünstig vorfinanzierte Darlehen soll also im Endeffekt möglichst schnell abgezahlt werden, was den Bausparvertrag endgültig in die Absurditätenecke stellt und dem Bausparer trotz niedriger Zinsen eine relativ hohe monatliche Annuität beschert.

[wolf3007]

und da man aktuell zinsen für 15 jahre im 2,x bereich locker bekommt, sollte dies auch locker umsetzbar sein.

 

für mich stellt sich nur eine frage: wieso kfw 124? ist der zinssatz bei den anderen krediten so schlecht, dass man diese nehmen muss?

aktuell ist 2,6 doch locker schlagbar (mit ausnahme, dass man nicht 10 jahre zinsbindung hat)

 

 

Hallo,

 

locker bekommt man nur einen Zins unter 3% bei 15 Jahren Zinsbindung, wenn wir hier von einem Beleihungsauslauf zwischen

 

60-70% sprechen.

 

 

Um mit solchen Angaben hausieren zu gehen, müsste man den Bleihungswert erst wissen, ist er Angestellter oder Selbständig, wo liegt das Objekt ect..., wie ist es mit Sondertilgung/Tilgungssatzwechsel

 

geplant?...wie ist die bereitstellungszinsfreie Zeit, wenn es sich um einen Neubau handelt? KFW ist bekannt...aber der Rest?

 

Wurden keine Angebote für 20/25 Jahre Zinsbindung gemacht?

[wolf3007]

und da man aktuell zinsen für 15 jahre im 2,x bereich locker bekommt, sollte dies auch locker umsetzbar sein.

 

für mich stellt sich nur eine frage: wieso kfw 124? ist der zinssatz bei den anderen krediten so schlecht, dass man diese nehmen muss?

aktuell ist 2,6 doch locker schlagbar (mit ausnahme, dass man nicht 10 jahre zinsbindung hat)

 

 

Hallo,

 

locker bekommt man nur einen Zins unter 3% bei 15 Jahren Zinsbindung, wenn wir hier von einem Beleihungsauslauf zwischen

 

60-70% sprechen.

 

 

Um mit solchen Angaben hausieren zu gehen, müsste man den Bleihungswert erst wissen, ist er Angestellter oder Selbständig, wo liegt das Objekt ect..., wie ist es mit Sondertilgung/Tilgungssatzwechsel

 

geplant?...wie ist die bereitstellungszinsfreie Zeit, wenn es sich um einen Neubau handelt? KFW ist bekannt...aber der Rest?

 

Wurden keine Angebote für 20/25 Jahre Zinsbindung gemacht?

 

 

@vanity- danke...

[Fondsanleger1966]

Hallo,

 

die gegebenen Infos reichen bei weitem nicht aus. Entscheidend ist die persönliche Situation und die individuelle Präferenz. Bei einem Eigenheim für die Familie mit sehr jungen Kindern wäre vermutlich eine 20-25jährige Zinsbindung anzudenken - dann sind die Kinder aus dem Haus.

 

Laufen die KfW-Programme nicht auch über maximal 10 Jahre? Dann stellt sich dieselbe Problematik wie bei 10/15 Jahre: http://www.pressepor...ht-vorsicht-bei

 

Wobei es das generelle BGB-Kündigungsrecht nach 10 Jahren gibt (6 Mo mit Kündigungsfrist - ggf über Forward überbrücken).

 

Wie sieht es mit einem Wohn-Riester aus? http://www.fmh.de/zi...nd-kfw-angebote

[Flemme]

und was macht man dann, wenn das Zinsniveau nicht mehr so niedrig ist, sondern es für wieder zinsen um die 6-7% gibt?

So verdoppelt man sich mal ganz schnell seine monatliche Belastung.

 

Wem das egal ist, der darf gerne ohne Zinssicherung finanzieren.

 

Wenn die Zinsen so hoch gehen wird das doch sicherlich vor allem Inflation sein. Sprich, die Schulden verlieren schneller an Wert.

 

Wenn du das nicht zahlen kannst müsste es doch möglich sein einfach den Kredit (nominell) zu erhöhen - oder?

[michaelschmidt]

Ich kenne ja deine Verhältnisse nicht, aber bei der Schuld-Summe von 370K würde mir schwindelig werden.

Überlege es dir gut, dich so hoch so lange zu knebeln.

Mann weiß nie was im Leben auf einen zukommt.

Lieber kleinere Brötchen backen, in dem Fall wohl Haus.

Aber sicher sein, auch morgen noch Luft zum Atmen zu haben, selbst wenn was nicht so läuft, wie man es zuvor kalkuliert hat.

Nicht von den derzeit niedrigen Zinsen verleiten und das Gehirn gänzlich ausschalten lassen.

Nur mal so als Denkanstoß.........

[Gerald1502]

Hallo Herbert,

 

habe mittels der Suchfunktion herausfinden wollen, ob Du in einem der vielen Themen von Dir etwas über Deine persönliche Situation angegeben hast. In keinem der Themen konnte man was dazu finden und hier dann noch Ratschläge für einen 370k Kredit zu geben, ohne überhaupt zu wissen, ob Du es so stemmen kannst, finde ich sehr fahrlässig, um es mal drastisch auszudrücken.

 

Da schließe ich mich dem Beitrag von Michael an.

Ich kenne ja deine Verhältnisse nicht, aber bei der Schuld-Summe von 370K würde mir schwindelig werden.

 

Es wäre daher sehr gut, wenn Du Deine Angaben nach den Themenrichtlinien ergänzt.

[herbert00]

Wurden keine Angebote für 20/25 Jahre Zinsbindung gemacht?

 

Die Banken (Spaßkasse, Sparda, VR) haben mir so etwas nicht angeboten. Angeblich ist 15 Jahre bei denen die maximale Laufzeit.

 

Gruß

Herbert

[herbert00]

Ich kenne ja deine Verhältnisse nicht, aber bei der Schuld-Summe von 370K würde mir schwindelig werden.

Überlege es dir gut, dich so hoch so lange zu knebeln.

Mann weiß nie was im Leben auf einen zukommt.

Lieber kleinere Brötchen backen, in dem Fall wohl Haus.

Aber sicher sein, auch morgen noch Luft zum Atmen zu haben, selbst wenn was nicht so läuft, wie man es zuvor kalkuliert hat.

Nicht von den derzeit niedrigen Zinsen verleiten und das Gehirn gänzlich ausschalten lassen.

Nur mal so als Denkanstoß.........

 

Danke, das stimmt was du sagst. Auf die Zinsen habe ich bisher ehrlich gesagt noch gar nicht geachtet. Es geht mir erstmal darum die Risiken der verschiedenen Modelle zu verstehen und da hat mir diese Diskussion schon weitergeholfen.

[wolf3007]

Wurden keine Angebote für 20/25 Jahre Zinsbindung gemacht?

 

Die Banken (Spaßkasse, Sparda, VR) haben mir so etwas nicht angeboten. Angeblich ist 15 Jahre bei denen die maximale Laufzeit.

 

Gruß

Herbert

 

 

bei Sparkassen ist meistens bei 15 Jahren schluss...VR Banken arbeiten mit der Münchener Hypothekenbank zusammen und die bieten bis 30 Jahre an...vielleicht damal nachhaken...

[Akaman]

bei Sparkassen ist meistens bei 15 Jahren schluss...VR Banken arbeiten mit der Münchener Hypothekenbank zusammen und die bieten bis 30 Jahre an...vielleicht damal nachhaken...

Mein Rat: so planen, dass nach spätestens 15 Jahren alles getilgt ist. Ein längerer Planungshorizont ist nicht realistisch.

 

Falls machbar, lieber mit einem Horizont von 5 oder maximal 10 Jahren planen. Wenn das Bauen dann nicht geht: lieber die Finger davon lassen.

[wolf3007]

bei Sparkassen ist meistens bei 15 Jahren schluss...VR Banken arbeiten mit der Münchener Hypothekenbank zusammen und die bieten bis 30 Jahre an...vielleicht damal nachhaken...

Mein Rat: so planen, dass nach spätestens 15 Jahren alles getilgt ist. Ein längerer Planungshorizont ist nicht realistisch.

 

Falls machbar, lieber mit einem Horizont von 5 oder maximal 10 Jahren planen. Wenn das Bauen dann nicht geht: lieber die Finger davon lassen.

 

 

Warum ist nur ein Planunghorizont von 15 Jahren realistisch?

Bei 370.000 Volltilger wären das ca. 2500 monatliche Rate. Wenn er sich das leisten kann....dann zu. Habe aber selten jemanden gesehen der diese Rate auf Dauer zahlen kann.

 

Ich glaube dafür fehlen uns die persönlichen Angaben...

[Cai Shen]

Ich denke, dass Akaman darauf hinaus will, dass der Herbert sich nicht überschulden soll.

 

Ist die Finanzierung nicht in 12 - 15 Jahren stemmbar, dann ist entweder das Eigenkapital oder Einkommen für das geplante Projekt unzureichend!

 

Manchmal hilft hier ein Kreditrechner aus dem Internet, der nebenher auch die an die Bank gezahlten Zinsen ausspuckt.

Bei den lange Zeit üblichen 80% Finanzierungen mit 1 % Anfangstilgung über 30 Jahre zahlste das Häuschen doppelt.

 

 

Beim Loomanm habe ich persönlich viel gelernt, hier vielleicht nochmal die frei verfügbaren Immobilien-Artikel überfliegen.

http://www.faz.net/a...n-11804304.html

Seine recht einfache Formel monatliche Rate max. 1/3 des Haushaltseinkommens und mindestens 1/3 Eigenkapital ist sicherlich nicht die Schlechteste ...

[Onkel Doktor]

Und bei einer Finanzierungssumme von 370T€ sollte sich einmal jeder im klaren sein, was dann egal bei was für einer Tilgungsrate nach 10 Jahre noch eine stattliche Restschuld übrig ist.

und was macht man dann, wenn das Zinsniveau nicht mehr so niedrig ist, sondern es für wieder zinsen um die 6-7% gibt?

So verdoppelt man sich mal ganz schnell seine monatliche Belastung.

 

Wem das egal ist, der darf gerne ohne Zinssicherung finanzieren.

Bei der KFW bekommt er ja eh höchstens 50tsd für ein normales Haus, und für ein KFW 70 Haus oder so bekommt er den Kredit quasi hinterhergeschmissen. Die 50tsd sollten wohl drin sein bis in 10 Jahren vollzutilgen. Den Rest kann er dann noch schön bei einer Bank für 20 Jahre festlegen. Damit hat er sehr gute Sicherheit für die nächsten 20 Jahre.

 

Ist die Finanzierung nicht in 12 - 15 Jahren stemmbar, dann ist entweder das Eigenkapital oder Einkommen für das geplante Projekt unzureichend!

 

Das halte ich für ziemlichen Quatsch. Nach der Regel könnten sich ja niemals ein Berufseinsteiger ein Haus kaufen, denn wer hat da schon 150tsd zusammen? Warum sollte man als Beamter oder von mir aus Ingenieur mit sicherem Job und 30 Jahren kein Haus kaufen?

 

Ich finde hier im Forum herrscht die Tendenz, fast jedem das Eigenheim auf Teufel-komm-raus ausreden zu wollen. Es gibt eben, trotz der finanziellen Einbußen, sehr gute Gründe für ein Haus.