Allgemeine Fragen zu BU-Versicherung

[ursibursi]

Hallo,

 

ich bin auf der Suche nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung, habe allerdings keine Ahnung, was wichtig ist, und was nicht.

Wenn ich mir auf diversen Webseiten von Versicherern die Texte durchlese, habe ich das Gefühl, jeder verwendet andere Bezeichnungen

und generell ist jeder der allerbeste.

 

Auf diversen BU-Vergleichsportalen wurde viel gefragt, aber wenig erklärt.

 

Könnt ihr mir Tipps geben, worauf besonders zu achten ist, oder welcher Versicherer in meinem Fall ideal wäre?

 

Geburtsdatum 04.07.1989

Männl.

Nichtraucher

Beruf: Azubi Fachinformatiker SI

 

Danke und Gruß,

Ursibursi

[AnNaWF]

Hallo,

 

ich bin auf der Suche nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung, habe allerdings keine Ahnung, was wichtig ist, und was nicht.

Wenn ich mir auf diversen Webseiten von Versicherern die Texte durchlese, habe ich das Gefühl, jeder verwendet andere Bezeichnungen

und generell ist jeder der allerbeste.

 

Auf diversen BU-Vergleichsportalen wurde viel gefragt, aber wenig erklärt.

 

Könnt ihr mir Tipps geben, worauf besonders zu achten ist, oder welcher Versicherer in meinem Fall ideal wäre?

 

Geburtsdatum 04.07.1989

Männl.

Nichtraucher

Beruf: Azubi Fachinformatiker SI

 

Danke und Gruß,

Ursibursi

 

Hallo,

 

willlkommen im Forum.

 

Vorweg: Du scheinst wenig Plan zu haben (das ist absolut nicht böse gemeint) und solltest darüber nachdenken Dich anständig beraten zu lassen, zB von einem Makler.

Gerade die BU ist eine unheimlich wichtige Versicherung, aber auch ein komplexe und oftmals brisante Geschichte.

So haben beispielsweise Fehler bei der Antragsstellung oft schwerwigende Konsequenzen (Stichwort vvA).

Die Zusammenarbeit mit einem Profi ist daher empfehlenswert und muss Dich nichtmal was kosten.

 

Solltest Du Dich zunächst einmal selbst schlau machen wollen, gibt es anständige Literatur die auch dem Laien zumindest einen Einblick verschafft.

Hier im Forum findest Du viele Threads in denen wichtige Leistungsmerkmale diskutiert werden.

 

Was wichtige Leistungsmerkmale angeht könnte man beispielhaft nennen (bei weitem keine vollständige Liste):

Wie schauts denn aus mit Lebensstellung (Definition)?

Verweisungsrecht?

Regelungen zur Umorganisation?

Geltungsbereich?

Leistungsbeginn, Prognosezeitraum, Karenzzeiten?

Nachversicherungoptionen?

Ausschlüssen?

Klauseln (zB Infektionsklausel)?

Optionen für Beitragsdynamik und Leistungsdynamik?

Best. Hilfs/Serviceleistungen?

EInsteigertarife von Interesse?

usw. usf.

 

Ferner hängt vieles von Deinem Bedarf (Rentenhöhe, Endalter, etc.) ab, den wir nicht kennen, von evtl. Risikofaktoren (Gesundheitszustand, Hobbys) die wir auch nicht kennen, evtl. auch Deiner Vermögensbilanz usw. usf.

Auch kennen wir Deine Zukunftspläne nicht (vllt. willst Du Dich ja selbständig machen, wer weiß...).

Auch kennen wir etwaig vorhandene andere Versicherungen nicht.

 

Eine umfassende Beratung ist so hier schwer möglich.

 

Was man mind. mal wissen müsste:

 

- Welche Leistungsmerkmale wären Dir denn wichtig (bitte mal schlau machen was es gibt; Ansatzpunkte siehe Liste oben)

- Welches Einkommen hast Du derzeit, welche Ausgaben? Selbst schon Gedanken über eine BU Höhe gemacht?

- Irgendwelche Vorhaben die anstehen (Heirat, Hausbau, etc.)?

- Was planst Du denn die n. Jahre beruflich?

- Vorerkrankungen?

- Risikohobbys (zB Eishockey)?

- Bestimmtes Endalter im Blick?

- Welche Versicherungen hast Du sonst so, insb. welche mit Invaliditätsabsicherung dabei? Betriebliche Absicherung vorhanden?

 

Ich hoffe das hilft Dir schonmal einen kleinen Schritt weiter!

[swingkid]

Hallo ursibursi,

ein sehr oft kontrovers diskutiertes Thema."Die" passende BU-Versicherung gibt es nicht,dafür gibt es einfach zu viele Kriterien,die eine Rolle spielen können und individuell verschieden gewichtet werden.Ein paar Punkte,die aus meiner Sicht wichtig für die Auswahl des passenden Tarifes sein können:

-Welcher Prognosezeitraum muss erfüllt sein,damit der Versicherer die BU als solche anerkennt?Je kürzer dieser ausfällt,umso vorteilhafter ist es,da der behandelnde Arzt den voraussichtlichen Zeitraum der Berufsunfähigkeit besser definieren kann;

-Verzichtet der Versicherer sowohl auf die abstrakte als auch auf die konkrete Verweisung in der Erst- und in der Nachprüfung?

-Spielt ein erfolgter Berufswechsel bei der Prüfung eine rolle und wenn ja,innerhalb welches Zeitraumes nach Antragstellung muss dieser Berufswechsel erfolgt sein?

-Wie sind die Mitwirkungspflichten des Versicherten im Leistungsfall definiert?Ist den Anordnungen des Arztes in jedem Fall Folge zu leisten oder sind die Pflichten begrenzt?Wie ist dieser Punkt in den Bedingungen geregelt?

Sind die Maßstäbe für die Prüfung der Berufsunfähigkeit bei einer eventuellen Nachprüfung die gleichen wie bei der Erstprüfung?

-Unter welchen Umständen ist ein zeitlich befristetes Anerkenntnis seitens des Versicherers möglich?Wie lange ist die Befristung möglich?

-Wie ist der Geltungsbereich definiert?Sing ärztliche Untersuchungen im Ausland möglich oder bist Du an Deutschland gebunden?

-Ist während der Leistungsprüfung,die sich mitunter hinziehen kann,eine Beitragsstundung möglich?Falls ja,wie sind die Rückzahlungsmodalitäten geregelt?

-Wie ist der Begriff "Lebensstellung" in Hinsicht auf die Verweisbarkeit geregelt?

-Spricht der Versicherer eine für Ihn verbindliche Frist bei der Leistungsfallbearbeitung aus?

-Wird auch durch eine Pflegebedürftigkeit ein Anspruch auf Leistung ausgelöst?

-Wie sind die Meldefristen bei Eintritt der BU definiert?Wird rückwirkend gezahlt?Falls ja, wie lange?

-Sind Nachversicherungsoptionen anlassabhängig (z.B. Heirat,Einkommenssteigerung,Geburt eines Kindes) oder sind diese Optionen auch ereignisunabhängig möglich?

-Wie geht der Versicherer mit eventuellen Ausschlüssen bzw. Risikozuschlägen auf Grund bestehender gesundheitlicher Risiken und/oder gefahrerhöhenden Hobbies um?

-Ist eine garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall möglich?Falls ja,in welchem Umfang?Die Überschussrente ist nicht garantiert,da sollte man nicht unbedingt drauf bauen.Eine garantierte Rentensteigerung ist besser,da Du Dich unabhängiger von der Entwertung Deiner Rentenleistung durch inflationäre Einflüsse machst.

-Informiere dich auch über die exakte Definition des §41 VVG und der Defnition in den einzelnen Bedingungswerken fraglicher Versicherer

 

Dies sind nur einige Punkte,die es zu beachten gilt.Der entscheidende Punkt ist aber immer eine wahrheitsgetreue,vollständige Beantwortung der Gesundheitsfragen.Der Versicherer kann nämlich unter Umständen vom Vertrag zurücktreten,wenn hier unsauber gearbeitet wurde.

Des Weiteren ist zu prüfen,wie der Versicherer Dein Berufsbild einschätzt.Je besser die Berufsgruppe,um so geringer ist der Zahlbeitrag.Unter theoretischen Annahme,dass es mehrere Versicherer, die Deinen individuellen Ansprüchen gleich gerecht werden,kann auch dieses Kriterium eine Rolle spielen,genau so wie die Versicherbarkeit des Endalters.Wenn Du eine Absicherung bis 67 wünschst,ist das möglich?

Auch nicht unwichtig sind die Überschussdeklarationen des Versicherers.Ein gutes Bedingungswerk ist unerlässlich,aber bezahlbar soll der Schutz ja auch sein,und das dauerhaft.Wie also sehen die Überschussbeteiligungen der in Frage kommenden Versicherer über die letzten Jahre aus?

Wie ist Deine Altersvorsorge geplant und wie lässt sich diese mit einer eventuellen Berufsunfähigkeit in Einklang bringen?Wann wirst Du zum Beispiel voraussichtlich in Rente gehen?

Hast Du für andere Fälle schon vorgesorgt durch ein Krankentagegeld,eine Pflegeversicherung oder eine Unfallversicherung?

 

Ansonsten gilt:Die Kriterien sind im Endeffekt immer die Gleichen.Die Frage ist nur,welche für Dich wichtig sind,auch in Hinsicht auf Dein Berufsbild.Je exakter diese Punkte in den Bedingungswerken geregelt sind,umso besser.

 

Hier findest Du weitergehende Informationen, die Dir bei der Entscheidung hoffentlich weiterhelfen können: Kriterien für die Auswahl einer passenden Absicherung