Interhyp Baudarlehen

[michaelschmidt]

Hallo zusammen,

 

ich will die derzeit niedrigen Zinsen mitnehmen (die fallen ja momentan täglich) und eine eigengenutzte Immo kaufen.

Von Interhyp habe ich das Angebot über 50000 Euro KfW, zu 2,48 % effektiv, 10 Jahre Volltilger.

Auf den Webseiten der einzelnen Anbietern sieht man derzeit auch Konditionen von z.B. 2,27 %.

Wie ist das, wenn eine Finanzierung nur über KfW läuft, ist die nicht überall gleich von den Konditionen ?

Ich habe nämlich die KfW-Kredit-Konditionen für Volltilger auf deren Webseite bisher nicht gefunden.....................

Oder sind die Konditionen der Banken da auch unterschiedlich ?

Der Makler Interhyp frägt ja angeblich 300 Banken ab, muß man sich da überhaupt noch ein anderes Angebot geben lassen oder reicht das nicht sowieso schon um das derzeit günstigste Angebot zu haben ?

 

Eure Erfahrungen und Meinungen hätte ich dazu gerne.

Danke !

[chart]

Hallo,

 

ich würde noch ein paar Banken in deiner Region abklappern und denen das Angebot zeigen und fragen ob sie dir etwas besseres anbieten können.

Schaden kann es nicht.

Auch andere Makler solltest du noch fragen und nicht gleich den erst besten nehmen.

2015 bin ich mit einer Anschlußfinanzierung dran, dann muß ich mir auch 2014 angebote einholen.

Allerdings werde ich nur für 5 jahre finanzieren und dann werde ich sehen, ob ich noch mal finanzieren muß oder eben nicht mehr.

[michaelschmidt]

Hallo,

 

ich würde noch ein paar Banken in deiner Region abklappern und denen das Angebot zeigen und fragen ob sie dir etwas besseres anbieten können.

Schaden kann es nicht.

 

Haben die Banken mit Filialen denn nicht generell schlechtere Konditionen als die Onlineanbieter ?

Jedenfalls laut der Finanztestauswerting ist das so.

Bisher habe ich nur bei Onlinebanken angefragt und alles online erledigt.

Heute kam noch ein Angebot von Santander-direkt rein, das ist aber schlechter als das von Interhyp und ohne KfW.

[ctsun]

Die Auswertung von finanztest sagt aber absolut gar nichts aus. Wenn ich zu einer Bank x gehe bekomme ich den Zins y. Gehe ich mit einem angebot der Bank z wiederum zur Bank x, gehen die zu 99% mit dem Zinssatz runter. Macht man das ganz über einen guten finanzier, der viel bei der Bank x einreicht, kommt der nochmal tiefer vom Zins her. Beispiel bei mirIch bin zur Bank: Zins 3,5 Mein finanzierer bei der gleichen Bank: 2,7

Und das kann man mit einer Direktbank im seltensten fall. Daher finde ich vor Ort Banken immer besser als die anderen. Und dies haben die inkompetenten Reporter der finanztest nicht berücksichtigt, wie die auch vieles anders falsch machen. Man könnte meinen die gehören der Bild Zeitung an.

[chart]

Das sehe ich auch so.

Nur davon auszugehen das online Banken immer günstiger sind als Filialbanken finde ich falsch.

Wenn man es selber nicht genau weiß, immer fragen und Angebote einholen, kostet außer Zeit nichts.

Auch mehrere Vermittler in deiner Region würde ich fragen, wie man es bei ctsun sieht, lohnt es sich.

Wenn man dann doch mal ein Problem hat, kann man persönlich bei der Bank vorsprechen, ist vielleicht besser als bei online Banken.

[michaelschmidt]

OK, das sind Argumente.

 

Jetzt stellt sich mir noch die Frage:

Sollte ich das mit der Finanzierung überhaupt machen ?

Denn ich könnte das auch so zahlen, aber mich reizt halt der derzeit historisch niedrige Zins.

Ich meine immer, daß ich weiterhin durchaus in der Lage bin, mein Geld besser als den Schuldzins anzulegen und daß da auch nach Abgeltungssteuer noch was übrig bleibt.

 

Beispiel:

Für 4 Jahre gibts derzeit 4%pa Festgeld, davon geht 1% Abgeltungssteuer weg, also bleiben 3% übrig.

Ich bekomme den Kredit für 2,48%effektiv, also 3-2,48 = 0,52% die jedes Jahr für mich übrig bleiben.

Ist die Rechnung richtig oder mache ich da einen Denkfehler ?

Weil normal widerspricht die derzeitige Situation den Regeln der Marktwirtschaft, denn man sollte doch vorrangig zuerst Schulden tilgen, heißt es immer.

[mipla]

Für die Weiterleitung von KfW Darlehen gibt es sehr erträgliche Margen für die durchleitende Bank. Rabatte sind da tlw. möglich aber vermutlich nicht bei diesem kleinen Kreditbetrag

 

Interhyp vergleicht lt. Ihrer Aussage 300 Banken, oftmals aber nicht regionale Banken wie Sparkassen und Volksbanken, da diese oftmals nicht mit Interhyp kooperieren.

 

Daher dort einfach mal eine Mail schicken und schauen ob Sie dir was besseres anbieten können, immerhin sparen Sie sich ja dann die Provision von Interhyp

 

Daher geh einfach mal in eine Bank und nehme das Angebot mit. Außerdem ist die Frage ob dieses KfW Darlehen überhaupt zu dir passt. Beispielsweise sind Sondertilgungen nicht in allen Programmen immer möglich.

 

Dass du dein Geld derzeit besser anlegen kannst ist wirklich möglich, da es sich vermutlich bei dem Darlehen dass deu beantragst um einen Kredit innerhalb 60% des Beleihungswertes des Objektes handelt und Banken sich über Pfandbriefe refinanziern können. Festgeldanlagen sind für die Banken eine Art Ersatz "Senior unsecured Bond", bei denen Sie auf Kapitalmärkten oftmals noch höhere Zinsen zahlen müsssten

[ceekay74]

OK, das sind Argumente.

 

Jetzt stellt sich mir noch die Frage:

Sollte ich das mit der Finanzierung überhaupt machen ?

Denn ich könnte das auch so zahlen, aber mich reizt halt der derzeit historisch niedrige Zins.

Ich meine immer, daß ich weiterhin durchaus in der Lage bin, mein Geld besser als den Schuldzins anzulegen und daß da auch nach Abgeltungssteuer noch was übrig bleibt.

 

Beispiel:

Für 4 Jahre gibts derzeit 4%pa Festgeld, davon geht 1% Abgeltungssteuer weg, also bleiben 3% übrig.

Ich bekomme den Kredit für 2,48%effektiv, also 3-2,48 = 0,52% die jedes Jahr für mich übrig bleiben.

Ist die Rechnung richtig oder mache ich da einen Denkfehler ?

Weil normal widerspricht die derzeitige Situation den Regeln der Marktwirtschaft, denn man sollte doch vorrangig zuerst Schulden tilgen, heißt es immer.

 

Wenn Du schon so spitz rechnest, darfst Du das 10-jährige Volltilgerdarlehn m.M.n. aber nicht mit 4-jährigen Sparbriefen vergleichen. Aus Gründen der Fristenkongruenz wäre ein 10-jähriger Auszahlplan oder alternativ 10 Sparpläne/Festgelder mit Laufzeiten zwischen 1 und 10 Jahren ein besserer Vergleichsmaßstab.

 

Die besten Konditionen von Auszahlplänen die ich auf die Schnelle finden konnte liegen bei 3,25% p.a., was den möglichen Mehrwert aus der Zinsdifferenz auf ein Minimum zusammenschrumpfen lässt bzw. unter Berücksichtigung der Abgeltungssteuer auf oder unter Null.

 

Rechne dann noch die Kosten für Bestellung und spätere Löschung der Grundschuld mit ein und es bleibt vielleicht ein warmes Abendessen übrig.

 

Wenn das Geld vorhanden ist und die Immobilie nicht fremdvermietet wird, würde ich mir die Arbeit sparen und bar zahlen. Alternativ 5-jährige tilgungsfreie Hypothek und 5-jähriges Festgeld, dann kann Dir nur noch eine Erhöhung der Abgeltungsteuer die Rechnung verhageln.

[michaelschmidt]

Rechne dann noch die Kosten für Bestellung und spätere Löschung der Grundschuld mit ein und es bleibt vielleicht ein warmes Abendessen übrig.

 

Wenn das Geld vorhanden ist und die Immobilie nicht fremdvermietet wird, würde ich mir die Arbeit sparen und bar zahlen. Alternativ 5-jährige tilgungsfreie Hypothek und 5-jähriges Festgeld, dann kann Dir nur noch eine Erhöhung der Angeltungsteuer die Rechnung verhageln.

 

In der Tat, der Eintrag ins Grundbuch kostet über 600 Euro.

Kostet das Löschen eigentlich auch noch mal so viel ?

 

Dann habe ich nicht berücksichtigt, daß es sehr wahrscheinlich sein wird, daß die Abgeltungssteuer höher wird, wenn sich die Regierung nach rot verschiebt.

 

Wir ziehen selbst in die Wohnung ein.

Die, die wir jetzt haben, ist für uns Beide einfach viel zu groß, macht zu viel Arbeit.

Die Kids sind schon lange ausgezogen.

Das soll unser letzter Umzug sein.

[chart]

Ich würde es so machen, wenn ich 100000 hätte und 50000 bräuchte ich zum bezahlen der Wohnung würde ich keinen Kredit nehmen.

Hätte ich 50000 würde ich wohl bei den derzeitigen Zinsen einen Kredit nehmen, denn 50000 muß man auch erstmal wieder ansparen und so hast du sie schon.

Du kannst den Kredit ohne Probleme tilgen und weißt das du immer noch zur Not 50000 hast.

[andy]

Ich würde es so machen, wenn ich 100000 hätte und 50000 bräuchte ich zum bezahlen der Wohnung würde ich keinen Kredit nehmen.

Hätte ich 50000 würde ich wohl bei den derzeitigen Zinsen einen Kredit nehmen, denn 50000 muß man auch erstmal wieder ansparen und so hast du sie schon.

Du kannst den Kredit ohne Probleme tilgen und weißt das du immer noch zur Not 50000 hast.

Sehe ich ähnlich. Vorallem schon aus Gründen der Sicherheit, weil Eigentum auch weitere Kosten hervorruft, die man bisher bei einer Mietwohnung nicht tragen musste. Außerdem gibts ja noch im Normalfall weitere Verpflichtungen. Also hier ist sicherlich der Hinweis angebracht, dass du dies nicht nur mit deiner einfachen Rechnung zu erwartende Rendite abzgl. eff. Kreditzins entscheiden solltest.

[michaelschmidt]

Ok, vielen Dank für Eure Meinungen.

Das Hausgeld wären ca. 150 Euro, denke das ist überschaubar.

Aber ich bin immer noch unschlüssig was ich letztendlich mache.

Irgendwie habe ich das Gefühl, je älter ich werde, um so schwerer fällt es mir Entscheidungen zu treffen.

Früher hab ich es einfach gemacht, heute............ das ist einfach schrecklich geworden, die Risikobereitschaft tendiert inzwischen gegen Null.

[chart]

Jetzt ist die Frage von welchem Risiko redest du?

[michaelschmidt]

Jetzt ist die Frage von welchem Risiko redest du?

 

Umziehen halt, alten Baum verflanzt man nicht.

Ist halt 10km raus aus der Stadt, hab noch nie ausserhalb gewohnt.

[Noob1981]

super zufall. steh ja selbst auch gerade vor dem Kauf einer Eigentumswohnung und hab mir am WE genau das gleiche durchgerechnet. bei Interhyp bekomme ich für 5 Jahre einen effektiven Zins von 1,8x angeboten, das ist schon Wahnsinn.

 

Problem ist aber: Bei welchen Banken legst du heute für 5 Jahre Festgeld an und kannst dir sicher sein, dass die nicht in gewaltige Probleme geraten, sollte es doch zu einem Griechenland-Exit kommen? Santander bietet 4%, aber ist halt eine große spanische Bank. Die letzten CDS, die ich gefunden hab, waren nicht so schön (doppelt so hoch, wie z.B. die dt. Bank)

 

Und ob ich da sechsstellige Summen für 5 Jahre fix anlegen möchte? Ich glaub da bin ich dann doch ein wenig zu feige. Denn DAS Geld brauch ich diesesmal wirklich zu einem fixen Termin, nicht wie bei den Aktiendepots, die ich auch mal paar Jahre länger liegen lassen kann. Bei einer Streuung über andere Banken, sinkt der durchschnittliche Zinssatz schon rapide :-( ... auf der anderen Seite ist schon wieder die "Optimierungsgier" da

[michaelschmidt]

super zufall. steh ja selbst auch gerade vor dem Kauf einer Eigentumswohnung und hab mir am WE genau das gleiche durchgerechnet. bei Interhyp bekomme ich für 5 Jahre einen effektiven Zins von 1,8x angeboten, das ist schon Wahnsinn.

 

Problem ist aber: Bei welchen Banken legst du heute für 5 Jahre Festgeld an und kannst dir sicher sein, dass die nicht in gewaltige Probleme geraten, sollte es doch zu einem Griechenland-Exit kommen? Santander bietet 4%, aber ist halt eine große spanische Bank. Die letzten CDS, die ich gefunden hab, waren nicht so schön (doppelt so hoch, wie z.B. die dt. Bank)

 

Und ob ich da sechsstellige Summen für 5 Jahre fix anlegen möchte? Ich glaub da bin ich dann doch ein wenig zu feige. Denn DAS Geld brauch ich diesesmal wirklich zu einem fixen Termin, nicht wie bei den Aktiendepots, die ich auch mal paar Jahre länger liegen lassen kann. Bei einer Streuung über andere Banken, sinkt der durchschnittliche Zinssatz schon rapide :-( ... auf der anderen Seite ist schon wieder die "Optimierungsgier" da

 

Genau die Bedenken habe ich auch.

Bei mir ist der Betrag aber nur fünfstellig.

Das Geld brauche ich auch nicht unbedingt zu einem Tag x.

Auch macht es nur einen relativ kleinen Teil des Vermögens aus.

Was wiederum dafür sprechen würde.

Santander kommt aber für mich nicht in Frage, dort habe ich schon genug.

 

Mensch, die Zinsen sind unter der derzeitigen Inflationsrate, das muß man sich mal klar machen !!!!!!!!!!!!!!!!!!

Ich warte noch morgen die EZB-Sitzung ab, wenns noch mal 25 Basispunkte runter geht, hol ich neue Angebote rein.

[michaelschmidt]

super zufall. steh ja selbst auch gerade vor dem Kauf einer Eigentumswohnung und hab mir am WE genau das gleiche durchgerechnet. bei Interhyp bekomme ich für 5 Jahre einen effektiven Zins von 1,8x angeboten, das ist schon Wahnsinn.

 

Hast du mal verglichen ?

Sind die Konditionen von Interhyp derzeit ungeschlagen ?

Interhyp gehört übrigens zur ING.

[Antonia]

... bei Interhyp bekomme ich für 5 Jahre einen effektiven Zins von 1,8x angeboten, das ist schon Wahnsinn.

 

Problem ist aber: Bei welchen Banken legst du heute für 5 Jahre Festgeld an ...

 

Warum rechnet ihr nur auf 5 Jahre? Warum nicht auf 10, 15, 25 Jahre? Selbst bei 25 Jahren ist man noch unter 3% bei 50% Beleihung. Macht es da nicht Sinn, den Kredit möglichst lang laufen zu lassen?

Wenn man dann das Geld in solide Aktien mit solider Dividende anlegt ....

[chart]

Vielleicht benötigen sie keine so hohe Kreditsumme, dass man einen Vertrag für 15-25 Jahre machen muss.

Denn 1,8% und knapp 3% sind ein deutlicher Unterschied.

Wenn man schon einen Kredit aufnimmt sollte man ihn schon so schnell es halt geht tilgen. Ich würde den Banken nicht gern Geld schenken und in den Rachen werfen.

 

@michaelschmidt

Na so alt biste bestimmt noch nicht, dass man alter Baum sagen müsste.

Ich wohne auch am Stadtrand und ich genieße die Ruhe, hier ist es ruhiger als auf einem Dorf.

Vielleicht gefällt dir die Stille sogar.

Das einzigste wären vielleicht die 10km was so ein Stück weg ist.

[michaelschmidt]

Mamutkredite über Mamutlaufzeiten will ich keine.

Das soll alles in vernünftigen und für mich überschaubaren Rahmen bleiben.

 

Jedenfalls hat Euer Tipp mir etwas Geld gespart.

Ich bin ja wirklich davon ausgegangen, daß die Onlineanbieter und Makler von den Fililbanken niemals geschlagen werden können.

Eine totale Fehlannahme.

Meinen Volltilger über 10 Jahre habe ich jetzt in trockenen Tüchern und es ist nach erneuten Vergleichen eine Filialbank geworden.

2,41% effektiv zahle ich jetzt bei einer Filialbank, im Gegensatz zu den 2,48% effektiv, die ich beim Makler von Interhyp gezahlt hätte.

Alle anderen Onlinemakler waren teurer, die Traumkonditionen die auf deren Seiten stehen, kriegt man mit nur 50000 Euro Kredit sowieso nicht.

Erneut sich auf die Suche zu machen und Filialen abzuklappern, hat sich wirklich gelohnt.

 

Zur Gegenfinanzierung lege ich jetzt das Geld zu 4% fest, bei deutscher Einlagensicherung, erst mal auf 4 Jahre an, besser kanns gar nicht laufen.

Noch Geld verdienen bei Kapitalaufnahme, eine einmalige Gelegenheit derzeit.

Zu verachten ist das ganze nicht, selbst wenn die Abgeltungssteuer auf 30% erhöht werden sollte, bleiben am Ende immer noch über 10000 Euro Gewinn übrig.

Krisengewinn, das gefällt mir , da ziehe ich doch gleich viel leichter um.

So habe ich die Immo noch billiger bekommen, da fällt es nicht mehr so ins Gewicht, daß der Markt derzeit etwas teurer ist.

Je nach dem, wo das Objekt steht.

[chart]

na das ist doch super, freue ich mich für dich.

mal sehen wie es dann bei mir 2014,2015 aussieht und wo die zinsen stehen.

[michaelschmidt]

na das ist doch super, freue ich mich für dich.

mal sehen wie es dann bei mir 2014,2015 aussieht und wo die zinsen stehen.

 

Dann wollen wir mal alle hoffen, daß wir keine japanischen Verhältnisse bekommen.............

 

Irgendwie ist mir auch klar, warum Interhyp teurer sein muß, denn der Makler will ja auch was verdienen.

Der Vergleich, den er macht, kann man auch selbst machen.

Das müssen keine 300 Banken sein.

Die Filialbank, die jetzt bei mir finanziert, macht das Geschäft selbst, aus eigenen Mitteln.

Ohne Umwege ist halt mach mal auch Heute noch billiger.

[andy]

Das klingt doch nun sehr gut.

Allgemein ist es sicherlich (für den im Normfall risikoaversen Anleger) richtig, jetzt den Kredit über 20 Jahre laufen zu lassen, natürlich immer mit obligatorischen Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren. Falls fährt man dann ja noch mal besser.

Bei Situationen, wie diese hier, wo man innerhalb von 10 Jahren volltilgen kann, ist es aber korrekt, dass auch so anzugehen und nicht auf einen langfristigeren Kredit zu gehen.