Strategie / Anlagen für unsere Kinder

Juli 2, 2009

Ich habe mich dazu entschlossen, hier in diesem Thread unsere Strategie für unsere beiden Kinder darzustellen. Ob die so in Ordnung ist, lässt sich natürlich streiten. Da die Großeltern desöfteren bei bestimmten Anlässen (Geburtsage, Weihnachten, Ostern etc.) sehr großzügig sind und Geld geben, versuchen wir dieses Geld sinnvoll anzulegen und sonstige Ausgaben für die Kinder mit unserem monatlich verfügbaren Budget zu bezahlen. Uns war es wichtig, dass wir das Hauptaugenmerk auf die Sicherheit und Planbarkeit legen.

Die gewählten Sparanlagen wurden so gewählt, dass zu bestimmten Anlässen ein ordentliches Sparguthaben vorhanden ist. Uns war es dabei wichtig, dass für die Schule, Führerschein, mögliches Studium und Rente vorgesorgt wird. Für das Thema Rente haben wir uns nach reiflicher Überlegung für eine klassische Rentenversicherung bei der Debeka entschieden. Wir haben bewusst darauf geachtet, dass die Beitragszahlungen überschaubar sind und haben uns da ein Limit für den Anfangsbeitrag gesetzt. Dieser beträgt 15€ je Vertrag und steigt jährlich durch eine vereinbarte Dynamik an. So ist es möglich, mit kleinen Beiträgen für das Alter vorzusorgen, auch wenn es bis dahin noch sehr lange hin ist.

Fragen, Anregungen und Hinweise können gerne im Diskussionsthread zu "Strategie / Anlagen für unsere Kinder" gestellt werden.

1. Basisangaben zur persönlichen Situation unser im Mai 2009 geborenen Tochter

1.1 Alter, geplanter Renteneintritt

- geboren 05/2009, derzeit geplanter Renteneintritt mit 67 also 2076

1.2 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

- 20€ in Rentenversicherung plus weitere Sparleistungen auf weitere Verträge verteilt

1.3 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten

- Hauptaugenmerk ist auf die Sicherheit und Planbarkeit gelegt.

1.4 bisherige Risikovorsorge

- Über die Familien-Unfallversicherung der Eltern mitversichert. Versicherer ist die Debeka

- Krankenzusatzversicherung bei der Debeka

1.5 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner)

- siehe 1.4

2. Bestehende Verträge

Eigenes Girokonto bei der Sparkasse (GiroFlex)

Laufzeit

- 08/2011 - Ultimo

Gebühren und Verzinsung

- Kontoführung und Zahlungsverkehr kostenfrei

- Attraktive Guthabenzinsen in Höhe von 1,00 % bis 1.000 Euro

- quartalsweise Kontoauszüge per Post

aktuelles Guthaben

- 280€

Hinweis: Dieses Konto wird nur für die Sparzahlungen für das PrämienSparenPlus, die Rentenversicherung und die Bausparer genutzt. Es wird nicht mehr als 1000€ eingezahlt. Beide Elternteile müssen für mögliche Überweisungen/Abbuchungen zustimmen. Finde das sehr gut.

PrämienSparenPlus bei der Sparkasse

Laufzeit

- 05/2009 - 05/2024

Sparbeitrag

- 40€

Verzinsung

- variabel / anfänglich 2,31% / aktuell deutlich niedrigere Guthabenverzinsung von nur 0,001%

Prämienstaffelung

- 1. - 2. Jahr 0% p.a. Prämie

- 3. Jahr 3% p.a. Prämie

- 4. Jahr 4% p.a. Prämie

- 5. Jahr 5% p.a. Prämie

- 6. Jahr 6% p.a. Prämie

- 7. Jahr 7% p.a. Prämie

- 8. Jahr 8% p.a. Prämie

- 9. Jahr 9% p.a. Prämie

- 10. Jahr 10% p.a. Prämie

- 11. Jahr 15% p.a. Prämie

- 12. Jahr 20% p.a. Prämie

- 13. Jahr 30% p.a. Prämie

- 14. Jahr 40% p.a. Prämie

- 15. Jahr 50% p.a. Prämie

Aktuelles Guthaben

- ungefähr 5.098,30€ Juni 2019

Hinweis: Da damals die Prämien attraktiv waren und es einen zusätzlichen Bonus von 5€ gab, hatten wir uns dazu entschlossen, dies abzuschließen. Heute würde ich das definitiv nicht mehr tun. Wird trotzdem bis zum Vertragsende weiter bespart. Auf die richtige Höhe des Sparerfreibetrages wurde geachtet.

Jugend-Festgeldkonto bei der NIBC Direct

Laufzeit

- 08/2012 - 08/2022

Zinssatz

- 4,3%

Anlagebetrag

- 1000€

Endbetrag

- 1.524,14€

Freistellungsauftrag

- 70€

Bausparvertrag bei der Debeka

Laufzeit

- 02/2010 - Ultimo

Bausparsumme

- 5000€

Guthabenverzinsung

- 3% Guthabenverzinsung / bis zu 3,6% bei Darlehensverzicht

aktuelles Guthaben

- 2175€ zum 31.12.2018

Freistellungsauftrag

- 260€

Hinweis: Es wurden schon am Anfang Einmalzahlungen gemacht. Derzeit soll der Bausparer nur mittels der Zinsen anwachsen. Weitere Einzahlungen sollen nicht weiter folgen.

Bausparvertrag bei der Debeka

Laufzeit

- 01/2013 - Ultimo

Bausparsumme

- 16000€

Guthabenverzinsung

- 3% Guthabenverzinsung / bis zu 3,6% bei Darlehensverzicht

Einzahlung pro Jahr

- 640€ im Jahr 2013 / ab 01/2014 Sparzahlung von 48€ monatlich

Ab dem 30.06..2016 erfolgt eine jährliche Sparleistung mittels Einmalbeitrag von 576€ bis auf weiteres.

Ab dem 01.01.2019 keine jährliche Zahlung mehr möglich. Nur noch monatliche Zahlung von 48€ Ultimo.

aktuelles Guthaben

- 3771,22€ zum 31.12.2018

Freistellungsauftrag

- 260€

Hinweis: Der Freistellungsfreibetrag von 260€ bezieht sich auf beide Bausparer zusammen. Die Debeka rechnet das nicht einzeln.

Klassische Rentenversicherung bei der Debeka

Laufzeit

- 07/2010 - 07/2076

Tarif

- A1 (01/08)

Unisex

- nein

Höchstrechnungszins

- 2,25%

Überschussverwendung

- Bonusrente

Rentengarantiezeit

- 10 Jahre

Dynamik

- 5%

Beitrag

- anfänglich 15€ / ab 07/2016 genau 20,11€ / ab 07/2017 genau 21,12€

Einmalzahlungen/Zuzahlungen

- ab 500€ Guthaben jederzeit möglich

garantierte monatliche Rente zum 07/2076

- anfänglich 73,41€ mit 15€ Beitrag / ab Beitragserhöhung 07/2016 ergibt sich eine monatliche Rente von 97,65€ / ab Beitragserhöhung 07/2017 ergibt sich eine monatliche Rente von 102€

garantierte Kapitalleistung

- anfänglich 22.029€ mit 15€ Beitrag / ab Beitragserhöhung 07/2016 ergibt sich eine Kapitalleistung von 29.301€ / ab Beitragserhöhung 07/2017 ergibt sich eine Kapitalleistung von 30.606€

mögliche Rente inklusive Überschüsse etc.

- anfänglich 298,56€ bei 4,6% Verzinsung / ab Beitragserhöhung 07/2016 genau 171,69€

mögliche Kapitalleistung inklusive Überschüsse etc.

- anfänglich 69.515,13€ bei 4,6% Verzinsung / ab Beitragserhöhung 07/2016 genau 51.521,99€

Prognose von 2013

Prognose von 2014

Hinweis: Den Vertrag habe ich für meine Tochter abgeschlossen. Habe mir das sehr gut überlegt und mich dann dazu entschieden, da dieser Tarif auch sehr gute Kritiken hat.

2.1. Bestehende Versicherungen

Krankenzusatzversicherung bei der Debeka

Laufzeit

- 05/2011 - Ultimo

Tarif

- WK 100

Wahlleistungen

- Erstattet werden Leistungen für gesondert berechenbare ärztliche Behandlung (Chefarztbehandlung) sowie gesondert berechenbare Unterkunft im Zweibettzimmer bei vollstationärer Krankenhausbehandlung.

- Wartezeit: 3 Monate

Krankenhaustagegeld

- Wird auf die Inanspruchnahme der genannten Wahlleistungen verzichtet, zahlen wir ersatzweise ein Krankenhaustagegeld in Höhe von 40 Euro.

- Wartezeit: 3 Monate

Beitrag

- 3,16€

Hinweis: Der Vertrag hat zwei Vorteile.

1. Es ist möglich, dass wenn meine Tochter in einem anderen Krankenhaus z.B. operiert werden soll, die Debeka die Kosten für den Transport übernimmt. Ist aber eine Kann-Leistung.

2. Es ist später möglich den Vertrag in einen PKV Vertrag umzuwandeln und das ohne erneute Gesundheitsfragen beantworten zu müssen.

Fazit: Nun, man kann sagen, dass es doch recht viele Verträge sind, für die wir uns entschieden haben. An das Geld soll unsere Tochter erst ab dem 18. Lj. verfügen dürfen. Wir wollten außerdem, dass für ein mögliches Studium genug Geld zur Verfügung steht. Des Weiteren war es uns wichtig, etwas für die Rente beiseite zu legen und es lieber jetzt machen, anstatt später.

Das Weihnachts- Ostern- und Geburtstagsgeld wird meist auf das Sparkassen-Girokonto oder Sparschwein eingezahlt. Das übrige Geld sucht solide Anlagemöglichkeiten und soll wenn möglich in ein eigenes Tages- oder Festgeldkonto oder einen Sparbrief angelegt werden.

Wird ständig aktualisiert. Letzte Aktualisierung am 02.06.2019

Juli 2, 2009

1. Basisangaben zur persönlichen Situation unser im Juni 2012 geborenen Tochter

1.1 Alter, geplanter Renteneintritt

- geboren 06/2012, derzeit geplanter Renteneintritt mit 67 also 2079

1.2 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

- 18,24€ in Rentenversicherung plus weitere Sparleistungen auf weitere Verträge verteilt

1.3 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten

- Mix aus ETF sparen und sicheren Anlagen / Augenmerk auch auf Planbarkeit gelegt

1.4 bisherige Risikovorsorge

- über die Familien-Unfallversicherung der Eltern mitversichert. Versicherer ist die Debeka

1.5 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner)

- siehe 1.4

2. Bestehende Verträge

Eigenes Girokonto bei der Sparkasse (GiroFlex)

Laufzeit

- 07/2012 - Ultimo

Gebühren und Verzinsung

- Kontoführung und Zahlungsverkehr kostenfrei

- Attraktive Guthabenzinsen in Höhe von 1,00 % bis 1.000 Euro

- quartalsweise Kontoauszüge per Post

Bonus bei Eröffnung

- 25€

aktuelles Guthaben

- 700€

Freistellungsauftrag

- 40€

Hinweis: Dieses Konto wird nur für die Sparzahlungen und Flexibilität genutzt. Es wird nicht mehr als 1000€ eingezahlt. Beide Elternteile müssen für mögliche Überweisungen/Abbuchungen zustimmen. Finde das sehr gut.

comdirect JuniorDepot

Eröffnung

- 26.03.2020

Sparplan

- ab 01.04.2020 werden 25€ monatlich in den Vanguard FTSE All-World UCITS ETF - USD DIS / WKN: A1JX52 ISIN: IE00B3RBWM25 angelegt

- Kauf: 22 Stück zu 65,05 EUR am 02.04.2020 / Kurswert: 1.431,10 EUR

- Kauf: 7 Stück zu 76,43 EUR am 28.10.2020 / Kurswert: 550,93 EUR

Aktueller Stand 10.11.2020:

- Stückzahl: 31,607

- Kaufwert: 2.161,90 EUR

- Depotwert: 2.644,24 EUR

- Gewinn: +22,31% | +482,34 EUR

Jugend-Festgeldkonto bei der NIBC Direct

Laufzeit

- 08/2012 - 08/2022

Zinssatz

- 4,3%

Anlagebetrag

- 1000€

Endbetrag

- 1.524,14€

Freistellungsauftrag

- 70€

Bausparvertrag bei der Debeka

Laufzeit

- 01/2013 - Ultimo

Bausparsumme

- 14000€

Guthabenverzinsung

- 3% Guthabenverzinsung / bis zu 3,4% bei Darlehensverzicht

Einzahlung pro Jahr

- 640€ / ab 01/2014 Sparzahlung von 42€ monatlich

- Ab dem 31.01.2016 erfolgt eine jährliche Sparleistung mittels Einmalbeitrag von 504€ bis auf weiteres.

- Ab dem 01.01.2019 keine jährliche Zahlweise mehr möglich. Monatliche Zahlweise von 42€ Ultimo.

aktuelles Guthaben

- 3257,32€ zum 31.12.2018

Freistellungsauftrag

- 100€

Klassische Rentenversicherung bei der Debeka

Laufzeit

- 08/2012 - 08/2079

Tarif

- A1 (01/12)

Unisex

- nein

Höchstrechnungszins

- 1,75%

Überschussverwendung

- Bonusrente

Rentengarantiezeit

- 15 Jahre

Dynamik

- 5%

Beitrag

- anfänglich 15€ / ab 08/2016 genau 18,24€ / ab 08/2017 genau 19,15€

Einmalzahlungen/Zuzahlungen

- ab 500€ Guthaben jederzeit möglich

garantierte monatliche Rente zum 08/2079

- anfänglich 58,11€ mit 15€ Beitrag / ab Beitragserhöhung 08/2016 ergibt sich eine monatliche Rente von 70,52€ / ab Beitragserhöhung 08/2017 ergibt sich eine monatliche Rente von 73,80€

garantierte Kapitalleistung

- anfänglich 18.787€ mit 15€ Beitrag / ab Beitragserhöhung 08/2016 ergibt sich eine Kapitalleistung von 22.877€ / ab Beitragserhöhung 08/2017 ergibt sich eine Kapitalleistung von 23.958€

mögliche Rente inklusive Überschüsse etc.

- anfänglich 251,00€ bei 4,1% Verzinsung / ab Beitragserhöhung 08/2016 genau 149,28€

mögliche Kapitalleistung inklusive Überschüsse etc.

- anfänglich 62.120€ bei 4,1% Verzinsung / ab Beitragserhöhung 07/2016 genau 49.189,16€

Prognose von 2013

Prognose von 2014

Hinweis: Den Vertrag habe ich für meine Tochter abgeschlossen. Habe mir das sehr gut überlegt und mich dann dazu entschieden, da dieser Tarif auch sehr gute Kritiken hat. Ein warten auf die Umstellung auf Unisex hätte keine Auswirkungen gehabt und somit habe ich die jetzt besseren Bedingungen gesichert. Die garantierte Rente ist niedriger, was durch die Herabsenkung des Höchstrechnungszinses geschuldet ist. Dafür ist die gesamte Rente höher, trotz niedriger Verzinsung.

VL-Banksparplan bei der EDEKABANK AG

Sparvertrag ist im Januar 2020 ausgezahlt worden.

Laufzeit

- 11/2012 - 11/2019

Sparbeitrag

- 480€ jährlich

Zinssatz

- 2,5%

- mit Bonus 5,48% p.a.

Bonus

- 14,00% Bonus einmalig am Ende der Laufzeit auf die eingezahlten Beiträge

Verfügung

- nach Ablauf der Sperrfrist bzw. Sonderverfügungsmöglichkeiten (gem. Vermögensbildungsgesetz)

- Sperrfrist: vom Monat der letzten Einzahlung bis zum 01.01. des Folgejahres

Guthaben

- 1891€ zum 12/2016

Gesamtguthaben anhand einer Beispielrechnung

- mtl. Rate Euro 40,00

- Einzahlung nach 6 Jahren Euro 2.880,00

- Zinsen (gesamt) Euro 305,35

- Bonus Euro 403,20

- Gesamt nach 7 Jahren Euro 3.588,55

Freistellungsauftrag

- 150€

Hinweis: Sparende erreicht. Auszahlung am 01.01.2020. Freistellungsauftrag wird angepasst.

2.1. Bestehende Versicherungen

Krankenzusatzversicherung bei der Debeka

Laufzeit

- 12/2012 - Ultimo

Tarif

- WK 100

Wahlleistungen

- Erstattet werden Leistungen für gesondert berechenbare ärztliche Behandlung (Chefarztbehandlung) sowie gesondert berechenbare Unterkunft im Zweibettzimmer bei vollstationärer Krankenhausbehandlung.

- Wartezeit: 3 Monate

Krankenhaustagegeld

- Wird auf die Inanspruchnahme der genannten Wahlleistungen verzichtet, zahlen wir ersatzweise ein Krankenhaustagegeld in Höhe von 40 Euro.

- Wartezeit: 3 Monate

Beitrag

- 3,16€

Hinweis: Der Vertrag hat zwei Vorteile.

1. Es ist möglich, dass wenn meine Tochter in einem anderen Krankenhaus z.B. operiert werden soll, die Debeka die Kosten für den Transport übernimmt. Ist aber eine Kann-Leistung.

2. Es ist später möglich den Vertrag in einen PKV Vertrag umzuwandeln und das ohne erneute Gesundheitsfragen beantworten zu müssen.

Wird ständig aktualisiert. Letzte Aktualisierung am 06.04.2020

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