Fondspolice wechseln nach Zillmerung aller Beiträge

[luckylly]

hallo,

ich habe mich mit unterlagen von stiftung warentest/finanztest zum thema riesterrente schlau gemacht (oder jedenfalls versucht) und bin zu dem schluss gekommen:

ich habe leider den vermutlich ungünstigsten vertrag abgeschlossen (in 2006), den man abschließen konnte: fondsgebundene rentenversicherung/fondsploice (bei der allianz). zuerst dachte ich: ich muss unbedingt wechseln (ob nun mittels einfacher beitragsfreistellung oder übertrag ist die nächste frage)

 

nachdem nun alle verwaltungs- und abschlusskosten gezillmert sind (habe mal auf den anlagen, die ich jährlich bekomme, diese position zusammengerechnet und bin auf nicht ganz 2.500 € gekommen) frage ich mich, ob es nicht doch klüger wäre bei meinem angebot zu bleiben:

klar ist: meine fonds scheinen ziemlich miserabel zu sein, schon seit jahren )-:

es handelt sich um:

Allianz RCM Rohstoffonds

DE0008475096

Allianz RCM Global ECOTrends A

LU0250028817

 

ach ja, ich bin 37, habe zwei kinder, bekomme also hohe zulagen (754 €) und zahle das maximum an beitrag 2.100,- €, also 1.346,- €

 

nun meine fragen/alternativen:

a) soll ich bei der allianz bleiben und meine fonds behalten (man sagt doch oft, das man nicht aktien verkaufen soll, wenn diese gerade schlecht stehen; also einfach etwas durchhalten? - ihr müsst wissen, von aktien habe ich leider gar keine ahnung)

b ) soll ich bei der allianz bleiben und meine fonds wechseln (die allianz schickt mir eine liste aller möglichen fonds zu, das wechseln ist kostenlos; allerdings stehe ich dann auch auf dem schlauch: welche fonds am besten? wie kann/soll eine laie das beurteilen? gibts da checklisten/tipps?)

c) soll ich einen neuen vertrag abschließen -> z.B. den banksparplan: selbst über die bei stiftung warentest hochgelobten banksparpläne wird hier nicht nur gutes geschrieben, daher ist zweifelhaft, ob das jetzt die bessere alternative ist...

d) soll ich einen neuen vertrag abschließen -> z.B. fondssparplan: ist denn meine fondspolice, nachdem ich alle kosten für die rentenversicherung schon gezahlt habe, nicht praktisch das gleiche wie ein fondssparplan? dann kann ich mir den wechsel auch sparen. oder welche unterschiede bestehen jetzt noch zwischen fondspolice (nach zahlung der kosten für den rentenversicherungsteil des vertrages) und einem fondssparplan?

e) falls ich wechseln würde, würde ich dann den beitrag nur freistellen oder aber kündigen und mitnehmen? wovon sollte meine entscheidung abhängen? meine fonds sind derzeit total im keller, stiftung warentest rät in diesem fall absolut von mitnahme des geldes ab und schlägt die einfache beitragsfreistellung vor. seht ihr das auch so?

 

vielleicht hat einer von euch profis einen ratschlag für mich als neueinsteigerin auf diesem gebiet.

 

besten dank und gruss

 

ulrike

[swingkid]

Hallo Ulrike,

kannst Du bitte noch die genaue Tarifbezeichnung mitteilen?

[luckylly]

hallo swingkid,

 

kannst Du bitte noch die genaue Tarifbezeichnung mitteilen?

 

Hm, was meinst du mit Tarifbezeichnung?

den tarif meiner riester-rente?

die nennt sich laut vertrag (habe ich hier vor mir liegen): "Allianz RiesterRente mit Fonds und Garantie", Zertifizierungsnummer: 003819 mit Wirkung zum 01.06.2006

 

Brauchst du noch was anderes?

 

lieben gruss

 

ulrike

[swingkid]

Hallo Ulrike,

passt schon ;-).. Wenn die Liste von der Allianz dann da ist, kannst Du die gerne hier einstellen, da wirst Du bestimmt einiges an Meinungen bekommen, die Dir dann hoffentlich weiterhelfen werden. Ich versuche einmal, auf Diene anderen Fragen einzugehen...

a) soll ich bei der allianz bleiben und meine fonds behalten (man sagt doch oft, das man nicht aktien verkaufen soll, wenn diese gerade schlecht stehen; also einfach etwas durchhalten? - ihr müsst wissen, von aktien habe ich leider gar keine ahnung)

Wenn Du mit 67 in Rente gehen solltest und die riesterrente nicht früher abrufen möchtest, hast Du noch 30 Jahre Zeit, um eine vernünftige Rendite zu erzielen. Dafür kann es hilfreich sein,wenn Du Dich einmal grundsätzlich mit dem Thema Geldanlage im Allgemeinen und Fonds im Speziellen auseinandersetzt, um auf Basis dieses Wissens Dein Portfolio selber zu managen. Wenn ein Wechsel der Fonds kostenlos möglich ist, kann das schon einmal helfen. Ob die Fondsauswahl generell brauchbar ist, sehen wir, wenn die Post vo der Allianz da ist. Eines sollte aber grundsätzlich klar sein:

-Die eingezahlten Beiträge und die Zulagen müssen mindestens bei Rentenbeginn zur Verfügung stehen. Da Du eher von den Zulagen profitierst, ist das in deinem Fall eher positiv zu bewerten. Aus dieser Garantie erwächst aber auch ein Nachteil:

-Die Beiträge, die in die Fonds fliessen und eine ansprechende Beitragsrendite erzielen sollen, sind auf Grund dieser Garantie eher gering.

b ) soll ich bei der allianz bleiben und meine fonds wechseln (die allianz schickt mir eine liste aller möglichen fonds zu, das wechseln ist kostenlos; allerdings stehe ich dann auch auf dem schlauch: welche fonds am besten? wie kann/soll eine laie das beurteilen? gibts da checklisten/tipps?)

Tendenziell würde ich bei der Allianz bleiben. Der große Kostenblock ist bezahlt, ein Wechsel würde aus meiner Sicht wenn überhaupt in einen Banksparplan Sinn machen. Da sieht es auf der Renditeseite eher mau aus, dafür sind die Kosten geringer und die Transparenz bezüglich der anfallenden Kosten höher. Die Entscheidung kann Dir aber eigentlich keiner abnehmen. Du musst da für Dich entscheiden, was Dir wichtiger ist.. Sicherheit oder (möglichst) hohe Rendite.

Zur Fondsauswahl: Warten wir es ab...

c) soll ich einen neuen vertrag abschließen -> z.B. den banksparplan: selbst über die bei stiftung warentest hochgelobten banksparpläne wird hier nicht nur gutes geschrieben, daher ist zweifelhaft, ob das jetzt die bessere alternative ist...

Eher für sicherheitsorientierte und/oder ältere Anleger geeignet. Aber wie gesagt, wenn der Vertrag bis zum Rentenalter läuft, greift die Beitrags- und Zulagengarantie.

d) soll ich einen neuen vertrag abschließen -> z.B. fondssparplan: ist denn meine fondspolice, nachdem ich alle kosten für die rentenversicherung schon gezahlt habe, nicht praktisch das gleiche wie ein fondssparplan? dann kann ich mir den wechsel auch sparen. oder welche unterschiede bestehen jetzt noch zwischen fondspolice (nach zahlung der kosten für den rentenversicherungsteil des vertrages) und einem fondssparplan?

Aus meiner Sicht ist das keine wirkliche Alternative. Die laufenden Kosten mögen zwar beim Fondssparer geringer sein (das muss aber nicht zwangsläufig der Fall sein). Dafür werden neue Abschlusskosten fällig, und die Garantie auf eine höhere Rendite hast Du trotz der potentiell geringeren Kosten auch nicht. Und ein Teil des Kapitals fließt auch beim Fondssparplan später in eine Rentenversicherung, um das sogenannte langlebigkeitsrisiko abzusichern. Eine Möglichkeit könnte es sein, die Beiträge auf 2 Verträge (Fondspolice und Banksparplan) aufzuteilen.

 

Vielleicht konnte ich ja zumindest ein wenig Licht in das Riesterdunkel bringen...

[luckylly]

Hallo swingkid,

 

vielen dank für deine umfassende antwort.

dazu im einzelnen:

 

Wenn die Liste von der Allianz dann da ist, kannst Du die gerne hier einstellen, da wirst Du bestimmt einiges an Meinungen bekommen, die Dir dann hoffentlich weiterhelfen werden.

 

gut, soll ich die dann in dem gleichen forum einstellen oder eher bei fonds?

 

a) soll ich bei der allianz bleiben und meine fonds behalten (man sagt doch oft, das man nicht aktien verkaufen soll, wenn diese gerade schlecht stehen; also einfach etwas durchhalten? - ihr müsst wissen, von aktien habe ich leider gar keine ahnung)

Wenn Du mit 67 in Rente gehen solltest und die riesterrente nicht früher abrufen möchtest, hast Du noch 30 Jahre Zeit, um eine vernünftige Rendite zu erzielen. Dafür kann es hilfreich sein,wenn Du Dich einmal grundsätzlich mit dem Thema Geldanlage im Allgemeinen und Fonds im Speziellen auseinandersetzt, um auf Basis dieses Wissens Dein Portfolio selber zu managen. Wenn ein Wechsel der Fonds kostenlos möglich ist, kann das schon einmal helfen. Ob die Fondsauswahl generell brauchbar ist, sehen wir, wenn die Post vo der Allianz da ist. Eines sollte aber grundsätzlich klar sein:

-Die eingezahlten Beiträge und die Zulagen müssen mindestens bei Rentenbeginn zur Verfügung stehen.

 

ok, aber hier doch nur der nominalwert - wenn ich das richtig verstanden habe. also, anders als bei der klassischen rentenversicherung gibt es ja keinen garantiezins und daher unterliegt meine garntierte rente der inflation, oder? pessimistsiche gerchnet sind dann meine beiträge/zulagen nur noch 1/3 wert, oder?

 

d) soll ich einen neuen vertrag abschließen -> z.B. fondssparplan: ist denn meine fondspolice, nachdem ich alle kosten für die rentenversicherung schon gezahlt habe, nicht praktisch das gleiche wie ein fondssparplan? dann kann ich mir den wechsel auch sparen. oder welche unterschiede bestehen jetzt noch zwischen fondspolice (nach zahlung der kosten für den rentenversicherungsteil des vertrages) und einem fondssparplan?

Aus meiner Sicht ist das keine wirkliche Alternative. Die laufenden Kosten mögen zwar beim Fondssparer geringer sein (das muss aber nicht zwangsläufig der Fall sein). Dafür werden neue Abschlusskosten fällig, und die Garantie auf eine höhere Rendite hast Du trotz der potentiell geringeren Kosten auch nicht. Und ein Teil des Kapitals fließt auch beim Fondssparplan später in eine Rentenversicherung, um das sogenannte langlebigkeitsrisiko abzusichern. Eine Möglichkeit könnte es sein, die Beiträge auf 2 Verträge (Fondspolice und Banksparplan) aufzuteilen.

 

aha, ich kann also zwei riesterverträge abschließen parallel? das wusste ich nicht. da werde ich mich noch mal schlau machen...

 

Vielleicht konnte ich ja zumindest ein wenig Licht in das Riesterdunkel bringen...

 

konntest du, ja, vielen dank

 

besten gruss

ulrike

[swingkid]

gut, soll ich die dann in dem gleichen forum einstellen oder eher bei fonds?

Das passt hier in den Faden, denke ich. Wenn Dich die Antworten nicht zufrieden stellen oder Fragen offen bleiben, bleibt immer noch das Fondsforum. Aber so hätten wir das erst einmal schön übersichtlich.

also, anders als bei der klassischen rentenversicherung gibt es ja keinen garantiezins und daher unterliegt meine garntierte rente der inflation, oder? pessimistsiche gerchnet sind dann meine beiträge/zulagen nur noch 1/3 wert, oder?

Ja, das stimmt. Eine Ablaufgarantie gibt es nur für die eingezahlten Beiträge bei der Fondspolice. Die klassische Variante (oder auch der Banksparplan) verzinst Dein Guthaben, die klassische Variante beteiligt Dich zusätzlich an den erwirtschafteten Überschüssen, bei Banksparplänen wird im Idealfall ein Bonuszins bezahlt. Dafür hast Du bei der fondsgebundenen Variante die Möglichkeit auf eine höhere Rendite und damit auf eine höhere Ablaufleistung/Rente. Und die Inflation trifft die Beiträge/Zulagen in allen Varianten, den "Vorteil" hat die Fondspolice nicht exklusiv..

aha, ich kann also zwei riesterverträge abschließen parallel? das wusste ich nicht. da werde ich mich noch mal schlau machen...

Ja, das geht. Theoretisch sogar mehr, aber das ist sinnfrei. Bei der Variante mit 2 Verträgen werden die Zulagen in Relation zu den gezahlten Beiträgen auf die beiden Verträge aufgeteilt. Beispielhaft bedeutet das:

-Zahlst Du in beide Verträge gleich hohe Beiträge, fließen auch in beide Verträge gleich hohe Zulagen (wobei die Zulagen natürlich nur einmal gewährt werden und in dem Fall hälftig beiden Verträgen gutgeschrieben werden.

-Zahlst Du in einen der Verträge mehr ein (z.B. 70%-30%), werden auch die Zulagen entsprechend gewichtet. Das geschieht automatisch über die Zulagenstelle.