Zurich FRI DWS Premium vs. Banksparlplan

[dnll]

Guten Tag,

 

ich bin ziemlicher Neuling auf den Gebiet und habe nichts passendes in den Foren gefunden.

Deshalb ich einige Fragen an euch :-)

 

Situation: 24 Jahre, Single, ca.32.000€ brutto/Jahr

Seit 01.10.2007 besitze ich (leider) eine fondsgeb. Riester der Zurich, die zu 100% in den DWS Vermögensbildungsfonds I (WKN 847652) investiert.

Meine gezahlten (eigen) Beiträge bis zum 31.12.2010 belaufen sich auf insgesamt:1059,93 €

Meine gezahlten (eigen) Beiträge bis zum 31.12.2011 belaufen sich auf insgesamt:1859,93 €

Zulagen zum 31.10.2010 insgesamt: 555,36€

Erwirtschaftete Erträge (Zinsen, Überschüsse, Fondsentwicklung) zum 31.10.2010 insgesamt: 60,69€

Kosten insgesamt (01.10.2007 - 31.12.2010) : 702,03€

Was an Kosten + Zulagen für das Jahr 2011 auf mich zu kommt weiß ich leider nicht, da ich noch kein Datenblatt erhalten habe.

Ich heftete so blauäugig wie ich war, immer brav das jährliche Datenblatt bzw Kontoauszug ab und machte mir eigentlich keine Gedanken darum, was an Gebühren auf mich so zu kommt,weil der

Vermittler ein guter Bekannter von mir ist - und ich bestimmt nicht über den Tisch gezogen werde.

Erst 2011 machte ich mir so meine Gedanken, als ich beim Arzt im Wartezimmer zufällig auf den Artikel "ÖKO-TEST Ratgeber Rente, Geld & Versicherungen 2011" stieß - mir wurde so einiges klar.

Auch warum mein Vermittler immer drängte die Beiträge anzupassen, mit dem Argument "Wo bekommst du so eine Top Verzinsung - nirgends!!" ..

Kurzer Hand habe ich dann zum 31.12.2011 meine o.g. Police beitragsfrei gestellt, was dem Vermittler eher zum brachte, wie ich telefonisch merkte :-D

Irgendwann im Dezember 2011 entdeckte ich, wieder einen interessanten Öko Test Artikel (Stand Juli 2011) zu Banksparplänen, worauf ich dann kurzer Hand (vielleicht zu schnell ;-) )

einen Banksparplan zum 01.12.2011 bei der Skatbank abschloß.

Vor ca. 4 Wochen bekam ich Post von der Zurich, das sie die Gebühren für die Beitragsfreistellung zum 01.03.12 erhöhen.

Daraufhin machte ich ein Formular fertig, zur förderunschädlichen Übertragung meines Guthabens an die Skatbank.

Vor 3 Tagen bekam ich wieder Post von der Zurich + die Kündigungsbestätigung mit der Bitte doch noch meinen Vertrag weiterlaufen zu lassen mit ca. 1,5 Seiten Argumente die dafür sprechen.

 

Nun meine Frag an euch soll ich meinen alte Police lassen oder doch eher den Banksparplan bevorzugen?

Bzw machte es überhaupt Sinn, da ich ja schon die Kosten so gut wie bezahlt habe an die Zurich..

Renditemäßig scheint ja laut dem Brief und verschiedenen Tests die Police die bessere Wahl zu sein, obwohl ich kaum Gewinne über Die Jahre gemacht habe..

 

Vielen Dank für eure Hilfe !

 

MfG

[TaurusX]

Vielleicht kannst du noch ein paar Fakten zu dem Banksparplan bringen.

[Fondsanleger1966]

Hallo, herzlich willkommen im Forum!

 

Mit der Riester-Fondspolice der Zürich vernichtest Du Geld über die hohen Gebühren, mit dem Riester-Banksparplan der Skatbank verbrennst Du es durch extreme Niedrigzinsen (Umlaufrendite - 0,5% = aktuell 1,0 % p.a.). Selbst mit der Zulage und dem Steuervorteil kommst Du derzeit über die gut 40 Jahre gerechnet vermutlich nicht einmal auf die Inflationsrate. Dafür zahlst Du im Ruhestand aber Steuern auf die Auszahlungen (und zudem eine Prämie für eine Lebensversicherung ab 85 Jahren).

 

Warum machst Du mit Deinem Geld nicht etwas Sinnvolles?

[dnll]

Hallo, herzlich willkommen im Forum!

 

Mit der Riester-Fondspolice der Zürich vernichtest Du Geld über die hohen Gebühren, mit dem Riester-Banksparplan der Skatbank verbrennst Du es durch extreme Niedrigzinsen (Umlaufrendite - 0,5% = aktuell 1,0 % p.a.). Selbst mit der Zulage und dem Steuervorteil kommst Du derzeit über die gut 40 Jahre gerechnet vermutlich nicht einmal auf die Inflationsrate. Dafür zahlst Du im Ruhestand aber Steuern auf die Auszahlungen (und zudem eine Prämie für eine Lebensversicherung ab 85 Jahren).

 

Warum machst Du mit Deinem Geld nicht etwas Sinnvolles?

 

Ja ich würde ja gern was sinnvolles machen :-) Bloß bin ich absoluter Neuling, weil ich mich erst seit kurzem damit beschäftige,

aber auch irgendwie auf keinen grünen Zweig zwecks Altersvorsorge komme, daher "muss" ich mich ja an euch Spezialisten wenden

Was es für Möglichkeiten gibt bzw. was sinvoll wäre für mich.

[Fondsanleger1966]

Erst mal einlesen und einarbeiten (Stickys, Suchfuntion, gute Fachliteratur, auch Finanztest und Ökotest inkl. Sonderhefte zur Altersvorsorge).

 

Sofern Riester, dann am ehsten Fondssparpläne ohne Police drum herum.

 

Und Richtlinien zur Themeneröffnung beachten. ;-)

[Nord]

Würde mich mal interessieren, wieviel da noch auf den Banksparplan übertragen wird. Die gesamte Belastung durch die Abschlusskosten wird üblicherweise auf die ersten fünf Beitragsjahre verteilt, so dass in dieser Zeit nicht selten weniger als die Hälfte der Eigenbeiträge und Zulagen tatsächlich in die Police fließen. Ist jetzt nicht böse gemeint, aber leg Dir schon mal die Herztabletten bereit!

 

Was die Rendite angeht, hat Fondsanleger1966 schon recht. Das ist halt das Dilemma. Man will unbedingt die Förderung mitnehmen, bekommt aber nur Schrottprodukte. Da sollte man schon individuell rechnen, ob sich das lohnt. Und alternativ zumindest auch die Möglichkeit der förderschädliche Kündigung nach dem 60. Lebensjahr in Betracht ziehen.

[dnll]

Würde mich mal interessieren, wieviel da noch auf den Banksparplan übertragen wird. Die gesamte Belastung durch die Abschlusskosten wird üblicherweise auf die ersten fünf Beitragsjahre verteilt, so dass in dieser Zeit nicht selten weniger als die Hälfte der Eigenbeiträge und Zulagen tatsächlich in die Police fließen. Ist jetzt nicht böse gemeint, aber leg Dir schon mal die Herztabletten bereit!

 

Was die Rendite angeht, hat Fondsanleger1966 schon recht. Das ist halt das Dilemma. Man will unbedingt die Förderung mitnehmen, bekommt aber nur Schrottprodukte. Da sollte man schon individuell rechnen, ob sich das lohnt. Und alternativ zumindest auch die Möglichkeit der förderschädliche Kündigung nach dem 60. Lebensjahr in Betracht ziehen.

 

 

 

Das Problem ist einfach, dass man nicht auf die Kosten hingewiesen wird. Hätte ich dies damals gewusst ..

 

 

Ich bekam damals auch ein Angebot von meiner Bank (reiner Fondssparplan), entschied mich aber für die Zurich - Ich glaube mittlerweile, das ich wohl besser mit dem Fondssparplan bedient gewesen wäre

 

 

 

 

 

[Fondsanleger1966]

Das Problem ist einfach, dass man nicht auf die Kosten hingewiesen wird. Hätte ich dies damals gewusst ..

Naja, Riester hat auf der Kostenseite eigentlich ein neues Transparenzniveau gebracht. Zum ersten Mal mussten alle Kosten aufgeführt und dem Kunden ausgehändigt werden. So etwas gab es früher nicht! Nur muss man sich dann auch mal hinsetzen und das Ganze durchrechnen und mit anderen Verträgen vergleichen.

 

Wenn Du in ein Autohaus gehst und Dir einen Lamborghini anschaust, gehst Du ja auch nicht davon aus, dass der Verkäufer Dir Arien über die hohen Kosten eines solchen Gefährts vorsingt ... ;-)

 

Ich bekam damals auch ein Angebot von meiner Bank (reiner Fondssparplan), entschied mich aber für die Zurich - Ich glaube mittlerweile, das ich wohl besser mit dem Fondssparplan bedient gewesen wäre

Davon ist auszugehen. Sieh es positiv: Immerhin hast Du was gelernt für's Leben - den Umgang mit Finanzgeschäften - und das Lehrgeld war noch recht überschaubar.

[dnll]

Das Problem ist einfach, dass man nicht auf die Kosten hingewiesen wird. Hätte ich dies damals gewusst ..

Naja, Riester hat auf der Kostenseite eigentlich ein neues Transparenzniveau gebracht. Zum ersten Mal mussten alle Kosten aufgeführt und dem Kunden ausgehändigt werden. So etwas gab es früher nicht! Nur muss man sich dann auch mal hinsetzen und das Ganze durchrechnen und mit anderen Verträgen vergleichen.

 

Wenn Du in ein Autohaus gehst und Dir einen Lamborghini anschaust, gehst Du ja auch nicht davon aus, dass der Verkäufer Dir Arien über die hohen Kosten eines solchen Gefährts vorsingt ... ;-)

 

Ich bekam damals auch ein Angebot von meiner Bank (reiner Fondssparplan), entschied mich aber für die Zurich - Ich glaube mittlerweile, das ich wohl besser mit dem Fondssparplan bedient gewesen wäre

Davon ist auszugehen. Sieh es positiv: Immerhin hast Du was gelernt für's Leben - den Umgang mit Finanzgeschäften - und das Lehrgeld war noch recht überschaubar.

 

Ja, ich sehs mal so, wenn ich einen Lamborgini fahren würde, bräuchte ich auch keine Riester Rente

Ich fühl mich trotzdem über den Tisch gezogen, der Vermittler muss doch das gewusst haben - oder werden die so "bekehrt", dass die glauben, es rentiert sich ?

[dnll]

Guten Morgen,

 

nach sehr langem lesen, suchen und wieder lesen ;-)

.. interessiere ich mich für die DWS RRP.

Macht es eigentlich noch Sinn, diese in meinem Fall abzuschließen ? (wenn abschließen dann über Fondsvermittlung)

Wenn ja gibt es die RRP auch mit AVL, Problem. Mein AG zahlt VL (40/monatlich) oder eine Betriebsrente(300/Jährlich).

Ich besitze seit 1.8.06 die Betriebsrente. Würde es dann noch Sinn machen die VL in den "neuen Vertrag" zu zahlen und die Betriebsrente still zulegen?

[Granini]

Stillegen ist meist nicht so gut.

 

Aber warum eigentlich hast du lieber 300 im Jahr genommen als 12x40 = 480 ?????

 

Riester sollte man generell nicht mit bAV vermischen, mach das lieber privat und behalte deine Betriebsrente.

[dnll]

Stillegen ist meist nicht so gut.

 

Wenn ich einen Antrag auf VL einreiche, wird sofort die Zahlung in die Betriebsrente gestoppt. Stilllegung war vielleicht der falsche Ausdruck :-P

 

Aber warum eigentlich hast du lieber 300€ im Jahr genommen als 12x40 = 480€ ?????

Ich war damals eben an dem ganzen nicht interessiert und mir wurde es empfohlen.. Nun ja.. :-

 

Was könnte ich noch Alternativ mit der VL anstellen, damit ich keine Sozialabgaben zahlen muss ?

Bzw. gibt es eine bessere/empfehlenswertere Alternative zur Betriebsrente?

[swingkid]

Wenn ich einen Antrag auf VL einreiche, wird sofort die Zahlung in die Betriebsrente gestoppt. Stilllegung war vielleicht der falsche Ausdruck :-P

 

Bleibt sich doch gleich. Die Kosten für die bAv sind bezahlt. Wenn Du jetzt anfängst zu riestern oder etwas anderes macht mit den vL und die Betriebsrente beitragsfrei stellst, fängst Du im Prinzip wieder bei Null an. Da hat Granini schon recht.

 

 

[dnll]

Meine erste Frage ist noch nicht ganz beantwortet ;-)

Macht es noch Sinn in meinen Fall, die RRP von der DWS zu nehmen ?

[Granini]

Doch, haben wir beantwortet.

 

Zusätzlich zu den anderen DIngen ist das durchaus sinnvoll, aber nicht anstatt. Ich weiß nicht, ob du schon mal was zu deinem Einkommen oder anderer Vorsorge gesagt hast, aber nur 40 im Monat für die Altersvorsorge ist nicht wirklich viel.

 

Sind es denn wirklich A VL oder ganz normale VL? Im letzteren Fall kannst du damit machen, was du willst, z.B. Fondssparen oder Banksparplan.

[dnll]

Sind es denn wirklich A VL oder ganz normale VL? Im letzteren Fall kannst du damit machen, was du willst, z.B. Fondssparen oder Banksparplan.

 

Habe mich heut nochmal erkundigt es sind VL - mein Fehler, Sorry :-(

 

Also nochmal zu meiner momentanen Situation.

Ich habe im Moment einen Riester-Banksparplan von der Skatbank (100/monatlich)

Vorher hatte ich einen Riester von der Zurich (FRI DWS Premium), was ich stillgelegt habe (siehe oben)

Da mir aber der Riester Banksparplan kaum Rendite bringt, war ich am überlegen, ob ich die RRP der DWS abschließe.

Meine Frage war eben nur macht es noch Sinn diesen abzuschließen oder alles lieber so lassen wie es ist?

Desweiteren habe ich bei der comdirect einen Fondssparplan (75/monatlich) und wie gesagt die Betriebsrente.

Dass wäre dann alles was ich für die Altersvorsorge habe.

 

 

[jm2c]

Dann bring ich mal ein bisschen Ordnung rein. Es macht in deinem Fall meiner Meinung keinen Sinn die DWS RRP abzuschließen! Warum? Das Gleiche Produkt hast du ja bereits mit deiner beitragsfreien Zurich FRI DWS Premium nur im Versicherungsmantel. Ich würde die Kündigung bei der Zurich zurückziehen und die Police beitragsfrei stehen lassen. Die 1.000 Euro, die da vielleicht übertragen werden, retten dich auch nicht. Lass die Zurich doch die Verluste tragen, sie müssen dir zum Renteneintritt garantieren, was du mit Zulagen da eingezahlt hast!

 

Der BSP bei der Skatbank ist auch nicht "so dolle". Da gibt es sicher besser verzinste Produkte am Markt. Informiere dich erstmal ausführlich über Riester-BSP! Wenn du jetzt statt 300 Euro bAV, 480 Euro VL nimmst, ja und? Geht eben keine Kohle mehr in deine bAV, dafür hast du 480 Euro VL. In Frage kommt da meiner Meinung ein einfacher Bausparvertrag oder Fondssparplan. In keinem Fall würde ich einen Fondssplan mir AVWL-Konstrukt wählen!

 

Banken bieten auch oft VL-Sparen als Banksparplan an, dnll.

[dnll]

Wenn du jetzt statt 300 Euro bAV, 480 Euro VL nimmst, ja und? Geht eben keine Kohle mehr in deine bAV, dafür hast du 480 Euro VL. In Frage kommt da meiner Meinung ein einfacher Bausparvertrag oder Fondssparplan. In keinem Fall würde ich einen Fondssplan mir AVWL-Konstrukt wählen!

 

 

 

Wenn dannn würde ich ein VL-Fondssparplan gerne machen, wegen der höheren Rendite.

Ich liebäugel gerade mit dem comdirect VL-Fondssparen. Jemand schon Erfahrungen damit gemacht ?

Welche Nachteile habe ich eigentlich gegenüber der bAV, außer dass ich Sozialversicherung + Steuern bezahlen muss ?

 

 

 

 

 

[dnll]

Seit 01.10.2007 besitze ich (leider) eine fondsgeb. Riester der Zurich, die zu 100% in den DWS Vermögensbildungsfonds I (WKN 847652) investiert.

Meine gezahlten (eigen) Beiträge bis zum 31.12.2010 belaufen sich auf insgesamt:1059,93

Meine gezahlten (eigen) Beiträge bis zum 31.12.2011 belaufen sich auf insgesamt:1859,93

Zulagen zum 31.10.2010 insgesamt: 555,36

Erwirtschaftete Erträge (Zinsen, Überschüsse, Fondsentwicklung) zum 31.10.2010 insgesamt: 60,69

Kosten insgesamt (01.10.2007 - 31.12.2010) : 702,03

Was an Kosten + Zulagen für das Jahr 2011 auf mich zu kommt weiß ich leider nicht, da ich noch kein Datenblatt erhalten habe.

 

 

Habe gestern mein Datenblatt für 2011 erhalten..

 

gez. Beiträge :................................................... 800,00

staatl. Zulage:................................................... 154,00

erw. Erträge:.........................................................30,07

Summe:..............................................................984,07

- Ergebnis aus Fondsentwicklung...................45,58

- einbeh. Abschluss-und Vertrieb.kosten......354,35

- einbeh. Kosten für die Verwaltung d. Kap.....21,81

 

=> Neues Vertragsguthaben z. 31.12.11 1518,41

Dies setzt sich wie folgend zusammen:

Garantiertes Vertragsguthaben..1037,61

+ Fondsguthaben WKN847652......480,80

(6,09073 Anteile)

Die Beitragsgarantie beläuft sich auf 2569,29

[jm2c]

Wie bereits geschrieben, dnll - lass die Police doch beitragsfrei stehen, dir wird mehr garantiert, als aktuell übertragen würde.

[dnll]

Wie bereits geschrieben, dnll - lass die Police doch beitragsfrei stehen, dir wird mehr garantiert, als aktuell übertragen würde.

 

Ja, hab diese Woche meine Übertragung/Kündigung widerrufen, wollte nur mal als Beispiel posten, um andere "zu warnen" . . .

 

Danke vielmals für Eure Hilfe!

[Aragorn]

Hallo DNLL,

 

nach Deinen Ausführungen hast Du aber keine Zurich Förderrente Invest DWS Premium, sondern eine alte Zurich Förderrente invest.

 

Hierbei handelt es sich um ein 2-Topf Hybridprodukt, welches sehr hohe Kosten hat und wo nur ein geringer Beitragsanteil in den Fonds fließt.

 

Die Zurich bietet seit 2007 aber auch die Premium-Variante an, wo durch das I-CPPI Verfahren theoretisch bis zu 100 % in den DWS Vorsorge Dachfonds fließen können.

 

Du kannst bei der Zurich auch von der alten Variante in die Premium wechseln, also ein interner Anbieterwechsel ohne Kosten.

 

Mit etwas Verhandlungsgeschick kannst Du bei Deinem Zurich-Vertreter auch eine Variante mit 50 % Rabatt auf die Abschluss und Verwaltungskosten bekommen. Dann hat die Premium der Zurich sogar gerimgere Kosten als die Premium bei DWS selber!

 

Die Premium-Produkte der DWS und der Zurich bieten zurzeit m.W. das Riester-Produkt mit der theoretisch höchsten Aktienfonds-Quote, nämlich 100 %.

 

Gruß

[jm2c]

,Du kannst bei der Zurich auch von der alten Variante in die Premium wechseln, also ein interner Anbieterwechsel ohne Kosten.

 

Mit etwas Verhandlungsgeschick kannst Du bei Deinem Zurich-Vertreter auch eine Variante mit 50 % Rabatt auf die Abschluss und Verwaltungskosten bekommen. Dann hat die Premium der Zurich sogar gerimgere Kosten als die Premium bei DWS selber!

Was fürn Quatsch, kannst du diese Behauptung auch mit Zahlen belegen? Mach das bloß nicht dnll.

[Aragorn]

Ja kann ich:

 

Zurich Förderrenteinvest DWS Premium Einzelvertrag:

 

4 % Abschluss- und Vertriebskosten auf die Beitragssumme, verteilt auf 60 Monate

4 % Abschluss- und Vertriebskosten auf die eingehenden Zulagen

1,5 % Verwaltungskosten auf die Beitragssumme, verteilt auf 60 Monate

2,5 % Verwaltungskosten auf jeden gezahlten Beitrag

3,5 % Verwaltungskosten auf eingehende Zulagen

1,50 EUR pro Monat Stückkosten

 

Zurich Förderrenteinvest DWS Premium Spezial:

 

2 % Abschluss- und Vertriebskosten auf die Beitragssumme, verteilt auf 60 Monate

2 % Abschluss- und Vertriebskosten auf die eingehenden Zulagen

0,75 % Verwaltungskosten auf die Beitragssumme, verteilt auf 60 Monate

2,5 % Verwaltungskosten auf jeden gezahlten Beitrag

3 % Verwaltungskosten auf eingehende Zulagen

1,50 EUR pro Monat Stückkosten

 

DWS Riester-Rente Premium:

 

5,5 % Abschluss- und Vertriebskosten auf die Beitragssumme, verteilt auf 60 Monate

5 % Abschluss- und Vertriebskosten auf die eingehenden Zulagen

15,40 EUR Verwaltungskosten p.a.

 

Ich wollte nur den Hinweis geben, dass der Riestervertrag von dnll kein Premium ist und dass er den wenn er möchte auch intern auf Premium umstellen kann.

 

Er kann auch über AVL z.B. den Premium mit Kickbacks machen und einen Anbieterwechsel von der Zurich durchführen.

 

Oder aber er macht einen Riester-Banksparplan mit ganz geringen Kosten, aber auch ganz geringen Zinserwartungen. Wenn er ein Haus kaufen oder Bauen möchte kann er auch Wohn-Riester über einen Bausparvertrag machen. Je nach Situation und persönlichen Vorlieben.

 

Gruß

[dnll]

Ja kann ich:

 

Zurich Förderrenteinvest DWS Premium Einzelvertrag:

 

4 % Abschluss- und Vertriebskosten auf die Beitragssumme, verteilt auf 60 Monate

4 % Abschluss- und Vertriebskosten auf die eingehenden Zulagen

1,5 % Verwaltungskosten auf die Beitragssumme, verteilt auf 60 Monate

2,5 % Verwaltungskosten auf jeden gezahlten Beitrag

3,5 % Verwaltungskosten auf eingehende Zulagen

1,50 EUR pro Monat Stückkosten

 

Zurich Förderrenteinvest DWS Premium Spezial:

 

2 % Abschluss- und Vertriebskosten auf die Beitragssumme, verteilt auf 60 Monate

2 % Abschluss- und Vertriebskosten auf die eingehenden Zulagen

0,75 % Verwaltungskosten auf die Beitragssumme, verteilt auf 60 Monate

2,5 % Verwaltungskosten auf jeden gezahlten Beitrag

3 % Verwaltungskosten auf eingehende Zulagen

1,50 EUR pro Monat Stückkosten

 

DWS Riester-Rente Premium:

 

5,5 % Abschluss- und Vertriebskosten auf die Beitragssumme, verteilt auf 60 Monate

5 % Abschluss- und Vertriebskosten auf die eingehenden Zulagen

15,40 EUR Verwaltungskosten p.a.

 

Ich wollte nur den Hinweis geben, dass der Riestervertrag von dnll kein Premium ist und dass er den wenn er möchte auch intern auf Premium umstellen kann.

 

Er kann auch über AVL z.B. den Premium mit Kickbacks machen und einen Anbieterwechsel von der Zurich durchführen.

 

Oder aber er macht einen Riester-Banksparplan mit ganz geringen Kosten, aber auch ganz geringen Zinserwartungen. Wenn er ein Haus kaufen oder Bauen möchte kann er auch Wohn-Riester über einen Bausparvertrag machen. Je nach Situation und persönlichen Vorlieben.

 

Gruß

 

Also in meinem Vertrag steht definitiv das Zurich FRI DWS Premium.

Trotzdem erscheinen mir die Abschluss + Verwaltungskosten bei dem o.g. Spezial "hoch", oder liege ich da falsch ?

Kannst du deine Quelle nennen @ Aragorn ?